С какого года действует 2 х уровневая банковская система
Обновлено: 24.04.2024
Банки в России входят в двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний — коммерческими банками. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности.
Содержание
История
… многие банки создавались криминальными структурами. Но ведь в те годы учредить «карманный» банк было, увы, делом нехитрым. Достаточно было, как выражались в криминальной среде, «уставняка» в размере 10 тыс. рублей. Так что деньги от фальшивых авизо, помимо финансирования «респектабельной» деятельности по созданию криминализированных банков, шли на содержание «киллерских» команд, подкуп чиновников, нечистоплотные сделки по приобретению производственных мощностей.
К концу 1990-х годов в связи с финансовым кризисом обозначилась тенденция сокращения количества российских банков [2] . Так, на 1 января 1997 года в России действовало 2007 банков, имеющих право на осуществление банковских операций, а на 1 мая 2009 года их осталось 1041 [3] , в том числе:
- 871 — имеют право на привлечение вкладов населения;
- 293 — имеют генеральную лицензию;
- 881 — являются участниками системы обязательного страхования вкладов;
Большинство российских банков входит в систему обязательного страхования вкладов, созданную в 2004 году. В 2009 году её функции были переданы Ассоциации страхования вкладов.
С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии с международными. В будущем планируется последовательно привести российские стандарты к международным [4] .
На территории России работают как российские, так и банки с иностранным участием. На 1 июля 2007 года около 21,3 % совокупного уставного капитала российских кредитных организаций принадлежит иностранцам [5] .
Правовое регулирование
Основными законами, регулирующими банковскую деятельность в Российской Федерации, являются:
Крупнейшие банки России
В списке представлены 10 крупнейших банков России. Список составлен по данным информационного портала Банки.ру по состоянию на 1 ноября 2012 года. [6]
| № | Банк | Чистые активы, млрд руб. |
|---|---|---|
| 1 | Сбербанк России | 13 351 |
| 2 | Банк ВТБ | 4 288 |
| 3 | Газпромбанк | 2 790 |
| 4 | Россельхозбанк | 1 607 |
| 5 | Банк Москвы | 1 486 |
| 6 | ВТБ 24 | 1 445 |
| 7 | Альфа-Банк | 1 211 |
| 8 | ЮниКредит Банк | 808 |
| 9 | Росбанк | 682 |
| 10 | Промсвязьбанк | 637 |
Самые прибыльные банки России
В списке представлены 10 самых прибыльных банков России по состоянию на 1 ноября 2012 года [7] .
| № | Банк | Чистая прибыль, млрд руб. |
|---|---|---|
| 1 | Сбербанк России | 296 |
| 2 | Газпромбанк | 40 |
| 3 | ВТБ 24 | 28 |
| 4 | Альфа-Банк | 19 |
| 5 | ЮниКредит Банк | 16 |
| 6 | Банк ВТБ | 15 |
| 7 | Райффайзенбанк | 14 |
| 8 | Хоум кредит энд финанс банк | 12 |
| 9 | Транскредитбанк | 11 |
| 10 | Росбанк | 10 |
Потребительская оценка работы банков
Оценка основана на социологических исследованиях населения, посвященных потребительской оценке работы банков. К характеристикам банковских брендов, которые оцениваются во время исследований, относятся [8] :
- уровень удовлетворенности или неудовлетворенности потребителей работой банков (подсчитанные в процентах);
- восприятие бренда по основным параметрам, используемым потребителями при выборе банка: как надежного, доступного, полностью выполняющего свои обязательства, предоставляющего качественный сервис и привлекательные финансовые условия своим клиентам;
- знание брендов без подсказки;
- пользование услугами банков.
Накопленные результаты данного исследования позволяют проследить во времени изменение потребительских оценок работы российских банков [8] .
| 2008г. | 2009г. | 2010г. | 2011г. | 2012г. | |
|---|---|---|---|---|---|
| Доля потребителей, удовлетворенных работой банков (от определившихся с ответом) | 91% | 91% | 90% | 89% | 92% |
| Оценка потребителями основных свойств банков: доля потребителей (от определившихся с ответом), которые считают, что банки, услугами которых они пользуются: | |||||
| Являются надежными | 95% | 95% | 96% | 94% | 95% |
| Полностью выполняют свои обязательства | 96% | 97% | 96% | 95% | 96% |
| Предоставляют качественный сервис | 87% | 87% | 88% | 86% | 89% |
| Легко доступны | 94% | 94% | 92% | 92% | 90% |
| Предлагают хорошие финансовые условия | 71% | 71% | 73% | 67% | 71% |
| Являются современными | 94% |
Примечания
- ↑История банка.
- ↑Список банков, прекративших свою деятельность в период 1991—2010 годов.
- ↑Бюллетень банковской статистики Центрального банка Российской Федерации. — Май 2009. — № 5 (192).
- ↑Переход банковской системы на МСФО.
- ↑ В. Кудинов. ЦБ посчитал иностранцев // «Ведомости». — 2007. — № 145 (1919).
- ↑Рейтинг банков по объёму чистых активов на 1 ноября 2012 года. Банки.ру. Архивировано из первоисточника 7 декабря 2012.Проверено 6 декабря 2012.
- ↑Рейтинг банков по объёму чистой прибыли на 1 ноября 2012 года. Банки.ру. Архивировано из первоисточника 7 декабря 2012.Проверено 6 декабря 2012.
- ↑ 12 Рейтинг банковских брендов – 2012. "Финансы", №11, 2012, с.70-73
См. также
Ссылки
Австрия • Азербайджан¹ • Албания • Андорра • Белоруссия • Бельгия • Болгария • Босния и Герцеговина • Ватикан • Великобритания • Венгрия • Германия • Греция • Грузия¹ • Дания • Ирландия • Исландия • Испания • Италия • Казахстан² • Кипр¹ • Латвия • Литва • Лихтенштейн • Люксембург • Республика Македония • Мальта • Молдавия • Монако • Нидерланды • Норвегия • Польша • Португалия • Россия² • Румыния • Сан-Марино • Сербия • Словакия • Словения • Турция² • Украина • Финляндия • Франция • Хорватия • Черногория • Чехия • Швейцария • Швеция • Эстония
Азорские острова • Аландские острова • Гернси • Гибралтар • Джерси • Остров Мэн • Фарерские острова • Шпицберген • Ян-Майен
Республика Абхазия¹ • Республика Косово • Приднестровская Молдавская Республика • Турецкая Республика Северного Кипра¹
Азербайджан • Армения • Афганистан • Бангладеш • Бахрейн • Бруней • Бутан • Восточный Тимор • Вьетнам • Грузия • Египет¹ • Израиль • Индия • Индонезия • Иордания • Ирак • Иран • Йемен • Казахстан² • Камбоджа • Катар • Кипр • Киргизия • КНР • КНДР • Республика Корея • Кувейт • Лаос • Ливан • Малайзия • Мальдивы • Монголия • Мьянма • Непал • ОАЭ • Оман • Пакистан • Россия² • Саудовская Аравия • Сингапур • Сирия • Таджикистан • Таиланд • Туркмения • Турция² • Узбекистан • Филиппины • Шри-Ланка • Япония
Республика Абхазия • Китайская Республика • Нагорно-Карабахская Республика • Палестинская национальная администрация • Государство Палестина • Турецкая Республика Северного Кипра • Республика Южная Осетия
- Банковская система Восточной Европы
- Банковское дело в России
Wikimedia Foundation . 2010 .
Полезное
Смотреть что такое "Банковская система России" в других словарях:
Банковская система — (Banking System) Банковская система это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, которые действуют по единым правилам денежно кредитной политики страны Определение банковской системы,… … Энциклопедия инвестора
Банковская система Вьетнама — Банковская система Вьетнама система кредитно финансовых учреждений Социалистической Республики Вьетнам, состоящая из Государственного банка Вьетнама, специализированных государственных банков, акционерных коммерческих банков, совместных и… … Википедия
Банковская система РФ — Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Источник: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395 1 (ред. от 28.07.2012) О банках и банковской… … Официальная терминология
Банковская система Российской Федерации — включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.ст. 2 Федерального закона от 02.12.1990 № 395 1 О банках и банковской деятельности … Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право
Банковская система Российской Федерации — включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Закон РСФСР от 02.12.90 N 395 I, ст.2; Федеральный закон от 03.02.90 N 17 ФЗ, ст.1 … Словарь юридических понятий
Банковская система — (англ. system of banks) совокупность различных видов банков и др. кредитных организаций в государстве, принципы деятельности и правовое положение которых определяются национальным законодательством, действующих в рамках общего денежно кредитного… … Энциклопедия права
Банковская система Сингапура — Банковское дело является одной из активно развивающихся отраслей экономики Сингапура. В стране насчитывается 121 коммерческий банк, в том числе местных 7, иностранных 114[1]. На сентябрь 2010 года объём активов (пассивов) в банковском секторе… … Википедия
Банковская система Люксембурга — Банковское дело в Люксембурге является крупным сектором экономики Люксембурга. Контроль и регулирование банковского сектора возложено на Центральный банк Люксембурга и Комиссию по надзору за финансовым сектором. Большинство банков… … Википедия
банковская система Российской Федерации — 5 банковская система Российской Федерации: Система, включающая в себя Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Источник: ГОСТ Р 51221 98: Средства защитные банковские.… … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации
Транспортная система России — Транспортная система России совокупность транспортных средств, инфраструктуры и управления, функционирующих на территории Российской Федерации. Содержание 1 Характеристика системы 2 Структура сис … Википедия
Первые банки появились, по мнению многих исследователей, в XIV и XV вв. прежде всего в таких итальянских городах как Венеция и Генуя. Слово «банк» происходит от итальянского «banco» - стол, который в Италии в X веке устанавливали на площадях, где производились торги. Не существовало единой системы монет, поэтому требовались менялы, которые бы оценивали обращающиеся монеты и давали советы по обмену. В Древнем Вавилоне практиковался прием вкладов и уплата процентов по ним. Эти же операции имели место и в Греции в IV веке. Банковские операции выполнялись также и некоторые церковные учреждения, храмы являлись банковскими учреждениями[2].
Слово «банк» согласно этимологическому русскому словарю употребляется с 1707 года. Предшественницей банков в России считается Монетная канцелярия, которая была основана в Петербурге в 1733 году и предназначалась для выдачи ссуд под залог золота и серебра при этом с оплатой 8% годовых «всем без различия состояния людям».
По имеющимся свидетельствам следует предположить, что появление первых банков может относиться к той ступени развития, когда расчетные и денежные операции стали концентрироваться в едином центре. Признаком банка является и то, что предоставляемые кредиты становятся платными, таким образом, ссудный процент покрывает расходы банкирского дома.
Понятие банка
Банк имеет определенные характеристики, отличающие его от других производственных и торговых компаний, поэтому можно отметить следующие его особенности:
· основной продукт банка в сфере услуг – кредит.
· банк работает на чужих деньгах, которые аккумулируются на принципе возвратности.
Исходным пониманием сущности банковской деятельности является представление о функциях банка. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» банк – это кредитная организация, которая выполняет следующие функции [4]:
· аккумулирует денежные средства;
· предоставляет денежные средства от своего имени и за свой счет на условиях платности, возвратности и срочности;
· открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц.
Рис.1.1. Функции коммерческого банка
Данный курс посвящен раскрытию функций банка как кредитора, который предоставляет кредиты, как заемщика, который привлекает депозиты, как посредника без которого невозможны расчетные операции.
Двухуровневая банковская система
Согласно закону «О банках и банковской деятельности» банковская система включает в себя: Банк России, кредитные организации, представительства иностранных банков [4].
Рис.1.2. Банковская система Российской Федерации
В России, как и в большинстве европейских стран существует двух уровневая банковская система. Банк России в этой системе находится на первом уровне банковской системы и выполняет функции банковского регулирования, денежно-кредитного регулирования, управления системой расчетов и не имеет право осуществлять операции с юридическими лицами, которые не являются кредитными организациями [2].
Кредитные организации образуют второй уровень банковской системы и , в отличие от центрального банка, они работают с физическими и юридическими лицами привлекая денежные средства и размещая их на условиях возвратности, срочности и платности. При этом существуют определенные отличия банковской и небанковской кредитной организации.
Особенности функционирования банковских и небанковских кредитных организаций
| Подразделение | Комментарии |
| Кредитная организация | Это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли осуществляет свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) Банка России |
| Банковская кредитная организация | Это кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции: · привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; · размещение привлеченных средств на условиях платности, возвратности и срочности; · открытие и ведение банковских счетов. Помимо перечисленных операций коммерческие банки также выполняют: · кассовое обслуживание клиентов; · инкассацию денежных средств, векселей платежных документов; · привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; · покупку и продажу иностранной валюты; · выдачу банковских гарантий и т.д.[4] |
| Небанковская кредитная организация | Небанковская кредитная организация – то такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством РФ. Имеет право осуществлять: · клиринговые расчеты · заниматься инкассацией денежных средств · выполнять операции по обмену валюты · управлять денежными средствами клиентов. |
В современных условиях функционирования выделяют одна, двух или трех уровневую банковскую системы. Одна и трех уровневые банковские системы встречаются редко.
Одна уровневая банковская система существует когда: центральный банк еще не создан, или в стране центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками. К странам, где функционирует одноуровневая банковская система являются Люксембург и Гонконг.
При трехуровневой банковской системе помимо коммерческих банков и центрального банка существуют государственные банки , которые находятся на третьем уровне. К таким странам относятся мусульманские страны.
Можно выделить как положительные, так и отрицательные стороны в двухуровневой банковской системе.
Следующий этап банковской реформы начался 2 декабря 1990 г. с принятием Законов «О Госбанке СССР» и «О банках и банковской деятельности СССР», «О ЦБ РСФСР» и других союзных республик.
Закон «О Госбанке СССР» определил его задачи, функции и цели деятельности, особое внимание было уделено контролю над деятельностью коммерческих банков. Центральные банки были образованы в союзных республиках. Специализированные банки реорганизованы в коммерческие. 20.12.91г., в связи с приобретением Россией суверенитета, Госбанк был упразднён, а все его активы и пассивы были переданы ЦБ РФ.
Предприятия получили право самостоятельно выбирать банк для обслуживания и возможность открытия нескольких расчётных счетов в разных банках.
В результате была создана двухуровневая банковская система. В ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», ст.2 отмечено, что «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Кредитные организации, в свою очередь, подразделяются на коммерческие банки и небанковские кредитные организации».
Особенностью структуры российской банковской системы является также наличие особых институтов, деятельность которых связана с переходным периодом и необходимостью оказания поддержки банкам, находящимся в стадии становления. Это Ассоциация российских банков (АРБ) и Агентство по страхованию вкладов населения (АСВ). Основными функциями АРБ являются: анализ тенденций и подготовка предложений по определению дальнейшего развития и реформирования банковской системы, работа по повышению капитализации банков, усилению роли банков в реальном секторе экономики и др.
Создание современной банковской системы связано с переходом страны на новый тип экономики и происходило по следующим этапам.
1-й этап – 1991-1995 гг. Создание 2-х-уровневой банковской системы и стремительный рост коммерческих банков, что обусловлено возможностью получения ими значительных доходов.
В начале 1995 г. количество действующих кредитных организаций составило 2517. Их деятельность преимущественно была направлена на осуществление спекулятивных операций на денежном и финансовом рынках и оторвана от реального сектора экономики. Растущий курс доллара позволял коммерческим банкам получать существенные доходы от операций с иностранной валютой.
С 1995 года число банков стало сокращаться. Платёжный кризис, рост налично-денежного оборота и сокращение безналичных расчётов, распространение бартера, долларизация экономики, сокращение кредитования производства, рост просроченной задолженности и слабый банковский надзор спровоцировали первый банковский кризис, разразившийся в августе 1995г. Крах рынка МБК обнаружил отсутствие у банков надёжной ресурсной базы, необходимость работы с частными вкладчиками расширение круга услуг, предоставляемых клиентам.
2-й этап – 1995 - август 1998 гг. был ознаменован стабилизацией рубля, сверхдоходностью по облигациям государственного займа. Однако банковский кризис августа 1995г. усилил тенденцию к сокращению числа действующих кредитных организаций. Процесс сокращения банковской системы связан также с ужесточением требований ЦБ РФ к вновь организуемым банкам и ликвидности банков. Для этого периода характерны локальные кризисы как предшественники крупного системного кризиса.
3-й этап – август 1998 г. – середина 1999 г. Кризис и депрессия. Для него характерен переход кризиса из вялотекущей формы в острую. Августовский кризис оказался самым крупным банковским кризисом современной России. В результате на рынке банковских услуг осталось лишь 60% от ранее действующих банков. Банковская система страны находилась в кризисном положении в результате спада в экономике, кризиса доверия внутренних и внешних инвесторов. Значительный ущерб был нанесен в связи с дефолтом облигаций государственного займа.
Банковский кризис трансформировался в финансовый и привел к социально-экономическому упадку общества.
4-й этап – середина 1999 г. – 2000 г. Начальный этап реформирования банковской системы РФ. В этот период были приняты и осуществлены меры по реструктуризации банковского сектора страны. Созданы законодательные и организационные основы реструктуризации, преодолены острые последствия кризиса 1998г. Функционирование российских банков начинает постепенно восстанавливаться. Учреждено Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО), которое осуществляло свою деятельность до 2005 года, затем передало свои функции вновь созданному Агентству по страхованию вкладов населения (АСВ).
5-й этап – 2001 г. – апрель 2004 г. для него характерен медленный подъем банковского сектора. Кредитные организации, имеющие признаки несостоятельности, выводятся с рынка. Основные черты этого периода:
- рост кредитования предприятий реального сектора экономики,
-ослабление зависимости банков от операций с облигациями госзайма.
В результате темпы роста банковской системы превысили темпы роста всей экономики. Этому способствовали такие факторы как увеличение количества кредитоспособных заёмщиков вследствие подъёма промышленного производства и стабилизация валютного курса рубля.
6-й этап – май 2004 г. по настоящее время. Кризисные явления в банковской системе в связи с усилением контроля со стороны ЦБ РФ за легализацией доходов, полученных преступным путём и отзывом лицензий, по этой причине, у ряда банков. Об их наличии свидетельствуют следующие факты: полное отсутствие межбанковского рынка, резкое ограничение всеми банками кредитных операций, введение отдельными банками ограничений на снятие средств вкладчиками, проведение национализации Гута-банка, принятие правительством ряда мер для стабилизации банковской системы. Однако массовой потери вкладчиками своих денег и массового закрытия банков не произошло.
В этой ситуации Банк России предпринял ряд мер по преодолению кризисной ситуации. Были внесены дополнения в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», которые, в частности, предусматривали полное возмещение для вкладов до 100 тыс. руб. даже в тех банках, которые не вошли в систему страхования депозитов. Банк России (с 7 до 3,5%) снизил норматив отчислений в фонд обязательных резервов. ЦБ РФ предоставил кредит Внешторгбанку в сумме 700млн.руб. для покупки Гута-банка. Расширены возможности для доступа банков к системе рефинансирования. Принятые меры оказались достаточными для нормализации ситуации в банковском секторе.
С осени 2004 г. в деятельности банков наметились позитивные тенденции. В то же время с 2004г. количества КО стало сокращаться. Значительную роль в этом процессе сыграло вступление в действие ССВ и усиление контроля со стороны Банка России за легализацией доходов полученных преступным путём. В последние годы основная часть лицензий у банков была отозвана по второй причине.
Зарубежный финансовый кризис не мог не оказать влияния на российскую банковскую систему. Последствия для России …
В среднесрочной перспективе развитие национальной банковской системы сопряжено с рядом проблем.
1.Неравномерное размещение банков на территории и недостаточное развитие региональных банков. В последние годы в большинстве российских регионов прекратилось создание новых банков, а основной формой развития региональной банковской системы становится открытие филиалов крупных инорегиональныхбанков. Более половины всех действующих банков сосредоточено в Москве и Московской области. В результате в стране усиливается стратегическая зависимость от ограниченного числа столичных банков, что сдерживает экономическое развитие регионов.
2.Низкий уровень капитализации банковской системы. Отношение банковского капитала к ВВП составляет 8,1%,в других странах от 14 до 26%.
3.Высокие кредитные риски, связанные с недостаточной кредитоспособностью заёмщиков юридических и физических лиц. Темпы роста просроченной задолженности по потребительским кредитам превышают темпы роста срочной задолженности.
4.Структура ресурсной базы банковской системы, преобладание краткосрочных ресурсов, что сдерживает долгосрочное кредитование реального сектора экономики, в то время как предприятия нуждаются в долгосрочных кредитах для обновления основных фондов. Доля долгосрочных кредитов возрастает, но в настоящее время она недостаточна.
5.Необходимость совершенствования банковского законодательства. Необходимы законы по «ПК», залогу, упрощающему процедуру реализации заложенного имущества, «О банкротстве физлиц» и др.
Банковская система – часть экономической системы страны, её состояние и перспективы развития зависят от общего состояния экономики.
Систему Госбанка СССР сменила двухуровневая банковская система, что привело к законодательному запрету непосредственного кредитования правительства. Как функционирует, в чем ее особенность?
- Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
- Уровни двухуровневой банковской системы
- Функции Центрального Банка
- Виды банковских систем
- Сущность двухуровневой банковской системы
- Одноуровневая система
- Советская модель организации банковской системы
Специфика, функционирование двухуровневой банковской системы
Финансы в стране организуют две группы кредитных учреждений:
- Центробанк (эмиссия денег, регулирование, контроль финансовой сферы);
- кредитные организации (обслуживание конечных клиентов).
Ключевой момент в подобной системе – независимость центрального банка от деятельности законодательной, исполнительной власти. На его решения могут влиять парламенты через принятие законов.
Специфика работы Банка России:
- регулирование работы отечественных коммерческих банков;
- поддержание стабильности в кредитно-денежном отношении;
- управление ставкой рефинансирования.
Задача банков, небанковских кредитных учреждений и филиалов иностранных банков – расчетно-кассовое обслуживание хозяйственников, предприятий, обычных граждан.
Чем уникально функционирование двухуровневой банковской системы? Особенность подобной системы – наличие не только двух уровней, но и политика универсальности банков. Суть – предоставление всем кредитным структурам функциональных универсальных возможностей: разрешение на выполнение инвестиционных долгосрочных либо коммерческих краткосрочных операций при наличии необходимых банковских лицензий.
Важно: нормы законодательства конкретно не разграничивают банки по типам совершаемых операций.
Уровни двухуровневой банковской системы
В современной экономической действительности успешно функционирует так называемая двухуровневая банковская система. Такая банковская система состоит из двух основных компонентов – государственного центрального банка в единственном числе и многочисленных коммерческих банков, образующих банковскую сеть. На данный момент в Российской Федерации действует именно двухуровневая банковская система. Прообраз данной современной банковской системы сложился еще в конце XVII века в Англии. Законодательно функции каждого уровня такой двоичной банковской системы строго разделяются.
Функции Центрального Банка
В двухуровневой банковской системе Центральный Банк имеет строго определенный набор функций. В функции Центробанка входит:
- банковский надзор;
- кредитно-денежное регулирование;
- управление существующей системой расчетов.
Также на Центральный Банк накладывается ряд существенных ограничений. Центробанк не может конкурировать с коммерческими кредитными учреждениями и напрямую выходить на банковский рынок. Также Центробанк не может выдавать кредиты и осуществлять различные банковские операции с какими-либо юридическими лицами, кроме кредитных учреждений. Такое же ограничение касается и расчетов с физическими лицами, кроме служащих Центробанка и военнослужащих.
Виды банковских систем
К банковским системам относится вся совокупность действующих на определенной территории кредитных учреждений и национальных банков. Данная совокупность всегда действует в рамках одного кредитно-денежного механизма. На данный момент существует несколько основных видов банковских систем, к которым относится американская уникальная банковская система с федеральной резервной системой, двухуровневая банковская система (действует в РФ) и монобанковская централизованная система. В большинстве развитых стран с экономикой рыночной модели действует так называемая двухуровневая банковская система. Также существует такая разновидность банковской системы, как переходная банковская система. Она характеризуется одновременно чертами как одноуровневой, так и двухуровневой систем.
Сущность двухуровневой банковской системы
Двухуровневая банковская система включает в себя два компонента – центральный банк и сеть коммерческих банков. Такая система базируется на двух неотъемлемых положениях, дующих тесную взаимосвязь между компонентами системы: все банки, находящиеся на одной ступени, равноправны и банки на нижней ступени подчиняются банку на верхней ступени. Взаимосвязь банков на одной ступени отражена в принципе универсальности, который уравнивает функции всех кредитных учреждений одного уровня. Таким образом, все коммерческие банки на второй ступени двухуровневой банковской системы имеют право осуществлять все виды банковских операций.
Функции каждого уровня двухуровневой банковской системы разделены и закреплены законодательно. За центральным банком закреплены надзора и регулирования, а также общего управления системой банковских расчетов в стране. За нижним уровнем системы, состоящим из коммерческих банков, закреплены посреднические функции. Сеть коммерческих банков и кредитных учреждений оказывает услуги по банковским расчетам, кредитованию и инвестированию, но не может вмешиваться в разработку общегосударственной кредитно-денежной политики и влиять на ее реализацию.
Одноуровневая система
Одноуровневая (распределительная) банковская система представляет собой такую банковскую систему, в которой все кредитные учреждения находятся на одной ступени и выполняют универсальные банковские функции. Такая система имеет только горизонтальные связи между своими элементами, без иерархии подчинения. Одноуровневая система может быть построена в том случае, если в стране существует только центральный банк, либо центральный банк конкурирует с коммерческими банками, выполняя полный объем операций. Также построение системы данного типа возможно в стране, не имеющей единого центрального банка. Наличие одноуровневой банковской системы характерно для стран со слабой развивающейся экономикой.
Советская модель организации банковской системы
Банковская система Советского Союза была организована по принципу одноуровневой банковской системы. Такая система удовлетворяла потребности административно-командной модели экономики и сложилась после национализации банков. Сама система представляла собой разветвленную сеть отделений Госбанка СССР, которые создавались по территориальному принципу и обслуживали заданный район. Госбанк СССР обладал монополией на все виды банковских сервисов. Также наравне с Госбанком в СССР действовали некоторые узкоспециализированные банки – Стройбанк СССР, Внешторгбанк СССР, система сберегательных государственных касс. Каких либо горизонтальных коммуникаций между различными финансовыми институтами в советской банковской системе практически не происходило. Эмитентом в одноуровневой распределительной банковской системе СССР являлся Госбанк.
Совокупность банков, финансовых организаций, банками не являющихся — что еще включает в себя банковская система России, каковы ее функции и роль в экономике?
По мнению аналитиков, банковская система РФ состоит из следующих составных / структурных элементов:
Центральный банк РФ — регулятор и надзорный орган, а также финансовая организация, оказывающая услуги юридическим лицам
коммерческие банки, включая дочерние организации зарубежных банков и финансовых групп, обслуживающие корпоративных и частных клиентов
небанковские финансово-кредитные организации
банковская инфраструктура
банковское законодательство
Российская банковская система принадлежит к банковским системам с двумя уровнями – первый уровень это Центробанк, второй – остальные финансово-кредитные организации.
Центральный банк РФ
Центральный банк (ЦБ) РФ, также часто называемый Банком России, с 2013 года является финансовым мегарегулятором, выполняющим функции надзора над финансовыми группами (в том числе не принадлежащими к банковскому сектору), а также институтом, обладающим монополией на:
- эмиссию наличных денег
- управление системой осуществления расчетов и платежей
- обеспечение стабильности финансового рынка страны и национальной валюты и др.
Банк России, занимающий наивысший уровень финансово-кредитной системы, имеет исключительное право выдавать и отзывать лицензии на банковскую деятельность. Развитие банковской системы — это также роль регулятора. Подробный обзор Центробанка я делал здесь.
Коммерческие банки
Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:
- кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
- операции с драгметаллами
- валютные операции
- расчетно-кассовое обслуживание клиентов
- ведение банковских счетов
- эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
- инкассация
- привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
- осуществление денежных переводов
- реализация банковских гарантий
Банки называются коммерческими, поскольку в отличие от регулятора призваны вести финансово-хозяйственную деятельность, направленную на извлечение прибыли. Коммерческий статус не противоречит классификации банковских организаций на частные и государственные. К последним относятся компании с долей государства не менее 50% + 1 акция.
Также для банков предусмотрены следующие формы собственности:
акционерная
кооперативная
совместная
Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются:
на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала;
на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций;
на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания;
на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала;
на многофилиальные и бесфилиальные.
Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе.
Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний:
четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк
три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк
Количество государственных российских банков в банковской системе сравнительно небольшое — менее двадцати, но по объему активов доля государства в 2017 году выросла до 70% против 61% на начало 2015-го. Это связано с санацией трех крупных банковских компаний — «Открытия», Промсвязьбанка и Бинбанка — осуществляемой Фондом консолидации банковского сектора по новой процедуре, когда санируемые банки переходят в собственность государства. Обзор фонда ФБКС находится тут. По окончании оздоровления кредитно-финансовые организации выставляются на продажу, но если покупателей не найдется (что прогнозируют многие аналитики), они останутся в госсобственности.
Небанковские кредитные организации (НКО)
Кредитно-банковская система РФ включает также совокупность кредитно-финансовых организаций, которые не являются российскими банками, но осуществляют отдельные банковские операции. Сокращение НКО также используется для обозначения некоммерческих организаций, так что нужно быть внимательным. Суммарный объем средств в НКО составляет несколько процентов от средств в коммерческих банках.
К небанковским кредитно-финансовым организациям относится три основных направления:
РНКО — расчетные небанковские кредитные организации
ПНКО — платежные небанковские кредитные организации
НДКО — небанковские депозитно-кредитные организации
К разряду РНКО, предоставляющих юр- и физлицам расчетно-кассовые услуги либо занимающихся валютными операциями, принадлежат:
- клиринговые компании
- расчетные центры, обслуживающие платежные системы
- расчетные палаты и дилинговые центры, работающие на валютном и фондовом рынках
Примеры РНКО — ООО РНКО «Платежный Центр» (расчетный центр платежной системы «Золотая Корона», эмитент платежных карт «Билайн», «Кукуруза» и др.); АО «НКО «Московский клиринговый центр», осуществляющий банковские операции в системе «Элекснет»; дилинговый центр «Альпари».
Деятельность ПНКО сводится к отправке и выдаче денежных переводов без открытия клиентам расчетных счетов. Примеры ПНКО — электронно-платежные системы (яндекс.деньги, вебмани и др.), Юнистрим, Контакт, системы платежей операторов мобильных сетей.
Что именно относить к небанковским депозитно-кредитным организациям? Юридически это структуры, привлекающие деньги только от юридических лиц, хотя открывать и обслуживать банковские счета НДКО не могут. Зато они могут давать банковские гарантии. Примеры НДКО — московский «Депозитный Кредитный Дом» или воронежский «Межрегиональный Центр Микрокредитования».
Итого, основные различия между банками и НКО можно представить в виде таблицы:
Однако в более широком смысле в группу НДКО можно включать и организации, работающие с физическими лицами:
- микрофинансовые компании / организации;
- кредитные союзы, привлекающие взносы (паи) своих членов и вклады физических лиц и на эти средства кредитующие частных лиц;
- кредитные кооперативы
Важно : небанковские организации, привлекающие вклады, не участвуют в системе страхования вкладов, так что клиенты, принявшие решение хранить сбережения именно в них, довольно сильно рискуют. Небанковские учреждения точно так же находятся под угрозой отзыва лицензии.
О микрофинансовых организациях подробно написано здесь, о кредитных потребительских кооперативах была информация тут. Организуют деятельность кредитных организаций:
ο Лига кредитных союзов России
ο Союз сельских кредитных кооперативов
ο Нац. союз некоммерческих организаций
ο Фонд сельской кредитной кооперации
Банковская инфраструктура
Банковская финансовая система не может функционировать без необходимой инфраструктуры, к которой относятся:
- система страхования вкладов, предотвращающая утрату российскими гражданами сбережений, хранящихся в банках. Тем самым поощряется держать деньги именно на банковских счетах. Застрахованными являются не только вклады, но и денежные средства, размещенные на счетах дебетовых банковских карт, хотя это правило распространяется не на все карточные продукты банковских учреждений России. Функции страховщика возложены на госучреждение, именуемое Агентством по страхованию вкладов (АСВ);
- независимые системы произведения расчетов между корпоративными и частными клиентами банков, а также самими банковскими организациями. Основной такой системой является SWIFT, хотя в связи с международными санкциями против России в стране уже разработана альтернативная система SPFS, на которую Москва предлагает перейти государствам Евразийского Экономического Союза;
- платежные системы осуществления операций по пластиковым и виртуальным банковским картам — MasterCard, VISA, МИР, American Express и др.;
- аудиторские организации, призванные проводить независимую проверку функционирования не только коммерческих банков, но и самого Центрального банка РФ, и не только проверку, но и подтверждение готовой финансовой отчетности;
- юридические и консультационные организации, оказывающие банкам содействие в развитии их бизнеса, представляющие их интересы при взаимодействии с органами власти, корпоративными и частными клиентами;
- поставщики технологически-информационных решений, разрабатывающие и внедряющие совместно с банками современные расчетно-процессинговые технологии, направленные на повышение уровня безопасности расчетов и других процессов;
- учебные организации, которые занимаются подготовкой и переподготовкой банковского персонала, проводящие различные семинары, тренинги, курсы повышения квалификации, также влияющие положительно на функционирование банков, поскольку их сотрудники должны овладевать новыми знаниями, навыками и умениями в условиях обновления современных технологий и внедрения новейших стандартов банковского обслуживания.
Банковское законодательство
Законодательные акты, регулирующие деятельность банковских учреждений на российской территории:
Автор статьи
Читайте также: