Срочные вклады являются более ликвидными чем сберегательные

Обновлено: 27.03.2024

Денежные агрегат – это показатель структуры обращающейся денежной массы, который группирует различные виды денег относительно их степени ликвидности. Ликвидность определяется способностью денег быстро превращаться в наличные средства.

В разных странах используются свои деления денежных агрегатов. Как правило, выделяют денежные агрегаты:

  1. М0. Это наличные деньги, выраженные в национальной валюте страны и находящиеся в обращении вне банковской системы. Например, у населения, в кассах юридических лиц и пр. Иногда оборот внутри банковской системы также учитывается.
  2. М1. Это М0 + остатки безналичных средств на текущих, расчетных и других банковских счетах в национальной валюте. Безналичные деньги хранятся в финансовых организациях, являющихся резидентами страны. К М1 относят также чеки.
  3. М2. Это М1 + остатки денег в национальной валюте на срочных вкладах и других счетах, средства на которых были привлечены на определенный срок от населения, финансовых и нефинансовых организаций-резидентов. В некоторых странах в М2 включают розничные фонды денежного рынка и различные сберегательные счета.
  4. М3. Это М2 + сберегательные депозиты и сертификаты, которые не были отнесены к М2 до этого из-за более низкой ликвидности. К этому агрегату относят также сделки РЕПО и депозиты в евродолларах.
  5. М4. Это М3 + обычные векселя и ценные бумаги, выпущенные государством (облигации государственного займа).
  6. М5. Это М4 + акцептованные переводные векселя. Этот показатель практически нигде не используется из-за сомнительной ликвидности входящих в его состав компонентов. М5 чаще называют денежным агрегатом L.
  7. MZM. Это М2 за вычетом мелких срочных депозитов, но с включением фондов денежного рынка. Этот показатель наибольшее распространение получил в США.

Центральный банк каждой страны сам определяет, какие денежные агрегаты важны для его расчетов. М0, М1 и М2 вычисляются практически во всех развитых и развивающихся государствах.

Денежная масса — наличные деньги и безналичные денежные средства резидентов Российской Федерации.

В составе денежной массы выделяют денежные агрегаты, которые различаются по степени ликвидности. Наиболее ликвидным является денежный агрегат М0 — наличные деньги в обращении.

Основные понятия


Наличные деньги в обращении — наиболее ликвидная часть денежной массы, которая включает банкноты и монеты в обращении, за исключением сумм наличности, находящейся в кассах Банка России и кредитных организаций.


М1 = М0 + переводные депозиты в рублях

Переводные депозиты в рублях — средства на расчетных, текущих и иных счетах до востребования (в том числе счетах для расчетов с использованием пластиковых карт) резидентов Российской Федерации (организаций и физических лиц), открытых в банковской системе в валюте Российской Федерации.


М2 = М1 + другие депозиты в рублях

Другие депозиты в рублях — средства на счетах срочных депозитов и иные привлеченные на срок средства в валюте Российской Федерации, счетах в драгоценных металлах, а также все начисленные проценты по депозитным операциям резидентов Российской Федерации (организаций и физических лиц) в банковской системе.


Широкая денежная масса = М2 + другие депозиты в иностранной валюте + долговые ценные бумаги

Другие депозиты в иностранной валюте — остатки средств на счетах срочных депозитов и иных привлеченных на срок средств в иностранной валюте, а также все начисленные проценты по депозитным операциям в иностранной валюте резидентов Российской Федерации (организаций и физических лиц).

Долговые ценные бумаги — выпущенные кредитными организациями депозитные и сберегательные сертификаты.

Годовые темпы прироста денежных агрегатов, %

В марте 2022 года годовой темп прироста денежного агрегата М2 продолжил увеличиваться и составил 17,1% по сравнению с 14,6% в предыдущем месяце.

При этом резко снизился годовой темп прироста денежного агрегата М1 — с 15,8 до 8,3%, что в наибольшей степени стало результатом существенного перетока средств населения с переводных депозитов в срочные депозиты на фоне роста процентных ставок.

Замедление годовых темпов прироста наличных денег было менее значительным (с 11,0 до 10,1%).

Годовой темп прироста широкой денежной массы за март 2022 года изменился несущественно — с 13,6 до 13,4%.

Денежные агрегаты. Текущая динамика

01.04.2022 Прирост за месяц, млрд руб. Годовой темп прироста, %
млрд руб. 01.02.2022 01.03.2022 01.04.2022 01.02.2022 01.03.2022 01.04.2022
Денежный агрегат М0 13 834 -173 886 -79 4,8 11,0 10,1
Переводные депозиты в рублях 21 038 62 465 -2 297 19,8 18,9 7,2
Денежный агрегат М1 34 873 -112 1 351 -2 376 13,9 15,8 8,3
Другие депозиты в рублях 33 331 -831 -2 3 919 12,8 13,0 27,9
Денежный агрегат М2 68 204 -943 1 349 1 544 13,4 14,6 17,1
Другие депозиты в иностранной валюте 17 286 1 176 291 -1 683 7,8 10,2 0,9
Депозитные и сберегательные сертификаты 5 0 0 0 -56,7 -54,7 -45,4
Широкая денежная масса 85 495 233 1 640 -140 12,1 13,6 13,4

Источники: сводный баланс действующих кредитных организаций, баланс Банка России.

Прирост денежного агрегата М2 в марте 2022 года (+1,5 трлн рублей) произошел за счет значительного увеличения других депозитов (срочных) в рублях (+3,9 трлн рублей).

Другие депозиты в иностранной валюте, напротив, сократились на 1,7 трлн рублей, что в итоге привело к сокращению широкой денежной массы на 140 млрд рублей.

Вклад секторов – держателей денег в годовые темпы прироста широкой денежной массы*, %

В IV квартале 2021 года наибольший вклад в годовые темпы прироста широкой денежной массы продолжили вносить средства других финансовых и нефинансовых организаций.

Так, за счет средств других финансовых и нефинансовых организаций было обеспечено 7,6 п.п. из 11,3% годового темпа прироста широкой денежной массы на 1 января 2022 года.

Роль средств населения 1 в приросте широкой денежной массы несколько увеличилась по сравнению с III кварталом 2021 года. По состоянию на 1 января 2022 года вклад этого сектора составил 3,7 процентного пункта. Такая динамика формировалась на фоне высоких объемов кредитов (в том числе ипотечных), привлеченных физическими лицами в IV квартале 2021 года.

1 Под населением понимаются физические лица и индивидуальные предприниматели.

Депозиты в составе широкой денежной массы (виды депозитов в разрезе секторов). Текущая динамика

01.0 4 . 20 22 Прирост за месяц, млрд руб. Годовой темп прироста, %
млрд руб. 01.02.2022 01.03.2022 01.04.2022 01.02.2022 01.03.2022 01.04.2022
Депозиты — всего 71 656 407 754 -61 13,5 14,1 14,1
Переводные депозиты населения в рублях 8 549 -886 -279 -2 167 13,8 7,8 -15,2
Другие депозиты населения в рублях 19 819 190 -299 2 758 5,3 4,5 22,6
Депозиты населения в иностранной валюте 5 917 152 -210 -741 1,1 0,4 -11,3

Переводные депозиты других финансовых и нефинансовых организаций в рублях 12 489 948 744 -129 26,0 30,4 30,9
Другие депозиты других финансовых и нефинансовых организаций в рублях 13 512 -1 021 297 1 161 25,7 27,4 36,5
Депозиты других финансовых и нефинансовых организаций в иностранной валюте 11 370 1 024 501 -942 12,1 16,3 8,6

В марте 2022 года масштабный прирост других депозитов в рублях (на 3,9 трлн рублей) обеспечили вклады населения (+2,8 трлн рублей) и средства на депозитах других финансовых и нефинансовых организаций (+1,2 трлн рублей).

Отток средств с переводных депозитов (-2,3 трлн рублей) происходил главным образом за счет средств населения.

Депозиты в иностранной валюте в марте 2022 года сократились на 1,7 трлн рублей из-за снижения как депозитов других финансовых и нефинансовых организаций (-942 млрд рублей), так и депозитов населения (-741 млрд рублей).

Вклад в годовые темпы прироста депозитов (виды депозитов в разрезе секторов), %

Годовой темп прироста депозитов в рублях и иностранной валюте в марте 2022 года сохранился на уровне февраля (14,1%). При этом динамика компонентов этого показателя заметно различалась.

Наибольший вклад (10,4 п.п.) в годовые темпы прироста депозитов по-прежнему вносили рублевые депозиты других финансовых и нефинансовых организаций.

Наиболее существенные изменения произошли в динамике других рублевых депозитов населения: их вклад в годовой темп прироста общего объема депозитов в марте увеличился до 5,8 п.п., что стало максимальным показателем за период с начала 2016 года.

При этом вклад переводных депозитов населения впервые за последние годы стал отрицательным (-2,4 п.п.).

Валютизация депозитов, %

В марте 2022 года валютизация общего объема депозитов снизилась и составила 24,1% (в феврале 2022 года — 26,5%).

Депозиты населения в иностранной валюте на 1 апреля 2022 года составили 17,3% от общего объема депозитов населения (на 1 марта 2022 года — 19,3%).

Валютизация депозитов других финансовых и нефинансовых организаций на 1 апреля 2022 года снизилась до 30,4% (на 1 марта — 33,0%).

Ликвидность – это возможность стремительно продать активы по высокой стоимости. То, насколько быстро это получится сделать, говорит о потребности и ценности продукта. Наша статья пригодится начинающим предпринимателям и инвесторам.

Определение «ликвидность» можно применить к заводам и фабрикам, ценным бумагам и квартирам, автомобилям и винтажным предметам мебели.

Экономисты делят ценности на высоколиквидные, низколиквидные и неликвидные. Самый высокий ликвидный предмет – деньги. Особенно те, которые находятся в обороте в большинстве стран.

Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 12% годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:

  • вы можете открыть вклад дистанционно;
  • управлять им не выходя из дома;
  • увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».

Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.

Виды ликвидности и их коэффициенты

Высоколиквидные активы можно быстро превратить в денежный эквивалент. Такой характеристикой обладают ценные бумаги, валюта, облигации.

Средней ликвидностью обладают предметы, которые можно продать в течение нескольких недель. Ими может быть продукция завода, сырье и другое.

Медленной обладают наличные или банковские переводы, которые нельзя получить или обналичить сразу. Их можно вернуть через несколько месяцев или через год. Такой способностью обладают, например, банковские вклады.

Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит под 9,9% в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки», и мы вернем все проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту. Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту либо отправим курьером.

Одна из самых трудноликвидных – недвижимость. Конечно, цена за квадратный метр с каждым годом растет, но продать ее трудно. К тому же покупатель может сторговаться до стоимости меньше рыночной. Окончательное решение будет зависеть от состояния недвижимости.

Текущая

Предпринимателю необходимо знать значение слова «ликвидность». Это позволит ему понимать, даст ли банк кредит, способен ли он расплатиться с долгами по имеющимся займам. Чтобы понять коэффициент, необходимо попросить бухгалтера рассчитать его.

По коэффициенту ликвидности можно понять соотношение кредитов фирмы и оборотных денег.

Существует текущая, быстрая и абсолютная ликвидность. И у каждой есть свой коэффициент.

Чтобы узнать текущую, необходимо вычислить, сможет ли компания закрыть все свои кредиты наличными, которые находятся в обороте. При этом не продавать имущество.

Для этого можно использовать формулу расчета, где оборотные активы делят на текущие кредиты.

Предположим, у предприятия по выпуску резиновой обуви есть долговые обязательства перед банком, поставщиками. Дебиторская задолженность составляет 6 млн рублей. Предприятие должно немедленно выплатить поставщикам 6,5 млн рублей.

6 000 000 / 6 500 000 = 0,9

В норме коэффициент текущей ликвидности должен составлять от 1,5 до 2,5. Предприятие, выпускающее резиновые сапоги, не может в срок закрывать свои обязательства, поскольку 0,9 – низкое значение.

Эксперты советуют нарастить оборотные активы и сократить долги. В ином случае может дойти до распродажи имущества.

Быстрая

Такой вид показателя позволяет директору крупного предприятия понять, насколько быстро он способен продать доступные активы. Необходимость в этом возникнет, если будут непредвиденные расходы.

К первоначальной формуле добавляется дебиторская задолженность. Необходимо сложить остаток на счете, краткосрочные вклады и краткосрочную дебиторскую задолженность. После этого сумму поделить на краткосрочные кредиты.

Предположим, что у птицефабрики на счету есть 500 тысяч рублей. Клиенты должны вернуть 200 тысяч рублей, займ составляет 100 тысяч рублей. Ферма должна поставщикам удобрений 500 тысяч рублей.

500 000 + 200 000 + 100 000 / 500 000 = 1,6

Задача решается простым способом, который позволяет увидеть срочную ликвидность. Ее нормальное значение – от 0,7 до 1.

Число больше единицы – дела фермы идут хорошо. Если число меньше нормы, то придется нарастить активы.

Абсолютная

Абсолютная ликвидность говорит о возможности компании покрыть краткосрочные пассивы, используя деньги вместе с краткосрочной дебиторской задолженностью.

Вычислив этот показатель по простой формуле, предприниматель узнает, насколько его доход позволяет погасить имеющиеся долги. Он может использовать кредитную помощь банков, но только на краткий период.

Методика вычисления коэффициента: сложить остаток на счете и краткосрочные вложения, а получившуюся величину поделить на краткосрочные обязательства.

Приведем пример с фабрикой игрушек «Весна». В банке у фабрики имеется 300 тысяч рублей. Ей также должны вернуть долговые обязательства в размере 300 тысяч рублей. Поставщики требуют немедленных выплат на 500 тысяч рублей.

300 000 + 300 000 / 500 000 = 1,2

Приемлемый коэффициент в этом случае будет начинаться от 0,2 до 0,5. У фабрики – высокий уровень абсолютной ликвидности. Она способна заплатить за все обязательства.

Сферы применения

Если говорить совсем просто, то коэффициенты ликвидности показывают надежность и целеустремленное развитие компании. С их помощью банки узнают, можно ли бизнесу доверять и выдавать кредит.

Перед принятием решения о кредитоспособности финансовая организация может запросить данные по перспективности работы и проанализировать развитие предприятия.

Бизнесмену необходимо обратить внимание на простые коэффициенты:

  • маневренность имеющегося капитала;
  • абсолютная ликвидность;
  • критическая оценка текущей ликвидности;
  • наличие собственных средств.

Предприятие

Понять платежеспособность компании предполагается через оценку ее активов и пассивов. Ликвидные активы мгновенно продаются на рынке по самой популярной стоимости. Простым способом они делятся на оборотные и внеоборотные.

Простыми словами – оборотный актив позволяет получать прибыль в течение одного года. Ее используют во время производства. Это станки, дебиторские долги, банковские вклады длиной на год.

Под словом «внеоборотные» подразумевают активы, которые добавляют в бюджет компании доход в срок более одного года. Это могут быть запатентованные разработки, рецепты, цеха, офисные помещения, техника и долгосрочные обязательства.

Оборотные активы легче продать, в отличие от внеоборотных.

Словом «пассив» обозначают собственный капитал компании. Под эту категорию попадают заемные средства, которые компания получает в банке.

Пассивы

  • Срочные: кредиты.
  • Краткосрочные: кредиты, взятые на краткий срок, долги по дивидендам.
  • Долгосрочные: кредиты на срок больше года.
  • Устойчивые: прибыль, получаемая в будущем, средства в резерве на планируемые расходы и налоговые выплаты.

Для банков коэффициент собственной платежеспособности – не пустое слово. Конечно, это условная характеристика, но по ней можно понять: способна финансовая организация расплатиться с потребителями своих услуг или нет.

Каждый раз, когда кредитная организация оформляет и выдает заем, величина денег в ней сокращается. А вместе с ней и платежеспособность.

Для поддержания этого показателя на высоком уровне финансовая компания должна обладать резервами. Для этого она вкладывает часть средств в облигации, акции.

Это должны быть не простые активы, а обладающие меньшим риском и способствующие при быстрой продаже способностью нарастить платежеспособность банка. За этим наблюдает Центробанк РФ.

Ценные бумаги

Обладают своей платежеспособностью. На бирже их оценивают по количеству торгов и размеру спреда (соотношение между максимально высокими ценами заявок на приобретение и самыми низкими ценами заявок на продажу).

Большое количество договоров и маленькая разница дают высокую платежеспособность. Акции, которые легко и мгновенно продаются без глобального скачка цены, считаются ликвидными.

Совкомбанк создал приложение для инвесторов. Это простой способ отследить коэффициенты ценных бумаг, доходность портфеля и активов в отдельности. Приложение позволяет быстро пополнять и выводить деньги на Халву.

Чтобы повысить ликвидный коэффициент, не обязательно идти на риск. Достаточно работать над ростом качества активов, растить оборотный капитал, прибыль, а также снижать дебиторские долги.

Банковский вклад — это возможность сохранить накопленные деньги и преумножить свои сбережения. Услугу открытия вкладов, депозитов или накопительных счетов предлагают все российские банки. Видов банковских вкладов много, они различаются по условиям управления средствами, ставкам, срокам. Какие есть виды банковских вкладов и какой выбрать для размещения собственных средств — читайте в этом материале.

Понятие «вклад»

Банковский вклад или депозит — это сумма денежных средств, которую человек на определенное время отдает на хранение в банк, а затем забирает обратно. Пока эти деньги находятся у банка, он может распоряжаться ими в своих целях. Например, выдавать клиентам кредиты, торговать на фондовых рынках и валютных биржах, что принесет банку коммерческий доход. За эту возможность использовать вложенные средства банки готовы платить, поэтому по окончании срока действия депозита вкладчик получит свои деньги с процентами.

Для вкладчиков банковский депозит — это возможность обезопасить свои сбережения, сохранить их и даже увеличить, а для кредитных организаций — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход.

Виды банковских вкладов

Вклады различаются по следующим параметрам:

  • Срок. Вклад открывается на оговоренный срок или на неопределенное время. В первом случае — это срочный вклад, во втором — до востребования или бессрочный. Наиболее доходными являются срочные вклады с длительным сроком размещения — за них банки предлагают наиболее высокую процентную ставку.
  • Процентная ставка. Ставка — это плата банка за пользование деньгами клиента. Она может быть фиксированной или плавающей, то есть постоянной на протяжении всего срока действия или изменяющейся в зависимости от указанных в договоре параметров. Вклады до востребования могут иметь комбинированную ставку. Эффективную ставку банк начисляет на остаток первого дня месяца при условии, что деньги не снимались. А если операции были — процент считается по ставке до востребования.
  • Валюта. Открыть депозит можно в рублях, в одной иностранной валюте или сразу в нескольких, однако последнюю опцию предоставляют не все кредитные организации. Валютные вклады обычно имеют меньшую доходность, чем рублевые, поскольку колебаний курсов они несут больше рисков для банка.
  • Возможность пополнения или снятия. Некоторые виды вкладов можно пополнять в течение срока их действия, другие пополнять нельзя, то же касается и снятия. Банк также может установить минимальную сумму для пополнения или ввести лимиты по снятию средств.

Перечисленные параметры могут комбинироваться в предложениях разных банков. Итоговый выбор типа вклада зависит от целей вкладчика: хочет ли он заработать на депозите или просто сохранить деньги, готов ли он доверить банку деньги на длительный срок или ему важна возможность снять их в случае необходимости.

Вклады до востребования

Условия вклада «до востребования» не оговаривают точный срок действия депозита и допускают полное или частичное снятие средств в любое время. Если вкладчик в момент забирает часть вложенных денег, то в большинстве случаев проценты будут начисляться и дальше — но только на остаток, а не на изначально вложенную сумму.

того, что кредитная организация не может планировать использование средств по таким депозитам, ставки по ним обычно значительно ниже, чем по срочным, и составляют 0,1% — 0,01% годовых. Поэтому формально такой вид сохранения средств более выгоден для банков, чем для вкладчиков. Однако для клиента этот вид также может быть интересен как способ безопасного хранения средств.

Срочные вклады

У срочных депозитов есть заранее оговоренный срок действия, в течение которого заемщик не должен забирать свои деньги из банка. Срок может быть разным — чаще всего это 1, 3, 6 месяцев, год или три года. По окончании указанного в договоре периода банк возвращает вкладчику его средства с процентами. В некоторых случаях такой депозит можно закрыть до истечения его срока действия, но тогда банк не будет выплачивать накопленные по нему проценты или выплатит их не в полном объеме — по сокращенной ставке или ставке до востребования.

Процентный доход по срочным депозитам обычно выше, чем по вкладам до востребования, потому что в этом случае банк может планировать, в течение какого времени он может пользоваться доверенными ему деньгами. Чем больше срок размещения средств, тем более выгодной будет процентная ставка.

По возможности пополнения или снятия средств срочные вклады можно разделить на три основных вида: сберегательные, накопительные и расчетные.

Сберегательные

Это классический вид срочных банковских вкладов с фиксированной длительностью, который не предполагает ни снятия, ни пополнения счета. Чаще всего по этим депозитам банки согласны предоставить максимальную процентную ставку — особенно, если клиент готов вложить крупную сумму, а договор заключается на длительный срок, например, несколько лет.

Этот вид вклада подойдет тем клиентам, которые имеют свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход.

Накопительные

Как это следует из их названия, накопительные счета или вклады нужны для того, чтобы эффективнее копить деньги. Такой тип депозитов можно пополнять на протяжении всего срока их действия, чтобы в результате накопить средства на крупную покупку или просто сохранить свои сбережения и защитить их от инфляции. Процентная ставка чаще всего зависит от лежащей на счету суммы — чем она больше, тем большую ставку может предложить банк.

Накопительный вклад подойдет тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить по ней доход. При помощи такого финансового инструмента можно накопить на конкретную цель — например, машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке.

Расчетные

Расчетные вклады допускают частичное снятие денег без потери всех процентов при условии сохранения неснижаемого остатка — прописанной в договоре минимальной суммы, которая должна всегда оставаться на счете.

К примеру, если на счете клиента лежит 100 000 рублей, а неснижаемый остаток согласно договору составляет 75 000 рублей, то клиент может снять 25 000 без риска потерять уже начисленные проценты или текущую процентную ставку.

Валютные депозиты

Валютные депозиты можно открыть в долларах, евро или другой иностранной валюте, если это допускается условиями вашего банка. Хранить средства в валюте может быть более выгодно, поскольку иностранные валюты не так сильно подвержены инфляции, как рубль. Однако нужно помнить, что и ставки по таким депозитам будут значительно ниже, чем по рублевым.

Другой вариант — открыть мультивалютный вклад, который поддерживает конвертацию из одной валюты в другую в пределах одного счета. Обычно мультивалютные депозиты открывают сразу в трех основных валютах — рублях, долларах и евро. Это позволяет быстро реагировать на колебания курса, чтобы вовремя конвертировать сбережения в нужную валюту. Грамотные и своевременные конвертации часто помогают получить по такому депозиту больший доход, чем от предложенной банком процентной ставки.

Дополнительные опции

Чтобы повысить привлекательность своих финансовых продуктов, организации предлагают ряд дополнительных опций, которые дают клиентам больше возможностей управлять своими вкладами.

Капитализация

Одна из таких опций — это капитализация, особый способ начисления и расчета процентов. На вклады с капитализацией проценты начисляются поэтапно — например, раз в месяц — и прибавляются к основной сумме депозита. Это значит, что в следующем периоде проценты будут начисляться уже на новое тело вклада, и выгода вкладчика будет больше, чем если бы он выбрал вклад без капитализации.

Управляемые счета

Управляемые счета — это более гибкая версия расчетных и накопительных вкладов. Условия управляемых депозитов разрешают не только частичное снятие денег в любой удобный для клиента момент, но и пополнение счета. Однако нужно учитывать, что гибкость опций чаще всего предполагает уменьшение ставки.

Кредитные организации предлагают специальные программы для пенсионеров, студентов, своих зарплатных или премиальных клиентов, а также социальные и благотворительные вклады, доходы по которым направляются на поддержку различных общественных организаций.

Страхование

Большинство крупных российских банков участвуют в государственной программе страхования вкладов, которая гарантирует возврат любого депозита размером до 1 млн 400 тыс. рублей при возникновении страхового случая. К примеру, если кредитная организация теряет лицензию или запускает процедуру банкротства, то его обязанности по отношению ко вкладчикам берет на себя государственное Агентство по страхованию вкладов.

Для включения в программу страхования не нужно заключать отдельный договор или обращаться в страховую компанию — все вклады до 1 млн 400 тыс. рублей гарантированно застрахованы и будут возвращены вкладчикам в полном размере. Если же депозит превышает эту сумму, то остаток может быть возвращен клиенту в процессе ликвидации банка.

Райффайзенбанк предлагает открытие вкладов для физических лиц с гибкими ставками, регулярным начислением процентов и автоматической ежегодной пролонгацией по желанию вкладчика. Открыть депозит можно в мобильном приложении банка, на сайте или в ближайшем к вам отделении.

Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.

Текст изменен 07.03.2022

Что такое вклад

Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.

Различают два способа хранения: срочный вклад и бессрочный (до востребования).

Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.

Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.

Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.

Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.

При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.

Есть три разновидности:

  • Сберегательный – запрещены любые операции на протяжении срока хранения;
  • Пополняемый – депозитчик может пополнять сумму
  • Управляемый – разрешено снимать часть средств.

Совет от банка:

Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.

Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями – вы сможете подобрать подходящий для себя вариант. Высокая ставка до 12% годовых убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Что такое депозит

В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.

Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.

Но и у него есть свои особенности.

Например, депозит используют для получения банковских услуг.

Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.

Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.

Виды:

Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.

Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.

В них указываются требования клиента к банку.

Основные отличия депозита от вклада

Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».

Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:

  • Оба способа помогают увеличить изначальную сумму вложения за счет процентов;
  • Существуют срочные и бессрочные варианты;
  • Применимы к денежным средствам в национальной или иностранной валюте;

Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.

Вклад Депозит
Единственный объект хранения – деньги. Помогает сохранить не только денежные средства, но и другие ценности (металлы, ювелирные изделия, акции и т.д).
Услуга только для физических лиц. Доступен как физическим, так и юридическим лицам .
Предоставляется только в банках. Услуга доступна в банках и депозитариях – специальных финансовых организациях, занимающихся хранением ценных бумаг.
Часть вложенных средств доступна для пользования. При хранении акций или металлов частичное снятие средств невозможно.

Совет от банка:

Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.

Преимущества вкладов и депозитов

  • Главное и самое очевидное преимущество банковских депозитных вкладов – защита ваших сбережений.

Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.

Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.

  • Они повышают ваши шансы быстрее накопить нужную сумму.

У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.

Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.

  • Позволяют обеспечить близких людей деньгами в будущем.

Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.

При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.

Недостатки вкладов и депозитов

Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.

  • Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.

Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.

  • Драгметаллы и акции – не самый популярный вид вложений.

По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.

Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.

Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем. Отметим, что это не распространяется на денежные вклады, который находятся под защитой Агентства по страхованию вкладов.

  • Отсутствие возможности воспользоваться средствами.

Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.

Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.

Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 3 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать в нашем кредитном калькуляторе.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: