С какого возраста можно открыть вклад в банке
Обновлено: 19.04.2024
Детские вклады - это специальные программы банков, при оформлении которых выгодоприобретателем является физическое лицо не достигшее 18 лет. Вклад может быть открыт как родителями (опекунами) так и самостоятельно гражданами в возрасте от 14 до 18 лет.
Целевые вклады на несовершеннолетнего ребенка в России приобретают все большую популярность. Это связанно с тем, что граждане желают, чтобы средства не обесценивались, а в будущем послужили на благо детей. Система страхования вкладов сделала банковскую систему безопасной, и вклады являются вполне надёжными инвестициями.
Целевой вклад на ребенка
Целевой детский вклад — это развивающееся направление. Процентные ставки по целевым вкладам на несовершеннолетних детей повышаются и становятся более привлекательными для вложения денежных накоплений. Вносить средства на целевой детский вклад в банке могут только люди, достигшие 14 летнего возраста, распоряжаться деньгами с вклада может только ребенок, на которого вклад открыт по достижении восемнадцати лет.
Родители всегда думают о будущем своих детей, поэтому открытие детского вклада в банке может стать основой для формирования их успешности. Оформить детский депозит сегодня предлагают несколько десятков российских банков. В такой ситуации банки предлагают взрослым открывать целевые вклады на детей. Получателем вклада при этом будет ребенок, а оформлять и пополнять этот целевой вклад будут родители.
Банки, где можно открыть целевой вклад на ребенка
В настоящее время не так много кредитных организаций предлагают открыть целевой детский вклад. У нас вы можете посмотреть предложения по таким инвестициям от банков:
Предложения от других банков вы может посмотреть на сайте в том регионе, который вам интересен.
Подросток сам открыл вклад в Сбербанке, но закрыть его сам не может. Как несовершеннолетним позволено распоряжаться своими финансами и с какими еще ограничениями они могут столкнуться в банке?
Право открыть вклад есть, закрыть — нет
«Мной в возрасте 15 лет был открыт бессрочный вклад в долларах. Спустя месяц я попытался закрыть этот вклад, но мне выдало отказ по причине того, что я несовершеннолетний. Пришлось идти в банк с родителями. Там в закрытии вклада также было отказано», — пишет пользователь «Народного рейтинга» под ником quaterpill.
В ответ на его жалобу представитель Сбербанка отметила, что клиент может закрыть вклад без дополнительных документов, если его сумма не превышает 30 000 рублей. Для того чтобы снять большую сумму, quaterpill придется идти в офис с паспортом, согласием законного представителя и письменным разрешением органа опеки и попечительства.
Подобные жалобы нередко встречаются на Банки.ру. С одной стороны, грамотность и интерес к финансам среди подростков растет, с другой — у банков до сих пор есть разночтения касательно того, что позволено несовершеннолетним, а что нет.
Откуда деньги?
Открытие и закрытие вклада несовершеннолетнего каждый банк регламентирует по-своему. Например, Сбербанк позволяет подростку открыть вклад самостоятельно начиная с 14 лет. При этом несовершеннолетний может самостоятельно снимать с вкладов/счетов свою зарплату или стипендию, проценты по вкладу, денежные призы за олимпиаду и другие средства, являющиеся его доходами. В остальных случаях (например, при снятии с вклада наследства) несовершеннолетний должен предъявить разрешение органов опеки и попечительства и разрешение одного из родителей.
В ВТБ считают, что несовершеннолетний начиная с 14 лет может распоряжаться своими средствами на вкладах и накопительных счетах самостоятельно, без предъявления согласия законного представителя и разрешения органов опеки и попечительства, если он получает зарплату, стипендию, проценты по вкладу либо лично внес или перевел денежные средства на счет. В остальных случаях — также с письменного согласия его законного представителя. Для сравнения: в ПСБ оформление вклада на имя несовершеннолетнего гражданина возможно, только если его законный представитель открывает вклад в пользу третьего лица с последующим вступлением несовершеннолетнего в право пользования этим вкладом.
Такое разнообразие в подходах юристы объясняют разночтением закона. Гражданский кодекс гласит: несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия законных представителей, вносить вклады в банке и распоряжаться ими. «Однако зачастую кредитные организации для того, чтобы обезопасить себя, трактуют расширительно статью 37 ГК РФ, которая говорит о том, что доходами несовершеннолетнего распоряжается опекун», — отмечает управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.
Весь вопрос в том, откуда у подростка деньги на счете. Дело в том, что суммы пенсий, пособий (кроме пособий по безработице), алиментов, страховые, наследственные суммы, в том числе выплаты по потере кормильца, а также суммы, полученные от третьих лиц, несовершеннолетний может тратить только при наличии письменного предварительного разрешения органа опеки и попечительства, а также письменного согласия одного из родителей. «То есть на деле все средства, кроме официального заработка или стипендии, банки расценивают как поступления от третьих лиц и не позволяют снять их несовершеннолетнему самостоятельно без обращения в органы опеки и попечительства, чем создают десятки отрицательных отзывов и множество неудобств для клиентов», — объясняет Редин.
Получается, что по закону своим заработком или стипендией распоряжаться можно без законодательных ограничений. Тем не менее при снятии средств с вкладов могут возникнуть проблемы. «Хотя прямого требования подтвердить доход для открытия вклада несовершеннолетним закон не предусматривает, с учетом внутренних распоряжений ЦБ РФ и судебной практики все-таки необходимо подтвердить свой доход и получить согласие родителей на обработку персональных данных», — говорит адвокат Самвел Абгарян.
Детские карты
На имя ребенка от 6 до 14 лет банки могут выпустить дебетовую карту только в качестве дополнительной к счету родителя, отмечает управляющий партнер Коллегии адвокатов «Status Group» Александр Кожевников. Таким образом родители могут регулировать траты детей, выставляя лимиты на операции.
С 14 лет закон позволяет подросткам открыть счет в банке и оформить дебетовую карту на свое имя. В таком случае несовершеннолетний вправе самостоятельно тратить, переводить или снимать средства, являющиеся его заработком, стипендией или процентами по вкладам, объясняет заместитель директора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидия Каширина. Так как банк заключает договор непосредственно с ребенком, его родители не могут устанавливать конкретных ограничений на перемещения средств по счету, однако несовершеннолетний в любом случае не сможет проводить крупные сделки без согласия родителей, добавляет Егор Редин.
При этом не все банки выдают дебетовые карты несовершеннолетним. Например, в ПСБ такая опция недоступна, а ВТБ планирует начать выпуск детских карт только в I квартале 2021 года.
Кредиты для несовершеннолетних
Летом 2020 года члены Совета Федерации предложили законопроект, запрещающий выдавать несовершеннолетним кредиты, не имеющие своей целью оплату расходов на образование. Дело в том, что сейчас подросток 14—18 лет может оформить небольшой заем при согласии родителей, подтверждении их дохода и наличии поручителей, рассказывает Егор Редин.
Получить кредит самостоятельно раньше достижения совершеннолетия закон позволяет только в одном случае — если ребенок старше 16 лет в судебном порядке объявлен полностью дееспособным или эмансипированным, отмечает адвокат Самвел Абгарян. Такое возможно при раннем вступлении в брак или ведении предпринимательской деятельности. «В этом случае несовершеннолетний получает все права и обязанности взрослого человека, самостоятельно заключает любые виды сделок и несет ответственность по своим обязательствам. Это касается в том числе права на получение кредита без согласия родителей», — объясняет адвокат Владимир Постанюк.
Загвоздка в том, что обычно банки не соглашаются кредитовать несовершеннолетних, а крупнейшие банки и вовсе не рассматривают заявки заемщиков младше 21 года. Исключение составляют только образовательные кредиты. Их частично финансирует государство и выдает пока только Сбербанк. Ставка по такому кредиту в 2020 году составляет 3% годовых, при этом во время обучения студент платит только проценты, а тело долга включается в платеж только на 10-й месяц после окончания курса. Однако даже для получения образовательного кредита без письменного согласия родителей не обойтись.
Юный инвестор
С 14 лет подросток уже может пробовать свои силы на фондовом рынке. Но открыть брокерский счет или ИИС несовершеннолетний может лишь с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя, отмечает начальник отдела консультирования «БКС Мир инвестиций» Антон Калинин. То же касается любых операций по брокерскому счету, выводу средств или заключения договора доверительного управления. «Родители (либо опекуны, усыновители) должны подтвердить свой статус по отношению к несовершеннолетнему, а также предоставить заявление, подтверждающее, что они не против открытия счета и совершения операций», — объясняют в ИК «Фридом Финанс».
Открывая ИИС самостоятельно, подросток старше 14 лет может претендовать на те же налоговые вычеты, что и взрослый. Разумеется, для получения льготы ему нужно иметь доход, облагаемый НДФЛ. Существует два вида вычета:
- вычет на взносы, или тип А. За один налоговый период можно вернуть 13% средств, внесенных на счет, но в пределах суммы уплаченного за год НДФЛ. Подходит тем, кто имеет стабильный налогооблагаемый доход и не планирует совершать высокорискованные сделки;
- освобождение от уплаты налога с прибыли по ИИС, или тип Б. Больше подходит тем, кто активно торгует с ИИС или у кого сумма налогооблагаемого дохода невысокая.
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.
Программа разработана совместно с АО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Письмо Банка России от 9 апреля 2020 г. № 31-4-4/1216 “О вопросах, возникающих при открытии счетов несовершеннолетним лицам в возрасте от 14 до 18 лет”
Обзор документа
Письмо Банка России от 9 апреля 2020 г. № 31-4-4/1216 “О вопросах, возникающих при открытии счетов несовершеннолетним лицам в возрасте от 14 до 18 лет”
Юридический департамент Банка России рассмотрел обращение Ассоциации "Россия" от 14.10.2019 N 02-05/890 (далее - обращение) по вопросам, возникающим при открытии счетов несовершеннолетним лицам в возрасте от 14 до 18 лет, и сообщает следующее.
Официальное разъяснение положений Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс) и иных федеральных законов не относится к компетенции Банка России, определенной Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)".
Вместе с тем отмечаем, что по общему правилу, установленному пунктом 1 статьи 26 Гражданского кодекса, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет совершают сделки, за исключением названных в пункте 2 указанной статьи, с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителя или попечителя. В связи с тем, что возможность указанных лиц вносить в соответствии с законом вклады в кредитные организации и распоряжаться ими прямо поименована в пункте 2 статьи 26 Гражданского кодекса, несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе заключать договоры банковского вклада самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя.
При этом пункт 2 статьи 26 Гражданского кодекса не называет заключение договора банковского счета в числе сделок, которые несовершеннолетний вправе совершать самостоятельно.
Учитывая, что вопросы, поставленные в обращении, фактически касаются объема дееспособности несовершеннолетних лиц в возрасте от 14 до 18 лет и, как следствие, вопроса о применении законодательства в области опеки и попечительства, предлагаем запросить мнение Министерства просвещения Российской Федерации, которому в соответствии с пунктом 2 Указа Президента Российской Федерации от 15.05.2018 N 215 переданы функции по выработке и реализации государственной политики и нормативно-правовому регулированию, в том числе, в сфере опеки и попечительства в отношении несовершеннолетних граждан.
Одновременно полагаем возможным отметить следующее.
В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 6 Федерального закона "О персональных данных" обработка персональных данных допускается в случае, если такая обработка осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
Согласно части 1 статьи 11 Федерального закона "О персональных данных" сведения, которые характеризуют физиологические и биологические особенности человека, на основании которых можно установить его личность (биометрические персональные данные) и которые используются оператором для установления личности субъекта персональных данных, могут обрабатываться только при наличии согласия в письменной форме субъекта персональных данных, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 указанной статьи.
Частью 6 статьи 9 Федерального закона "О персональных данных" установлено, что в случае недееспособности субъекта персональных данных согласие на обработку персональных данных дает законный представитель субъекта персональных данных.
Специальных норм относительно предоставления такого согласия несовершеннолетними в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, обладающими, по общему правилу, ограниченной дееспособностью, на обработку его персональных данных Федеральный закон "О персональных данных" не содержит.
Вместе с тем частью 1 статьи 9 Федерального закона "О персональных данных" предусмотрена возможность получения согласия на обработку персональных данных как от субъекта персональных данных, так и от его представителя.
При этом, как представляется, указанная норма не содержит ограничения возможности получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных в зависимости от основания, по которому такое лицо признано представителем указанного субъекта.
Полагаем, что в силу статьи 182 Гражданского кодекса представительство может быть основано как на доверенности, так и непосредственно следовать из закона, в связи с чем представитель, обладая соответствующими полномочиями, будет вправе давать согласие на обработку персональных данных субъекта таких данных.
При этом отмечаем, что федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соответствием обработки персональных данных требованиям законодательства Российской Федерации в области персональных данных, является Роскомнадзор (пункт 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 16.03.2009 N 228). В связи с этим предлагаем запросить мнение указанного федерального органа исполнительной власти по указанным в обращении вопросам.
Одновременно полагаем возможным обратить внимание на подход, рекомендованный 1 в 2014 году Министерством образования и науки Российской Федерации при осуществлении обработки организацией, осуществляющей образовательную деятельность, персональных данных несовершеннолетних учащихся.
Дополнительно отмечаем вывод Восьмого арбитражного апелляционного суда (например, постановление от 14.09.2017 N 08АП-10047/2017, 08АП-10109/2017 по делу N А70-2034/2017) о том, что в отношении учащихся, не достигших совершеннолетия и не являющихся в силу этого дееспособным, норма части 6 статьи 9 Федерального закона "О персональных данных" является обязательной в случаях необходимости получения согласия на обработку персональных данных в письменной форме. Суд поддержал вывод суда первой инстанции о том, что "поскольку действующее законодательство Российской Федерации не содержит запрета на использование биометрических систем идентификации в образовательных учреждениях, постольку получение согласия законного представителя несовершеннолетнего учащегося является единственной возможностью обеспечить выполнение требований Федерального закона "О персональных данных" о необходимости получения согласия в письменной форме на обработку биометрических персональных данных".
| Заместитель директора Юридического департамента | А.А. Борисенко |
Обзор документа
Банк России указал, что несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе заключать договоры банковского вклада без согласия родителей, усыновителей и попечителя. При этом ГК РФ не называет заключение договора банковского счета в числе сделок, которые несовершеннолетний вправе совершать самостоятельно. При решении соответствующих вопросов важно учитывать мнение Минпросвещения. Разъяснено, как быть с персональными данными таких лиц.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Здесь вы можете открыть детский вклад самая высокая ставка до 7% годовых. Выбирайте из 3 предложения от 3 банков и оформляйте депозит, не выходя из дома.
- Вклады с онлайн-заявкой
- Вклады на 3 мес.
- Вклады на 6 мес.
- Вклады на 1 год
- Вклады на 1,5 года
- Накопительные счета
- Льготное расторжение
- Ежемесячная выплата процентов
- Вклады с капитализацией
- Вклады на 3 года
- Вклады без посещения офиса
* Все предложения, отображенные на данной странице, являются лучшими или выгодными исключительно по мнению экспертов Банки.ру. Эффективная ставка и доходность рассчитаны по методике Банки.ру и не являются офертой.
Предложения месяца
Вклад детский в Барнауле
| Банк | Эффективная ставка | Срок | Сумма |
|---|---|---|---|
| Всероссийский Банк Развития Регионов | до 7.3% | 365 дней | 1 500 000 ₽ — 0 ₽ |
| Банк Финсервис | до 6.01088563898853% | 368 дней | 50 000 ₽ — 0 ₽ |
| СберБанк | до 2.00314338848068% | 1095 дней | 1 ₽ — 0 ₽ |
Очень доволен! user-48618162100 Здравствуйте, хотел бы оставить отзыв о моем опыте с Тинькофф банком. Мой знакомство с Тинькофф произошло спонтанно , увидев выгодные условия по карте, в том числе кэшбэк, который.
Надежный,
Здравствуйте!Давно являюсь клиентом банка. Выбрала за надежность. Доверяю только крупным финансовым учреждениям. В Россельхозбанке уверена, не страшно размещать крупные суммы, банк. Читать полностью
Очень доволен!
Здравствуйте, хотел бы оставить отзыв о моем опыте с Тинькофф банком. Мой знакомство с Тинькофф произошло спонтанно , увидев выгодные условия по карте, в том числе кэшбэк, который. Читать полностью
Благодарность .
Выражаю благодарность Тарасовой Т. А. Грамотный , знающий своё дело Специалист ! Сотрудничаю не один год , СПАСИБО. Читать полностью
Благодарность
Обратилась в офис банка в г. Краснознаменске для переоформления вклада, сотрудники рассказали про все вклады и их условия,помогли определиться с наилучшим вариантом для меня. Хочу. Читать полностью
Самый удобный и быстроотвечающий банк
Это просто супер банк! Перешла со сбера на него, и не жалею! Очень удобное приложение, понятное на интуитивном уровне, в чате поддержки отвечают очень быстро, в приложении. Читать полностью
Невозможное -возможно
Являюсь клиентом ПАО "РОСБАНК" более 10 лет. В отделение на Пятницкой обратилась первый раз. Хочу выразить благодарность менеджеру Дарье, которая помогла мне в сложной, не типичной. Читать полностью
Лицом к клиенту
Хочу поделиться примером отличного отношения к клиенту со стороны поддержки банка.
Менее месяца назад подключил тариф Premium, благо выполнялись условия его бесплатного. Читать полностью
Каталоги
- Калькулятор доходности вкладов
- Пенсионные
- Под высокий процент
- На месяц
- На 5 лет
- В рублях
- На 4 месяца
- На 5 месяцев
- На 7 месяцев
- На 8 месяцев
- На 11 месяцев
- От 3 до 4 месяцев
- От 6 до 10 месяцев
- В золото
- В платине
- В палладий
- Благотворительный
- Инвестиционный
- Мультивалютный
- Накопительный
- Новогодние
- На 10 месяцев
- На 6 месяцев
- На 3 месяца
- С повышенной ставкой
- С ежеквартальной выплатой процентов
- В долларах
- В евро
- Детский
- До востребования
- Онлайн
- Сезонные
- С капитализацией
- 10000 рублей
- 50 000 рублей
- 300000 рублей
- На 2 года
- 100 тыс. рублей
- 200 тысяч рублей
- Максимальный процент
- Найти лучшее предложение
- ТОП 10
- 500000 рублей
- Накопительные счета
Предложения в банках
- СберБанк
- Всероссийский Банк Развития Регионов
- Банк Финсервис
- СДМ-Банк
- Гарант-Инвест
- Интерпрогрессбанк
- Центр-инвест
- Солид Банк
- Кредит Урал Банк
- Кубань Кредит
Детский вклад
Детский вклад открывается родителем (опекуном) или близким родственником в пользу ребенка. Клиента, открывшего такой депозит, называют вносителем. Он обладает всеми правами вкладчика до момента их предъявления к вкладу ребенком.
Какие самые выгодные детские вклады на 24.05.2022?
Сколько предложений действует на сегодня?
Какой максимальный срок детских вкладов?
Вступить в права вкладчика несовершеннолетний может по достижении 14-летнего возраста. Но, как правило, банки устанавливают ограничения на операции по депозиту, совершаемые ребенком в возрасте от 14 до 18 лет, и проводят их только с письменного согласия (доверенности) родителя или другого законного представителя. Полностью переоформить депозит на свое имя ребенок может при наступлении совершеннолетия, то есть с 18 лет.
При открытии такого вклада необходимо предъявить свой паспорт, а также свидетельство о рождении ребенка, если он не достиг 14-летнего возраста, или паспорт ребенка, если он старше 14 лет.
Для того чтобы грамотно взвесить предложения банков, необходимо сопоставить все параметры предлагаемого продукта, это можно сделать при помощи сервиса «Поиск по вкладам» на Банки.ру, выбрав в параметрах вклада «детский».
Подросток сам открыл вклад в Сбербанке, но закрыть его сам не может. Как несовершеннолетним позволено распоряжаться своими финансами и с какими еще ограничениями они могут столкнуться в банке?
Право открыть вклад есть, закрыть — нет
«Мной в возрасте 15 лет был открыт бессрочный вклад в долларах. Спустя месяц я попытался закрыть этот вклад, но мне выдало отказ по причине того, что я несовершеннолетний. Пришлось идти в банк с родителями. Там в закрытии вклада также было отказано», —пишет пользователь «Народного рейтинга» под ником quaterpill.
В ответ на его жалобу представитель Сбербанка отметила, что клиент может закрыть вклад без дополнительных документов, если его сумма не превышает 30 000 рублей. Для того чтобы снять большую сумму, quaterpill придется идти в офис с паспортом, согласием законного представителя и письменным разрешением органа опеки и попечительства.
Подобные жалобы нередко встречаются на Банки.ру. С одной стороны, грамотность и интерес к финансам среди подростков растет, с другой — у банков до сих пор есть разночтения касательно того, что позволено несовершеннолетним, а что нет.
Открытие и закрытие вклада несовершеннолетнего каждый банк регламентирует по-своему. Например, Сбербанк позволяет подростку открыть вклад самостоятельно начиная с 14 лет. При этом несовершеннолетний может самостоятельно снимать с вкладов/счетов свою зарплату или стипендию, проценты по вкладу, денежные призы за олимпиаду и другие средства, являющиеся его доходами. В остальных случаях (например, при снятии с вклада наследства) несовершеннолетний должен предъявить разрешение органов опеки и попечительства и разрешение одного из родителей.
В ВТБ считают, что несовершеннолетний начиная с 14 лет может распоряжаться своими средствами на вкладах и накопительных счетах самостоятельно, без предъявления согласия законного представителя и разрешения органов опеки и попечительства, если он получает зарплату, стипендию, проценты по вкладу либо лично внес или перевел денежные средства на счет. В остальных случаях — также с письменного согласия его законного представителя. Для сравнения: в ПСБ оформление вклада на имя несовершеннолетнего гражданина возможно, только если его законный представитель открывает вклад в пользу третьего лица с последующим вступлением несовершеннолетнего в право пользования этим вкладом.
Такое разнообразие в подходах юристы объясняют разночтением закона. Гражданский кодекс гласит: несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет могут самостоятельно, без согласия законных представителей, вносить вклады в банке и распоряжаться ими. «Однако зачастую кредитные организации для того, чтобы обезопасить себя, трактуют расширительно статью 37 ГК РФ, которая говорит о том, что доходами несовершеннолетнего распоряжается опекун», — отмечает управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.
Весь вопрос в том, откуда у подростка деньги на счете. Дело в том, что суммы пенсий, пособий (кроме пособий по безработице), алиментов, страховые, наследственные суммы, в том числе выплаты по потере кормильца, а также суммы, полученные от третьих лиц, несовершеннолетний может тратить только при наличии письменного предварительного разрешения органа опеки и попечительства, а также письменного согласия одного из родителей. «То есть на деле все средства, кроме официального заработка или стипендии, банки расценивают как поступления от третьих лиц и не позволяют снять их несовершеннолетнему самостоятельно без обращения в органы опеки и попечительства, чем создают десятки отрицательных отзывов и множество неудобств для клиентов», — объясняет Редин.
Получается, что по закону своим заработком или стипендией распоряжаться можно без законодательных ограничений. Тем не менее при снятии средств с вкладов могут возникнуть проблемы. «Хотя прямого требования подтвердить доход для открытия вклада несовершеннолетним закон не предусматривает, с учетом внутренних распоряжений ЦБ РФ и судебной практики все-таки необходимо подтвердить свой доход и получить согласие родителей на обработку персональных данных», — говорит адвокат Самвел Абгарян.
На имя ребенка от 6 до 14 лет банки могут выпустить дебетовую карту только в качестве дополнительной к счету родителя, отмечает управляющий партнер Коллегии адвокатов «Status Group» Александр Кожевников. Таким образом родители могут регулировать траты детей, выставляя лимиты на операции.
С 14 лет закон позволяет подросткам открыть счет в банке и оформить дебетовую карту на свое имя. В таком случае несовершеннолетний вправе самостоятельно тратить, переводить или снимать средства, являющиеся его заработком, стипендией или процентами по вкладам, объясняет заместитель директора департамента розничных клиентских решений и цифрового бизнеса Росбанка Лидия Каширина. Так как банк заключает договор непосредственно с ребенком, его родители не могут устанавливать конкретных ограничений на перемещения средств по счету, однако несовершеннолетний в любом случае не сможет проводить крупные сделки без согласия родителей, добавляет Егор Редин.
При этом не все банки выдают дебетовые карты несовершеннолетним. Например, в ПСБ такая опция недоступна, а ВТБ планирует начать выпуск детских карт только в I квартале 2021 года.
Кредиты для несовершеннолетних
Летом 2020 года члены Совета Федерации предложили законопроект, запрещающий выдавать несовершеннолетним кредиты, не имеющие своей целью оплату расходов на образование. Дело в том, что сейчас подросток 14—18 лет может оформить небольшой заем при согласии родителей, подтверждении их дохода и наличии поручителей, рассказывает Егор Редин.
Получить кредит самостоятельно раньше достижения совершеннолетия закон позволяет только в одном случае — если ребенок старше 16 лет в судебном порядке объявлен полностью дееспособным или эмансипированным, отмечает адвокат Самвел Абгарян. Такое возможно при раннем вступлении в брак или ведении предпринимательской деятельности. «В этом случае несовершеннолетний получает все права и обязанности взрослого человека, самостоятельно заключает любые виды сделок и несет ответственность по своим обязательствам. Это касается в том числе права на получение кредита без согласия родителей», — объясняет адвокат Владимир Постанюк.
Загвоздка в том, что обычно банки не соглашаются кредитовать несовершеннолетних, а крупнейшие банки и вовсе не рассматривают заявки заемщиков младше 21 года. Исключение составляют только образовательные кредиты. Их частично финансирует государство и выдает пока только Сбербанк. Ставка по такому кредиту в 2020 году составляет 3% годовых, при этом во время обучения студент платит только проценты, а тело долга включается в платеж только на 10-й месяц после окончания курса. Однако даже для получения образовательного кредита без письменного согласия родителей не обойтись.
С 14 лет подросток уже может пробовать свои силы на фондовом рынке. Но открыть брокерский счет или ИИС несовершеннолетний может лишь с письменного согласия своих законных представителей — родителей, усыновителей или попечителя, отмечает начальник отдела консультирования «БКС Мир инвестиций» Антон Калинин. То же касается любых операций по брокерскому счету, выводу средств или заключения договора доверительного управления. «Родители (либо опекуны, усыновители) должны подтвердить свой статус по отношению к несовершеннолетнему, а также предоставить заявление, подтверждающее, что они не против открытия счета и совершения операций», — объясняют в ИК «Фридом Финанс».
Открывая ИИС самостоятельно, подросток старше 14 лет может претендовать на те же налоговые вычеты, что и взрослый. Разумеется, для получения льготы ему нужно иметь доход, облагаемый НДФЛ. Существует два вида вычета:
вычет на взносы, или тип А. За один налоговый период можно вернуть 13% средств, внесенных на счет, но в пределах суммы уплаченного за год НДФЛ. Подходит тем, кто имеет стабильный налогооблагаемый доход и не планирует совершать высокорискованные сделки;освобождение от уплаты налога с прибыли по ИИС, или тип Б. Больше подходит тем, кто активно торгует с ИИС или у кого сумма налогооблагаемого дохода невысокая.
Автор статьи
Читайте также: