Порядок и условия заключения договора банковского счета

Обновлено: 18.04.2024

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Комментарий к ст. 845 ГК РФ

1. Легальное определение договора банковского счета содержится в п. 1 комментируемой статьи, в соответствии с которой по договору банковского счета банк обязуется:

- принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;

- выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета;

- проводить иные операции по счету.

С точки зрения общей характеристики договора банковского счета, как и всякого иного гражданско-правового договора, он является консенсуальным, двусторонним и возмездным.

Субъекты договора банковского счета именуются "банк" и "клиент". Однако если в качестве одной стороны - клиента может выступать любое лицо (государство, российские и иностранные юридические и физические лица, лица без гражданства), которое пользуется услугами банка по открытию и ведению счетов и совершению расчетных операций, то в качестве другой - только банк.

В соответствии со ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять (в совокупности) следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом следует учитывать, что, помимо банка, в ст. 1 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" поименованы и небанковские кредитные организации, которым предоставлено право совершать исключительно банковские операции, указанные в п. п. 3 - 5 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности". Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации устанавливаются Банком России. Так, в соответствии с Инструкцией Банка России от 26.04.2006 N 129-И небанковские кредитные организации, в частности, вправе осуществлять открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, а также осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). Однако открывать и вести счета физических лиц небанковские кредитные организации не вправе.

Кредитные организации должны иметь лицензию для заключения и исполнения ими договора банковского счета.

2. Пунктом 2 комментируемой статьи банку предоставлено право использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента при одновременном осуществлении гарантии права клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Пункт 3 комментируемой статьи вводит запрет на установление банком ограничения права клиента на свободное распоряжение денежными средствами, зачисленными на счет, в том числе запрет на определение за клиента направления их расходования. Изъятия из данного правила могут быть установлены только федеральным законом или договором банковского счета.

В качестве примера, когда федеральным законом установлены случаи, обязывающие банк ограничивать операции по счетам, можно назвать норму п. п. 10 - 12 ст. 7 ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

4. Применимое законодательство:

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- ФЗ от 21.07.2014 N 213-ФЗ "Об открытии банковских счетов и аккредитивов, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и безопасности Российской Федерации, и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации";

- ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма".

5. Судебная практика:

- Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;

- информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 N 39;

- Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 16.12.2013 N 15АП-18229/13;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 01.10.2013 N 15АП-12640/13;

- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 19.03.2012 N Ф03-720/12 по делу N А51-14535/2010;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18.06.2014 N 15АП-8898/14;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 N 15АП-15335/13;

- Постановление ФАС Московского округа от 28.03.2014 N Ф05-16770/13 по делу N А40-29281/2013;

"КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"

Н.А. Баринов, С.А. Барышев, Е.А. Бевзюк, М.А. Беляев, Т.А. Бирюкова, Ю.Н. Вахрушева, Р.Р. Долотина, Н.В. Елизарова, Р.Ю. Закиров, Н.А. Захарова, П.З. Иванишин, С.Ю. Морозов, Т.Н. Михалева, 2014

Судебная практика по статье 845 ГК РФ:

Также полагает, что применению подлежат нормы Закона об исполнительном производстве и главы 10 Гражданского кодекса Российской Федерации «Представительство Доверенность». Указывает, что обжалуемая в части норма противоречит пункту 2 статьи 22, статьям 12, 15, 182, 393, 845 , 854 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьям 8, 57, 70 Закона об исполнительном производстве, полагая, что, по смыслу указанных норм, банк обязан перечислить денежные средства на счет представителя взыскателя при наличии у последнего надлежаще оформленной доверенности на совершение предусмотренных законом действий.

Счет, открытый на основании договора банковского вклада, не является счетом по смыслу, придаваемому этому понятию статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем списание с указанного счета денежных средств по исполнительному листу неправомерно.

Общество перечислило банку штраф за неподдержание кредитовых оборотов за период июнь 2010 – январь 2012 года в размере 12 462 500 руб. Ссылаясь на то, что пункт 5.1.18 кредитного договора является недействительным вследствие несоответствия статьям 9, 10, 168, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, – общество обратилось в арбитражный суд с настоящим иском.

X. Порядок заключения договора банковского счета

72. Проект договора банковского счета включает следующие обязательные требования:

а) соблюдение условия открытия счетов, указанных в извещении о проведении конкурса и в заявленных предложениях;

б) предоставление региональному оператору права в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета в следующих случаях:

принятие в установленном порядке решения о ликвидации или банкротстве российской кредитной организации;

применение Центральным банком Российской Федерации к российской кредитной организации мер, предусмотренных пунктами 3 и 4 части второй статьи 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)";

выявление после заключения договора банковского счета несоответствия российской кредитной организации требованиям, предусмотренным пунктом 7 настоящего Положения, в том числе в связи с выявлением факта представления российской кредитной организацией недостоверных сведений в прилагаемых к заявке документах;

(в ред. Постановления Правительства РФ от 01.03.2017 N 241)

(см. текст в предыдущей редакции)

неоднократное (2 и более раз в течение календарного года) нарушение российской кредитной организацией условий договора банковского счета;

в) утратил силу. - Постановление Правительства РФ от 24.04.2018 N 497;

(см. текст в предыдущей редакции)

г) обязательство российской кредитной организации обеспечить наличие своих обособленных подразделений и (или) платежных агентов, банковских платежных агентов, с которыми у российской кредитной организации - победителя конкурса заключены соглашения о приеме платежей по взносам на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме без комиссионного вознаграждения (платы), в каждом муниципальном образовании (части территории муниципального образования), указанном в извещении о проведении конкурса, из расчета не менее одного обособленного подразделения (платежного агента, банковского платежного агента) на каждые 50 тысяч жителей. В случае если в муниципальном образовании проживает менее 50 тысяч жителей, в таком муниципальном образовании должно быть обеспечено наличие одного обособленного подразделения (платежного агента, банковского платежного агента).

(пп. "г" введен Постановлением Правительства РФ от 01.03.2017 N 241)

73. Договор банковского счета заключается с российской кредитной организацией, являющейся победителем конкурса, не позднее 5 рабочих дней со дня, следующего за днем подписания протокола отбора российской кредитной организации для открытия счетов региональным оператором.

74. В случае отказа российской кредитной организации, являющейся победителем конкурса, от подписания договора банковского счета эта российская кредитная организация признается уклонившейся от подписания договора банковского счета. В этом случае заключение договора банковского счета осуществляется с российской кредитной организацией - участником конкурса, заявке которой присвоен 2-й порядковый номер, не позднее 5 рабочих дней со дня, следующего за днем признания российской кредитной организации, являющейся победителем конкурса, уклонившейся от подписания договора банковского счета.

75. В случае отказа от подписания договора банковского счета российской кредитной организацией - участником конкурса, заявке которой присвоен 2-й порядковый номер, эта российская кредитная организация признается уклонившейся от подписания договора банковского счета. В этом случае заключение договора банковского счета осуществляется с российской кредитной организацией - участником конкурса, заявке которой присвоен следующий порядковый номер, не позднее 5 рабочих дней со дня, следующего за днем признания российской кредитной организации, заявке которой присвоен 2-й порядковый номер, уклонившейся от подписания договора банковского счета.

75(1). В случае признания конкурса несостоявшимся в соответствии с требованиями пункта 47 настоящего Положения средства регионального оператора размещаются на счетах, предусмотренных частью 4 статьи 180 Жилищного кодекса Российской Федерации, на срок не более 6 месяцев, в течение которых проводится новый конкурс.

(п. 75(1) введен Постановлением Правительства РФ от 01.03.2017 N 241)

(в ред. Постановления Правительства РФ от 01.03.2017 N 241)

(см. текст в предыдущей редакции)

77. Информация о заключении договора банковского счета, а также о российских кредитных организациях, уклонившихся от подписания договора банковского счета, размещается региональным оператором на своем официальном сайте в сети "Интернет", а также в государственной информационной системе жилищно-коммунального хозяйства.

О правовом регулировании договора об открытии залогового счета см. статьи 358.9 - 358.14 настоящего Кодекса.

ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 845 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

Вышеуказанные Правила, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе (ст. 845 ГК РФ).

Заключение договора банковского счета

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ: если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. В этом случае договор считается заключенным на условиях, указанных в решении суда, с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда.

Сроки операций по счету

Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (ст. 849 ГК РФ).

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Комментарий к ст. 846 ГК РФ

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи банковские счета в кредитных организациях открываются клиенту или указанному им лицу на основании договоров банковского счета.

При этом необходимо учитывать, что заключение договора банковского счета и открытие банковского счета - две самостоятельно-последовательные процедуры. Если заключение договора - двусторонняя сделка, направленная на возникновение правоотношений между сторонами, то открытие счета - обязанность банка, вытекающая из существа договора.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет, счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов.

2. Пункт 2 комментируемой статьи обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Одновременно п. 2 комментируемой статьи устанавливает прямой запрет банку отказывать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией). Исключение составляют два случая:

- когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание;

- если такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Например, в соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения.

В определенных случаях клиент в порядке, предусмотренном для публичных договоров ст. 445 ГК РФ, вправе требовать заключения договора, если банк (иное кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию) необоснованно уклонился от этого.

Уклонение банка от заключения договора банковского счета предоставляет клиенту право предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, а именно: обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и возмещении убытков, причиненных клиенту необоснованным отказом банка.

3. Применимое законодательство:

- ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности";

- ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма";

- Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И.

4. Судебная практика:

- Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13;

- Постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.03.2006 N Ф03-А04/06-1/338;

- Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 N 15АП-15335/13.

"КОММЕНТАРИЙ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЧАСТЬ ВТОРАЯ ОТ 26 ЯНВАРЯ 1996 ГОДА № 14-ФЗ"

Судебная практика по статье 846 ГК РФ:

При этом суд исходил из заключения оспариваемых сделок от имени организаций неуполномоченными лицами, а также несоответствия договоров банковского счета требованиям статей 53, 154, 160 и 846 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) с учетом статьи 168 Гражданского кодекса.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: