Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях

Обновлено: 27.03.2024

Банковский депозит является суммой денег, которую передает лицо кредитному учреждению для того, чтобы получить доход в форме процентов, которые образуются в процессе финансовых операций с вкладом.

Депозитная политика является определённым набором мер, которые нацелены на привлечение банками денежных средств, которые имеются у юридических и физических лиц, а также средств, имеющихся в государственном бюджете в виде вкладов, то есть депозитов.

Депозитная политика содержит в себе разработку научно объясненных подходов к организации взаимодействия коммерческих банков с клиентами со стороны получения материальных средств. Которые оказались временно свободными. В связи с тем, что привлеченные средства находятся в основе банковских ресурсов, которые применяются в будущем для кредитования, им необходимо уделять основное внимание.

При осуществлении депозитной политики нужно брать во внимание большое количество различных позиций, к которым относятся основные источники банковских вкладов, структура банковских пассивов и активов, крайние сроки хранения денежных средств вкладчиков и многое другое.

В процессе разработки депозитной политики происходит определение:

  1. Основных целей и задач банка;
  2. Принципов организации депозитных операций;
  3. Взаимодействия экономических и организационных способов управления депозитными операциями;
  4. Видов депозитных счетов и областей их использования;
  5. Процедуры открытия и закрытия депозитных счетов;
  6. Крайних периодов хранения денежных средств на депозитных счетах и многое другое.

Принципы депозитной политики банка

Главным принципом работы Банка в процессе проведения своих депозитных операций является обеспечение необходимого для нормального функционирования Банка количества ресурсов.

Готовые работы на аналогичную тему

К общим принципами депозитной политики относятся принципы, которые являются общими для государственной денежной и кредитной политики Национального банка, т. е. те, которые проводятся на макроэкономическом уровне. Сюда относятся принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также общность каждого компонента депозитной политики банка.

Комплексный подход состоит в разработке теоретических основ, базовых направлений депозитной политики банка касательно стратегии ее дальнейшего формирования, а также в выявлении высокоэффективных способов ее осуществления.

К специфическим принципам депозитной политики принято относить принципы обеспечения необходимого уровня издержек банка, безопасности проводимых депозитных операций, надежности, так как банк рискует при размещении временно свободных денежных средств.

Следование данным принципам позволить банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса.

К субъектам депозитной политики банка относятся клиенты банка, банки и государственные учреждения.

К объектам депозитной политики относятся средства банка, которые были привлечены, а также дополнительные услуги банка.

Для того чтобы привлечь ресурсы для своей деятельности банкам необходимо определить стратегию депозитной политики, следуя целям и задачам банка, которые закреплены в уставе, для того, чтобы получить максимальную прибыль и постараться сохранить и укрепить банковскую ликвидность.

Депозитная политика должна в первую очередь отвечать определенным требованиям, к которым относятся:

Депозитная политика банка – это комплекс установленных правил, задач, действий и мероприятий, которые реализуются в рамках отношений, возникновение которых непосредственно связано с привлечением и размещением вкладов.

Депозитная политика представляет собой одну из составляющих управления основной деятельностью коммерческой банковской структуры, включающая в себя совокупность стратегических и текущих мероприятий по привлечению финансовых ресурсов.

Депозитными операциями банковских структур называют различного рода пассивные операции, в ходе которых увеличивается объем привлекаемых финансовых ресурсов за счет размещения депозитов и вкладов частными лицами и экономическими субъектами.

На сегодняшний день к депозитным операциям относят открытие и непосредственно обслуживание счетов вкладов частных лиц и хозяйствующих единиц, а также различного рода расчетных, текущих, и прочих видов банковских счетов, на которых, как правило, размещаются подвижные остатки финансовые ресурсы клиентов банковской структуры.

В действующем законодательстве понятия «депозит» и «банковский вклад» являются тождественными, что установлено в ст. 834 Гражданского кодекса. Также ст. 44 ГК РФ полностью просвещена регулированию взаимоотношений, которые связаны с размещением финансовых ресурсов, начислением процентов, возвратом депозитов и т.д.

Использование различного рода инструментов депозитной политики направлено на стимулирование клиентов банковской структуры к активизации взаимодействия с финансовым учреждением, формированию стабильной ресурсной базы и надёжных предпосылок для развития в будущем.

Целью и задачами любой депозитной политики финансового учреждения можно назвать обеспечение устойчивого развития банковской структуры в большей степени обеспечения целевого уровня ликвидности. Наиболее важной задачей депозитной политики можно назвать увеличение объема размещаемых в депозитах и вкладах финансовых ресурсов с снижением уровня расходов банковской структуры при соблюдении необходимого, т.е. наиболее оптимального, соотношения уровня доходности и рисков.

Готовые работы на аналогичную тему

Депозитная политика банка в условиях текущей рыночной ситуации

Для обеспечения стабильного функционирования финансовых учреждений важнейшую роль играет разработка и осуществление действительно эффективной политики банковской структуры, одной из составляющей которой является так называемая депозитная политика. Это связано с тем, что значительная доля финансовых ресурсов банковской структуры, как привило, формируется в результате реализации различного рода депозитных операций.

Стоит отметить, что от того, насколько эффективной является реализуемая депозитная политика, напрямую зависит устойчивость развития банковской структуры.

Депозитная политика любого финансового учреждения в обязательном должна отражать следующие аспекты:

  • исследование рыночной ситуации в отношении вкладов и депозитов;
  • установление целевых рынков для минимизации потенциального риска;
  • снижение уровня расходов в ходе привлечения финансовых ресурсов в депозиты;
  • оптимизация непосредственно управления депозитным и кредитным портфелями банковской структуры;
  • поддержание ликвидности финансового учреждения и повышение его устойчивости.

На сегодняшний день депозитная политика любого банка базируется на общих и специфичных признаках. Например, общими принципами, называют принципы, которые является едиными как для реализуемой ЦБ РФ денежно-кредитной политики, которая, как правило, осуществляется на макроуровне, и для политики на уровне конкретного финансового учреждения.

Специфическими принципами политики финансового учреждения называют принципы обеспечения наиболее оптимального уровня расходов финансового учреждения, безопасности выполнения операций, которые непосредственно связаны с депозитами, надежности, так как коммерческие банки, реализуя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить чистую прибыль «во что бы то ни стало», а с учетом сложившейся ситуации на финансовом и фондовом рынках, в рамках которой банковской структуры реализует свою деятельность, это достаточно сложно.

Согласно сведений Росстата объем депозитных финансовых ресурсов на счетах коммерческих банковских структур по состоянию на 1 апреля 2016 года составил порядка 32 трлн. руб., а по состоянию на 1 января того же года величина таких финансовых ресурсов составила порядка в 27 трлн. руб., т.е. наблюдалась тенденция роста.

Если говорить о депозитах экономических субъектов, то их объем по сведения Центрального Банка РФ по состоянию на 1 апреля 2016 года составил 17,3 трлн. руб., а по состоянию на 1 января того же года величина таких финансовых ресурсов составила порядка в 12,6 трлн. руб., т.е. также наблюдалась тенденция роста.

На сегодняшний день на рынке депозитов в отношении экономических субъектов, хозяйствующих единиц можно наблюдать тенденцию значительного расширения перечня банковских продуктов и услуг. Банковские структуры готовы предложить новые виды и условия для таких продуктов, а действующие процентные ставки по депозитам для хозяйствующих единиц становятся все более привлекательными для долгосрочного вложения финансовых ресурсов.

В настоящее время депозиты физических лиц занимают второе место по величине после депозитов хозяйствующих единиц в ресурсной базе банковских структур. Доля вкладов населения в пассивах коммерческих банковских структур банков в течение 2015 года изменялась разнонаправлено, и в конечном итоге немного увеличилась - с 28,5 до 28,8%.

Сущность и значение депозитной политики для коммерческого банка

Поскольку в настоящее время депозитные операции выполняют все банки, между ними существует конкуренция за вкладчиков. В подобной ситуации каждый банк заинтересован в разработке и проведении эффективной депозитной политики.

Депозитная политика представляет собой систему мер банка, направленных на эффективное привлечение свободных денежных ресурсов физических и юридических лиц с последующим их размещением.

Таким образом, исходя из определения, можно сделать вывод о необходимости увязывать депозитную политику банка с кредитной политикой, в частности соотносить сроки привлечения и размещения средств.

В депозитной политике рассматриваются такие вопросы как виды депозитов и сроки их хранения, правила совершения депозитных операций и прочие условия. Основными элементами депозитной политики являются:

  • формулировка целей и задач банка в области привлечения ресурсов и их размещения;
  • разработка правил совершения вкладных операций;
  • определение оптимального депозитного портфеля по видам вкладов и сроках их хранения;
  • разработка правил ведения счетов по вкладам;
  • определение режима пользования депозитным счетом.

Субъекты и объекты депозитной политики коммерческого банка

Субъектами (участниками) депозитной политики являются сами коммерческие банки как разработчики данной политики, их клиенты как целевые ориентиры разработки депозитной политики и регулирующие и надзорные органы в лице Банка России и Федеральной налоговой службы, требования которых учитываются банками при разработке основных положений депозитной политики и ее реализации.

Объектами депозитной политики являются депозитные продукты в виде депозитов, межбанковских кредитов, векселей, сертификатов, а также дополнительные услуги банка для повышения привлекательности депозитных продуктов для клиента и комплексности обслуживания (рис. 1):

Готовые работы на аналогичную тему

Субъекты и объекты депозитной политики

Принципы депозитной политики коммерческого банка

Существуют базовые положения (принципы), которым в обязательном порядке должна соответствовать депозитная политика коммерческого банка. Среди них можно выделить следующие:

  • принцип научной обоснованности (все действия банка должны быть заранее проанализированы и экономически взвешены);
  • принцип оптимальности (формирование оптимального для данного банка депозитного портфеля) и эффективности (получение максимальной прибыли при минимальных затратах);
  • принцип обеспечения безопасности (все операции должны быть защищены от доступа к ним посторонних лиц);
  • принцип комплексного подхода (предоставление дополнительных услуг с учетом потребностей клиентов);
  • принцип обеспечения надежности (обеспечение защищенности вкладчиков в сложные экономические периоды).

Депозитная политика должна строиться на взаимовыгодной основе, то есть учитывать не только коммерческие интересы банка, но и личные интересы клиента, чтобы привлекать новых клиентов и сводить к минимуму вероятность ухода клиентов в другие банки. Гибкая процентная политика, большой ассортимент депозитных продуктов для разных категорий населения и прочие условия повышают шансы банка на внимание к нему со стороны клиента. При этом в рамках проведения депозитной политики банку следует проводить различные рекламные мероприятия для повышения информированности потенциальных и действующих клиентов, на постоянной основе совершенствовать депозитные продукты и разрабатывать новые. Немаловажно также учитывать возможность предоставления дополнительных услуг для повышения привлекательности депозитных продуктов.


Статья раскрывает теоретико-методические основы понятия «Депозитная политика коммерческого банка» и представляет специфику организации депозитной политики в коммерческом банке. Особое внимание в работе автор акцентирует на элементах, инструментах и механизмах организации депозитной политики коммерческого банка. Автор затрагивает вопросы, касающиеся современных тенденций развития депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации.

Ключевые слова:депозит, депозитная политика, банковская деятельность, ресурсная база, ликвидность, юридические лица.

В рамках депозитной политики внимание уделяется управлению банковским вкладами и банковскими депозитами, что характеризуется движением капитала от «обладателей» определенной денежной суммы к кредитному институту. Данный процесс находится под воздействием многочисленных факторов.

По нашему мнению, для того чтобы полно раскрыть теоретико-методические основы вопроса связанного с формированием депозитной политики банка, необходимо определить и представить однозначную трактовку терминов и прежде всего — определение банковского депозита или банковского вклада.

Банковский вклад или же банковский депозит — это сумма денег, которая передается физическим либо юридическим лицом кредитному учреждению, с целью получить доход в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций.

При этом достаточно часто банковский вклад и банковский депозит рассматриваются как категории-синонимы. Подобному восприятию способствует ст. 834 ГК Российской Федерации, согласно которой банковский депозит это практически тоже самое, что и банковский вклад. Однако между ними существуют определенные отличия. Это отличие связано с тем, что все средства клиентов коммерческого банка можно разделить на следующие группы: [2]

- во-первых, вклады физических лиц;

- во-вторых, депозиты юридических лиц;

- в-третьих, остатки денежных средств на расчетных и текущих счетах, которые регулярно пополняются владельцами и с помощью которых они выполняют свои денежные обязательства перед третьими лицами, а также перед банком.

Таким образом, термин «банковский вклад» используется в двух случаях:

- вкладчиком выступает не физическое, а юр. лицо;

- сумма, внесенная в банк на строго определенный срок, который, как правило, не подлежит изменению.

На сегодняшний день банковский вклад является наиболее востребованным инвестиционным инструментов для российских граждан ввиду легкости его использования. Приведем статистические данные из официальных источников. Согласно данным ЦСИ «Росгосстраха» в 2011 году заинтересованность к открытию рублевого вклада проявили 12 % семей, а 2 % семей — к вкладу в иностранной валюте. [6]

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную депозитную политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной с привлечением банковских ресурсов. При формировании подобной политики любой банк ставит перед собой главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности.

Несмотря на то, что основные элементы депозитной политики уже обозначены самим ее определением и целью проведения, в теории большинство авторов предлагают следующие элементы депозитной политики банка:

- стратегия депозитного процесса;

- организация ресурсной базы;

- контроль за реализацией представленных элементов. [4]

Таким образом, модель формирования депозитной политики банка предполагает формирование текущих (тактических) и перспективных (стратегически) задач, которые необходимо решить в процессе осуществления операций, а также создания должной ресурсной базы. Представим модель формирования депозитной политики банка на рисунке 1.


Рис. 1. Модель формирования депозитной политики

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики.

Первый этап — это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.

Второй этап — действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.

Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.

Завершающий этап — контроль и управление депозитным процессом. [2]

В зависимости от субъектов депозитных отношений, банковских инструментов которые служат для привлечения ресурсов, сроков и целей привлечения ресурсов выстраивается целостная система депозитной политики банка.

Также выделяют ряд необходимых мероприятий позволяющих эффективно реализовать депозитную политику:

- анализ депозитного рынка;

- определение целевых рынков;

- минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств;

- оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.

В процессе формирования депозитной политики нельзя забывать о многочисленных влияющих, а в некоторых случаях ее определяющих, факторах, к которым можно отнести:

- состояние и тенденции финансового рынка;

- ставка рефинансирования ЦБ РФ. [5]

Эффективная депозитная политика невозможна без высокого корпоративного управления, соблюдения банком законодательных аспектов, соблюдение принципов профессиональной этики.

Инструментами, которые используются банком для привлечения ресурсов, как мы же отмечали выше, являются депозиты, а также остатки на счетах юридических лиц, а следовательно, депозитная политика коммерческого банка напрямую зависит от финансовой политики хозяйствующих субъектов. Это в свою очередь, ведет к необходимости учета факторов второго уровня — факторы устойчивости ресурсной базы. К ним принято относить:

- развитие бизнеса юр. лицами;

- открытие счетов новыми клиентами;

- аккумулирование фин. потоков.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Несмотря на данный факт, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для поддержания должного уровня ликвидности оказывает весомую роль, что может расцениваться как косвенное влияние на депозитную политику.

Схожее влияние оказывают собственные векселя банка. Выпуск и размещение собственных векселей банком основывается на работе с юр.лицами.

Банк выпускает и продает собственные векселя:

- процентные и дисконтные.

Председатель правления банком утверждает доходность, по банковским векселям исходя из условий привлечения средств. Внедрение новых банковских продуктов дает определенный стимул к расширению инструментов привлечения ресурсов.

Депозитная политика банка строго регламентируется внутренними документами.

Кредитный отдел банка проводит предварительный технико-экономический анализ для принятия решений, в области банковских операций позволяющих привлекать денежные средства.

Задача технико-экономического анализа ответить на ряд вопросов в области привлечения ресурсов: [3]

- цель привлечения ресурсов;

- срок привлечения ресурсов;

- стоимость привлекаемых ресурсов;

- расчет эффективности операций.

Решения, связанные с привлечением ресурсов принимает правление банка которое, в свою очередь, определяет общую ценовую (процентную) политику банка в области привлечения ресурсов, утверждает предельные процентные ставки на привлекаемые ресурса, а также индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам. Приказ председателя правления банка вводит в действия решения, которые принимает правление банка.

В рамках общей системы внутреннего контроля действующего в банке осуществляется контроль за проводимой банком депозитной политикой и банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов.

Ответственность за исполнение депозитной политики банка связанной с привлечением ресурсов возлагается на отдел по работе с клиентами.

Отдельные операции, связанные с привлечением ресурсов осуществляет правление банка, которое, в свою очередь, заслушивает доклад руководителя отдела по работе с клиентами и принимает решения по данным операциям.

Рассмотрим современные тенденции, которые сформировали российские коммерческие банки в области депозитной политики.

Российские коммерческие банки стремятся проводить активную депозитную политику, однако нестабильная общеэкономическая ситуация в стране вносила, подчас, жесткие коррективы в деятельности.

Разрабатываются разные модели (стратегии) депозитной политика для построения оптимальной, эффективной депозитной политики.

Согласно статистическим данным весьма важным источником прироста ресурсов, явились вклады физ. лиц. В 2005 году они увеличились на 39,3 % по сравнению с 2004 годом и составили 2754, 6 млрд. рублей.

Увеличилась и доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора с 27,7 до 28,3 %.

Факторы которые способствовали росту вкладов физ.лиц связанны с приростом реальных доходов населения а также непосредственно организацией банковской деятельности.

Принятый Закон о страховании вкладов физических лиц поспособствовал повышению доверия со стороны населения. К факторам также стоит отнести расширение банковской сети, приближение банковских продуктов к потребителям а также повышение качества обслуживания клиентов. [6]

На рис.2 отобразим динамику привлечения средств кредитными организациями в период 2000–2010 гг. (млн. руб.)


Рис. 2. Привлеченные средства кредитными организациями в 2000–2010 гг. (млн. руб.)

Вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: вклад обеспечивались около 22 % прироста пассивного банковского сектора.

Увеличение внимания населения к вложениям в паевые инвестиционные фонды, в акции Сбербанка России оказали снижение темпов прироста объема вкладов.

Вклады населения (без учета Сбербанка России) выросли за 2007 г. на 40,7 %. У Сбербанка России прирост составил 30,8 %, в связи, с чем чего доля на рынке, составлявшая 53,3 % на начало 2007 г., к концу года снизилась до 51,4 %, или на 1,9 процентных пункта (рис.3).


Рис. 3. Вклады (депозиты) физических лиц в Сберегательном банке Российской Федерации за период 2000–2010 гг. (млн.руб.)

Современный этап (2012–2013) характеризуется тем, что коммерческие банки разрабатывают, а также реализуют депозитную политику в условиях мирового экономического кризиса и посткризисного развития адаптируясь тем самым к реалиям рынка.

Проведанное исследование показало, что основными тенденциями формирования депозитной политики в современных условиях являются следующие:

- ежегодный рост привлеченных ресурсов;

- роль коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц повышается, в том время как Сбербанк постепенно уступает свою долю рынка;

- повышается ликвидность коммерческих банков;

- расширяется ассортимент банковских продуктов;

- повышается уровень автоматизации банковской системы. [6]

1. О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010).

2. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.

3. Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 304 с.

4. Инвестиционное поведение населения в 2006–2011 годах — 2012. «Финансы», № 11, 2012, с.70–73.

5. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2010 году. Москва, — с. 22.

Основные термины (генерируются автоматически): депозитная политика, привлечение ресурсов, депозитная политика банка, банковский вклад, ресурсная база, банк, коммерческий банк, банковский депозит, лицо, Российская Федерация.

Ключевые слова

депозит, депозитная политика, банковская деятельность, ресурсная база, ликвидность, юридические лица.

Похожие статьи

Особенности развития депозитных операций в банках России

3. Привлечение банком вкладов и депозитов. —

Основные термины (генерируются автоматически): вклад, лицо, срок привлечения, данные, день, депозит ЮЛ, операция, Российская Федерация, общий объем, Центральный Банк.

Проблемы формирования депозитной политики в современных.

Ключевые слова:депозитная политика, коммерческий банк, депозит. Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов.

Эффективное управление привлеченными ресурсами.

В статье определяются основные цели и направления формирования ресурсной базы коммерческого банка. Проводится анализ ключевых принципов формирования политики, стратегии и тактики управления привлеченными ресурсами банка.

Проблемы механизма осуществления пассивных операций.

‒ банк должен иметь современную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса

Совершенствование механизма формирования ресурсной базы коммерческого банка.

Понятия и классификация депозитов банка | Статья в журнале.

Ключевые слова:депозит, вклад, банк. Под депозитом (вкладам) в мировой банковской практике понимаются денежные средства или ценные

Как правило, все депозиты, как до востребования, так и на срок, считаются основным источником банковских ресурсов [2]. Это.

Депозитные операции коммерческого банка (на примере АО. )

Депозитная политика банка связана с инфляционными процессами, так как

Ресурсная база банка была сформирована в результате проведения пассивных операций

Далее рассмотрим состав и структуру кредитов и депозитов, привлечённых банком от других банков (табл. 2).

Ключевые слова: ресурсы, привлеченные средства, депозит.

средство, банк, ресурс, депозит, коммерческий банк, операция, ресурсная база, привлеченный ресурс банка, безналичная форма, ресурсная база банка.

Проблема аккумуляции сбережений населения во вклады.

Ключевые слова: депозит; вклад; сбережения населения; депозитная политика; тенденция; банк; экономика; кризис. В недавнем прошлом большая часть коммерческих банков Российской федерации осуществляло свою деятельность на основе привлечения денежных.

Тенденции развития депозитной активности населения.

Ключевые слова: коммерческий банк; клиент; депозитные операции; ресурсы коммерческого банка; депозитная политика; депозитная ставка; система страхования вкладов. В настоящее время сбережениям населения отводится важное место среди экономических явлений.


Статья раскрывает теоретико-методические основы понятия «Депозитная политика коммерческого банка». В статье автор рассматривает формирование депозитной политики коммерческого банка. Затрагивает проблемы формирования депозитной политики в современных условиях.

Ключевые слова:депозитная политика, коммерческий банк, депозит.

Депозитные операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируется основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. Проведение депозитных операций предусматривает разработку банком собственной депозитной политики.

Депозитная политика — это совокупность мероприятий коммерческого банка, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию [1].

В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные рекламные мероприятия, разрабатывать спектр дополнительных услуг.

Депозитная политика должна тесно увязываться с кредитной политикой банка. Депозитная политика регулирует движение потоков денежных средств между коммерческими банками и центральным банком и тем самым оказывает влияние на состояние резервов кредитных институтов.

Основными элементами депозитной политики являются:

- определение целей задач банка в данной области;

- разработка правил совершения операций по вкладам;

- определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения;

- разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам;

- определение режима пользования счетом [1].

Наиболее важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.

Депозитная политика должна прежде всего отвечать следующим требованиям:

Под экономической целесообразностью здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения.

На депозитную политику банка существенное влияние, среди прочих факторов, оказывает аналогичная политика банков-конкурентов, а также небанковских финансовых организаций (в соответствующем сегменте банковского рынка) [2].

В основе формирования депозитной политики коммерческого банка лежат как общие, так и специфические принципы. Схема 1.

Под общими принципами депозитной политики понимаются принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики ЦБ РФ, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы комплексного подхода, научной обоснованности, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных и оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации.

К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, безопасности проведения депозитных операций, надежности, поскольку банк, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность.

Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечивая тем самым эффективность и оптимизацию его депозитной политики.


Рис. 1. Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования следующих задач:

- содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

- поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

- обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочетание разных форм депозитов;

- поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депозитов и кредитных вложений;

- минимизация свободных средств на депозитных счетах;

- проведение гибкой процентной политики;

- постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расходов по привлеченным ресурсам;

- развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

Модель формирования депозитной политики банка предполагает формирование текущих (тактических) и перспективных (стратегически) задач, которые необходимо решить в процессе осуществления операций, а также создания должной ресурсной базы. Представим модель формирования депозитной политики банка на рис. 2 [1].


Рис. 2. Модель формирования депозитной политики

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики.

Первый этап — это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.

Второй этап — действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.

Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.

Завершающий этап — контроль и управление депозитным процессом [1].

В процессе формирования депозитной политики нельзя забывать о многочисленных влияющих, а в некоторых случаях ее определяющих, факторах, к которым можно отнести:

- состояние и тенденции финансового рынка;

- ставка рефинансирования ЦБ РФ [3].

Формирование депозитной базы любого коммерческого банка — это процесс сложный и трудоемкий, оно связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера. Рассмотрим эти проблемы подробнее.

- масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;

- отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

- недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

- отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

- недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

- прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;

- влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

- состояние денежного и финансового рынка России;

- отсутствие в России правового механизма страхования и защиты банковских вкладов.

Нельзя не сказать о том, что процесс формирования депозитной политики тесно взаимосвязан с проведением банком процентной политики, так как депозитный процент является эффективным инструментом в области привлечения ресурсов. Во времена государственного регулирования предельные нормы процента устанавливались в законодательном порядке в соответствии со срочностью вклада, а теперь банки могут самостоятельно устанавливать конкурентоспособные процентные ставки, ориентируясь на учетную ставку ЦБ РФ, состояние денежного рынка и исходя из собственной депозитной политики. По отдельным видам депозитных счетов величина доходов определяется сроком вклада, суммой, спецификой функционирования счета, объемом и характером сопутствующих услуг и зависит от соблюдения клиентом условий вклада.

В настоящий момент применяются различные подходы к решению задачи формирования депозитной базы. Подчас вопросом номер один для банка становится вопрос «привлечения клиента». Применительно к решению задачи формирования депозитного портфеля основными результатами использования данного принципа являются обеспечение стабильного притока в банк свободных денежных средств и привлечение новых клиентов. Однако сами по себе привлечение большего числа клиентов и постоянный приток депозитов не способствуют повышению стабильности ресурсной базы.

Таким образом, повышение эффективности деятельности КБ видится возможным за счет совершенствования процесса формирования депозитного портфеля, прежде всего путем обеспечения притока в банк более стабильных ресурсов и ориентации на снижение его средневзвешенной стоимости с обеспечением рентабельности каждой операции по привлечению нового или обслуживанию старого клиента.

Конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из их целей и задач. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку предлагается:

1) Расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов.

2) Освоить выпуск сберегательных сертификатов.

3) Принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов.

4) Производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь.

5) Ввести новую услугу для клиентов — службу телемаркетинга.

6) Активизировать рекламную деятельность банка.

Также в целом для коммерческих банков предлагается построение системы гарантирования банковских вкладов с учетом особенностей российской банковской системы.

1. Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.

3. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального банка Российской Федерации в 2013 г. Москва, — с. 22.

Основные термины (генерируются автоматически): депозитная политика, коммерческий банк, депозитная политика банка, банк, депозитный процесс, операция, депозитная база, модель формирования, депозитный портфель, комплексный подход.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: