Вклад и накопительный счет в чем разница тинькофф

Обновлено: 24.04.2024

Часто вместе с дебетовыми картами банки предлагают накопительные счета. Рассказываем, что это такое, кому они будут полезны и какие у них недостатки.

Что такое накопительный счет

Это вариант вклада до востребования — депозит с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Депозит для накоплений часто бывает текущим, к которому привязана карта. Например, в Тинькофф-банке счет дебетовой карты одновременно накопительный. Вы пользуетесь картой, а деньги, которые там лежат, приносят вам доход.

На накопительные счета распространяется система страхования вкладов, если банк — ее участник. Условия такие же, как для других вкладов: если банк прогорит, агентство компенсирует вклад до 1 400 000 ₽.

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 ₽ и накопительный депозит на 1 000 000 ₽, страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 ₽. Оставшиеся 600 000 ₽ придется требовать от банка через суд.

Чем отличается от других вкладов

Главное отличие — нет ограничений на пользование деньгами: их можно снимать и вносить в любое время без штрафов и комиссий. У накопительного счета нет минимальной суммы для открытия, в отличие от обычного депозита. Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Кому и зачем нужен

Депозит для накоплений подходит в случаях, когда вы располагаете деньгами, но не готовы к долгосрочным вложениям:

У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Доходность по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Процентные ставки выше, чем по обычным вкладам до востребования, но немного ниже, чем по срочным депозитам. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 ₽ . Ровно через полмесяца сняли 20 000 ₽ и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 ₽. 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 ₽ .

Проценты на минимальный остаток — это когда их начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 ₽ . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 ₽ . Если бы сняли только 10 000 ₽ , минимальный остаток составил бы 90 000 ₽ , а доход — 450 ₽ .

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

В чем опасность накопительных счетов

Деньги на них более уязвимы, чем на обычных депозитах, а доходность можно не получить, если не знать все условия.

Уязвимость. Когда открытый накопительный счет подключен к карте, доступ к этой карте — доступ к вашим накоплениям. Преступнику не нужно идти в отделение, звонить в банк или подтверждать операции смс-кодом — достаточно завладеть картой и знать пин.

Условия начисления процентов. Банки задают разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте, третий — сделать эту карту зарплатной. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 ₽ . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 ₽ , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 ₽ .

Можно ли пользоваться накопительным счетом без карты

Иногда банк не выпускает карту к накопительному депозиту. Тогда вы управляете деньгами через интернет-банк, мобильное приложение, банкомат или через операциониста в отделении. Даже если счет привязан к карте, ею все равно необязательно пользоваться: можно переводить деньги с накопительного депозита и на него через интернет-банк.

Как открыть

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты.

Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Лайфхак: как еще можно получить деньги от банка

Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями: вас уже более 14 млн человек.

Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так.

Пройдите наш бесплатный курс «Как использовать кредитку и богатеть» и узнайте, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.

Оформите Tinkoff Black с 13 мая по 30 июня и получите бесплатное обслуживание навсегда

Подробнее

Обновлено 20 мая 2022 в 9:00

Карты: тарифы не изменились
Кредиты: ставка от 14,9%
Вклады: до 11% в рублях, 0,1% в долларах и 0,01% в евро
Накопительные счета: ставка до 11%

С 20 мая мы снизили процентные ставки для рублевых вкладов на срок от трех месяцев до года. Теперь максимальная ставка уменьшилась с 13% до 11% годовых.

Новые ставки действуют по вкладам, открытым или пролонгированным с 20 мая. Чтобы получить максимальную ставку, откройте вклад на три месяца и при оформлении заявки нажмите «Повысить ставку». В этом случае доход будет выше, но вносить деньги можно будет только в течение 30 дней с даты первого пополнения.

С 11 апреля повышенные ставки по валютным вкладам стали меньше. По вкладам в долларах они снизились до 0,1% годовых, в евро — до 0,01%.

Раньше ставка зависела от срока вклада и частоты пополнения. Теперь на размер ставки не будут влиять эти параметры: ставки стали одинаковыми для валютных вкладов на любой срок и с любой частотой пополнения. Новые условия распространяются на вклады, открытые или пролонгированные с 11 апреля.

С 20 мая мы также снизили процентные ставки по накопительному счету, который можно открыть к любой дебетовой карте Тинькофф. Теперь максимальная ставка достигает 11% годовых в рублях. Повышенные ставки могут получить те, кто пользуется подпиской Tinkoff Pro и премиальными сервисами Тинькофф. Зачем оформлять подписку

Новые ставки применяются как для новых счетов, так и для действующих. Остальные условия для накопительного счета не меняются. Его можно открыть на любой срок и пополнять на любую сумму. А если захотите закрыть счет, забрать деньги можно в любой момент — проценты не сгорят. Вы сможете бесплатно перевести деньги на карту или снять без комиссии до 500 000 ₽ в банкоматах Тинькофф. Чем накопительный счет отличается от вклада

Мы пока не планируем пересматривать, сколько процентов начисляем на остаток по дебетовым картам. Условия для действующих и новых клиентов пока не изменились. Если повысим процент на остаток по тарифу вашей карты, вы узнаете об этом на нашем сайте или в приложении Тинькофф.

Мы повысили минимальную процентную ставку по новым заявкам на кредиты наличными без залога, под залог автомобиля или недвижимости. Раньше выдавали кредиты со ставкой от 8,9% годовых, теперь — от 14,9% годовых. Минимальная ставка по рефинансированию тоже выросла: с 8,9% до 14,9%.

Изменения не касаются действующих договоров: если у вас уже есть наш кредит, ставка или регулярный платеж не поменяются. Как узнать процентную ставку по кредиту наличными

В некоторых случаях после погашения кредита банк может пересчитать проценты и вернуть вам их часть — это зависит от вашего тарифа. Как изменить процентную ставку после получения кредита

Проценты за покупки и снятие наличных по выданным кредитным картам Тинькофф не меняются. Чтобы посмотреть примерные тарифы по интересующей вас карте, на сайте Тинькофф перейдите в раздел «Кредитные карты» → выберите карту → «Тарифы».

Если ставки по кредитным картам вырастут и вы оформите заявку, это еще не означает, что вы будете платить проценты. Чтобы пользоваться деньгами банка бесплатно, оплачивайте покупки кредиткой, не снимайте наличные, не переводите деньги с карты и возвращайте сумму задолженности до конца беспроцентного периода. У нас он длится до 55 дней. Что такое беспроцентный период

Посмотреть сумму и дату платежа для беспроцентного периода по кредитке можно в приложении Тинькофф: на главном экране выберите счет кредитной карты → пролистайте экран до блока «Платежи по кредитке» → «Платеж для беспроцентного периода».

В зависимости от валюты счета — 50 000 ₽, 1000 $, 1000 €, 1000 £.

Для открытия мультивалютного вклада достаточно любой из этих сумм.

Когда будут начисляться проценты?

Каждый месяц. Мы будем присылать выписки с суммой начисленных процентов. Также вы будете видеть их в приложении Тинькофф и в личном кабинете.

Сами проценты оставим на вкладе или перечислим на карту — как вы решите.

Зачем нужен мультивалютный вклад?

Чтобы распределить риски при скачках валют. Если хранить деньги только в рублях, сбережения сильно зависят от валютного курса: доллар растет — рубль падает.

Безопаснее распределить деньги сразу по нескольким валютам — например, в рубли, доллары и евро. Тогда можно будет не переживать при нестабильном курсе: если рубль упадет, вырастут доллар и евро. Все три валюты не упадут вместе.

Я смогу конвертировать валюту внутри вклада?

При этом курс максимально приближен к биржевому, а проценты и бонус от банка при обмене остаются на вкладе.

Как начисляются проценты по мультивалютным вкладам?

Каждый месяц, отдельно по каждой валюте.

Можем оставлять проценты на вкладе или переводить на карту в соответствующей валюте — как вы решите.

Информация о начислении процентов указана в приложении Тинькофф и в личном кабинете.

В личном кабинете:

Что такое повышенная ставка?

Это стандартная ставка с надбавкой за то, что вклад не получится пополнять в любое время. Внести деньги на вклад с повышенной ставкой можно в течение первых 30 дней после того, как вы открыли и пополнили депозит на минимальную сумму

	Без подписки	Tinkoff Pro	Tinkoff Premium или Private
Стандартная ставка	9%	10%	10%
Повышенная ставка	10%	11%	11%

Повысить ставку можно при оформлении заявки на вклад в рублях. Для этого в приложении Тинькофф нажмите «Открыть новый счет или продукт» → «Открыть вклад» → выберите параметры вклада и проверьте, что у вас включен переключатель «Повысить ставку». Если у вас уже есть вклад, повысить его ставку не получится, но вы можете открыть еще один.

С 11 апреля 2022 года по новым валютным вкладам нет повышенных ставок: вклад в долларах может принести 0,1% годовых, в евро — 0,01%. Ставка одинаковая на любой срок и не зависит от подписки или премиум-сервиса.

Мои деньги застрахованы?

Да. Вклады физических лиц до 1,4 млн рублей застрахованы в государственной системе страхования вкладов. Если с банком что‑то произойдет, вам вернут всю сумму вклада полностью. Если у вас на вкладе лежат 1,5 млн рублей, в случае банкротства получите максимум 1,4 млн рублей.

Если вкладов несколько, учитывается общая сумма на депозитах. Если у вас вклад, накопительный счет, расчетный счет ИП и дебетовая карта, учитывается общая сумма на всех счетах.

На вклады в валюте страхование тоже распространяется — на денежный эквивалент суммы в рублях. Например, на депозите лежит 25 000 $, курс доллара — 58 ₽. Эквивалент в рублях — 1 450 000 ₽. Под страхование не подпадают 50 000 ₽, то есть 862 $.

Можно ли открыть вклад с совместным доступом?

Нет, нельзя. Доступ ко вкладу есть только у его владельца.

Чем вклад отличается от накопительного счета?

Вклад больше подходит для долгосрочных накоплений. Счет помогает откладывать деньги на конкретную покупку. Выберите желаемую сумму и срок, и мы подскажем, сколько денег оставлять ежемесячно.

Каждый день начинается с финансовых новостей. Ключевая ставка и инфляция растут, банки повышают проценты по накопительным счетам и вкладам, биржа открывается, а потом закрывается, доллар растет, а на следующий день падает!

Без опыта разобраться, какие инструменты сейчас действительно помогут сохранить деньги, а какими лучше не пользоваться — сложно. Пока рынок штормит, стоит обратить внимание на консервативные инструменты, например, вклады, которые помогают сохранить деньги от инфляции. Читайте разбор от Тинькофф: объясняем, зачем и кому сейчас стоит открыть вклад.

Что такое вклад

Вклад — это отдельный счет, на котором лежат ваши деньги. Вы отдаете их банку на какой-то срок, минимум на три месяца. В течение этого времени банк будет пускать средства в оборот, а вам платить вознаграждение.

Это вознаграждение называется процентами, которые начисляют сверх суммы вклада. Когда оговоренное время кончится, вы сможете снять и сумму, и проценты или продлить срок вклада, чтобы банк повторил ту же схему.

Можно подробнее про вознаграждение?

Недавно Тинькофф повысил проценты по вкладу. Теперь можно получать до 16,07% годовых.

Сколько точно — зависит от суммы и срока вклада. Например, если положить на вклад минимальную сумму — 50 тысяч рублей — на минимальный срок — 3 месяца, то доходность будет 13,08%. Через три месяца вы получите сверху 1 643 рубля. Если положите 500 тысяч, через три месяца на счету окажется еще почти 16,5 тысяч рублей.

Здесь есть специальный калькулятор , который рассчитывает доходность по вкладу: вписывайте сумму и срок, а мы покажем, сколько вы сможете заработать.

Вклад — это инструмент для дополнительного заработка?

Вкладом лучше пользоваться не чтобы заработать, а чтобы уберечь деньги от инфляции. Если просто оставить какую-то сумму в кошельке, никуда не вкладывая, инфляция будет постепенно уменьшать покупательную способность этих денег. А если положить деньги на вклад, то проценты будут компенсировать инфляцию.

Получается, 50 тысяч без вклада через полгода превратятся в условные 48, а на вкладе они останутся теми же самыми 50 тысячами. А если проценты превысят инфляцию, получите еще и дополнительный доход.

Может, лучше открыть накопительный счет, а не вклад?

И накопительный счет, и вклад — это отдельные счета в Тинькофф, на которых можно хранить деньги и получать доход. Однако есть и разница. У накопительного счета меньше доходность: по счету начисляется до 17%, по вкладу — до 16,07%. Зато со счета можно снимать деньги в любое время. Со вклада тоже в любое время, но лучше по истечении срока, иначе проценты сгорят. Так что, если понимаете, что деньги могут понадобиться в любой момент, подойдет счет, если хотите сохранить подушку — вклад.

Чтобы открыть вклад, оформите нашу лучшую дебетовку Tinkoff Black с 6 месяцами бесплатного обслуживания по этой ссылке .

Наш представитель привезет вам карту Tinkoff Black вместе с документами по вкладу. Пополнить вклад можно после встречи с представителем: наличными в банкомате Тинькофф или переводом.

Банки нередко предлагают открыть накопительный счет, условия которого отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты.

Расскажу, что это такое, кому он будет полезен и какие у него недостатки.

Что такое накопительный счет

Накопительный счет — это вклад с возможностью внесения и снятия денег. Банк ежемесячно начисляет проценты на остаток, даже если вы снимали средства.

Сберегательный и накопительный счет — это чаще всего одно и то же , но не всегда. Внимательно читайте условия: если по сберегательному счету в рублях очень маленький процент или с него нельзя снимать деньги, он попросту невыгоден.

Сколько накопительных счетов можно открыть. Это зависит от банка. Например, в Тинькофф Банке вам доступны по 12 счетов в рублях, долларах или евро при открытии в мобильном приложении или на сайте.

8 признаний в любви Tinkoff Black

Чем накопительный счет отличается от других вкладов и банковских продуктов

Соблюдать минимальный неснижаемый остаток тоже необязательно. В этих случаях банки не всегда начисляют доход, но сам счет остается: например, в Сбербанке проценты начисляют на сумму от 3000 Р , а в Тинькофф — на любую. Даже если заберете все деньги, потом его можно снова пополнить. С обычным вкладом так нельзя: если снимете всю сумму, он закроется.

Накопительный счет — это не проценты на остаток по дебетовой карте. В случае с картой максимальная сумма обычно ограничена 200—300 тысячами рублей и процент невысокий, а на накопительном счете процент выше и сумма больше.

Что выгоднее. Процентная ставка по накопительному счету выше, чем по обычным вкладам до востребования, и может быть немного выше или ниже, чем по срочным депозитам. Банк может менять условия по накопительному счету, об этом расскажу дальше. В каждом случае сравнивайте условия конкретных предложений банка с учетом того, придется ли снимать деньги со счета.

Кому, зачем и когда он нужен

У вас есть сумма, которой не хватает для открытия срочного вклада.
У вас крупная сумма, которая может скоро понадобиться. Тогда получить доход по срочному вкладу вы не успеете, а по накопительному банк начислит проценты.
Хотите разделить накопления. Тогда ту часть, которая не пригодится в ближайшее время, можно положить на срочный вклад под больший процент, а оставшиеся деньги — на накопительный счет.

Как начисляются проценты по накопительному счету

Доходность зависит от процентной ставки и метода подсчета процентов. Банк может начислять проценты на среднемесячный или минимальный остаток.

Проценты на среднемесячный остаток означают, что банк считает среднюю сумму на вашем депозите и начисляет доходность на нее. Иногда банки начисляют проценты на ежедневный остаток и выплачивают их раз в месяц, но итоговая сумма процентов получается такой же. Например, так рассчитывает проценты по накопительному счету Тинькофф Банк.

Вы открыли накопительный счет со ставкой 6% годовых на среднемесячный остаток и сразу положили на него 100 000 Р . Ровно через полмесяца сняли 20 000 Р и больше не проводили операций. Тогда средняя сумма на депозите — 90 000 Р . 6% годовых — это 0,5% в месяц. Ваш доход = 0,5% × 90 000 = 450 Р .

Проценты на минимальный остаток начисляют на минимальную сумму, которая оставалась у вас в течение месяца. Так поступают, например, Сбербанк, ВТБ, «Альфа-банк», «Газпромбанк». В первый месяц после открытия такого счета обычно учитывают сумму в день первого пополнения или на следующий день после него.

В нашем примере у вас всегда оставалось минимум 80 000 Р . Ваш доход = 80 000 х 0,5% = 400 Р . Если бы сняли только 10 000 Р , минимальный остаток составил бы 90 000 Р , а доход — 450 Р .

Поэтому лучше не снимать деньги без необходимости.

Облагается ли накопительный счет налогами

Сумма на счете — нет, а вот проценты по нему — да. В первый раз вы заплатите налог только в 2024 году, если сумма процентов за 2023 год превысит пороговую сумму. За 2021 и 2022 годы платить НДФЛ с превышения суммы полученных процентов не придется.

Предсказать порог сейчас нельзя: расчеты зависят от максимальной ставки ЦБ из числа действовавших на первое число каждого месяца в год, когда был получен доход. Эту ставку нужно умножить на 1 000 000 Р — с суммы превышения придется заплатить налог.

Например, если ставка составит 10%, то без налогов можно получить 1 000 000 × 10% = 100 000 Р в год в виде процентов со всех вкладов и счетов физического лица. Если при этом расчете сумма процентов за год составила 150 000 Р , то с 50 000 Р придется заплатить НДФЛ в размере 13% — 6500 Р .

Застрахованы ли накопительные счета в банках

Если в одном банке открыть обычный депозит на 1 000 000 Р и накопительный депозит на 1 000 000 Р , страховое возмещение от агентства по страхованию вкладов при банкротстве составит 1 400 000 Р . Оставшиеся 600 000 Р придется требовать от банка через суд.

Могут ли заморозить накопительный счет. Теоретически да, как и деньги на текущем счете или на вкладах. На практике такого не случалось с начала 90-х годов. Учитывая, что люди хранят в банках много денег, подобные меры неизбежно вызовут волну протеста. Так что вероятность того, что на накопительный счет наложат ограничения, стремится к нулю.

Если вы кому-то должны — например, не выплачиваете алименты или взяли в долг большую сумму, — и дело передали судебным приставам, они имеют право снимать деньги с любых счетов, в том числе с накопительного. Нельзя забирать у человека больше 70% от зарплаты или стипендии, а также социальные пособия. Все остальные деньги могут пойти в счет уплаты долга.

В чем подвох накопительных счетов

Доход можно не получить, если не знать все условия.

Условия начисления процентов. Банки могут задать разные условия, без которых не станут начислять проценты. Один банк требует поддерживать минимальный остаток в течение всего периода, другой — совершить покупки по карте. При невыполнении условий счет не закроется, но дохода по нему не будет. Например, «Альфа-банк» начисляет 12% годовых, если тратить с карты не менее 10 000 Р в месяц, а если траты меньше — только 4%.

Если банк начисляет проценты на минимальный остаток, тоже можно лишиться доходности.

У Олега на накопительном депозите в начале месяца было 100 000 Р . Проценты по этому счету банк платит на минимальный остаток. Олег снял свои 100 000 Р , а на следующий день положил обратно и больше ничего не расходовал. Доход он уже не получит, потому что минимальный остаток однажды оказался равным нулю, хотя среднемесячный будет около 100 000 Р .

Изменение процентной ставки. Взамен на относительно свободное обращение с деньгами на накопительном счете банк имеет право менять ставку, предупреждая об этом за несколько дней. Например, в ВТБ ставка по накопительному счету «Сейф» выросла в конце февраля 2022 года до 21%, а на первый открытый счет — до 24%. В апреле она дважды снижалась и на момент обновления статьи составляла 15% и 18% соответственно.

С обычными вкладами такого не бывает: ставка зафиксирована на весь срок депозита. Именно поэтому на вкладах с пополнением и снятием она ниже, чем на вкладах, где с деньгами нельзя делать ничего без потери процентов.

Как открыть накопительный счет

Накопительный счет открывают через интернет-банк или в отделении. Если счет связан с картой, он открывается при оформлении этой карты. Правила и условия работы накопительных депозитов банки выкладывают на сайте и прописывают в договоре. Прочитайте эти условия, перед тем как пользоваться счетом.

Пополнить счет можно с другого счета в этом же или другом банке, а также наличными в банкомате или отделении или переводом по реквизитам. В большинстве случаев комиссия при переводе денег не взимается.

Управлять деньгами на счете можно через мобильное приложение, интернет-банк, банкомат или через операциониста в отделении.

Где лучше открыть накопительный счет

Застрахованы ли депозиты в системе АСВ.
Каковы условия по накопительному счету: процентная ставка, принцип начисления процентов, дополнительные требования к минимальному остатку или расходам.
Какую сумму можно хранить. Например, в Сбербанке — не более 1 000 000 Р , а в Тинькофф Банке, «Альфа-банке», ВТБ — любую сумму. Но страховка все равно действует только на 1,4 млн рублей.
Можно ли оплачивать что-то деньгами с накопительного счета напрямую. Многие банки этого не разрешают, в Тинькофф можно оплатить связь, ЖКУ и другие услуги без перевода денег между счетами.
Что будет, если снять все деньги со счета. В таком случае банки, начисляющие проценты на минимальный остаток, обычно не выплачивают проценты за последний месяц вообще. Тинькофф Банк выплачивает все проценты до момента снятия денег.

Как снять деньги с накопительного счета

Чтобы снять часть денег или всю сумму с накопительного счета, удобнее всего перевести деньги на другой счет в этом же банке: тогда не будет комиссии за перевод. При переводе в другой банк комиссия возможна.

Снять наличные напрямую с накопительного счета можно не во всех банках. В Тинькофф можно снять наличные в банкоматах. Максимальная сумма для снятия без комиссии: 500 000 Р в месяц в банкоматах Тинькофф, 100 000 Р в месяц — в банкоматах других банков.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: