Сколько денег хранят белорусы в банках

Обновлено: 24.04.2024

Белорусы продолжают накапливать деньги на рублевых депозитах. В апреле статистика Нацбанка в очередной раз показала прирост срочных вкладов в национальной валюте. Как правило, самые высокие проценты банки обещают по безотзывным депозитам на длинные сроки. Myfin.by изучил все предложения в этом сегменте и рассказывает, сколько же можно сейчас заработать, вложив рубли больше чем на год.

Чем хорош длинный вклад? В первую очередь, своим сроком. Даже если размер ставки совпадает с коротким депозитом, то за счет более протяженного периода заработать можно сумму покрупнее. Особенно при условии фиксированной ставки. Это значит, что в течение всего срока банк не вправе ее изменять.

При переменной ставке размер процентов по вкладу устанавливается исходя из расчетной величины, привязанной к базовому показателю, – ставке кредита овернайт Национального банка (СКО НБРБ). Если меняется она – становятся другими и проценты.

Поэтому при открытии депозита важно обращать внимание на вид процентной ставки. В длинном вкладе бывает так, что в течение первых 4 месяцев она фиксированная, а потом – переменная.

Нужно не забывать, что с безотзывного депозита вкладчик не может досрочно снять деньги или расторгнуть договор. Но некоторые банки предоставляют возможность снять часть вклада в пределах остатка капитализированных и невостребованных процентов.

Также стоит проверить:

Предусмотрено ли пополнение вклада в течение всего срока. Если да, то в какой период от начала заключения договора.
Возможны ли расходные операции по депозиту. Спойлер – в большинстве случаев нет.
Есть ли автоматическая пролонгация (продление срока) депозита.
Порядок начисления и выплаты процентов (периодические выплаты или единовременные).
Можно ли заключить договор на имя другого лица. Часто это не запрещается.

В таблице собраны безотзывные вклады (от года) в белорусских рублях с самыми высокими ставками (больше 20%). Отметим, что в начале года ставки по таким депозитам не превышали и 18% годовых.

Название банка, вклад	Описание вклада	Примерный доход при вкладе 1000 BYN (с вычетом налогов)
Белагропромбанк, «Плюс к стабильности»	Возможный срок – до 1830 дней. Ставка переменная. На срок 370 дней самые высокие проценты – 22,2%. Сумма – от 50 BYN. Пополнение допускается в течение нескольких месяцев в зависимости от срока депозита. Оформить можно как в отделении, так и онлайн.	370 дней – 1253,6 BYN (с условием постоянной ставки 22,2%).
Беларусбанк, «Бонусный Безотзывный Онл@йн»	Возможный срок – 13 месяцев. Ставка фиксированная – 22,2%. Сумма – от 3000 BYN. Пополнение вклада не предусмотрено. Оформить можно только онлайн.	13 месяцев – 3807 BYN (обращаем внимание, что минимальная сумма 3000 BYN).
Банк БелВЭБ, «Сберегательный вкл@д»	Возможный срок – до 2 лет. Ставка фиксированная. На 13 и 24 месяца ставка – 23%. Сумма – от 50 BYN. Пополнение допускается в течение нескольких месяцев в зависимости от срока депозита. Оформить можно только онлайн.	13 месяцев – 1276 BYN.
Белгазпромбанк, «Марафон»	Возможный срок – 13 месяцев. Ставка фиксированная – 22%. Сумма – от 100 BYN. Пополнение допускается в течение первого месяца на любую сумму. Оформить можно только в отделении.	13 месяцев – 1266 BYN.
Белинвестбанк, «Личный выбор»	Возможный срок – до 5 лет. Ставка переменная. На срок 13 месяцев самые высокие проценты – 22% (при оформлении онлайн), 21% (в отделении). Сумма – от 50 BYN. Пополнение допускается в течение нескольких месяцев в зависимости от срока депозита. Оформить можно как в отделении, так и онлайн.	13 месяцев – 1253 BYN.
МТБанк, «МТБелки»	Возможный срок – до 36 месяцев. Ставка фиксированная. На срок 14 и 16 месяцев самые высокие проценты – 21%. Сумма – от 50 BYN, на 36 месяцев – от 20 000 BYN. Пополнение не предусмотрено. Оформить можно как в отделении, так и онлайн.	14 месяцев – 1276 BYN.
Paritetbank, «Клевер»	Возможный срок – до 36 месяцев. Ставка фиксированная – 22%. Сумма – от 100 BYN. Пополнение допускается в течение нескольких месяцев в зависимости от срока депозита. Оформить можно только в отделении.	13 месяцев – 1269 BYN.
Банк Решение, «Online-решение»/ «Формула успеха»	Возможный срок – до 24 месяцев. Ставка фиксированная. На срок 13 месяцев самые высокие проценты – 22%. Сумма – от 100 BYN. Пополнение допускается в течение нескольких месяцев в зависимости от срока депозита. Оформить можно как в отделении, так и онлайн («Online-решение»).	13 месяцев – 1266 BYN.
РРБ–Банк, RRB-online BYN 13 месяцев капитализация	Возможный срок – 13 месяцев. Ставка фиксированная – 21%. Сумма – от 100 BYN. Пополнение не допускается. Оформить можно только онлайн.	13 месяцев – 1253 BYN.

Что в итоге?

Самая высокая фиксированная ставка по длинным вкладам в Банке БелВЭБ – 23% (на один и два года). Правда, в этом банке есть депозит «Персональный», который обещает 23,7% годовых, правда, эта ставка будет действовать только на сроке до 7 месяцев и только для тех, кто откроет депозит на сумму от 100 тысяч рублей. На сроке 13 месяцев и 24 месяца ставка будет составлять 22,7%. По такому же принципу работает и депозит «ЗИГЗАГ» от Paritetbank, где максимальную доходность в 34% годовых дают на сроке до 6 месяцев, затем - 17%, но в этом варианте порог входа всего 100 рублей.

В банках, которые не попали в таблицу, тоже можно найти неплохие ставки в районе 20% – в Альфа-Банке, БНБ-Банке, БТА Банке и Технобанке.

В Банке ВТБ (Беларусь), Банке Дабрабыт, Приорбанке и Сбер Банке ставки по депозитам в этом сегменте до 20%.

В СтатусБанке и Цептер Банке самые маленькие проценты по вкладам от года – 15% и 12% соответственно.

Что касается отзывных длинных вкладов, то в среднем по ним ставки сейчас находятся в диапазоне – 14-16%. Самые маленькие проценты на сегодняшний день в Банке ВТБ (Беларусь) – 6,5% на 395 дней.

Напомним, при размещении вклада в белорусских рублях на срок более года подоходный налог с суммы процентов платить не нужно.

Информация в таблице приведена по состоянию на 24 мая 2022 года.

В конце мая объем денежных средств населения в банках Беларуси на депозитах всех видов, всех сроков размещения и во всех валютах вновь обновил свое рекордное номинальное значение в эквиваленте — Br22,33 млрд. Хотя с учетом инфляции, по своей покупательной способности, этой сумме далеко до реального исторического максимума, который был в начале , сразу после девальвации (тогда сильно вырос инвалютной части этой денежной массы). Как и долларовому её эквиваленту: сегодня он — $10,65 млрд, а рекордный был в конце — $12,17 млрд.

После девальвации в январе года белорусы стали предпочитать активы в иностранной валюте — остатки на всех инвалютных банковских депозитах физических лиц тогда превысили остатки на всех : удельный вес последних упал с былых 60–70% до 40%. А после кризиса — уже ниже 30%. Наименьшая же доля национального сектора была сразу после девальвации начала — 17,7%.

Но в последние 3 года доля всех депозитов физлиц в национальной валюте растет в общей сумме безналичных банковских денежных активов населения, и на конец мая она составила 31,3%.

В структуре средств населения в банках наибольшую долю занимают остатки на срочных вкладах в иностранных валютах (57,8%). На втором месте — остатки на срочных вкладах в национальной валюте (19,4%). Всего на срочных депозитах находятся 77,3% всех безналичных банковских денежных активов белорусов. Это наименьший процент в истории: удельный вес срочных вкладов падает уже 3 года (наибольшая их доля — 90%, весной ).

Соответственно, увеличивается удельный вес переводных депозитов, суммы денег на и инвалютных банковских карточках. Объем денег населения на карточках в национальной валюте в общей сумме безналичных банковских денежных активов белорусов на конец мая составил 11,9%, в иностранной валюте — 10,8%.

Постоянно растущий объем остатков денег населения в белорусских банках имеет значительную основу такой динамики. В национальном секторе прирост идет благодаря инфляционной, во многом, поддержке роста номинальных денежных доходов населения. А в иностранном остатков растет при девальвации — росте курса иностранных валют — часто даже когда непосредственно в самой иностранной валюте остатки сокращаются.

Если же пересчитать сумму всех денег населения на депозитах физических лиц по сопоставимой покупательной способности всей этой денежной массы, используя официальный индекс инфляции Белстата как поправку, то есть убрать инфляционное неравенство сегодняшней покупательной силы с предыдущими периодами, то сегодняшнему объему остатков далеко до рекордных, которые были еще в начале , когда они выросли вследствие тогдашней девальвации, резко поднявшей остатков на инвалютных депо.

В долларовом же эквиваленте (по рыночному курсу) исторический максимум объема денег населения на всех депозитах физических лиц во всех валютах был в конце перед «непризнанной», но реально случившейся в декабре того года, девальвацией , которая уменьшила $-эквивалент остатков на .

Девальвация начала снизила $-эквивалент еще больше. И с того момента идет рост, но незначительный, и докризисный $-эквивалент еще долго не восстановится. Тем не менее, сегодняшний, на конец мая , $-эквивалент — $10,65 млрд — наибольший с конца .

В последние 3 года идет заметный прирост остатков денег как на банковских карточках населения, так и на срочных депозитах физических лиц: с мая по май остатки на переводных населения (на карточках) выросли в 2,15 раз, на срочных — на 72%, все активы физических лиц в банках — на 86%. При том, что инфляция за эти 3 года составила всего лишь 17,6% (по Белстату).

В иностранном же секторе в эти 3 года рост остатков был только на переводных, когда как на срочных депозитах ежемесячно фиксировалось сокращение, и только с начала падение там прекратилось: прирост остатков на переводных инвалютных депозитах физических лиц (инвалютных банковских карточках) за 3 года — в 2,92 раз, а объем срочных вкладов населения в иностранной валюте, удельный вес которых намного больший, наоборот, упал за 3 года на 16,1%. Всего иностранный сектор потерял за 3 года 5,4%.

Удельный вес банковских карточек в денежном агрегате М1 физических лиц (это наличные плюс деньги на — «горячие деньги» населения) в Беларуси по состоянию на конец мая — 46,3%.

До года наблюдался быстрый прирост суммы на банковских , сильно опережающий прирост наличной денежной массы — уровень депонирования «горячих денег» населения поднялся до 50%: у физических лиц на стало столько же денег, сколько и в кошельках налички. Но вот уже год как популярность карточек не растет. Тем не менее, сегодняшний уровень депонирования «горячих денег» больше, чем в Украине (там на карточках всего лишь 30% всех «горячих денег» физлиц) и России (38%). Но меньше, чем в Польше (72%).

За кризисные годы сократился удельный вес суммы денег населения на депозитах (всех видов и во всех валютах) в безналичной денежной массе страны, хотя составляет более половины (55,4% на конец мая ). А с учетом наличных , находящихся на руках физлиц, общий вклад населения в формировании всей денежной массы (агрегата М3) Беларуси — 58,6% (в доходил до 65%).

В банках Беларуси на депозитах всех видов, всех сроков действия и во всех валютах по состоянию на конец июля размещено денежных средств населения на сумму, эквивалентную Br22,55 млрд. Это больше половины всей безналичной денежной массы в стране (остальное — это депозиты юридических лиц). Основная часть денег населения в банках — это депозиты в иностранной валюте, и только треть — в национальной.

Объем остатков средств населения на депозитах физических лиц вот уже как 2 года быстро прирастает. Но только чисто номинально. В реальном же выражении, по своей покупательной способности, вся эта денежная масса еще не достигла своего исторического максимума, который был в начале , сразу после девальвации (тогда сильно вырос депозитов в иностранных валютах).

Долларовый эквивалент всех денег беларусов, размещенных на банковских депозитах на сегодня — $11,08 млрд, а рекордный, который был в конце , составляет $12,17 млрд. Тем не менее, достигнутый в конце июля $-эквивалент — наибольший за 4 года. Росту $-эквивалента способствует укрепление к доллару.

В структуре депозитов физических лиц в последнее время идет четкая тенденция увеличения доли переводных депозитов. Хотя срочных депозитов во всей этой денежной массе пока еще более трех четвертей.

Но в последние 4 года удельный вес всех депозитов физлиц в национальной валюте в общей сумме безналичных банковских денежных активов населения растет, и на конец июля он составил 32,8%.

В структуре средств населения в банках наибольшую долю занимают остатки на срочных вкладах в иностранных валютах (56,1%). На втором месте — остатки на срочных вкладах в национальной валюте (20,1%). Всего на срочных депозитах находятся 76,2% всех безналичных банковских денежных активов белорусов. Это наименьший процент в истории: удельный вес срочных вкладов падает уже 3 года (наибольшая их доля — 90%, весной ).

Соответственно, увеличивается удельный вес переводных депозитов, суммы денег на и инвалютных банковских карточках. Объем денег населения на карточках в национальной валюте в общей сумме безналичных банковских денежных активов белорусов на конец июля составил 12,7%, в иностранной валюте — 11,1%.

Девальвация начала снизила $-эквивалент еще больше. И с того момента пошел незначительный рост. Но с начала этого года этот рост ускорился благодаря укреплению к доллару, что увеличило $-эквивалент остатков на депозитах довольно сильно. И теперь сегодняшний, на конец июля , $-эквивалент всех депозитов физических лиц — $11,08 млрд — наибольший с середины — за 4 года.

Вот уже 3,5 года идет заметный прирост остатков денег как на банковских карточках населения, так и на срочных депозитах физических лиц. В иностранном же секторе в эти 3,5 года рост остатков был только на переводных депозитах, когда как на срочных вкладах чуть ли не ежемесячно фиксировалось падение, и только с начала объемы там стабилизировались.

Удельный вес банковских карточек в денежном агрегате М1 физических лиц (это наличные плюс деньги на — «горячие деньги» населения) в Беларуси по состоянию на конец июля — 46,7%.

До года наблюдался быстрый прирост суммы на банковских , сильно опережающий прирост наличной денежной массы — уровень депонирования «горячих денег» населения поднялся до 50%: у физических лиц на стало столько же денег, сколько и в кошельках налички. Но вот уже 4 года как популярность карточек не растет. Тем не менее, сегодняшний уровень депонирования «горячих денег» больше, чем в Украине (там на карточках всего лишь 31% всех «горячих денег» физлиц) и России (39%). Но меньше, чем в Польше (72%).

За кризисные годы снизился удельный вес суммы денег населения на депозитах во всей безналичной денежной массе страны, хотя их более половины (56,0% на конец июля ). А общий вклад населения в формировании всей денежной массы (агрегат М3) Беларуси — то есть, с учетом наличных , находящихся на руках физлиц — 59,3% (в доходил до 65%).

Огромные деньги обладают высокой мобильностью и могут быть изъяты из системы практически в любой момент. Как так получается с этими депозитами?

Нацбанк Беларуси отчитался о структуре широкой денежной массы по состоянию на июнь 2019 года. Напомним, широкая денежная масса (агрегат М3) состоит из рублевой и валютной компоненты. Подавляющую часть валютной денежной массы составляют депозиты предприятий и населения, а рублевая денежная масса (агрегат М2*) включает как срочные и переводные депозиты физлиц и юрлиц, так и наличку.

Нацбанк считает денежную массу на первое число месяца и в среднем за месяц. Чаще всего регулятор использует в расчетах среднее значение, поскольку цифры на отчетную дату больше подвержены сезонным искажениям — особенно если на первые числа выпадают выходные или праздники.

В среднем за июнь 2019 года широкая денежная масса в Беларуси составила 43,95 млрд BYN. По сравнению с июнем (скользящий год) агрегат М3 увеличился на 12,4%.

По основным направлениям политики на 2019 год Нацбанк обязался удержать прирост денежной массы в пределах 9–12%. Пока что регулятор весьма близок к верхней планке собственного прогноза.

Все валютные депозиты на июнь достигли 11,66 млрд USD в эквиваленте. За скользящий год они увеличились на 6,7%. Из этой суммы 7,42 млрд USD представлены депозитами населения, 4,25 млрд USD — депозитами организаций. В пересчете на доллары депозиты физлиц подросли за 12 месяцев на 3,2%, юрлиц — на 13,6%.

По классификации Нацбанка депозиты бывают «переводными» и «другими». К переводным депозитам относятся различные остатки на счетах до востребования — расчетных счетах предприятий и граждан.

В июне 2019 года валютные переводные депозиты в целом достигли 3,15 млрд USD (+23,7% за скользящий год), в том числе у физлиц — 1,19 млрд USD (+33%), у юрлиц — 1,96 млрд USD (+18,7%).

Рост остатков на валютных счетах до востребования населения связан с увеличением доходов, покупкой безналичной валюты и малой привлекательностью валютных вкладов по сравнению с рублевыми. Еще в июне 2016 года остатки на переводных депозитах граждан в валюте были почти втрое меньше — 403,1 млн USD. Рост остатков по отношению к предыдущему месяцу наблюдается 20 месяцев подряд.

Прочие депозиты в составили 8,51 млрд USD (+1,6% за 12 месяцев), из которых 6,22 млрд USD (минус 1,1%) относятся к депозитам населения, а 2,29 млрд USD (+9,5%) — к депозитам компаний.

Падение суммы срочных депозитов физлиц по сравнению с прошлым годом продолжается уже 38 месяцев подряд. За это время вклады населения в банках усохли аж на 1,3 млрд USD!

Срочные рублевые депозиты предприятий и населения в июне 2019 года составили 7,88 млрд BYN (+18% за скользящий год). Граждане держали в банках 4,39 млрд BYN (+18,6%), компании — 3,49 млрд BYN (+17,3%). Прирост остатков на срочных рублевых депозитах физлиц к базовому году идет 32 месяца подряд, а к предыдущему месяцу — 40 месяцев подряд.

Остатки на рублевых счетах до востребования в достигли 5,38 млрд BYN (+18,1% за 12 месяцев), из них на счетах физлиц — 3,15 млрд BYN (+28,2%), на счетах юрлиц — 2,23 млрд BYN (+6,3%). Остатки на счетах населения — это не переведенные с карточек в наличную форму зарплаты, пенсии, пособия и стипендии.

Деньги в банках размещают чаще всего женщины, больше всего вкладов приходится на людей старшего поколения. Нацбанк опубликовал результаты ежеквартального обследования по программе «Знай своего клиента», которое касается привлечения срочных банковских вкладов физических лиц. Смотрим, сколько денег хранит в банке среднестатистический вкладчик и какие банки наиболее востребованы среди белорусов.

В обследовании приняли участие 23 банка Беларуси из 24. Опубликованные результаты относятся к результатам второго квартала текущего года.

Вклады в рублях увеличились, в иностранной валюте – уменьшились

По информации банков-участников обследования за второй квартал 2018 года срочные банковские вклады физических лиц сократились на 90 млн. рублей, или на 0,5%, и на 1 июля 2018 г. составили 16,5 млрд. рублей.

При этом срочные вклады в национальной валюте составили 3,8 млрд. рублей, или 22,9% от общего объема срочных банковских вкладов физических лиц во всех видах валют, увеличившись по сравнению с 1 апреля 2018 г. на 206 млн. рублей, или на 5,8%.

Срочные вклады в иностранной валюте (в рублевом эквиваленте) составили 12,7 млрд. рублей, или 77,1% от общего объема срочных банковских вкладов физических лиц во всех видах валют (на 1 апреля 2018 г. – 78,4%), сократившись по сравнению с 1 апреля 2018 г. на 296 млн. рублей, или на 2,3%.

Сколько хранит в банке среднестатистический вкладчик?

«Сумма средств, приходящихся на одного вкладчика при условии наличия у физического лица одного срочного банковского вклада во всех видах валют в банках страны, на 1 июля 2018 г. составила 8,0 тыс. рублей и увеличилась за II квартал 2018 г. на 0,2 тыс. рублей, или на 2,4%», – отмечается в результатах обследования.

Женщины чаще хранят деньги в банках

На 1 июля 2018 года вес срочных банковских вкладов, принадлежащих клиентам-женщинам, составил 62%, или 10,2 млрд рублей. По сравнению с 1 апреля, эта цифра выросла на 1,6%.

Клиентам-мужчинам принадлежит 38% вкладов, или 6,3 млрд рублей. Тут цифра по сравнению с 1 апреля снизилась – на 3,8%.

Пенсионеры – главные вкладчики?

Мужчины до 25 лет разместили во вклады во всех видах валют 0,1 млрд. рублей, или 1,5% от общего объема вкладов мужской группы. Мужчины от 26 до 60 лет разместили во вклады 3,4 млрд. рублей, или 54,3%. Мужчины старше 60 лет разместили 2,8 млрд. рублей, или 44,2%.

Женщины до 25 лет разместили во вклады во всех видах валют 0,2 млрд. рублей, или 1,4%. Женщины от 26 до 55 лет разместили вклады 4,2 млрд. рублей, или 41,6% в общем объеме вкладов женской группы. Женщины старше 55 лет разместили 5,8 млрд. рублей, или 57%.

Среднестатистическим белорусским вкладчиком можно считать женщину старше 55 лет (57% от общего объема вкладов всех женщин), разместившую в банках денежные средства в размере 7,0 тыс. рублей, и мужчину в возрасте от 26 до 60 лет (54,3% от общего объема вкладов всех мужчин), разместившего в банках денежные средства в сумме 10,2 тыс. рублей.

В какие банки чаще всего несут деньги?

Во втором квартале текущего года срочные банковские вклады во всех видах валют в рублевом эквиваленте снизились у ОАО «Белагропромбанк» (на 126,4 млн. рублей, или на 4,3%), ОАО «Белинвестбанк» (на 46,7 млн. рублей, или на 5,6%), ОАО «БПС-Сбербанк» (на 45,7 млн. рублей, или на 5,3%) и у ОАО «Банк БелВЭБ» (на 24,4 млн. рублей, или на 2,3%).

Увеличение наблюдалось у: ОАО «АСБ Беларусбанк» (на 31,5 млн. рублей, или на 0,4%) и ОАО «Приорбанк» (на 23,1 млн. рублей, или на 4,1%).

Наибольший объем сбережений населения в срочные банковские вклады размещен в ОАО «АСБ Беларусбанк»: на 1 июля его доля на депозитном рынке физических лиц составила 48,6%. Далее следуют ОАО «Белагропромбанк» – 16,9%, ОАО «Банк БелВЭБ» – 6,3%, ОАО «БПС-Сбербанк» – 4,9%, ОАО «Белинвестбанк» – 4,8%, и «Приорбанк» ОАО – 3,5%.

На остальные банки приходилось 15% общей суммы привлеченных в срочные банковские вклады денежных средств населения.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: