Трехуровневая банковская система в каких странах
Обновлено: 24.04.2024
Центральной идеей данной структуризации является установление жесткого соответствия уровня делегируемых полномочий и широты территориального, отраслевого, административного, социального охвата реализуемых банками кредитных проектов, значимости надзорных структур, лицензирующих их деятельность, и требовательности устанавливаемых для них регулятивных правил и нормативов. Ясно, что нормативы достаточности капитала, требования к филиальной сети, компетентности персонала, коммуникационным технологиям для банков второго уровня гораздо более высокие, чем для организаций третьего уровня. Явное преимущество данной схемы состоит в широком вовлечении в сферу банковского обслуживания практически любых элементов экономики страны от крупных корпораций, реализующих проекты государственного масштаба, до предприятий малого бизнеса и частных лиц. И это при достаточно жестких требованиях и нормативах, соответствующих международным разумным полномочиям банковского надзора.
Однако это не единственный возможный вариант совершенствования структуризации национальных банковских систем. Комплекс международных разумных полномочий банковского надзора, разрабатываемых и озвучиваемых Базельским комитетом, претерпел серьезные изменения в 1998 году. Согласно положениям Базеля-II (с 2010г. разработан и действует Базель-III), оценку состояния коммерческих банков в национальных банковских системах предлагается проводить не только по уровням норматива достаточности капитала (коэффициента Кука или коэффициента Базельского комитета), но и на базе определения эффективности организации, методологического и инструментального обеспечения управления банковскими рисками.
В соответствии с данным критерием, который естественно предполагает и дифференциацию надзорных требований и полномочий, может быть предложена иная схема структуризации национальных банковских систем (рис. 10.5).
| 1 Уровень. Банки нулевого риска |
| 2 Уровень. Банки минимального риска |
| 3 Уровень. Банки стандартного риска |
| 4 Уровень. Банки повышенного риска |
Рис. 10.5. Структурированная по принципу эффективного управления рисками четырехуровневая банковская система
В данной схеме на верхний иерархический уровень помещены Центральные банки, причем не в соответствии с их надзорной функцией, а на базе полномочий эмиссионного денежного регулирования и резервной функции денежно-кредитной политики. Обладая возможностью осуществлять наличную и безналичную эмиссию денежных инструментов и являясь хранилищем национальных золотовалютных резервов, обязательных и нормативных резервов коммерческих банков, Центральный банк концентрирует практически неограниченные ресурсы. Это обеспечивает данному институту банковской системы возможность исполнять все обязательства и реализовывать целевые установки. Кроме того, надзорная функция предопределяет надлежащее исполнение иными организациями обязательств перед Центральным банком. Соответственно любые банковские риски могут быть нейтрализованы или компенсированы в деятельности Центрального банка.
Минимизация рисков институтами второго уровня достигается при использовании преимуществ корпоративного кредита, для которого характерны низкая неопределенность и достаточно эффективная управляемость кредитными денежными потоками. Организационные и административные взаимосвязи контрагентов корпоративного кредита значительно снижают практически по всем параметрам и кредитные, и депозитные риски, часто конвертируя их в шансы, а также резко уменьшают риски ликвидности и операционные риски, хотя процентные, валютные и фондовые риски в корпоративном кредите проявляются не так ярко. С позиций институциональной структуризации банковской системы на этот уровень следует поместить корпоративные банки («карманные», отраслевые), работающие исключительно с членами корпорации и сами входящие в их число.
Замыкают кредитные денежные потоки кредитные кооперативы. Во многих странах с развитой рыночной экономикой институты кредитной кооперации являются стандартными, часто самыми многочисленными элементами национальных банковских систем, хотя в России и в странах СНГ этот вопрос еще не решен из-за недоработок банковской правовой инфраструктуры. Проблемность ситуации в том, что несмотря на то, что кредитные кооперативы выполняют, по крайней мере, две операции (депозиты и кредиты), входящие в совокупность признаков банка и соответственно могут называться «небанковскими кредитными организациями банковского типа» или «банками неполных лицензий», многочисленные кредитные кооперативы (сельскохозяйственные, потребительские, строительные и иные) законодательно в состав институтов банковской системы не включены. Соответственно они не входят в сферу профессиональной деятельности органов банковского надзора, сконцентрированные ими кредитные ресурсы не страхуются Агентством по страхованию вкладов и не гарантируются Центральным банком, надзорные полномочия ликвидационного контроля не реализуются. И хотя многие проблемы малого и среднего бизнеса, а также населения как носителей кредитного спроса и кредитного предложения, кредитные кооперативы успешно разрешают и сейчас, и в перспективе, из-за недоработок банковского законодательства их потенциал раскрыт и используется далеко не полностью. В итоге реальная количественная иерархия банковской системы России (рис. 10.6) выглядит гораздо более рационально выстроенной и гораздо более устойчивой, чем ее правовая модель (рис. 10.7), сконструированная в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» на основе данных официальной банковской статистики.
| Центральный банк + АСВ (2) |
| Действующие коммерческие банки |
| Небанковские кредитные организации, включая кредитные кооперативы |
Рис.10.6. Реальная иерархия банковской системы России
| КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ВСЕХ ФОРМ И ВИДОВ |
| Центральный банк РФ; Агентство по страхованию вкладов |
| Расчетные и клиринговые центры, инкассаторские фирмы, депозитно-кредитные организации |
Рис.10.7. Правовая иерархия банковской системы России
Пирамидальные модели не только в стереометрии, но и в иерархии более стабильны и устойчивы, чем ромбовидные. Поэтому в стремлении сформировать эффективную структуру банковской системы национальные денежные власти реализуют организующие и стимулирующие воздействия в целях создания или расширения сети небанковских кредитных организаций, что требует значительных временных и денежных затрат. Интенсифицировать этот процесс и сделать его менее затратным можно несколькими способами: преобразовать в чисто кредитные финансово-кредитные институты (инвестиционные структуры, факторинговые и лизинговые фирмы) или повысить норматив минимального капитала, опустив до уровня небанковских (депозитно-кредитных или расчетных) организаций мелкие и средние коммерческие банки. Но зачастую, по крайней мере, в России, именно мелкие и средние банки представляют собой наиболее полезные и устойчивые элементы национальной банковской системы, работающие с предприятиями реального сектора экономики и населением. И с точки зрения теории кредита и банковского дела, и с точки зрения методологии банковского менеджмента кредитные кооперативы являются абсолютно естественными элементами банковской системы, причем очень востребованными российской экономикой. Внесение соответствующих изменений в национальную банковскую правовую инфраструктуру, распространение полномочий банковского надзора на кредитные кооперативы значительно упрочнило бы структуру банковской системы России.
Третий уровень банковской системы отводит основную структурную позицию коммерческим банкам во всех их модификациях (универсальных и специализированных; крупных, средних и мелких; государственных, акционерных и частных). Степень рисков, которые они концентрируют и инициируют при некоторой их различиях ,соответствует сложившимся в стране условиям и может трактоваться как стандартная, усредненная.
Четвертый уровень концентрирует коммерческие банки и кредитные организации, специализация и приоритеты политики которых предопределяют ориентацию их деятельности и в активных, и в пассивных операциях на высоко доходные, но и высоко рискованные сегменты и проекты.Такими особенностями отличаются венчурные и инновационные банки, однако в современных условиях России к высоко рискованным можно отнести розничные банки, реализующие проекты ипотеки и потребительских экспресс-кредитов.
Идеи о диверсификации уровней национальных банковских систем не ограничиваются двух, трех и четырехуровневыми конструкциями. Системы иерархических взаимосвязей могут быть гораздо более сложными и многозвенными, настолько, что речь идет уже о многоуровневых банковских системах.
Учитывая, что иерархия может базироваться не только на административных полномочиях и ответственности, но и определяться ориентирами, конкурентными позициями, неформальным лидерством, политическими и социальными приоритетами, построение многоуровневой схемы банковской системы не только возможно в принципе, но и может быть весьма востребованным для разработки и реализации интеграционных проектов, требующих детализации структурных балансировок.
Предлагается следующая схема построения национальной банковской системы (рис. 10.8). В данной схеме обозначения «®» на рисунке соответствуют прямым непосредственным иерархическим взаимосвязям (воздействиям), а косвенным взаимосвязям.
| Центральный Банк |
| Агентство по страхованию вкладов |
| Государственные коммерческие банки |
| Универсальные коммерческие банки |
| Специализированные коммерческие банки |
| Филиалы и представительства коммерческих банков |
| Небанковские кредитные организации |
| Банковская инфраструктура |
Рис. 10.8. Структурированная по комплексу иерархических взаимосвязей многоуровневая банковская система
Так, Центральный банк, реализуя полномочия банковского надзора, устанавливает и контролирует исполнение нормативов для всех видов коммерческих банков и небанковских кредитных организаций, применяя по необходимости принудительные меры или меры оздоровительного регулирования. Также непосредственно воздействует на кредитные организации Агентство страхования вкладов (АСВ) в ходе контроля за деятельностью банков, вступивших в систему страхования вкладов, и в качестве корпоративного ликвидатора банков-банкротов, входящих в страховую систему. В свою очередь, по отношению к своим филиалам коммерческие кредитные организации выступают как ведущие управленческие структуры, регламентируя в прямых воздействиях самые разнообразные аспекты их деятельности.
Косвенные иерархические взаимосвязи формируются и реализуются в банковской системе, если институт выступает в качестве неформального лидера (крупные универсальные, многофилиальные, пользующиеся государственной поддержкой системообразующие банки). Приоритеты их политики и качественные характеристики их продуктов становятся при этом ориентирами для других банков и кредитных организаций. Задачи и интересы банков также становятся ориентирами для обеспечивающих их функционирование (информация, кадры, связь, методические разработки) организаций банковской инфраструктуры.
Исследование структурных особенностей трехуровневой банковской системы. Основы международной корпорации Китая по доверительным операциям. Аспекты функционирования банковской системы Великобритании. Характеристика государственного сектора Германии.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | реферат |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.04.2015 |
| Размер файла | 20,1 K |
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Примером трехуровневой банковской системы является банковская система Китая. Первый уровень - Центральный банк - Народный банк Китая, отметивший свое 50-летие в декабре 1998 г. Второй уровень - 29 национальных банков и 179 филиалов иностранных банков. Третий уровень - 88 городских коммерческих банков, 3200 городских и 44 тыс. сельских кредитных кооперативов.
Народный банк Китая (НБК) наделен полномочиями в сфере формирования банковской, денежно-кредитной политики, координации и контроля деятельности специализированных банков и иных финансовых учреждений; имеет право издавать подзаконные акты, контролировать состояние золотовалютных резервов и регулировать рынок ценных бумаг.
В числе национальных банков в Китае создано в 1994 г. три «политических» банка, для предоставления непогашаемых в срок ссуд, связанных с кредитованием убыточного государственного сектора экономики. Данные банки призваны отделить функции проведения политического курса государства от коммерческого кредитования. Это Государственный банк развития, Экспортно-импортный банк Китая и Банк развития сельского хозяйства Китая. Уставный капитал предоставлен правительством.
Средства населения эти банки, как правило, не привлекают.
Коммерческие банки при реформе банковской системы КНР преобразованы из четырех специализированных государственных банков, оставаясь государственными с косвенным контролем правительства за их деятельностью.
Промышленно-торговый банк Китая - специализированный банк по операциям с государственной кооперативной и промышленностью и торговлей; выполняет обязанности кредитного, расчетного и контрольного центра, что ранее выполнял НБК.
Народный строительный банк Китая - второй государственный банк, он осуществляет управление основными инвестиционными фондами государства и специализируется на финансировании капстроительства за счет средств государственного бюджета, на кредитовании объектов капстроительства. Непосредственно подчинен Министерству финансов и НБК. Сельскохозяйственный банк Китая ведает средствами, выделяемыми для сельского хозяйства по линии государственного бюджета. Кредитует клиентов в сельской местности на коммерческой основе.
Банк Китая - государственное предприятие. Имеет около 50 отделений внутри страны, а также отделения и представительства за границей. На конец 1998 г. открыто 554 отделения этого банка.
В банковской системе Китае видное место занимают отделения и представительства иностранных финансовых структур. Их деятельность строго регламентирована, и они пользуются определенными правами по проведению операций на территории КНР.
Наиболее широко представлены банки Японии, Германии и США. С 2002 г., в связи с вступлением Китая в ВТО, иностранные банки в Китае стали принимать депозиты и выдавать кредиты в юанях резидентам - юридическим и физическим лицам.
Помимо банков, в Китае функционирует большое количество других кредитно-финансовых учреждений.
Международная корпорация Китая по доверительным операциям и инвестициям (создана в 1979 г.) - крупнейшая из них, непосредственно подчиняется госсовету. Имеет право учреждать финансовые и другие организации за границей совместно с иностранными фирмами с целью привлечения иностранных кредитов.
В состав банковской системы Китая входят также сельские кредитные кооперативы, городские кредитные кооперативы и городские кредитные банки.
Банковская система Японии представлена двумя звеньями: центральный банк (Банк Японии) в организационную структуру, которого входят - политический совет (председатель, два заместителя, шесть членов), три исполнительных аудитора, три исполнительных директора, восемь советников; коммерческие банки: городские банки, региональные банки, траст банки, банки долгосрочного кредитования, иностранные банки.
Японские банки выполняют следующие операции -- платят различным фирмам за коммунальные услуги, расплачиваются за покупки в магазинах, перечисляют деньги на счет его клиентов за выполненную ими работу и даже самостоятельно связываются с компаниями-работодателями, если на счет кли-ента своевременно не поступает заработная плата.
Главными элементами банковской системы Японии являются около десятка действующих по всей стране крупнейших частных банков, более шестидесяти частных местных банков, действующих в масштабах одной префектуры, и три крупнейших частных банка долгосрочного кредитования.
Особую роль в банковской системе страны играет Банк Японии, который является центральным банковским учреждением страны. Банк Японии управляет всеми банками страны, включая и государственные банки. В Японии их насчитывается 11.
В подчинении Банка Японии -- и частные банковские компании. Наряду с Министерством финансов центральный банк страны имеет право в любое время проводить ревизию фондов любых частных банков. Результаты этих проверок регулярно представляются в Министерство финансов, и на их основе финансовое ведомство может подвергать наказаниям частные банки за допущенные ими нарушения законодательства, вплоть до лишения их государственной лицензии на правоведения банковских операций.
Япония обладает одной из самых развитых в мире систем «электронных банков» -- в стране их насчитывается более 100 тыс. электронных банковских аппаратов.
Система кредитных карточек, которая родилась здесь в 1960 г., получила широкое развитие. В стране в обороте находится более 110 млн. электронных банковских карточек.
Сегодня почти каждый японец имеет электронные карточки нескольких банков, которые позволяют практически в любое время и в любом городе снять со своего счета нужную сумму наличных средств. Для этого используются электронные банкоматы.
С помощью банкомата владелец специальной карточки может получить и кредит. Правда, сумма «электронного кредита» весьма ограниченна и если человек желает получить в кредит достаточно большую сумму, то ему придется обратиться в офис банковской компании. Кстати, в России, у нас здесь кредиты без подтверждения доходов получить проще, чем в банках Японии, которые более строги к подобным операциям.
Важное звено банковской системы -- различного типа кооперативные кредитные институты. В Японии действуют 440 кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов, общее число их филиалов -- 11779, суммарный капитал -- 111,6 трлн. иен (11,2% от всего банковского капитала), объем предоставленных ссуд -- 81,8 трлн. иен (11,0% от общего объема кредитования).
Разветвленную сеть представляют кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного хозяйств. В их числе Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйств, 47 сельскохозяйственных кредитных федераций с 265 филиалами, 3473. сельскохозяйственных кооператива с более чем 16 тыс. филиалов, 35 объединений кредитных рыболовецких кооперативов с 113 филиалами, 1665 рыболовецких кооперативов с более чем 3 тыс. филиалов. В кредитных учреждениях для сельского и лесного хозяйства сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии, на их долю приходится 5% всех кредитных вложений. В дополнение к коммерческим банкам и различного рода кредитным кооперативам в Японии действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставленных через эту сеть ссуд невелики (0,6 трлн. иен), в целом она состоит из более чем 23 тыс. филиалов.
Мобилизация сбережений населения осуществляется банковскими институтами, почтово-сберегательной системой и кредитной кооперацией. Главную роль в сберегательном деле играют банки (около 52% общей суммы личных сбережений), за ними следуют учреждения почтово-сберегательных касс (30%) и кредитная кооперация (18%). В банках 58% остатка средств на срочных депозитах приходится на личные сбережения.
банковский корпорация государственный
Английская банковская система сформировалась в начале XX века и в настоящее время изменилась не-значительно, сохранив два уровня. В Великобритании выделяют Банк Англии - Центральный банк; на втором уровне - депозитные банки, кредитные и торговые банки (табл. 21.1).
К депозитным банкам относятся наиболее крупные банковские монополии - клиринговые банки, являющиеся лидерами в депозитно-ссудных операциях внутри страны. Это основа банковской системы Великобритании, в составе которой 15 тыс. отделений с суммарным запасом свыше 200 млрд. фунтов стерлингов. Эти банки - универсальные, они предоставляют клиентам большой выбор услуг. Однако круг клиентуры ограничен, имеется территориальная или отраслевая специализация с различной концепцией развития банков.
Торговые банки действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций. Иностранных банков, расположенных в Великобритании, насчитывается около 450. Консорциальные банки - банки, в которых участвует на менее двух сторон без контрольного пакета акций. Учетные дома выполняют краткосрочные операции на денежном рынке. Сформировано 9 учетных домов.
В состав кредитных учреждений небанковского типа включаются страховые компании, ссудосберегательные ассоциации, финансовые компании, пенсионные фонды, доверительные паевые фонды и др.
Особое место в банковской системе занимают клиринговые банки, заключившие между собой соглашения о зачете взаимных требований. Работая в системе зачета платежных документов и ценных бумаг, они проводят расчеты через Лондонскую расчетную палату. Национальный сберегательный банк, основанный в 1861 г., по своему статусу представляет собой подразделение министерства национальных сбережений.
Банк Англии был национализирован в 1946 г. путем выкупа акций. Центральный банк Великобритании с этого же года пользуется правом давать коммерческим банкам рекомендации и директивы, согласованные с министерством финансов, требовать информацию от коммерческих банковских учреждений для проверки их деятельности.
Еще два крупнейших банка обладают особым статусом: Трастовый сберегательный банк и Национальный жиробанк (НЖ). НЖ представляет собой квазигосударственное учреждение, услугами которого пользуются только государственные ведомства и местные органы власти при расчетах с клиентурой.
Чтобы получить статус банка, любая организация может получить лицензию на право приема депозитов и стать одним из банковских учреждений с ограниченными функциями - это лицензированные организации, принимающие депозиты - ЛОПД.
В истории развития банковской системы Германии характерным является создание крупного государственного сектора, включающего Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми за-дачами, сберегательные кассы, жироцентрали и ипотечные банки. В целом банковская система включает свыше 4000 банков, в т. ч. более 1000 средних и мелких банков. При наличии 49 000 филиалов один филиал обслуживает в среднем 1600 клиентов [14, с. 392].
Ведущая роль в банковской системе Германии отводится гроссбанкам - Немецкому, Дрезденскому, Коммерческому банкам. В июле 1997 г. они обладали активами, составляющими 9,6 % активов всей банковской системы страны. Каждый гроссбанк стоит во главе финансово-промышленной группы, возникшей на основе их сращивания с промышленными концернами. Среди «большой тройки» выделяется Дойчебанк, т. е. Немецкий банк, возглавляющий ведущую в стране финансово-промышленную группу. В современный период эта группа включает в свой состав крупнейшие концерны ключевых отраслей экономики: электротехника; электроника; атомная, горнорудная и металлургическая промышленность; тяжелое машиностроение и др. Дойчебанк вместе с входящими в группу кредитными учреждениями обслуживает третью часть внешнеторгового оборота Германии.
По экономической мощи этой группе несколько уступает финансовая группа Дрезденбанка, включающая концерны Крупа; АЭГ-Телефункен (вторую по величине электротехническую компании Германии); Металлгезельшафт-Дегусса (ведущую в производстве благородных металлов, одну из атомных монополий); концерн Грундига (радиотехника, электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд К» (электротехника, атомная промышленность и др.). Группа Дрезденбанка включает таких членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К в Мюнхене, ряд ипотечный банков, Немецко-южноамериканский банк в Гамбурге и др.
Группа Коммерцбанка, уступающая по экономической мощи первым группам «большой тройки», основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами. В нее также входит около 50 различных фирм и предприятий.
В целом «большая тройка» оказывает значительное влияние на рынок капиталов и фактически руководит биржей. Влияние гроссбанков в экономике страны усиливается за счет их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.
К коммерческим банкам также относятся провинциальные банки, по своим активампревосходящие активы гроссбанков, но уступающие им по роли в экономике, концентрации и централизации капиталов. Условно все коммерческие банки Германии делят на три группы: 1) частные (кредитные) банки, включающие три крупных региональных, прочие кредитные и филиалы иностранных - всего около 350. Эта группа выполняет 43 % операций всех банков; 2) свыше 70 публично-правовых сберегательных касс и земельных банков, выполняющих половину операций всех банков; 3) почти три тыс. кооперативных банков с их центральными банками, производящими около 20 % операций всех банков. Первоначально деятельность провинциальных банков ограничивалась определенными районами или отраслью, а в современный период она распространяется на всю территорию Германии и за ее пределы. Среди провинциальных банков крупнейшими являются Баварский ипотечный и Баварский объединенный банк.
К коммерческим банкам относятся и отделения иностранных банков, обслуживающие торгово-промышленную деятельность этих стран в Германии; частные банкиры относятся также к группе коммерческих банков, они проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов.
К группе специализированных банков Германии относятся кредитные учреждения, в своей деятельности специализирующиеся преимущественно на одном виде операций, хотя они и ведут другие операции.
Чтобы представлять свои интересы в законодательном, наблюдательном и прочих государственных органах, все группы банков объединены в союзы, действующие на уровне Федерации. Федеральное ведомство по надзору за банковским делом в Берлине проводит государственный надзор за всеми кредитными организациями. Ведомство - самостоятельный федеральный верховный орган, подчиняемый указаниям и служебному надзору федерального министра финансов. Деятельность банков регламентируется жесткими правовыми нормами, при этом параллельно с общими предписаниями гражданского, общественного права и специальными законами для отдельных групп банков также существует Закон о банковском деле.
В Германии также существуют и банки специального назначения, кредитные кооперативы. Главным преимуществом универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской, в которой функции банков разделены, является более высокая стабильность на базе эффектов диверсификации и высокой надежности вкладов, связанной с этим. Действуя на универсальной основе, банк предоставляет клиенту широкий спектр операций и услуг, имея за счет этого возможность перераспределения доходов и потерь от банковской деятельности.
Подобные документы
Современная экономика КНР и ее финансово-банковская система. Государственное регулирование банковской системы КНР, место и роль Центрального банка. Внешнеэкономические аспекты развития банковской системы Китая. Российско-Китайское сотрудничество.
дипломная работа [462,6 K], добавлен 28.07.2012
Общее описание и принципы построения банковской системы Америки, структура и операции Федеральной резервной системы. Особенности и сферы деятельности Центрального банка Франции. Сравнительная характеристика банковской системы Великобритании и Германии.
контрольная работа [30,3 K], добавлен 06.05.2010
Понятие, структура и принципы банковской системы. Становление и развитие банковской системы России. Развитие банковского сектора России за 2007 г. Пути совершенствования банковского сектора России после кризиса банковской системы европейских стран.
курсовая работа [55,5 K], добавлен 07.08.2010
Понятие и элементы, задачи и принципы функционирования банковской системы, ее правовое регулирование. Анализ структуры и финансовых рисков банковского сектора России. Основные направления по повышению конкурентоспособности российской банковской системы.
курсовая работа [73,7 K], добавлен 01.11.2011
История развития банковской системы РФ. Сущность и функции банковской системы РФ. Банковская система РФ. Структура банковской системы РФ. Общая характеристика деятельности ЦБ. Стратегия развития банковского сектора РФ в период с 2003 года по 2007 год.
Российская банковская система начала масштабную реформу, в результате которой теоретически должна уйти от принятой в Европе двухуровневой модели к принятой в США трехуровневой. Впрочем, нам, похоже, опять удалось отличиться: мы строим первую в мире четырехуровневую банковскую систему.
С 1 июня прошлого года вступил в силу закон, в результате реализации которого банковская система России превратится из двухуровневой в трехуровневую. Лицензии поделятся на универсальные и базовые: для тех, у кого будет первая, ничего не изменится; банки с базовой лицензией получат заметные ограничения в деятельности, но взамен для них будут смягчены нормы резервирования и упрощена отчетность.
Окончательно разделение завершится 1 января 2019 года. К этому сроку кредитные организации, желающие получить универсальную лицензию, должны будут иметь капитал не менее 1 млрд руб. Для получения базовой лицензии окажется достаточно 300 млн руб. Тем же, кто не сможет выполнить и этого условия, достанется лицензия небанковской кредитной организации (НКО) — для нее хватит и вовсе 90 млн руб. На приведение капитала в соответствие своим притязаниям банкам отводится весь 2018 год.
На сегодня, согласно рейтингу “Ъ”, универсальную лицензию могут получить около 280 из 520 банков. До базовой, по данным на 1 декабря, не дотягивают лишь пара банков.
Правда, есть еще около 20 кредитных организаций с отрицательным капиталом, но судьба лицензий тех, кто находится на санации, будет решаться после их финансового оздоровления.
Таким образом, можно прогнозировать, что большинство действующих кредитных организаций получат универсальную лицензию, а остальные — базовую. Вероятность, что кто-то из банков перерегистрируется в НКО, очень невелика. Скорее, какая-нибудь микрофинансовая организация получит базовую лицензию. Но в любом случае со следующего года Россия перейдет с двухуровневой банковской системы на трехуровневую, в которой кроме Центрального банка и поднадзорных ему коммерческих есть еще и фининституты с ограниченными лицензиями.
Два европейских уровня
Тот факт, что первые в Европе банки появились в Италии, не вызывает сомнений, а вот когда это произошло — вопрос спорный. Одни считают точкой отсчета вторую половину XII века, когда в Венеции и Флоренции начали работать коммерческие и общественные банки (они принимали деньги на депозиты и переводили их со счета на счет). По мнению других, рождение полноценной банковской системы стоит отнести ко второй половине XV века, когда были образованы собственно кредитные организации (выдавали частным лицам ссуды под залог их имущества).
Так или иначе, но это была одноуровневая банковская система — центральный банк в Италии появился только в 1893 году. А монопольное право на эмиссию банкнот Итальянский национальный банк получил и вовсе лишь в 1926-м.
Двухуровневая банковская система появилась в Швеции — в 1668 году там был образован первый в мире центральный банк.
Правда, произошло это не потому, что 13-летний король Швеции Карл XI или его регент Магнус Делагарди решили упорядочить банковскую систему страны.
Началось все с того, что в 1657 году купец Юхан Пальмструк основал Стокгольмский банк. В 1661-м этот банк начал выпускать бумажные расписки и менять на них монеты (так появились современные банкноты). Занятие это увлекло Юхана до такой степени, что уже в 1663 году банк разорился и государству пришлось его спасать. Стокгольмский банк был национализирован и в 1668 году превращен в Банк Швеции (Sveriges riksbank).
Масштаб наличности
Почти через 50 лет шведский опыт с поправкой на галльский темперамент повторили французы. После смерти Людовика XIV — «короля-солнце» — шотландский финансист Джон Лоу предложил регенту шестилетнего Людовика XV Филиппу Орлеанскому поменять золотые ливры на бумажные. Государственный долг Франции к 1715 году превысил 3 млрд ливров при годовом доходе менее 150 млн — герцог Филипп согласился на это предложение.
Естественно, все кончилось тем, что при обмене бумажных денег на золото возник дефицит. Чтобы укрепить бумажную валюту, были введены ограничения на хождение золота. После того как соперник Филиппа Орлеанского герцог Бургундский поменял билеты на золото, пришлось для перевозки воспользоваться несколькими каретами. У тех, кто пришел после него в банк с той же целью, возникли сложности с обменными операциями, началась паника.
Джон Лоу бежал из страны, банк был ликвидирован, его долги пришлось выплачивать из казны, а французы получили иммунитет как против бумажных денег, так и против центрального банка. Он появился во Франции только через 80 лет — был учрежден в 1800 году указом Наполеона.
Вынужденной оказалась попытка создать центральный банк и в Англии. В 1694-м, через пять лет после начала второй Столетней войны между Англией и Францией, специальным актом парламента был основан Банк Англии. Это был частный финансовый институт, и первый взнос 1268 акционеров составил 1200 фунтов стерлингов. Вся сумма тут же была передана английскому правительству под 8% годовых на ведение войны с Францией.
Банк Англии получил право эмиссии бумажных денег, но оно не было монопольным: в Великобритании и другие фининституты выпускали собственные банкноты. Вместе с тем Банк Англии был настоящим коммерческим банком, который мог покупать и продавать драгоценные металлы, выпускать векселя и выдавать ссуды под обеспечение. Другими словами, банковская система Великобритании и после создания Банка Англии осталась одноуровневой.
При этом национализирован он был только после Второй мировой войны, в 1945 году, а статус Центрального банка получил и того позже — в 1979-м (до этого не существовало никакого официального документа, регламентировавшего его работу). Банковская система Англии стала двухуровневой де-юре.
Три уровня на других континентах
Как видим, в Европе, да и в мире в целом, шире распространена двухуровневая модель банковской системы. Наиболее яркие примеры трехуровневой модели — Соединенные Штаты Америки и Япония.
США начинали свою финансовую историю с тех же ошибок, которые допустили страны Старого Света.
В 1777 году объявившие о независимости Соединенные Штаты уже второй год вели войну за эту самую независимость и отчаянно нуждались в деньгах. Поэтому решили печатать бумажные доллары, вот только остановиться не смогли. В результате курс бумажного доллара, начинавшийся с паритета, к 1780 году упал до соотношения 40 к 1, и Конгресс постановил прекратить выпуск.
В 1791 году предпринимается первая попытка создать центральный банк: Александр Гамильтон основывает Первый банк Соединенных Штатов. Но в 1804-м Гамильтон погибает на дуэли. В 1811 году полномочия банка как центрального не были продлены, и до 1816 года США обходились без этого института.
В 1816-м был создан Второй банк Соединенных Штатов, который проработал в роли регулятора до 1833 года. Президент США Эндрю Джонсон еще в 1829-м грозился отозвать у него лицензию, но обе палаты Конгресса были за продление полномочий Второго банка. Итогом борьбы стало решение Джонсона о выводе средств правительства в коммерческие банки США. Кроме того, он наложил вето на продление лицензии, выданной банку до 1836 года.
В результате начался новый период жизни без центрального банка — «эра свободных банков»,— который продлился с 1837 по 1862 год. С 1862 по 1913-й эмиссией занимались национальные банки, количество которых доходило до 7 тыс. А 23 декабря 1913 года Конгресс США принял законодательный акт о создании Федеральной резервной системы (ФРС).
Можно считать, что именно с этого момента начала формироваться трехуровневая банковская система, которая действует в США до сих пор. В ее основе 12 федеральных резервных банков, осуществляющих эмиссию; на втором уровне находятся национальные банки, имеющие право вести деятельность на территории страны и за ее пределами. Все они в обязательном порядке являются членами Федеральной резервной системы. На третьем уровне стоят банки, не имеющие права работать за пределами своего штата. Они могут входить в ФРС, но большинство этой возможностью не пользуются, поскольку она подразумевает дополнительные требования со стороны регулятора.
Первые карты Японии
Банковская система Японии обрела современный вид после Второй мировой войны. До этого Страна восходящего солнца шла по пути создания специализированных банков под решение конкретных задач. Так, в 1880 году был основан Иокогамский банк золота и серебра, в 1890-м — Промышленный банк, Банк долгосрочного кредита и Сельскохозяйственный кооперативный банк. Банк Японии начал работать в 1882 году. Параллельно создавались частные коммерческие фининституты.
Однако после поражения во Второй мировой концепция развития банковской системы резко изменилась. Возможно, здесь сказалось влияние Соединенных Штатов. В Японии пошли по пути разделения банков на местные, под лозунгом «одна префектура — один банк», и национальные.
У российских собственная гордость
Если присмотреться к банковским системам Европы и США, то можно заметить, что уровней кредитных организаций по видам лицензий и ограничений на различные операции там не два и не три, а гораздо больше. Есть специализированные банки, есть инвестиционные, сберегательные и масса других разновидностей.
Банкам напомнили о пропорциях
В России, собственно, то же самое. Если взять самое простое разделение — по финансовому параметру, то наша банковская система стала трехуровневой в тот момент, когда ЦБ приобрел статус мегарегулятора и начал курировать микрофинансовые организации. Кроме того, в его ведении находятся брокеры, управляющие компании, страховщики.
Да и у самих кредитных организаций существует множество градаций по уровню лицензии — есть банки с генеральной лицензией, а есть попроще. Как правило, у банков, не имеющих генеральной, есть набор из различных лицензий на виды деятельности: валютная, рублевая, на работу с физлицами, на работу с драгметаллами, на работу на фондовом рынке, на установление корреспондентских отношений с иностранными банками.
Впрочем, классическое разделение на двух- и трехуровневую банковскую систему определяется не ограничениями на виды деятельности, а ограничением по территориальному признаку.
Российская модель, до сих пор выглядевшая вполне по-европейски, в результате реформы существенно отдалится от принятого в Старом Свете канона. Но и к американскому или японскому не особенно приблизится.
Новое разделение банков, которое начнет действовать в полном объеме со следующего года, по территориальному признаку ограничивает низшую ступень банковской эволюции только в отношении выхода за границы России. А так банк с базовой лицензией вполне может себе позволить иметь филиалы во всех 85 субъектах Российской Федерации.
В нашей банковской системе деление кредитных организаций идет по величине капитала. Кроме того, в самом законе неоднократно упоминаются небанковские кредитные организации, для которых установлен самый низкий порог собственных средств. Таким образом, трехуровневой отечественная банковская система никак не получится. Либо она остается двухуровневой, с дополнительными разграничениями по уровню лицензий (что и сегодня присутствует). Либо ее стоит признать первой в мире четырехуровневой банковской системой. Мне второй вариант нравится гораздо больше. Тут, по крайней мере, можно сказать: «Знай наших!»
В современных условиях выделяют одну-, двух- либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одна- и трёх уровневая банковская система встречается редко.
Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:
• центральный банк еще не создан;
• в стране функционирует только центральный банк;
• центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.
Примерами стран с одноуровневой банковской системой могут служить такие страны как Люксембург и Гонконг, где в настоящее время банковской системы функционирует без помощи центрального банка.
Трёхуровневая банковская система представляет собой банковскую систему, где помимо двух базовых уровней – центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны.
В большинстве развитых стран с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы,где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские) (рис. 1).
Рис. 1. Структура двухуровневой банковской системы
Немаловажной классификацией банковских систем развитых стран является преобладание различных видов банков в экономике той или иной страны, классифицируемых по форме собственности, философии деятельности, характеру выполняемых операций.
По форме собственности банки развитых стран делятся на государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия.
По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.
По философии деятельности в банковских системах развитых стран можно выделить:
1) исламские банки, особенностью которых является то, что они не привлекают депозитов и не выдают кредитов под проценты, однако это не означает превращения коммерческих займов в благотворительные. Согласно нормам исламской этики, праведно лишь то богатство, источником которого являются собственный труд и предпринимательские усилия его владельца, а также наследство или дар. Существуют такие банки и в немусульманских странах – Австралии, Великобритании и США, а также в ряде других стран. Это говорит о том, что они вполне способны конкурировать с финансовыми учреждениями иностранных государств;
2) конверсиональные банки, являющиеся традиционными для многих стран мира. Такие банки покупает денежные средства у одной группы рыночных игроков и продает их другой, по цене денег устанавливаемой в форме ссудного процента. В мире таких банков абсолютное большинство.
3) смешанные типы банков, которые наряду с традиционными операциями осуществляют операции, основанные на беспроцентных принципах, т.е. имеющие исламский характер. Для таких банков является характерным открывать свои филиалы, в мусульманских странах. Причем по характеру операций такие филиалы ничем не отличаются от обычных исламских финансово-кредитных институтов. Таковыми, например, являются Ситибанк (США), UBS (Швейцария) и др.
Характерным критерием различия банковских систем является преобладание универсальных или специализированных банков в той или иной стране.
Под универсальными банками понимаются кредитные учреждения, выполняющие основные виды банковских операций: кредитные, депозитные, фондовые, расчетные, доверительные (за исключением эмиссии банкнот, монопольно осуществляемой центральными банками) – и обслуживающие всех клиентов, независимо от отраслевой принадлежности. В силу диверсификации риска универсальные банки являются наиболее устойчивыми, по сравнению со специализированными. Они сочетают в себе функции коммерческих и инвестиционных банков.
Универсальным банкам уделяется значительное внимание в большинстве стран Европейского союза, в силу диверсификации и уменьшения риска, Такие банки является более удобными для клиента, поскольку они могут удовлетворять потребности, используя более многообразные виды банковского продукта или услуги.
Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства, под которым понимается существование в стране кредитных учреждений, занимающихся только определёнными видами операций. Классификацию специализированных банковских учреждений можно провести по следующим критериям: функциональная специализация, отраслевая специализация, клиентская специализация, территориальная специализация (рис. 2).
Рис. 2. Классификация специализированных банков
Использование такой специализации позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта и развивать новые виды оказания банковских услуг. Идея специализации является более характерной для банков, Великобритании и Франции.
Немаловажной характеристикой развитой банковской системы является наличие большого числа банковских услуг, предоставляемых клиентам. В последнее десятилетие сфера услуг в банковских системах развитых стран стала занимать лидирующее положение. Этому способствовало создание Европейского Союза, формирование транснациональных банков и, соответственно, усиление конкуренции между двумя рынками банковских услуг – европейским и американским.
Характерным признаком европейского рынка банковских услуг является его сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка. Европейская система выделяет шесть сегментов рынка банковских услуг.
1. Транснациональный. В странах ЕС существует два-три транснациональных банка (ТНБ) с совокупным объемом активов в размере 12%-25% всех активов национальной банковской системы, например:
- Германия - Дойче банк, Ферайнцбанк Групп, Дрезднер банк;
- Франция - БНП, Сосьете Женераль, Кредит Лионнэ;
- Голландия - АБНАМРО Банк, ИНГ-Берингс, Группа Рабо-банков;
- Швейцария - Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд, Кредит Свисс Фест Бостон.
ТНБ предоставляют полный спектр банковских услуг транснациональным корпорациям (ТНК), крупнейшим национальным клиентам, обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают свой экономический потенциал путем привлечения новых клиентов, поглощения мелких и средних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтов за рубежом.
2. Внутристрановой включает средние и мелкие региональные банки, которые в большинстве случаев контролируются ТНБ посредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группа банков ориентируется на местную или региональную клиентуру и аккумулирует значительную часть частных депозитов.
3. Специализированные банки специализируются на двух-трех кредитных операциях, преимущественно ипотечном и потребительском кредитах.
4. Инвестиционные банки контролируются ТНБ, имеют небольшой штат с высококвалифицированным персоналом и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг: выпуске, размещении и торговле ценными бумагами; секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнего долга; услугах в области корпоративных финансов. Одной из функций инвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов.
5. Небанковские институты. К крупнейшим небанковским институтам, по оценке Е.Б. Ширинской, относятся дочерние структуры таких ТНК как "Дженерал Моторс", "Дженерал Электрик", "Форд", "Моторола" и др. В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании.
Кредитно-расчетные отношения связаны с движением ссудного капитала. Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные средства и предоставляет их в ссуду. Основой кредитной системы являются банки.
Выполнение отдельных банковских функций осуществлялось в глубокой древности (Древний Вавилон, Египет, Греция, Римская империя). Первые предшественники банков возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела. «Банк» в переводе с итальянского («банко») означает «скамья менялы». Главными операциями банков были прием денежных вкладов и безналичные расчеты. За это взималась плата.
Кредитно-финансовые институты подразделяются на:
- СКФИ (специализированные кредитно-финансовые институты).
ЦБ осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. КБ осуществляют операции по кредитованию за счет привлекаемых вкладов.
СКФИ включают банковские и небанковские организации (страховые, инвестиционные компании, сберегательные учреждения, Пенсионные фонды), они специализируются на отдельных видах кредитования.
- аккумуляция и хранение кассовых резервов коммерческих банков;
- проведение денежно-кредитной политики;
- регулирование кредитной системы.
В большинстве стран (и в РФ) существует двухуровневая кредитная система, которую можно представить следующим образом:
1. Центральный (эмиссионный) банк.
2. Коммерческие банки и кредитные организации
Под банковской системой обычно понимают совокупность ее элементов. При этом существует два основных подхода. В соответствии с первым элементы банковской системы представлены банками. Второй подход в качестве элементов видит как банки, так и небанковские кредитные организации. Данный подход закреплен в российском законодательстве.
Подход к рассмотрению банковской системы как совокупности образующих ее элементов является упрощенным.
По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
• достаточность элементов, образующих определенную целостность;
Признаки банковской системы:
• включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;
• имеет специфические свойства;
• способна к взаимозаменяемости элементов;
• является динамической системой;
• выступает как система «закрытого» типа;
• обладает характером саморегулирующейся системы;
• является управляемой системой.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.
Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.
Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.
Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.
К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.
В современных условиях выделяют одну-, двух-, либо трёхуровневую банковскую систему страны. Одна- и трёх уровневая банковская система встречается редко.
Одноуровневый вариант построения банковской системы предполагается в тех случаях, когда:
- центральный банк еще не создан;
- в стране функционирует только центральный банк;
- центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими государственными банками.
Примерами стран с одноуровневой банковской системой могут служить такие страны как Люксембург и Гонконг, где в настоящее время банковской системы функционирует без помощи центрального банка.
Трёхуровневая банковская система представляет собой банковскую систему, где помимо двух базовых уровней – центрального банка и коммерческих банков в сочетании с прочими кредитными организациями выделяют специализированные государственные банки, которые находятся на третьем уровне. Примером распространения такой банковской системы являются мусульманские страны.
В большинстве развитых стран с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором – действуют коммерческие банки и прочие кредитные организации (небанковские).
Несмотря на своё широкое распространение в западных странах, двухуровневая банковская система имеет не только достоинства, но и ряд недостатков:
1. Затрудняется контроль за денежной массой.
2. При значительных масштабах банковской системы центральный банк может разрастаться до размеров, благоприятствующих его бюрократизации.
3. Ограничивается свобода деятельности банков и кредитных учреждений.
4. Ошибки в политике центрального банка при его огромной власти будут иметь такую же огромную «цену» для банковской системы и экономики в целом.
Современная организация банковских систем может быть разграничена на два типа: банк-ориентированный и марк-ориентированный типы. Критериями разграничениями являются: источник правового обеспечения, особенности организации, функциональный механизм взаимосвязи элементов банковской системы, инфраструктура как фактор конвергенции, проблемы функционирования.
Банки и банковские операции в любой стране являются основой функционирования экономики, поскольку через банки проходит подавляющее число расчетов и кредитных операций. В любой стране регулированию банковской сферы уделяется особое внимание: из-за проблем в банках страдают платежи других хозяйствующих субъектов, может начаться биржевая паника, изъятие вкладов и экономический кризис. Регулируется банковская деятельность ФЗ «О банках и банковской деятельности».
Операции кредитных организаций можно условно разделить на кредитные операции собственно банковские (табл.6.1).
Банковские операции
Кредитные операции
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий
1) выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме:
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (т.н. факторинг);
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В соответствии с лицензией ЦБ на осуществление банковских операций банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Кредитная организация имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг.
Кредитные организации подлежат государственной регистрации в Банке России. Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Кредитные организации получают право осуществления банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.
Автор статьи
Читайте также: