Сливает ли тинькофф данные в налоговую

Обновлено: 28.03.2024

Ограничения обслуживания счетов банками по 115-ФЗ — это всегда неприятно: приходиться отвлекаться от бизнеса и объяснять банку свои транзакции. Собрали рекомендации, как сэкономить ваше время на общении с банком и предотвратить блокировки.

115-ФЗ существует уже давно, но в 2018 банки поменяли подход и стали обращать больше внимания на операции, которые проходят по расчетным счетам розничного бизнеса. Одновременно с этим, сразу несколько банков перешло на мониторинг операций в режиме реального времени. Это значит, что раньше документы запрашивались после исполнения подозрительной операции, а теперь — до.

С ограничениями стал сталкиваться и честный бизнес. Его транзакции могут попадать под разряд сомнительных, даже если он забыл указать некоторые мелкие нюансы. Мы хотели бы помочь бизнесу и рассказали, как работать в новых условиях, чтобы не попасть под автоматическую проверку и не тратить время на общение с банком.

Основание, дата, НДС — это то, что лучше указывать всегда. На платежи без описания сразу срабатывает фильтр.

Что написано в ОКВЭДах — то и должно быть в счете. Не пишите про информационные услуги, если вы их не оказываете. В ОКВЭДах «пошив одежды», а деньги за «поставку оборудования» — плохой сценарий. Добавить новые ОКВЭДы для компании — 800 рублей, для ИП — бесплатно.

Это особенно касается ИП. Лучше часть денег перевести на личную карту, часть — снять, часть потратить по бизнес-карте (в Тинькофф они бесплатные) — налоговая к этому нормально относится, даже если у вас УСН 15%.

Существует рекомендуемый ЦБ минимум налогов — 0,9% от оборота. Этот минимум отслеживает банк. Если за квартал вы заплатили налогов менее 0,9% оборота, с вами свяжутся. Если у вас несколько счетов и вы платите налоги только с одного, держите под рукой выписку с этого счета, чтобы сразу предоставить в другие банки.

Это позволит отвечать на вопросы, если они случатся, максимально быстро и безболезненно. То есть сначала подписанный договор, потом предоплата. Сначала подписанный акт, потом перевод. Потому что если окажется, что у вас подозрительный контрагент, у вас будет только два дня на то, чтобы предоставить документы.

Многие удивляются: как так - прирост кредитного портфеля Тинькофф банка небольшой (5,6%), многие не платят по своим кредитам (доля неработающих займов аж 12,6%), а прибыль банкира-велосипедиста выросла только в прошлом году на 70%! Я вам открою секрет. Олег Тиньков талантливо доработал схему отжима денег у клиентов из 90-х годов и активно ей пользуется.

Как следует из базы арбитражных судов, Тинькофф банк для получения сверхприбыли использует закон 115-ФЗ - который вроде как борется с финансированием терроризма и легализацией незаконных доходов. Пока под удар попали индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес. Но постепенно эта схема распространяется и на обычных людей - клиентов Тинькофф-банка.

Схема в следующем: сперва банк выгодными условиями заманивает к себе малый и средний бизнес, индивидуальных предпринимателей. Несколько месяцев все хорошо, но в один прекрасный момент предпринимателю звонит менеджер, который требует немедленно предоставить десятки документов и пояснений: мол, ваши операции нам показались подозрительными. Какие и почему - не скажем, но это в кратчайшие сроки… И даже если клиент вовремя успевает подготовить и предоставить пояснения, Тинькофф-банк… блокирует им счет. Деятельность предпринимателя парализована, а уйти в другой банк он уже не может: как правило, одновременно с блокировкой Тинькофф-банк вносит его в “черный список” Центробанка, что автоматически приводит к отказу в обслуживании в любом другом банке России.

Опять звонок менеджера и “выгодное” предложение: закрыть счет и перевестись в другой банк… всего лишь за 15-20% комиссии от суммы на счету.

Сколько зарабатывает Тинькофф банк на 115-ФЗ

Суды, в основном, признают действия Тинькова незаконными, а грабительскую комиссию - неосновательным обогащением. Но сами понимаете, далеко не все идут в суд: у кого-то уже не осталось денег на юриста, кто-то посчитал, что дешевле забыть о сотрудничестве с Тинькофф-банком как страшный сон. Ведь суды могут продолжаться годы, а бизнес требует внимания прямо сейчас. На это, похоже, и хитрый расчет.

Сколько же зарабатывает Тинькофф-банк на этом бизнесе? Согласно его официальной отчетности, общая прибыль за первое полугодие прошлого года (более свежей пока нет) составила 7,4 млрд рублей. А комиссионный доход - то есть те самые комиссии с предпринимателей, - только за один квартал прошлого года - сразу 6 млрд рублей.

На прицеле - физики

Впрочем, судя по всему, скоро Тинькофф-банк намерен перейти к физикам. Вот например, ко мне обратился читатель: он продал биткоины на площадке, которое рекламирует сам Тиньков и… у него также заблокировали счет и предлагают прибыть в банк для закрытия счета. Не бесплатно. Мол, провел подозрительную операцию, извини.

И хуже всего то, что хотя пока в основном судьи становятся в этом споре становятся на сторону предпринимателей, в последнее время я начала находить противоположные решения: мол, раз вы сами согласились на такие грабительские комиссии, то они - законны. Причем негативные решения зачастую принимают те самые судьи, которые ранее выносили решения противоположные. Кажется, в судах юристами Тинькова уже ведется разъяснительная работа….

В СМИ началась очередная истерика насчет доступа налоговиков к сведениям, которые составляют банковскую тайну:

Вроде бы теперь банки обязаны передавать ФНС что-то суперсекретное, это усилит контроль над доходами и расходами всех клиентов. А банковская тайна как будто и вовсе теперь не тайна — и это чуть ли не ущемление прав и свобод.

Налоговый кодекс и правда меняется с 17 марта. Теперь банки обязаны передавать больше сведений, но на обычных людей это не повлияет. А вот тем, кто занимается обналом и работает с подставными лицами, будет чуть сложнее бесконтрольно выводить деньги.

Вот что на самом деле изменилось в законе о банковской тайне и чем это грозит.

О каких изменениях речь

17 марта 2021 года вступают в силу поправки, внесенные в первую часть налогового кодекса. В статье 86 появится пункт 2.1 с новыми обязанностями банков. Там и идет речь о передаче некоторых сведений и документов по запросу налоговой.

Как победить выгорание

Как было раньше

На самом деле вся статья 86 НК РФ посвящена обязанностям банков в связи с налоговым контролем. Например, банки обязаны сообщать об открытии счетов и вкладов, изменении реквизитов, остатках денег и операциях. Когда вы открыли счет как физлицо или ИП, налоговая автоматически узнает об этом из единой системы. А если она решит проверить декларацию, то узнает и обо всех зачислениях на счет.

Налоговая знает, какая у вас квартира, у кого вы ее купили, сколько зарабатываете, кто ваш супруг и как зовут детей, на какой машине вы ездите и какая у нее мощность двигателя. У налоговой есть данные о ваших родственниках — потому что она ведет реестр ЗАГС. Она знает, есть ли у вас фирмы или статус ИП, какими видами деятельности вы занимаетесь, где работали пять лет назад и кого нанимали, используете ли электронные кошельки и имеете ли счета за границей.

Росреестр передает налоговой сведения о сделках с недвижимостью, ГИБДД — о регистрации транспорта, нотариусы — о наследстве, а МВД — о смене паспортных данных и адресе. И банки тоже передают информацию налоговой — автоматически или по запросу, в рамках действующего закона. Доступ к банковским данным имеют суды, Росфинмониторинг, приставы, следственные органы, Агентство по страхованию вкладов, ЦБ, финансовые управляющие.

Нет такого, что все сведения о вас налоговая получит, только истоптав три пары железных башмаков. Закон позволяет государству знать о вас очень многое. А часть данных вообще находится в открытом доступе — особенно если вы занимаетесь бизнесом.

Что меняется с 17 марта

Вот что еще теперь обязаны передавать банки по запросу налоговой:

  1. Копии паспортов лиц, которые имеют доступ к деньгам на счете.
  2. Доверенности на получение денег со счета.
  3. Договор на открытие счета и использование интернет-банка.
  4. Карточки с образцами подписей и оттиска печати.
  5. Информацию о бенефициарных владельцах и выгодоприобретателях.
  6. Сведения о представителях клиента.

Срок — в течение 3 дней со дня мотивированного запроса.

Мотивированным будет считаться запрос в конкретных случаях.

У организации или ИП. Если проводится налоговая проверка или истребованы документы. Или есть решение о взыскании налога, приостановлении операций по счету или об отмене приостановления.

У физлица без статуса ИП. При согласии руководителя вышестоящего налогового органа, руководителя ФНС или его заместителя. А также если в отношении человека проводится налоговая проверка или у него истребованы документы.

У всех. По запросу другого государства в рамках международного сотрудничества.

В статье 26 федерального закона о банках, посвященной банковской тайне, и в статье 857 ГК РФ изменений нет: там и так написано, что тайну надо сохранять, но есть обязанность предоставлять сведения по запросу и в рамках закона. Банк не вправе отказать, если запрос правильно оформлен и мотивирован.

А вот партнерам, конкурентам, сотрудникам и просто любопытным людям сообщать сведения о счетах и операциях банк не будет.

Кого коснутся эти изменения

Изменения коснутся тех, кто выдавал или получал доверенности на распоряжение деньгами. А также тех, кто открывал счета на подставных лиц и работает через представителей.

Например, есть фирма, которая обналичивает деньги. Обычно такие компании оформляются на людей, которые не имеют отношения к бизнесу и деньгам, а только дают свои паспорта и ставят подписи там, где нужно. А распоряжаются счетом другие люди. Чтобы они имели доступ к интернет-банку, могли снимать деньги и подписывать документы, номинальный директор оформляет доверенность и указывает нужных людей в карточке с подписью и печатью. Больше этот директор о счете и фирме ничего не знает — зато к деньгам имеют доступ те, кому это нужно.

Теперь налоговая сможет узнать, кто именно снимает деньги и распоряжается счетом. Но для этого ей нужно как минимум что-то заподозрить. Хотя и с этим проблем давно нет: все махинации с налогами и обналичиванием видны в автоматизированных системах контроля, где подсвечиваются подозрительные данные в декларациях и странные сделки между конкретными контрагентами.

Или бывает, что фирма проводит операции не в своих интересах, а платит за кого-то или получает деньги как комиссионер или агент. А на самом деле бенефициар сделки — другая компания или человек. Обычно банк запрашивает такие сведения для себя и Росфинмониторинга, но теперь доступ к ним сможет получить и налоговая.

Этого не произойдет автоматически, но при налоговой проверке или взыскании налога — вполне возможно.

Что изменится для обычных людей

Если у вас есть счета в банках и вы сами распоряжаетесь этими деньгами, не занимаетесь обналом в чьих-то интересах и не отмываете преступные деньги в больших объемах — вас эти изменения не коснутся.

Фактически для людей без статуса ИП ничего не меняется: о контроле за операциями речи в поправках не идет, а для запроса информации, как и раньше, нужно решение руководства или проведение проверки. При этом для проверки тоже нужны основания.

Банк сообщает о том, что у вас есть счет, но он не передает информацию о зачислениях и переводах. Пока что в России все еще нет официального контроля над расходами. Если вы купили машину, не имея официального дохода, — это не повод вас штрафовать. Деньги могла подарить бабушка, или вам вернули долг — а с денежных подарков и займов налога нет.

Если у вас есть статус ИП или даже фирма и доверенность на главбуха для распоряжения счетом, беспокоиться тоже не о чем. Даже если представить, что налоговая получит эту информацию, — ну и пусть знает, что условная Марьиванна работает у вас в бухгалтерии и может снимать деньги. У налоговой нет ни желания, ни ресурсов, чтобы запрашивать и обрабатывать данные обо всех доверенных лицах любого бизнеса. Обнальщикам может быть неспокойно, остальных поправки не касаются.

Налоговая мечтает получить доступ к данным о счетах вне налоговых проверок. Но пока таких полномочий у нее все еще нет. И ничего нового, что помогло бы доначислить вам налоги, в законах 17 марта не появится.

Сложности с подозрительными деньгами на счете могут возникнуть и без участия налоговой — примеров достаточно. А за вашими сделками следят и те, от кого вы этого совсем не ожидаете, и те, кто помогает вам с деньгами и документами.

С одной стороны, работать с самозанятыми удобно. Вы не берете их в штат, не отчисляете НДФЛ и взносы (около 40% от размера зарплаты), не грузите бухгалтерию отчетами.

С другой, работа с самозанятыми может превратиться в ад и лишнюю бюрократию. Компании важно получать от исполнителя чеки после оплаты, это требование налоговой. На этом этапе возникают сложности: то подрядчик задержал чек, то не так оформил. А у бухгалтерии появляется допзадача — до всех достучись и все перепроверь. Новый сервис по выплатам самозанятым от Тинькофф облегчает взаимодействие с самозанятыми и сокращает шансы на ошибку. Разберемся, что он делает.

Сами проверим, не нарушили ли вы закон

Первое, на что нужно обратить внимание в работе с самозанятым, — правда ли он таковым является. Когда платите человеку без этого статуса как самозанятому — у налоговой точно возникают вопросы.

Тинькофф берет проверку подрядчиков на себя и автоматизирует задачу на всех этапах. В сервисе есть список исполнителей. Если человек самозанятый, сервис сигнализирует, что все ок — можно работать и оплачивать. Если нет, сам поставит его на учет в налоговой. Конечно, только с согласия человека. Это занимает минуту, оплачивать работу можно в тот же день.

Исполнитель бесплатно получит карту Tinkoff Black — на нее и будут приходить деньги.

Оплата тем, кто снял себя с учета, просто не пройдет

Самозанятый может и сам изменить свой налоговый статус в мобильном приложении. Это занимает минуту, так что вы можете даже ничего не узнать. Но сервис от Тинькофф — узнает. Если кто-то из исполнителей поменял статус уже в процессе работы, платеж ему не пройдет. Сервис ежедневно обновляет статус самозанятых, а данные берет в базе налоговой.

Так сервис предупреждает, что оплата не пройдет, а платить надо как обычному физлицу — с начислением НДФЛ и взносов

Так сервис предупреждает, что оплата не пройдет, а платить надо как обычному физлицу — с начислением НДФЛ и взносов

Чеки по каждому самозанятому — за 15 минут после платежа

После оплаты самозанятый обязан выслать вам чек. Но он может быть не на связи, может забыть, сделать что-то неправильно. С сервисом от Тинькофф бухгалтеру ничего ждать не надо. Чеки автоматически формируются в личном кабинете сервиса. Проверять их на корректность тоже не надо: все данные основаны на информации по платежу. В итоге у компании всегда есть верные документы для отчетности.

Налог с доходов от компании автоматически поступает в налоговую

Платить налог должны самозанятые, но они могут забывать или протестовать, что их этим нагружают. С согласия подрядчиков сервис может ежемесячно платить налог с доходов от компании в бюджет. Самозанятые только выполняют заказы и не занимаются никакой дополнительной работой.

Экономим время, которое раньше уходило только на оплаты

Если самозанятых много, на выплаты можно потратить день-два рабочего времени. Тинькофф автоматизирует и эти операции — работа руководителя или бухгалтера не стопорится.

Как можно платить:

Через личный кабинет Тинькофф Бизнеса. Компания подключает сервис выплат самозанятым и добавляет в него своих исполнителей. Переводить деньги одинаково просто и нескольким людям, и целому списку: можно выбрать конкретных подрядчиков в интерфейсе или загрузить эксель-файл со списком исполнителей. На отправленный реестр автоматически формируется одна платежка.

После перевода денег сервис сразу получает из налоговой ссылки на чеки. Бухгалтер может скачать их в личном кабинете через 15 минут после выплаты.

Оплата в своих системах по OpenAPI. Это работает, когда, например, самозанятый курьер выполнил заказ на 10 000 ₽ и хочет сразу получить деньги. Он нажимает в приложении компании условную кнопку «Завершить заказ» — и сервис автоматически переводит оплату.

Для этого программист компании должен настроить интеграцию по API Тинькофф во внутреннюю систему. Заходить в личный кабинет сервиса не нужно. Удобно, когда подрядчиков много и платить нужно часто. При такой модели бухгалтер не тратит время на переводы вообще.

Попробуйте новый сервис выплат самозанятым от Тинькофф. Он экономит время бухгалтерии (а значит, и ваши деньги). Все услуги бесплатные, за доставку карт вам платить тоже не надо. Плюс выгодно подрядчикам: им не придется заниматься чеками, писать бухгалтерам с напоминанием о себе, а карты еще и дают кэшбэк до 30%.

Что случилось?

Суть налоговых претензий пока не известна, однако СМИ написали о том, что американские власти направили в Великобританию запрос на экстрадицию бизнесмена в США. Пока Тиньков остается в Лондоне. Он выплатил залог в сумме свыше 20 млн фунтов, ему запрещено покидать город.

Какое отношение имеет Олег Тиньков к своему банку?

В пресс-службе Тинькофф Банка подчеркивают, что Олег Тиньков никогда не занимался операционной деятельностью, никогда не имел отношения к управлению банком и другими операционными компаниями в группе TCS. «Олег Тиньков вовлечен только в разработку стратегии группы, — указывают в банке. — Кроме того, он провел за последний год в России менее шести месяцев — он чисто физически не мог бы участвовать в руководстве деятельностью банка, даже если бы имел отношение к управляющим органам».

«Сейчас происходит очень важная вещь для группы «Тинькофф»: проверка, насколько бренд системы связан с именем его основателя.»

С момента основания Тинькофф Банка Олег Тиньков является председателем совета директоров. «Совет директоров не является управляющим органом банка, — заявили в пресс-службе кредитной организации, отвечая на запрос Банки.ру. — Управляющим органом банка является правление. Главой банка, председателем правления и одновременно главой группы является Оливер Хьюз. Банком и группой также управляет команда топ-менеджеров, которые работают в кредитной организации более десяти лет. Именно они занимаются и всегда занимались операционной деятельностью».

Являются ли проблемы Олега Тинькова проблемами Тинькофф Банка?

Личный бренд предпринимателя и бренд банка — это, по сути, одно и то же. Насколько проблемы Олега Тинькова могут стать проблемами банка? Эксперты, опрошенные Банки.ру, полагают, что вероятность этого невелика.

«Персонификация бизнеса всегда несет в себе риски — когда имя основателя и бренд сливаются. Я не знаю, закладывался ли такой риск в котировки акций Тинькофф Банка. Возможно, что и нет, — говорит бывший зампред правления банка ВТБ24 (2004—2017 годы) и Онэксимбанка (1994—1998 годы), курировавший PR-направление, Михаил Кожокин. — Сейчас происходит очень важная вещь для группы «Тинькофф»: проверка, насколько бренд системы связан с именем его основателя. Сможет ли банк как управленческая система выдержать и продолжить бесперебойно работать в кризисной ситуации для ее лидера как частного лица. Думаю, она выдержит: там работают грамотные люди, которые знают свое дело».

Главный экономист Альфа-Банка Наталия Орлова считает, что для частного банка, где основной владелец и основной генератор идей в значительной степени является брендом финансового института, это достаточно серьезная ситуация. «Концентрация интеллектуального ресурса, собственности бренда многое усложняет», — подчеркивает она.

Чем рискуют клиенты Тинькофф Банка?

Наталия Орлова подчеркивает, что претензии Олегу Тинькову предъявлены как частному лицу от налоговых органов США. А Тинькофф Банк работает на территории России. «Если бы это был международный крупный банк, это стало бы усугубляющим обстоятельством. Но для розничного внутрироссийского банка риск вот таких налоговых претензий, на мой взгляд, в меньшей степени чувствителен», — говорит она.

Михаил Кожокин указывает, что с точки зрения PR первые шаги со стороны TCS Group были совершенно правильными: группа разместила официальные комментарии на сайтах бирж в Лондоне и в Москве. «Главное — не затягивать с дальнейшими шагами и продолжать работать на снижение беспокойства среди клиентов и инвесторов. А клиентам и инвесторам не стоит паниковать: ведь большинство крупных налоговых споров завершаются мировым соглашением сторон», — говорит он.

В пресс-службе кредитной организации подчеркивают, что никаких рисков нет. «Это личное дело Олега Тинькова, им занимается его личная команда юристов. Оно никак не влияет на работу группы и операционных компаний группы, — комментируют в банке. — Никакого оттока клиентов не было и нет, все происходит в штатном режиме. У Тинькофф Банка огромный запас ликвидности — более 130 миллиардов рублей. Кроме того, мы значительно перевыполняем все требования нормативов ЦБ к кредитным организациям».

Управляющий директор Абсолют Банка Антон Павлов считает, что вряд ли стоит ожидать оттока клиентов. «Там в основном розничные вклады, а они защищены. Люди это знают, и для них важнее сервис и удобства, которые у «Тинькофф» есть», — говорит он.

Чем рискуют инвесторы?

Наталия Орлова указывает, что стечение обстоятельств для Тинькофф Банка оказалось очень неудачным. «Сейчас на финансовых рынках период повышенной нервозности», — напоминает она.

«Мы находимся в постоянном контакте с инвесторами, аналитиками и рынком, — заявляют в пресс-службе Тинькофф Банка. — Мы сделали раскрытие информации о деле Олега Тинькова по требованиям Лондонской и Московской бирж, наша IR-команда готова отвечать на все вопросы инвесторов и аналитиков, которые покрывают нашу историю. Сейчас в целом наблюдается волатильность цены акций и рынков в связи с коронавирусом».

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: