Российская банковская система имеет сколько уровней
Обновлено: 24.04.2024
Обращаем Ваше внимание, что в соответствии с Федеральным законом N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» в организациях, осуществляющих образовательную деятельность, организовывается обучение и воспитание обучающихся с ОВЗ как совместно с другими обучающимися, так и в отдельных классах или группах.
«ХАССП — вся правда. Как не отравить школьника за завтраком или обедом?»
Свидетельство и скидка на обучение каждому участнику
ТЕМА: БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
I . Понятие банков. Банковская система.
II . Банковское регулирование и банковский контроль. Гарантии вкладчиков.
III . Правовой статус Центрального банка РФ.
I . Понятие банков. Банковская система
Понятия кредитных организаций и банков закреплены в ст.1 ФЗ № 395-1.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом "О банках и банковской деятельности". Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Кредитные организации бывают 2 видов : банки и небанковские кредитные организации.
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация не может брать вклады и давать кредиты. Она может только открывать счета, осуществлять денежные переводы и инкассацию.
Российская банковская система является двухуровневой:
1-й уровень – ЦБ РФ (он же Банк России), обладающий правом денежной эмиссии
2-й уровень – негосударственные кредитные организации:
б) небанковские кредитные организации
Особый статус имеет Внешэкономбанк, он является гос. корпорацией.
В Росси на данный момент чуть больше 1000 банков, примерно половина из них с государственным участием. Доля иностранного участия – 20-25 %.
II . Банковское регулирование и банковский контроль. Гарантии вкладчиков.
Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. При этом Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций.
ЦБ устанавливает банковские нормативы. Пример: Нормативы уставного капитала; нормативы рисков вкладчиков; нормативы кредитов, выдаваемым учредителем. Любой банк должен иметь возможность расплатиться с 15% вкладчиков.
Также ЦБ РФ устанавливает минимальный размер резервов для банков, чтобы у них всегда была наличность.
Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности и т.д.
Соответственно, ЦБ РФ осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями законодательства Российской Федерации и обязательных нормативов.
ЦБ РФ выдает банкам лицензии , осуществляет надзор за их деятельностью и может лишать банки лицензий, если их деятельность не соответствует установленным нормативам и правилам.
Для вкладчиков установлена гарантия : обязательное страхование вкладов.
Любой банк обязан застраховать все вклады физических лиц в специальном государственном Агентстве по страхованию вкладов . Если частный банк лишился лицензии, обанкротился и в результате не вернул гражданину его вклад, то физическому лицу возмещается сумма вклада не более 1 400 000 р.
III. Правовой статус Центрального банка РФ.
Правовой статус ЦБ определен в ст.75 Конституции РФ и ФЗ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)":
Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. … Защита и обеспечение устойчивости рубля - основная функция Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.
Ст. 1 ФЗ № 86-ФЗ закрепляет, что Банк России является юридическим лицом . Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Но при этом государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства , если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами.
Банк России перечисляет в федеральный бюджет 75 % фактически полученной им по итогам года прибыли (этот процент установлен с 2014 года, до этого он перечислял в бюджет только 50 % своей прибыли).
Анализируя эти и некоторые другие положения, мы видим, что фактически ЦБ РФ отделён от государства.
Ст.4 ФЗ N 86 перечисляет функции ЦБ :
разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику;
монопольно осуществляет эмиссию наличных денег;
является кредитором последней инстанции для кредитных организаций;
устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации;
осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной системе;
устанавливает правила проведения банковских операций;
осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней;
осуществляет управление золотовалютными резервами Банка России;
принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает им лицензии, приостанавливает их действие и отзывает их и т.д.
Ст.7 ФЗ N 86 дает ЦБ РФ право издавать нормативные акты в банковской сфере (Указания, Инструкции, Положения).
При этом, несмотря на всю стратегическую важность для государства и экономики полномочия ЦБ РФ, он является не государственным органом, а юридическим лицом, причём неизвестной организационно-правовой формы, что вызывает критику и споры среди учёных.
Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?
По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:
Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам
коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов
небанковские финансово-кредитные организации
банковская инфраструктура
банковское законодательство
Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.
Центральный банк РФ
Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:
- эмиссию наличных денег
- управление системой осуществления расчетов и платежей
- обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.
Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.
Коммерческие банки
Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:
- кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
- операции с драгметаллами
- валютные операции
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов
- ведение банковских счетов
- эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
- инкассация
- привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
- осуществление денежных переводов
- реализация банковских гарантий
Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.
Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:
акционерная
кооперативная
совместная
Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:
на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;
на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;
на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;
на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;
на многофилиальные и бесфилиальные.
Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.
Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:
четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк
три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк
Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.
Небанковские кредитные организации (НКО)
Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.
К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:
РНКО — расчетные небанковские кредитные организации
ПНКО — платежные небанковские кредитные организации
НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации
К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:
- клиринговые компании
- расчетные центры, обслуживающие платежные системы
- расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках
Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».
Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.
Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».
Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:
Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:
- микрофинансовые компании / организации;
- кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
- кредитные кооперативы
Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.
О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:
ο Лига кредитных союзов России
ο Союз сельских кредитных кооперативов
ο Нац. союз некоммерческих организаций
ο Фонд сельской кредитной кооперации
Банковская инфраструктура
Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:
- система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
- независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
- платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
- аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
- юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
- поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
- учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.
Банковское законодательство
Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:
Банковская система РФ - это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» определяет понятие банковской системы следующим образом: банковская система РФ включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.
К первому уровню относится Центральный банк РФ, род функций и полномочий которого отличают его от других банков. Прежде всего, это установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций, выпуск наличных денег (эмиссия), организация платежного оборота, лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями, регулирование банков и иных кредитных организаций посредством учетной, резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов. Благодаря своему функциональному предназначению Центральный банк РФ занимает особое место в банковской системе.
Второй уровень банковской системы включает в себя кредитные организации. К ним относятся: банк и небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиалы иностранных банков. Основное предназначение кредитных организаций - это проведение банковских операций по кредитному, расчетно-кассовому и депозитному обслуживанию клиентов и субъектов экономических отношений.
В состав базовых элементов банковской системы РФ включены: кредитные организации, банковская инфраструктура, банковское законодательство.
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация имеющая право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. НКО могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
Банковская группа - это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации.
Банковский холдинг - объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации.
Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется специальными законодательными актами. Банк России устанавливает для филиалов и представительств иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций.
Российские банки не изолированы от внешней среды. Для выполнения своих экономических функций ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой. Значение банковской инфраструктуры в последние годы все более возрастает. Под ней понимают совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести:
§ систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В);
§ независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например VISA. MasterCard, American Express;
§ аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности;
§ консультационные и юридические организации, помогающие банкам в развитии их бизнеса, представляющие интересы банков при взаимодействии с клиентами и органами власти;
§ организации — поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности;
§ учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.
Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.).
Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?
- Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
- Уровни двухуровневой банковской системы
- Функции Центрального Банка
- Виды банковских систем
- Сущность двухуровневой банковской системы
- Одноуровневая система
- Советская модель организации банковской системы
Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:
- Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
- кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).
Ключевой момент в подобной системе – независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.
Специфика работы Банка России:
- регулирование работы отечественных коммерческих банков;
- поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
- управление ставкой рефинансирования.
Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков – расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.
Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы – наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть – предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.
Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.
Уровни двухуровневой банковской системы
В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов – государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.
Функции Центрального Банка
В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:
- банковский надзор;
- кредитно-денежное регулирование;
- управление существующей системой расчетов.
Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать кредиты и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.
Виды банковских систем
К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.
Сущность двухуровневой банковской системы
Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента – центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.
Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.
Одноуровневая система
Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.
Советская модель организации банковской системы
Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки – Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.
Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.
- Кредитная система России
- Организация кредитной системы
- Структура кредитной системы
- Кредитная система центрального банка
- Кредитная система роли
- Институты кредитной системы
- Рыночная кредитная система
- Проблемы кредитной системы
Кредитная система России
Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.
Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.
Организация кредитной системы
В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.
Структура кредитной системы
Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.
Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:
- Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
- Небанковские кредитные организации.
- Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.
Кредитная система центрального банка
Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.
В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.
Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.
Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.
Кредитная система роли
В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.
Институты кредитной системы
Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая - специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.
Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.
Рыночная кредитная система
Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.
Проблемы кредитной системы
Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:
- Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
- Проблемы системы ипотечного кредитования.
- Проблемы автомобильного кредитования.
- Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
- Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
- Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
- Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.
Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру
Автор статьи
Читайте также: