Погашение срочных процентов на балансе что это значит почта банк
Обновлено: 24.04.2024
1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.
Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.
2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.
И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.
Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.
Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.
3. Уведомление направлять нужно обязательно
Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.
Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.
Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.
4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.
5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.
И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.
В начале июля Почта Банк запустил опцию «Ноль сомнений» для своих кредитов наличными.
По сути, это возможность для заемщика получить беспроцентный период. Вот основные параметры.
Дорого ли обойдется финансовая передышка?
Как правило, беспроцентный период характерен для кредитных карт, и действительно беспроцентным он становится только в случае, когда в течение этого периода клиент полностью погашает задолженность. Если говорить о кредитах наличными, то многие банки по заявлению клиента могут предоставить отсрочку по выплате процентов или даже части основного долга. Но обычно банки решают сами, предоставлять такую возможность заемщику или нет. Могут разрешить, а могут и отказать.
Возможность подключить опцию «Ноль сомнений» Почта Банк предоставляет абсолютно любому заемщику, получившему кредит наличными и соответствующему условиям акции, — в этом ее несомненный плюс. В нынешнее послепандемическое время люди часто отказываются от кредитов, потому что не уверены в стабильности своего дохода в обозримом будущем. С такой опцией, которая дает возможность на полгода снизить нагрузку на личный бюджет и остаться хорошим, добросовестным заемщиком, многие страхи и опасения снимаются сами собой.
Однако говорят, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Насколько дорого обойдется заемщику такая финансовая передышка? Мы сделали расчеты и увидели, что с использованием опции «Ноль сомнений» заемщик не только не переплачивает лишнее — он еще прилично экономит на процентах.
Итак, кредит наличными на миллион рублей, опцию «Ноль сомнений» подключаем с первого месяца. Вот как это работает.
В какой ситуации поможет «Ноль сомнений»? Приводим типичные кейсы.
Василий и Наталья обставляют кухню
Молодая супружеская пара Василий и Наталья наконец-то закончили ремонт на кухне. Пришла пора приобретать новую кухонную мебель, бытовую технику, посуду. Они планировали взять на эти покупки кредит в банке, им требовалось около 300 тыс. рублей. Но внезапно Наталья потеряла работу. Василий, конечно, неплохо зарабатывал, однако молодожены призадумались: стоит ли в такой момент отягощать семью еще и кредитом? С другой стороны, комфортная семейная жизнь без плиты, духовки, холодильника и кухонного стола невозможна.
Изучив акции банков, они увидели предложение «Ноль сомнений» от Почта Банка. Василий и Наталья решили воспользоваться этим предложением, взяли кредит на 300 тыс. рублей и сразу подключили беспроцентный период на полгода, в течение которого будут платить всего 1 500 рублей. Буквально через месяц Наталья устроилась на новую работу с хорошей зарплатой, а Василию выплатили солидную премию. В течение первых шести месяцев они смогут полностью рассчитаться по кредиту. Таким образом, они не просто сэкономят на процентах, а не будут их платить вовсе. Эти деньги могут найти более приятное применение: на эту сумму Наталья уже присмотрела хорошую мультиварку.
Николай увидел автомобиль своей мечты
Менеджер Николай мечтал о собственной машине и даже скопил на ее приобретение некоторую сумму. Внезапно он узнал, что его коллега по работе срочно и по очень выгодной цене продает свой практически новый внедорожник — ему срочно нужны деньги. Такая удача! Однако Николаю не хватало 100 тыс. рублей. И он решил пойти в банк. Упросил коллегу подождать пару дней и начал изучать предложения кредитных организаций. Свой выбор он остановил на кредите наличными Почта Банка с опцией «Ноль сомнений». Николай сразу подключил беспроцентный период, и в течение первых шести месяцев его платежи будут абсолютно необременительными — по 500 рублей в месяц. В будущее он смотрит с оптимизмом: на работе пообещали повышение. Так что теперь он с удовольствием ездит на машине мечты, абсолютно без проблем выплачивает небольшой кредит, помогает родителям и планирует вскоре, как только получит новую должность и более высокую зарплату, начать откладывать деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
Евгений Петрович и Нина Александровна строят на даче баню
Евгений Петрович и Нина Александровна очень любят свою дачу и давно хотели построить на участке баньку. Для этого не хватало 300 тыс. рублей, и они уже практически решили, что возьмут на эту сумму кредит в банке. Опытные специалисты со стабильным доходом, они были уверены, что без проблем смогут погасить этот кредит. Однако ситуация пандемии и вызванный ею экономический кризис заставили обеспокоиться. А вдруг кто-то из них или даже они оба потеряют работу? Даже таким опытным специалистам, как они, в нынешнее время будет сложно трудоустроиться быстро. Как тогда выплачивать кредит? Однако они нашли оптимальный для себя вариант: взяли в Почта Банке кредит наличными с возможностью подключить опцию «Ноль сомнений». Они построили баню, принимают на даче гостей, продолжают работать и зарабатывать. И абсолютно не сомневаются: даже если вдруг что-то и случится, они смогут, подключив льготный период, получить финансовую передышку и найти новую работу.
И это всё?
Не совсем, есть небольшое уточнение.
Что делать, если у вас уже есть кредит в другом банке, а опции, подобной «Ноль сомнений», там нет? Это вообще не проблема. Данная программа действует и при рефинансировании кредитов, взятых в других банках. В этом случае заемщик получит не только более выгодные условия по рефинансируемому кредиту, но еще и возможность полгода не платить проценты. Важно, что в Почта Банке кредит на рефинансирование может быть получен всего за один визит в офис. Банк не требует дополнительные документы для рефинансирования: клиенту не нужно идти в сторонний банк для получения справки о сумме задолженности и реквизитов для перечисления или возвращаться домой за кредитным договором, все можно сделать за один визит в Почта Банк.
С опцией «Ноль сомнений» можно оформить кредит наличными в размере от 50 тыс. до 3 млн рублей на срок от 36 до 60 месяцев (по тарифу «Суперпочтовый +»). Предложение распространяется на кредиты, взятые с 7 июля, и действует до конца 2020 года. Опцию можно подключить в любой момент действия кредита в мобильном или интернет-банке «Почта Банк Онлайн», а также в отделениях банка и через контакт-центр.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Почему следует досрочно погашать кредит в Почта банке?
Если вы берете кредит, то берете на себя и ответственность по оплате банку ежемесячного платежа. Аннуитетный платеж включает в себя проценты и сумму в погашение тела кредита. Проценты по кредиту зависят от остатка долга.
Если вы вносите деньги помимо ежемесячного платежа, то происходит уменьшение основного долга по кредиту в Почта банке, т.е. досрочное погашение.
Есть 3 главных причины, почему стоит гасить кредит досрочно:
- 👍 При досрочке будущие проценты по кредиту за каждый месяц уменьшаются по сравнению с графиком без досрочки.. А следовательно уменьшается и общая переплата банку в виде процентов за весь срок пользования деньгами.
- 👍 Досрочка ведет к уменьшению ежемесячного платежа. Вы будете чувствовать себя психологически более комфортно, когда у вас в кармане больше наличных
- 👍 При досрочном погашении появляются варианты возврата страховки, это еще больше уменьшает переплату по кредиту
Разновидности досрочной оплаты кредитов в Почта банке.
Оплатить долг в Почта банке допускается двумя способами: частям или полностью.
При неполном погашении задолженности клиент может частично погашать сумму первоначального долга. При этом в графике погашения будет меняться сумма аннуитета в сторону снижения. Срок кредита при ЧДП не меняется. Списание денег производится в дату будущего платежа. Новый график для оплаты клиент сможет получить на следующий день после списания, cформировав его в своем личном кабинете или получив в контакт-офисе при личном присутствии.
Внести сумму можно несколькими способами, например, в терминале, на сайте банка онлайн-платежом, через точки партнеров.
Если настроена услуга постоянного поручения списания, например, с зарплатной карты, то следует внести деньги иным способом, поскольку с карты в счет оплаты не будет списываться сумма, отличная от суммы аннуитета.
Полная оплата проводится также в дату следующего платежа. Она подразумевает окончательное погашение остатка долга и закрытие кредитного счета. При наличии остатка на кредитном счете по заявлению клиент может перевести его на любой счет. Если суммы для окончательной оплаты долга не хватит, то автоматически пройдет частичное погашение со снижением размера аннуитета и сохранением первоначального срока.
Калькуляторы досрочного погашения Почта банка
Порядок досрочной оплаты долга.
Чтобы оплатить кредит до срока, нужно:
- Составить заявление с указанием типа погашения. Документ на ЧДП составляется по горячей линии Почта банка не позднее семи дней до даты следующего платежа. Практика показывает, что заявление принимается и за день.
- Специалисту колл-центра нужно будет назвать ФИО, номер кредитного договора, вносимую сумму. Ее нужно обеспечить к дате ЧДП.
- В дату платежа происходит погашение.
- Новый график при ЧДП формируется на следующий день. При ПДП клиент может взять справку об отсутствии задолженности.
Особенности частичной оплаты кредита в Почта банке.
- При частично оплате допускается только снижать сумму ежемесячного платежа.
- Заявление необязательно писать в отделении – достаточно уведомить по телефону.
- Банк не станет списывать сумму, отличную от суммы планового платежа. Поэтому для частичного погашения важно уведомлять банк о своем желании.
- Желательно на следующий день убедиться о списании денег, позвонив по телефону или обратившись в офис, и получить обновленный график оплаты.
Особенности полной досрочной оплаты долга
- Заемщик должен уведомить кредитора, написав заявление в офисе или составив его в колл-центре.
- В дату следующего платежа нужно пополнить счет на запланированную сумму.
- После списания стоит взять справку об отсутствии задолженности.
- Остаток денег на счете можно перевести по заявлению на другой счет.
- При ПДП оставшиеся проценты пересчитываются, а кредитный счет закрывается.
Возврат страховых взносов при полном досрочном погашении.
При оформлении кредита Почта банк также предлагает оформить страховку на выбранную сумму. Обычно сумма рассчитывается за первоначальный срок и включается в сумму кредита. При досрочном погашении возврат страховки в принципе не предусмотрен, и клиент остается застрахованным даже после погашения долга.
Вернуть уплаченные страховые деньги можно только путем подачи заявления в страховую компанию, которая стандартно откажет в выплате. Поэтому рекомендуется сразу обратиться в суд. Опять же здесь заемщика ждут дополнительные судебные издержки. Поэтому при оформлении кредита стоит оценить необходимость страхования. Если сумма невелика, и кредит планируется погашать досрочно, то возврат уплаченной страховой суммы может обойтись дороже, чем оформление.
Советуем почитать: Возврат страховки при досрочном погашении - когда это возможно?
Популярные вопросы и ответы.
Досрочное погашение в Почта банке - вариант сэкономить на процентах по кредиту. Нужно погашать кредит суммами, которые больше ежемесячного платежа. При поступлении денег на счет и наличии на досрочку произойдет уменьшение долга по кредиту, на который начисляются проценты.
Заявление на досрочное погашение обрабатывается банковской системой в дату ежемесячного платежа. Если вы внесете деньги в начале платежного периода, то все равно они спишутся в ближайшую дату ежемесячного платежа. Поэтому вносить их заранее нет нужды. Они просто пролежат в банке без дела. Проще уж положить их на доходную карту, а потом за 2-3 дня снять и внести для досрочного погашения. Будет хоть какой-то доход.
Заявление на досрочное погашение можно взять на клиентской стойке(центре продаж). Кроме того возможно оформление заявления на досрочное погашение через горячую линию Почта банка(через Клиентскую службу)
Заключение
Таким образом, досрочная оплата возможна в Почта банке без штрафов и комиссий. Самостоятельно посчитать сумму для ПДП не получится, поэтому нужно уточнять по телефону или в контакт-центре. Вопрос о возврате страховки лучше уточнить при оформлении услуги с ссылкой на правила (доверять просто словам сотрудников не стоит, т.к. им выгодно здесь и сейчас продать страховую услугу, а что будет потом – мало кого волнует).
Выбор даты досрочного погашения — один из способов сэкономить на процентах по кредиту. Сбербанк использует специфическую схему расчета досрочного погашения не в дату очередного платежа по графику. По этой схеме при досрочке сначала платятся проценты, остальная часть идет на погашение остатка долга по кредиту.
Если не думать оптимальным решением, позволяющим не платить проценты заранее, является проведение досрочки ровно в дату очередного платежа.
Однако это решение не учитывает тот факт, что деньги на досрочку могут появиться и через 1 день после даты очередного платежа. И что же получается, ждать ближайшую дату, т.е. фактически целый месяц?
Когда лучше делать досрочное погашение кредита: до или после дня платежа?
Чтоб ответить на этот вопрос, нужно провести расчеты
Факторы, влияющие на выгодность досрочки
Для того, чтоб понимать, будет выгода или нет от досрочного платежа, нужно знать от чего зависит эта выгода.
Ключевые факторы, которые влияют на выгодность досрочного погашения для заемщика:
- Сумма досрочки
- Время прошедшее с начала кредита
- Дата внесения
- Тип досрочного погашения
- Схема учета суммы банком
При этом первые 3 фактора являются наиболее значимыми.
👉 Чем больше сумма досрочки, тем меньше проценты по кредиту.
👉 Чем раньше внести досрочку, т.е. чем меньше прошло времени с начала кредита, тем быстрее уменьшится остаток долга. Чем раньше уменьшится остаток долга, тем меньше процентов будет начислено.
👉 При внесении досрочки не в дату платежа банком могут взыматься проценты. А значит на уменьшение остатка долга пойдет лишь часть внесенной суммы. Какая это часть — будет зависеть от даты. Дата также важна.
Необходимое условие выгодности досрочки для Сбербанка
Для того, чтоб досрочное погашение в Сбербанке не в дату очередного платежа могло быть выгодным для заемщика, т.е. произошло бы уменьшение остатка долга, необходимо выполнить условие:
Первое условие:
Т.е. если сумма на досрочку меньше процентов за 1 день, то никакой досрочки не будет. Просто будут списаны проценты. Никакой суммы в уменьшение остатка долга не подойдет.
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Имено поэтому не рекомендуется делать досрочку на маленькие суммы(100 р и меньше) в случае Сбербанка. Выгоды от такой досрочки не будет.
Второе условие
Текущий период — дата от прошлого платежа по графику до ближайшего платежа.
Если это условие выполняется, то при досрочке всегда будет уменьшен основной долг, а значит и уменьшатся проценты.
Пример 1. Досрочное погашение в дату платежа самое выгодное
Допустим мы взяли кредит в Сбербанке 200 тыс. под 20% годовых на 24 месяца, т.е. 2 года. Дата первого платежа 01.10.2021. Тип платежей — аннуитет.
Нам нужно посчитать и построить таблицу выгодности досрочного погашения. Т.е. посчитать переплату при досрочном с внесением денег через 1 день, т.е. 2.09.2021, 3.09.2021, 4.09.2021 и так далее, вплоть до 2 октября 2021 года
| Дата | Проценты по кредиту | Проценты при досрочке | Сумма на досрочку |
|---|---|---|---|
| 01.09.2021 | 42 016.83 | 0 | 10000 |
| 02.09.2021 | 43 446.56 | 109.59 | 9890.41 |
| 03.09.2021 | 43 476.90 | 219.18 | 9780.82 |
| 04.09.2021 | 43 507.12 | 328.77 | 9671.23 |
| 05.09.2021 | 43 537.22 | 438.36 | 9561.64 |
| 06.09.2021 | 43 567.20 | 547.95 | 9452.05 |
| 07.09.2021 | 43 597.07 | 657.54 | 9342.46 |
| 08.09.2021 | 43 626.81 | 767.13 | 9232.87 |
| 09.09.2021 | 43 656.43 | 876.72 | 9123.28 |
| 10.09.2021 | 43 685.93 | 986.31 | 9013.69 |
| 11.09.2021 | 43 715.31 | 1095.9 | 8904.1 |
| 12.09.2021 | 43 744.57 | 1205.49 | 8794.51 |
| 13.09.2021 | 43 773.71 | 1315.08 | 8684.92 |
| 14.09.2021 | 43 802.73 | 1424.67 | 8575.33 |
| 15.09.2021 | 43 831.63 | 1534.26 | 8465.74 |
| 16.09.2021 | 43 860.41 | 1643.85 | 8356.15 |
| 17.09.2021 | 43 889.07 | 1753.44 | 8246.56 |
| 18.09.2021 | 43 917.61 | 1863.03 | 8136.97 |
| 19.09.2021 | 43 946.03 | 1972.62 | 8027.38 |
| 20.09.2021 | 43 974.33 | 2082.21 | 7917.79 |
| 21.09.2021 | 44 002.50 | 2191.8 | 7808.2 |
| 22.09.2021 | 44 030.56 | 2301.39 | 7698.61 |
| 23.09.2021 | 44 058.50 | 2410.98 | 7589.02 |
| 24.09.2021 | 44 086.32 | 2520.57 | 7479.43 |
| 25.09.2021 | 44 114.02 | 2630.16 | 7369.84 |
| 26.09.2021 | 44 141.60 | 2739.75 | 7260.25 |
| 27.09.2021 | 44 169.06 | 2849.34 | 7150.66 |
| 28.09.2021 | 44 196.40 | 2958.93 | 7041.07 |
| 29.09.2021 | 44 223.62 | 3068.52 | 6931.48 |
| 30.09.2021 | 44 235.96 | 3178.11 | 6821.89 |
| 01.10.2021 | 42 119.02 | 0 | 10000 |
Как видно по таблице:
- Выгодность досрочного погашения уменьшается с течением времени начиная с 2 сентября, т.е. растет суммарный процент по кредиту с увеличением числа дней от 1 сентября 2021 года
- Наше предположение, что выгоднее всего досрочно гасить в дату платежа верное для данного примера. Минимальная переплата по кредиту достигается в дату очередного платежа, т.е. 1 октября 2021 года и составляет 42 119.02
Как видно из графика — минимальные значения процентов достигаются в точках ежемес. платежа — т.е. в начале и в конце.
👉Вывод: В данном случае сработал фактор даты, т.е. чем дальше от даты платежа, тем менее выгодна досрочка. Досрочка в дату платежа оказалась наиболее выгодна. Т.е. дата планового платежа — правильный выбор для заемщика
Но работает ли наше утверждение в общем случае и может ли быть по другому?
Для того, чтоб ответить на этот вопрос, нужно знать какие параметры менять:
- Можно поменять сумму досрочки
- Можно поменять даты внесения — вносить ближе к середине кредита или к концу
Пример 2. Когда досрочное погашение в дату ближайшего платежа не выгодней
Допустим у нас на руках 99 тыс. рублей при тех же условиях кредита.
Построим таблицу досрочки для данного случая.
| Дата | Проценты по кредиту | Проценты при досрочке | Сумма на досрочку |
| 01.09.2021 | 22 335.26 | 0 | 99000 |
| 02.09.2021 | 23 158.31 | 109.59 | 98890.41 |
| 03.09.2021 | 23 237.42 | 219.18 | 98780.82 |
| 04.09.2021 | 23 316.41 | 328.77 | 98671.23 |
| 05.09.2021 | 23 395.28 | 438.36 | 98561.64 |
| 06.09.2021 | 23 474.03 | 547.95 | 98452.05 |
| 07.09.2021 | 23 552.65 | 657.54 | 98342.46 |
| 08.09.2021 | 23 631.16 | 767.13 | 98232.87 |
| 09.09.2021 | 23 709.55 | 876.72 | 98123.28 |
| 10.09.2021 | 23 653.73 | 986.31 | 98013.69 |
| 11.09.2021 | 23 865.96 | 1095.9 | 97904.1 |
| 12.09.2021 | 23 943.99 | 1205.49 | 97794.51 |
| 13.09.2021 | 24 021.90 | 1315.08 | 97684.92 |
| 14.09.2021 | - | 1424.67 | 97575.33 |
| 15.09.2021 | - | 1534.26 | 97465.74 |
| 16.09.2021 | - | 1643.85 | 97356.15 |
| 17.09.2021 | - | 1753.44 | 97246.56 |
| 18.09.2021 | - | 1863.03 | 97136.97 |
| 19.09.2021 | - | 1972.62 | 97027.38 |
| 20.09.2021 | - | 2082.21 | 96917.79 |
| 21.09.2021 | - | 2191.8 | 96808.2 |
| 22.09.2021 | - | 2301.39 | 96698.61 |
| 23.09.2021 | - | 2410.98 | 96589.02 |
| 24.09.2021 | - | 2520.57 | 96479.43 |
| 25.09.2021 | - | 2630.16 | 96369.84 |
| 26.09.2021 | - | 2739.75 | 96260.25 |
| 27.09.2021 | 25 099.99 | 2849.34 | 96150.66 |
| 28.09.2021 | 25 176.09 | 2958.93 | 96041.07 |
| 29.09.2021 | 25 252.08 | 3068.52 | 95931.48 |
| 30.09.2021 | 25 327.94 | 3178.11 | 95821.89 |
| 01.10.2021 | 23 245.02 | 0 | 99000 |
Как видно из таблицы, через день после даты выдачи 2 сентября досрочка оказалась выгоднее, чем гасить в дату ближайшего платежа 1 октября. Проценты при досрочке 2 сентября составили 23 158.31 рубля, что меньше чем при досрочке 1 октбяря — 23 245.02 рубля
Как видно из диаграммы, под точкой соответствующей дате ближайшего платежа есть две точки ниже — они и являются самыми выгодными.
👉Вывод: сработал фактор суммы досрочки. Гасить раньше при большой сумме может оказаться выгоднее, чем ждать дату очередного платежа. В данном случае разница оказалась незначительной, т.е. 100-200 рублей. Но все таки она есть.
Очевидно, при большей сумме досрочного погашения, к примеру 199 тыс. рублей, выгоднее будет гасить ипотеку или кредит в дату появления денег, а не ждать даты ближайшего платежа.
В данном случае работает фактор размера досрочного погашения. Хоть мы и платим проценты, но досрочка начинает работать раньше. И фактор ранней работы покрывает фактор ранней уплаты процентов.
Заключение — как правильно выбрать дату досрочки?
При внесении досрочного платежа в Сбербанке необходим правильный выбор даты. Выбор основывается на расчете процентов по кредиту при внесении досрочки в разные даты.
- Считаем проценты по кредиту при досрочке в первые 2-3 дня после появления денег
- Считаем проценты по кредиту при досрочке в дату планового ближайшего платежа. Плановый ближайший платеж — это платеж, который можно найти по графику платежей — просто ближайшая дата платежа
- Берем минимальное значение из шагов 1-2 и соотв. этому значению дату досрочки. Это и будет наиболее выгодный для заемщика вариант досрочного погашения.
Эти действия можно сделать вручную или с помощью специального калькулятора выбора даты досрочного погашения.
При большой сумме досрочки иногда становится выгоднее внести деньги сразу, как они появились а не ждать даты очередного платежа.
Расчет процентов или переплаты по кредиту можно провести на любом калькуляторе с досрочным погашением.
Банк предлагает клиентам линейку кредитных продуктов и банковских карт на различных условиях. Заёмщикам разрешено досрочно погашать полученные кредиты (частично или в полном объёме) без ограничений и штрафных санкций.
- Как закрыть кредит в Почта Банке досрочно?
- Порядок досрочного погашения кредита в Почта Банке
- Специфика частичного погашения кредита
- Особенности полного погашения кредита
Лицо, получившее заём, имеет право самостоятельного определения сроков, наиболее удобных ему для погашения долга, равно, как и суммы вносимого платежа. Гасить кредит досрочно можно дистанционно, совершив предварительный звонок по указанному телефону горячей линии.
К недостаткам можно отнести невозможность точного определения величины оставшегося долга, так как имеющийся калькулятор сообщает лишь предварительную сумму.
Как закрыть кредит в Почта Банке досрочно?
Правилами «Почта банк» предусмотрено два способа досрочного погашения кредита: частичный либо полный платёж.
Способы досрочного погашения кредита
В первом случае заёмщик может гасить только часть суммы имеющегося долга. После внесения соответствующей суммы в график погашения кредита вносятся соответствующие изменения сумм ежемесячных платежей (величина последних снижается).
Частичное погашение не влияет на сроки выдачи кредита. Они, как и кредитная ставка, остаются неизменными.
Списание внесённых средств осуществляется в установленную дату следующего платежа. Подготовленный и пересчитанный график оплаты заёмщику предоставляется через сутки после выполненного списания. Он становится доступен для ознакомления в личном кабинете, открытом на сайте банка. Получить новый график оплаты также можно, лично обратившись в ближайший офис банка.
Внести сумму, превышающую величину текущего платежа, можно по-разному:
- через терминал банка;
- воспользовавшись клиентским онлайн-банком;
- платежом, совершённым через точки банков (организаций) партнёров.
Если в кабинете заёмщика активирована услуга, разрешающая банку самостоятельно постоянно списывать денежные средства клиента (например, с его зарплатной или пенсионной карты) в счёт текущего платежа по кредиту, то деньги придётся вносить иным способом. Так как подобная настройка не позволит списать все поступившие средства. На списание пойдёт только величина текущего платежа.
Полное погашение кредита также осуществляется в день очередного внесения платежа. Долг при этом гасится полностью, кредитный счёт закрывается.
Если на нём остаются средства, превышающие величину долга по кредиту, их, по заявлению клиента, переводят на любой указанный им счёт.
Когда внесённая сумма не покрывает остаток долга по кредиту в полном объёме, она списывается по схеме частичного погашения.
Порядок досрочного погашения кредита в Почта Банке
Чтобы закрыть кредит досрочно, заёмщику требуется:
Заявка на ЧДП подаётся по телефону горячей линии. При этом, согласно рекомендациям банка, до дня текущего платежа должно оставаться не менее 7 календарных дней (хотя весьма высока вероятность принятия заявления даже за сутки до указанной даты).
- Специалисту, принимающему звонок, потребуется предоставить следующую информацию: ФИО заёмщика, номер договора кредитования, величину вносимой суммы.
До даты заявленного ЧДП она должна поступить в банк.
- В дату очередного платежа, установленную графиком, приложенным к кредитному договору, осуществляется списание денежных средств в счёт погашения займа;
- Новый график предоставляется клиенту в течение суток после списания внесённой суммы (при осуществлении ЧДП).
При полном погашении клиенту предоставляется справка об отсутствии у него задолженности по данному кредиту.
Специфика частичного погашения кредита
Заёмщик, досрочно погашая полученный займ частично, обязан понимать, что:
- данное действие позволяет только уменьшить сумму платежей, вносимых ежемесячно;
- заявление о ЧДП можно подать по телефону, без личного посещения офиса;
- при отсутствии подобного уведомления, независимо от величины суммы на вашем счёте, будет списана только величина текущего платежа. Поэтому уведомление является обязательной процедурой при ЧДП;
- через сутки после списания рекомендуется убедиться в том, что операция прошла штатно.
Для этого можно лично обратиться в офис банка либо позвонить по контактному телефону. Кроме этого следует обязательно получить пересчитанный график текущих платежей.
Особенности полного погашения кредита
- клиенту требуется обязательно уведомить банк о принятом решении по ПДП.
Соответствующее заявление может быть подано в офисе лично либо посредством телефонного звонка в колл-центр.
Автор статьи
Читайте также: