Вексель сбербанка что это
Обновлено: 28.04.2024
от 27 августа 1998 года N 431р
О простых векселях Сбербанка России
I. Общие требования
1. Общие положения
1.1. Положение о простых векселях Сбербанка России (далее - "Положение") определяет порядок действий центрального аппарата Сбербанка России, филиалов Сбербанка России (территориальные банки и отделения) и специализированных филиалов отделений Сбербанка России при совершении операций с простыми векселями Сбербанка России.
1.2. "Положение" является основным нормативным документом Сбербанка России при совершении операций с простыми векселями Сбербанка России.
1.3. В "Положении" используются следующие определения:
Вексель - простой рублевый или валютный вексель Сбербанка России;
Банк - подразделение центрального аппарата Сбербанка России, филиал Сбербанка России, осуществляющий операции с векселями на основании "Положения о филиале", а также, специализированный филиал отделения. При этом полномочия руководителя филиала Сбербанка России и подразделения центрального аппарата Сбербанка России на совершение операций с векселями определяются доверенностью;
Комитет по ставкам - Комитет Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам;
Кредитный комитет - Комитет Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций;
Комитет банка - Кредитно-инвестиционный комитет территориального банка Сбербанка России;
Уполномоченная служба - служба Банка, на которую по решению Сбербанка России или территориального банка возложены функции по выполнению работы с векселями Сбербанка России;
Уполномоченный работник - сотрудник уполномоченной службы Банка, осуществляющий операции с векселями на основании приказа (распоряжения) руководителя Банка;
УЦБ - Управление ценных бумаг Сбербанка России;
ИС "Вексель" - информационная система "Вексель";
ЦБД ИС "Вексель" - центральная база данных ИС "Вексель";
Предельная процентная ставка - утвержденная Комитетом по ставкам и доведенная до территориального банка предельная (максимальная) процентная ставка привлечения ресурсов под векселя на соответствующие сроки, сумму, для соответствующего вида валюты и типа векселеприобретателя. Банк вправе применять более низкую процентную ставку по сравнению с предельной процентной ставкой. Комитет по ставкам может определить иной порядок применения устанавливаемых процентных ставок;
Предприниматель - гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность без образования юридического лица;
Филиал - филиал юридического лица, осуществляющий свою деятельность (в том числе операции с векселями) на основании и в рамках положения о филиале и руководитель которого действует (в том числе совершает операции с векселями) на основании и в рамках доверенности от имени юридического лица.
1.4. Для осуществления контроля за выдачей, обращением и оплатой векселей в Сбербанке России функционирует ИС "Вексель". ИС "Вексель", установленная в Банке, содержит информацию по векселям, выданным и оплаченным в данном Банке, а также в подчиненных ему Банках. В Сбербанке России формируется ЦБД ИС "Вексель", которая содержит полную информацию по всем векселям Сбербанка России. Работа с ИС "Вексель" производится в соответствии с "Порядком ведения информационной системы "Вексель" в Сбербанке России" N 212-р от 16.06.97 со всеми изменениями и дополнениями.
1.5. Нормативная база, регулирующая порядок совершения операций с векселями, приведена в приложении N 1 к "Положению".
2. Форма и виды векселей
Сбербанка России
2.1. Простой вексель Сбербанка России - ценная бумага, содержащая письменное безусловное долговое абстрактное денежное обязательство, выданная Сбербанком России (векселедателем) другой стороне (векселедержателю). В тексте векселя не допускаются никакие ссылки на основание его выдачи. Предметом вексельного обязательства могут быть только деньги.
2.2. Сбербанк России выдает следующие виды простых векселей:
2.2.1. Простой процентный вексель Сбербанка России с номиналом в рублях (далее - процентный вексель);
2.2.2. Простой дисконтный вексель Сбербанка России с номиналом в рублях (далее - дисконтный вексель);
2.2.3. Простой процентный вексель Сбербанка России с номиналом в иностранной валюте (далее - процентный валютный вексель);
2.2.4. Простой дисконтный вексель Сбербанка России с номиналом в иностранной валюте (далее - дисконтный валютный вексель).
2.3. Простой процентный вексель Сбербанка России - вексель, в тексте которого указывается условие начисления на вексельную сумму (номинал) процентов. Простой дисконтный вексель Сбербанка России - вексель, в тексте которого не указывается условие начисления на вексельную сумму (номинал) процентов.
3. Требования к форме и бланку векселя
3.1. Вексель по своей форме является документом, содержащим ряд реквизитов. На лицевой стороне простого векселя Сбербанка России должны быть как обязательные, так и дополнительные реквизиты. Отсутствие любого из обязательных реквизитов в установленных законом случаях лишает его силы векселя.
3.2. Обязательные реквизиты векселя:
3.2.1. Наименование "Вексель", включенное в текст векселя и выраженное на том языке, на котором этот документ (вексель) составлен.
3.2.2. Простое и ничем не обусловленное обязательство Сбербанка России уплатить определенную сумму. Вексельная сумма должна быть указана определенно, чтобы не было сомнения в ее размере. В векселе может быть обусловлено, что на вексельную сумму начисляются проценты. Процентная ставка должна быть обязательно указана на самом векселе. Сумма в тексте векселя должна быть точно указана цифрами и прописью (с большой буквы) вместе с наименованием валюты (рубли или иное наименование иностранной валюты, указанное в соответствии с пунктом 15.3).
Вексельная сумма (номинал) векселя, обозначенная цифрами, выносится также в заголовок векселя.
3.2.4. Место, в котором должен быть совершен платеж. Место платежа следует указывать с максимальной степенью подробности, включая улицу, номер дома, вплоть до номера телефона и факса. Банк указывает тот номер своего телефона, по которому векселедержатель сможет получить информацию о порядке обращения векселя и предъявления его к платежу.
3.2.5. Наименование того, кому или по приказу кого платеж должен быть совершен. Обозначение векселедержателя (первоприобретателя векселя) состоит в его полном наименовании в соответствии с его учредительными и регистрационными документами. Для предпринимателей наряду с указанием фамилии, имени, отчества и паспортных данных (серия, номер, кем и когда выдан) следует указать данные свидетельства о регистрации предпринимателя. Допустимы лишь общепринятые, не вызывающие сомнений и толкований аббревиатуры. Например, ОАО, ЗАО, ООО и другие.
3.2.6. Дата составления векселя (см. пункт 8.1 "Положения"). При указании даты составления в векселе число обозначается цифрами, месяц указывается прописью, а год пишется полностью цифрами. Например, "07 мая 1998 года".
3.2.7. Место составления векселя. В качестве места составления векселя должно быть указано место, действительно существующее, т.е. его географическое название. Недопустимо ограничиваться названием области или республики, района и т.п.
Вексель, не указывающий место его составления, рассматривается как подписанный (составленный) в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.
3.2.8. Подписи руководителя и главного бухгалтера Банка, удостоверенные оттиском печати. Указанные лица должны собственноручно подписать вексель. Должны быть указаны фамилия, имя, отчество и должность подписавшего. Подпись может быть совершена чернильной, шариковой или капиллярной ручкой. Не допускается использование факсимильного штемпеля при подписании векселя.
3.3. Дополнительные реквизиты векселя:
3.3.1. Наименование и местонахождение Банка, выдавшего вексель.
3.3.2. Банковские реквизиты Банка, выдавшего вексель.
3.3.3. Номер и серия бланка векселя.
3.4. Простые векселя Сбербанка России могут выдаваться только на специально предназначенных для этого фирменных бланках векселей, которые одновременно удовлетворяют следующим условиям:
1) изготавливаются полиграфическим способом по заказу Сбербанка России;
2) соответствуют сертификату качества, представленному Сбербанку России предприятием-изготовителем;
3) соответствуют требованиям "Положения о порядке и условиях выдачи лицензий на производство и ввоз на территорию Российской Федерации бланков ценных бумаг" (приложение N 1.1).
3.5. Чистые бланки векселей приходуются и хранятся в кладовой Банка в соответствии с разделом 19 "Положения" и нормативными документами (приложение N 1).
3.6. Лицевую сторону векселя следует заполнять одним способом, единообразно. Должны быть заполнены или прочеркнуты все поля. Какие-либо исправления, даже заверенные, не допускаются.
Лицевая сторона бланка векселя должна быть заполнена печатными буквами, при этом используемый шрифт должен быть четким и легко читаемым. Лицевая сторона заполняется от руки перьевой (чернильной) или шариковой ручкой, на печатной машинке или принтере, допустимо использование штемпеля. Цвет шрифта вексельного текста и подписей должен быть черным или темно-синим. Не допускаются подчистки, зачеркивания или исправления, а также использование жидкости для исправления ошибок ("штриха").
4. Передача векселя (индоссамент)
4.1. Вексель может быть передан другому держателю посредством индоссамента.
Индоссамент - это передаточная надпись, учиненная на оборотной стороне векселя (или на добавочном к нему листе - аллонже), которая передает права по векселю новому держателю векселя. Индоссамент проставляется за собственноручной подписью векселедержателя на обороте векселя или аллонже. Каждый индоссамент должен иметь порядковый номер.
4.2. Лицо, передающее вексель по индоссаменту, называется индоссантом. Лицо, получающее вексель по индоссаменту, называется индоссатом или индоссатором. Частичный индоссамент недействителен.
4.3. Вексель может быть неоднократно передан по индоссаменту любому лицу - юридическому (включая филиал) или физическому, в том числе предпринимателю, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Юридическое (в том числе филиал) или физическое лицо, получившее вексель по индоссаменту, в свою очередь может передать вексель другому юридическому или физическому лицу (приложение N 2).
4.4. Индоссамент может быть следующего вида:
4.4.1. Именной индоссамент. Именной индоссамент содержит:
- полное наименование и банковские реквизиты индоссата - юридического лица;
- полное наименование и банковские реквизиты индоссата - предпринимателя;
- фамилию, имя, отчество, паспортные данные и данные о счете индоссата - физического лица.
Отсутствие в индоссаменте его порядкового номера, банковских реквизитов юридического или физического лица, а также паспортных данных физического лица не влечет за собой его недействительность.
В именном индоссаменте наименование первого векселедержателя должно совпадать с наименованием первого индоссанта (того, кто первым передает вексель по передаточной надписи). Соответствие также должно быть между наименованием каждого индоссата со следующим за ним индоссантом. Индоссатом может быть лицо, уже обязанное по векселю.
4.4.2. Индоссамент на предъявителя. Индоссамент на предъявителя содержит надпись "Платите приказу предъявителя этого векселя" либо иную не противоречащую указанной надпись.
4.4.3. Бланковый индоссамент. Бланковый индоссамент не содержит указания лица, в пользу которого он сделан, или состоит из одной подписи индоссанта (у юридического лица - из подписи и печати, а у физического лица - из одной подписи).
4.5. Если на векселе последний индоссамент бланковый, то векселедержатель может осуществить с ним следующие действия:
1) заполнить индоссамент либо своим именем, либо именем какого-либо другого лица;
2) передать, в свою очередь, вексель либо по новому бланковому индоссаменту, либо по индоссаменту на имя какого-либо другого лица;
3) передать вексель третьему лицу, не заполняя бланковый индоссамент и не совершая другого индоссамента.
4.6. Если индоссамент, оформленный на векселе Сбербанка России, содержит оговорку "валюта к получению", "на инкассо", "как доверенному" или всякую иную оговорку, имеющую в виду простое поручение, векселедержатель может осуществлять все права, вытекающие из векселя, но передавать его по индоссаменту может только в порядке препоручения. Такой индоссамент называется препоручительным (инкассовым).
Если индоссамент, оформленный на векселе Сбербанка России, содержит оговорку "валюта в обеспечение", "валюта в залог" или всякую иную оговорку, имеющую в виду залог, векселедержатель-индоссат может осуществлять все права, вытекающие из векселя, но поставленный им индоссамент имеет силу лишь в качестве препоручительного (инкассового).
Например, препоручительная передаточная надпись дает полномочия индоссату без дополнительной доверенности получить платеж от векселедателя - Сбербанка России, протестовать вексель, обжаловать в суде отказ нотариуса совершить протест и т.д.
При предъявлении к оплате в Банк векселя, на котором последний индоссамент является препоручительным, перечисление средств в оплату такого векселя производится согласно разделу 10 "Положения".
4.7. Индоссамент должен быть написан на оборотной стороне векселя или на присоединенном к нему добавочном листе (аллонже) таким образом, чтобы он начинался на самом векселе, а заканчивался на аллонже.
Допустимо принятие к оплате векселя, когда новый индоссамент полностью начинается на аллонже, но при этом должна строго соблюдаться последовательность совершенных индоссаментов.
4.8. Индоссамент заполняется на пишущей машинке, с помощью средств компьютерной техники или от руки разборчивым почерком. Оттиски печатей должны быть ясными и четкими и соответствовать наименованию юридического лица.
4.9. Индоссамент подписывается уполномоченным представителем и заверяется оттиском печати индоссанта - юридического лица или подписью индоссанта - физического лица.
Слово «вексель» многим кажется устаревшим и неактуальным, но на деле это не так. Один из старейших финансовых инструментов и сегодня используется физическими и юридическими лицами. Ежегодный оборот в России сопоставим по величине с внутренним валовым продуктом страны.
Ценную бумагу выпускают практически все банки России. Особой популярностью пользуется вексель Сбербанка. Основное преимущество финансовой организации – развитая филиальная сеть. Она позволяет быстро и удобно оформить ДЦБ, передать ее другому лицу или предъявить к оплате.
Что такое вексель Сбербанка
Вексель — долговая расписка, выданная банком (векселедателем) клиенту (векселедержателю). В сделке владелец ценной бумаги выступает кредитором, а Сбербанк – заемщиком. На документе в обязательном порядке указываются сведения о сроке оплаты, процентная ставка, информация о держателе.
Ценная бумага передается посредством индоссамента – особой надписи, подтверждающей переход прав.
К преимуществам долговой ценной бумаги для физических и юридических лиц относят:
- Высокую степень защиты. Вексель Сбербанка отличается многоуровневой системой защиты от подделок.
- Возможность рассчитаться по сделке без использования счета в Сбербанке. Вексель Сбербанка является бумагой на предъявителя. Ее удобно передать третьему лицу, даже если участники сделки не желают осуществлять переводы.
- Получение процентов за вложенные средства. Процентная ставка по ДЦБ зависит от размещенной суммы.
- Использование в качестве банковской гарантии. Преимущество для юридических лиц, участвующих в тендерах или планирующих крупную сделку.
- Отсутствие сложностей с обслуживанием. Практически все структурные подразделения Сбербанка уполномочены проводить операции с долговой бумагой.
Как выглядит
Векселя Сбербанка оформляются на высокозащищенных бланках, их печатает ФГУП ГОСЗНАК. Визуально документ представляет собой лист бумаги формата А4, основная часть которого окрашена в неоднородный желто-розовый цвет («ирисовый закат»). Вокруг расположена ажурная гильоширная темно-зеленая рамка. В верхней части находится номер, сумма и информация о финансовой организации.
Подлинная ДЦБ защищена:
- прозрачной полимерной нитью с микротекстом (видна в ультрафиолете);
- люминесцирующими под УФ-лампой волокнами;
- гильоширной сеткой;
- микротекстом;
- водяными знаками и пр.
Насколько надежен такой вид вложений
Оценить надежность долговых ценных бумаг позволяет комплексное изучение характеристик в рамках таблицы.
Таблица 1. Оценка надежности
| Риск | Подробная информация |
| Отзыв лицензии у Сбербанка | Сбербанк – мощная финансовая организация, контрольный пакет акций которой принадлежит государству. Риск обрушения банка минимален |
| Подделка | Высокозащищенные бланки и единая электронная система учета позволяют проверить подлинность за несколько минут |
| Страхование вкладов | В отличие от банковских депозитов, денежные средства, размещенные в ценных бумагах, не страхуются |
| Утрата, кража, порча | В случае утраты вексель блокируют к оплате. Средства можно получить на основе судебного решения |
Из вышесказанного следует, что вексель – надежный финансовый инструмент. Хотя сумма не застрахована в Агентстве страхования вкладов, репутация Сбербанка позволяет не волноваться о потенциальных рисках.
Преимущества и недостатки
Перед оформлением ДЦБ следует изучить плюсы и минусы.
К положительным характеристикам относят:
- гарантированное получение денежных средств после погашения;
- возможность использовать для взаиморасчетов между организациями и с третьими лицами;
- получение дохода, зачастую превышающего проценты по депозиту;
- доступность офисов для оформления ДЦБ;
- высокая защищенность от подделывания.
Для оформления доступно несколько простых разновидностей ДЦБ. Подходящую выбирают исходя из собственных потребностей и задач. Все векселя оформляются в российской или зарубежной валюте.
Процентные
Реализуется по номиналу. По окончании срока клиент получит доход: начисленный оговоренный процент на сумму номинала.
Дисконтные
Дисконтный вексель погашается по номиналу, а оформляется с учетом потенциальной прибыли. Величина последней и составляет доход держателя. Прибыль формируется за счет разницы между номиналом и ценой реализации ДЦБ.
Основные условия размещения простых векселей ПАО «Сбербанк»
Все операции по ценным бумагам производятся на основании утвержденных банковских условий. Их следует изучить до оформления сделки.
Сроки платежа
Сроки платежа определяют, когда можно получить деньги:
- Для предоставления после определенной даты. Расписка предоставляется к оплате в течение года от указанного числа. По доходному векселю начисление процентов осуществляется с момента составления.
- Ценные бумаги для предъявления в определенный временной промежуток. Необходимо погасить в оговоренный диапазон. Проценты начисляются с даты оформления по дату гашения.
- Для предъявления в оговоренный день. ДЦБ следует предоставить в указанную дату или в течение 2 дней после прописанного числа. Проценты начисляются с даты оформления по дату гашения.
Дата составления
При оформлении ценной бумаги сумма списывается со счета Сбербанка или другой банковской организации.
Датой составления будет считаться:
- день списания средств со счета в Сбербанке;
- день поступления средств от другой финансовой организации в ПАО Сбербанк (при зачислении в операционное время);
- день, следующий за днем поступления средств от другой финансовой организации в ПАО Сбербанк (при зачислении во внеоперационное время).
Срок давности
Если вексель не предъявлен в указанный на бланке срок, то владелец ДЦБ вправе востребовать собственные средства в течение 3 лет. Если этого не происходит, то обязательства банка считаются выполненными, и клиент не может забрать вложенные деньги.
Оплата векселей
Ценную бумагу можно погасить в любом офисе Сбербанка, уполномоченном на проведение подобной операции. Оплата производится безналично на счет владельца векселя. Сумма выплачивается только в рублях.
Процентные ставки и доходность
Процентная ставка по ДЦБ зависит от суммы, срока размещения, валюты и наличия специальных предложений. В среднем ставка на рублевые векселя Сбербанка начинается от 4,4 % годовых. Иностранная валюта размещается под 0,6 % годовых.
Формы банковских документов
Для гашения ценной бумаги необходимо представить следующие документы. Типовые банковские формы приведены на официальном сайте Сбербанка.
Таблица 2. Документы для гашения
| Лицо | Своевременное гашение | Досрочная операция |
| Физическое | Вексель, акт приема-передачи, паспорт, опросный лист | Вексель, акт приема-передачи, паспорт, опросный лист, соглашение о досрочном гашении |
| Юридическое | Вексель, акт приема-передачи, карточку юридического лица, паспорт представителя, доверенность, выписка из ЕГРЮЛ, копия устава и т.д. | Вексель, акт приема-передачи, карточку юридического лица, паспорт представителя, доверенность, выписка из ЕГРЮЛ, копия устава, соглашение о досрочном гашении и т.д. |
Тарифы по операциям
Важный вопрос – сколько стоит обслуживание векселя. Выдача и базовое сопровождение ценной бумаги бесплатно.
Среди доступных операций:
- выдача, включая оформление не по месту заключения договора;
- оплата номинала ценной бумаги;
- обмен;
- хранение перед выдачей или по договору хранения;
- консультационные услуги;
- выдача дубликатов документов.
Когда и как можно обналичивать вексель
Обналичивать вексель Сбербанка можно в установленный срок или досрочно. В последнем случае проценты не будут начислены.
Порядок обналичивания
Для гашения векселя Сбербанка физическому лицу необходимо:
- Обратиться в любое уполномоченное отделение банка. Сотруднику следует предъявить документы: паспорт, акт, опросный лист.
- Написать заявление. Образец заявления предоставляет сотрудник Сбербанка.
- Получить стоимость векселя в кассе.
Юридическое лицо предварительно оставляет заявку на гашение ценной бумаги в личном кабинете, а затем обращается в офис.
Другие услуги по векселям Сбербанка
Сбербанк оказывает дополнительные услуги, касающиеся ценных бумаг. Все они бесплатны.
Таблица 3. Дополнительные услуги
| Услуга | Информация |
| Обмен | Предполагает эквивалентный обмен ценных бумаг. Несколько векселей небольшого номинала можно обменять на один крупный или наоборот |
| Хранение | Ценные бумаги хранят на основании договора хранения |
| Экспертиза | Банк проверяет подлинность документа. Сотрудник устно сообщает результат после проверки |
Процедура покупки и порядок выдачи векселя в Сбербанке
Для приобретения ценной бумаги необходимо обратиться в банк с заявлением о присоединении. На основании заявления сотрудник Сбербанка оформляет договор, содержащий подробную информацию, его номинале, сроке, тарифах на услуги. После подписания договора клиент получает вексель в кассе отделения. При желании оформить договор можно в одном офисе, а получить документ в другом.
Заключение
Вексель Сбербанка – отличный способ сохранить и приумножить капитал. Он актуален и для физических, и для юридических лиц. Механизм работы ценной бумаги прост и понятен, позволяет не волноваться о возможных подводных камнях.
18 августа 2019
Что такое банковский вексель и зачем он нужен
Банковский вексель — это письменное обязательство банка выплатить указанную в нем сумму. Это своего рода долговая расписка, составленная в определенной форме.
Как выглядит
Документ заполняется по строгим правилам.
- В заголовке должно быть прописано слово «Вексель».
- В тексте указывается сумма долга, время и место осуществления расчетов. Если срок выплаты не указан, то он считается равным 1 году с момента подписания. Также в тексте может быть прописано, что оплата производится по его предъявлению. При этом должно быть уточнение: «Но не ранее…».
- Внизу ставятся подписи руководителя и главного бухгалтера банка. Они заверяются печатью.
- Также в документе может стоять аваль. Это равнозначно поручительству по долгу. Поставившее его лицо (авалист) обязуется выполнить обязательства по данной бумаге в случае их невыполнения основным плательщиком (в нашем случае — банком).
Экономическое значение
Вексель является доказательством права на получение указанной в нем суммы. Для держателя это такой же актив, как и акции, облигации, недвижимость.
Им можно, например, расплатиться с контрагентом. В этом случае право на получение денег переходит к новому владельцу. Еще один популярный вариант применения — использование в качестве залога по кредиту.
Особенности
Банковский вексель — это лишь долговое обязательство. Оно не выполняет функции договора и не должно содержать ни деталей сделки, ни обстоятельств выдачи документа. В банковском векселе указывается только сумма долга и порядок выплаты.
Еще одна особенность работы с векселем — невозможность восстановления. Так, если он был утерян либо украден, получить свои деньги законный владелец сможет разве что через суд. При этом, скорее всего, придется ждать истечения срока исковой давности по данному векселю (3 года).
Это требование позволяет банку избежать двойной выплаты, так как по истечении трех лет он вправе отказать в погашении (если вдруг кто-то найдет оригинал и попытается его обналичить).
Отсутствие хотя бы одного обязательного реквизита на банковском векселе является основанием для признания его недействительным. Он не потеряет свою ценность, но превратится в обычную долговую расписку.
Виды банковских векселей
Законодательством предусмотрены два вида:
Отличаются они получателем платежа.
Простой предполагает возврат денег непосредственно кредитору. Если он решит передать свои права другому лицу, на обороте документа ставится передаточная надпись — индоссамент, а сама ценная бумага передается своему новому владельцу. Однако бывший векселедержатель при этом несет солидарную ответственность по данному векселю.
Переводной вексель (тратта) — это скорее приказ заемщику заплатить оговоренную сумму третьему лицу. Иными словами, векселедатель не является плательщиком по тратте. Этой бумагой он лишь дает приказ (например, своему банку) совершить платеж в пользу третьего лица.
При этом сам банк должен подтвердить согласие на выплату. Таким подтверждением является специальная пометка на лицевой стороне тратты — акцепт.
Учет банковских векселей
На практике может возникнуть ситуация, когда у держателя нет возможности дожидаться срока погашения. Один из вариантов — продажа. Но банковские векселя — это не эмиссионные ценные бумаги, торговля которыми ведется на биржах. Найти на него покупателя не всегда возможно.
В таком случае есть еще один вариант — учет.
Учет векселя — его покупка банком по цене ниже номинальной. Эта разница (дисконт) позволит банку получить прибыль с данной операции.
Преимущества и недостатки
Как и любой финансовый инструмент, банковский вексель имеет преимущества и недостатки. Что из этого важнее — решать вам.
- Простота оформления. Для приобретения не нужно даже открывать банковский счет.
- Широкое применение. Им можно расплачиваться, оставлять в залог, продавать, дарить.
- Доходность определена заранее.
- Невысокая доходность. Надежные банки вряд ли предложат ставку выше, чем по обычному банковскому вкладу.
- Отсутствие гарантий. Бумаги не участвуют в системе страхования вкладов. Вложенные в них деньги ничем не защищены.
Есть ли аналоги
Есть. Но это будут другие инструменты со своими особенностями.
Например, для привлечения средств банк может выпустить облигации. Но для этого необходимо провести серьезную подготовительную работу, что не всегда целесообразно. Кроме того, далеко не у всех потенциальных инвесторов есть возможность торговать на бирже.
Еще один вариант — банковский депозит. Однако вложения в него не имеют ликвидности. Их нельзя, например, продать. А при досрочном изъятии средств инвестор лишается практически всей прибыли.
Заключение
Банковский вексель — оформленная по определенным правилам долговая ценная бумага. Выпуск не требует объемной подготовительной работы, а сфера применения для держателя достаточно широка. Однако в отличие от вкладов, не участвуют в системе страхования. Кроме того, надежные бумаги вряд ли дадут хорошую доходность.
На сегодня это все. Подписывайтесь на нас в соцсетях и следите за обновлениями. Спасибо за внимание.
Приветствую! ? Мы уже с вами разбирались в видах векселей и правилах их использования. В одной из статей говорилось, что эти ценные бумаги – интересный инструмент для инвестиций.
Предлагаю на конкретном примере посмотреть весь процесс приобретения банковского векселя. В качестве подопытного возьму вексель Сбербанка.
Что такое вексель Сбербанка
Предлагаемые Сбербанком варианты для физических лиц – обычные, или «соло», классический вариант ценной бумаги на предъявителя. При заключении вексельного договора плательщиком становится банк, поскольку он получает от вас деньги в долг и обеспечивает гарантию погашения задолженности.
Как выглядит
Внешне документ от Сбербанка – стандартным сертификатом на гербовой бумаге. Образцы изображений доступны в интернете. В документе указывается следующая информация:
- подробности о получившем;
- сумма задолженности;
- срок действия;
- порядок выплат.
Насколько надежен такой вид вложений
Сбербанк дает веские гарантии на размещение у себя финансовых активов. К этому стоит добавить отличную репутацию эмитента.
Сбербанк заносит все ДЦБ в собственную базу, а их бумажные эквиваленты крайне сложно подделать из-за высокой степени защиты. Резюмирую: инвестиции в ценные бумаги Сбербанка – один из самых надежных видов вложений. Они высоко котируются на рынке. В случае необходимости продать их не составит труда.
Преимущества и недостатки
Рассмотрю плюсы и минусы такого вида вложений. Плюсы выражаются в надежности, высокой доходности и беспроблемном получении денег по векселю. Помимо этого, ЦБ можно обеспечить заем, передать ее третьим лицам, использовать для взаиморасчетов между организациями.
Основной недостаток – необходимость судебного разбирательства в случае утери или порчи векселя. В противном случае восстановить свое право на денежные средства будет невозможно.
Основная классификация – простой и переводной. Первый вид подразумевает выплату конкретной суммы держателю. Второй работает по тому же принципу с возможностью перевода задолженности на третье лицо.
Сбербанк предлагает ценные бумаги только первого типа. Они могут быть процентными или дисконтными.
Процентные
Такой вексель может быть оформлен в пяти валютах, а его доходность рассчитывается по процентной ставке.
Дисконтные
Эта ценная бумага также выдается в нескольких валютах. Прибыль рассчитывается путем вычитания цены реализации из номинальной стоимости.
Основные условия размещения простых векселей ПАО «Сбербанк»
К основным условиям размещения подобных активов Сбербанка относятся:
- Валюта номинала: российские рубли, швейцарские франки, доллары США, японские иены, английские фунты стерлингов.
- Сроки размещения: минимальный 14 дней, максимальный 3 года (1096 дней).
- Вид начисления дохода: для рублей, долларов и фунтов доход начисляется в соответствии с действующими ставками. Векселя с доходом не выдаются для иен и франков.
Вне зависимости от вида валюты доход не начисляется, если на бланке есть пометка «по предъявлении, но не ранее».
Сроки платежа
Сроки платежа напрямую зависят от периода действия обязательств. Как говорилось выше, этот период может составлять от 14 дней до 3 лет.
Дата составления
Датой составления векселя Сбербанка считается момент списания денежных средств со счета получателя, если он открыт счет в самом банке, а долговая расписка получена в «родном» филиале.
Если счет открыт в другом банке или получение происходит в другом филиале, то датой составления считается момент зачисления средств на корреспондентский счет Сбербанка. В случае зачисления средств после окончания операционного времени дата ставится следующим рабочим днем.
Срок давности
Если вы пропустили срок предъявления векселя к оплате, то это можно сделать еще в течение 3 лет с момента даты его погашения. Срок давности пропускать нельзя: по его истечении Сбербанк освобождается от своих обязательств.
Оплата векселей
Погасить задолженность можно в любом отделении Сбербанка, где есть полномочия для работы с этим видом ценных бумаг. Погашение производится безналичным путем, перечислением средств на счет владельца векселя.
Процентные ставки и доходность
К сожалению, нет возможности определить процентную ставку по ценной бумаге этого типа. Поскольку доходность векселя определяется величиной процентов, то выяснить ее можно будет только в момент выплаты.
Формы банковских документов
Чтобы оформить вексель Сбербанка для юридических лиц, необходимо подготовить ряд документов. Полный перечень можно узнать на официальном сайте. Приведу список основных:
- акт приема-передачи;
- доверенность на получение в случае необходимости;
- договор выдачи;
- договор обмена;
- заявка на приобретение ценной бумаги;
- уведомление о приобретении ценной бумаги.
В зависимости от конкретной ситуации список может быть дополнен.
Тарифы по операциям
Тарифы собраны в виде таблицы на официальном сайте Сбербанка. Оформление в большинстве случаев будет бесплатным.
Когда и как можно обналичить вексель
Вне зависимости от того, как вы стали векселедержателем, для получения средств по ценной бумаге придется соблюсти определенный порядок.
Порядок обналичивания
Для начала необходимо убедиться, что вексель можно предъявить к погашению согласно указанным в нем срокам. Если просрочки по ценной бумаге нет, нужно обратиться в филиал банка, уполномоченный на совершение соответствующих операций. Чтобы получить деньги, необходимо представить следующие документы:
- оригинал документа;
- акт приема-передачи;
- дополнительные документы согласно правовому статусу держателя векселя.
При досрочном погашении условия такой сделки диктуются Сбербанком, а приведенный список необходимых документов может быть расширен.
Другие услуги по векселям Сбербанка
Помимо прочего, Сбербанк предлагает ряд сопутствующих услуг, связанных с оборотом векселей:
- доставка;
- обмен;
- предоставление информации;
- хранение;
- экспертиза.
Сколько стоит конкретная услуга, уточняйте в филиале финансовой организации.
Процедура покупки и порядок выдачи векселя в Сбербанке
Приобрести вексель Сбербанка может любое физическое или юридическое лицо. Эту операцию можно выполнить практически в любом отделении банка. В процессе формируется соответствующее соглашение с указанием всех условий сделки.
Инвестор обращается в отделение Сбербанка с документом, подтверждающим личность физического лица или выписанным на юридическое лицо.
Заполняется стандартная форма, вносится необходимая сумма. Клиент получает оригинал ценной бумаги и прилагающуюся к ней документацию.
После прохождения всех процедур юридическое или физическое лицо становится полноправным держателем векселя. Дата, проставляемая в документе и соответствующая дню его выдачи, жестко привязывается к факту внесения денежных средств в банк.
Заключение
Приобретение векселя Сбербанка – один из вариантов надежного вложения средств с последующим получением прибыли по ценным бумагам. Альтернатива – приобретение сертификата или традиционное открытие вклада.
Что выбрать, инвестор решает исходя из личных предпочтений и текущей ситуации. В любом случае желательно изучить все продукты для точного понимания ситуации, оценки своих возможностей и получаемой прибыли.
Иван Никитич отправился в банк, чтобы открыть вклад. Но улыбчивый менеджер предложил ему вместо вклада купить вексель, так как процент по векселю выше. Иван Никитич не знал, что такое вексель, но решил, что в банке он ничем не рискует, и купил вексель. Через полгода у банка отозвали лицензию. Иван Никитич с удивлением узнал, что никакой государственной компенсации ему не полагается. Ему предложили подождать, пока имущество банка будет распродано. Тогда, возможно, деньги удастся вернуть. Рассмотрим, почему так вышло и можно ли обезопасить себя при покупке векселя.
Что такое вексель?
Вексель похож на долговую расписку. Он подтверждает, что векселедатель (тот, кто выпустил вексель) обязан заплатить кредитору (покупателю векселя) определенную сумму в определенный срок. Векселедателя также называют должником, выплату денег – погашением векселя.
Чаще всего векселя используют компании для расчетов друг с другом. Реже они выпускают векселя, чтобы одолжить деньги на развитие у людей.
Частные лица тоже имеют право выдавать векселя вместо долговых расписок, но этой возможностью практически никто не пользуется.
Как вексель может приносить доход?
Как и в случае с распиской, должник может взять на себя обязательство вернуть деньги с процентами или без них. Но при выдаче расписки условия устанавливает кредитор, а при выдаче векселя – сам должник. Он определяет, какой процент сверх одолженной суммы он готов заплатить. Тот, кто хочет купить вексель, решает, соглашаться на эти условия или нет.
Обычно доход указывается в процентах на самом векселе.
В других случаях на векселе указан его номинал. Но фактически бумагу продают по другой цене. В этом случае доход будет равен разнице между номиналом и ценой погашения векселя.
На векселе Ивана Никитича указан номинал – 100 000 рублей, именно эту сумму ему должны были вернуть через год, когда планировалось погашение векселя. Фактически он заплатил за бумагу 80 000 рублей. Разница в 20 000 рублей и должна была стать его доходом.
Разницу между фактической ценой на момент покупки векселя и его номиналом называют дисконтом.
Чем вексель отличается от вклада?
Нередко продавцы векселей уверяют, что это практически одинаковые финансовые продукты, но доходность по векселю будет выше, чем по вкладу. В некоторых случаях это действительно может оказаться правдой. Но при этом продавцы обычно умалчивают о тех рисках, которые связаны с покупкой векселя.
- Вексель не застрахован Банковские вклады застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, его вкладчики точно получат обратно свои деньги в пределах 1,4 млн рублей. В случае с векселем, даже если он выдан банком, никаких гарантий при форс-мажорных ситуациях нет. Вложения в векселя не попадают в систему страхования вкладов.
Векселедержатели относятся к третьей – последней – очереди кредиторов. Это значит, что в случае отзыва лицензии у банка, который выдал вексель, на погашение долгов перед ними денег уже может не остаться. - Погасить вексель раньше указанного на нем срока нельзя
Вклад можно забрать в любое время, хотя обычно и с потерей процентов. С векселем так не получится. Если на нем указан конкретный срок погашения, до этого момента деньги получить нельзя.
- Доход по векселю облагается налогом Налог составляет 13%. Например, если доход по векселю – 20 000 рублей, 2600 рублей из них придется заплатить в качестве подоходного налога.
Доход по банковским вкладам облагается налогом только в исключительных случаях: если процент по вкладу превышает ключевую ставку на 5 процентных пунктов. Таких предложений практически не бывает на рынке. Поэтому стоит тщательно оценить выгоду, когда процент по векселю лишь немного превышает ставку по депозиту.
Ивану Никитичу обо всех этих рисках не рассказали. Он столкнулся с мисселингом, когда под видом одного продукта – банковского вклада – ему продали совершенно другой. Как не оказаться в подобной ситуации и что делать, если вам все же навязали ненужный продукт или услугу, можно узнать из текста « Мисселинг, или Как не купить кота в мешке ».
Чем еще может быть опасна покупка векселя?
Главный риск – не вернуть уплаченные за вексель деньги – может возникнуть еще в нескольких случаях.
Вексель выдан мошенниками
Право выписать вексель есть абсолютно у любой компании, и этим могут воспользоваться мошенники. Например, продадут векселя, по которым вообще не собираются платить, и исчезнут. Кредитору в таком случае, скорее всего, придется навсегда распрощаться со своими деньгами.
Вексель неправильно оформлен
Существуют очень строгие требования к оформлению векселя. На нем должны присутствовать обязательные реквизиты:
- Заголовок . Там должно быть написано, какая это бумага – «Простой вексель» или «Переводной вексель». Простой вексель используется, когда в сделке есть только два участника – должник и кредитор. Переводной вексель используется очень редко – в том случае, если в сделке появляется третий участник (его называют плательщиком). Он возвращает деньги кредитору вместо должника.
- Сумма к оплате . Она должна быть написана без исправлений – и цифрами, и прописью. Если вексель процентный, проценты должны быть указаны отдельно.
- Дата и место составления векселя, то есть место, где он был куплен . Если место составления векселя не указано, им считается адрес должника.
- Срок платежа . Он может указываться по-разному. Первый вариант – на векселе пишут конкретную дату, когда он должен быть погашен. Другой вариант – надпись «по предъявлении». Она означает, что выплату можно потребовать в любое время в течение года со дня составления векселя. Кроме того, допускается указывать определенный период, когда можно получить деньги. Например, «по предъявлении, но не ранее 3 февраля 2020 года и не позднее 3 февраля 2021 года».
Если срок платежа вообще не написан, считается, что это вексель, который оплачивается по предъявлении. - Место, в котором должен быть совершен платеж . Если оно не указано, то выплачивать деньги нужно там же, где был составлен вексель. Если информации о месте составления тоже нет, то местом платежа будет считаться адрес векселедателя (простой вексель) или плательщика (переводной вексель).
- Наименование кредитора . Это полное наименование компании или фамилия, имя, отчество человека, а также их полные адреса.
- Подпись векселедателя . Вексель должен быть подписан вручную. Если вексель выдает компания, на нем должна быть печать организации, а также подпись генерального директора и желательно – главного бухгалтера.
- Реквизиты должника . Указываются полное наименование и адрес юридического лица или фамилия, имя, отчество и место регистрации человека. На переводном векселе должны быть указаны реквизиты и векселедателя, и плательщика.
Если какого-то из обязательных реквизитов нет, то составленная бумага не считается векселем. Это будет иметь значение, если кредитору придется взыскивать долг через суд. По векселю процедура более простая и быстрая, чем по другим обязательствам.
А вот выписать вексель можно на любом листе бумаги, специальные бланки для этого не требуются.
Платить по векселю должна другая компания – не та, у которой вы его купили
Каждый кредитор может продать или просто отдать его другому владельцу – это вполне законно. На обратной стороне векселя или на отдельном листе указывают название и реквизиты юридического лица или фамилия, имя, отчество человека, которому передается вексель, а также название или имя предыдущего владельца. Если это компания или организация, то должна быть поставлена печать.
И вот тут надо быть очень внимательным. Рядом с названием прежнего владельца векселя может быть написано: «без оборота на меня». Такая запись означает, что этот человек или компания не берут на себя никаких обязательств по векселю перед следующими векселедержателями. Последнему владельцу придется требовать долг с того, кто изначально выдал вексель, – с должника, в случае переводного векселя – с плательщика. А найти их может быть непросто.
Если напротив имени или названия прежнего владельца векселя нет пометки «без оборота на меня», то он несет солидарную ответственность с должником или плательщиком по погашению обязательств. Это значит, что кредитор может потребовать всю сумму у кого-то одного из них или распределить ее между ответчиками в любой пропорции.
Поэтому при покупке векселя всегда нужно выяснять, кто же в итоге должен будет по нему платить.
Вексель потерялся
Вексель выписывается на бумаге и в электронном виде не хранится. Если вексель потеряется, придется доказывать в суде, что он был. В качестве доказательства можно предоставить, например, договор купли-продажи векселя.
Автор статьи
Читайте также: