Воруют ли из банковских ячеек

Обновлено: 03.10.2022

Банковская ячейка не является самым безопасным местом для хранения денег и ценностей. Можно ли заставить банк вернуть деньги, если они пропали из хранилища?

В России с каждым годом увеличивается спрос на услуги по предоставлению банковских ячеек. Кто-то хранит в них на постоянной основе свои сбережения и драгоценности, кто-то использует банковскую ячейку как инструмент для расчета по договору, например, при покупке квартиры. Последний вариант встречается наиболее часто. В отличие от жителей западных стран наши люди предпочитают банковскую ячейку расчетам по аккредитиву. Отчасти это обусловлено тем, что многие до сих пор предпочитают официально не «светить» истинную цену сделки, опасаясь налоговых последствий.

Немалая часть сделок с недвижимостью проходит именно с использованием расчетов через банковскую ячейку. Однако помещая солидную сумму в металлический ящик, мало кто догадывается, чем это может обернуться. Ведь на первый взгляд кажется, что в банковской ячейке деньги находятся в безопасности, и хорошо охраняемое хранилище банка — тому залог.

Одним из таких оптимистов был и мой клиент. Он продал свою квартиру и должен был получить деньги в сумме более $3 млн, ранее заложенных покупателем в ячейку. Однако, придя в офис Судостроительного банка (банк лишился лицензии в прошлом году) в обусловленный договором день, он обнаружил, что ячейка пуста. Клиент был в шоке, ведь он в компании с покупателем и риелтором лично закладывал деньги в ячейку. Но эти деньги были украдены.

По факту кражи денежных средств было возбуждено уголовное дело, в рамках расследования которого было установлено, что замок сейфа был вскрыт при помощи специальной отмычки. От сотрудников правоохранительных органов клиенту стало известно, что это уже не первый случай кражи денег из ячеек этого банка, ранее была похищена еще большая сумма.

Банк, естественно, не считал себя виноватым в краже и не собирался возвращать деньги, в результате чего клиенту пришлось обратиться в суд. В суде банк возражал против удовлетворения иска, мотивировав это тем, что между сторонами был заключен договор аренды сейфа, а не договор хранения. По мнению банка, он не принимал на себя обязательство по сохранности содержимого ячейки, а лишь обязался предоставить клиенту «металлический ящик». В подтверждение своей позиции банкиры ссылались на название подписанного договора: «Договор аренды депозитного сейфа». Кроме того, упор делался на недоказанность того факта, что в ячейку была помещена именно та сумма, которую требовал мой клиент — ведь банк не должен контролировать и не контролирует, что конкретно помещается в ячейку.

Стоит отметить, что российское законодательство действительно предоставляет банкам возможность заключать как договоры аренды банковской ячейки (ст.606 ГК РФ), так и договора хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе (ст.922 ГК РФ). Квалифицирующим признаком, позволяющим разграничить эти договоры, является ответственность банка за сохранность содержимого ячейки. В отличие от договора хранения при заключении договора аренды банк не несет ответственность за кражу содержимого. Таким образом, от содержания условий договора зависит, возможно ли привлечь банк к ответственности за кражу содержимого ячейки или нет.

В случае с делом моего клиента внимательное изучение условий договора позволило опровергнуть утверждение банка о том, что это договор аренды, а не хранения. Невзирая на тот факт, что подписанный документ именовался «Договор аренды депозитного сейфа», согласно одному из пунктов банк все же принял на себя обязательства не только передать сейф в пользование клиента, но и принимать все необходимые меры для обеспечения сохранности содержимого сейфа, включая круглосуточную охрану, установку специального охранного оборудования, установление особого режима помещения хранилища. Таким образом, при заключении договора клиент исходил из того, что банк обязался не только предоставить ячейку, но и принимать все необходимые меры для обеспечения сохранности имущества клиента.

Кражи из банковских ячеек (сейфов): кто несёт ответственность перед клиентом?

Аренда банковских ячеек появилась в РФ в 90-е, и за три десятилетия услуга стала невероятно популярной. В сейфе можно спрятать, что угодно (в разумных пределах): деньги, документы, драгоценности, фотоснимки. Но даже ознакомившись с договором, становится понятно: он составлен слишком хитро.

Например, банки гарантируют неприкосновенность ячейки, но не сохранность имущества. Как это понимать? Ключ от сейфа передаётся клиенту, но у банка всё равно есть доступ к содержимому. Значит, кража не исключена? Попробуем разобраться, насколько неприступны банковские ячейки, и кто несёт ответственность в случае хищений.

Бывают ли пропажи имущества из банковских ячеек?

Громкая история произошла в соседней Белоруссии в разгар президентской кампании 2020 года. Напомню, что одним из кандидатов в президенты был В.Бабарико, бывший глава «Белгазпромбанка». После ухода банкира в политику в головном офисе изъяли содержимое из десятков ячеек.

Одна гражданка Украины указывала, что у неё пропало 100.000$. Деньги ей впоследствии вернули, но повезло далеко не всем. Россиянам тоже не стоит обольщаться. Оказывается, содержимое банковских ячеек воруют регулярно. 11.02.2021 агентство «ТАСС» рассказало о похищении из 3 сейфов имущества клиентов на 250 млн. рублей. В тот раз злоумышленники завладели деньгами и драгоценностями.

Как злоумышленники завладевают содержимым ячеек?

Скорбный список потерь можно продолжать. Статистика краж отсутствует: банки не заинтересованы в разглашении сведений частоте хищений. Но по оценкам специалистов, речь идёт о десятках случаев ежегодно. Есть несколько схем:

Говорят, что есть и четвёртый способ: при расследовании уголовных дел ценности похищают во время обысков. Однако сосредоточимся на первых трёх: все они так или иначе связаны с отсутствием безопасности в банке. Думаю, читателей интересует два вопроса:

  • Какое наказание грозит преступникам?
  • Кто финансово отвечает за хищение имущества?

Важно! Банк не отвечает за сохранность сейфа, если клиент не докажет, что обязательства банка по охране ячейки были существенно нарушены

Реальная практика. Приговоры и судебные решения

Серпуховский городской суд 27.11.2019 рассмотрел иск А. к ПАО АКБ «Инвестторгбанк». Истец с 2015 г. арендовал ячейку, где к апрелю 2018 г. хранилось 4500 евро и 2900 долларов США. В период с 21.04.2018 года по 23.04.2018 преступники проникли в хранилище, вскрыли ряд сейфов, откуда похитили имущество. Истец А. просил взыскать материальный вред, штраф и компенсацию морального вреда.

Банк исковые требования не признал, ссылаясь на то, что полной сохранности имущества не гарантировалось. Бывшему арендатору ячейки пришлось доказывать, что он располагал похищенной суммой на момент кражи. Суд его требования удовлетворил, взыскав 587990 рублей: реальный ущерб, моральный вред (5000 руб.) и штраф (80000 руб.).

К этому же проникновению в хранилище относится решение Серпуховского горсуда от 20.08.2019. Сейф в ПАО АКБ «Инвестторгбанк» арендовал О., который хранил там 25100 долларов США и 13500 Евро. С 21.04.2018 года по 23.04.2018 проникли преступники, которые ограбили несколько ячеек. Суд скрупулёзно подсчитал, сколько денег было помещено и извлечено из ячейки за годы её использования. В итоге в пользу О. взыскано 13100 долларов США и 13495 евро, а также 10000 рублей (моральный вред) и 150000 рублей (штраф).

Взыскал с банка размер похищенного из ячейки и Ялтинский городской суд решением от 15.05.2019. Ранее из сейфа М. украли 1,119 млн. рублей, было возбуждено уголовное дело. Помимо основной суммы, М. получит компенсацию морального вреда (10 тыс. руб.) и штраф (200 тыс. руб.). Схожее решение вынесено тем же судом 13.11.2018. Правда, в том случае истец не просил взыскать ни штраф, ни моральный вред.

Противоположное решение принял Октябрьский райсуд СПб 19.09.2019. В иске ФИО3 указал, что арендовал ячейку в ПАО «Банк ВТБ», где хранил 270000$ и 100000 евро. 22.11.2017 он обнаружил пропажу денег, вызвал полицию, было возбуждено уголовное дело. Представитель банка иск не признал, указав, что противоправных действий не совершалось, целостность ячейки нарушена не была.

Суд в удовлетворении иска отказал, сославшись на то, что ФИО3 не подтвердил наличие у него похищенных денег. Но в самом решении почему-то излагаются доводы о возможной краже вложения ячейки. Впрочем, на момент вынесения вердикта предварительное расследование окончено не было.

Внимание! Чтобы взыскать с банка ущерб при хищении имущества из ячейки, придётся доказать, что именно такая сумма хранилась в сейфе. Истцу придётся полностью отчитаться о наличии денег, представить подтверждения

А как наказывают преступников за кражу? Приговор суда г.Екатеринбурга от 04.04.2016 читается, как детектив. Обвиняемый И. изготовил дубликаты ключей от банковских ячеек, вскрыл их и похитил баснословные суммы. В одном сейфе он обнаружил 115 тысяч евро, во втором – 33000$ и 6 млн.руб., в третьем – 4,5 млн. рублей. Жадность И. была так велика, что даже когда сумка заполнилась, он продолжил открывать ячейки.

«Сбросив» похищенное, он вернулся в хранилище и вскрыл ещё несколько сейфов, где нашёл деньги, коллекционные монеты и драгоценности. Задержали его, когда он спустя время вернулся в банк в третий раз. Суд проявил невиданный гуманизм и назначил И. полтора года лишения свободы.

По приговору Гагаринского райсуда г.Москвы от 21.04.2014 Д. осужден за совершение ряда преступлений. Он купил поддельный паспорт, с помощью которого заключил договор об аренде ячейки. Затем Д. в хранилище сделал слепки с замков сейфов, изготовил ключи. После чего – вернулся в депозитарий и похитил из чужой ячейки 6,29 млн. рублей.

Правда, действия его тут же были обнаружены, поэтому уйти с места преступления ему не удалось. И вновь суд оказался на удивление гуманным: за серию преступлений – всего три с половиной года лишения свободы.

Резюме. Из банковских ячеек (сейфов) воруют. Часто

Правда, для этого придётся доказывать, что похищенные суммы действительно существовали. Тут сгодится всё: документы о крупных сделках, чеки о покупке валюты, справки о зарплате.

А вот с украшениями и ювелирными изделиями всё сложнее. Чтобы установить их стоимость, потребуется экспертиза. Поэтому аренда банковской ячейки отнюдь не выглядит безумием. А риски есть – куда же без них?

Что ждёт невостребованные вещи из банковских ячеек: аукцион или свалка?

Депозитарная ячейка – это вещь. У меня есть подозрение, что сейчас людей в погонах не остановит банковская тайна и прочие условности. Но был какой-то момент в истории России, когда содержимое ячеек было незыблемым. Сейчас банков так много, что есть шанс «затеряться» со своими тайнами. Впрочем, я далёк от мысли, что сейфы арендуют для сокрытия чего-то незаконного.

Просто есть ценные вещи, которые небезопасно хранить дома, в офисе и даже в тайнике на даче. Но что будет с содержимым ячейки, если договор хранения истечёт? Имеет ли право банк обратить содержимое в собственность? Проводятся ли аукционы по невостребованным ячейкам? Узнаем прямо сейчас.

Хранение вещей в банковской ячейке: чуть-чуть теории

Аренда банковского сейфа (ячейки) – та сфера права, где даже принципиальные вопросы даны на откуп сторонам сделки. В общем виде институт урегулирован ст.922 ГК РФ. Статьёй возложена ответственность за сохранность содержимого ячейки на банк. Однако порядок действий банка после истечения договора не урегулирован.

Депозитные и индивидуальные сейфы подпадают под действие технического акта: «Средства защитные банковские. Депозитные и индивидуальные сейфы. Общие технические условия. ГОСТ Р 52437-2005». Наконец, есть ещё Информационное письмо Банка России от 11.09.2020 N ИН-06-59/130 «О паспортизации финансовых продуктов». На этом прямое правовое регулирование заканчивается – действуют общие нормы.

Важно! Банк несет ответственность за доступ к ячейке уполномоченных лиц и за её целостность, но не за сохранность вещей, размещенных внутри.

А как на практике?

Арендовать ячейку можно практически в каждом банке, но ключевым провайдером услуги является ПАО «Сбербанк». К его внутренним регламентам и обратимся. Правоотношения между банком и клиентом урегулированы Правилами аренды сейфов. Отметим важные моменты:

  • Договор заключается на определенный срок. Если последний день – выходной, то окончание соглашения переносится на ближайший рабочий день.
  • Арендная плата вносится единовременно за весь период . По соглашению сторон договор может быть продлён.
  • Запрещается хранение предметов, оборот которых ограничен или запрещён . Это широкий спектр объектов: от наркотических средств до оружия.
  • Банк имеет право осмотреть подозрительный предмет (как можно судить, в присутствии клиента).

Предусмотрен порядок изъятия невостребованных предметов:

  1. После 20 дней с момента окончания договора ячейка вскрывается.
  2. При вскрытии сейфа комиссия составляет акт.
  3. Если внутри обнаружилось содержимое, составляется опись вложения.
  4. Изъятые предметы остаются на хранении в банке и возвращаются при обращении клиента в банк.

Такой же порядок предусмотрен и в том случае, если банк (хранилище) нуждается в реконструкции, а клиент не отвечает на уведомление об аренде другого сейфа. В иных банках правила отличаются незначительно.

Бесплатно ли банк хранит имущество?

В ПАО «Сбербанк» Правила сформулированы хитро: в них ничего не сказано о стоимости хранения имущества после изъятия. Зато эту информацию можно косвенно обнаружить в п.3.1. Если клиент не вернёт своевременно ключ от сейфа, выплачивается арендная плата за каждый день просрочки. Она равна стоимости, указанной в заключенном договоре. Кроме того, пользователь должен возместить расходы банка на вскрытие сейфа и замену замка.

Аренда банковских ячеек и судебная практика

Как показывает практика, споров вокруг ячеек немало. Райсуд г.Хабаровска решением от 25.02.2016 разрешил спор между ФИО1 и ПАО «Сбербанк». Стороны заключили договор аренды сейфа (ячейки), который продлевался. В день, когда ФИО1 хотел забрать вещи из ячейки, с него потребовали погасить 19 тысяч рублей долга.

В суде ПАО «Сбербанк» уточнил, что задолженность доросла до 26 тыс. руб. (12800 руб. – основной долг, остальное – неустойка). И даже предлагал мировое соглашение, если истец внесёт арендную плату. С этим ФИО1 не согласился, просил взыскать 150.000 руб. морального вреда. Но в иске ему было отказано.

Решением Центрального райсуда г.Тулы от 03.07.2017 разрешён спор между Т. и ПАО «Сбербанк». Истица указала, что является наследником 2/3 доли в имуществе клиента банка, который арендовал ячейку. По её требованию сейф был вскрыт, составлена опись имущества. Она просила выдать ей содержимое, не относящееся к наследству, необходимое для деятельности фирмы.

Банк в досудебном порядке в удовлетворении просьбы отказал. Суд привлёк в качестве третьих лиц иных наследников, а также нотариуса. Требования Т. были удовлетворены, однако особый акцент в решении сделан на то, что предварительно была погашена задолженность по аренде.

Ещё более интересная ситуация произошла в Крыму, но теоретически могла иметь место в любом российском банке. Из решения райсуда г.Симферополя от 31.10.2016 видно, что ФИО1 арендовал ячейку в ПАО «Укрсоцбанк», где хранил 15300$ и 58000 гривен. При попытке получить доступ к сейфу он узнал, что содержимое было изъято по постановлению суда.

Как впоследствии выяснилось, поддельному. Всего ФИО1 просил взыскать 992000 рублей, куда заложил как сумму основного долга, так и проценты. Суд незначительно снизил эту сумму – до 884 тыс.руб., что в целом соответствует величине убытков.

Может ли банк обратить в собственность содержимое ячейки?

Решение Советского райсуда г.Орла от 05.11.2015 интересно тем, кто полагает, что вещи из сейфа не могут отойти банку. ПАО «Московский Индустриальный банк» обратился с иском к Ким Е.Е. о признании движимой вещи бесхозяйной. Ранее ответчица арендовала ячейку, и после истечения срока договора оттуда были изъяты ценные вещи.

Например, деревянная шкатулка с изображением императора Николая II; булавка серебристого цвета; кольцо серебристого цвета в форме цветка; кольцо серебристого цвета в форме цветка с прозрачным камнем с пробой; цепь серебристого цвета и некоторые другие предметы. Суд исковое заявление удовлетворил, обратив ценности в собственность банка.

Резюме. Вещи из ячейки (сейфа) могут отойти банку

Как показал анализ теории и практики, содержимое банковской ячейки (сейфа) хранится лишь в период действия договора и ещё некоторое время – после. Потом сотрудники организации составят акт, по которому вскроют сейф и изымут вещи (при наличии). Будущее вложения зависит от действий банка и клиента (его наследников).

Например, содержимое может быть передано правопреемнику, как правило – через суд. Или банк может обратиться с иском о признании вещи бесхозяйной, обратив её в собственность. А ещё – взыскать задолженность по договору или деньги за хранение предметов. Одно можно сказать с уверенностью: никаких аукционов по продаже содержимого ячеек не проводится.

Фото: Тим Яржомбек для РБК

Люди, которые волнуются о сохранности своих ценностей и документов в квартире или проводят крупные сделки купли-продажи, например при приобретении недвижимости, могут пользоваться индивидуальными сейфовыми ячейками в банках. В них можно хранить наличные, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, ювелирные украшения, конфиденциальные документы и другие ценности.

Однако банковские ячейки, которые часто ассоциируются с надежностью, являются уязвимыми. «К сожалению, ни один банк не может гарантировать полную сохранность сбережений в банковской ячейке», — говорит партнер адвокатского бюро «​Плешаков, Ушкалов и партнеры» Вячеслав Ушкалов. «С точки зрения физической безопасности денег, ценностей, документов в ячейке сохранность высокая, но не абсолютная», — добавляет адвокат коллегии «Железников и партнеры» Вячеслав Голенев.

В последнее время сообщалось о нескольких случаях исчезновения крупных сумм из банковских ячеек. 1 ноября в полицию обратилась женщина, обнаружившая пропажу €400 тыс. из ячейки в банке «Славия», а днем раньше стало известно о хищении 22,6 млн руб. из ячейки в офисе банка ВТБ. Кроме того, в октябре появились сведения о пропаже более $1 млн из ячейки в Международном фондовом банке.

«В последнее время в связи с осложнением криминогенной обстановки участились случаи краж из ячеек в российских банках», — отметили в пресс-службе ЮниКредит Банка. «По всей вероятности, подобные случаи связаны с недостаточным уровнем контроля доступа к банковским ячейкам на стороне банков», — считает начальник управления развития депозитных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.

РБК разбирался, кто несет ответственность, если из банковской ячейки пропали ценности, и что делать в этом случае.

Кто несет ответственность

Ответственность банка за пропажу ценностей зависит от вида хранения, отмечают юристы. «Важно сразу оговорить, что хранение ценностей в банковской ячейке может предполагать как наличие прямой ответственности банка за содержимое сейфа, так и ее отсутствие. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы», — говорит Дмитрий Амиров.

Когда щедрость работодателя к выплатам премий заинтересует ФНС — кейсы

Фото: Chris McGrath / Getty Images

Почему фрилансеры все-таки не заменят компании ключевых сотрудников

Как участнику госзакупок отстоять свои права в период перемен: 5 советов

Фото: Mario Tama / Getty Images

От этих 40 акций избавились Баффет, Гейтс и другие гуру инвестиций: обзор

Кастовость, стартапы, осторожность — что нужно знать о бизнесе в Индии

Фото: David Ramos / Getty Images

Некоторым даже поднимут зарплату: краткосрочный прогноз для рынка труда

Фото: Jeenah Moon / Getty Images

Какие секреты Google и Apple прячут в отчетности

Фото: Spencer Platt / Getty Images

40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции

В Гражданском кодексе (ст. 922) указаны два вида хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе: с использованием сейфа и с предоставлением сейфа. «Разница между этими видами огромна», — отмечает Голенев. Первое — это договор хранения, второе — договор аренды банковского сейфа.

При варианте с использованием сейфа банк принимает от клиента ценности, описывает их, контролирует помещение и изъятие ценностей клиентом, что влечет за собой ответственность банка. Такая система позволяет установить исчезновение ценностей, помещенных в банковскую ячейку, и, следовательно, привлечь банк к ответственности, отмечает Ушкалов.

Однако заключение таких договоров банки используют редко. «Этот вариант подразумевает ответственность банка. В связи с этим банки неохотно идут на заключение договоров подобного характера», — отмечает юрист судебно-аналитического отдела HEADS Consulting Александра Елизарова. Тариф банка за такую услугу гораздо выше тарифа по аренде, добавляет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

В подавляющем большинстве случаев банки предлагают вариант с предоставлением сейфа. В этом случае клиент получает полную конфиденциальность — банк не проверяет, что владелец ячейки кладет в нее, не составляет опись ценностей. В обмен на конфиденциальность банк не несет ответственности, говорит Голенев. «Этому есть объяснение, поскольку банк попросту не имеет сведений о том, что конкретно было заложено в ячейку», — объясняет Александра Елизарова.

«Фактически банковская ячейка при договоре аренды — это медаль с двумя сторонами. Плюс — конфиденциальность, которая в случае кражи из ячейки превращается в проблему, поскольку банк не отвечает за этот ущерб», — говорит Голенев.

Сколько стоит аренда ячейки

Для аренды индивидуального банковского сейфа необходимо обратиться в офис банка и выбрать сейф необходимого размера, заключить договор аренды при предъявлении удостоверяющего личность документа, внести арендную плату и получить ключ от индивидуального сейфа.

Стоимость аренды ячейки на короткие сроки (до месяца) составляет 50–220 руб. в день в зависимости от банка и размера ячейки. На более длительные сроки может использоваться как подневная тарификация, так и определенный тариф за весь срок хранения, годовое обслуживание может обойтись примерно в 5–18 тыс. руб.

Кроме того, при заключении договора клиент обычно вносит гарантийную сумму, которая возвращается ему по окончании договора при возврате ключа. Ее размер может составлять 3–7,5 тыс. руб.

Если все пропало

При заключении договора с использованием сейфа, когда банк проводит опись имущества и контролирует доступ к ячейке, он несет полную ответственность за любой элемент этих ценностей и в случае их пропажи из ячейки полностью компенсирует ущерб, говорит Дмитрий Шевченко.

Однако если речь идет о договоре аренды ячейки, при пропаже средств возможно лишь обращение в правоохранительные органы с заявлением о краже, говорит Елизарова. «В случае обнаружения взлома следует написать претензию банку и заявление в полицию», — отмечают в пресс-службе банка «Возрождение». Вячеслав Голенев советует подать заявление максимально быстро. В заявлении необходимо указать подробный список ценностей, их описание и стоимость. Если ущерб не будет возмещен преступником (если его поймают), владелец вскрытой ячейки имеет право обратиться в суд с требованием к банку о возмещении убытков.

При этом, если банк не контролирует вносимое имущество и договором не предусмотрена ответственность банка, клиенту нужно доказать факт помещения ценностей в ячейку, говорит Вячеслав Ушкалов. «Арендатору сейфа необходимо доказать, что в сейфе находились именно ценности, а не пакет с чипсами, а это будет сделать довольно сложно», — отмечает Шевченко.

«Успех защиты интересов клиента зависит от его предусмотрительности», — считает Ушкалов. Например, если средства, хранящиеся в ячейке, предназначены для расчетов по какой-либо сделке, он советует иметь на руках все документы, связанные с этой сделкой (кассовые ордера, расписки, договоры, где может быть прямо указано на способ расчетов через ячейку в оговоренной сумме и через конкретный банк, и т.д.). «Не будет лишним заручиться и свидетельскими показаниями участников сделки, третьих лиц», — говорит он. «Для подтверждения можно использовать свидетельские показания, фотографии, различные выписки и любые прочие документы, относящиеся к содержимому ячейки», — добавляет Александра Елизарова.

Гражданский кодекс в определенной степени защищает банки от ответственности за пропажу содержимого ячейки, когда речь идет о договоре с предоставлением сейфа (обычная аренда без описи вносимого в ячейку имущества). Как сказано в законе (абзац 3 п. 3 ст. 922 ГК РФ), если договором не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за исчезновение содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента «был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы».

Однако, отмечет Вячеслав Голенев, если в 2000-х годах суды толковали закон в пользу банков, то сейчас они часто соглашаются с владельцами ячеек, указывая, что сам факт кражи был бы невозможен, если бы банк предпринял все необходимые действия по охране и контролю за своими помещениями и сотрудниками.

Фото:Carl Court / Hatton Garden Properties Ltd / Getty Images

Можно ли застраховать

Специальной системы страхования сбережений, помещенных в ячейку, не существует. «По общему правилу, банк не страхует в пользу клиента ценности, помещенные в банковскую ячейку», — говорит Голенев.

Страховые организации могут застраховать ценности, помещенные по договору хранения с использованием индивидуального банковского сейфа (редко используемая практика, когда банк контролирует внесение и изъятие ценностей). «В этом случае заранее устанавливается, какие ценности будут переданы банку, их помещение и изъятие производится с обязательным участием сотрудника страховой организации, что позволяет осуществлять контроль за изменением имущества, помещенного в банк», — указывает Ушкалов.

Подобная разновидность имущественного страхования в России не прижилась, говорит Дмитрий Амиров. «С одной стороны, страховщики предъявляют очень большой объем требований к банкам в части системы безопасности, но при этом не проявляют существенного интереса к такому бизнесу. С другой стороны, далеко не все клиенты готовы нести дополнительные затраты, полагаясь в основном просто на выбор того банка, которому они доверяют», — отмечает он.

Голенев указывает на несколько возможных недостатков страхования содержимого ячеек с точки зрения клиента. Так, в списке страховых случаев может не оказаться такого, на страхование от которого рассчитывает арендатор сейфа (зависит от тонкостей договора). При этом все помещаемое в ячейку имущество описывается в договоре страхования, то есть отдельные сотрудники страховой компании в курсе, что хранится в ячейке, а это несет риск недобросовестных действий. «Однажды в моей практике после разъяснения доверителю (арендатору ячейки. — РБК) этих рисков он сказал, что при страховании банковского сейфа ему уже и сама банковская ячейка не нужна, поскольку «что знают трое, то знают все», — рассказал Голенев.

При заключении договора хранения с предоставлением индивидуального банковского сейфа, когда банк не несет ответственности за содержимое ячейки, контроль за помещаемым имуществом невозможен, что делает невозможным и установление страховщиком факта пропажи конкретных ценностей, указывает Ушкалов. Здесь возможно заключение договора страхования с фиксированным лимитом ответственности за содержимое ячейки. Договоры страхования такого вида заключаются крайне редко, отмечает эксперт.

Фото: Тим Яржомбек для РБК

Люди, которые волнуются о сохранности своих ценностей и документов в квартире или проводят крупные сделки купли-продажи, например при приобретении недвижимости, могут пользоваться индивидуальными сейфовыми ячейками в банках. В них можно хранить наличные, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, ювелирные украшения, конфиденциальные документы и другие ценности.

Однако банковские ячейки, которые часто ассоциируются с надежностью, являются уязвимыми. «К сожалению, ни один банк не может гарантировать полную сохранность сбережений в банковской ячейке», — говорит партнер адвокатского бюро «​Плешаков, Ушкалов и партнеры» Вячеслав Ушкалов. «С точки зрения физической безопасности денег, ценностей, документов в ячейке сохранность высокая, но не абсолютная», — добавляет адвокат коллегии «Железников и партнеры» Вячеслав Голенев.

В последнее время сообщалось о нескольких случаях исчезновения крупных сумм из банковских ячеек. 1 ноября в полицию обратилась женщина, обнаружившая пропажу €400 тыс. из ячейки в банке «Славия», а днем раньше стало известно о хищении 22,6 млн руб. из ячейки в офисе банка ВТБ. Кроме того, в октябре появились сведения о пропаже более $1 млн из ячейки в Международном фондовом банке.

«В последнее время в связи с осложнением криминогенной обстановки участились случаи краж из ячеек в российских банках», — отметили в пресс-службе ЮниКредит Банка. «По всей вероятности, подобные случаи связаны с недостаточным уровнем контроля доступа к банковским ячейкам на стороне банков», — считает начальник управления развития депозитных продуктов Бинбанка Дмитрий Амиров.

РБК разбирался, кто несет ответственность, если из банковской ячейки пропали ценности, и что делать в этом случае.

Кто несет ответственность

Ответственность банка за пропажу ценностей зависит от вида хранения, отмечают юристы. «Важно сразу оговорить, что хранение ценностей в банковской ячейке может предполагать как наличие прямой ответственности банка за содержимое сейфа, так и ее отсутствие. Оба варианта имеют свои плюсы и минусы», — говорит Дмитрий Амиров.

В Гражданском кодексе (ст. 922) указаны два вида хранения ценностей в индивидуальном банковском сейфе: с использованием сейфа и с предоставлением сейфа. «Разница между этими видами огромна», — отмечает Голенев. Первое — это договор хранения, второе — договор аренды банковского сейфа.

При варианте с использованием сейфа банк принимает от клиента ценности, описывает их, контролирует помещение и изъятие ценностей клиентом, что влечет за собой ответственность банка. Такая система позволяет установить исчезновение ценностей, помещенных в банковскую ячейку, и, следовательно, привлечь банк к ответственности, отмечает Ушкалов.

Однако заключение таких договоров банки используют редко. «Этот вариант подразумевает ответственность банка. В связи с этим банки неохотно идут на заключение договоров подобного характера», — отмечает юрист судебно-аналитического отдела HEADS Consulting Александра Елизарова. Тариф банка за такую услугу гораздо выше тарифа по аренде, добавляет партнер юридического бюро «Замоскворечье» Дмитрий Шевченко.

В подавляющем большинстве случаев банки предлагают вариант с предоставлением сейфа. В этом случае клиент получает полную конфиденциальность — банк не проверяет, что владелец ячейки кладет в нее, не составляет опись ценностей. В обмен на конфиденциальность банк не несет ответственности, говорит Голенев. «Этому есть объяснение, поскольку банк попросту не имеет сведений о том, что конкретно было заложено в ячейку», — объясняет Александра Елизарова.

«Фактически банковская ячейка при договоре аренды — это медаль с двумя сторонами. Плюс — конфиденциальность, которая в случае кражи из ячейки превращается в проблему, поскольку банк не отвечает за этот ущерб», — говорит Голенев.

Сколько стоит аренда ячейки

Для аренды индивидуального банковского сейфа необходимо обратиться в офис банка и выбрать сейф необходимого размера, заключить договор аренды при предъявлении удостоверяющего личность документа, внести арендную плату и получить ключ от индивидуального сейфа.

Стоимость аренды ячейки на короткие сроки (до месяца) составляет 50–220 руб. в день в зависимости от банка и размера ячейки. На более длительные сроки может использоваться как подневная тарификация, так и определенный тариф за весь срок хранения, годовое обслуживание может обойтись примерно в 5–18 тыс. руб.

Кроме того, при заключении договора клиент обычно вносит гарантийную сумму, которая возвращается ему по окончании договора при возврате ключа. Ее размер может составлять 3–7,5 тыс. руб.

Если все пропало

При заключении договора с использованием сейфа, когда банк проводит опись имущества и контролирует доступ к ячейке, он несет полную ответственность за любой элемент этих ценностей и в случае их пропажи из ячейки полностью компенсирует ущерб, говорит Дмитрий Шевченко.

Однако если речь идет о договоре аренды ячейки, при пропаже средств возможно лишь обращение в правоохранительные органы с заявлением о краже, говорит Елизарова. «В случае обнаружения взлома следует написать претензию банку и заявление в полицию», — отмечают в пресс-службе банка «Возрождение». Вячеслав Голенев советует подать заявление максимально быстро. В заявлении необходимо указать подробный список ценностей, их описание и стоимость. Если ущерб не будет возмещен преступником (если его поймают), владелец вскрытой ячейки имеет право обратиться в суд с требованием к банку о возмещении убытков.

При этом, если банк не контролирует вносимое имущество и договором не предусмотрена ответственность банка, клиенту нужно доказать факт помещения ценностей в ячейку, говорит Вячеслав Ушкалов. «Арендатору сейфа необходимо доказать, что в сейфе находились именно ценности, а не пакет с чипсами, а это будет сделать довольно сложно», — отмечает Шевченко.

«Успех защиты интересов клиента зависит от его предусмотрительности», — считает Ушкалов. Например, если средства, хранящиеся в ячейке, предназначены для расчетов по какой-либо сделке, он советует иметь на руках все документы, связанные с этой сделкой (кассовые ордера, расписки, договоры, где может быть прямо указано на способ расчетов через ячейку в оговоренной сумме и через конкретный банк, и т.д.). «Не будет лишним заручиться и свидетельскими показаниями участников сделки, третьих лиц», — говорит он. «Для подтверждения можно использовать свидетельские показания, фотографии, различные выписки и любые прочие документы, относящиеся к содержимому ячейки», — добавляет Александра Елизарова.

Гражданский кодекс в определенной степени защищает банки от ответственности за пропажу содержимого ячейки, когда речь идет о договоре с предоставлением сейфа (обычная аренда без описи вносимого в ячейку имущества). Как сказано в законе (абзац 3 п. 3 ст. 922 ГК РФ), если договором не предусмотрено иное, банк освобождается от ответственности за исчезновение содержимого сейфа, если докажет, что по условиям хранения доступ кого-либо к сейфу без ведома клиента «был невозможен либо стал возможным вследствие непреодолимой силы».

Однако, отмечет Вячеслав Голенев, если в 2000-х годах суды толковали закон в пользу банков, то сейчас они часто соглашаются с владельцами ячеек, указывая, что сам факт кражи был бы невозможен, если бы банк предпринял все необходимые действия по охране и контролю за своими помещениями и сотрудниками.

Фото: Carl Court / Hatton Garden Properties Ltd / Getty Images

Можно ли застраховать

Специальной системы страхования сбережений, помещенных в ячейку, не существует. «По общему правилу, банк не страхует в пользу клиента ценности, помещенные в банковскую ячейку», — говорит Голенев.

Страховые организации могут застраховать ценности, помещенные по договору хранения с использованием индивидуального банковского сейфа (редко используемая практика, когда банк контролирует внесение и изъятие ценностей). «В этом случае заранее устанавливается, какие ценности будут переданы банку, их помещение и изъятие производится с обязательным участием сотрудника страховой организации, что позволяет осуществлять контроль за изменением имущества, помещенного в банк», — указывает Ушкалов.

Подобная разновидность имущественного страхования в России не прижилась, говорит Дмитрий Амиров. «С одной стороны, страховщики предъявляют очень большой объем требований к банкам в части системы безопасности, но при этом не проявляют существенного интереса к такому бизнесу. С другой стороны, далеко не все клиенты готовы нести дополнительные затраты, полагаясь в основном просто на выбор того банка, которому они доверяют», — отмечает он.

Голенев указывает на несколько возможных недостатков страхования содержимого ячеек с точки зрения клиента. Так, в списке страховых случаев может не оказаться такого, на страхование от которого рассчитывает арендатор сейфа (зависит от тонкостей договора). При этом все помещаемое в ячейку имущество описывается в договоре страхования, то есть отдельные сотрудники страховой компании в курсе, что хранится в ячейке, а это несет риск недобросовестных действий. «Однажды в моей практике после разъяснения доверителю (арендатору ячейки. — РБК) этих рисков он сказал, что при страховании банковского сейфа ему уже и сама банковская ячейка не нужна, поскольку «что знают трое, то знают все», — рассказал Голенев.

При заключении договора хранения с предоставлением индивидуального банковского сейфа, когда банк не несет ответственности за содержимое ячейки, контроль за помещаемым имуществом невозможен, что делает невозможным и установление страховщиком факта пропажи конкретных ценностей, указывает Ушкалов. Здесь возможно заключение договора страхования с фиксированным лимитом ответственности за содержимое ячейки. Договоры страхования такого вида заключаются крайне редко, отмечает эксперт.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: