В чем заключаются перспективы развития банковской системы на современном уровне

Обновлено: 18.04.2024

Бочарова Алена Олеговна
Научный руководитель - Бондарь А.П.

1. магистр кафедры государственных финансов и банковского дела
Институт экономики и управления (СП) ФГУФО ВО «КФУ имени В.И.Вернадского», г.Симферополь
2. к.э.н., доцент кафедры государственных финансов и банковского дела.
Институт экономики и управления (СП) ФГУФО ВО «КФУ имени В.И.Вернадского», г. Симферополь.

Bocharova Alyona Olegovna
Scientific adviser: Bondar A.P.

1. Master’s Department of Public Finance and Banking
Institute of Economics and Management of "CFU named after V.I. Vernadsky ", Simferopol.
2. Associate Professor of the Department of Public Finance and Banking,
Institute of Economics and Management of "CFU named after V.I. Vernadsky ", Simferopol.

Аннотация: Целью данного исследования является рассмотрение современных тенденций функционирования банковской системы, а также перспектив ее дальнейшего развития. На основе статистических данных был проведен анализ развития банковской системы за последние несколько лет, выявлены как положительные, так и отрицательные стороны.

Abstract: The target of the study is to examine the features of the functioning of the banking system, as well as the prospects for its further development. On the basis of statistical data, an analysis of the development of the credit system over the past few years.

Ключевые слова: банковская система, кредит, депозит, просроченная задолженность, кредитные учреждения, собственный капитал, активы.

Keywords: banking system, credit, deposit, overdue debt, credit institutions, equity, assets.

Введение: В современных условиях роль банковской системы трудно переоценить. Коммерческие банки обеспечивают взаимосвязь между кредиторами и заемщиками, они согласовывают интересы многочисленных финансовых субъектов, именно благодаря ним, происходит перераспределение капитала, аккумулируются свободные денежные средства, необходимые для развития экономики и удовлетворения потребностей общества. Без должного уровня развития банковской системы развитие экономики невозможно как таковое.

Объектом исследования является современное состояние банковской системы Российской Федерации и ее дальнейшее развитие. Исследование базируется на широком применении статистических и аналитических данных. При изучении показателей функционирования банковской системы применялись такие методы научного исследования как анализ и синтез, наблюдение и сравнение

Банковская система — это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами.[1]

Согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» банк это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с Законодательством Российской Федерации выделяют «банки с универсальной лицензией» и «банки с базовой лицензией». Отличаются данные виды банков друг от друга широтой проводимых, операций и дифференцированным подходом в части обязательных для исполнения требований. [2]

Банки с базовой лицензией имеют доступ к основным банковским операциям, однако такие банки ограничены в операциях с иностранными клиентами — в частности, по размещению привлеченных средств, выдаче банковских гарантий и по привлечению во вклады драгоценных металлов. Закон также предусматривает для банков с базовой лицензией упрощенное регулирование. Они должны будут раскрывать годовую и промежуточную финансовую отчетность и аудиторские заключения к ней, но не обязаны раскрывать информацию о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом. Размер уставного капитала базового банка должен составлять не менее 300 млн. рублей.[2,3]

Банки с универсальной лицензией имеют более широкий спектр банковских операций, кроме того универсальные банки в отличии от банков с базовой лицензией имеют право создавать филиалы и дочерние организации на территории иностранного государства, но их уставный капитал должен быть не менее 1 млрд. рублей. Решение о создании многоуровневой банковской системы было принято Центральным Банком России в 2017 году и на данный момент находиться в процессе становления, окончание формирования новой парадигмы банковской системы произойдет 1 января 2019 года. [3,4]

Центральный Банк является высшим органом банковской системы. ЦБ регулирует деятельность всех кредитных организации, имеет нормотворческие полномочия и осуществляет постоянный надзор за соблюдением банковского законодательства, в случае его нарушения ЦБ может вмешиваться в деятельность коммерческих банков, для того чтобы сократить риск банковской деятельности и обеспечить более устойчивое положение банковской системы.[5]

В настоящее время в Российской Федерации функционирует 534 кредитных организаций (01.05.2018). За последнее время произошло существенное сокращение количества кредитных учреждений. Прежде всего, это связанно с тем, что Центральный Банк РФ ужесточил требования к коммерческим банкам, в результате этого можно наблюдать значительное сокращение количества банков с 2013 по 2018 год.(рис.1)

Рисунок 1. Динамика количества кредитных учреждений в Российской Федерации 2013-2018г.

Центральный Банк называет значительное сокращение банковских учреждений необходимой процедурой оздоровления банковского сектора, поскольку уменьшение количества ненадежных и сомнительных банков только оздоровит банковскую сферу, увеличивая уверенность потребителей в надежности крупных и образующих банков. Таким образом, на рынке останутся только устойчивые кредитные организации, которые могут своевременно и в полной мере выполнить свои обязательства.[6]

Но с другой стороны, значительное сокращение кредитных учреждений увеличивает страховые выплаты АСВ (Агенство по страхованию вкладов), которые с 2013 года превышают объем страховых поступлений. Таким образом, происходит сокращение средств фонда, для пополнения которого правительство РФ и ЦБ с 2014 года регулярно делают имущественные взносы. В настоящее время при дефиците бюджета данная тенденция не является благоприятной. Кроме того частые отзывы лицензий у организаций приводят к росту недоверия населения к финансовым институтам и провоцируют хаотичные изменения в объемах депозитов [7]

Рассмотрим более детально показатели деятельности кредитных организации за последние несколько лет.

За 2017 год активы банковского сектора увеличились на 6,4%, собственный капитал банков вырос незначительно, за год его рост составил 0,1%.(табл.1)

Темпы прироста показателей банковского сектора в %

Показатель	2013	2014	2015	2016	2017
Прирост активов	16	35,2	6,9	-3,5	6,4
Прирост собственного капитала	15,6	12,2	13,6	4,2	0,1

С 2015 года до конца 2017 года объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в национальной валюте вырос на 22%. Наибольший прирост объема кредитов приходиться на 2017 год, за этот год объем размещенных средств вырос на 14%. Объем предоставленных кредитов в большей степени увеличивался за счет займов организациям. Так в 2017 году им было выдано 24 389 792 млн. руб., в то время как физические лица осуществили займы на 12 065 458 млн. руб. (табл.2) [6]

Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств предоставленных физическим и юридическим лицам за 2015-2017 года в млн. руб.

Показатель	2015	2016	2017	темп прироста 2016/2015	темп прироста 2017/2016	темп прироста 2017/2015
Кредиты, депозиты в руб. — всего	35176500	37800220	42928749	107%	114%	122%
из них:
Физ. лицам	10395828	10643612	12065458	102%	113%	116%
организациям	21253717	22036746	24380792	104%	111%	115%
Кредиты, депозиты в иностранной валюте — всего	19086540	15015771	12880836	79%	86%	67%
из них:
Физ. лицам	288503	160 330	108234	56%	68%	38%
организациям	13706311	10875242	9439144	79%	87%	69%
кредитным организ.	5 083 032	3 971 620	3322149	78%	84%	65%

Согласно информации ЦБ, главным фактором роста кредитования бизнеса стали смягченные условия предоставления займа. Отмечается, что немалую роль в росте сыграли программы господдержки. В то же время на фондовом рынке, наблюдается активизация размещения корпоративных облигации. Это свидетельствует о попытках большого бизнеса использовать другие более выгодные рыночные инструменты. Кредитование на фондовом рынке доступно под 6-8%, в то время как процентные ставки в банках гораздо выше. Это может стать причиной снижения спроса на кредитные продукты коммерческих банков со стороны “большого бизнеса”.[5]

Ставки по кредитам для физических лиц, наоборот, до сих пор держатся на достаточно высоком уровне, из-за чего кредитные продукты не пользуются высоким спросом. Кроме того, в кредитовании физических лиц есть ряд проблем. Сегодня банки не уверены в надежности и финансовой состоятельности своих клиентов, так как существует высокий риск невозврата денежных средств, выданных по кредиту. В настоящее время низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой современного кредитования в России. Рост просроченной задолженности связан, в первую очередь, со снижением реальных доходов населения, ростом уровня инфляция и повышением уровня безработицы. [9]

Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств банков в иностранной валюте, сокращается с каждым годом. Заемщики предпочитают привлекать кредитные средства в национальной валюте для того чтобы избежать возникновения валютного риска (риск изменения курса валюты).

Наиболее чаще к кредитованию обращались такие отрасли экономики как обрабатывающие производство – 20,14% в объеме кредитования, оптовая и розничная торговля – 23,45%. (табл.3) [5]

Объем кредитов, предоставленных юридическим лицам — в млн. руб., по видам экономической деятельности.

За последний год объем кредитования вырос в наибольшей степени в сфере добыче полезных ископаемых (увеличение на 94,54%) и в сфере производства электроэнергии, газа и воды (увеличение на 53,91%).

Согласно данным ЦБ наибольшую долю просроченной задолженности и соответственно наибольшие риски для банков, как и прежде, несут компании строительной отрасли. На 1 января 2018 года 15% от объема ссуд выданных строительным компаниям были просрочены. Правда, годом ранее доля просрочки в данной отрасли была еще выше – 16,5%, таким образом, у лидирующей по неплатежам отрасли наблюдается ощутимая положительная динамика. [10]

Проанализируем динамику привлеченных кредитными организациями средств. (табл.4) [5]

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями средств с 2015 по 2017 г. в млн. руб.

Показатель	2015	2016	2017	темп прироста 2016/2015	темп прироста 2017/2016	темп прироста 2017/2015
Вклады (депозиты) физ. лиц	23219077	24200322	25987406	104%	107%	112%
в рублях	16398222	18476652	20642614	113%	112%	126%
в иностранной валюте	6820855	5723670	5344793	84%	93%	78%
Депозиты юр.лиц	19018218	16385170	17900432	86%	109%	94%
в рублях	8522194	8529436	10952805	100%	128%	129%
в иностранной валюте	10496024	7855734	6947627	75%	88%	66%

Объем вкладов физических лиц за 3 исследуемых периода вырос на 12%, в отличие от вкладов юридических лиц, объем которых сократился на 6%. Таким образом, можно увидеть по сравнению с размещенными кредитами обратную тенденцию по депозитам.

Наиболее актуальными являются депозиты в национальной валюте по сравнению с иностранной валютой, причем, они пользуются наиболее высоким спросом, как у физических лиц, так и у предприятий. За последний три года объем депозитов физических лиц в национальной валюте увеличился на 26%, в то время как объем депозитов в иностранной валюте снизился на 22%. Выбор национальной валюты объясняется тем, что процентные ставки по рублевым вкладам выше, чем по валютным.

Таким образом, среди основных проблем функционирования современной банковской системы РФ можно выделить:

— низкий уровень спроса на кредиты со стороны физических лиц, из-за высоких процентных ставок. Стоимость кредитов для населения, по-прежнему, является чрезмерно высокой. В настоящее, время гражданам тяжело расплачиваться по взятым на себя обязательствам;

— низкий спрос на депозиты со стороны юридических лиц;

— финансовая нестабильность кредитных учреждений, не все банки оказываются способными следовать жестким требованиям ЦБ, это касается не только “мелких” банков, но и крупных учреждений, примером тому служит отзыв лицензии у Татфондбанка, входившего в ТОП-50 по размеру активов, и в целом кризис у большого числа крупных татарстанских банков.

— нестабильная экономическая ситуация в стране (резкие колебания курса национальной валюты, рост инфляции, безработица — всё это негативным образом сказывается на функционировании банковской системы). [11]

Среди перспектив развития банковской системы Российской Федерации можно выделить следующие:

— совершенствование потребительского кредитования: расширение перечня специальных программ кредитования; проведение банками регулярной реструктуризации потребительских ссуд за счет увеличения доли краткосрочного кредитования.

— продолжение развития законодательства в вопросах, регулирующих отношения, возникающие в кредитной системе в рамках потребительского кредитования, уделение особого внимания обоюдной защите прав банков и их клиентов, с тем чтобы создать условия для снижения стоимости кредитов;

— повышение прозрачности капитала и кредитных операции кредитных организаций. Действия Банка России должны способствовать трансформации кредитной системы в прозрачную сферу банковских операций. [12]

Данные меры дадут возможность улучшить кредитную деятельность коммерческих банков и будут способствовать развитию банковской системы в дальнейшем.

Вывод: в целом, несмотря на определенные проблемы, банковская система Российской Федерации стабильно функционирует и развивается. За последние три года вырос объем предоставленных кредитов и привлеченных депозитов. Наибольшим спросом кредитные продукты пользуются у предприятий. Кредитование физических лиц пока, что остается одной из основных проблем банковской системы, поскольку низкие доходы населения, неплатежеспособность, не дают возможность использовать кредитные продукты в полной мере.

Современное состояние банковской системы Российской Федерации

В экономике любого государства особо важную роль играет банковская система страны. Этим понятием обозначают упорядоченную совокупность банковских институтов (Центрального банка РФ, отечественных и иностранных кредитных организаций) как взаимосвязанных элементов, которые обслуживают потребности экономических субъектов.

Банковская система Российской Федерации функционирует на основе принципов двухуровневой структуры банковской системы и универсализации банковских институтов (то есть отсутствует специализация коммерческих банков по видам операций).

Считается, что универсальный характер кредитных организаций отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Современная банковская система России находится в таком состоянии, которое можно охарактеризовать следующими утверждениями:

большое количество (относительно развитых стран) кредитно-финансовых организаций;
подавляющая часть совокупных активов банковской системы концентрируются в руках нескольких крупнейших банков страны;
субъекты отечественного банковского рынка территориально распределены неравномерно;
структуру банковских рынков подвержена изменению в результате внедрения на них небанковских кредитно-финансовых организаций.

Верхний уровень банковской системы России представлен Центральным банком РФ. В настоящее время он является мегарегулятором всех финансовых рынков, в том числе банковского сектора страны, в котором ЦБ выступает в роли банка банков, то есть кредитора последней инстанции. Второй уровень банковской системы представлен двумя блоками: коммерческими банками (выделяют банки государственные, частные, иностранные, региональные и местные) и небанковскими кредитными организациями (депозитно-кредитными, платёжными, расчётными).

Готовые работы на аналогичную тему

Системообразующими институтами отечественной банковской системы являются коммерческие банки, которые находятся в государственной собственности, чья доля в совокупных активах банковского сектора составляет порядка 58%. Речь идёт про такие кредитные организации, как ПАО «Сбербанк России», ПАО «ВТБ», АО «Россельхозбанк». Они в процессе осуществления банковской деятельности выполняют стратегические функции по стимулированию экономического роста. Оценивая эффективность (рентабельность) функционирования данных банковских институтов, можно сделать вывод о том, что они по этим показателям не только не уступают частным кредитным организациям, но и зачастую опережают их.

Направления дальнейшего развития отечественной банковской системы

Главными событиями последних нескольких лет в банковском секторе РФ считается наделение Центрального банка РФ полномочиями мегарегулятора финансовых рынков и реализация им соответствующей этому статусу политики в отношении банковских организаций. Так, были ужесточены требования к коммерческим банкам (в частности, началось последовательное внедрение международных стандартов Базель-3), усилен контроль за их соблюдением (выраженный в увеличении числа отзывов лицензий на выполнение банковских операций).

Эти изменения начали происходить на фоне разразившегося в России экономического кризиса, связанного с ведением международных санкций, резким падением мировых цен на нефть, девальвацией российского рубля. Действие этих факторов в совокупности привели к тому, что в настоящее время основными направлениями и перспективами развития банковской системы России признаются:

дальнейшие снижение Центральным банком РФ ключевой ставки;
повышение капитализации банковской системы посредством законодательного упрощения его регулирования и льготного налогообложения капитала банков;
способствование консолидации банковского сектора через предоставление крупнейшим банкам капитала для приобретения малых и средних неплатежеспособных банков;
повышение требований к кредитным организациям насчёт минимального размера собственных средств (капитала);
совершенствование процедуры реорганизации кредитных организаций;
упрощение процедуры банкротства кредитных организаций;
формирование базы пассивов банков за счет источников внутреннего рынка в результате применения таких инструментов, как увеличение суммы вкладов, подлежащей страхованию, страхование средств юридических лиц в банках, организация открытия безотзывных вкладов и т.д.;
расширение спектра государственных гарантий (в частности, субсидирование процентных ставок, разработка и реализация программ кредитования стратегических инфраструктурных проектов и т.д.);
повышение прозрачности и технологичности банковской системы благодаря законодательного урегулирования вопросов применения технологий дистанционного обслуживания клиентов банков.

Принятие Центральным банком РФ и другими уполномоченными органами государственной власти мер по перечисленным выше направлениям в конечном итоге должно привести к повышению устойчивости банковской системы страны и развитию её способности по решению задач финансового обеспечения отечественных производителей, сохранению оптимального уровня социально-экономического развития и устойчивости общества.

Современная банковская система России является двухуровневой системой, которая состоит из Центрального банка Российской Федерации, который выступает в качестве составляющего первого уровня и коммерческих банков, а так же прочих финансовых и кредитных учреждений, которые занимаются осуществлением иных банковские операции, которые представляют второй уровень системы.

Современная структура всей банковской деятельности отражает ключевые потребности рыночного хозяйства, она основывается на тех же принципах, что и в странах, которые имеют развитую рыночную экономику. Помимо этого, современная банковская деятельность все больше начинает приспосабливаться к процессу проводимых в стране экономических реформ.

Но, не смотря на это, в процесс формирования банковской деятельности пока что развивается не просто и противоречиво.

Основная структурная особенность современной российской банковской деятельности состоит в ее сегментации. Это связано с тем, что она находит выражение в развитии групп кредитных организаций, которые довольно слабо взаимодействуют между собой и специализируются на функционировании в разных областях рынка.

Данная сегментация включает в себя три главных аспекта:

Выделение групп банков, которые замыкаются на одни и те же секторы экономики, как по привлечению, так и по размещению ресурсов;
Доступ отдельных сегментов банковской системы к пассивам разного качества и характера;
Ограниченность каналов, которые обеспечивают перераспределение финансовых ресурсов между отдельными сегментами банковской системы (например, между рынком межбанковских кредитов и депозитов).

Перспективы развития банковской деятельности

Перспективную модель банковской деятельности необходимо развивать как оптимальную систему реализации основных целей и задач, которые возложены на банковскую систему.

Готовые работы на аналогичную тему

Так, главными целями будущего развития банковской деятельности являются:

Улучшение устойчивости банковского сектора, исключающее возможность появления различных системных банковских кризисов;
Увеличение качества осуществления банковским сектором функций, связанных с аккумулированием денежных средств населения, предприятий и их преобразование в кредиты и инвестиции;
Улучшение степени доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, а также всего населения;
Усовершенствование уровня защиты интересов каждого вкладчика и прочих кредиторов банков;
Предотвращение применения кредитных организаций в нечестной коммерческой деятельности.

Основными задачами, решение которых будет способствовать достижению выше представленных целей дальнейшего формирования банковской деятельности, являются:

Улучшение финансового положения действующих кредитных организаций и выделение с рынка банковских услуг кредитных организаций, которые являются недееспособными;
Увеличение степени капитализации кредитных организаций и качества капитала;
Увеличение деятельности, которая напрямую связана с привлечением средств населения и предприятий;
Усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики;
Формирование конкурентных начал в деятельности каждой кредитной организации.

Основные условия для развития банковской деятельности на современном этапе:

Потребительский спрос;
Конкуренция;
Научно-технический прогресс;
Стратегии и цели, которые утверждены Правительством РФ;
Маркетинг;
Степень сформированности зарубежного банковского рынка.

Главными итогами дальнейшего формирования банковской деятельности станет заметное увеличение ее качества и надежности.

Одна из важнейших тенденций последних лет в развитии кредитной системы России, а также промышленно развитых стран состоит в быстром стирании различий между банками, другими кредитными организациями и специализированными кредитно-финансовыми институтами. Это происходит в основном по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других институтов, а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими кредитными операциями. Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых и лизинговых операций, оказании трастовых и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Также и небанковские организации проникают на традиционные банковские рынки, выполняя операции по денежным расчетам, краткосрочное кредитование фирм, прием сбережений, ведение текущих счетов и др.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

- главная проблема ипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья и несоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

-отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов

- малая доступность банковских услуг для большинства населения в регионах России

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

Исключительное значение для успешного развития российской кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.

Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.

Национальные интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы. Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данных кредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и, соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Вряд ли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так как конкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той или иной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.

Структура Российской банковской системы существенно неравномерна. Из более чем 1000 банков почти 70% банковских услуг приходится на 20 крупнейших. Кроме того, в последнее время наблюдается рецессия в росте активов у остальных. Таким образом, вопрос об укрупнении банковской системы сегодня также актуален, как и 10 лет назад. [13, с.41]

Одним из известных и изученных методов реорганизации коммерческих банков является консолидация интересов банковского бизнеса, происходящая путем слияний и поглощений. Природа и экономический смысл консолидации наиболее полно раскрывается через анализ причин ее вызывающих. (Приложение 4)

Рассмотрим подробнее предпосылки консолидации банковского сектора России.

Чрезмерно низкая капитализация банковского сектора. Развитие экономики страны и соответствующей ей банковской системы требует наличия определенной капитальной базы, достаточной для эффективного и конкурентоспособного функционирования государства и банков на внешних и внутренних рынках. Недостаточная емкость российского банковского сектора особенно заметна при анализе такого показателя, как соотношение активов банков и ВВП России и ряда других государств (Приложение 5). Величина активов среднего российского банка в 20 раз меньше среднего венгерского, в 30 раз – чешского, в 900 раз раз – японского. Перед банковской системой встает очень острый вопрос, связанный с повышением уровня капитализации банков. Центральный банк России поставил задачу перед основной массой банков довести величину уставного капитала до 5 млн. евро. (Пока на этот уровень вышли немногим более 40% российских банков.) Для реализации этой задачи предстоит активизировать весь спектр возможностей по пополнению капитала банков, одной из которых является консолидация субъектов банковского сектора. [27, с.16]

Низкая капитализация большинства банков влечет за собой малое взаимодействие банковской системы и производственного сектора экономики. Проблема может быть решена с помощью государственной поддержки инвестиционной деятельности, государственного гарантирования инвестиционных программ, субсидирования процентных ставок по инвестиционным кредитам, упрощения процедуры предоставления кредитов малому бизнесу.

Низкая капитализация банков как предпосылка объединения тесно связана с банковской конкуренцией.

Конкуренция внутри банковского сектора РФ и между российскими иностранными банками.Ужесточение внутриотраслевой борьбы является мотивом к консолидации. Цель – создание крупных, хорошо диверсифицированных банков, отвечающих нормативным и пруденциальным требованиям, предъявляемым со стороны Банка России.

Консолидация российских банков – неотъемлемая черта современного банковского сектора, объективный процесс, наглядно характеризующий его состояние. Статистическим подтверждением этому зачастую выступает процесс концентрации банковского капитала. Доказательством служит рост величины активов банковского сектора на 29 660 млрд руб. и снижение количества кредитных учреждений за последние 8 лет более чем на 300 ед. В то же время показатель соотношения величины активов (млрд. руб) и числа действующих кредитных организаций вырос в 10 раз (Приложение 6 ).

Активы Российской банковской системы по формам собственности распределены следующим образом: половина приходится на крупнейшие банки с государственным (прямым или косвенным) участием (Сбербанк РФ, Группа «ВТБ», Россельхозбанк, Газпромбанк, Банк Москвы). Около 20% рынка занимают, банки, контролируемые иностранным капиталом. Крупные частные банки занимают до 20% рынка. На кредитные организации, головной офис которых находится в Москве, приходится половина банковских услуг. [13, с.41]

Интеграция иностранного капитала в российский банковский сектор. Этот процесс приводит к динамичному росту банков с участием иностранного капитала в РФ. Необходимо учитывать правовую либерализацию в отношениях с иностранными кредитными организациями и высокую капитализацию иностранных банков. Интеграция иностранного капитала – отличительная черта отечественной банковской системы, а мотив к консолидации – усиление отрасли.

Финансовый кризис, разразившийся в конце 2008 г., наиболее значительно ударил по банковскому сектору. Однако его можно рассматривать как процесс санации, реконструкции отрасли, после которого она станет более приспособленной и устойчивой к будущим потрясениям. На фоне кризиса весьма актуально выглядит объединение банков с целью «выжить» в тяжелой период. [17, с.19]

Консолидация банковской отрасли в РФ является централизованно проводимой политикой Банка России, который выдвинул еще одну причину для объединения банков – повышение требований к минимальному размеру капитала коммерческих банков. Необходимая величина собственных средств (капитала) банка с 01.01.2010 г. установлена в сумме не менее 90 млн, а с 01.01.2012 г. – не менее 180 млн. руб. Банки, не достигшие указанного размера капитала на эти даты, обязаны перерегистрироваться в небанковские кредитные организации, иначе они потеряют лицензию ЦБ РФ. [16, с.34]

Разработанный список причин не является исчерпывающим, так как процесс объединения протекает в динамично меняющейся рыночной среде, но он отражает наиболее характерные условия консолидации российских банков.

Помимо этого существуют и частные мотивы, которые позволяют более глубоко и детально проанализировать цели слияния отдельных банков. В связи с этим мотивы банковских слияний и поглощений разделяют на внешние и внутренние. (Приложение 7)

Внутренние мотивы отражают желание банков к слиянию, обусловленное развитием кредитной организации как самостоятельной экономической единицы. Внешние мотивы отражают необходимость развития кредитной организации через слияние, обусловленную сущностью банка как субъекта экономической и банковской системы. [17, с.17]

Необходимо отметить, что, несмотря на накопленный опыт в области методологии и классификации слияний и поглощений, множество банковский слияний последних лет привело к убыткам. В связи с чем не вызывает сомнений важность точного и результативного анализа финансовой эффективности данного процесса.

Итак, в сложившейся ситуации именно государство может взять на себя роль арбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а также содействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий и ожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки. [11, с.51]

С целью решения проблемы малой доступности банковских услуг для большинства населения в регионах России в настоящее время Банком России в соответствии с поручением Президента РФ ведется работа по совершенствованию нормативно-правовой базы. Создание крупного и стабильного банка на базе инфраструктуры ФГУП «Почта России» наиболее эффективно решает проблему расширения банковской сети, естественным образом снижает риски и повышает уровень ликвидности банковской системы в целом. Объединение почты и банка будет иметь не только высокий социально-экономический, но и синергетический эффект. Использование инфраструктуры почтовой связи для оказания финансовых и банковских услуг физическим лицам станет важным шагом в дальнейшем становлении национальной платежной системы и модернизации банковской системы России. [14, с.79]

Тем не менее, главными проблемами кредитной системы России, препятствующими ее развитию в современных условиях остаются: низкая капитализация банковской системы, высокая себестоимость банковских услуг, малая доступность для большинства населения и предприятий и неблагоприятные условия для долгосрочного кредитования экономики. Действующие в настоящий момент надзорные функции усложнены дополнительными сведениями о собственниках банков, требованиями к репутации должностных лиц, к составу и порядку утверждения основных документов.

Современный банковский сектор — важный и основополагающий элемент финансовой системы России. Базовые функции Банковской отрасли сегодня состоят:

− аккумулирование временно свободных денежных средств и использование их в активных операциях;

− «кровеносная система» различных сфер хозяйственной деятельности.

Современная банковская система — это сфера многочисленных услуг. Сложность банковской системы определяет широкий спектр взаимоотношений с клиентами, партнёрами и другими пользователями банковских услуг.

В настоящее время только банковская отрасль испытывает серьезную нагрузку, связанную с ответственностью по принятым обязательствам, именно в ней концентрируется целый ряд всевозможных рисков. Кроме того, банковский сектор столкнулся со значительным количеством проблем связанных с текущим масштабным кризисом и это требует необходимости быстро адаптироваться к изменяющимся условиям.

За двадцать с лишним лет существования банковский сектор перенёс несколько тяжёлых по своим последствиям кризисов. Да и сегодня банковская система Российской Федерации переживает не самые лёгкие времена.

Следует отметить, что именно в условиях кризиса роль банков усиливается, из-за:

− необходимости поддержания финансовой стабильности;

− обеспечения бесперебойности расчётов между экономическими субъектами;

− необходимости инвестирования реального сектора экономики.

Таким образом, банковская система сегодня — это «проводник» стабилизационной политики государства, что вызывает к ней особый интерес, как к специфической отрасли экономики.

В условиях актуализации проблем российских регионов, возникла необходимость определения функционала регионального банковского сектора в общей системе общественно-экономических отношений. Сегодня региональная экономика испытывает потребность в соответствующей системе финансового обеспечения, которое невозможно без участия банков.

Важным атрибутом развития рыночных отношений стало наличие конкуренции. Россия находится сегодня на этапе формирования и становления институциональных основ конкуренции и доминирования её наличия ее во всех сферах хозяйствования, включая банковский сектор.

Следовательно, становится актуальным вопрос повышения конкурентоспособности банковских продуктов и услуг, расширения сфер деятельности банковского сектора, разработки обоснованной конкурентной стратегии роста, которая позволит сформировать конкурентные преимущества банка и выступать своеобразным регулятором на рынке банковских продуктов и услуг.

Сегодня в экономике банковского сектора, по нашему мнению, присутствует ряд проблем, которые сдерживают развитие их конкурентных преимуществ, среди них:

− ориентир на те виды деятельности, которые приносят быстрый экономический эффект, но не перспективны с точки зрения долгосрочной аналитики;

− недостаточно внимания уделяется комплексному анализу, прогнозированию внешней и внутренней среды банка, разработке гибких стратегий.

По нашему мнению, именно ориентиры на методологию стратегического управления поможет определить те приоритетные направления развития банковского бизнеса, которые будут способствовать успешному развитию в стабильных условиях, а также, противостоять воздействию нарастающих воздействий в ситуациях неопределённости.

Реакция банковского сектора на различного рода внешние факторы, которые способствуют развитию банковского кризиса, во многом зависит от эффективности надзора и регулирования деятельности банковского сектора. В современных российских условиях назрела необходимость совершенствования системы регулирования банковской деятельности и банковского надзора.

Необходимость банковского надзора определяется спецификой деятельности конкретного банка, но особое внимание здесь должно уделяться завоеванию доверия населения к банковской деятельности и защите средств вкладчиков. Степень доверия Доверие к банку является отражением уверенности партнеров банка в его надежности.

Современные условия функционирования банковского сектора характеризуются неопределённостью, динамичностью, наличием большого количества случайных факторов, которые, к сожалению, оказывают дестабилизирующее влияние на качественные характеристики банка. В результате возникает потребность в более качественной оценке реального состояния банка и оценке его возможности отвечать как текущим требованиям, так и прогнозным ожиданиям его партнёров.

В настоящее время, основополагающим критерием оценки экономического состояния банка, который будет определять его конкурентоспособность и потенциал в эффективной реализации экономических интересов всех участников банковского процесса, является надёжность банка. Многообразие различных трактовок данной дефиниции, которую мы уже рассмотрели в п. п.3.1, не только затрудняет оценку надёжности того или иного банка, но и создаёт препятствие для сущностного понимания данного показателя.

Итак, организованная на конкурентной базе современная банковская система взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами и стремится к сохранению общественного доверия к ней путем достижения эффектной и стабильной работы каждого банка, выступающего самостоятельным участником банковского рынка.

В настоящее время банковские институты сосредоточивают у себя значительные объемы ссудного капитала путем привлечения свободных денежных средств предприятий, правительственных учреждений, сбережений населения. Еще никогда в распоряжении банковского сектора не находился такой значительный объем средств, как сегодня. Крупный рынок, его рост, значительный уровень рентабельности характеризуют в настоящий момент этот сегмент российской экономики. Здесь также следует отметить, что происходящие внутри страны экономические, политические и социальные явления обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Рис. 1. Общие тенденции определяющие развитие современного банковского сектора [составлено автором]

Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. Федеральным законом № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29.06.2004) российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В условиях санкционных ограничений крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ.

Следовательно, в сложившейся геополитической ситуации национальные банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

Сегодня как никогда становится актуальным вопрос выживаемости отечественных банков. Крупные российские банки примерно уже 2–2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает тенденция, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия: значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев:

Первый сценарий — предполагает продажу себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам. Второй сценарий — предполагает объединение малых банков на региональном уровне в той или иной форме.

Второй сценарий предполагает специализацию банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.

Третий сценарий для тех, кто не решится на предыдущие: уход с банковского рынка.

Вторая тенденция определяется общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что первая тенденция, конкуренция, усиливается, но общий рост экономики обосновывает рост спроса на банковские услуги.

Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с неотъемлемым атрибутом рыночной экономики — усиливающейся конкуренцией, что предполагает существенное изменение структуры банковской системы.

Тенденции развития банковского сектора на конец 2016 года представлены в таблице 1. Прогноз составлен специалистами «Ра-Эксперт» в начале 2016 года.

Тенденции развития банковского сектора в 2016 году [68]

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: