При открытии расчетного счета между банком и клиентом заключается договор

Обновлено: 24.04.2024

Основной деятельностью, которую осуществляют банки, является расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Услуга предоставляется как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям (ИП), и представляет собой комплекс различных операций, проводимых со счетом клиента. Для осуществления РКО предприниматель и финансовая организация заключают особое соглашение.

Что такое договор на РКО

Договор на расчетно-кассовое обслуживание призван урегулировать отношения между банком и клиентом. Финансовое учреждение открывает физическому или юридическому лицу расчетный счет, на который в дальнейшем будут поступать деньги клиента.

Договор может заключить как индивидуальный предприниматель, так и организация. Обслуживание может осуществляться как в национальной валюте, так и в других – в долларах или евро. По условиям соглашения, банк хранит средства предпринимателя или предприятия на счете или перемещает их между счетами. Деньгами распоряжается сам клиент, используя их для бизнеса или некоммерческой деятельности.

Права и обязанности сторон договора

Права и обязанности участников прописаны в договоре. Соглашение, которое заключили банк и представитель бизнеса, не является исключением. В соответствии с этим документом, финансовая организация обязана:

выполнять операции по счету клиента, предусмотренные законом в четко установленные сроки;
хранить денежные поступления;
действовать по поручению клиента – например, производить списание безналичных средств;
по запросу предоставлять выписки состояния счета;
обеспечивать конфиденциальное хранение информации о проведенных операциях, а также о предпринимательской деятельности, осуществляемой ИП или предприятием.

Клиент обязуется перечислять на счет денежные суммы, используя для этого наличный либо безналичный расчет. Кроме того, лицо, заключившее договор РКО, должно своевременно извещать банк об изменениях в контактных данных, предоставлять необходимые документы, а также действовать в рамках закона.

Клиент имеет право открывать и закрывать расчетный счет в любое удобное время, в том числе пользоваться одновременно несколькими счетами. Также он может получать деньги в установленном законом порядке. В соответствии с заключенным соглашением, физическое или юридическое лицо вправе поручить финансовой организации выполнение кассовых операций. Кроме того, клиент имеет право требовать предоставления отчетов о выполненных поручениях.

Банк вправе блокировать расчетный счет без согласия обслуживаемого лица, а также приостанавливать проведение операций и отказывать в выдаче средств. Финансовые организации действуют в рамках закона. В большинстве случаев им не требуется согласие клиента для осуществления прав, прописанных в документе.

Важно! Если один из участников соглашения не выполняет надлежащим образом обязанности, предусмотренные документом, вторая сторона имеет право требовать возмещения убытков по законам нашей страны.

Заполнение бланка клиентом

Для заключения соглашения на РКО предприниматель заполняет заявление на открытие счета в кредитно-финансовой организации. Обращаясь в филиал определенного банка, клиент подает не только бланк заявления, заполненный по форме, но и пакет документов. Обычно требуется предоставить паспорт клиента, копии паспортов учредителей компании, а также учредительные документы. Вид открываемого счета зависит от статуса лица – ИП, юридическое лицо, нерезидент и т. д.

Порядок заполнения

Заполненный документ должен содержать следующую информацию:

предмет договора;
срок действия;
права и обязанности обеих сторон;
порядок и размер оплаты услуг;
разрешение возникающих разногласий и споров;
ответственность, возложенная на каждую из сторон соглашения;
особые условия;
адреса и реквизиты сторон.

Важно! Документ обладает юридической силой только в том случае, если заполнены все его пункты. Обе стороны, заключившие соглашение, должны заверить его подлинность своими подписями.

В документе обязательно должны быть прописаны те случаи, в которых банк может расторгнуть договор в одностороннем порядке. О закрытии счета необходимо известить клиента. При наличии остатка средств финансовая организация должна распорядиться деньгами в соответствии с указаниями клиента. Кроме того, документ должен содержать информацию о том, как клиент сможет распорядиться счетом, если наложены какие-либо ограничения.

Контактные данные сторон и их реквизиты указаны в конце документа. Обязательно указывают наименование финансовой организации и ее адрес, а также подразделение и реквизиты. Уполномоченный представитель должен проставить свою отметку. Для клиента также указываются наименование организации, адреса, контакты (актуальные телефонные номера и электронная почта) и также проставляется отметка уполномоченного лица.

Образец бланка

На сайтах финансовых организаций вы сможете найти образец договора. Как правило, он располагается в разделе РКО. Посетив официальный сайт Сбербанка, вы увидите образец заполнения бланка и другие документы, которые потребуются для того, чтобы открыть счет, в разделе «Тарифы РКО, условия обслуживания и документы».

Заключение

РКО предоставляется физическим и юридическим лицам, однако пакет услуг для разных групп может существенно различаться. Для получения доступа к основным сервисам банка клиенту необходимо открыть счет. Это позволит результативно вести бизнес. Грамотная организация расчетно-кассового обслуживания позволяет планировать доходы и расходы, своевременно оплачивать работу наемных сотрудников и конвертировать валюту, если в этом есть необходимость.

О правовом регулировании договора об открытии залогового счета см. статьи 358.9 - 358.14 настоящего Кодекса.

ГК РФ Статья 845. Договор банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 845 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5. В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В современной экономике подавляющее большинство расчетов между хозяйствующими субъектами, уже достаточно давно, осуществляется в безналичной форме. Не является в этом исключением и российская экономика. Все юридические лица, с момента их регистрации в качестве таковых, обязаны открыть в кредитной организации, как минимум, один расчетный счет. При желании вышеуказанные юридические лица могут открывать и больше счетов, если у них в этом возникает необходимость.

Юридические лица, собственником которых не является государство, а также не получающие бюджетных средств, вправе самостоятельно выбирать кредитную организацию, в которой они будут обслуживаться. При этом, частные предприятия, индивидуальные предприниматели или учреждения, независимо в какой они организационно-правовой форме существуют (ООО, ПАО и т.д.) выбирают кредитную организацию (банк) обычно исходя из следующих критериев:

надежность кредитной организации, ее финансовая устойчивость и способность своевременно выполнять все свои обязательства;
простота и удобство обслуживания, степень развития современных банковских технологий;
стоимость обслуживания, наличие различных индивидуальных программ работы с клиентами;
наличие разветвленной сети филиалов и дополнительных офисов;
качество и оперативность предоставления всех видов банковских услуг, быстрое устранение неизбежно возникающих проблем в ходе банковского обслуживания, обратная связь с клиентом.

Естественно, что и кредитные организации заинтересованы в увеличении количества своих действующих клиентов – производственных, добывающих, перерабатывающих, сельскохозяйственных, торговых и иных предприятий, различных учреждений. Для банка это, прежде всего, привлеченные финансовые ресурсы (средства на счетах клиентов), которые могут быть использованы в активных операциях и взимание платы с клиентов (доходы банка) за ведение расчетного счета, оказание различных услуг по расчетно-кассовому обслуживанию. Поэтому на данном рынке между банками также развернулась конкуренция за клиентов. С другой стороны, ЦБ РФ обязывает кредитные организации противодействовать легализации доходов, полученных преступным путем и денежным средствам, используемым для финансирования терроризма, а также ряду других сомнительных операций. Исходя из этого в последние 5-10 лет кредитные организации очень внимательно подходят к вопросу открытия всех видов счетов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. За сомнительные и противозаконные операции клиентов также несет ответственность и коммерческий банк, в котором они реализованы. В новейшей истории России достаточно много примеров, когда у банка была отозвана лицензия за совершение подобного рода операций.

Коммерческие банки могут открывать юридическим лицам всех форм собственности – расчетные счета, которые используются клиентами для хранения своих свободных денежных средств, осуществления всех видов расчетов, а также получения наличных денежных средств.

Клиент для открытия расчетного счета представляет в юридическую службу банка следующие документы:

1) заявление на открытие счета с указанием целей открытия, а также валюты, в которой будут осуществляться расчеты, которое подписывают директор и главный бухгалтер клиента;

2) заверенные нотариусом копии следующих документов: свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учет в едином государственном реестре юридических лиц, устав, учредительный договор (если есть), свидетельства о постановке на учет в федеральной налоговой службе, управлении статистики, пенсионном фонде РФ, фонде обязательного медицинского страхования, фонде социального страхования;

3) протокол собрания собственников предприятия о назначении директора;

4) приказ директора о назначении главного бухгалтера предприятия;

5) карточка с образцами подписей и оттиска печати формы 0401026.

Если представленные клиентом документы не дают повода сомневаться в законности его деятельности, то юридическая служба делает положительное заключение для руководства банка, которое принимает решение об открытии данному клиенту расчетного счета. В этом случае юридическая служба банка заключает с клиентом договор на обслуживание расчетного счета. В договоре банка с клиентом отражаются следующие моменты:

порядок оформления распоряжений клиента на оплату денежными средствами с расчетного счета;
процедуры приема распоряжений клиента, порядок их отзыва и возврата;
порядок подписи распоряжений клиента в электронном виде и на бумажных носителях;
операционное время, в течение которого принимаются и исполняются распоряжения клиента;
процедуры исполнения банком распоряжений клиентов, подтверждение исполнения распоряжений, а также выдача клиенту выписки с его расчетного счета;
порядок обмена информацией между банком и клиентом;
перечень и содержание операций, которые банк может осуществлять по счету клиента;
тарифы за услуги банка;
ответственность сторон, форс-мажорные обстоятельства, порядок разрешения споров;
срок действия договора, адреса и реквизиты сторон.

На основании заключенного договора руководитель кредитной организации отдает письменный приказ операционному управлению банка, которое открывает отдельный лицевой счет клиенту на соответствующем балансовом счете II порядка.

На клиента (юридическое лицо или индивидуального предпринимателя) банк заводит отдельное дело, в котором хранятся все вышеперечисленные документы, предоставленные клиентом и договор на банковское обслуживание.

Для учета расчетных, текущих и бюджетных счетов юридических лиц в Плане счетов предусмотрены следующие счета раздела 4 «Операции с клиентами»:

401 «Средства федерального бюджета»;

402 «Средства бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов»;

403 «Прочие средства бюджетов»;

404 «Средства государственных и других внебюджетных фондов»;

405 «Счета организаций, находящихся в федеральной собственности»;

406 «Счета организаций, находящихся в государственной (кроме федеральной) собственности»;

407 «Счета негосударственных организаций»;

408 «Прочие счета».

Счета II порядка открываются в зависимости от организационно-правовой формы клиента – юридического лица, а также от его вида деятельности.

Пример 1. Юридическому лицу – негосударственной финансовой организации (общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Синергия») открыт расчетный счет в отделении Сбербанка России № 7006.

Бухгалтерский работник банка, получив приказ руководителя на открытие клиенту расчетного счета:

1) формирует отдельное дело нового клиента, куда помещает все документы, предоставленные ранее клиентом (заявление, договор на банковское обслуживание), учредительные документы, свидетельства о постановке на учет во внебюджетных фондах, налоговых органах и органах статистики, приказы о назначении директора и главного бухгалтера, а также карточку с образцами подписи и оттиска печати);

2) присваивает номер отдельного лицевого счета по данному клиенту, в рассматриваемом случае номер расчетного (лицевого) счета клиента будет выглядеть следующим образом:

40701 – балансовый счет II порядка, предусмотренный для негосударственных финансовых организаций;

810 – код рубля по банковскому классификатору валют;

К - защитный ключ (любое целое число от 1 до 9);

7006 – номер филиала (отделения) банка;

750 – номер отдельного лицевого счета в книге регистрации отдельных лицевых счетов клиентов банка;

3) регистрирует лицевой счет клиента в электронном виде в банковской программе по обслуживанию клиентов, юридических лиц;

4) вносит запись об открытии лицевого счета в «Книгу регистрации открытых лицевых счетов клиентам – юридическим лицам»;

5) оформляет справку об открытии расчетного счета, которую передает в Федеральную налоговую службу РФ, либо банк, либо клиент (по взаимной договоренности).

Пример 2. Юридическому лицу – государственному университету (находящемуся в федеральной собственности) открыт расчетный счет в отделении Сбербанка № 2485.

В данном случае номер расчетного (лицевого) счета будет выглядеть следующим образом:

40503 – балансовый счет II порядка, предусмотренный для некоммерческих организаций, находящихся в федеральной собственности;

810 – код рубля по банковскому классификатору валют;

К – защитный ключ (любое целое число от 1 до 9);

2485 – номер филиала (отделения) банка;

392 – номер отдельного лицевого счета в книге регистрации отдельных лицевых счетов клиентов банка.

Пример 3. Индивидуальному предпринимателю открыт расчетный счет в отделении Сбербанка № 4208.

В данном случае номер расчетного (лицевого) счета будет выглядеть следующим образом:

40802 балансовый счет II порядка, предусмотренный для индивидуальных предпринимателей;

810 – код рубля по банковскому классификатору валют;

К – защитный ключ (любое целое число от 1 до 9);

4208 – номер филиала (отделения) банка;

4415 – номер отдельного лицевого счета в Книге регистрации отдельных лицевых счетов клиентов банка).

Форма лицевого счета по расчетным счетам клиентов выглядит следующим образом:

Лицевой счет (образец)

Название лицевого счета

Дата составления лицевого счета

Обороты за день

Исходящее сальдо по счету

Для кредитной организации средства на расчетных счетах клиентов рассматриваются как депозиты до востребования. Данные средства клиент может использовать в любой момент в соответствии с договором. В основном, это оборотные денежные средства различных предприятий различных форм собственности, индивидуальных предпринимателей и учреждений, используемые ими для осуществления различных видов расчетов, уплаты налогов, а также выплаты заработной платы своим сотрудникам. В этом случае клиентами на ставится цель сохранить и приумножить свои денежные средства на расчетных счетах. При этом, исходя из реальной банковской практики, 20% средств клиентов, находящихся на их расчетных счетах, банк может использовать в своих активных операциях – предоставлять кредиты, приобретать ценные бумаги, драгоценные металлы, иностранную валюту и т.п. Также банк получает весьма значительные доходы в виде платы клиентов за обслуживание расчетного счета, электронной системы «клиент-банк», дистанционного банковского обслуживания, платежей за осуществление расчетных операций, снятие наличных денежных средств и иных услуг оказываемых банком. По данным ЦБ РФ, доля депозитов до востребования составляет в среднем по банку величину от 30 до 32,5% в общей структуре пассивов, что, несомненно, является основным источником привлечения средств.

Рассмотрим бухгалтерский учет расчетных операций в банке на примере самого, вероятнее всего, многочисленного счета, открываемого клиентам – 407 «Счета негосударственных организаций», на котором открываются следующие счета II порядка:

40701 «Финансовые организации»;

40702 «Коммерческие организации»;

40703 «Некоммерческие организации»;

40704 «Средства для проведения выборов и референдумов. Специальный избирательный счет».

План счетов бухгалтерского учета в кредитных организациях, дает следующую характеристику данных счетов: «…данные счета предназначены для учета средств на счетах финансовых, коммерческих и некоммерческих организаций. Эти счета − пассивные.

Организация, деятельность которой в основном связана с оказанием услуг финансового характера, относится к финансовым организациям. Счета финансовым организациям открываются на балансовых счетах второго порядка, имеющих соответствующие наименования.

На балансовых счетах второго порядка «коммерческие организации» открывают счета организациям, основной целью деятельности которых является извлечение прибыли.

Организации, не имеющие в качестве основной цели своей деятельности извлечение прибыли и не распределяющие полученную прибыль между участниками, относятся к некоммерческим. Счета таким организациям открываются на балансовых счетах второго порядка, имеющих соответствующие наименования.

В кредит счетов зачисляются суммы, поступающие указанным организациям, в корреспонденции с корреспондентскими счетами, счетами организаций, счетами по учету бюджетных, внутрибанковских операций, по учету кредитов и другими счетами.

По дебету счетов отражаются суммы, списываемые со счетов, в корреспонденции со счетами, указанными по кредиту.

В аналитическом учете ведутся счета по каждой организации…»

Порядок бухгалтерского учета по счету 40702 можно представить в форме таблицы (табл. 3.1).

РКО всегда осуществляется на основе договора между банковским учреждением и клиентом. Этот документ регламентирует порядок функционирования банковского счета клиента. В соответствии с пунктами подписанного документа банковское учреждение принимает на себя ряд обязательств. То же самое касается и клиента.

В первую очередь, банк обязуется проводить все банковские операции по счету клиента. Совершение банковских операций совершается согласно положениям действующего законодательства РФ и в пределах компетенции банка. Помимо этого, банк должен гарантировать сохранность финансовых средств, которые поступили на счет клиента в процессе совершения РКО. Банковское учреждение может осуществлять любые операции по счету клиента только лишь по его поручению.

В подписанном договоре также должны быть указаны условия конфиденциальности информации о хозяйственной деятельности банковского клиента. Банк неправомочен распространять какую-либо информацию об операциях, которые были совершены его клиентом. Наконец, в подписанном договоре на РКО должно быть четко указано, что банк обязан выдавать своему клиенту выписки с его счета по первому требованию.

Что такое договор на расчетно-кассовое обслуживание

Договор на РКО является официальным документом, регламентирующим отношения между банком и клиентом. Предметом договора всегда является счет, который банк открывает своему клиенту. Именно на этот счет банк будет принимать и зачислять денежные средства от клиента.

В соответствии с данным договором не только банковское учреждение, но и клиент берет на себя ряд обязательств. Во-первых, клиент должен рассчитываться по своим обязательствам путем перечисления на открытый счет необходимых сумм. Расчет может быть как наличными, так и безналичным. При этом клиент может самостоятельно распоряжаться финансовыми средствами, которые хранятся на счету. Также согласно договору клиент может давать банковскому учреждению поручения на совершение расчетно-кассовых операций. К правам клиентов также стоит отнести возможность требовать банковские отчеты о выполнений поручений. Еще одно право любого клиента – получение средств в порядке, установленном действующим законодательством и договором на РКО.

В том случае, если одна из сторон договор не будет выполнять свои обязательства, вторая сторона может потребовать возмещение понесенных убытков на условиях, предусмотренных законодательством нашей страны.

Как правильно заполнить договор на расчетно-кассовое обслуживание

Для заключения договора на РКО юридическое или физическое лицо должно заполнить и подать заявление на открытие счета в выбранном банке. Это заявление необходимо подать в один из филиалов данного банковского учреждения. При этом клиент должен предоставить пакет документов, который предусмотрен для открытия счета под определенную категорию клиентов. Следует знать, что в банках открываются различные счета для индивидуальных предпринимателей, нерезидентов, юридических лиц и т.д.

Договор на РКО состоит из нескольких пунктов:

предмет договора;
права и обязанности сторон;
размер и порядок оплаты услуг банка;
срок действия договора;
порядок разрешения споров;
ответственность сторон;
особые условия;
реквизиты и адреса сторон.

Только лишь после заполнения всех вышеперечисленных пунктов, договор обретает юридическую силу. Заключение договора также должно быть подтверждено подписями обеих сторон.

В завершение стоит добавить, что для официального оформления отношений с банком клиент должен предоставить копию учредительных документов, паспорт лица, представляющего документы на заключение договора, а также копию паспортов учредителей организации.

Под расчетно-кассовым обслуживаем подразумевается комплексная услуга банковских учреждений, направленная на обеспечение расчетов юридических и физических лиц. Операции расчетно-кассового обслуживания регулируются законодательством РФ. В частности, за регулирование РКО отвечает Гражданский кодекс РФ и закон «О банковой деятельности». Официальным документом, регулирующим отношения между банком и клиентом в отношении РКО является подписанный договор.

Банки, предоставляющую услугу РКО, предлагают своим клиентам возможность осуществления следующих операций:

безналичные расчеты;
кассовое обслуживание с наличными денежными средствами;
выдача выписки о совершенных операциях.

В современных российских банках расчетно-кассовое обслуживание предусматривает возможность выполнения операций как на рублевом, так и на валютном счете. Совершение операций происходит в соответствии с унифицированными формами. Основными формами для совершения РКО являются платежные поручения и кассовые чеки. Банковские учреждения также предоставляют дополнительные услуги к РКО. Примером такой услуги является инкассация и совершение банковских операций посредством интернет-банкинга.

Открытие счета по договору банковского счета

Для совершения любых расчетно-кассовых операций клиент банка должен в обязательном порядке открыть собственный счет. Для юридического оформления открытия счета подписывается соответственный договор.

Для открытия счета по договору банковского счета должна быть проведена обязательная идентификация клиента или его представителя. Клиент имеет возможность открыть несколько банковских счетов на основании только лишь одного договора. Также стоит добавить, что банки не вправе отказывать в открытии счета для совершения РКО за исключением тех случаев, когда обслуживание не допускается действующим законодательством или другими правовыми актами.

Открытие счета для совершения РКО осуществляется после передачи в банк ряда необходимых документов. Клиент, прежде всего, должен подать соответствующее заявление. Открытие счета также осуществляется только после предъявления паспорта или другого документа, удостоверяющего личность клиента банка. Для организаций также важна подача учредительных документов (устав или учредительный договор) и решения о создании юридического лица. Помимо этого, юридические лица должны подать свидетельство о государственной регистрации.

Обслуживание счетов клиентов

Обслуживание счетов предусматривает предоставление ряда услуг. В первую очередь, банк должен обеспечить бесперебойное и оперативное движение денежных потоков своих клиентов. РКО также предполагает проведение валютных операций. Таким образом, клиент банка имеет возможность осуществлять свою хозяйственную деятельность как в рублях, так и в иностранной валюте. Причем, согласно действующему законодательству, клиент может открыть три варианта валютного счета: текущий, транзитный и для учета иностранной валюты, которая была приобретена на внутреннем рынке. Услуги по РКО валютных счетов предусматривают покупку или реализацию валюты по поручению клиента, конверсионные операции, а также получение или перечисление денежных средств в иностранной валюте по совершенным импортным и экспортным сделкам.

Обслуживание банковских клиентов также предполагает совершение безналичных операций. В частности, благодаря РКО клиент может рассчитывать на систематическое информирование о выбытии или поступлении финансовых средств, а также на обеспечение оперативного выполнения его поручений. РКО также предусматривает подготовку и выдачу выписок по совершенным финансовым операциям.

Переводы по поручениям клиента

Одной из наиболее популярных операций по РКО являются денежные переводы по поручениям клиента. Для совершения данной операции требуется открытие банковского счета для физических или юридических лиц. Это необходимо для проведения идентификации банковского клиента.

Переводы по поручению клиента осуществляются с учетом ряда ограничений. Они могут касаться цели, а также валюты и суммы перевода. Все перечисленные ограничения должны быть обязательно прописаны в договоре, заключенном между клиентом и банком.

Стороны, заключающие такой договор, также берут на себя определенные обязательства. Например, банк обязан доводить до своего клиента порядок осуществления денежного перевода, а также размер комиссии, если такая имеется. Банки также должны принимать меры, которые будут исключать несанкционированный ввод информации о переводах от имени банковского клиента. В обязанности банков также входит хранение документов по переводам, совершенным клиентом. Среднестатистический срок хранения данных составляет 5 лет. При этом банк должен предоставлять выписки по совершенным операциям сразу же после получения соответствующего запроса от своего клиента.

Обслуживание онлайн-системы банка

Развитие современных технологий позволяет российским банкам предоставлять такую услугу, как интернет-банкинг. Теперь онлайн-система банка позволяет осуществлять дистанционное обслуживание клиентов. Подобный вариант банковского обслуживания имеет целый ряд преимуществ. Прежде всего, онлайн-система позволяет клиенту контролировать свой счет и все совершенные операции посредством интернета. Онлайн-банкинг также расширяет функциональные возможности клиентов. Они могут формировать расписку, вести справочники контрагентов и т.д.

Дистанционное обслуживание также обеспечивает возможность экономии средств и времени клиента. Теперь ему не нужно тратить время на походы в отделения банка. Все операции могут быть осуществлены, не выходя из собственного дома или офиса. За счет этого клиент имеет доступ к своему счету на протяжении 24 часов в сутки и 7 дней в неделю.

Немаловажным преимуществом является и возможность контролирования финансовых потоков. Эту возможность должны особенно оценить юридические лица, имеющие множество филиалов или дочерних компаний. При этом все операции по дистанционному обслуживанию отличаются абсолютной безопасностью.

Выдача наличных денежных средств

Как говорилось выше, одной из основных операций по РКО является выдача наличных денежных средств. Данная операция имеет свой порядок и особенности. Выдача наличных осуществляется в соответствии с расходными ведомостями, кассовыми ордерами или расчетными документами. Вне зависимости от типа документа, он должен быть обязательно подписан руководителем предприятия или главным бухгалтером. Подпись также могут оставить специально уполномоченные лица.

Выдача наличных по РКО требует от получателя предъявления документа, который удостоверит его личность. Кассир банка должен записать номер и наименование документа, который использовался для получения денежных средств. Получатель также должен расписаться в получении денежных средств.

Выдача наличных денежных средств может быть осуществлена для удовлетворения различных целей. Чаще всего данная банковская операция совершается для выдачи заработной платы, стипендии и прочих выплат. Сумма денежных средств, предназначенная для выдачи зарплаты или стипендии, устанавливается в соответствии с платежной ведомостью предприятия. Срок выдачи наличных также должен быть обязательно указан в этом документе.

Прием и пересчет наличных денежных средств

РКО также предусматривает прием и пересчет наличных денежных средств, поступающих от клиентов банка. Такая услуга имеет множество плюсов. В первую очередь, за счет предоставления этой услуги осуществляется быстрая проверка подлинности поступающих наличных денег. Для этого используется современная банковская техника.

Стоит заметить, что прием и пересчет налички выполняется только лишь в предназначенное для этого время. Как правило, таким временем являются рабочие часы в будние дни. Кассир, осуществивший прием денежных средств, обязан выдать чек, свидетельствующий о зачислении полученных денег на расчетный счет клиента.

К приему наличных денежных средств допускаются исключительно платежеспособные банкноты, сохранившие как минимум 55 процентов от своей первоначальной площади. Таким образом, банки должны осуществлять прием изношенных, загрязненных или надорванных банкнот. К приему не допускаются банкноты, которые изменили свою окраску и свечение в ультрафиолетовых лучах. Помимо этого, запрещен прием банкнот, которые имеют брак изготовителей или на них отчетливо просматриваются следы от красящих средств, предназначенных для предотвращения хищения банкнот в процессе хранения или транспортировки.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: