Связной банк работает или нет

Обновлено: 18.04.2024

Связной банк, заброшенный акционерами, смог целый год проработать в ежедневном ожидании отзыва лицензии, а в последние два месяца продолжать операционную деятельность вообще без капитала. Как ему это удалось?

«Точка поставлена. Борьба закончена 24 ноября, в 08:40, — констатировал предправления Связного банка Евгений Давыдович, имея в виду отзыв у банка лицензии. — Что дальше будет со «Связным», уже не моя история».

Скорбный труд

Связной банк работал в ожидании санации или отзыва лицензии целый год. Последние два месяца — без капитала. На 1 октября нормативы банка по капиталу опустились ниже 2%, до 0,98%, 6 октября банк уведомил об этом регулятора, у которого было 15 дней с того момента на принятие решения об отзыве лицензии. На 1 ноября нормативы обнулились — капитал стал отрицательным.

Вклады граждан — основные обязательства банка. Их объем на 1 ноября составил 12,7 млрд руб. Основная часть активов на балансе — это кредиты физическим лицам, на 1 ноября портфель составлял 15,6 млрд руб., большая часть портфеля (9,3 млрд руб.) просрочена.

В день отзыва лицензии у Связного банка на корсчету был приличный объем ликвидности — около 2,5 млрд руб. Плюс из MasterCard должен вернуться страховой депозит на 1,5 млрд руб. (банки обязаны держать такие средства в платежных системах). Еще 0,5 млрд руб. Связного банка находится на счетах в банках-нерезидентах.

Банк работал до момента отзыва лицензии: call-центр принимал звонки, служба взыскания собирала долги, функционировали карточки и интернет-банк, по вкладам начислялись проценты, очередная сделка с Тинькофф Банком по продаже портфеля кредитов на 1,5 млрд руб. была в процессе согласования, что подтвердила пресс-служба банка Олега Тинькова.

Проблемы Связного банка стали очевидны в ноябре 2014 года, когда его владелец Максим Ноготков получил уведомление о дефолте по долгу на $130 млн группе ОНЭКСИМ Михаила Прохорова. Залогом по кредиту выступал контрольный пакет Trellas, холдинговой компании группы «Связной».

Когда эта информация стала публичной 10 ноября прошлого года, началась паника вкладчиков: в тот день клиенты забрали из Связного банка 3 млрд руб., а в течение двух недель — еще 11 млрд.

В тот период Давыдович зачитывал сотрудникам отрывки из романа «Менялы» Артура Хейли. «Бегство [вкладчиков] означало всеобщую панику, возобладавшее стадное чувство и полную утрату доверия к банку. Ни одному банку, даже самому крупному и процветающему, не хватит наличных, чтобы вернуть вклады большинству вкладчиков одновременно», — цитировал предправления «Связного» отрывки.

А Максим Ноготков обратился в ЦБ с просьбой о санации банка. Но получил ответ: регулятор сам знает, что ему делать. Давидович говорит, что после этого основатель Связного банка утратил интерес к своему детищу.

Цепь событий

Далее события развивались стремительно. В декабре Банк России поднял ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта — до 17%. В тот же день Связной банк заморозил все лимиты по кредитным картам. Кредитовать по прежним, низким ставкам он не мог — к тому моменту возникли серьезные проблемы с ликвидностью, а поднять в одностороннем порядке ставки нельзя по закону.

Почти одновременно группа ОНЭКСИМ Михаила Прохорова продала права требования по кредиту владельца ГК «Связной» компании Solvers Олега Малиса, ставшего основным акционером Trellas, которой принадлежат 81,3% акций Связного банка.

Олег Малис не проявил интереса к банку и впоследствии никогда не скрывал, что он ему не нужен. «Еще в декабре прошлого года, когда Малис заходил в ГК «Связной», он предполагал, что банка вот-вот уже не будет», — рассказал Давыдович.

В том же декабре ЦБ, узнав о смене владельца Связного банка, вызвал к себе Ноготкова, Малиса и Давыдовича, чтобы наконец выяснить детали и вообще, что будет с организацией. Малис тогда сказал, что инвестировать в банк не будет — у него нет на это денег, утверждает Давыдович. По его словам, Малис так же, как и Ноготков, завел речь о том, что неплохим вариантом для «Связного» была бы санация. Олег Малис не стал комментировать РБК эту тему.

Давыдович взял на вооружение отрывок из «Менял», который регулярно повторял сам себе: «Даже если Алекс согласится возглавить «Ферст Меркантайл Америкен», нет никакой гарантии успеха. Под его руководством ФМА может с позором лопнуть или отойти к другому банку. Если такое случится, на его, Алекса, репутации навсегда останется несмываемое пятно. С другой стороны, Алекс осознавал, что если кто-то и может спасти ФМА, так это он».

Пережить Новый год

27 декабря Связной банк, пытаясь остановить бегство вкладчиков, ограничил снятие наличных в банкоматах суммой 25 тыс. руб., а переводы — 50 тыс. руб. Директор по маркетингу и продуктам Связного банка Антон Гольцман вспоминает, что целью тогда было пережить Новый год. «Тринадцатого января должны были прийти данные от MasterCard о новогодних транзакциях держателей наших карт, — рассказал он. — Могло оказаться, что мы должны перечислить платежной системе больше, чем у нас есть на счете, даже с учетом страхового депозита, — встали бы на картотеку». Картотека вводится, когда банк не может расплатиться с обязательствами.

За вторую половину декабря и первые две недели января вкладчики забрали из банка еще 3 млрд руб. Из 42 млрд руб. кредитного портфеля 14,5 млрд (35%) составляла просрочка. Руководство скребло по сусекам. Банк договорился с MasterCard о существенном сокращении размера страхового депозита в связи с резким падением операций по картам, привел пример Гольцман.

Связной банк пережил новогодние праздники, но денег взять было негде. В конце января Давидович принял решение закрыть все офисы и сократить людей. Тогда в банке работали 2,2 тыс., а в день отзыва лицензии — 600 человек.

Давыдович вспоминает, что в начале февраля 2015-го у Ноготкова вдруг проснулся интерес к Связному банку и он, оставаясь де-юре председателем совета директоров банка, решил поруководить. Бывшего владельца ГК «Связной» возмутило, что Давыдович ввел лимиты на снятие наличных, закрыл все офисы, сократил персонал. «Тогда, наверное, чуть ли не впервые я сказал Ноготкову «нет», — вспоминает Давыдович. — И настоятельно попросил его больше не вмешиваться в уже чужие для него дела».

«Вообще моей ошибкой как раз было то, что я не говорил Ноготкову «нет», когда понимал, что его идеи мешают эффективности банка: дешевые кредиты, большие лимиты по кредиткам, дорогие пассивы при минимуме комиссионных доходов, — признает Давыдович. — Банк зарабатывал мало, а тратил много». По МСФО за первое полугодие 2014 года убыток Связного банка составил 3,8 млрд руб., чистые процентные расходы — 2,1 млрд руб.

Жизнь без капитала

1 апреля 2015 года банк «пробил» норматив достаточности капитала Н1.0, то есть его значение опустилось ниже установленного регулятором минимума в 10%. Вскоре ЦБ ввел в банке запрет на прием вкладов, а в августе и на их пополнение. В отчетности банка за 2014 год менеджмент указал, что рассчитывает привлечь инвестора, который сможет докапитализировать банк на 8,3 млрд руб. В противном случае «существует сомнение», что банк сможет «продолжать свою непрерывную деятельность и выполнять обязательства».

Бизнес Связного банка упростился до предела: сбор кредитов, выплата депозитов и поиски недостающих денег. Ежемесячно банк возвращал вкладчикам 1–1,2 млрд руб. депозитов, но собирал всего 700 млн руб. кредитов. Недостающие средства менеджмент извлекал из единственного доступного источника — продажи кредитных портфелей.

Летом банк продал два портфеля кредитных карт на 3,1 млрд руб. Тинькофф Банку. Сумму сделки стороны не раскрывают, но аналитик Национального рейтингового агентства Егор Иванов, изучив российскую отчетность, определил, что первый портфель был продан по номиналу, а второй с дисконтом в 11,8%. За оба банк выручил 2,9 млрд руб. Это позволило ему «вздохнуть», и в августе Связной банк неожиданно для всех погасил корпоративные облигации.

Бумаги на 2 млрд руб. банк выпустил 9 августа 2012 года со сроком погашения 6 августа 2015-го и ставкой купона 14,25%. С начала лета он пытался уговорить инвесторов на реструктуризацию: предлагал продлить срок обращения бумаг на три года и привязать купон к ключевой ставке (плюс 3%). Переговоры не задались, и в конце июля менеджмент предупредил инвесторов, что у банка может быть отозвана лицензия. Но и это их не убедило: инвесторы на реструктуризацию не согласились.

Перед погашением, в начале августа, бумаги торговались по цене 60% от номинала, а за три дня до даты погашения — по 70%. «Моя позиция была в прямом смысле следующая: если приду на работу 6 августа и у банка еще будет лицензия, то мы погасим облигации», — рассказал Давыдович. Банк потратил на выплаты инвесторам 1,1 млрд руб. из вырученных от продажи портфеля кредитных карт средств.

В июле норматив достаточности капитала банка пробил критически важную отметку в 2%, и он списал субординированный заем на €11 млн, который еще в 2014 году по просьбе Ноготкова дал банку совладелец Финпромбанка Анатолий Гончаров. Та же судьба постигла и субординированные займы от Trellas (на общую сумму 1,64 млрд руб.). Списание помогло банку улучшить показатели достаточности базового и основного капитала до 3,16%. Но это был последний ресурс докапитализации, больше надеяться было не на что и оставалось только ждать.

Несмотря на все это, в октябре, уже накануне отзыва лицензии, Связной банк смог продать еще один портфель кредитных карт, но уже с большим дисконтом: за 3,3 млрд руб. хороших работающих кредитов он выручил 2,5 млрд руб.

Неслучившаяся санация

Второй раз критические 2% достаточности капитала Связной банк преодолел 30 сентября. Регулятор получил уведомление от банка и вместо немедленного отзыва лицензии начал поиск санатора. Зампред ЦБ Михаил Сухов позднее, после отзыва лицензии, оценил величину отрицательного капитала банка в 1 млрд руб. По его словам, этот разрыв появился не из-за хищения активов, а потому что кредитный портфель банка утратил качество.

Оздоровлением Связного банка интересовался Экспобанк. «Ренессанс Кредит», по словам его предправления Алексея Левченко, хотя и отозвал в сентябре из ФАС свое ходатайство о покупке 100% Связного банка, сохранял «умеренный интерес к этому активу».

Инвестору выделили 4 млрд руб., но эта сумма никого не устроила.

«Мы со всеми потенциальными санаторами находились в постоянном контакте. Все рассчитывали, что будет санация, и общались с нами, чтобы понимать истинное финансовое состояние банка, — рассказывает Давыдович. — Но по моделям «Ренкреда» и Экспобанка надо было гораздо больше — минимум 8 млрд руб. Иначе бизнес был бы для них недоходный, неинтересный».

Единственным реальным претендентом оказался Финпромбанк (ФПБ), акционер которого когда-то выдал Связному банку субординированный кредит. Но и он не стал санатором, несмотря на выигранный конкурс.

Официальная причина — сам отказался. Пресс-служба ФПБ мотивировала отказ банка также недостаточным размером финансовой помощи от государства. «Связной банк потерял для нас изначальную привлекательность», — пояснила она. По данным пресс-службы, принятие окончательного решения по санации затянулось, а состояние пассивов Связного банка было таковым, что в декабре 2014-го — январе 2015-го все выделенные на санацию средства (и даже сверх этого объема) полностью ушли бы на выплаты по депозитам клиентов в размере около 5 млрд руб. «При этом по условиям конкурса, в котором ФПБ ранее был признан победителем, дальнейшего увеличения объема средств, выделяемых на финансовую поддержку Связного банка, не предполагалось», — сообщила пресс-служба ФПБ.

Неофициальная версия — у регулятора возникли вопросы к финансовому положению самого ФПБ. Давыдович, во всяком случае, об этом слышал. Тем не менее пресс-служба ФПБ утверждает, что никаких претензий к финансовому состоянию банка со стороны регулятора не было. ЦБ действующие банки не комментирует.

Тяжелое экономическое положение по всему миру становиться основной причиной банкротства многих банковских учреждений. Но что делать тем, у кого имеется непогашенный кредит перед банком банкротом? Как им следует поступать в дальнейшем? Нужно погашать кредит или можно забыть о нем? Рассмотрим все эти вопросы подробней.

Что будет с кредитом если банк закрылся

Если случилась такая неприятная ситуация, и банк, в котором был оформлен ранее кредит, закрылся, то ни в коем случае выплаты по займу не прекращаются. Многие, кто уверен в отмене кредиторских обязательств глубоко заблуждается. Дело в том, что при такой ситуации все займы перепродаются на торгах.

После того, как кредит был выкуплен другим банковским учреждением, оно обязано:

уведомить об этом самого заемщика (это делает заказным письмом через почту России);
установить новый период погашения займа (с обязательным уведомлением об этом самого заемщика).

Более того, новый кредитор может попросить погасит имеющийся кредит досрочно.

В том случае, если заемщик имеет финансовые трудности, банк может предложить рефинансирование долга.

Можно ли не платить кредит если банк закрылся

Как уже было сказано ранее — платить кредит придется в полном объеме. Вопрос только в том, кому именно?

После того, как кредит будет выкуплен другим кредитором, в течении нескольких недель он уведомит о новых платежных реквизитах заемщика. Так как часто этим могут воспользоваться мошенники, после получения соответствующего уведомления, рекомендуется обратиться в новое банковское учреждение и подтвердить факт выкупа займа.

При этом необходимо помнить о том, что основной причиной уплаты этого кредита является тот факт, что выплачивая заемщиком кредит, он таким своеобразным образом помогает вкладчикам вернуть свои сбережения в том банке, который по каким-либо причинам закрылся или же стал банкротом.

Закрылся банк Связной — что делать с кредитом

К большому сожаления тяжелая экономическая ситуация в стране сильно ударила по этому банковскому учреждению, что повлекло за собой отзыв лицензии Центральным Банком РФ.

Многих заемщиков теперь интересует вопрос — что делать со своими займами?

Уже известно, что все займы выкупит банк Тинькофф — именно этому банковскому учреждению все заемщики должны погашать свои ранее оформленные в Связном кредиты.

Чтобы продолжить выплачивать заем, необходимо узнать свой номер договора, который присвоен по-новому банком Тинькофф.

Для этого достаточно обратиться на горячую линию банка (поскольку офисов у него нет) по номеру телефона 8-800-755-22-55.

Стоит помнить о том, что все звонки осуществляются бесплатно.

На горячей линии всем заемщикам сообщат новые реквизиты, по которым следует вносить свои платежи. Контролировать поступления можно поле регистрации в личном кабинете банка Тинькофф. Положительным моментом является то, что при оплате кредита комиссия не изымается.

Закрывается ли банк Хоум Кредит

Недавно просочилась такая информация, что этот банек может в скором времени закрыться. Но так ли это? Ответ один — не стоит переживать, банк Хоум Кредит не закрывается.

Почему он не закроется? Элементарно, это связано со следующими факторами:

банк занимает 8 место в рейтинге вкладчиков. По состоянию на конец 2015 года,- в нем хранятся сбережения вкладчиков на сумму свыше 500 миллионов рублей;
при отзыве этого банка — экономический коллапс в сфере предоставления банковских услуг неминуем.

Более того, по словам представителей, как самого банка, так и ЦБ РФ, Хоум Кредит удалось пережить пик своего кризиса. Более того, решение о закрытии порядка 200 своих офисов позволяет существенно изменить свое тяжелое положение и вернуть свое положение до кризиса.

Поэтом не стоит считать, что сокращение штата сотрудников и закрытие такого большого числа офисов связано с возможным закрытием — это не так, и банк Хоум Кредит будет продолжать свою работу.

Закрывается ли ФИА банк и куда платить кредит

К большому сожалению, но ФИА банк все-таки закрывается и теперь все заемщики, у которых имеется непогашенный кредит по этому банку, должны будут выплачивать по новым реквизитам.

Теперь получателем будет являться само Агентство по страхованию вкладов. С июля месяца в ФИА банк был введен конкурсный управляющий, и началась процедура банкротства.

Если говорить о том, куда платить, то новые реквизиты выглядят следующим образом:

Наименование получателя: Государственная корпорация “Агентство по страхованию вкладов”;

Адрес нахождения организации: Москва, индекс: 109240, улица Высоцкого, дом 4;
Наименование банка-получателя: ГУ Банк России по ЦФО, Москва,35;
БИК: 044525000;
ИНН получателя: 7708514824;
КПП получателя: 775001001.

При этом не стоит забывать о том, что в назначении платежки в обязательном порядке должно быть указано: счет АО “ФИА Банк” в Агентство по страхованию взносов.

Помимо этого в назначении платежа необходимо указывать:

При возникновении каких-либо вопросов необходимо обращаться на телефон горячей линии по номеру 8 (8482) 365000, доб. 14-96, 32-22

Дельта банк — закрывается или нет, можно не платить кредит?

К большому сожалению, но Центральный Банк России отозвал лицензию у этого банковского учреждения. Все вклады будут возвращены их законным вкладчикам, а заемщики должны будут выплачивать кредит по новым реквизитам.

Основной причиной отзыва лицензии является неутешительное финансовое положение, а также невозможность выполнять все обязательства перед вкладчиками.

Если говорить о том, кому теперь платить кредит, то ответ очевиден — Агентству по страхованию взносов.

Для уточнения всей необходимой информации по новым реквизитам рекомендуется обратиться по номеру горячей линии 8 (8482) 365000, доб. 14-96, 32-22.

Банк «Финансы и кредит» закрывается?

К большому сожалению, но по причине тяжелого финансового положения и невозможности соблюдать в полной мере все обязательства перед своими вкладчиками — банк “Финансы и кредиты” подлежит закрытию.

Все кредиты будут перепроданы на торгах и после чего заемщики получат уведомления о новых реквизита для оплаты.

Как платят кредиты, если банк закрылся

В первую очередь не стоит сильно расстраиваться. В таком случае, необходимо четко соблюдать последовательность действий, а именно:

Не стоит думать, что кредит аннулируется, его все равно придется платить.
Необходимо в кратчайшие сроки обратиться в главный офис банка банкрота.
При обращении предоставит договор о займе, и получить новые реквизиты, по которым следует выплачивать оставшуюся сумму.

В том случае, если сотрудники банка не предоставили новые реквизиты, до того момента, пока новый кредитор не прислал уведомление, все платежи осуществляются по старым реквизитам, а квитанции об оплате сохраняются заемщиком.

Если же новый кредитор требует оплатить после уведомления ту сумму, которая выплачивалась по старым реквизитам, можно смело обращаться в судебные органы, которые однозначно будут на стороне заемщика, поскольку именно новый кредитор не смог своевременно уведомить заемщиков то смене реквизитов.

Полное наименование АО «Связной Банк» Город Москва Номер лицензии 1961 | Информация на сайте ЦБ Причина отзыв лицензии Дата 24.11.2015 Причина отзыва лицензии Решение о применении крайней меры воздействия — отзыве лицензии на осуществление банковских операций — принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, значением всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) ниже двух процентов, снижением размера собственных средств (капитала) ниже минимального значения уставного капитала, установленного на дату государственной регистрации кредитной организации, учитывая неоднократное применение в течение одного года мер, предусмотренных Федеральным законом «O Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

АО «Связной Банк» допускал нарушения банковского законодательства и нормативных актов Банка России в части недооценки кредитного риска. В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал).

Ввиду низкого качества активов осуществление процедуры финансового оздоровления АО «Связной Банк» с привлечением государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» на разумных экономических условиях не представлялось возможным. В сложившихся обстоятельствах Банк России на основании статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнил обязанность по отзыву у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.

В 1992 году был создан акционерный коммерческий Промышленно-Торговый Банк. Учредителями выступали российские предприятия промышленности, связи, транспорта и торговли. Реальным владельцем банка был до своего назначения министром экономики Грузии известный бизнесмен Каха Бендукидзе. Позже основными бенефициарами Промторгбанка назывались его топ-менеджеры — Николай Соболев, Сергей Николаев, Игорь Вишняков, Юрий Винокуров и Елена Алтухова.

В феврале 2010 года ЗАО «Группа компаний «Связной» и ЗАО «АК Промторгбанк» приняли решение об объединении с целью формирования на базе Промторгбанка крупного универсального банка, получившего в октябре того же года название «Связной Банк». Топ-менеджерами кредитной организации были назначены Сергей Радченков, ранее возглавлявший Барклайс Банк (ныне — Экспобанк), бывший зампред правления того же банка Олег Сафонов, Евгений Давыдович, работавший председателем правления банка «Русский Стандарт» на Украине; бывший финдиректор «Барклайса» Муратхан Эльдаров занял аналогичную должность в Связном Банке.

До недавнего времени президенту группы компаний «Связной» Максиму Ноготкову принадлежало более 88% акций Связного Банка. Более двух лет Максим Ноготков находился в процессе поиска инвесторов, готовых выкупить часть бизнеса ГК «Связной». В числе основных претендентов на активы Ноготкова СМИ называли известного бизнесмена Леонарда Блаватника и группу «Онэксим» Михаила Прохорова. В ноябре 2013 года стало известно о возможной сделке по объединению банка «Ренессанс Кредит» и Связного Банка. Некоторые СМИ предполагали, что до конца года Михаил Прохоров, владелец группы «Онэксим», и Максим Ноготков, которому принадлежит группа «Связной», станут равными партнерами в холдинге из «Ренессанс Кредита» и Связного Банка. Средства группы «Онэксим» планировалось пустить на докапитализацию обоих банков. В ноябре 2014 года стало известно о смене владельцев 90% акций группы «Связной», которые долгов все же перешли от основателя компании Максима Ноготкова к «Онэксиму» Михаила Прохорова и пенсионному фонду «Благосостояние». Позже в СМИ сообщалось, что «Онэксим» переуступил группе Solvers Олега Малиса права требования по кредиту, залогом по которому были акции Trellas. В феврале кипрский суд признал право Solvers на контрольный пакет Trellas.

В апреле 2015 года контроль над Связным Банком перешел к Олегу Малису, владеющему 100% акций компании Roulson Holding Ltd., которой принадлежат 100% North Financial Overseas Corp. NFOC, в свою очередь, владеет 51% голосующих акций Trellas Enterprises Limited, которой принадлежат 81,3% обыкновенных именных акций Связного Банка.

Столкнувшись со снижением доходов, а также необходимостью повышать внутреннюю эффективность, в начале апреля 2014 года руководство кредитной организации приняло решение о снижении расходов на фонд оплаты труда. Таким образом, в начале апреля 2014 года банк покинули 10% сотрудников головного офиса (около 80 человек). На этом оптимизация расходов банка не закончилась.

Сеть продаж Связного Банка долгое время была представлена филиалами (в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Дзержинске Нижегородской области и Новосибирске), двумя дополнительными, 23 операционными офисами и одной оперкассой вне кассового узла. Однако в феврале 2015 года все офисы кредитной организации были закрыты, а большинство услуг, ранее оказываемых через эти офисы, стали доступны в центрах мобильной связи «Связной», а также через каналы дистанционного банковского обслуживания. Решение о сворачивании собственной сети представители банка объясняли стремлением повысить эффективность и снизить расходы.

На начало 2014 года банк обслуживал порядка 1,5 млн физических и свыше 3 тыс. юридических лиц, среди которых организации, работающие в сфере финансовых услуг, оптовой и розничной торговли, промышленности, транспорта и связи. Основным направлением деятельности кредитной организации всегда был розничный бизнес. Среднесписочная численность персонала согласно отчетности банка за III квартал 2014 года составила 2 037 человек.

Частным лицам доступны банковские карты, вклады, страхование, кредитование, денежные переводы Western Union и «Золотая корона», интернет-банк и мобильный банк. Корпоративным клиентам банк предлагает стандартный набор банковских продуктов и услуг: расчетно-кассовое обслуживание, документарные операции, инкассацию, валютный контроль, депозиты, зарплатные проекты, мобильный эквайринг SumUp для приема безналичных платежей, а также торговое финансирование и корпоративные карты.

По итогам 2014 года активы кредитной организации сократились на 22,28% и на 01.01.2015 года составили 63,4 млрд рублей. В пассивной части банка отрицательная динамика коснулась прежде всего вкладов населения, объем которых сократился на 44,17%, или на 22,6 млрд рублей, средства корпоративных клиентов, на которые приходилось ранее всего лишь около 4% пассивов-нетто, снизились на 36,73%, или на 1,2 млрд, объем выпущенных банком облигаций и векселей сократился на 63,50%, или 1,9 млрд, капитал банка — на 26,96%, составив на отчетную дату 6,1 млрд. Изменение объемов и структуры пассивов в рассмотренном периоде сопровождалось в активной части баланса значительным сокращением объема высоколиквидных активов (- 71,15%, или 8,9 млрд рублей), сокращением вложений в облигации на 54,75%, или на 4,9 млрд, размер кредитного портфеля потерял в объеме 9,13%, или 4,2 млрд.

Пассивы банка на 45,09% представлены депозитами физлиц, 3,31% составляют средства предприятий и организаций, привлеченные МБК — 5,83%, выпущенные банком облигации — 1,71%, на собственные средства (капитал) приходится 9,63% пассивов-нетто. Обороты по счетам клиентов за рассмотренный период находились на уровне 40—50 млрд рублей ежемесячно.

В структуре активов доминирует кредитный портфель, составляющий 66,7% активов-нетто, 97,3% портфеля — кредиты, предоставленные физлицам, остальное выдано коммерческим предприятиям. В составе кредитного портфеля наблюдается постепенное сокращение кредитов, выданных коммерческим предприятиям. Просрочка по портфелю находится на очень высоком уровне — 34,48% от общего объема, растет в динамике (на начало 2014 года — 12,83%). Большую часть портфеля представляют кредиты, выданные на срок менее 1 года. Причинами снижения кредитного качества, по информации банка, являются закредитованность розничного сегмента, а также ухудшение макроэкономической среды в России.

Около 6,5% активов вложено в ценные бумаги, которые полностью представлены облигациями, переданными в РЕПО (под привлечение кредитов), обороты по портфелю высокие (43,5 млрд), что может указывать на наличие в составе портфеля высоколиквидных ценных бумаг. Остатки в кассе и на корсчете в ЦБ — 5,7% активов-нетто, еще 6,8% нетто активов — размещение в банках (МБК и ностро-остатки).

На внутреннем рынке межбанковских кредитов и депозитов банк стабильно выступает нетто-кредитором. Также Связной Банк достаточно активен на рынке ценных бумаг и валютных операций.

Согласно данным отчетности по РСБУ, по итогам 2014 года кредитной организацией был получен убыток в размере 601,8 млн рублей. Полученный убыток банк объясняет повышением отчислений на резервы по кредитам физическим лицам и сокращением чистых процентных доходов. За 2013 год банк заработал 680,2 млн рублей.

Совет директоров: Максим Ноготков (председатель), Евгений Давыдович, Деннис Лудковски, Майкл Тач, Андрей Денисенков, Николай Василевский, Карэн Хачиян, Дмитрий Родионов.

Правление: Евгений Давыдович (председатель), Ирина Ованова.

* Максим Ноготков (1977 г. р.) — основатель, основной владелец и президент группы компаний «Связной», преобразованной из его же компании «Максус» в 2004 году. В 2008 году был назначен главным управляющим директором банка «КИТ Финанс», где отвечал за развитие розничного направления.

Наступил момент, который мы совсем не ожидали, ЦБ отозвал лицензию у банка. Прошу уточнить, в связи с отзывом лицензии на осуществление банковской деятельности, каким образом мне теперь получить собственные денежные средства, находящиеся на открытых на мое имя счетах и вкладах в банке?! Желательно, опишите пошаговую инструкцию с описанием примерных дат и сроков.

Добрый день! Довольно странно использовать фидбэк для вопроса, но т.к. здесь имеется активность, истёк срок действия карты, мобильный номер, к которой привязывалась карта - погиб, всё остальное имеется в наличии. Каким образом можно снять деньги с карты?

p.s. Банк скорее мёртв, чем жив? Добрый день! Довольно странно использовать фидбэк для вопроса, но т.к. здесь имеется активность.

Банк явно решил стать мусорным. Пользовался им на протяжении 5 лет, все было замечательно, но последний год он явно сваливается на дно до микрофинансовых организаций. 5 дней пытаюсь запдатить кредит! И делаю выводы что это целенаправленный саботаж банка Связного на невозможность пополнения счета без комиссии. То что тут банк спамит всем что они все сделали для клиентов и можно пополнить через qiwi - ложь! Проехал более 40 терминалов на протяжении. Читать далее

В итоге в тех 3, которые принадлежали киви, оплатить не было возможности, причины в двух не принимали деньги в пользу Связного. В одном связной вообще отсутствует. Переговоры с банком и отделом взыскания не приводят ни к чему, они не могут сказать, где оплатить кредит точно можно, посылают решать самому проблему с киви. В киви регистрируют жалобу, но не могут назвать, где можно пополнить точно счет.

Итог, банк выставляет пени за просрочку платежа. Круговая порука! Банк, заемщик, и третье лицо киви. Вот только мне как лицу заключившему договор с банком не понятно почему банк предлагает вопрос с выплатой решать с третьим лицом киви. Видимо мне как клиенту, придется банку предложить брать деньги за кредит с четвертого лица который мне должен деньги, думаю это будет логично из такой же позиции Связного банка.

Хотелось бы получить ответ от официального лица связного банка, с какой целью делается это? И не надо писать комментов, что это не правда. Я готов предоставить фото и видеозаписи терминалов, на которые вы ссылаетесь!

Пользуюсь услугами банка уже не первый год. Очень хорошие условия. Всем довольны. Очень жаль, что у банка в последние время не сложилось. (Есть информация о собрании акционеров по вопросу банкротства банка). Не связываю это непосредственно с владельцем банка. Наверное все гениальное в нашей стране долго не может существовать по причине чьей-то зависти. Знаю что и с сетью Связной (магазины), начиная с этого года, тоже не все гладко. Даже не. Читать далее

В 2012 году брала кредитную карту на 30 тыс рублей. Сказали, что за год нужно все погасить, т.к. срок ее закончится и она будет неактивна! Теперь звонят и угрожают, что я не оплатила за обслуживание 638 р. - просрочка 277 дней, ЗА ТО, ЧТО ОНА НЕАКТИВНАЯ! и за 2 дня быстро оплатите, иначе всем Вашим родственникам откажут в кредитах и Вам в том числе! Я спросила, а что раньше не звонили - говорят Ваши проблемы.

Отмодерировано. Когда закончился срок действия вашей карты? Обращались ли вы в банк для получения перевыпущенной карты или оформление заявление на закрытие карты и счета? Подождем ответ банка.

Здравствуйте. Имелась задолженность по карте. Долга она была. Работала со специалистом с юридического отдела. Были предложены условия к погашению и определённые условия. Оплатила. Договорились о звонке и в назначенный день я не могу связаться со специалистом. Номер всегда занят. Со службы поддержки на этот отдел не переводят. Как поговорить со специалистом? Условия были ложные, либо я чего-то не поняла? Не могу найти концов.

В последний момент приходит информация, что платежи принимаются только через киви терминалы. Пытаюсь дозвониться до банка, но это не так-то просто (ждала ответа почти 40 минут). В итоге никакой конкретной информации отправляют в личный кабинет. Пошла туда и шок: картой не пользуюсь год (заблокировала) плачу исправно, но долг уменьшился на смехотворную сумму.

Но чудеса продолжились звонит не очень умный, но очень наглый сотрудник. Читать далее

Но чудеса продолжились звонит не очень умный, но очень наглый сотрудник интересуется где оплата. Объясняю, что не могу найти терминал киви, так как работаю в ответ хамство и не желание понять. А где лояльность банка к клиент? В первый выходной убила три часа на поиски киви нашла на свою голову, банк платеж отклонил и как теперь мне вынуть деньги я очень слабо представляю. А забыла сказать мне еще штраф насчитали за просроченной платеж. Вывод: молодцы делают деньги из воздуха устраивая нервотрепку людям.

Несмотря на то что Связной банк не был уличен в сомнительных операциях, он закончил жизнь с отрицательным капиталом в 1 млрд руб. Плохой кредитный портфель не позволит банку полностью расплатиться с вкладчиками

Портфель подвел

Во вторник, 24 ноября, ЦБ отозвал лицензию у Связного банка. В числе причин отзыва регулятор указал падение нормативов достаточности капитала ниже 2%, а также недооценку кредитного риска. « В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал)», — сказано в релизе ЦБ.

Отвечая на вопрос журналистов о размере дыры в капитале банка, первый зампред ЦБ Алексей Симановский сказал, что, по оценкам регулятора, она небольшая. « Вся эта дыра связана с портфелем банка, но портфель у него розничный и ухудшающийся в силу обстоятельств», — отметил он, добавив, что банк был ограничен в возможностях предоставлять новые кредиты и, по сути, «сдувался». Если бы нашелся эффективный новый собственник, то тогда была бы возможность восстановить деятельность банка, но заинтересованных лиц, которые бы захотели вложиться в банк, не нашлось, сказал Симановский.

Зампред ЦБ Михаил Сухов сказал РБК, что, по оценке регулятора, величина отрицательного капитала Связного банка с учетом стоимости активов за вычетом резервов и имеющихся обязательств кредитной организации составляет примерно 1 млрд руб. «Эту цифру сложно назвать дырой, так как разрыв появился не из-за хищения активов, а потому что кредитный портфель банка утратил качество», — добавил он.

Основные обязательства банка — это вклады граждан, объем которых на 1 ноября составил 12,7 млрд руб. Как писал РБК в конце октября, 2,1% всех вкладов на тот момент (или 200 млн руб.) не покрывались страховкой АСВ, то есть около 300 вкладчиков держали в банке депозиты на сумму более 1,4 млн руб. С частью этих обязательств банк сможет рассчитаться за счет денег на корсчете в ЦБ. Сейчас там находится 3,2 млрд руб., сказал РБК источник в банке. Еще 1,4 млрд руб. лежит на счетах в банках-нерезидентах. Эти средства тоже можно использовать для выплат вкладчикам.

Руками клиента: обзор ИТ-решений для удаленной сервисной поддержки

На рынке продовольствия паника. Сможет ли мир избежать голода

Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов

Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора

Экономика РФ не рухнула после санкций. Как это объясняют зарубежные СМИ

Как изменились условия покупки ВНЖ за границей из-за санкций: обзор

Неторопливый миллиард: как россиянину успешно выйти на рынок Индии

Эпоха iPod: как Apple создала самый популярный плеер в истории

У банка нет недвижимости и ценных бумаг. Основная часть активов на балансе — это кредиты физическим лицам, на 1 ноября портфель составлял 15,6 млрд руб., однако большая часть портфеля (9,3 млрд руб.) — просроченная задолженность. «Практически всю хорошую часть кредитного портфеля Связной банк продал (основным покупателем был банк «Тинькофф». — РБК), качество обслуживания оставшейся части портфеля с учетом доли просроченной задолженности — низкое», — говорит аналитик Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

С учетом того как заемщики платят по кредитам, погашение портфеля не позволит банку выполнить свои обязательства перед вкладчиками самостоятельно. «По кредитам в последние месяцы приходили ежемесячные суммы (оборот по погашению), объем которых с нашей точки зрения недостаточен, чтобы выполнять обязательства в полном объеме», — отмечает она. По словам Артемьевой, причина этого — в рискованной кредитной политике (ЦБ также это отметил): лимиты по кредитам в регионах и для новых клиентов были слишком высокими. Новый заемщик мог получить кредит размером в одну-две зарплаты, в то время как крупные банки не дают таким клиентам больше 25–30 тыс. руб., говорит Артемьева.

Как угасал Связной банк

$120 млн составляет размер кредита, полученного от группы ОНЭКСИМ, по которому в ноябре 2014 года не смог расплатиться владелец Связного банка Максим Ноготков

150-е место по размеру активов занимал Связной банк на 1 ноября 2015 года. За год до этого, 1 ноября 2014-го, он находился на 86-м месте

На 45,3 млрд руб ., с 72,8 млрд до 27,5 млрд руб., снизились активы Связного банка за год с 1 ноября 2014 года

7,1 млрд руб. чистого убытка имеет Связной банк на 1 ноября 2015 года. 1 ноября 2014 года банк имел чистую прибыль в размере 315,6 млн руб.

42 млрд руб. составлял портфель кредитов физлицам Связного банка на 1 ноября 2014 года. К 1 ноября 2015-го он снизился до 15,6 млрд руб., или на 62,8%

На 29,8 млрд руб. , с 42,5 млрд до 12,6 млрд руб. сократился за год с 1 ноября 2014 года по 1 ноября 2015-го объем вкладов физлиц в Связном банке

3085 магазинов в 900 городах России и 24 городах Белоруссии входили в сеть «Связной» по состоянию на ноябрь 2015 года. В течение года их количество практически не изменилось: по итогам 2014 года сеть «Связного» насчитывала 3086 магазинов

Прощальное письмо

Связной банк жил под угрозой отзыва лицензии более месяца. На 1 октября нормативы банка по капиталу опустились ниже 2%, до 0,98%, 6 октября банк уведомил об этом регулятора, у которого было 15 дней с этого момента на принятие решения об отзыве лицензии. Но регулятор пытался найти инвестора, который бы санировал банк. ЦБ выделил на эти цели 2 млрд руб., за эту сумму санировать банк был готов Финпромбанк, однако этот кандидат не устроил самого регулятора. На 1 ноября нормативы достаточности капитала банка обнулились, а сам он стал отрицательным.

В конце 2014 года акционер банка Максим Ноготков не смог рассчитаться по кредиту УК «Связной» на $120 млн перед ОНЭКСИМом Михаила Прохорова. Новость о дефолте группы вызвала панику среди вкладчиков банка: в ноябре они забрали 11 млрд руб., а всего объем вкладов в банке за год уменьшился почти в четыре раза, с 43,2 млрд до 12,7 млрд руб.

«Связной». Избранное

Председатель правления «Связного» Евгений Давыдович в начале октября рассказывал РБК, как он целый год держал банк на плаву. Вот избранные места из этого интервью.

«Бизнес-план «Связного» выстраивался исходя именно из быстрого роста кредитного бизнеса. Даже после того как предписание [ЦБ ограничить прием вкладов] было снято, ЦБ рекомендовал нам вести бизнес «более умеренно». Регулятор, судя по всему, счел, что наша бизнес-модель может оказаться неустойчивой. Пассивная база у нас не была диверсифицирована, концентрация рисков была высокая, поэтому, говоря объективно, регулятор действовал небезосновательно».

«90% нашего портфеля активов занимали кредитные карты, то есть, по сути дела, бесконечная история: заемщик, погасив кредит, имеет право взять новый. Социальные и макроэкономические факторы на таком продукте сказываются сильнее, чем на обычных кредитах. К тому же мы очень сильно зависели от средств вкладчиков. Благо, мы все это понимали и свободную ликвидность вкладывали в ценные бумаги, получив тем самым возможность в кризисное время вернуть людям средства. Я имею в виду тот самый злополучный ноябрь 2014-го [когда стало ясно, что владелец банка поменяется]».

«Люди болеют, потом выздоравливают. Максим [Ноготков, основатель и владелец банка] переболел этим проектом. Я ежедневно общался с ЦБ, что-то обещал людям, но при этом прекрасно понимал, что помощи ждать неоткуда. С начала 2015 года, после того как акционерные конфликты вышли на пик, мы уже не ждали никакой помощи от Максима. Плюс надо понимать обстоятельства: даже если бы у него была финансовая возможность помочь банку, в условиях непонятной ситуации со своими активами он бы не стал этого делать. А новый акционер ГК «Связной» [Олег Малис] не скрывал, что банк ему достался в нагрузку, и с первой встречи не скрывал, что банк не входит в контуры его интересов, так что мы уже не ждали помощи вообще ни от кого.

Единственный способ вылечить банк — это мощная инъекция в виде докапитализации. И вот все последующие 11 месяцев мы это понимали. Инвестиции в сложившейся макроэкономической ситуации было найти невозможно, хотя я много с кем поговорил. Было только два выхода: плохой и ужасный. Плохой — это санация, и собственно в надежде на нее вся команда в последние месяцы и работала. Ужасный — отзыв лицензии».

«Положить заявление и уйти было бы, наверное, самым простым решением. Из любой ситуации есть три выхода: Шереметьево, Домодедово и Внуково. Но мы выбрали четвертый: просто находиться здесь каждый день и работать, делать все то, что можно делать. В первую неделю после новогодних каникул 2015-го мне нужно было быть на лечении, о чем я предупредил одного из руководителей ЦБ, с которым в декабре общался почти ежедневно по далеко не самым приятным вопросам. Я позвонил ему из-за границы, описал текущую ситуацию в банке и напомнил, что меня эту неделю в офисе не будет. Когда спустя семь дней этот руководитель ЦБ позвонил мне, он с удивлением обнаружил меня на рабочем месте. И с его уст слетело: «Это удивительно!»

«В последние две недели 2014 года настроение было совсем не новогодним — вместо планирования каникул менеджмент банка должен был ежеминутно решать новые задачи по удержанию стремительно тающей ликвидности. Клиенты приходили в отделения, составляли платежные поручения в QBank, а правление банка с ужасом смотрело на остатки на корсчете, — вспоминает те дни в своем письме Евгений Давыдович. — Каждый новый день мы встречали как последний».

27 декабря 2014 года банк ввел ограничения на снятие наличных, а в феврале 2015 года лимит был понижен до 15 тыс. руб. Также банк ввел комиссию за снятие средств в банкоматах других кредитных организаций.

Давыдович рассказал, что банку пришлось принять целый ряд других радикальных решений, которые позволили продержаться банку на плаву почти целый год. Связной банк на протяжении всего 2015 года закрывал отделения и сокращал персонал, а также в июле 2015 года продал часть своего портфеля кредитных карт Тинькофф Банку. «Все это было необходимо, для того чтобы исполнять свои обязательства перед вкладчиками и продолжать операционную деятельность банка, пока это возможно», — указывает Давыдович, добавляя, что ему «изначально было понятно, что вечно работать в таком режиме не получится».

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: