Почему банки подняли проценты по вкладам 2022

Обновлено: 18.04.2024

На повышение ключевой ставки ЦБ до 20 % российские банки почти мгновенно отреагировали повышением процентных ставок по депозитам. Решение по КС было принято 28 февраля — уже через несколько часов в некоторых банках появились депозиты под 20 % годовых. По состоянию на 2 марта выгодных предложений стало ещё больше! Я заглянула на сайты наиболее крупных банков, нашла самые интересные варианты и внимательно изучила их условия.

Топ депозитов с доходностью до 25 %

1. ВТБ «Сейф» (накопительный счёт).

Ставка — 21-25 % — чтобы получить повышенный доход (+ 1 % к ставке), нужно подключить опцию «Сбережения».
Сумма — от 1 рубля.
Срок — без срока.
Пополнение — без ограничений.
Проценты — каждый месяц.

2. Промсвязьбанк «Щедрый процент».

Ставка — 19-24 % — зависит от срока.
Сумма — от 100 000 рублей.
Срок — 32-181 день.
Пополнение — нет.
Проценты — в конце срока.

3. Совкомбанк «Оптимальный».

Ставка — 12-23 % — зависит от срока.
Сумма — от 50 000 рублей.
Срок — 90-1095 дней.
Пополнение — в течение 10 дней.
Проценты — в конце срока.

4. Почта банк «Горячий сезон».

Ставка — 9,25-22 % — зависит от срока.
Сумма — от 10 000 рублей.
Срок — 91-546 дней.
Пополнение — в первые 10 дней.
Проценты — в конце срока.

5. ВТБ «Новое время».

Ставка — 21 %.
Сумма — от 1000 рублей.
Срок — 181 день.
Пополнение — нет.
Проценты — каждый месяц.

6. Сбер «СберВклад».

Ставка — 13-21 % — зависит от срока.
Сумма — от 100 000 рублей.
Срок — 1-12 месяцев.
Пополнение — да.
Проценты — в конце срока.

7. Россельхозбанк «Доходный».

Ставка — 10-21 % — зависит от срока.
Сумма — от 3 000 рублей.
Срок — 92-1095 месяцев.
Пополнение — нет.
Проценты — в конце срока.

8. Home Credit Bank «Вклад».

Ставка — 9,9-21 % — зависит от срока.
Сумма — от 1000 рублей.
Срок — 1-24 месяца.
Пополнение — в первые 7 дней.
Проценты — в конце месяца или срока.

9. МКБ «Всё включено».

10. Газпромбанк «Копить».

11. Альфа-Банк «Альфа-вклад».

Ставка — 11-20 % — зависит от срока.
Сумма — от 10 000 рублей.
Срок — 3-36 месяцев.
Пополнение — нет.
Проценты — в конце срока.

12. Райффайзенбанк «Фиксированный».

В подборку вошли только наиболее выгодные варианты.

Есть ли подводные камни у новых депозитов?

Да, выгодные вклады с высокими процентными ставками, которые нам предлагают банки в данный момент, имеют свои особенности и подводные камни, о которых вкладчикам следует знать заранее. Какие именно?

Обратите внимание, что самые высокие проценты по вкладам, предлагают банки, попавшие под санкции. Хоть нас и информируют о том, что банки продолжают работать в штатном режиме, однако мы не знаем, что будет дальше. Поэтому считаю, что хранение денег в данных организациях имеет свои риски. Пусть и минимальные.
Получить выгодную доходность 20-25 % годовых можно только в течение первых 1-3 месяцев депозитов. Далее ставки падают до 7 %. Единственное исключение — вклад ВТБ. Открывается на срок 6 месяцев под 21 %. Никто не хочет выплачивать нам большие проценты долгое время, так как в перспективе ставка ЦБ может снизиться.
Накопительные счета, которые открываются на неограниченный срок, тоже имеют свои подводные камни. Дело в том, что при открытии счёта процентная ставка не фиксируется, и банк вправе менять её в любое время. Если ключевая ставка будет снижаться, то, соответственно, и доходность по сберегательному счёту будет падать.
Не забываем про налог. Необлагаемая сумма в 2022 году — 85 000 рублей. За всё, что сверху, взымается налог 13 %. Например, если вы вложите 850 000 рублей на депозит под 21 % на 6 месяцев, то заработаете уже 89 250 рублей и попадёте под действие налога. Доход, который получите в остальные месяцы года, будет полностью облагаться налогом.

А вы уже зафиксировали выгодную ставку на ближайшие месяцы? Какой вклад выбрали для себя и почему?

Нравятся статьи о деньгах и экономии? Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить свежие публикации!

После новогодних каникул банки начали поднимать процентные ставки по рублевым вкладам до уровня 10% годовых. Высокий уровень доходности депозитов обеспечили два фактора: выросшая в декабре на 1 п.п. ключевая ставка ЦБ и традиционный январский отток средств граждан. Как долго будет продолжаться банкет для вкладчиков, решил узнать «МК».

Игра в короткую

По данным ЦБ, после новогодних каникул средняя максимальная ставка по рублевым вкладам десяти банков РФ, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, выросла до уровня 7,74%. Напомним, на пиковой отметке (15,635%) этот показатель находился в конце декабря 2014 года, когда Банк России повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта, до 17% годовых, ради стабилизации ситуации на валютном рынке. А рекордно низкий уровень средней ставки за всю историю был зафиксирован в октябре 2020 года — 4,33%.

Главным фактором, который вернул интерес населения к депозитам, является новый курс регулятора в денежно-кредитной политике: в минувшем году совет директоров Центробанка для снижения инфляции семь раз подряд повышал ключевую ставку — с 4,25% в марте до 8,5% в декабре. По оценке ЦБ, по состоянию на начало декабря 2021 года граждане хранили в банках 33,2 трлн руб. Из этого объема 12,65 трлн руб. находились на накопительных и расчетных счетах, 8,6 трлн руб. — на депозитах сроком от 31 дня до года, 11,35 трлн руб.— на депозитах сроком более года.

По наблюдениям аналитиков, большинство рядовых граждан предпочитают открывать рублевые депозиты. Что лишь подтверждает устоявшийся тренд — россияне делают накопления в той валюте, в которой получают зарплату. Интересно, что женщины гораздо охотнее открывают вклады, чем мужчины.

Как сообщил «МК» лидер трайба «Сбережения и инвестиции» банка «Открытие» Александр Бородкин, рынок вкладов продолжает отыгрывать декабрьское решение ЦБ о повышении ключевой ставки. С его слов, банки, которые еще не повысили или недостаточно повысили ставку до новогодних праздников, делают это сейчас. В среднем ставки в декабре выросли на 0,5%, отметил директор департамента операций на финансовых рынках банка «Русский Стандарт» Максим Тимошенко. «Сегодня ставки по вкладам в банках уже находятся на довольно высоком уровне 7,5–9%», — подчеркнул руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов Почта Банка Геннадий Чаусов.

С начала этого года тренд на повышение депозитных ставок продолжился. По многолетней традиции в январе после праздников граждане активно забирают средства с депозитов. Поэтому игроки, испытывающие проблемы с фондированием, вынуждены повышать привлекательность вкладов. После прошедших зимних каникул сразу три системно значимых банка предложили населению оформить вклады под 10% годовых. Кроме этого ряд средних игроков обновили до этого уровня условия по сезонным «зимним» продуктам. Ставки по ним всегда выше, чем по вкладам в основной линейке.

Со слов банкиров, в январе сильнее всего вырос интерес к вкладам до года — прежде всего на 6 и 12 месяцев. «В текущих реалиях клиенты не спешат размещать средства на более длительные сроки, несмотря на то, что большинство банков максимизировало ставки именно на длинных сроках — от 1,5 лет и более», — пояснил Бородкин.

Советы по делу

Потенциальные вкладчики должны в первую очередь четко определить, для чего планируется накапливать средства. По мнению Александра Бородкина, если гражданин не планирует в ближайшее время крупных покупок, то оптимально разместить львиную долю свободных средств на долгосрочный вклад с максимальной процентной ставкой. Небольшую часть денег целесообразно разместить на вклад с возможностью свободного пополнения и снятия, чтобы пользоваться средствами в любой момент без необходимости досрочного расторжения договора вклада и потери процентов. Еще один выгодный вариант — разместить сумму на несколько вкладов под максимальный процент. Тогда при необходимости вкладчик в любой момент сможет забрать деньги с одного из депозитов, потеряв проценты только с части размещенных средств, а не от всей суммы. Если же деньги клиенту в течение срока вклада не понадобятся, то он получит максимальную доходность по сравнению с другими вариантами размещения.

Если же деньги откладываются под какую-то конкретную цель, то все средства уместно разместить на рублевый вклад с возможностью пополнения и снятия или на накопительный счет, выбрав для себя банк с наиболее удобными и выгодными условиями.

Для масштабных и долгосрочных целей (покупка недвижимости, автомобиля без заемных средств или оплата дорогостоящего обучения) с горизонтом планирования от года и выше часть сбережений уместно разместить на валютном депозите. Доходность по таким вкладам существенно ниже рублевых депозитов, но это своего рода плата за хеджирование рисков девальвации национальной валюты. Не секрет, что на курс рубля влияют не только риски новых экономических санкций против РФ, но и беспорядки в соседних странах, что и подтвердили недавние события в Казахстане.

Удобный момент

Как полагает Александр Бородкин, в январе-марте рост средних депозитных ставок продолжится и они увеличатся еще на 0,25–0,5% годовых.

Во второй половине первого квартала уровень ставок по вкладам будет снова зависеть от решения ЦБ по ключевой ставке, уверен Геннадий Чаусов. По его прогнозу, в этом году можно ожидать замедления роста этого важного индикатора, и диапазон лучших предложений ставок по вкладам без специальных условий зафиксируется на уровне 8–9% годовых. «В целом срочные вклады будут расти опережающими темпами по сравнению с накопительными и сберегательными счетами, т.к. это хорошее время для размещения средств во вклады и фиксирования ставки на длительный срок», — заключил банкир.

Сергей Артемов

Новый налог для вкладчика

В этом году физлицам нужно будет платить новый налог — с дохода по банковским вкладам, полученного в предыдущем году. Его придется уплачивать и пенсионерам. Налог в размере 13% будет взиматься как с рублевых депозитов, так и с тех, которые хранятся в зарубежной валюте. Налогом облагается не все тело вклада, а только доход — превышающие 1 млн руб. проценты, помноженные на размер ключевой ставки ЦБ РФ на начало налогового периода. Если процентная ставка по депозиту ниже ключевой ставки, вклад облагаться налогом не будет. Ключевая ставка на начало налогового периода (1 января 2021 года) составила 4,25%. Таким образом, процентный доход по вкладам за 2021 год, не облагаемый налогом, составит 42,5 тыс. руб. За всё сверх этого придется отдать государству 13%. На начало следующего налогового периода, т.е. 1 января 2022 года, ключевая ставка равна 8,5%. Соответственно, если доход от депозита превысит 1 млн руб., помноженный на 8,5%, то есть 85 тыс. руб., то с части дохода, превышающей эту сумму, нужно будет уплатить 13%.

Совет директоров Банка России 18 марта 2022 года принял решение сохранить ключевую ставку на рекордном уровне 20% годовых.

Напомним, Центробанк на внеочередном заседании совета директоров 28 февраля поднял ключевую ставку сразу на 10,5 процентного пункта — с 9,5% до 20% годовых. Вслед за ЦБ банки тоже подняли до сопоставимого уровня ставки по депозитным и кредитным продуктам, что привело к росту спроса на вклады и накопительные счета и к резкому замедлению потребительского кредитования.

Разбираемся, чего ждать дальше вкладчикам и заемщикам.

Как ключевая ставка влияет на экономику

Ключевая ставка – основной инструмент денежно-кредитной политики Центрального банка. Это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты.

Ключевая ставка прямым образом влияет на инфляцию: чем выше ставка, тем дороже деньги в экономике. Вслед за ставкой ЦБ повышаются ставки по кредитам и депозитам. В такой ситуации люди предпочитают реже брать кредиты и, соответственно, меньше тратить, и чаще делают сбережения. И наоборот: при снижении ключевой ставки люди реже размещают деньги на депозитах и охотней берут кредиты. Это приводит к увеличению спроса, росту цен и разгону инфляции.

Что будет со вкладами?

К настоящему моменту размер ключевой ставки позволил значительно повысить привлекательность рублевых депозитов. Ставки по сберегательным продуктам превысили 20% годовых.

При этом февральское повышение ключевой ставки в целом достигло своей цели – предотвратить отток рублевых средств из банков и снизить риски системного банковского кризиса. Многие банки уже отчитались о рекордных объемах привлеченных средств.

Поэтому, после пикового повышения депозитных ставок, некоторые организации начали снижать среднюю ставку по депозитам населению с 20% до 18%.

Вероятно, такая тенденция продолжится и в ближайшие месяцы, и ставки по вкладам будут находиться в пределах от 17% до 20%. Так что сейчас есть возможность зафиксировать высокую ставку.

Самые популярные вклады со специальными условиями

Что будет с кредитами?

На перегретый рынок потребительского кредитования резкое повышение ключевой ставки ЦБ подействовало как холодный душ. Банки подняли ставки по кредитам и ужесточили требования к заемщикам, в результате чего за первую неделю марта рынок потребкредитования просел почти вдвое. По данным НБКИ, количество заявок от заемщиков снизилось по сравнению с предыдущей неделей в феврале на 55%, одобрений — на 47%. В некоторых сегментах положительные решения по заявкам практически заморожены. Так, доля одобрений по небольшим необеспеченным кредитам до 30 тыс. рублей составляет всего 8%.

В ближайшие месяцы определяющим фактором для кредитного рынка станет рост ставок в результате санкционного давления, считают эксперты. По оценке рейтингового агентства НРА, в ближайшие три месяца ставки по ипотеке (без учета льготных программ) будут оставаться в диапазоне 21,5–23%. В сегменте автокредитования можно ожидать ставок в пределах 23%–28% по новым автомобилям и 25%–29% – по подержанным. По потребительским кредитам, в зависимости от типа кредита, ставки составят 22%–35%.

Чего ждать дальше?

В краткосрочной перспективе процентная политика банков будет зависеть от успехов политики по стабилизации финансовых рынков, а также конъюнктуры внутреннего денежного рынка, поясняет главный аналитик ПСБ Денис Попов. Благодаря притоку денег вкладчиков и снижению темпов кредитования, у банков на счетах может возникнуть стабильный профицит ликвидности, что повлечет снижение ставок по вкладам населению. Однако, при появлении новых стрессовых условий, вероятен обратный сценарий и новый виток роста процентных ставок.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Эксперты сделали прогноз о вероятном рекордном за последние пять лет приросте рублевых вкладов населения в российских банках в 2022 году. Столь оптимистичный прогноз строится на значительном росте процентных ставок, призванных привлечь средства граждан на депозитный рынок. Но достаточно ли сегодня лишь роста ставок для перелома невыразительной динамики вкладов населения?

Несмотря на то, что вклады населения исторически являются наиболее консервативным способом вложения, население не торопится увеличивать остатки на счетах и открывать новые депозиты. Принято считать, что динамика вкладов населения определяется в большей степени уровнем процентных ставок. Так, при высоких показателях инфляции скорость снижения покупательной способности денежных средств при их хранении в наличной форме высока, а значит, население будет стремиться открыть банковский вклад. Последний, если не перекроет инфляцию, то хотя бы заметно замедлит темпы обесценивания сбережений. Эта зависимость наблюдается и сегодня.

Однако в период кратного роста инфляции, носящей во многом и неэкономический, постковидный характер, процентные ставки по вкладам за вычетом инфляции (реальные процентное ставки) могут длительное время находится в отрицательной зоне, как это было, например, в 2021 году.

Очевидным препятствием для умеренного и долгосрочного роста вложений в депозиты является спектр альтернативных направлений вложений, которые приобрели у граждан особую популярность в последние годы. Во-первых, это инвестиции в фондовый рынок, доступ к которому население получает, используя брокерские счета. Безусловно, речь идет о вложениях в рисковые активы. Но едва ли можно отказаться от соблазна рискнуть, когда на горизонте одного года маячит доходность 30% или 40%. Этим объясняется лавинообразный рост брокерских и индивидуальных инвестиционных счетов и сопутствующая на этом фоне невыразительная динамика банковских вкладов.

Другим важным противовесом розничных депозитов являются вложения в недвижимость и покупка жилья с использованием ипотечного кредита. Именно в последнем случае население забирает свой депозит для того, что использовать его при оплате первоначального взноса. Речь идет о вкладах на сумму от 0,5 млн до 3 млн рублей. Доля именно этой группы розничных вкладов снижалась в последние годы. Ипотечный бум объяснялся, с одной стороны, рекордно низкими процентными ставками по таким кредитам, в том числе, принимая во внимание льготные программы. С другой стороны, заметное влияние оказала жилищная инфляция, составившая по итогам 2021 года порядка 30%, что втрое превышает соответствующее значение потребительской инфляции. Неудивительно, что динамика ипотечного кредитного портфеля и вкладов населения находятся в противофазе.

Таким образом, если и предположить рост рублевых вкладов на 2 трлн рублей в 2022 году, это будет во многом номинальный результат, достигнутый за счет высокой скорости снижения покупательной способности денег, нестабильности и шоков на финансовом рынке. Важно понимать, что такой результат достижим только при переходе реальных ставок по депозитам в положительную зону. Тем временем банки не торопятся столь резко повышать ставки, беря за основу тезис о временной нестабильности. Принципиальное значение имеет рост реальных располагаемых доходов населения. При его отсутствии не из чего будет формировать новые депозиты.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Банковские вклады редко позволяют заработать. Зато помогают обезопасить свои деньги - от воров, собственной расточительности и, главное, от инфляции. О том, что делать вкладчикам в условиях роста ставок, как сейчас, рассказал "Российской газете" эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим Кваша.

Ключевое понятие для вкладчика - реальная ставка процента (номинальная ставка минус инфляция). Либо сложившаяся, если речь идет об оценке прошлых вложений, либо ожидаемая - когда вы задумываетесь о них. Если реальная ставка положительная, деньги удается уберечь от обесценивания и даже немного заработать, отрицательная - увы, нет, но потери меньше, чем если бы они лежали под матрасом, подчеркивает Кваша.

Последнее время реальные ставки по вкладам были скорее отрицательными. Инфляция оказалась выше прогноза. В общем, те, кто открывал депозиты пару лет назад, несколько проиграли инфляции.

Ужесточение денежной политики привело к тому, что номинальные ставки сильно выросли, теперь реальные ставки по вкладам близки к нулю или даже выше.

"А теперь вопрос - что будет с инфляцией дальше? Если вы считаете, что ее удастся вернуть обратно к 4% - цели Банка России, то вклады по нынешним ставкам - выгодны, они покажут реальную доходность в 3-4% годовых, что много для этого продукта. Имеет смысл зафиксировать эту доходность - открыть депозит на максимально долгий срок", - советует Кваша.

Если думаете, что инфляция будет расти и дальше, ваша стратегия - короткие сроки вкладов, продолжает эксперт. Реальную ставку удастся сохранить около нуля, минимизировать потери. И здесь, по мнению Кваши, один из самых удобных инструментов - депозитная карта с процентом на остаток или прикрепленный к ней накопительный счет, проценты на который меняются в зависимости от ситуации.

Всегда имейте в виду, что условия вклада - это не только процентная ставка, на которую банк делает акцент в своей рекламе, предупреждает эксперт. В таких продуктах маскируются крайне существенные нюансы.

Например, в рекламе и маркетинговых материалах может быть названа ставка 8% годовых, но мелким шрифтом указано, что действует она только первые полгода, а затем, допустим, превращается в 5%. "В пересчете оказывается, что это одно из худших предложений на рынке, если вкладывать деньги на год. Иногда повышенную ставку дают только тем клиентам, которые оформляют инвестиционный или страховой продукт. По ним деньги замораживаются на длительный срок, и доход не гарантируется", - указывает эксперт.

По словам Кваши, нюансы вклада, снижающие его привлекательность, могут быть такими: проценты могут начисляться ежеквартально, а не ежемесячно; ставка может быть плавающей и привязанной к ежемесячной сумме трат по карте этого же банка; пополнение или снятие денег со счета может быть ограничено - с учетом этого условия вклад с более низкой номинальной процентной ставкой, но с ежемесячной капитализацией процентов может оказаться куда выгоднее, особенно при долгосрочном планировании сбережений.

1. Проверяйте наличие кредитной организации в реестре банков - участников системы обязательного страхования вкладов.

2. Не подписывайте договор сразу после разговора с менеджером. Возьмите паузу, чтобы полностью разобраться с его условиями. Иногда кредитные организации предлагают под видом вклада ИСЖ или другие сложные финансовые продукты: ПИФы (паевые инвестиционные фонды), вложения в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения, ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Никто не спорит, все эти инструменты потенциально могут быть более доходными, чем депозит, но мало кто из менеджеров сообщает клиенту, что риски по ним несравнимо выше, чем по вкладам (все вклады до суммы 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов). Не исключено, что в договоре также могут быть прописаны штрафные санкции, если вы забираете средства раньше срока, а также предусмотрена непростая процедура расторжения договора - у вас не получится сразу забрать свои деньги, если они вам вдруг оперативно понадобятся.

3. Разберитесь, какая минимальная гарантированная ставка и какие есть условия для получения более высокой процентной ставки.

4. Сравните базовые данные по вкладу с предложениями нескольких других крупных банков.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: