При операциях today банк требует уплаты дополнительных комиссионных за срочность в размере 0 01

Обновлено: 19.04.2024

В эпоху коронавируса россияне стали хуже справляться с платежами по долгам: по данным бюро кредитных историй, в первом квартале 2021 года 25% заёмщиков по кредитам и 33% должников по микрозаймам допускали просрочку. Понятно, что за неё учреждения начисляют штрафы, но частенько они берут больше, чем им положено по закону. Центробанк выявил тройку наиболее распространённых нарушений и в своём письме напомнил и людям, и финансовым учреждениям 3 основных правила для начисления неустойки.

Только в пределах допустимого

Как бы ни желали кредиторы максимально нажиться на должниках, их аппетиты ограничены законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите». Согласно ему, размер неустойки при просрочке платежа не может превышать:

20% годовых от суммы просроченной задолженности, если по договору за период нарушения обязательств начисляются проценты,
0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, если договор не предусматривает начисление процентов.

На практике в большинстве случаев используется именно первый вариант, ведь кредитные договоры зачастую предусматривают выплату не только долга, но и процентов. Второй случай применяется более широко. Его используют во всех отношениях между людьми и компаниями: например, если турфирма не переводит деньги за путешествие, которое вы вернули, в установленный срок, то можно требовать по 0,1% в день в качестве неустойки.

Если после просрочки кредитор предъявляет вам счёт на более крупные суммы, то налицо нарушение прав заёмщика.

Только по договору

Если счета за провинность всё-таки уложились в предельно допустимые, то стоит проверить, не нарушает ли банк или МФО собственный договор по займу, который вы заключали. Размеры неустоек за просрочку там обязательно прописаны, это требование Центробанка. И ни копейки сверх того, что указано в условиях, ни банк, ни МФО брать не могут. В своём письме Центробанк опирается на тот же закон:

Согласно части 7 статьи 5 Закона № 353-ФЗ кредитор не может требовать от заёмщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора

А комиссии и штрафы появляются очень быстро, не успеет заёмщик задержать платёж. По договору штраф могут начать начислять либо в первые же сутки после невыполненного списания, либо через 2-3 дня. Завкафедрой экономической теории РЭУ им. Г.В.Плеханова Ирина Комарова рассказывает в интервью «Известиям» о наиболее распространённых «сверхплатежах». Банки и МФО начисляют их с формулировкой «за ухудшение качества кредита» или «на обслуживание проблемной задолженности». А почему не «за спокойный сон акционеров»? Если в договоре ничего такого не было, то и взяться из ниоткуда оно не может.

Некие «внутренние правила» — ещё один популярный псевдоповод взять с проштрафившегося должника незаконные деньги. О нём говорит руководитель проекта общероссийского Народного фронта «За права заёмщиков» Евгения Лазарева:

Банкиры пользуются низким уровнем финансовой и правовой грамотности людей, стрессом, сопутствующим долгам, и сложившейся судебной практикой. Они взимают дополнительные платежи, не оговорённые договором о кредите или займе, объясняя это какими-то «внутренними правилами»

И только с просроченного

Третье наиболее распространённое нарушение — это начисление пени на весь кредит или заём.

Центробанк напоминает: неустойка и все связанные с ней платежи — штрафы, пени — могут начисляться только на просроченную сумму основного долга и просроченные проценты.

Что касается периода, то и тут учитывается именно срок задержки платежа, а не весь срок кредита, существования кредитора или жизни заёмщика.

Что делать, если требуют лишнего?

Прежде всего, нужно обратиться в банк с претензией. Её лучше составить официальным письмом, в нём описать проблемы и сослаться на законы. К сожалению, банки пока по закону не обязаны отвечать на такие обращения, поэтому вас могут проигнорировать. Тогда можно обратиться в «Роспотребнадзор», ведь нарушены ваши права, в Ассоциацию банков России (АБР) или в Центробанк. Все ведомства принимают обращения на своих сайтах, так что даже из дома выходить не придётся. Обращения в Центробанк наиболее опасны для кредитора: за систематическое и грубое нарушения закона регулятор может и лицензию отозвать.

Как банки обходят закон

Лидерами банковского рейтинга по объёмам кредитования россиян являются «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-банк», «Газпромбанк» и «Россельхозбанк». Все эти учреждения в договорах и по кредитам, и по кредитным картам прописывают одинаковую неустойку за просрочку платежа. Формулировку они копируют прямо из закона: это либо 20% годовых, либо 0,1% от просроченной задолженности в день, как мы писали выше.

Однако у банков есть куча способов, как снять с должников дополнительные деньги. Самый простой из них прописан в договоре, но не там, где речь идёт про неустойку, а там, где указывается приоритетность платежей.

Приоритетность платежей

Этот пункт работает тогда, когда на погашение всех необходимых платежей не хватает денег на счетах для списания. У всех перечисленных банков очерёдность платежей одинаковая и отличается только формулировками. В качестве примера приведём фрагмент из договора на кредит наличными от «Газпромбанка».

Погашение задолженности, в том числе в случае недостаточности денежных средств заёмщика для исполнения им обязательств по кредитному договору, в полном объёме/в сумме платежа, осуществляется в следующей очерёдности:

в первую очередь – задолженность по процентам;
во вторую очередь – задолженность по основному долгу;
в третью очередь – неустойка (штрафы, пени);
в четвертую очередь – проценты, начисленные за текущий период платежей;
в пятую очередь – сумма основного долга за текущий период платежей;
в шестую очередь – судебные издержки (при наличии вступившего в законную силу судебного решения);
в седьмую очередь – иные платежи.

Как это работает? Допустим, у вас в день платежа, 1 июня, не оказалось денег на счёте, с которого банк списывает платёж. Платёж должен быть 5000 рублей, в том числе 4000 — основной долг и 1000 — проценты. Со 2 июня начала копиться неустойка 20% годовых. Через месяц, 1 июля, настал день следующего платежа: на сей раз платёж 5000 состоит из 4100 рублей основного долга и 900 рублей процентов. В этот день у вас на счёте появилось 4000 рублей. Но вы должны банку уже целый набор платежей, которые нет смысла суммировать:

1000 рублей — задолженность по процентам;
4000 рублей — задолженность по основному долгу;
5000*0,20/12*1=83,33 рубля — неустойка за просрочку июньского платежа;
900 рублей — проценты, начисленные за текущий период платежей;
4100 рублей — сумма основного долга за текущий период платежей.

Тут банк и использует очерёдность: он спишет сначала задолженность по процентам, затем, если счёт позволит, задолженность по основному долгу и так далее. В данном случае из вашего пополнения в 4000 рублей погасится 1000 рублей задолженности по процентам из июньского платёжа и 3000 рублей задолженности по основному долгу из него же. Ещё 1000 рублей основного долга, а также 5000 июльского платежа продолжат приносить банку по 20% годовых с 6000 рублей в качестве пени.

В общем, когда счёт опустошается раньше, чем дело доходит хотя бы до пятой очереди, неустойка за просрочку платежа продолжит начисляться, ведь основной долг так и не погашен.

Такая модель — общая для всех банков. Но бывают также отдельные продукты или специальные условия, которые могут вызвать повышение неустоек: если вы их подключаете, то за этим надо внимательно следить.

Фокусы от «Тинькофф-банка»

В качестве примера приведём кредитную карту «Тинькофф Платинум». Она многофункциональная: её можно использовать не только как кредитную, но и как карту рассрочки. Также с её помощью держатели закрывают долги в других банках. Для этого есть опция под названием «перевод баланса». Максимальная сумма, которой можно воспользоваться в рамках «перевода баланса», достаточно приличная — 300 тысяч рублей.

Допустим, вы пользовались картой как кредиткой (её льготный период 55 дней), потратили 7 тысяч рублей, и вдруг решили погасить остаток долга перед другим банком на 50 тысяч рублей «переводом баланса» (по нему льготный период 120 дней). С этого момента все деньги, которые вы будете «закидывать» на «Тинькофф Платинум», в первую очередь пойдут на погашение этих 50 тысяч. А 7 тысяч, потраченные на покупки, останутся не погашенными, и банк начислит проценты.

Кредитные карты с длинным льготным периодом

Другой интересный продукт, который часто преподносит сюрпризы, — кредитки с длинным льготным периодом. Пример — карта «Альфа-Банка» «100 дней без процентов». Клиенты планируют пользоваться ею направо и налево, чтобы в 99-ый день вернуть все расходы и начать жить с чистого листа в новом льготном периоде. Но через месяц льготный период внезапно обрывается, банк требует и долг, и неустойку. Всё потому, что при длинных льготных периодах кредитки частенько предусматривают минимальные регулярные платежи: банку нужно видеть, что вы помните про долги, и у вас есть хоть какие-то деньги на их погашение. Поэтому каждый месяц нужно возвращать минимум 5% от истраченной суммы, но не менее 300 рублей.

д) увеличение объемов эмиссии государственных ценных бумаг.

14. Характерными чертами современного мирового валютного рынка являются:

а) масштабные спекулятивные операции;

б) жесткое государственное регулирование;

в) ослабление конкуренции между участниками рынка;

г) свободное перемещение капиталов между сегментами рынка

д) формирование виртуальных капиталов («финансовых пузырей»).

15. Основными факторами развития мирового валютного рынка на современном этапе являются:

а) демонетизация золота;

б) интеграция национальных валютных рынков развивающим и стран в международный;

в) интенсивный рост наукоемких отраслей мировой экономики

г) сужение спектра финансовых инструментов;

д) ослабление государственного контроля за международным движением капитала.

16. Функциями современного мирового валютного рынка являются:

а) обслуживание международных торговых расчетов;

б) обеспечение государственного регулирования мировой экономики;

в) страхование рисков участников рынка;

г) перераспределение финансовых ресурсов мировой экономики

д) формирование равновесного уровня процентных ставок валютных курсов и котировок ценных бумаг.

17. Последствиями финансовой глобализации для мирового валютного рынка являются:

а) повышение роли биржевого рынка;

б) увеличение числа участников;

в) диверсификация обращающихся на рынке инструментов;

г) рост затрат на обслуживание корпоративной задолженности;

д) снижение значимости ценных бумаг для рынка.

18. Произведение прямой котировки национальной валюты на косвенную в кризисной экономике:

в) остается неизменным;

г) меняется непредсказуемым образом.

19. Курс покупки ниже курса продажи:

б) в прямой котировке;

в) в косвенной котировке;

20. Кросс-курс валюты выражается:

а) в прямой котировке;

б) в косвенной котировке;

в) как в прямой, так и в косвенной котировке.

21. Существенные расхождения официального и рыночного курсов валюты характерны:

а) для стран с экспортно-ориентированной экономикой;

б) для стран с экономикой, ориентированной на импортозамещение;

в) для стран с государственным планированием экономики;

г) для стран со свободной рыночной экономикой.

22. Курсовая маржа на менее стабильную валюту равна А, маржа на более стабильную равна Б. В этом случае:

в) А незначительно отличается от Б;

г) А отличается от Б непредсказуемым образом.

23. 1 долл. = 30 руб., это:

а) прямая котировка рубля и доллара;

б) косвенная котировка рубля и доллара;

в) прямая котировка рубля и косвенная доллара; i) прямая котировка доллара и косвенная рубля.

24. Средством повышения конвертируемости национальной ии (юты является:

а) повышение курса национальной валюты;

б) понижение курса национальной ваз юты;

в) отказ от регулирования курса валюты;

г) эмиссия национальной валюты.

25.Курс доллара США к рублю составляет 30,00 руб./долл Курс евро к рублю составляет 40,50 руб./евро. Курс доллара к евро составляет:

а) 1 долл. = 0,85 евро;

б) 1 долл. = 0,90 евро;

в) 1 долл. = 1,30 евро;

г) 1 долл. = 1,35 евро.

III. Задачи

Задача 1. Курс рубля к доллару США в косвенной котировке составляет 30,28 руб./долл. США. Определите курс рубля к доллару в прямой котировке.

Задача 2. Курс доллара СШ А к евро составляет 1,29 долл./евро. Определите курс евро к доллару в прямой и косвенной котировке.

Задача 3. Курс рубля к доллару США составляет 30,00 руб./долл Курс фунта стерлингов Великобритании составляет 1,50 долл./ф.ст.Определите курс рубля к фунту стерлингов.

Задача 4. В таблице указаны курсы валют к доллару США в косвенной котировке.

Рассчитайте курс рубля к этим валютам в прямой котировке

Валюта	Курс
Рубль	28,00
Евро	0,95
Фунт стерлингов Великобритании	0,75
Ш вей парс кий фран к	1,35
Датская крона	5,50

Задача 5. Курс доллара США к иене составляет 120 иен/долл. к фунту стерлингов Великобритании — 0.80 ф. ст./долл.

Сколько иен нужно для приобретения 250 фунтов стерлингом ?

Задача 6. Организация покупает 2500 долл. США, уплатив 2350 евро. По какому курсу доллара к евро осуществлена эта операция?

Задача7. Текущий курс рубля к доллару США составляет 33.00 руб./долл.

Определите курс рубля к доллару после укрепления рубля на 10%.

Задача 8. Текущий курс рубля к доллару США составляет 32.110 руб./долл. Текущий курс евро к доллару составляет 0.90 евро/до л1 Определите курс рубля к евро после прироста курса доллара к рублю на 12.5% при сохранении курса евро к доллару на прежнем уровне.

Задача 9. Текущий курс рубля к доллару США составляет 30,00 руб./долл. Текущий курс евро к доллару составляет 0,80 евро/долл.

Определите курс рубля к евро после снижения курса доллара к рублю на 20% и снижения курса доллара к евро на 6,25%.

Задача 10. Российское предприятие реализует свою продукцию на мировом рынке. Себестоимость единицы продукции составляет 1500 руб. Цена реализации продукции составляет 60 долл. США.

При каких значениях курса доллара США к рублю деятельность предприятия будет безубыточной?

Задача 11. Российское предприятие импортирует часть расходных материалов. Стоимость импортируемых материалов, необходимых для производства единицы продукции, составляет 50 евро. Прочие затраты (оплата труда, материалы, приобретаемые на внутреннем рынке и т.д.) на производство единицы продукции составляют Н00 руб. Отпускная цена единицы продукции составляет 2500 руб.

11ри каких значениях курса евро к рублю деятельность предприятия будет безубыточной?

Задача 12. Российское предприятие импортирует часть расходных материалов. Стоимость импортируемых материалов, необходимых для производства единицы продукции, составляет 200 долл. США и 80 евро. Прочие затраты (оплата труда, материалы, приобретаемые на внутреннем рынке и т.д.) на производство единицы продукции составляют 5000 руб. Отпускная цена единицы продукции составляет 15000 руб.

При каком соотношении курсов доллара и евро к рублю деятельность предприятия будет приносить прибыль, не меньшую 20%?

Задача 13. Банк продает и покупает доллар США по одной и той же цене — 30,40 руб./долл., но при этом взимает комиссионные в размере 0,5% от суммы сделки.

Каким курсам покупки и продажи соответствуют операции этого банка?

Задача 14. Курс покупки фунтов стерлингов банком составляет 54,67 руб./ф. ст. Курс продажи фунта стерлингов составляет 55,33 руб./ф. ст.

Определите размер комиссионных (в относительном выражении), взимаемых банком с каждой сделки, и текущий курс фунта стерлингов, предполагая, что при покупке и продаже взимаются и одинаковые комиссионные.

Задача 15. Текущие курсы покупки/продажи доллара составляют (руб./долл.);

Операции	Курс покупки	Курс продажи
Операции «Today»	30,0450	30,0500
Операции «Tomorrow»	30,0430	30.0530

При операциях «Today» банк требует уплаты дополнительных комиссионных за срочность в размере 0,01%.

Как выгоднее покупать валюту (по какому типу контракта)? Как выгоднее ее продавать?

Задача 16. Курсы покупки и продажи валюты составляют:

Валюта	Курс покупки, долл.	Курс продажи, долл
Швейцарский франк	0,79	0,81
Фунт стерлингов Великобритании	1,44	1,48

Какая сумма в фунтах стерлингов потребуется лицу, пожелав тему купить 8000 франков?

Задача 17. Банк ожидает, что курс доллара США в течение 10 дней упадет с 30,05 до 30,01 руб./долл. Межбанковские ставки по кредитам на срок 10 дней составляют (% годовых):

Валюта	Привлечение средств	Размещение средств
Российский рубль	3,1	2,9
Доллар США	4,5	4,1

Задача 18. Банк способен единовременно привлечь до 10 млн. долл, или 300 млн. руб. Комиссионные по конверсионным операциям составляют 0,02%.

а) возможную спекулятивную стратегию, предполагая, что банк
не имеет временно свободных средств; определите объем прибыли
при ее применении:

б) убытки банка, если он будет реализовывать указанную спекулятивную стратегию, а курс доллара США через 10 дней составит 30,03 руб./долл.

Задача 19. Банк ожидает, что в течение 18 дней курс доллара
США увеличится с 30.45 до 30,91 руб./долл., а курс евро снизите и
с 40,40 до 40,25 руб./евро. Межбанковские ставки но кредитам
на срок 18 дней составляют (% годовых):

Валюта	Привлечение средств	Размещение средств
Российский рубль	8,4	7,2
Доллар США	3,5	3,0
Евро	2,2	1,8

В настоящее время банк располагает свободными средствами в объеме 3 млн. долл., 40 млн. руб. и 1 млн. евро. Банк способен единовременно привлечь до 20 млн. долл. США, 500 млн. руб. или 15 млн. евро (не одновременно). Комиссионные по обмену иностранных валют на рубли составляют 0,01%. Комиссионные по обмену иностранных валют на другие иностранные валюты составляют 0,2%.

а) возможную спекулятивную стратегию: определите объем прибыли при ее применении;

б) убытки банка, если он будет реализовывать указанную спекулятивную стратегию, а курс доллара США через 18 дней составит 40,31 руб./долл., курс евро — 40,58 руб./евро.

Задача 20. Банк располагает свободными средствами, составляющими 50 млн. руб. и планирует вложить их в доллары США на срок 15 дней. Межбанковские ставки по кредитам на срок 15 дней составляют (% годовых);

Валюта	Размещение средств
Российский рубль	5,8
Доллар США	2.7

Текущий курс доллара США составляет 30,04 руб./долл. Комиссионные по обмену долларов на рубли составляют 0,05%.

Определите диапазон значений курса доллара США, при которых эта операция будет прибыльней, чем размещение рублевых средств на рынке МБК.

Задача 21. Курс евро на рынке Москвы составляет 40,6910 руб./
евро, на рынке Краснодара — 40,6925 руб./евро.

Определите доходность арбитражной операции, если она совершается в течение одного дня.

Задача 22. Курс доллара США на рынке Москвы составляет
10,2510 руб./долл., на рынке Новосибирска — 30,2865 руб./долл.
Комиссионные но операциям на московском рынке составляют
0,01%, на новосибирском — 0,04%.

Определите прибыльность арбитражной операции.

Задача 23. Курс доллара США на валютном рынке Санкт-
Петербурга в течение банковского дня колеблется от 30,1805
и 130,2170 руб./долл., на валютном рынке Красноярска — от 30,1350
hi 30,1785 руб./долл.

Определите диапазон значений прибыльности при арбитраже.

Задача 24. В московском и томском банках установлены следующие курсы покупки и продажи доллара США (руб./долл.):

Банк	Покупка	Продажа
Московский банк	30,15	30,21
Томский банк	30,26	36,32

Предложите оптимальную стратегию тройственного арбитража. Определите прибыль при ее применении, предполагая, что арбитражер располагает 60 млн. руб.

Задача 25. На открытие биржевых торгов курс доллара США составляет 30,25 руб./долл.Спрос на доллары США составляет 1200 млн.долл., предложение — 700 млн.долл. Увеличение курса доллара США на 0,01 руб. ведет к снижению спроса на 15 млн. долл, и увеличению предложения на 10 млн долл., снижение курса—наоборот
Определите равновесный курс доллара США к рублю.

Задача 26. В таблице приведена структура спроса и предложения на доллары США. В каждой строке указано число заявок на покупку или продажу при рыночном курсе, не большем или не меньшем соответствующего курса. Заявки на продажу при текущем курсе, превышающем заявленный, и на покупку при текущем
курсе, меньшем заявленного, действительны.

Курс (не менее), руб./долл.	Предложение, млн долл.	Курс(не более), руб./долл.	Спрос, млн долл.
26,05	2	26,05	13
26,07	5	26,07	17
26,09	18	26,09	11
26,11	23	26,11	21
26,13	20	26,13	17
26,15	19	26,14	5

Предложите возможную стратегию арбитража и определите при
быль при ее реализации, исходя из того, что временно свободные
средства банка составляют 10 млн руб.

Задача 27. В банках Москвы, Санкт-Петербурга и Владивосток»
установлены следующие курсы покупки/продажи доллара СШ А
и швейцарского франка:

Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

Что такое комиссия?

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода). Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

Банк России – о взимании комиссий

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Суды – о взимании комиссий

Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).

Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными. Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

Что делать, если комиссию списали незаконно?

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

С 1 июня регулятор отменяет запрет, введенный в марте, когда Мосбиржа собиралась возобновить торги после почти месячной приостановки. Целью этого запрета было избежать обвального падения на рынке акций

Банк России принял решение с 1 июня отменить запрет на короткие продажи. Об этом сообщается в пресс-релизе ЦБ на его официальном сайте. Кроме того, отменяется запрет на покупку валюты с плечом.

Также ЦБ решил временно уменьшить размер кредитного плеча, который брокер может предоставить клиенту для совершения необеспеченных сделок с активами. Ограничение будет действовать с 1 июня до 31 декабря 2022 года.

Запрет на открытие коротких позиций был введен 22 марта — за два дня до возобновления торгов акциями на Мосбирже после трехнедельного перерыва. Такое решение было принято «в целях обеспечения защиты прав и законных интересов инвесторов на финансовых рынках, снижения рисков и ограничения чрезмерной волатильности».

Позднее Банк России отменил запрет на короткие продажи по российским акциям и бумагам иностранных эмитентов, осуществляющих экономическую деятельность на территории России (например, «Яндекс», TCS или X5). Однако Московская биржа уточнила, что запрет коротких продаж был снят для участников клиринга, но сохранен для частных инвесторов.

Последует ли за решением ЦБ рост волатильности или обвал российских активов

Константин Асатуров, директор департамента по работе с акциями УК «Система Капитал», считает, что в первое время волатильность может возрасти, однако долгосрочно, напротив, такое решение ЦБ приведет к более сбалансированному рынку. Также эксперт не исключает, что российский рынок после возобновления коротких продаж может упасть, однако отметил, что, «учитывая текущие и без того невысокие уровни, мы не думаем, что обвал будет существенным и полномасштабным». «Возможно, распродажи будут наблюдаться только в отдельных бумагах», — считает Асатуров.

Александр Джиоев, аналитик УК «Альфа-Капитал», также считает, что отмена запрета на короткие продажи должна снизить волатильность, поскольку ликвидность рынка повысится. «Но есть и обратная сторона: в критических ситуациях наличие плечевых позиций способно усиливать движение», — отметил эксперт.

Василий Карпунин, начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций», считает, что отмена запрета на покупку валюты с плечом абсолютно не изменит баланс положения сил на рынке. По мнению эксперта, стремительное падение доллара связано «исключительно с дисбалансом спроса и предложения» из-за приостановки покупки валюты Минфином по бюджетному правилу и введения норматива продажи 80% экспортной выручки сырьевыми компаниями. Одновременно с этим на курс доллара давят сильное сжатие импорта на фоне санкций и меры ЦБ по контролю движения капитала.

Дмитрий Леснов, руководитель управления развития клиентского сервиса ФГ «Финам»: «Мы не считаем, что возобновление возможности торговли с плечом даст какой-то импульс для укрепления рубля при действующих ограничениях (обязательной продаже валютной выручки экспортеров, значительном снижении импорта в России и ограничении торговли нерезидентов). Пока сохраняются эти ограничения, значительного роста рубля ожидать не приходится».

Константин Асатуров, директор департамента по работе с акциями УК «Система Капитал»: «По нашему мнению, кроме существенного восстановления импорта, ни один фактор по своей силе не сможет ничего противопоставить предписанию ЦБ по обязательной продаже валютной выручки (тем более, учитывая новую схему оплаты за российский газ, это условие теперь помогают выполнять и европейские клиенты «Газпрома»). Поэтому очень краткосрочно ослабление рубля может произойти, но тренд на укрепление, вероятно, сохранится, пока от ЦБ не будут послабления в части реализации экспортной выручки или российские импортеры не начнут пользоваться текущим крепким рублем».

Узнайте о возможностях нашего Каталога в телеграм-канале «РБК Инвестиций»

Способ торговли на бирже, когда инвестор заимствует у брокера акции, которыми сам не владеет, чтобы продать их по текущей рыночной цене с тем, чтобы купить эти же акции по более низкой цене и извлечь выгоду. В этом случае инвестор ограничен сроками расчетов, а открытие короткой позиции сопряжено с высоким риском.

Совет директоров Банка России 8 марта 2022 года принял решение:

В соответствии с пунктом 5 Указа Президента Российской Федерации от 5 марта 2022 года № 95 «О временном порядке исполнения обязательств перед некоторыми иностранными кредиторами» (далее — Указ № 95) для проведения расчетов и осуществления (исполнения) сделок (операций) в целях исполнения обязательств, названных в пункте 1 Указа № 95, установить с 9 марта 2022 года следующий режим банковского счета типа «С», открываемого нерезиденту (юридическому лицу, физическому лицу, банку-нерезиденту) в уполномоченном банке в валюте Российской Федерации, и режим счета депо типа «С» (счета депо номинального держателя типа «С»), открываемого (открытого) нерезиденту в депозитарии, созданном в соответствии с законодательством Российской Федерации (далее — российский депозитарий), режим специального брокерского счета типа «С» для учета денежных средств клиентов-нерезидентов в валюте Российской Федерации, режим клирингового банковского счета типа «С» для учета денежных средств нерезидентов в валюте Российской Федерации и клирингового счета депо типа «С», открываемых (открытых) в клиринговой организации, созданной в соответствии с законодательством Российской Федерации (далее — российская клиринговая организация).

На банковский счет типа «С» могут зачисляться денежные средства:

от резидентов по операциям (сделкам), перечисленным в Указе № 95;
переводы с банковских счетов типа «С», специальных брокерских счетов типа «С», клиринговых банковских счетов типа «С»;
ошибочно списанные с банковского счета типа «С» денежные средства.

С банковского счета типа «С» могут списываться денежные средства в целях осуществления:

уплаты налогов, пошлин, сборов и других обязательных платежей, подлежащих уплате в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации;
переводов на покупку облигаций федерального займа, размещаемых Минфином России на аукционах;
переводов на расчетные счета нерезидентов в валюте Российской Федерации, предусмотренных разрешением;
переводов при осуществлении иных операций, предусмотренных разрешением;
переводов на банковские счета типа «С»;
переводов на специальные брокерские счета типа «С»;
уплаты комиссий уполномоченному банку, осуществляемому обслуживание по счету;
переводов в пользу резидента при уплате неустойки (штрафа, пени) по операциям (сделкам), перечисленным в Указе № 95;
ошибочно зачисленные на банковский счет типа «С» денежные средства.

На счет депо типа «С» зачисляются:

ценные бумаги, приобретенные за счет денежных средств, находящихся на банковских счетах типа «С», специальных брокерских счетах типа «С», клиринговых банковских счетах типа «С»;
ценные бумаги, переведенные с других счетов депо типа «С»;
ценные бумаги, расчеты за которые осуществляются через банковские счета типа «С», в связи с совершением в отношении таких ценных бумаг корпоративных действий.
ценные бумаги, ошибочно списанные со счета депо типа «С».

Со счета депо типа «С» списываются:

ценные бумаги, переводимые на счета депо типа «С», в том числе при осуществлении сделок с ценными бумагами за счет денежных средств, находящихся на специальных брокерских счетах типа «С», клиринговые счета депо типа «С»;
ценные бумаги, списываемые со счета депо типа «С» в результате их погашения;
ценные бумаги, списание которых разрешено с указанного счета в соответствии с выданным разрешением;
ценные бумаги, ошибочно зачисленные на счет депо типа «С».

На специальный брокерский счет типа «С» могут зачисляться денежные средства:

от резидентов по операциям (сделкам), перечисленным в Указе № 95;
переводы с банковских счетов типа «С», специальных брокерских счетов типа «С», клиринговых банковских счетов типа «С»;
ошибочно списанные со специального брокерского счета типа «С» денежные средства.

Со специального брокерского счета типа «С» могут списываться денежные средства в целях осуществления:

уплаты налогов, пошлин, сборов и других обязательных платежей, подлежащих уплате в cоответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации;
переводов на покупку облигаций федерального займа, размещаемых Минфином России на аукционах;
переводов на расчетные счета нерезидентов в валюте Российской Федерации, предусмотренных разрешением;
переводов при осуществлении иных операций, предусмотренных разрешением;
переводов на банковские счета типа «С»;
переводов на специальные брокерские счета типа «С»;
уплаты комиссий уполномоченному банку, осуществляемому обслуживание по счету;
переводов в пользу резидента при уплате неустойки (штрафа, пени) по операциям (сделкам), перечисленным в Указе № 95;
ошибочно зачисленные на специальный брокерский счет типа «С» денежные средства.

На клиринговый банковский счет типа «С» могут зачисляться денежные средства:

в результате осуществления клиринга и исполнения обязательств резидентов по операциям (сделкам), перечисленным в Указе № 95;
переводы с банковских счетов типа «С», специальных брокерских счетов типа «С», клиринговых банковских счетов типа «С»;
ошибочно списанные с клирингового банковского счета типа «С» денежные средства.

С клирингового банковского счета типа «С» могут списываться денежные средства в целях осуществления:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: