Виды договора банковского вклада рб

Обновлено: 28.11.2022

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание.

  1. Подробнее о договоре
  2. Что говорит закон?
  3. Условия
  4. Какие бывают виды
  5. Форма договора
  6. Порядок заключения
  7. Понятие и содержание договора
  8. Стороны договора банковского вклада
  9. Судебная практика
  10. Сроки договоров
  11. Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
  12. Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон. Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков. То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

  • принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
  • в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
  • бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
  • выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

  • использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
  • лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

  • он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
  • может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

  • не препятствовать деятельности банка;
  • не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

  1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
  2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Форма договора

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

  • в виде сберегательной книжки - туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
  • в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;
  • выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме. Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений. После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Понятие и содержание договора

Договор банковского вклада - это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора. В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте. То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

  1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
  2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

  • отказ от выплаты процентов банком;
  • банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
  • требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах "до востребования". Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Сохранность денежных вкладов населения в банке гарантирует государство. Если банк вдруг лишится лицензии или обанкротится, деньги вкладчикам вернет специальное Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов.

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов – государственная структура, которая существует в Беларуси с 2008 года. В случае ликвидации или неплатежеспособности любого банка в стране, Агентство возвращает вкладчикам-физическим лицам всю сумму вклада. Делается это за счет обязательных взносов, которые банки регулярно перечисляют в Агентство.

При этом не важно, является ли вкладчик белорусом или иностранцем. Свои деньги он сможет забрать в любом случае после того, как напишет заявление о возмещении средств. Если в обанкротившемся банке у него был размещен вклад и взят кредит, то возмещение по вкладу он получит в полном объеме и продолжит выполнять свои обязательства по выплате кредита, который он взял у банка.

Физическое лицо может обратиться в Агентство за выплатой возмещения не ранее 14 рабочих дней и не позднее 2 лет с даты отзыва лицензии у банка. Возврат средств будет осуществлен в течение 1 месяца с момента подачи заявления.

Буква закона

Возврат денежных средств физических лиц, размещенных на счетах в банках Республики Беларусь, обеспечивается в соответствии с:

Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 года №22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)"

Законом Республики Беларусь от 8 июля 2008 года №369-З "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц"

Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов уже продемонстрировало на практике, как все происходит. После отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности у Дельта-Банка в 2015 году у Агентства возникло обязательство произвести возмещение в размере 100% от суммы вкладов физических лиц. Сегодня все вкладчики банка, которые обратились в Агентство, получили гарантированное законодательством возмещение. В 2017 году лицензии на осуществление отдельных операций, в том числе с привлечением средств физических лиц, лишился БСБ Банк. И снова Агентство выполнило обязательства банка перед клиентами. Было еще несколько прецедентов с лишением лицензий – и во всех случаях созданный государством механизм, обеспечивающий людям гарантированное возмещение их банковских вкладов в полном объеме, функционировал.

С 1 апреля 2022 г. вступили в силу изменения, внесенные в закон № 369-З от 8 июля 2008 года "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц". Среди новшеств - продление с двух до пяти лет срока, в течение которого вкладчик может обратиться за возмещением, сокращение сроков выплаты возмещения с 1 месяца до 7 дней со дня подачи заявления, возможность выбора способа выплаты возмещения - наличными или банковским переводом и пр.

В соответствии с новыми изменениями действие закона также распространено и на индивидуальных предпринимателей. Размер выплаты возмещения банковского вклада физическому лицу, выступавшему в качестве индивидуального предпринимателя при заключении договора банковского вклада, не может превышать 100 000 белорусских рублей в одном банке.

Банковский вклад (депозит) – это деньги, размещённые в банке или другой кредитно-финансовой организации с целью получения процентного дохода. Вклад стоит рассматривать не как инструмент приумножения капитала, а как способ спасти ваши накопления от инфляции. Открыть депозит можно либо на какой-то конкретный оговоренный срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного события.
Эти и все остальные условия прописываются в депозитном договоре между вкладчиком и банком. Причём сам договор может быть заключён дистанционно, то есть с использованием интернет-банкинга. Принимать деньги на депозит могут только банки, которые имеют специальную лицензию. Сам депозит можно открыть как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, а количество вкладов и банков, в которых их может хранить один человек, законом не ограничено.
Конечно, деньги не лежат в банке просто так, на них начисляются проценты. Банки устанавливают процентные ставки по вкладам исходя из:

  • валюты вклада;
  • срока вклада;
  • суммы вклада;
  • частоты выплаты дохода вкладчику;
  • состояния денежного рынка;
  • собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов;
  • размера ставки рефинансирования Национального банка;
  • объема и характера сопутствующих услуг.

Как выбрать вклад?


У вклада, как и у любого финансового продукта, есть ряд характеристик. Поговорим о наиболее важных.

Валюта вклада
Банк может предложить вам открыть вклад в 4х основных валютах: белорусских рублях, долларах США, евро и российских рублях. Самая высокая ставка и гибкие условия на сегодня действуют по вкладам в национальной валюте.

Если вы переживаете по поводу валютных рисков, то обезопасить себя можно, открыв несколько вкладов в разных валютах. Такой ход называется диверсификация.

Тип вклада
Все вклады можно разделить на два типа: безотзывные и отзывные.
При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата денег по инициативе вкладчика. Конкретные сроки и условия возврата прописываются в договоре между банком и вкладчиком. Безотзывный договор не предусматривает этой возможности. Вернуть такой вклад до истечения срока возможно только с согласия банка.
Если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия денег, то следует рассматривать отзывные депозиты.
Если важнее максимальная доходность и деньги с депозита в ближайшее время вкладчику не понадобятся, следует рассматривать безотзывные депозиты.

Капитализация процентов
Это такая опция вклада, при которой проценты, начисленные за прошлый месяц (или другую единицу времени) прибавляются к основной сумме вклада тем самым увеличивая объем денег, на который проценты будут начисляться в текущем периоде.
Больше денег принесёт вклад с капитализацией процентов.
Вклад без капитализации разделяет две эти суммы: проценты начисляются только на первоначальный размер депозита и накапливаются отдельно, а значит со временем прибавка не увеличивается.

Процентная ставка
Что касается процентной ставки, то надо знать, что банкам запрещается в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по депозиту. Исключение составляет случай, когда договором установлена переменная процентная ставка, зависящая от переменной величины, изменение которой происходит независимо от решения банка. Например, это может быть ставка рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Национальный банк не вмешивается в договорные отношения банков и их клиентов, но является регулятором кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить защиту сбережений в белорусских рублях от инфляции.

Возможность пополнения
Очень удобно, если вклад, который вы открыли, можно пополнять в течение срока действия договора, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Не все вклады наделены этой опцией, а многие банки оставляют за собой право прекратить прием дополнительных взносов в одностороннем порядке.

Гарантии сохранности вкладов

Безопасность денег на вкладах обеспечена Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)". Государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат физическим лицам (резидентам и нерезидентам) всей суммы вклада по всем счетам во всех банках страны. Это условие соблюдается даже в случае, если банк разорился.

В Беларуси законодательно утверждены несколько видов банковских вкладов:

Срочные вклады. По таким вкладам возврат денег осуществляется по истечении срока, определенного договором. Процентная ставка при таком виде депозита зависит от суммы и срока размещения денег – чем они больше, тем выше процентный доход;

Условные вклады. По ним возврат средств осуществляется при наступлении определенного условия (события), описанного в договоре;

Вклады до востребования. Деньги с такого вклада можно снимать в любое время без потери процентов, но процентная ставка по ним обычно ниже по сравнению с другими видами вкладов.

Договоры срочного и условного банковского вклада бывают двух видов: безотзывные и отзывные. Главным их отличием являются условия досрочного возврата денег.

При заключении отзывного договора у вкладчика есть возможность забрать деньги до истечения периода действия депозита. При этом конкретные сроки и условия возврата оговариваются между банком и вкладчиком. Они могут быть любыми при условии, что не противоречат закону. Также договором может быть предусмотрена возможность пополнения и расхода части средств вклада в период его действия.

Такие депозиты, безусловно, более гибкие и позволяют в случае крайней необходимости получить свои деньги, не дожидаясь окончания действия договора. Однако проценты по ним ниже, чем по безотзывным депозитам, и даже не всегда покрывают размер инфляции, так что рассматривать отзывной депозит в качестве средства увеличения сбережений не совсем практично. С другой стороны, и отзывные, и безотзывные депозиты относятся к срочным вкладам, а по ним, как правило, проценты выше, чем по вкладам до востребования.

Почему ставки по безотзывным депозитам выше?

Безотзывнй договор не предусматривает досрочный возврат денег по желанию вкладчика, но гарантирует более высокую доходность. Такие депозиты призваны увеличить количество долгосрочных вложений денег в банковскую систему от населения, так как это более выгодно для экономики.


Когда банк знает, что может пользоваться вашим вкладом не менее оговоренного срока, он с большей уверенностью может совершать кредитные и инвестиционные операции с деньгами, не опасаясь, что в любой момент их придётся вернуть. Так как риски для банка в таком случае ниже, он гарантирует более высокие проценты вкладчику.


Досрочный возврат безотзывных вкладов не предусмотрен, однако в особых случаях банк может пойти на это, например, если в жизни вкладчика сложились трагические обстоятельства. Однако возврат безотзывных вкладов является исключением из правила.

Налог с дохода, полученного при открытии вклада

Также стоит знать, что, если вы открываете вклад менее, чем на один год в белорусских рублях или менее, чем на два года в иностранной валюте, прибыль с этого вклада облагается подоходным налогом в 13%. Но налог не действует на вклады, которые лежат дольше.

Внося деньги на банковский депозит, следует знать, что государство гарантирует полную сохранность средств, размещенных на счетах или вкладах в банках и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов даже в случае форс-мажоров (например, отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности).


В соответствии со статьей 837 ГК РФ банковские вклады классифицируются в зависимости от сроков возврата. По этой причине договор банковского вклада заключается по принципу срочности, когда депозит возвращают по завершению определенного срока, или по алгоритму до востребования, когда средства возвращают клиенту по факту обращения. При этом в договоре допускается возврат или внесение вкладов на любых других условиях, которые не противоречат действующим нормам законодательства.

  1. Виды договора банковского вклада
  2. Договор банковского вклада физическому лицу
  3. Проценты по договору банковского вклада
  4. Сроки договора банковского вклада
  5. Стороны договора банковского вклада
  6. Условия договора банковского вклада
  7. Форма договора банковского вклада
  8. Исполнение и прекращение договора банковского вклада
  9. Обязанности банка
  10. Обязанности вкладчика

Договор банковского вклада физическому лицу

В соответствии со статьей 834 ГК РФ по договору банковского вклада физического лица, сторона кредитора, которая приняла от стороны вкладчика денежную сумму, обязана произвести возврат средств на оговоренных в договоре условиях, с процентами, в порядке, соответствующем договору. В статье 36 ФЗ «О банках…» вкладом считают денежные средства в национальной или иностранной валюте, которые физические лица доверяют кредитору с целью получения дохода и хранения. Доход по депозитам выплачивается в виде определенного процента от суммы вклада в денежной форме.

Проценты по договору банковского вклада

Проценты по договору банковского вклада начисляются по нескольким распространенным схемам. Существует ежемесячная выплата процентов, перевод вознаграждения на счет клиента в конце срока или начисление по принципу капитализации.

Проценты с капитализацией – самый не удобный для банка очень выгодный для клиента вариант. При выборе этой схемы у вас не получится снимать проценты ежемесячно, зато количество заработанных денег в конце срока вклада будет максимальным.

Во всех упомянутых выше случаях на размер процентной ставки влияет уровень риска, а также наличие или отсутствие залога.

Сроки договора банковского вклада

Сроки договора банковского вклада в среднем варьируются от 3 до 24 месяцев. Период зависит от финансовой политики банка, стабильности экономической системы, рисков, размера процентной ставки, суммы вклада и других факторов. К примеру, во времена кризиса большую популярность приобретают депозиты на срок от 3 до 6 месяцев и даже меньше. А в периоды относительной стабильности некоторые вкладчики решаются доверить свои деньги банку на срок до 36 месяцев. По истечению срока депозита вкладчик имеет право разорвать договор с банковским учреждением. Если своевременное обращение не последовало в установленную дату, договор автоматически пролонгируется на аналогичный срок.

Стороны договора банковского вклада

Стороны договора банковского вклада – это коммерческий банк и его клиент, который выступает в роли вкладчика. Договор банковского вклада подпадает под категорию документов, которые относятся к банковским операциям. По этой причине в статусе субъекта, предоставляющего услугу (услугодателя) выступает не любая кредитная организация, а строго банковская структура. Соответствующее положение сформулировано в статье 1 ФЗ «О банках…». По нормам статей 13 и 36 этого же закона, а также статьи 835 ГК РФ банковские операции проводятся исключительно на основании лицензии, которую выдает ЦБ РФ.

Условия договора банковского вклада

Условия договора банковского вклада, обязательные для каждого документа, следующие:

  1. Валюта и сумма внесенного на счет депозита.
  2. Размер применяемой процентной ставки.
  3. Дата размещения и дата завершения периода вклада.
  4. Схема выплаты процентов и периодичность их начисления.

Форма договора банковского вклада

В соответствии с нормами действующего законодательства банковский договор оформляют в двух экземплярах, один из которых остается на руках у клиента. По факту вручения документа необходимо проверить наличие номера договора, даты составления, подписи сотрудника банка, уполномоченного подписывать такие документы, а также наличие печати.

Форма договора банковского вклада категорически не допускает исправлений или ошибок. Заполняя реквизиты, ФИО и паспортные данные необходимо проявить максимальную внимательность. Если на протяжении срока вклада данные клиента изменились, он обязан обратиться в банк и предоставить соответствующую информацию.

Исполнение и прекращение договора банковского вклада

В соответствии с нормами договора банковского вклада, в обязанности банка входит частичная или полная выдача суммы вклада по требованию вкладчика. Отказ последнего от своего права признается ничтожным. Исключения из этого правила могут распространятся исключительно на клиентов в статусе юридического лица.

Если запрос на возврат суммы вклада поступил до завершения срока депозита, проценты выплачиваются по ставке, соответствующей вкладам до востребования в этом же банке. Банк имеет право изменить размер процентной ставки по депозитам до востребования, но обязан предупредить об этом клиента минимум за месяц.

Обязанности банка

В перечень обязанностей банков, работающих по лицензии ЦБ РФ, входит:

  1. Организовать процесс хранения денежных средств вкладчика.
  2. Выплатить установленную сумму процентов в конце срока вклада.
  3. Выдать вклад по требованию вкладчика на основании условий договора.
  4. Обеспечить возврат депозитов юридическим лицам.
  5. Выдать документ, подтверждающий факт приема вклада.
  6. Предоставить вкладчикам сведения относительно обеспеченности вклада.
  7. Не разглашать информацию о депозите вкладчика.

Обязанности вкладчика

В обязанности вкладчика включают следующие пункты:

  1. Хранение денежных средств на банковском счете.
  2. Распоряжаться денежными средствами в соответствии с условиями договора и банковскими правилами.
  3. Корректно указывать реквизиты при заполнении документов.
  4. Следить, чтобы на депозитный счет зачислилась сумма, которую банк принял на основании расчетного документа.
  5. Оплачивать услуги банка за операции с денежными средствами на счете.

Если другая схема порядка оплаты за услуги банка не прописана в договоре, кредитор получает право вычитать плату за услуги из средств, которые находятся на депозитном счете.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: