Рейтинг самых удобных банковских приложений
Обновлено: 22.04.2024
Каким должен быть мобильный банк, чтобы предприниматель мог полностью отказаться от компьютера и управлять финансами компании в смартфоне?
банков в базовом списке
ИП без сотрудников и руководитель МСБ-компании
В лучших мобильных банках простые по организации формы бизнеса могут полноценно обслуживаться mobile-only. В 2020 году мы выясним, стало ли это стандартом рынка, может ли руководитель компании среднего бизнеса обойтись без компьютера и какую ценность несут клиентам цифровые новинки: чат-боты, мультибанк, голосовое управление, виртуальные карты.
Также результаты исследования помогут увидеть, как кризис повлиял на развитие мобильных банков для бизнеса и какие возможности для помощи клиентам в них появились. Исследование проводилось с июня по август 2020 года.
Черты лидеров прошлого года становятся характеристикой большинства
Сразу 6 банков-участников исследования дают качественный мобильный сервис, которого достаточно для управления бизнесом mobile only.
То, что в прошлом году было только у лидеров, сегодня уже есть у большинства игроков. Например, многие уже реализовали распознавание платежей через импорт, поддержку в чате, возможность выставлять счета на оплату, онлайн-бухгалтерию для ИП на УСН 6%.
Больше мобильных сценариев
Мобильные банки стали удобным каналом для юридически значимого взаимодействия. Онлайн-чат может стать каналом для запуска процессов и обращения к профильным специалистам банка. А чат-бот может продавать продукты без привлечения сотрудников.
Предпринимателям теперь не нужно открывать ноутбук, чтобы сформировать документ или подключить новую услугу.
Лидеры идут впереди рыночных трендов
Лидеры продумывают нюансы пользовательского опыта и предлагают лучшие UX-решения для существующих функций — валютный контроль в мобайле, удобная работа с первичными документами, самое оперативное подключение продуктов с ясным изложением условий и минимумом действий со стороны клиента.
Также лидеры первыми внедряют сложные решения, которые раньше не были доступны в мобайле, например, автоматизацию расчета для УСН 15%.
Большой разрыв между лидерами и аутсайдерами рейтинга
Несмотря на внедрение новых функций, уровень функциональных возможностей и удобства мобильных банков из нижней части нашего рейтинга существенно отличается от лидеров.
Например, есть онлайн чат, но он не работает круглосуточно и не решает юридически значимые вопросы. Можно выставлять счета на оплату, но нельзя их сохранить. Можно импортировать документы, но количество форматов для импорта ограничено. Есть новые функции, но нет хорошего онбординга.
Единое приложение или семейство сервисов
Можно наращивать функциональность одного приложения. В этом случае необходимо сохранять контекстные связи и прорабатывать архитектуру приложения. Такой путь выбрали Альфа-Банк и ДелоБанк.
А можно выпускать самостоятельные приложения для отдельных групп задач. При этом важно также обеспечить контекстные связи сервисов, единую среду авторизации и бесшовность переходов между приложениями. Примеры — Точка, Тинькофф Банк.
Нужны удобные элементы управления и контекстные связи
Элементы управления должны охватывать целые функциональные блоки: единая лента операций, справочник контрагентов и сотрудников, система управления документами, онлайн-чат с архивом коммуникаций. Все функции должны быть логически связаны с контекстом действий и учитывать все пользовательские сценарии.
Две стратегии обновления
Редизайн позволяет представить привычные возможности в новом интерфейсе. Так банк будет отвечать ожиданиям клиентов и поддерживать привычные функции. Важно предложить клиентам современный интерфейс, который не сломает привычный опыт.
Полный перезапуск позволяет пересмотреть подход к цифровому сервису. Можно создать приложения для разных клиентских сегментов, как Точка, или запустить мобильный банк, дающий принципиально новый опыт, как ВТБ. Главное – быстро запустить сервис с базовыми функциями и сохранить доступ к предыдущему приложению.
Не нужно торопиться добавлять новинки в бэклог
Если задачу пользователя можно решить простыми и доступными функциями, и качество клиентского опыта при этом не страдает, то можно отложить внедрение новинок на будущее.
Клиенты привыкли к функциональному дизайну в современных цифровых сервисах и ждут того же от мобильных банков для бизнеса. Чтобы удерживать высокий уровень восприятия своих приложений, банки перерабатывают свои дизайн-концепции.
Промсвязьбанк провел редизайн, представив существующие функциональные возможности в современном интерфейсе:
коммуникация полезного контента в Историях;
единая лента операций на главном экране;
быстрый переход к формированию платежей, счетов на оплату и писем в банк;
функциональный справочник контрагентов.
При полном перезапуске мобильного банка важно дать на старте набор функций по управлению расчетным счетом и ключевые детали информационной архитектуры:
справочник контрагентов и сотрудников;
единую ленту операций на главном экране;
раздел для работы с закрывающими документами;
контекстные связи внутри приложения (например, выставление счета на основе входящего платежа).
На период развития важно сохранить доступ к старому приложению для обращения к функциям, которые еще не появились в новом сервисе.
Один из удачных примеров такого подхода — новый мобильный банк ВТБ Lite.
Банк Точка осуществил глобальный перезапуск и выпустил два новых приложения — Точка X и Точка XS.
Точка X — целевое приложение с уникальной информационной архитектурой. В отличие от большинства приложений на рынке, в качестве ядер архитектуры выбрано несколько сущностей: финансы, контрагенты и документы.
Точка XS ориентирована на пользователей, которым мобильный банк нужен только для вывода средств на счет частного лица и оплаты налогов. Для них приложение автоматизирует основные операции и сокращает число прямых обращений в банк.
При наращивании функциональности в рамках одного приложения важно, чтобы новые возможности не усложняли пользовательский опыт и логично вписывались в систему.
ДелоБанк при развитии приложения сохранил инфраструктурную целостность:
есть единый календарь налоговых событий и валютного контроля, где можно создавать собственные напоминания;
можно создавать закрывающие документы и просматривать аналитику прямо из справочника контрагентов;
появился раздел с новостями обо всех обновлениях.
В 2020 году банки стали выпускать отдельные сервисы под узкие задачи клиентов: участие в госзакупках, формирование авансовых отчетов, поиск зарубежных контрагентов, обучение. Плюсы такого подхода в том, что приложения не перегружены функциональностью, и не усложняется архитектура сервиса.
При таком подходе важно обеспечить связь приложений между собой. При регистрации в приложении применять авторизационные данные мобильного банка. После регистрации подгружать первичные данные о клиенте. Следует обеспечить бесшовный переход из основного мобильного банка в дополнительное приложение.
Например, сервис Тинькофф Бухгалтерия вынесен в отдельное приложение, но пользователь может быстро перейти в него из основного приложения.
Развивается функциональность выплат и выпуска зарплатных карт. Половина участников исследования поддерживают подпись зарплатного реестра, а треть участников позволяют сформировать зарплатный реестр с нуля.
Справочник сотрудников систематизирует информацию и помогает предпринимателю эффективно управлять персоналом, учитывая максимум контекстных функций: не только выплачивать зарплату и выпускать корпоративные карты, но и выдавать права доступа к системе.
На сегодняшний день в мобайле нет полноценной реализации таких справочников. Первые шаги в эту сторону предпринимает пока только Модульбанк, у которого уже есть справочник сотрудников с контактами, но еще нет контекстных функций.
В 2020 году онлайн-чат перестал быть просто источником информации и стал юридически значимым каналом взаимодействия клиента с банком: операторы помогают решать задачи, для которых раньше необходимо было ехать в отделение или вызывать представителя банка.
В 8 из 10 мобильных банках онлайн-чат работает круглосуточно, клиент не привязан к режиму работы. Исключение — Райффайзенбанк и ВТБ Lite.
Сегодня это больше интерактивное развлечение, чем рабочий инструмент. Нет сценариев, где голосовое управление выигрывает у современного интерфейса, решая задачу критически быстрее или проще. Для этого у пользователя есть виджеты, лонг-тапы и понятная навигация внутри приложения. Актуальность данного инструмента, вероятно, имеет потенциал в будущем, когда голосовое управление станет привычным в других сферах жизни.
Активное внедрение в мобайл не происходит. Кейсы применения достаточно редкие, есть технические ограничения: информация не всегда обновляется вовремя, и клиенту надежнее контролировать остатки в приложениях соответствующих банков.
Наиболее важная задача мультибанка — обосновать свои обороты на других счетах для получения кредита — довольно редкая и решается онлайн-заказом соответствующей справки.
Рейтинг мобильных банковских приложений существует с 2012 года. При составлении его первой версии эксперты агентства Markswebb Rank & Report смогли протестировать чуть больше десятка мобильных приложений для каждой платформы (iOS, Android, Java). За три года в этой сфере произошла настоящая революция. По оценкам агентства, только в 2014 году банковские приложения для мобильных устройств скачали более 6 млн российских пользователей. В итоге сейчас мобильным банкингом пользуются 17 млн россиян. А в рейтинг за 2015 год попали по 26 приложений для iOS и Android и 10 приложений для Windows Phone.
Банк везде Клиенты перестали видеть разницу между интернет-банками и банковскими приложениями для смартфонов, рассказывает генеральный директор Markswebb Rank & Report Алексей Скобелев. Если раньше большая часть операций по переводам средств, оплате счетов и пр совершалась с помощью компьютера, то сейчас все чаще с помощью телефона. Из-за изменения поведения клиентов Markswebb Rank & Report даже пришлось поменять методику оценки приложений: вверху рейтинга оказались те кредитные организации, которые максимально расширили функции своих мобильных приложений и приблизили их к интернет-банку.
Какие банки оказались самыми прогрессивными?
Лидером рейтинга приложений для iPhone уже третий год подряд стал Тинькофф Банк. В самом банке считают, что это произошло благодаря выпуску новой версии приложения. Самое впечатляющее нововведение — объединение историй операций по всем продуктам клиента в единую ленту, которая помогает проанализировать расходы, говорит руководитель отдела инициативных исследований Frank RG Ярослав Еременко. В последнем рейтинге мобильных банков Frank RG, составленном до обновления приложения, Тинькофф Банк занимает только четвертое место.
На втором месте с отставанием более чем на 10 баллов оказался Промсвязьбанк. «У банка достаточно широкий платежный функционал и обширные возможности для упрощения повторных действий», — объясняет Скобелев. Управляющий директор по электронному бизнесу Промсвязьбанка Алгирдас Шакманас признается, что одной из причин, по которой банк уделил много внимания приложению, стало падение в рейтингах в прошлом году. В 2014 году приложение Промсвязьбанка занимало только девятое место.
Сбербанк поднялся на пять позиций, до третьего места, благодаря работе над деталями. Например, у банка появилась возможность выслать реквизиты карты по СМС или электронной почте.
Самое заметное движение в рейтинге вверх продемонстрировал банк «Уралсиб», который выпустил новую версию приложения — пятая строка после 25-го места в 2014 году. Московский кредитный банк, наоборот, опустился на 13 строк, с седьмого места в 2014 году на 20-е.
Замыкают рейтинг приложений для iOS ОТП Банк, Газпромбанк, «Русский стандарт» и Ситибанк. Основная проблема аутсайдеров — большое количество ограничений.
«Можно выполнять только определенные платежи, переводы — только по номеру счета, а не по номеру карты, выписка — только не больше одного, трех, шести месяцев и при этом в непонятном формате, когда зачастую кроме суммы понять ничего нельзя», — объясняет Скобелев. Представители Газпромбанка, банка «Русский стандарт» и Ситибанка на момент публикации не смогли ответить на запрос РБК Quote. В ОТП Банке заявили, что работают над обновлением функционала.
В рейтинге приложений для платформы Android места распределились иначе. В тройку лидеров вошли Тинькофф Банк, «Уралсиб» и Связной банк. Сбербанк скатился на четвертое место. Пятерку замкнул Промсвязьбанк.
В целом уровень приложений для Android существенно вырос. «Если раньше обновления для Android запаздывали, то сегодня почти все ведущие банки научились одновременно выпускать новые версии», — отмечает Скобелев.
А вот приложения для Windows Phone, наоборот, совершенствуются в последнюю очередь. Некоторые банки даже временно отказались от поддержки WP-версии для экономии ресурсов. «Мы не видим высокой заинтересованности в приложении на этой платформе — сейчас WP, по нашим оценкам, пользуются менее 2% наших клиентов», — говорит директор по развитию розничных каналов Росбанка Виктория Селезнёва. В 2015 году банк принял решение не обновлять приложение на платформе от Microsoft.
В результате рейтинг мобильных банков для Windows Phone состоит всего из десяти участников. Первое место и здесь занимает приложение Тинькофф Банка, а «Уралсиб» и Сбербанк оказались в пятерке лидеров. В топ ворвался сервис от ВТБ24, на остальных платформах занимающий лишь седьмую (iOS) и девятую (Android) позиции.
Что изменилось?
Главная тенденция прошлого года — кредитные организации стараются сделать доступ в мобильный банк максимально простым. Если раньше, для того чтобы начать пользоваться банковским приложением для телефона, нужно было пройти сложную и бюрократическую процедуру, то сейчас клиенты могут авторизоваться, используя короткий код, Touch ID и другие инструменты, говорит Скобелев. «Любая дополнительная секунда для пользователя мобильного приложения — это стресс. Поэтому мы максимально сократили время доступа к данным о счете и остальным функциям», — подтверждает Алгирдас Шакманас из Промсвязьбанка. Еще одно важное изменение — банки начинают использовать приложения как канал продаж услуг и предлагать в них клиентам индивидуальные продукты.
Как составлялся рейтинг
Для оценки эффективности российских сервисов мобильного банкинга для частных лиц эксперты Markswebb Rank & Report использовали серию тестов, включая онлайн-опрос российских интернет-пользователей, кабинетное обследование интерфейсов и лабораторные юзабилити-тесты с привлечением реальных клиентов российских банков. Чек-лист насчитывал более 200 критериев. Вес по группам распределялся следующим образом (в порядке убывания, без обозначения веса): платежи и переводы, информация по карте, поиск банкоматов и др. При оценке юзабилити наиболее важными были следующие критерии: удобство входа в мобильный банк, удобство навигации, наличие и возможности шаблонов.
Итоговая оценка эффективности интернет-банка рассчитывалась как квадратный корень из суммы квадратов оценок функциональных возможностей и удобства пользования.
Конкуренты критикуют методику Markswebb Rank & Report за излишне субъективный подход. При опросе клиенты опираются не только на опыт использования приложения, но и на впечатления от сервиса банка в общем, говорит юзабилити-специалист UsabilityLab Анна Крамаренко. «Под юзабилити-тестированием обычно понимают исследования, которые учитывают поведение опрашиваемых: измеряют, например, время, необходимое для решения задачи, строят тепловую карту, основываясь на движении глаз», — добавляет руководитель отдела инициативных исследований Frank RG Ярослав Еременко.
Таблицы к статье можно посмотреть на сайте источника.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Все чаще при выборе банка его будущие клиенты обращают внимание на удобство работы с банковским мобильным клиентом для Android или iOS. Но, помимо удобства, обращать внимание нужно и на безопасность программного обеспечения. Может ли пользователь каким-либо образом сам оценить надежность приложения?
Удобство или безопасность?
Недавно агентство Markswebb Rank & Report опубликовало ежегодный рейтинг мобильных банковских приложений. Одним из критериев попадания в него того или иного приложения стала величина пользовательской аудитории. А лидерство определялось в зависимости от его функциональности и удобства. Получилось, что чем активнее дорабатывались приложения в течение года, чем большее число технологий, ускоряющих и облегчающих работу с ними, с точки зрения пользователя, было внесено, тем больше шансов у приложения оказаться в топе рейтинга. Однако тема безопасности приложений осталась за границами исследования.
Ни для кого не секрет, что чаще всего максимально удобные и удовлетворяющие любым пользовательским запросам приложения страдают недостаточным уровнем безопасности. А те, которые, наоборот, ставят во главу угла усиление безопасности, не так уж удобны в использовании. Что делать? Жертвовать ли защитой в угоду комфорту? Или продолжать «плакать и колоться о неудобный, но безопасный кактус»?
Для того чтобы ответить на этот вопросы, мы выделили ряд критериев, которые влияют на безопасность мобильного банковского приложения. Чем большее их число реализовано в конкретном приложении, тем выше гарантии сохранности денежных средств его пользователя. Для наглядности все критерии мы сгруппировали по степени влияния на общий уровень безопасности приложения: где три звездочки присваиваются критерию, наиболее ощутимо влияющему на защищенность, а две и одна — аналогично по убывающей. «Идеальных» приложений не существует, однако и здесь действует принцип «самого слабого в стае»: чем больше минусов, тем больше шансов стать жертвой мошенников. Кстати, часть предложенных критериев пользователи приложений могут оценить самостоятельно, другие требует более высокой технической компетенции. Тем не менее знать о них необходимо.
Одноразовые пароли***
Первое, что необходимо понимать про пароли: отсутствие двухфакторной аутентификации с помощью СМС (или других методов) резко увеличивает шанс на успешное хищение средств со счетов клиента. Поэтому к наличию двухфакторной аутентификации мы рекомендуем отнестись с наибольшим вниманием. Тем более что как раз этот критерий не требует глубокого погружения в техническую часть.
Во-вторых, какие действия с приложением (или в нем) подтверждаются одноразовым паролем. Причем варианты в данном случае могут быть, как говорится, «в ассортименте»: регистрация, вход, финансовые операции, смена личных данных, смена пароля. Иногда в мобильном банке доступны далеко не все операции, а только шаблоны, заданные из интернет-банка, смена пароля не предполагается. И конечно же, чем меньше разрешено, тем спокойнее можно себя чувствовать. Но если учесть, что мобильные приложения по своей функциональности стремятся догнать интернет-банкинг, то о повышающем безопасность «запрете» говорить не приходится.
В-третьих, стоит оценить, можно ли отключить подтверждение с помощью СМС совсем: иногда встречаются абсурдные случаи, когда для того, чтобы отключить использование одноразовых паролей, нужно всего лишь нажать одну-единственную кнопку. И при этом совсем не требуется вводить дополнительный пароль из СМС.
Четвертый пункт: сколько попыток дается на неверный ввод пароля и что происходит далее. Есть ли ограничение на число раз некорректного ввода пароля, какова его длина, в конце концов. Так, пароль, содержащий менее пяти символов, в современных реалиях слишком ненадежен. А если вам, скажем, трижды предоставили по три попытки ввода пароля (а встречаются пороги даже в десять попыток) из-за некорректности и не заблокировали — это более чем повод задуматься о безопасности приложения.
Еще один нюанс, который нельзя упускать из виду, — насколько информативно содержимое подтверждающих СМС: можно ли понять, что именно ты оплачиваешь или какую операцию совершаешь. Злоумышленники, кстати, могут подделывать запросы на операции прямо «на лету», и пользователь, будучи уверен, что совершает одну операцию, на самом деле совершит другую.
Ну и, наконец, нельзя забывать об аппаратной привязке к сим-карте. Самый простой способ ее проверить — сходить в салон связи и поменять сим-карту на тот же номер, а затем заново совершить операцию. Если пароли будут приходить как ни в чем не бывало, это явно нехороший признак. Если же придется подтверждать смену сим-карты через звонок в банк или поход в отделение, значит ваш банк имеет защиту от мошенничества, основанного на перевыпуске сим-карт.
Перехват трафика***
Насколько легко осуществить перехват трафика с помощью установленного сертификата? Для данной проверки вам необходимо провести так называемую атаку «человек посередине». Неподготовленному человеку провести ее трудно, однако в Сети есть подробные инструкции, адаптированные для Android и для iOS. Причем забота о том, чтобы злоумышленнику было сложно провести атаку «человек посередине», лежит именно на банках. Иначе, если удастся заставить клиента установить произвольный сертификат, злоумышленники смогут с легкостью перехватывать его трафик.
Вредоносы и атаки***
Реакция на подозрительные операции**
Вспомните, что происходит при блокировании карты: чтобы разблокировать ее, приходится идти в офис, или она автоматически разблокируется, спустя, скажем, сутки? Первое явно безопаснее, а второе — удобнее, тут не поспоришь. И это самый показательный пример компромисса между удобством и безопасностью. Например, есть банки, которые блокируют подозрительные операции, совершенные из другого (не характерного для клиента) географического региона. Хотя, уезжая, скажем, в отпуск или командировку, клиент может заблаговременно сообщить банку даты поездки и маршрут. Это позволит избежать блокировки платежных операций во время поездки. В целом чем легче последовательность действий для разблокировки счетов, тем легче это будет сделать не только их владельцу, но и злоумышленникам.
Операционная система**
Статистика наших исследований показывает, что в зависимости от того, о какой платформе идет речь (Android или iOS), ситуация также может меняться. В среднем сегодня каждое Android-приложение имеет 3,8 уязвимости, тогда как для приложений, работающих под управлением iOS, этот параметр равен 1,6. При этом уязвимости для операционных систем компании Apple эксплуатируют в реальных условиях гораздо реже, чем уязвимости для мобильных операционных систем от Google. И, соответственно, шанс быть атакованным у пользователей приложений на iOS гораздо меньше. Владельцам же Android настоятельно рекомендуется использовать антивирусное ПО, которое может уменьшить вероятность эксплуатации известных уязвимостей.
Автоматический поиск уязвимостей*
Обновления*
Только ленивый сегодня не в курсе важности своевременного обновления установленных на ПК систем. К истории с мобильными банковскими приложениями это правило также применимо. Как часто обновляется мобильное приложение? Работает ли при этом необновленная версия? Работает ли приложение на старых версиях операционной системы?
Если разработчики не уделяют должного внимания обновлениям операционных систем (в том числе в вопросах безопасности) и позволяют запускать свои приложения на старых операционных системах, это увеличивает шансы взлома приложения с использованием известных уязвимостей самих ОС. Особенно важно это для семейства Android, где регулярные обновления призваны устранить найденные критичные уязвимости.
Если же разработчики регулярно ищут и исправляют уязвимости в своих приложениях, не дают запускаться уязвимым приложениям на уязвимых системах, это ведет к тому, что среда запуска приложения становится более безопасной, чем в случае отсутствия постоянных обновлений. Кстати, исправления, связанные с безопасностью, обычно так и помечаются в истории версий в магазине приложений. Так что этот момент также можно проконтролировать самостоятельно.
Доверяйте, но проверяйте
Понятно, что сама возможность оценить уровень безопасности приложения доступна не всегда и далеко не каждому рядовому их пользователю. Однако постараться сделать это нужно, а главное, возможно (до некоторой степени). При этом не стоит излишне доверять громким заявлениям банков о безопасности и надежности их сервисов. Как банально ни звучит, лозунг «доверяй, но проверяй» стоит взять на вооружение во всех смыслах. И всегда использовать возможности для проверки приложений, их сравнения, в том числе пользуясь открытыми источниками.
И конечно же, необходимо соблюдать ряд мер, повышающих безопасность самого мобильного телефона. Например, не подключаться к общедоступным Wi-Fi-сетям, не устанавливать приложения из недостоверных источников, не открывать подозрительные письма и ссылки, не сообщать по телефону свои пользовательские данные (логины, пароли, одноразовые пароли из СМС, коды CVV и номера карт) и т. д. Причем эти правила не являются чем-то выходящим за пределы здравого смысла и логики. Кстати, многие из этих рекомендаций относятся не только к мобильному банкингу, но и к обычному интернет-банку.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
В 2021 году банки развивали мобильные приложения в первую очередь с целью борьбы за транзакционную активность клиентов. Об этом говорится в исследовании консалтингового агентства Markswebb «Mobile Banking Rank 2021».
Markswebb в ноябре 2021 года оценил банковские приложения 25 российских банков для частных лиц. Это самые популярные банки, предлагающие клиентам полную линейку продуктов — карты, кредиты и вклады.
Как банки улучшили процесс платежей
- Повысили удобство оплаты с помощью QR-кода через Систему быстрых платежей (СБП).
- Стали отображать суммарные остатки по всем продуктам банка.
- Стали давать более прозрачную обратную связь после проведения транзакции. «Раньше, кроме Тинькофф Банка, никто не показывал баланс до и после проведения транзакции. Теперь и другие банки начали это делать, создавая у пользователя четкое понимание о завершении операции и изменениях, которые произошли с его счетом в результате», — приводят пример авторы исследования.
- Повысили удобство оплаты сотовых операторов через запрос баланса или задолженности. Мобильные банки научились забирать информацию из личных кабинетов телеком-провайдеров: теперь, когда клиент вводит номер телефона или лицевого счета, он прямо в приложении видит баланс на счету. Таким образом клиенту не надо отдельно входить в личные кабинеты провайдеров, чтобы проверить, пришли ли деньги или какой платеж нужно совершить — все замкнуто на экране приложения банка.
- Добавили возможность привязки карты стороннего банка и улучшили пользовательский опыт пополнения с карты другого банка. Функция привязки сторонней карты в приложении долгое время была только у цифровых лидеров. В 2021 году привязать карту другого банка и пополнять с нее свой счет уже можно в 23 приложениях из 25 анализируемых, рассказал представитель Markswebb. Также улучшился сам процесс привязки. «Появление этих функций доказывает, что привязка сторонних карт нужна клиентам, они стремятся объединить в одном окне свою финансовую активность. А банки постепенно замыкают на своих приложениях управление всеми персональными финансами», — рассуждает представитель Markswebb.
- Добавили возможность блокировать и разблокировать карты и менять PIN-код.
Что поменяли банки для улучшения процесса управления деньгами
- Внедрение голосового управления
На момент исследования (ноябрь 2021 года) голосовые ассистенты были внедрены в четырех банках из 25 участников — ВТБ, Альфа-банке, Тинькофф Банке и Сбербанке. Самые распространенные сценарии вызова ассистентов связаны с ежедневным банкингом: показать баланс, быстро перейти к формам оплаты услуг и провайдерам, совершить перевод, найти функцию или информацию. В задачах цифрового офиса голосом можно запустить оформление заявки на подключение продукта, например, открыть вклад в Тинькофф Банке.
«Однако большинство клиентов еще не понимает возможности и ценности голосового помощника и многие не уверены в их безопасности. Сами помощники пока не сокращают путь до решения задачи и не очень хорошо понимают естественную речь», — предупреждают авторы исследования.
- Упрощение трансграничных переводов
- Новые возможности Системы быстрых платежей
СБП будет постепенно вытеснять карточные переводы и платежи, считают авторы исследования. Банки в целом стремятся детально прорабатывать удобство переводов по СБП. Например, в 2021 году банки активно внедряли в СБП переводы между счетами одного клиента в разных банках без ввода реквизитов — эту функцию внедрили 19 банков из 25 исследованных. Чтобы переводить деньги между своими счетами по СБП не нужно вводить номер карты или телефона — достаточно указать в приложении банк для списания. Чтобы функция работала, надо разрешить me2me-пополнения в обоих банках.
Мобильный банк как цифровой офис
В 2021 году банки также активно развивали свои приложения как полноценные цифровые офисы:
- Предодобренные заявки на кредитные карты в 2020 году предлагали клиентам только в десяти мобильных банках, в 2021-м — уже в 20 приложениях.
- Функция смены паспортных данных в 2020-м была реализована в девяти приложениях, а в 2021 году — в 17 мобильных банках.
- В 2020 году всего три банка через свои приложения продавали продукты не клиентам до их официальной регистрации, в 2021 году — семь.
- В 2020 году только Тинькофф Банк давал возможность новым клиентам пользоваться виртуальной картой до получения «пластика» и прохождения процедуры полной идентификации. В 2021 году это делают уже три банка.
Перспективы развития мобильных приложений
В 2022 году лидеры сделают ставку на персонализацию и потребности нишевых аудиторий, прогнозируют в Markswebb. Например, Тинькофф Банк, Абсолют Банк и Банк Левобережный предлагают переход к нужной форме перевода, если видят в буфере обмена скопированные реквизиты. Альфа-банк и ПСБ умеют проверять коммунальные начисления по адресу проживания. Райффайзенбанк помогает контролировать и вовремя отключать платные подписки.
Персонализированный подход может широко распространиться в функциях финансового анализа (PFM), прогнозируют в Markswebb. Уже сейчас встречаются такие единичные практики. Например, в АК Барс Банке внедрена гибкая настройка категорий расходов, а в Сбербанке есть разбивка по нескольким статьям расходов.
Цифровые офисы также продолжат свое развитие в 2022 году. «Глобально мобильные банки уже научились решать основные задачи цифрового офиса, но многое все еще связано с личным общением с представителем банка. Последний и важнейший барьер на пути к полному переходу обслуживания в приложение — это дистанционная идентификация. Решение этого вопроса откроет банку возможность не привязываться к региону присутствия и стать полностью цифровым», — говорит представитель Markswebb. Сейчас в России проходить дистанционную идентификацию можно с помощью Единой биометрической системы, однако этот проект не получил популярности у населения. С 2018 года по настоящее время свои биометрические образцы лица и голоса в систему сдали всего около 236 тыс. пользователей.
По мнению представителя Markswebb, на сегодняшний день ближе всего к полностью цифровому офису находятся те банки, которые умеют менять паспортные данные и номер телефона в приложения без перехода в другие каналы (звонок в клиентский центр, визит в отделение, встреча с представителем банка), а также те, кто получает и использует данные из Госуслуг для идентификации как текущих, так и потенциальных клиентов.
Рост популярности сервисов для управления личными финансами
В 2021 году россияне совершили более 2,8 млн загрузок более чем 70 популярных PFM-приложений. Это на 20% больше, чем в 2020 году. Об этом говорится в исследовании Ассоциации «Финтех» (АФТ) и поставщика аналитики по мобильному рынку App Annie, с которым ознакомились РБК Тренды.
PFM-приложения — это сервисы для управления личными финансами (Personal Finance Management, PFM). АФТ и App Annie проанализировали PFM-приложения и составили рейтинг самых популярных на основе числа новых загрузок из магазинов приложений App Store и Google Play в 2021 году.
ТОП-10 приложений для управления финансами по количеству загрузок:
Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report изучило эффективность мобильных банков для предпринимателей, чтобы понять, в каких приложениях бизнесмены могут наиболее полно и удобно управлять расчетными счетами онлайн.
«Чаще всего мобильные банки используют владельцы малого бизнеса, чтобы узнать остаток по счету и проводить платежи; для профессиональных бухгалтеров и крупных компаний в приложениях пока не хватает функционала», — говорит руководитель исследования в Markswebb Rank & Report Денис Затягов. Тем не менее, по оценкам компании, в России уже около 300–400 тыс. предпринимателей используют мобильный банкинг. В тех банках, где приложения имеют максимум функций и позволяют переводить деньги без ограничений, до 50% клиентов используют мобильную версию.
В лидерах рейтинга, независимо от платформы, оказались Точка Банк, Тинькофф Банк и Альфа-банк. В приложениях этих кредитных организаций наиболее полно реализован платежный функционал (можно проводить платежи контрагентам без ограничений), есть шаблоны платежей, сервис проверки контрагента, графическая аналитика и распознавание платежного поручения по фото. В сервисах банков-аутсайдеров нет возможности отправлять платежи, можно только посмотреть выписку и движения по счетам.
Мобильный банкинг для бизнеса активно развивается. Только в 2016 году такие услуги начали предоставлять МДМ Банк, ВТБ24, а Тинькофф Банк сразу предложил свои сервисы для предпринимателей вместе с мобильным приложением. «Мобильный банкинг будет расширяться в части платежных возможностей. Будут появляться решения, которые уже используются в приложениях для частных лиц — вход по отпечатку, распознавание платежек по фото, 3D Touch», — прогнозирует Денис Затягов.
Для исследования были отобраны десять российских банков, обслуживающих малый бизнес: четыре банка из топ-5 рейтинга эффективности мобильных банков Business Internet Banking Rank 2015 (за исключением Интерактивного банка, который лишился лицензии) и пять банков, вошедших в топ-20 по обороту средств на счетах ИП в марте 2016 года, по данным ЦБ РФ (за исключением банков, не предлагающих услуги РКО для ИП или не обслуживающих ИП и юридических лиц в Москве), и имеющих мобильные приложения для ИП и юридических лиц, Один банк подал заявку на участие в исследовании по собственной инициативе.
Автор статьи
Читайте также: