Почему все снимают деньги в сбербанке

Обновлено: 24.09.2022

Раз в месяц в новостях сообщают, что российские вкладчики вновь забрали энную сумму из крупнейших банков. Объём вынесенных денег каждый раз пугающий: например, в марте клиенты сняли со срочных вкладов Сбербанка 1,5 млрд долларов, а в сентябре—октябре – почти 700 млрд. Что заставляет людей забирать деньги?

Почему снимают деньги?

Здесь есть несколько причин: весной вкладчики забирали деньги из-за стрессовой экономической ситуации. Люди предпочитали иметь наличку под рукой или подушку безопасности на текущем счёте, комментировали в банках. Другие вкладчики предпочли вложиться в ценные бумаги. Третьи воспользовались госпрограммой ипотеки под 6,5% и поспешили купить жильё. Изъятые вклады использовали в качестве первоначального взноса.

В сентябре ситуация мало изменилась: люди ждут возобновления карантинных мер и предпочитают вкладам наличку или текущие счета.

Рубль в начале осени сильно ослаб. Вкладчики не упускали момент – забирали валютные накопления, переводили в рубли и тратили на крупные покупки, рассказал Forbes управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.


Данные индекса «Выберу.ру» по вкладам в долларах до года. Оранжевая кривая — все банки, зелёная — топ−10.

Наконец, дело в невыгодных ставках по валютным вкладам. Часть банков практически «обнулила» или вовсе закрыла вклады в евро. Проценты по долларовым депозитам не приносят выгодного дохода. По данным индекса «Выберу.ру», средняя ставка по вкладам в американской валюте – 0,76% в банках топ−10.

Выносят миллиарды

В первые два месяца осени клиенты Сбербанка забрали 665 млн долларов с депозитов, выяснили аналитики Frank RG. Данные следуют из показателей банковской отчётности. В сентябре отток составил 462,4 млн долларов, в октябре вкладчики забрали 202,6 млн. На 1 ноября на срочных вкладах клиентов Сбербанка хранится 2 трлн рублей.

Это не первый крупный отток денег вкладчиков: в марте клиенты забрали около 1,5 млрд долларов. В середине весны клиенты сняли ещё 294,9 млн.

В мае и летом объём депозитов постепенно восстановился. Однако осенью настроение людей снова поменялось.

Что будет с банками без вкладов?

В России практически нет кредитов в валюте, поэтому банки в ней остро не нуждаются. Для себя банки держат комфортный запас валюты, отметил директор аналитической группы по финансовым организациям Fitch Антон Лопатин.

В Сбербанке не видят проблемы в оттоке валюты. Пресс-служба прокомментировала ситуацию Forbes:

Снижение общего объема привлеченных средств физических лиц на 0,5% в октябре находится в пределах нормальных колебаний. В целом с начала года рост объема привлеченных средств физических лиц составил 8,6%. Общая тенденция по банковской системе в 2020 г. по перетоку средств из срочных вкладов в текущие счета объясняет снижение в октябре срочных вкладов в рублях и в долларах, сопровождавшееся ростом текущих счетов в этих валютах

24 сентября крупнейший банк нашей страны официально представил свой новый логотип с названием «Сбер».

Учитывая, что клиентами Сбербанка являются многие наши сограждане, это изменение вызвало массу вопросов. Разберем подробнее основные из них.

1. Что будет теперь с моим вкладом в Сбербанке и могу ли я не возвращать кредит, если брал его в Сбербанке, а не в «Сбере»?

Обратите внимание: Сбербанк не опубликовал решения общего собрания акционеров о переименовании банка. Согласно действующей редакции его Устава официальным наименованием банка по-прежнему является «Публичное акционерное общество «Сбербанк России» ПАО «Сбербанк».

Кроме того, как у любой коммерческой организации, у Сбербанка есть фирменное наименование: полное — Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и сокращенное — ПАО «Сбербанк».

Поэтому юридически организация ПАО «Сбербанк» никуда не исчезла, и все обязательства, в которых она участвует (и по вкладам, и по кредитам), не меняются: т. е. и вклад свой можно забрать в любое время, и кредит придется выплачивать.

И теперь он может использовать это обозначение в любых вариациях (СберМаркет, СберЛогистика и т. д.).

Но при заключении договоров с вкладчиками и заемщиками они все равно будут выступать от имени юридического лица — т. е. ПАО Сбербанк.

2. Почему за пенсионную карту МИР в Сбербанке каждый месяц списывают комиссию в 30 рублей?

Закон «О национальной платежной системе» запрещает банкам взимать комиссии за годовое обслуживание, а также за снятие наличных денег с карты МИР, на которую поступают пенсионные выплаты (ст. 30.5 Закона № 161-ФЗ).

Однако за все иные услуги, которые предоставляются по этой карте, брать комиссию не запрещено. В частности, за смс-информирование, подключённое к пенсионной карте МИР, Сбербанк списывает 30 рублей в месяц.

От этой услуги можно отказаться — и тогда платить не придется.

3. Закон запретил брать комиссии за межрегиональные переводы с карты на карту одного банка. Но Сбербанк вместо этого ввел новую комиссию за переводы на сумму более 50 тысяч рублей в месяц. Насколько это законно?

Действительно, комиссия была введена — причем взимается она теперь не только за межрегиональные переводы, но и внутрирегиональные, если они выходят за рамки месячного лимита в 50 тысяч рублей.

На данный момент нет официальной информации о том, что кто-то обратился в суд с иском об оспаривании новой комиссии Сбербанка. А в отсутствие судебного решения нельзя сделать вывод о ее незаконности.

Вообще, в судебной практике есть примеры, когда ПАО Сбербанк обязывали отменить комиссию.

Так, в 2015 году Верховный суд РФ подтвердил незаконность комиссий, которые Сбербанк взимал при снятии гражданами наличных денег со своих счетов (определение от 01.04.2015 № 310-АД14-606).

В июле этого года арбитражный суд отменил комиссию Сбербанка, удержанную за проверку счета клиента на предмет легальности зачисленных на него средств, по Закону № 115-ФЗ (Арбитражный суд Уральского округа, постановление от 06.07.2020 по делу № А60-62449/2019).

А по поводу правомерности одностороннего введения банками новых комиссий недавно Верховный суд РФ высказался так:

— закон не запрещает банкам менять условия обслуживания клиентов (в т.ч. менять размеры комиссий и вводить новые). Но если клиентом выступает физическое лицо, то банк обязан предварительно уведомить его о предстоящих изменениях.

В зависимости от того, насколько Сбербанком соблюдён этот порядок при введении комиссии за переводы от 50 тысяч рублей, и будет решаться в суде вопрос о ее законности (если такой спор возникнет, конечно).

А чтобы миновать эту комиссию, эксперты рекомендуют пользоваться Системой быстрых платежей (там без комиссии можно переводить до 100 тысяч рублей).

Когда слышится звон, главное – не паниковать. Возможно, это гудят не трубы страшного суда, а всего-то звенит колокольчик на тележке мороженщика. Так же и с новостями: который месяц вкладчиков пугают, что с депозитов снимают миллиарды рублей и миллионы долларов. Поведение людей объясняют и волной кризиса, и страшным налогом на вклады, и низкими процентными ставками, и грядущим крахом банковского сектора. Мы отключили эмоции и с холодной головой разобрались, почему клиенты Сбербанка забрали со вкладов почти полмиллиарда долларов.

Вкладчики вновь выносят деньги из Сбербанка: в сентябре клиенты забрали с валютных счетов 441,8 млн долларов. Это больше, чем за последние несколько месяцев, но всё ещё не «дотягивает» до рекорда марта, когда с депозитов сняли 1,39 млн долларов, пишет РБК.

Значит, у людей нет денег, и приходится раскупоривать последнюю кубышку? Причём поступают вкладчики себе в убыток – из-за досрочного изъятия теряется доход.

Первая причина – рубль

Забирая деньги из банка до конца действия договора, действительно, лишаешься процентов. С валютными вкладами сработало иначе. Люди забрали деньги, потеряли доход, но выиграли от падения рубля.

С учётом низких валютных ставок, потери были несущественными, объяснил РБК старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин.

Например, в Сбербанке сейчас действует единственный долларовый вклад со ставкой до 0,35% годовых – «Сохраняй». За год на сумму $10 000 накопим $35. Если вкладчик покупал доллары за 68−70 рублей, то сейчас больше выиграет от конвертации. 680 тыс. превратятся в 780 тыс. рублей по курсу доллара на 7 октября (Мосбиржа).

Курс доллара резко «скакнул» за месяц – сразу на 5,5 рублей. Национальная валюта слабеет из-за страха перед второй волной пандемии и рисками новых санкций.

Вторая причина – ставки

Банк России опустил ключевую ставку до исторического минимума. Следом снизились ставки по вкладам в рублях, ипотеке и кредитам. ФРС США также удерживает ставку на минимуме. Это влияет на доходность долларовых депозитов.

Ставки по вкладам в Сбербанке в принципе ниже, чем у других банков. Даже у коллег «Сбера» из ТОП−10 доходность выше на 1−3%.

Прибыль от долларовых вкладов вообще невысокая: 0,76% годовых на 4 октября по данным индекса «Выберу.ру». От вкладов в евро многие банки и вовсе отказались.

Третья причина – ипотека

В конце октября заканчивается программа льготной ипотеки под 6,5%. Власти не исключают продления, но пока дело не идёт дальше разговоров. Ипотека с господдержкой вызвала всплеск на рынке жилищного кредитования, выдачи ссуд на покупку жилья побили рекорды прошлых лет.

Возможно, вкладчики конвертировали доллары в рубли и выплатили первоначальный взнос по ипотеке. Аналитики, с которыми беседовал РБК, не исключают этот вариант. На эскроу-счета Сбербанка в сентябре поступило 69 млрд рублей – это деньги физлиц, которые покупают недвижимость по договору долевого участия.

Четвёртая причина – кризис

Вместо вкладов люди отдают предпочтения накопительным счетам: ставки плюс-минус те же, но условия – более гибкие. Можно в любой момент положить или вывести деньги.

В конце концов нельзя исключать миграцию клиентов из одного банка в другой, с более прибыльными ставками. Пока Сбербанк первым раскрыл оборотную ведомость. Оценивать весь сектор по одному госбанку – неправильно. Возможно, вкладчики и правда перенесли деньги из «Сбера» в другую финансовую организацию.

Рублевые депозиты населения в Сбербанке в ноябре сократились более чем на 100 млрд руб. — это самый сильный отток с кризисного декабря 2014 года. Клиенты снимают сбережения из-за низких ставок, вложений в ипотеку и валюту

Фото: Андрей Любимов / РБК

В ноябре Сбербанк столкнулся с новым оттоком средств с рублевых депозитов физлиц: остатки на этих счетах сократились на 101,1 млрд руб. (-1,2% по сравнению с октябрем), следует из его отчетности по РСБУ на 1 декабря. Такого не было с кризиса 2014 года — тогда в декабре на фоне паники на валютном рынке граждане сняли с депозитов в Сбербанке 166,7 млрд руб., оценил по просьбе РБК аналитик банка БКФ Максим Осадчий. В 2020 году на фоне нового кризиса и пандемии клиенты крупнейшего банка массово закрывали рублевые депозиты в мае (-69,5 млрд руб.), августе (-53,1 млрд руб.), сентябре (-45,1 млрд руб.) и октябре (-67,7 млрд руб.), следует из оборотных ведомостей Сбербанка за разные периоды.

Валютные депозиты физлиц в Сбербанке в ноябре также сократились — на $52,6 млн (-0,2%). Отток по этим счетам продолжается третий месяц подряд, хотя и не был таким же серьезным, как в сентябре, когда на фоне ослабления рубля валютные вклады снизились на $441,8 млн. Средства населения на рублевых и валютных текущих счетах в ноябре, наоборот, выросли: на 143,4 млрд руб. (+4,5%) и $636,8 млн (+10,1%) соответственно.

Отток депозитов населения связан с изменением сберегательного поведения россиян, сообщил РБК представитель Сбербанка. В ноябре общий объем средств физических лиц в рублях на счетах в Сбербанке увеличился на 0,4%, «что является очень хорошим показателем для ноября», добавил он (в этом показателе учитываются средства на счетах эскроу, которые используются для оплаты квартир в новостройках). В целом на динамику вкладов влияет переток средств на накопительные счета, в облигации и на эскроу-счета из-за роста спроса на первичное жилье, объяснили в Сбербанке.

Почему россияне закрывают вклады

Сокращение рублевых депозитов физлиц продолжается уже четыре месяца, это связано с низкими процентными ставками по сберегательным продуктам, говорит Осадчий: «Видимо, на этот раз «Сбер» не предложил клиентам привлекательные сезонные вклады, так как есть приток госсредств». По оценкам эксперта, в ноябре депозиты Казначейства в Сбербанке увеличились на 264,1 млрд руб., до 726,6 млрд руб., иные привлеченные средства от Казначейства выросли на 142 млрд руб. и по итогам месяца превысили 900 млрд руб.

Фото:Андрей Любимов / РБК

Фото: Александр Артеменков / ТАСС

Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку

Фото: Ritesh Shukla / Getty Images

Китай сдает позиции. Станет ли Индия новым локомотивом мировой экономики

Фото: Andrea Verdelli / Getty Images

Локдауны в Китае грозят новым логистическим кризисом. Чего ждать

Фото: Shutterstock

Telegram все ближе к мечте о супераппе. Чего еще в нем не хватает бизнесу

Фото: Chris McGrath / Getty Images

Почему фрилансеры все-таки не заменят компании ключевых сотрудников

Какие активы выиграют и проиграют от укрепления рубля

В России — новые правила гособоронзаказа. Кому стало невыгодно работать

Фото: Jeff J Mitchell / Getty Images

Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов

Кроме того, доходность рублевых вкладов «снизилась столь значительно, что для части вкладчиков уже не компенсирует волатильность курса», поэтому часть клиентов теперь предпочитают хранить деньги в валюте, добавляет аналитик. «Но пока динамика слабовата, чтобы говорить об устойчивой тенденции», — указывает он.

Еще одна возможная причина оттока именно рублевых вкладов в Сбербанке — необходимость клиентов предоставлять первоначальный взнос по ипотеке, говорят эксперты. В ноябре «Сбер» выдал розничные кредиты на 468 млрд руб., более половины из них пришлось на ипотеку, сообщалось в пресс-релизе кредитной организации. За тот же период остатки клиентов на специальных эскроу-счетах, где аккумулируются средства на покупку недвижимости по договорам долевого участия, выросли рекордно — на 94,5 млрд руб., отмечает Осадчий. С начала года показатель вырос в восемь раз и достиг годового максимума, оценивает Беликов.

По его словам, переток средств из депозитов на счета эскроу «пока терпимый», но сохранение тренда в ближайшие месяцы несет риски. «Постепенно это может ухудшать срочную структуру пассивов, что, конечно, потребует замещения оттоков вкладов срочными ресурсами в целях обеспечения устойчивости пассивов», — поясняет аналитик.

Эльвира Набиуллина

Банк России еще не раскрывал статистику по выдаче ипотеки в ноябре, но ранее фиксировал бум на этом рынке. За девять месяцев 2020 года ипотечный портфель банков вырос более чем на 14%, банки оформили ссуды на 3,25 трлн руб. — это больше, чем в рекордном для ипотечного рынка 2018 году. Активизация спроса в ипотеке связана с новой льготной госпрограммой, поясняла глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она также призывала своевременно свернуть господдержку, чтобы не допустить перегрева на ипотечном рынке. Госпрограмма льготной ипотеки действует до 1 июля 2021 года.

Что происходит в других банках

Сбербанк первым из крупнейших банков публикует ноябрьскую отчетность, данных ЦБ по сектору в целом также пока нет. РБК направил запросы в крупнейшие кредитные организации.

Фото: Paulius Peleckis / Getty Images

В России не будут вводить ограничения на снятие наличных, никаких проблем с доступностью рублевой наличности в стране нет, сообщил в Telegram российский Центробанк.

«Проблемы с доступностью рублевой наличности в стране нет. Ограничений никаких не вводится», — ответили представители ЦБ.

В ЦБ назвали информацию об ограничениях «фейком дня» и посоветовали гражданам не закрывать вклады досрочно, чтобы не потерять накопленные проценты.

Фото:Екатерина Кузьмина / РБК

Ранее, 9 марта, Центробанк ограничил возможность снятия наличной валюты для граждан до 9 сентября. Ее разрешили снимать только в долларах, причем исключительно в кассах банков, а не в банкоматах и только с ранее открытых счетов и депозитов (но не более $10 тыс.). Гражданам, которые хранят сбережения в других валютах или хотят снять больше средств, разрешили получать их наличными только в рублевом эквиваленте. Возможность покупки валюты для физических лиц также была ограничена: им запретили покупать валюту в отделениях банков с последующей выдачей наличных на руки, приобретать ее разрешалось только в безналичной форме.

Опрошенные РБК эксперты тогда связывали решение Центробанка с санкциями западных стран, введенными против крупных банков России и самого регулятора. При повышении волатильности на рынках резко вырос спрос на наличные как в рублях, так и в валюте, писал РБК. По этой причине ЦБ был вынужден контролировать ситуацию, чтобы охладить спрос.

Фото:Екатерина Кузьмина / РБК

Фото: Christian Charisius / Reuters

Не все деньги должны работать: как создать в компании резервный фонд

Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии

Фото: Chris McGrath / Getty Images

Почему фрилансеры все-таки не заменят компании ключевых сотрудников

Фото: David McNew / Getty Images

Как сильно стагфляция может ударить по экономике в 2022 году

Как участнику госзакупок отстоять свои права в период перемен: 5 советов

Фото: Jamie Squire / Getty Images

Как не оставить наследников ни с чем при переезде и релокации бизнеса

На Мосбиржу вернулись БПИФы на иностранные бумаги. Что делать инвестору

В России — новые правила гособоронзаказа. Кому стало невыгодно работать

Позже, с 11 апреля, регулятор разрешил снимать наличные в долларах и евро владельцам валютных счетов или вкладов, открытых до 9 марта текущего года, без установленного лимита получения наличной валюты.

В конце апреля глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что не видит возможности снять ограничения на продажу наличной валюты досрочно.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: