Сколько банков в германии

Обновлено: 24.04.2024

Банки в Германии делятся на три отдельных уровня: частные банки, государственные сберегательные банки (Landesbanks) и кредитные союзы, принадлежащие членам. Немецкая банковская система состоит из почти 1800 банков, которые включают в себя 200 частных банков, 400 находящихся в государственной собственности банков и 1,100 членов , принадлежащих кредитных союзов.

Deutsche Bank

Deutsche Bank, основанный в 1870 году, является крупнейшим из банков Германии и одной из ведущих мировых компаний в области банковских и финансовых услуг с обширным присутствием в Европе, Америке, Азиатско-Тихоокеанском регионе и на многих развивающихся рынках. Основным видом деятельности банка является инвестиционный банкинг. Он также предоставляет услуги в области продаж, трейдинга, исследований, привлечения заемных средств и капитала, слияний и поглощений и управления рисками.

В банке со штаб-квартирой во Франкфурте работает около 100 000 сотрудников. В 2016 году общий доход банка составил 35,4 млрд долларов США, а общие активы — 1,88 триллиона долларов США.

Commerzbank

Commerzbank, основанный в 1870 году, является еще одним из старейших банков Германии. Он предоставляет розничные и коммерческие финансовые услуги, инвестиционно-банковские услуги, управление активами и частные банковские услуги.

В банке, расположенном во Франкфурте, работает около 49 000 сотрудников, и он обслуживает 17,5 миллионов клиентов в 50 странах мира. По состоянию на 2016 год общая прибыль банка составила 15,94 млрд долларов США, а общие активы — 513,07 млрд долларов США.

KFW Bankgruppe

KFW Bankgruppe, основанный в 1948 году, является государственным банком развития. Kreditanstalt Fuer Wiederaufbau — KFW действует как рекламный банк. Он обеспечивает финансирование инвестиций, проектов немецких и европейских компаний, а также экономических и социальных инициатив в развивающихся странах, а также консультационные услуги.

KFW финансирует свою коммерческую деятельность через международные рынки капитала, собрав в 2016 году 85,84 миллиарда долларов США. Многие считают его самым безопасным банком в мире. Он присутствует во Франкфурте-на-Майне, Берлине, Бонне и Кельне. В глобальном масштабе он управляет 80 местными офисами и представительствами.

В настоящее время в банке работает около 5 900 сотрудников. По состоянию на 2016 год общая прибыль банка составила 2 237 миллионов долларов США, а общие активы достигли 598 миллиардов долларов США.

DZ Bank

DZ Bank — это аббревиатура от Deutsche Zentral-Genossenschaftsbank, что означает кооперативный банк. Основанный в 2001 году, банк является центральным учреждением для более чем 1000 кооперативных банков Германии. Штаб-квартира компании находится во Франкфурте, в ней работает около 29 300 сотрудников и обслуживается 16 миллионов клиентов.

В настоящее время банк работает в Берлине, Дюссельдорфе, Ганновере, Кобленце, Мюнхене, Мюнстере и Штутгарте, а также в Лондоне, Нью-Йорке, Гонконге и Сингапуре.

В 2016 году общий доход DZ Bank составил 7,2 миллиарда долларов США, а общие активы — 600 миллиардов долларов США.

HypoVereinsbank

Основанный в 1955 году, UniCredit Bank AG предлагает личные и коммерческие банковские продукты и услуги в Германии, Великобритании, Италии, Люксембурге, остальной Европе, Канаде, США и Азии. В настоящее время в банке работает 85 000 сотрудников, и он обслуживает 11 миллионов клиентов через свои 1150 отделений. По состоянию на 2016 год общая прибыль банка составляла 6,3 миллиарда долларов США, а общие активы — 938 миллиардов долларов США.

Landesbank Baden-Württemberg

Landesbank Baden-Württemberg, основанный в 1999 году, является одновременно одним из универсальных и коммерческих банков Германии. Штаб-квартира компании находится в Штутгарте, и в настоящее время в ней работает около 10 840 сотрудников. Бизнес-модель банка основана на пяти столпах: корпоративные клиенты, частные клиенты, сберегательные банки, финансирование недвижимости и рынки капитала. По состоянию на 2016 год общая прибыль банка составила 3,1 миллиарда долларов США, а общие активы достигли 287 миллиардов долларов США.

Bayerische Landesbank (BayernLB)

Основанная в 1884 году, BayernLB предоставляет различные банковские услуги крупным корпорациям и компаниям Mittelstand, клиентам недвижимости, финансовым учреждениям, клиентам по управлению активами, а также государственному сектору в Европе и США. В банке со штаб-квартирой в Мюнхене работает около 7000 человек.

В 2016 году банк сообщил о доходе в 1,6 миллиарда долларов США, а общие активы — в 250 миллиардов долларов США.

Norddeutsche Landesbank (Nord / LB)

Основанная в 1970 году, Nord / LB предоставляет финансовые услуги частным, корпоративным, институциональным и государственным клиентам в Германии и других странах. В банке со штаб-квартирой в Ганновере работает около 6 400 сотрудников.

По состоянию на 2016 год общая прибыль банка составила 2,3 миллиарда долларов США, а общие активы — 205 миллиардов долларов США.

Landesbank Hessen-Thuringia (Helaba)

Это Landesbank, предлагающий финансовые услуги компаниям, банкам, институциональным инвесторам и государственному сектору. Он также действует как центральное клиринговое учреждение и обслуживает 40% сберегательных банков в Германии. Штаб-квартира находится во Франкфурте, имеет филиалы в Берлине, Штутгарте и Мюнхене. На международном уровне он присутствует в Париже, Лондоне, Нью-Йорке, Мадриде, Москве, Шанхае и Стокгольме. В банке, основанном в 1953 году, работает около 6000 сотрудников.

Помимо дочерних компаний (Helaba Invest Kapitalanlagegesellschaft, Frankfurter Bankgesellschaft и OFB Group), в группу также входят онлайн-банки 1822direkt, LBS Hessen-Thüringen и WIBank.

По состоянию на 2016 год общая прибыль банка составила 636 миллионов долларов США, а общие активы достигли 193 миллиардов долларов США.

NRW Bank

NRW Bank — государственный банк развития со штаб-квартирой в Дюссельдорфе. Основанный в 2002 году, банк осуществляет свою деятельность в сегментах программно-ориентированного продвижения, других рекламных акций / управления ликвидностью и персонала / услуг. Он предоставляет рекламные ссуды под низкие проценты, а также предоставляет акционерное финансирование и консультационные услуги. Он также занимается казначейскими услугами и бизнесом на рынках капитала, включая муниципальные ссуды.

В 2016 году общий доход банка составил 263 млн долларов США, а общие активы — 167 млрд долларов США.

Германия является лидером среди стран ЕС по многим показателям, в том числе по уровню жизни и размеру ВВП на душу населения. Сильны позиции этой страны во многих секторах, в том числе социальном, медицинском, образовательном, финансовом. Банковская система Германии на сегодняшний день считается одной из самых сильных и стабильных в мире. Уровень просроченных кредитов в этой стране не превышает двухпроцентный порог – меньше только в США и Японии.

Специфика банковской системы Германии

Основной валютой в Германии является евро. Именно Германия стала одним из инициаторов создания ЕС и способствовала внедрению общей валюты для всех стран Еврозоны. ФРГ является лидером по росту экономики в Европе, чему в значительной мере способствует сильная банковская система страны.

По состоянию на конец 2015 года в Германии насчитывалось 36 005 банков (отделений и филиалов), из них:

9 986 – коммерческие;
11 872 – сберегательные кассы, которые здесь называются шпаркассе (sparkassen);
11 847 – кредитные кооперативы (kreditgenossenschaften);
1 557 – строительные общества или кассы (bausparkassen);
411 – земельные (landesbanken);
65 – ипотечные (realkredit-institute);
43 – со специальными задачами (banken mit sonderaufgaben);
13 – большие кооперативные центральные банки (genossenschaftliche Zentralbanken);
211 – остальные.

Особенности банковской системы Германии заключаются в следующем:

банковский сектор Германии разделен на три части: частный, государственный, кооперативный;
наличие главного государственного банка, роль которого выполняет Немецкий федеральный банк или Бундесбанк, а также нескольких госбанков со специальными функциями, в основном сберегательными и кредитными;
государственные банки играют большую роль в банковском секторе страны;
жесткая нормативная регламентация деятельности кредитных и иных финансовых учреждений;
строжайшие требования к отчетности, ограничение прав собственников компаний;
наличие единого органа надзора над всеми видами финансовых услуг – BaFin;
объединение банков второго уровня в союзы и ассоциации (например, Союз сберегательных касс и жироцентров Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)

Какова структура банковской системы Германии

Для банковской системы Германии, как и многих других развитых стран, характерна двухуровневая структура. На верхнем уровне расположился Бундесбанк – центральный банк Германии, главная задача которого заключается в осуществлении денежно-кредитной политики государства, контроле над его финансовой системой, реализации монетарной политики.

Однако после того, как в 1999 году в Еврозоне появилось евро, а банковская система Германии влилась в финансовую систему ЕС, большое влияние на финансовые учреждения страны начал оказывать Европейский центральный банк.

Нижние уровни банковской системы Германии представлены сберкассами, частными и кооперативными банками и другими финансовыми учреждениями.

Частные банки

Частные банки представляют самый большой сегмент финансового сектора Германии. Они составляют около 40 % всех немецких финансовых учреждений. Частными являются не только небольшие региональные финансовые учреждения, такие как Bankhaus Lampe (Frankfurt) или Berenberg Bank (Hamburg), но и крупные централизованные банки:

Deutsche Bank (Дойче Банк);
Commerzbank (Коммерцбанк);
Targobank (Таргобанк);
Postbank (Постбанк).

Эти банки играют важную роль в экономике страны. Они хорошо известны далеко за пределами Германии, так как их филиалы расположены во многих странах мира, занимая далеко не не последнее место на финансовом рынке этих государств.

Кроме того, к частному сектору относят банки, которые оформляют ипотеки, строительные кассы, банки со специальными функциями или задачами, а также филиалы иностранных финансовых учреждений (например, Barclays Bank (Гамбург)).

Государственные банки

Помимо частных банков, в Германии достаточно много государственных финансовых учреждений. К ним относятся:

Наиболее массовая категория государственных банков в Германии – это сберегательные кассы. Они предоставляют свои услуги только в пределах того региона, в котором расположены.

Сберкассы создаются на базе муниципалитетов, федеральных земель и округов. Их главной задачей является поддержка местного бизнеса.

Они предлагают предпринимателям льготное финансирование, привлекая низкими процентными ставками, поскольку получение прибыли у них отходит на второй план. Примером такого финансового учреждения может послужить Сбербанк в Мюнхене (Sparkasse München Hauptfiliale). Он входит в пятерку самых крупных сберегательных касс, имеет 89 подразделений, а штат его работников насчитывает около 2 350 человек.

Компанию центральному банку на региональном уровне составляют банки федеральных земель. Их всего семь:

BayernLB;
Norddeutsche Landesbank (Nord/LB);
HSH Nordbank;
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
Landesbank Berlin (LBB);
Landesbank Hessen-Thuringen – Girozentrale (Helaba);

Их главная задача состоит в обслуживании ключевых для государства клиентов. Они также являются центральными банками для региональных сберегательных касс.

Свою деятельность земельные банки строят путем привлечения капитала с целью предоставления кредитов бизнесу. Кроме того, такие банки, как WestLB и BayernLB, играют важную роль на рынке ценных бумаг и занимаются привлечением крупных международных кредитов.

Яркий пример финансового учреждения со специализированными задачами – банк KFW. Это большой государственный банк, основными заданиями которого является развитие разных секторов экономики, улучшение социального климата, поддержка малого и среднего бизнеса. В структуру банка KFW входят такие профильные банки, как:

KfW Förderbank – специализируется на кредитовании энергоэффективных проектов в сфере жилого строительства и защиты окружающей среды;
KfW Kommunalbank – занимается инвестированием в муниципальную инфраструктуру, общественный транспорт, а также образование: предоставляет студентам кредиты на учебу;
KfW Mittelstandsbank – занимается финансированием малого и среднего бизнеса;
KfW IPEX-Bank – самое крупное подразделение банковской группы. Работает на рынке финансирования немецкого и европейского экспорта, осуществляет финансирование больших проектов, таких как строительство мостов, портов, тоннелей, железных дорог и т.д.
KfW DEG (Deutsche Investitions – und Entwicklungsgesellschaft mbH) – инвестиционная корпорация, которая осуществляет операции с ценными бумагами, предоставляет кредиты частным компаниям, а также инвестирует деньги в проекты в развивающихся странах.

Еще один специализированный Сельскохозяйственный рентный банк, как следует из названия, оказывает поддержку сельскохозяйственным предприятиям страны.

Кооперативные банки

Первые кооперативные банки стали появляться в Германии в середине XIX века и сначала выполняли роль касс взаимопомощи для торговцев и ремесленников. На сегодняшний день они существуют в двух формах:

Кооперативные банки отличаются от других банковских учреждений тем, что их клиенты одновременно выступают и акционерами с правом голоса. Свой капитал эти банки формируют путем привлечения свободных средств вкладчиков.

Следует отметить, что многие кооперативные банки успешно занимаются торговлей капиталом на международных рынках.

Наиболее известными кооперативными банками являются такие финансовые учреждения, как “Райффайзенбанк”, Volksbanken, DZ-Bank. Для них характерно наличие большого количества акционеров. Эти финансовые учреждения имеют разветвленную сеть филиалов по всей стране, включая даже маленькие поселки. Сфера влияния кооперативных банков распространяется преимущественно на розничный и корпоративный бизнес.

Другие разновидности банков

Кроме упомянутых выше финансовых учреждений в Германии также есть интернет-банки. Все свои услуги они предоставляют удаленно, через интернет. Такими финансовыми учреждениями являются ComDirect, банк DKB и N26.

Строительные общества или кассы (bausparkassen) создаются с целью накопления сбережений клиентов, которые инвестируются в жилищные активы путем предоставления ипотечных кредитов. Регулируется деятельность строительных касс специальным законом Bankwesengesetz.

Ипотечные банки (realkredit-institute) специализируются на кредитовании строительства больших объектов недвижимости, а также крупного транспорта: пассажирских авиалайнеров и кораблей. Пассивную базу банки формируют за счет эмиссии долговых обязательств, которые обеспечиваются недвижимостью или государством.

А вот офшорные банки в Германии отсутствуют, так как в стране действует очень жесткое законодательство по отношению к отмыванию денег и необходимо подтверждать источники доходов. Однако такие финансовые учреждения, как “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”, смогли адаптироваться, открыв свои подразделения в офшорных зонах, и теперь могут предоставлять соответствующие услуги.

Самые крупные немецкие банки

Крупнейшие банки Германии широко известны: это “Дойче Банк” и “Коммерцбанк”. Оба были созданы на базе больших промышленных групп с целью их обслуживания.

“Дойче Банк” – ведущий банк Германии, возглавляет наибольшую в стране финансово-промышленную группу, в состав которой входят крупные предприятия – лидеры энергетической и химической отраслей экономики, а также машиностроения. В его сферу влияния входит атомная энергетика, электроника, горнорудная промышленность и множество других, важных для государства предприятий.

DZ Bank AG – второй по величине активов коммерческий банк в Германии. Дословно его название переводится как “Немецкий центральный кооперативный банк”. Он является главным офисом для более чем 1 000 кооперативных банков. Его основные акционеры – Volksbanken и Raiffeisenbanken, которые совместно владеют около 80 % капитала DZ Bank AG.

Данное финансовое учреждение позиционирует себя как корпоративный и инвестиционный банк. Обслуживает около 30 млн клиентов. В 2016 году DZ Bank AG объединился с WGZ Bank – центральным банком кооперативных банков Рейнской области и Вестфалии. В Германии расположено всего 4 отделения DZ Bank AG: в Берлине, Мюнхене, Ганновере и Штутгарте. Штаб-квартира финансового учреждения находится во Франкфурте.

KfW – третий по величине активов банк в Германии. Доля правительства в его капитале составляет 80 %, еще 20 % принадлежит федеральным землям. Основной источник финансирования KfW – облигации, гарантированные федеральным правительством. Благодаря этому стоимость ресурсов для финансового учреждения очень низкая, что дает возможность кредитовать бизнес на выгодных условиях. KfW через свои структуры также предоставляет финансирование компаниям и предприятиям из других стран.

Commerzbank AG в Германии обслуживает крупные промышленные концерны и предприятия. В 2010 году финансовая группа усилила свои позиции, поглотив “Дрезден Банк”. Последний специализировался на обслуживании промышленной группы Круппа: “Металлгезельшафт-Дегусса” (лидер по производству благородных металлов + атомный монополист), “АЕГ-Телефункен” (вторая по величине электротехническая компания), концерна Грундига (радиотехника, электроника, военная продукция).

Филиальная сеть “Коммерцбанка” состоит из 80 филиалов и представительств в более чем 50 странах, которые обслуживают около 8 млн клиентов. “Коммерцбанк” предоставляет полный спектр финансовых услуг как для розничных, так и корпоративных клиентов: вклады, кредиты, интернет-банкинг и т.д.

Unicredit Bank AG – пятый по объему активов и четвертый по количеству сотрудников банк в Германии. Финансовое учреждение больше известно под другим именем – Hypovereinsbank (HVB). Свое название он сменил в 2005 году, после того как его выкупил итальянский банк UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG является универсальным финансовым учреждением, предоставляющим полный спектр услуг как розничного, так и корпоративного направления.

Список самых больших немецких банков по состоянию на 2016 год:

Название	Объем активов, млрд евро
Deutsche Bank AG	1590,546
DZ Bank AG	509,447
KfW	507,013
Commerzbank AG	480,45
Unicredit Bank AG	302,09
Landesbank Baden-Württemberg (LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)	212,15
Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord/LB)	174,797
ING-Diba AG	157,553
Postbank AG	147,197
NRW.Bank	142,066
Landwirtschaftliche Rentenbank	95,046

Какие немецкие банки есть в России и какие российские банки работают в Германии

В 2019 году на территории России осуществляют деятельность следующие финансовые учреждения, имеющие немецкие корни:

“Дойче Банк”. Главный и единственный офис банка находится в Москве. Обслуживает крупных корпоративных клиентов. В основном работает на рынке ценных бумаг, предоставляет услуги депозитария, а также проводит казначейские операции.
“Коммерцбанк (Евразия)”. Имеет два представительства в России: главный офис в Москве и филиал в Санкт-Петербурге. Специализируется на обслуживании крупных корпоративных клиентов. Предоставляет следующий спектр услуг: корпоративное финансирование, документарные и гарантийные операции, расчетно-кассовое обслуживание.
“Фольксваген Банк Рус” – контролируется одноименным автомобильным концерном. Основным видом деятельности банка является предоставление автокредитов юридическим и физическим лицам на покупку автомобилей фольксваген, а также других автопроизводителей, которые входят в автоконцерн. Единственный офис банка находится в Москве.
“БМВ Банк” – как и предыдущий банк, подконтролен одноименному немецкому автоконцерну. Специализируется на предоставлении кредитов на покупку автомобилей марки БМВ.
“Мерседес-Бенц Банк Рус” – находится под контролем автоконцерна Daimler AG. Специализируется на оформлении автокредитов для физических и юридических лиц на покупку автомобилей, которые производятся автоконцерном.

В свою очередь в Германии имеются представительства российских банков:

Сбербанк;
Внешэкономбанк;
ВТБ.

Все представительства российских финансовых учреждений находятся во Франкфурте.

Что нужно для того, чтобы открыть счет в банке

Для жителей стран ЕС желание открыть расчетный счет не станет проблемой, а вот остальным категориям клиентов необходимо иметь:

Текущий счет или GiroKonto можно использовать для расчетов как внутри страны, так и за границей. Для доступа к счету клиенту выдается платежная карточка.

Чтобы иметь возможность пользоваться счетом, необходимо за неделю до его открытия предоставить в финансовое учреждение:

загранпаспорт;
гражданский паспорт; ;
ИНН в стране проживания;
подтверждение дохода. В этом случае банкир может потребовать предоставить три последних оплаченных счета или выписку со счета;
письмо от работодателя с указанием уровня заработной платы и должности.

Некоторые банки, такие, как “Шпарда банк” в Нюрнберге или “Норисбанк” в Бонне, не требуют информацию о доходах при открытии счета.

Стоимость открытия счета зависит от тарифов банка. Некоторые финансовые учреждения предлагают GiroKonto бесплатно.

Как с помощью SCHUFA подтвердить свою кредитоспособность

SCHUFA – это ведущее кредитное бюро Германии. В нем содержится информация о 66,4 млн человек и 5,2 млн компаний. Каждый клиент, который обращается за кредитом, сразу же попадает в базу SCHUFA. На основании полученной информации о заемщике кредитное бюро рассчитывает его платежеспособность и присваивает определенное количество баллов – от 1 до 100. При этом чем меньше баллов, тем ниже вероятность одобрения кредита.

Данные о погашенных кредитах, закрытых кредитных картах хранятся в базе SCHUFA в течение трех лет. Больше о SHUFA.

В заключение

Банковская система Германии является двухуровневой: Бундесбанку, который играет роль центрального финансового учреждения страны, подчиняются все остальные банковские структуры. Второй уровень банковской системы характеризуется разнообразием финансовых учреждений. Условно их разделяют на три основные группы: частные, государственные и кооперативные.

Немецкая банковская система в основном представлена сберкассами, кредитными кооперативами и частными банками. Сберкассы подчиняются региональному земельному банку и находятся практически в каждом населенном пункте. Много в Германии и небольших частных банков, которые нередко имеют офис только в одном городе, даже в таком небольшом, как Метлах.

Крупнейшими финансовыми учреждениями Германии являются “Дойче Банк”, “Немецкий центральный кооперативный банк”, “Коммерцбанк”. Российский банковский сектор представлен в Германии Сбербанком, ВТБ и ВЭБ.

В вопросах, связанных с финансами, жителей Германии отличает практичность и склонность к накопительству. Практически все немцы стараются создать сбережения для себя и своей семьи. В наиболее рисковые мероприятия, такие, как покупка акций, германцы вкладываются неохотно. Гораздо привлекательнее для них инвестиционные фонды, суть которых в совмещении страхования жизни с внесением взносов. Но самым популярным у граждан страны остается открытие банковских счетов. Депозитный счет в Германии в 2022 году считается основной формой создания сбережений.

Суть сберегательных счетов

Сберегательный счет предназначен для хранения денег в качестве накопления. В отличие от текущих банковских счетов, необходимых для проведения расчетных операций, такие депозиты предоставляют возможность долгосрочного приумножения денежных средств. Для них устанавливаются самые высокие процентные ставки, однако это сопровождается рядом ограничений.

В некоторых банках применяется минимальный лимит для размещения. Как правило, это невысокая сумма – от 10 до 50 евро. Кроме этого, накопительные депозиты имеют ограничения по порядку и срокам востребования денежных средств. Без наложения штрафных санкций досрочное расходование с таких счетов обычно не допускается. В ряде финансовых учреждений присутствует капитализация начисленных процентов.

Виды немецких сберегательных счетов

Принцип действия всех немецких депозитов одинаков. Он заключается в том, что граждане размещают собственные средства в банке, за что последний выплачивает клиентам установленный процент. Вероятность получения большего процента по отношению к первоначально оговоренной ставке маловероятна. Но и опасность потери своих финансов практически отсутствует.

Можно выделить три основных вида сберегательных депозитов:

сберкнижка или сберкарта – Sparbuch или Sparcard;
депозит до востребования – Tagesgeldkonto;
срочный вклад – Festgeldkonto.

Сберкнижка и сберегательная карта

Сберегательная книжка – самый старый вид немецкого депозита и по-прежнему самый распространенный среди жителей страны способ хранения денег. Значительно приумножить свои средства не получится, так как банковские ставки по указанному вкладу довольно низкие.

Вклад открывается на следующих условиях:

Отсутствуют ограничения по минимальной и максимальной сумме размещения. Допускается внесение от 10 центов до нескольких миллионов евро.
Низкая плата за размещение. Каждый банк устанавливает свою ставку, но в общем по стране они невысоки.
Расходование средств в сумме до 2000 евро возможно в любой момент. Если же размер снятия превышает этот денежный порог, то уведомить банк о предстоящем расходе следует за три месяца.

Последний пункт считается самым ощутимым недостатком сберкнижки. Досрочное изъятие вклада придется рассчитывать заранее, если его сумма превышает две тысячи евро. При возникновении непредвиденных обстоятельств, которые требуют вложения денег, снять средства быстро не получится.

Второй недостаток депозита – низкая ставка, не позволяющая значительно приумножить свои сбережения. Из преимуществ следует выделить бесплатное ведение счета. Положительной стороной использования сберкарты является отсутствие комиссии за снятие наличных даже за пределами Германии.

Сберегательная карта – это электронный аналог сберкнижки. Только привычную книжечку, в которой делаются записи о зачислении процентов, пополнении и расходовании средств, заменила пластиковая карточка.

Допускается снятие наличности в банкоматах, однако в магазинах ею рассчитаться не удастся. Проценты и другие условия аналогичны тем, что предоставляются по книжке.

Tagesgeldkonto

Основным конкурентом сберегательной книжки является счет до востребования. Он отличается тем, что расходовать денежные средства допускается в любой момент времени и в любом количестве. Такие депозиты в банках Германии ценятся выше, а значит и плата за размещение денег увеличена.

Депозит открывается на следующих условиях:

Отсутствие ограничений минимальной и максимальной суммы.
Повышенная плата за размещение по сравнению со сберкнижкой.
Расходование средств возможно в любой момент без предварительного уведомления банка.
Отсутствует комиссия за обслуживание счета.

Так зачем же заводить книжку, когда существует альтернатива в форме счета до востребования, по которому и проценты больше, и снятие ничем не ограничивается? Дело в том, что такие счета обладают одним существенным недостатком. Банки оставляют за собой право изменения первоначальной процентной ставки на любом этапе действия договора. Соответственно, накопления могут стать меньше тех, что ожидал клиент при заведении вклада.

Поэтому важно изучить договор при оформлении. Нередки случаи, когда банки рекламируют высокую ставку, но по условиям она действует лишь для новых вкладчиков или при размещении определенной суммы средств. Значение ставки по счету до востребования зависит от аналогичного показателя Европейского Банка.

бесплатное обслуживание депозита;
расходование наличности в любое время;
повышенная ставка.

Festgeldkonto

Это срочный депозит, предусматривающий определенный срок размещения средств. Желаемый период вложения клиент выбирает самостоятельно. Он может быть от одного месяца до нескольких лет.

Условия открытия срочного счета:

Минимальная сумма вклада – 5 тысяч евро.
Частичное или досрочное расходование не допускается без применения штрафных санкций. В противном случае вкладчик рискует потерять часть дохода, а в некоторых случаях – и всю начисленную прибыль.
Процентная ставка значительно выше, чем по счетам до востребования.
Определенный период размещения на выбор клиента.

При этом некоторые финансовые учреждения предлагают вложить деньги и на срок до десяти лет. Однако мало кто идет на это. Ведь расходовать деньги в течение действия договора не допускается. Поэтому клиенты преимущественно выбирают малые сроки, после чего продлевают договор в случае необходимости.

Продлению срочного депозита следует уделить особое внимание.

Ряд банков автоматически пролонгирует Festgeld, если клиент не сделал извещение о том, что желает забрать средства, или не явился в назначенный день.

Продление может быть осуществлено на срок до двух лет, то есть клиент вновь ограничен периодом, в течение которого не может снимать наличность.

Далеко не каждого устроит такая пролонгация. Поэтому рекомендуется запомнить дату окончания депозита и явиться в этот день в отделение. При необходимости можно будет забрать свои деньги без начисления штрафов либо продлить вклад на выбранный самостоятельно период.

Преимущества срочных счетов:

бесплатное обслуживание депозита;
высокая плата за хранение денег;
первоначальная ставка четко согласована условиями соглашения и не может быть изменена в течение периода действия соглашения.

наличие ограничения в виде минимальной суммы вклада;
распоряжение средствами без уплаты штрафов возможно лишь после окончания периода действия договора.

Пройдите социологический опрос!

Сравнение условий немецких сберегательных счетов

Для наглядного понимания лучше представить процентные ставки по вкладам в Германии в табличном формате. По счетам до востребования плата за размещение следующая:

Наименование банка	% годовых	Особые условия
Consorsbank Tagesgeld	до 1,0	Ставка действительна для особых частных клиентов при сумме размещения от 0,01 до 500 000 евро на полгода. Для всех остальных ставка составляет 0,01%
HSH Nordbank Flexgeld24	0.8	Минимальный размер вклада 1 евро. Страхование вклада в сумме до 100 тысяч евро
PSA Direktbank Best Tagesgeld	0.4	Возможная ежемесячная выплата начисленных процентов
VTB Bank Tagesgeldkonto	0.25	Присутствует возможность онлайн-управления вкладом
DKB DKB-Cash	0.2	Открытие счета сопровождается выпуском карты Visa. Снятие наличности возможно без уплаты комиссий

Ставки по срочным вкладам в немецких кредитных учреждениях выглядят так:

Наименование банка	% годовых	Особые условия
HSH Nordbank Flexgeld24	3 месяца – 0,85	Минимальная сумма вложения 1 евро. Страхование вклада в сумме до 100 тысяч евро.
	6 месяцев – 0,85
	9 месяцев – 0,90
	12 месяцев – 0,95
SolarisBank Festgeld Weltsparen	0.7	Выплата дохода происходит в конце срока. Депозит открывается на один год. Минимальный размер размещения 5 000 евро, максимальный – 100 тысяч евро.
CreditPlus Bank Festgeld	0.45	Минимальная сумма открытия счета – 5 тысяч евро
SWK Bank Festgeldkonto	0.4	Ставка действительна при заведении счета на год. Если средства размещаются на полгода, плата составит 0,5%. Минимум для открытия – 10 тысяч евро.
North Channel Bank Festgeld	0.3	Выплата дохода происходит в конце срока. Депозит открывается на один год. Минимальная сумма 5 000 евро, максимальная – 100 тысяч евро.

Это наиболее выгодные предложения 2019 года от германских банков, расположенные в порядке убывания выгоды, получаемой вкладчиком. Перед тем как заводить счет, следует внимательно изучить все предлагаемые условия и сопоставить их со своими потребностями.

Открытие депозита в банке Германии

Не только немцы могут открывать вклады в банках на территории ФРГ. Нерезиденты также могут стать клиентами немецкого финансового учреждения. В связи с поправками в германском законодательстве заведение счета требует личного присутствия клиента. Поэтому чтобы посетить банковское отделение в Германии, иностранцу потребуется виза, дающая возможность пересечь границу.

Процедура открытия депозита требует подготовки определенного комплекта документов. В большинстве случаев он состоит из таких бумаг:

Национальный паспорт и копия первой страницы и листа с пропиской.
ИНН.

Пакет документов может быть дополнен в зависимости от внутренних условий банка.

Для подробного рассмотрения процесса заведения депозита следует обратиться к тому, как открыть счет в Германии нерезиденту.

Защита вкладов в Германии

Самый распространенный вопрос вкладчиков – насколько защищены немецкие вклады. Можно утверждать, что депозиты в Германии обладают наиболее высокой степенью защиты по сравнению с банковскими вкладами в других странах Евросоюза.

Это обусловлено своеобразной системой страхования вкладов. Она предусматривает как обязательное, так и добровольное страхование. Кредитные учреждения обязаны вносить плату в фонд страхования вложений. Кроме этого, клиенты могут добровольно застраховать размещенные средства в дополнение к государственной финансовой защите. Таким образом, при банкротстве банка вкладчик гарантированно получит свои деньги назад.

Денежные средства на сберегательном счете застрахованы на сумму до 100 тысяч рублей на одного владельца. Такой лимит по сумме был установлен Европейским Союзом.

Налогообложение при открытии накопительных счетов

Жители Германии обязаны уплачивать налог с получаемых ими процентов. На личные средства он не распространяется. Такой сбор именуется «налог на прибыль от вложений капитала» и варьируется от 26,4 до 28,5%. Уплачивается он ежегодно.

Обычно предусмотрено автоматическое списание сумм, положенных к оплате сбора, с клиентского счета. По требованию вкладчика банк обязан предоставить справку об уплаченном налоге за прошедший год. Эта справка является дополнением к декларации по подоходному налогу.

Законодательством установлена сумма размещения, которая не подлежит налогообложению. Она составляет 801 евро. Для того чтобы воспользоваться освобождением от уплаты с указанной суммы, следует написать соответствующее заявление в банковском отделении.

Нерезидент, являющийся налогоплательщиком в своей стране, от уплаты немецких налогов, связанных с размещением вкладов, освобожден. Для этого при заведении счета необходимо указать статус налогоплательщика – нерезидент. В противном случае оплата сбора будет автоматически списываться со счета.

Самые распространенные вопросы

При изучении банковских предложений в Германии можно услышать такое понятие, как “директ-банк”. Это иностранные финансовые учреждения, созданные специально для привлечения средств на вклады на территории страны. Зачастую такие банки не предлагают другие услуги, кроме открытия сберегательных счетов. При этом обеспечение гарантии депозитов нередко принадлежит другому государству.

Отличием от классического немецкого банка являются повышенные процентные ставки. Кроме этого, характерной особенностью директ-банков выступает тот факт, что открыть счета они могут лишь жителям Германии. Примером такой организации является голландский Rabobank.

Еще один популярный вопрос среди вкладчиков – удастся ли открыть немецкий вклад в дистанционном режиме? Такое предложение нередко встречается в интернете, однако на самом деле оказать подобную услугу может далеко не каждый банк. Ведь, согласно немецким законам, вкладчик обязан лично присутствовать при заведении депозита.

Поэтому к подобной рекламе следует отнестись настороженно. Есть риск нарваться на мошеннические организации, что приведет в потере собственных средств.

Кроме вкладов для физических лиц, в стране предусмотрены депозитные счета и для предприятий. Однако похвастаться высокими процентными ставками они не могут. Процесс заведения депозита юридическому лицу усложняется тем, что требуется запись о фирме в торговом реестре. Комплект документов, требуемых от предприятий, также существенно увеличен.

Выводы

Немецкая банковская система, основанная на стремлении граждан к созданию накоплений, считается одной из самых надежных в мире относительно размещения собственных средств. Завести сберегательный счет в Германии даже иностранцу не составит труда. Главное – грамотно подойти к выбору финансового учреждения, сравнив условия в разных финансовых организациях.

Высокий уровень жизни немцев побуждает россиян искать заработок в Германии. Кто-то уезжает на ПМЖ, счастливчики получают наследство, большинство находят работу и неплохо зарабатывают. Частенько накопления и сбережения требуется отправлять домой. Нужно разобраться, как из Германии перевести деньги в Россию в 2022 году, побыстрее и обязательно с минимальными потерями. Это возможно, ведь немецкая финансовая система, как и российская, тесно встроена в мировую. Только придется учесть некоторые местные особенности интеграции.

Варианты отправки денег из Германии

Каждый немец имеет личный банковский счет. Основная масса переводов внутри и за пределы страны выполняется с привязкой к нему.

Через банковский счет.
Без использования расчетного счета.
Передачей из рук в руки.

Немцы ─ активные пользователи банковского “пластика”. Впрочем, как и россияне. Карта всегда привязана к счету в банке, ее эмитировавшем.

Немцы, как и русские, также активно пользуются электронными кошельками, системами международных переводов и интернет-банкингом.

Через счет в банке

Долгое время основным способом отправки денег из практически любой страны считалось использование услуг, предоставляемых финансовыми учреждениями. Работает это так:

Отправитель оформляет перевод, банк проводит транзакцию.
Средства перечисляются со счета или карты отправителя, а зачисляются на счет/карту получателя или выдаются в наличной форме.
За услугу оператор взимает плату.

Отправителем и получателем может быть лицо с любым юридическим статусом. Такова общая схема.

Сразу скажем о том, можно ли из Германии перевести деньги на карту Сбербанка, ведь в российских карманах и кошельках в основном именно такие пластиковые карты. Да, конечно, это сделать можно.

В числе партнеров крупнейшего российского финансового учреждения много зарубежных, в том числе немецких. Работа с зарубежными переводами отлажена, однако перевести деньги из Германии в Россию на карту Сбербанка получится, если она прикреплена к счету в евро.

Немецкую карту можно получить, если оформить расчетный счет Girokonto в банках Comdirect или DKB. Лучше всего отправлять деньги с карты Visa, привязанной к валютному счету в Postbank.

За перевод суммы до 5 тыс. евро придется заплатить лишь 11 евро, а средства придут через 5-7 дней. Если воспользоваться интернет-банкингом, комиссионный сбор составит всего 1,5 евро независимо от суммы. Для отправки понадобится лишь паспорт. Отправлять может как налоговый резидент, так и нерезидент, достигший возраста 18 лет.

Для отправки за пределы единой платежной еврозоны (SEPA) придется сделать перевод денег по реквизитам:

Юридическое название российского финансового учреждения;
SWIFT-код банка в РФ.
Паспортные данные получателя (ФИО).
Номер карты и счета бенефициара.
Адрес отделения банка, в котором будет получаться перевод.

Наиболее часто для этого используются Sparkasse и Volksbank (собственность Сбербанка).

Основным банком-корреспондентом Сбербанка для переводов в евро является “Дойче Банк”. Можно использовать и другие, например:

Commerzbank;
JP Morgan;
ING Belgium.

Если через немецкий банк отправляется сумма свыше 12 500 евро, может понадобиться документальное подтверждение необходимости перевода. О таких операциях требуется сообщать в германский Федеральный банк. Подойдет справка от получателя о необходимости оплаты обучения или лечения.

В некоторых банках предлагается сделать перевод на счет в национальной валюте. На деле происходит автоматическая конвертация по внутреннему курсу, что невыгодно. Комиссия варьируется от 3 до 5%.

Перечисление без счета в банке

Электронными деньгами пользуются миллионы немцев. Для мигрантов такие переводы онлайн представляют собой самое удобное и выгодное решение.

Традиционный когда-то перевод по почте до сих пор востребован, но отличается малой скоростью. Средства поступают получателю обычно через 7-30 дней. От отправителя потребуются паспорт и подтверждение легального пребывания в Германии.

Деньги в рублевом эквиваленте отправляются в конкретное почтовое отделение (потребуется индекс) на имя получателя. Отправка возможна только частному лицу. Стоимость такой транзакции составит 1-2 %.

Особо популярны в Германии международные системы переводов:

Western Union;
Moneygram;
Moneybookers;
TransferWise;
PayPal.

Там также неплохо представлены российские системы “Юнистрим”, CONTACT и «Золотая корона».

Отправка через “Вестерн Юнион” осуществляется быстро, главное – посылать средства на карту международного формата (предпочтительна Visa). На карты «МИР» это сделать нельзя.

Посетить любое отделение оператора на территории Германии с паспортом.
Написать заявление на перевод, в котором указать реквизиты получателя: страну, населенный пункт, адрес, ФИО, а также сумму и валюту транзакции.
Выбрать способ оплаты: наличными или с карты.
После оплаты сотрудник передаст отправителю секретный код, который нужно сообщить получателю.

Примерно такой же функционал предоставляет платежная система MoneyGram. Комиссия здесь будет немного больше — 3-5 %.
Практически не отличается работа с TransferWise, которая предлагает лучшие условия конвертации. За перевод здесь берут 2,3 % плюс 0,5 евро. Деньги перечисляются в тот же день.
Еще выгоднее переслать через Moneybookers. Для этого необходимо зарегистрироваться на официальном сайте с помощью адреса электронной почты и открыть валютный счет в банке, клиентом которого является получатель, а потом зарегистрировать его в системе.

Для верификации требуется сделать пробный перевод: 15-20 евро. Получатель в комментарии к платежу получит код верификации, который потребуется для последующих переводов. Процедура проводится один раз.

Комиссия за перевод ─ 1 % от суммы, но не больше чем 0,5 евро. Комиссия при выводе ─ 1,8 евро. То есть в сумме придется заплатить всего лишь 2,30 евро. В качестве бонуса сервис предлагает кредитную карту за 10 евро. В оплату входит годовое обслуживание.

Прибыть в пункт обслуживания,
Предъявить паспорт и сообщить операционисту, куда, кому отправляются деньги и сколько.
Получить контрольный код перевода и передать его получателю.

Курс конвертации устанавливается на момент отправки. Получение возможно сразу нее. В режиме онлайн сервис в Германии пока не доступен.

«Золотая корона» осуществляет отправку средств в Россию из нескольких десятков германских городов. В пункте обслуживания потребуется:
1. Удостоверить личность (предоставить паспорт).
2. Сообщить оператору ФИО, страну и город получателя, номера мобильных телефонов. Точный адрес не требуется. Получатель может сам выбрать, где удобнее получить деньги.
3. Согласиться с условиями компании и внести средства.

Передача наличных

Казалось бы, проще передачи денег из рук в руки ничего нет. Тем более что Германия не так далека, а соотечественники часто курсируют туда и обратно. Курьера найти не проблема. Но риски велики:

Курьер должен быть надежным человеком, иначе можно стать жертвой обмана.
Есть ограничения на ввоз незадекларированной валюты в Россию. Тут можно подвергнуться воздействию законодательства.

Не стоит пересылать евро в эквиваленте, превышающем 10 тыс. долларов. Ввоз таких сумм без декларирования карается законом.

Полезно предварительно ознакомиться с курсами валют и учесть, сколько своей наличности в общей сложности везет сам курьер.

С другой стороны, такой способ переправки денег происходит без комиссии, а доступен даже совсем не разбирающимся в технологиях.

За нарушение правил ввоза и декларирования согласно ст. 16.4 КоАП, грозит административный штраф в размере от половины до двукратного размера незадекларированной суммы либо ее конфискация.

Ввоз незадекларированной суммы свыше 20 тыс. долларов карается как контрабанда: тюремным сроком или исправительными работами на два года.

Выводы

В общих чертах мы рассмотрели, как перевести деньги из Германии в 2019 году. Варианты есть, и их число с каждым годом увеличивается. За процессом стоит следить. Немецкий рынок электронных расчетов растет очень быстро. Постепенно появляются на нем новые игроки, меняют правила и тарифы старые. Рекомендуем почаще заходить на сайты платежных систем, особенно российских.

Массовый отзыв лицензий требует подведения солидной теоретической базы. Однако серьезных причин для радикального сокращения банковского сектора не существует. Напротив, Россия нуждается в расширении сети региональных банков.

22 января на встрече со студентами МИФИ президент РФ Владимир Путин заявил: «У нас сейчас 970, около тысячи банков, чуть поменьше, и для нашей экономики, конечно, это большое количество финансовых учреждений. Сопоставимая с нами по размерам — не по доходам на душу населения, а по размерам — экономика Германии (мы добрались до пятого места в мире по объемам экономики), и там, по-моему, 251 банк. Это о чем говорит? Это говорит о том, что часть финансовых учреждений, конечно, должны увеличивать и свой капитал, и свои ресурсы, свои активы должны увеличивать для того, чтобы чувствовать себя уверенно, стабильно, должны бороться за качество кредитного портфеля».

Оно, конечно, где мы, а где Германия. Но постараемся разобраться. Во-первых, сколько действующих банков в России? По данным ЦБ на 28 января — 856. Есть еще 63 небанковские кредитные организации. В сумме 919.

Сколько банков в Германии? По данным Бундесбанка, в ноябре 2013 года в Германии действовало 1 845 банков, в том числе:

— коммерческие банки — 276,

— транснациональные банки — 4,

— региональные и прочие коммерческие банки — 164,

— ипотечные банки — 18,

— банки специального назначения — 19 и т. д.

Вероятно, президент имел в виду коммерческие банки, которые в классификации Бундесбанка составляют лишь малую часть банков Германии.

Следует учесть, что численность населения Германии почти в два раза меньше численности населения России, а территория Германии почти в 50 раз меньше территории России.

Для России более показателен пример США с огромными территориями этой страны, требующими большого числа региональных банков.

6 декабря 2013 года в интервью пяти телеканалам премьер-министр РФ Дмитрий Медведев заявил: «Банковская система у нас современная и надежная, говорю об этом абсолютно твердо… Поэтому не стоит рассматривать отзыв лицензии у нескольких банков как сверхъестественное, сверхординарное. Соединенные Штаты Америки, может, не идеальный пример, но все-таки самая крепкая экономика в мире. По-моему, 1,7 тысячи там банков, что ли. В год, я это точно помню, 30—40 лицензий отзывается, и никто не кричит о коллапсе системы, это нормально абсолютно».

На самом деле на 23 января 2014 года Федеральной корпорацией по страхованию вкладов США было застраховано 6 812 банков.

Что же премьер-министр имел в виду? Вероятно, застрахованные американские чартерные коммерческие банки с активами не менее 300 млн долларов. Их на 30 июня 2013 года было 1 711. Между тем США — страна огромного количества небольших региональных банков.

На основании ошибочной информации принимаются ошибочные решения.

Россия нуждается в расширении сети региональных банков. Но происходит ровно обратное — численность региональных банков неуклонно снижается. А ведь региональные банки обладают целым рядом преимуществ по сравнению с федеральными. Регионалов отличает гибкость, оперативность принятия решений, хорошее знание местной экономики, индивидуальный подход к обслуживанию клиентов, установление с ними партнерских отношений. Да и в условиях кризиса региональные банки, в отличие от федеральных, не склонны выводить деньги из региона в столицу.

Что для федерального банка клиент с оборотом, скажем, 10 млн рублей в месяц? Ничто. А для регионального сотня таких клиентов — и жизнь удалась.

Что же касается махинаций, эксклюзивно приписываемых малым банкам, то отзыв лицензии у Мастер-Банка наглядно показал, что отмывом и обналом занимается отнюдь не только банковская мелочь.

Сколько же банков надо России? На этот вопрос должен отвечать не чиновник, а рынок. А пока в России, особенно в регионах, дефицит качественных банковских услуг. Да и если бы был излишек банков, то почему же тогда банковская лицензия стоит миллионы долларов?

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: