Желтый банк это какой

Обновлено: 14.07.2024

Всех банковских клиентов из числа юрлиц и ИП разделят на зеленых, желтых и красных. Красным мало того, что откажут в обслуживании, у них еще изымут все деньги в пользу государства.

ЦБ будет оценивать уровень риска банковских клиентов — юрлиц и ИП в части вовлеченности в подозрительные операции.

Законопроект № 1064272-7 с поправками в антиотмывочный закон № 115-ФЗ и 86-ФЗ «О Центральном банке» внесен в Госдуму.

В этом материале — обзор данного законопроекта.

Новый сервис

На базе ЦБ будет создан специальный сервис, платформа ЗСК (знай своего клиента), через который банки в режиме онлайн будут получать информацию об уровне риска по клиентам и их контрагентам.

Критерии отнесения организаций и ИП к определенной группе риска будут разработаны и опубликованы на сайте ЦБ.

ЦБ даются полномочия рассматривать заявления клиентов о пересмотре группы риска, к которой их причислили.

Клиентский светофор

Делить клиентов по группам риска будут как сами банки, так и непосредственно ЦБ — каждый «со своей колокольни».

Каждый клиент будет отнесен к одной из трех групп риска:

1) Высокий уровень риска вовлеченности в проведение подозрительных операций (красная зона);

2) Средний уровень риска вовлеченности в проведение подозрительных операций (желтая зона);

3) Низкий уровень риска вовлеченности в проведение подозрительных операций (зеленая зона).

При открытии счета банк будет проверять, к какой группе относится клиент.

Также банк будет проверять, какого цвета клиент, перед тем, как провести платежку.

Если хотите защититься не только от банковских, но и от налоговых проверок, записывайтесь на легендарный онлайн-курс «Клерка» — «Налоговые проверки. Тактика защиты». Курс учит защите от претензий налоговиков при всех видах налоговых проверок. Автор курса — бывший сотрудник ОБЭП, один из самых известных налоговых консультантов России Иван Кузнецов. Сейчас на курс скидка 30 %. Обучение полностью дистанционно, выдаем сертификат. Записывайтесь в форме ниже:

Преференции для зеленых

Банкам запретят отказывать в обслуживании клиентам, которые имеют низкий уровень риска и находятся в зеленой зоне.

Нельзя будет отказать в перечислении денег, если платежка идет от одного зеленого клиента к другому зеленому.

По платежам в адрес физлиц, в адрес желтых клиентов все будет по-прежнему строго, даже если операция проводится зеленым клиентом.

Ситуация с желтыми

В отношении лиц с желтым уровнем риска сохраняется вероятность при наличии подозрений в отмывании в отказе им открыть счет или провести операцию.

Запреты для красных

Если клиент находится в красной зоне, ему будет отказано:

  • в приеме на обслуживание;
  • в выдаче остатков денег с расчетного счета;
  • в перечислении остатков денег на другой р/с в другом банке;
  • в исполнении платежного поручения;
  • в доступе к Системе быстрых платежей;
  • в доступе к интернет-банку.

Если желтый или зеленый клиент перечисляет деньги красному, в этой операции также будет отказано. Исключение — переводы через Систему быстрых платежей.

То есть красный клиент не может ни потратить свои деньги, ни получить оплату от клиентов.

Обо всех вышеперечисленных случаях отказа банк обязан в 3-дневный срок сообщать в ЦБ.

Ответственность банка

В законе 115-ФЗ будет прописано, что отказ банка красному юрлицу или ИП в открытии счета, в выдаче остатков или перечислении их на другой счет по инициативе клиента, в доступе к СБП не будет являться основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности банка за совершение соответствующих действий.

То есть если банк отказал красному — он имел на это право. Наказать его за это нельзя.

Информирование клиентов

Если вас отнесли к желтой или зеленой зоне, то узнать об этом можно, подав запрос в банк.

Если же банк отнес клиента к красной зоне, он обязан проинформировать клиента в течение 5 рабочих дней — сообщить ему «радостную весть» и ее последствия.

Если в красный список клиента внес ЦБ, то получив такую информацию от регулятора, банк также в 5-дневный срок извещает клиента.

Банк проинформирует красного клиента о возможности оспорить отнесение его именно к этой группе.

То есть банк в обязательном порядке информирует только красных клиентов. Желтые и зеленые должны сами подсуетиться, чтобы узнать свой статус.

Возможность оспорить

Если решение о помещении клиента красную зону принял банк, то заявление о пересмотре надо подавать туда. Если банк отказывается пересматривать свое решение, подается заявление в межведомственную комиссию при ЦБ.

Если решение о красном цвете исходит от ЦБ, то заявление на пересмотр надо будет подавать сразу в межведомственную комиссию.

Пересмотр группы риска

Может так произойти, что банк отнес клиента к зеленой группе, а ЦБ — к желтой. Или банк считает клиента желтым, а по данным ЦБ — он красный.

В этом случае банк может подать заявление в ЦБ и оспорить отнесение клиента к более плохой группе риска. Это заявление ЦБ должен рассмотреть в течение 10 рабочих дней. В итоге уровень риска может быть пересмотрен. Но не факт.

Если плохую группу риска присвоил банк, то клиент, обращаясь с заявлением на пересмотр, должен приложить к нему аргументированные пояснения и документы. Сделать это можно в течение 6 месяцев с момента попадания в опасную зону.

Если банк отказал в пересмотре, у клиента есть еще 6 месяцев, чтобы оспорить это решение в межведомственной комиссии ЦБ.

Если инициатива по отнесению к красной зоне исходит от ЦБ, оспорить его в межведомственной комиссии можно в течение 6 месяцев от даты получения клиентом данной неприятной информации.

Если ЦБ сменил гнев на милость, то клиента перенесут из красной зоны в другую в течение 1 рабочего дня со дня принятия такого решения.

Если ЦБ отказался пересматривать решение, то оспорить это можно в суде в течение 6 месяцев.

Последствия для красных

Красным клиентам дается 6 месяцев на подачу возражений. Через 6 месяцев банк в одностороннем порядке расторгает договор банковского счета.

В течение 5 дней после расторжения договора на счет банк обязан перечислить все деньги, которые остались на счете юрлица или ИП, в бюджет.

Если речь идет о валютном счете, то банк сначала продает валюту клиента, а потом уже рубли переводит в бюджет.

То есть красный клиент своих денег уже не увидит. Если не удалось оспорить решение об отнесении к красной зоне, с деньгами можно распрощаться. Они уходят государству.

На всякий случай, если вы не можете поверить в это, приводим отрывок из законопроекта:

1

Сейчас многие возмущаются из-за так называемой прощальной комиссии, которую берут банки, изгоняя нежелательного клиента. Она составляет в разных банках от 15 до 20 %.

Так вот в свете новых поправок в 115-ФЗ эта комиссия уже не будет казаться такой уж и драконовской. Сейчас клиент, которого посчитали подозрительным, может забрать свои деньги за минусом 20 %. Потом он не заберет вообще ни копейки. Как говорится, что упало — то пропало.

Закон должен вступить в силу через полгода после его принятия.

Желаем вам не оказаться в красной зоне. Не совершайте подозрительных операций!

Не все так печально

Впрочем, как говорится в пояснительной записке, 99 % фирм и ИП — это клиенты зеленой группы. 0,3 % — это желтый сегмент.

К красной зоне можно отнести 0,7 % клиентов банков из числа юрлиц и ИП.

В записке отмечается, что все изменения нацелены на то, чтобы снизить нагрузку на добросовестных предпринимателей за счет снижения превентивных ограничительных мер со стороны банков.

Сократятся расходы добросовестного бизнеса на взаимодействие с банками.

Предлагаемые поправки также имеют своей целью повышение эффективности работы противолегализационных систем банков и снижение объемов подозрительных операций.

Снизятся операционные расходы банков путем смещения акцентов в работе комплаенс-подразделений на клиентов с потенциально высокими рисками, включая так называемые риски контрагентов, сократить время осуществления проверок уровня комплаенс-риска контрагентов клиента, обслуживающихся в иных кредитных организациях.

Банк России, судя по всему, в ближайшее время получит расширение своих функций и они коснутся извечной головной боли для налоговиков, банков и власти - обналичивания денежных средств.

Сам Центральный Банк также не скрывает факт разработки нового законопроекта и в открытую заявлет о том, что такой документ был разработан совместно с Росфинмониторингом.

Что же интересного придумал ЦБ совместно с Росфинмониторингом в этот раз? Расскажем об этом прямо сейчас.

О законе

Для начала разберемся, на какой стадии вообще сейчас находится данный законопроект. Сейчас Госдума собирает отзывы на представленный законопроект, но есть основания полагать, что отзывы в большинстве случаев будут положительными и в ближайшее время закон будет принят.

Законопроект и соответствующий документ были созданы в рамках пакета мер по ужесточению контроля за клиентами, который должен быть полностью реализован до начала 2022 года. Этот пакет ужесточений, позволит создать новую платформу ЗСК, или "знай своего клиента".

Эта платформа, в свою очередь, поможет кредитным организациям, а возможно и прочим заинтересованным лицам, изучать степень благонадежности той или иной компании.

Степени благонадежности будет определять ЦБ РФ по методу "светофора", где зеленый цвет означает высокую благонадежность, желтый - среднюю, ну а красный - это черная метка на компании.

Как сообщили в ЦБ - этот закон позволит снизить нагрузку на честных представителей малого и среднего бизнеса, так как сократится время проверки их благонадежности и не будет ситуаций, когда у бизнеса запрашиваются дублирующие документы.

Хотя очевидно, что это делается в первую очередь не ради малого и среднего бизнеса, а против обналичивания денежных средств

Что именно будет делать ЦБ?

В рамках этого проекта, главным участником является Центробанк, который получит новую функцию по оценке уровня риска работы с ИП и юридическими лицами, которые являются клиентами российских коммерческих банков. То есть Банк России получит права главного регулятора, в рамках новой платформы ЗСК.

Еще осенью прошлого года глава ЦБ по вопросам финмониторинга говорил о необходимости подключения ЦБ в вопросы проверки клиентов на сомнительность, так как Центробанк обладает большим количеством информации, как о самих клиентах, так и об их операциях, а также плотно контактирует со всеми органами, отвечающими за борьбу с обналом.

Пока что предполагается, что Центробанк будет лишь оценивать клиентов, разделяя их по трем категориям, также в дальнейшем есть вероятность, что потребуются правки в 115-ФЗ (антиотмывочный), с целью наладить процесс взаимодействия ЦБ и банками при выявлении риска.

Какими будут последствия для клиентов?

Все начинается с того, что коммерческие банки передают информацию о сомнительных сделках в Росфинмониторинг и в Центробанк РФ, здесь, все как всегда - ничего нового.

Далее, на основании собранной информации о сомнительных сделках, регулятор, то есть Центробанк будет присваивать степень риска работы с клиентом, о степенях писали выше, их будет три: зеленая, желтая, красная.

Центробанк оценивает текущее состояние так, что доля клиентов в зеленой зоне составит около 99%, желтой - 0,3%, а красной - 0,7%.

Ну и надо понимать, что все это делается не просто для галочки и для тех, кто попал в желтую или красную зоны - будут предусмотрены санкции:

  1. Клиентам из красной зоны запретят открывать новые счета, проводить банковские операции, то есть все открытые счета будут заблокированы
  2. Подобные ограничения могут быть наложены и на благонадежные компании, которые совершили сделку с компанией из красной зоны
  3. Клиентов из зеленой зоны, напротив, станут меньше подвергать мониторингу, а отказы в переводе средств между представителями этой зоны - не будут допускаться
  4. Желтая зона - промежуточное звено, за которым будет вестись серьезное наблюдение и при малейшем поводе - этот тип клиентов будет перенесен в разряд неблагонадежных
  5. Аналогично, повышенный контроль будет и за любыми сделками благонадежных компаний с представителями желтой зоны

Кстати предполагается, что будет возможность оспорить свое нахождение в желтой или красной зоне, но детали пока что не разглашаются. Скорее всего клиентам, попавшим в неблагополучные зоны, необходимо будет предоставить документы по сделкам, чтобы доказать их реальность.

Пишите в комментариях. А также не забывайте ставить лайки и подписываться на канал, если статья была Вам интересна.

Здравствуй, мой скучающий читатель. В тексте, что я написал ниже, ты не найдешь ничего сверхнового или важного, НО если ты, как и все мы, любишь читать истории срача с элементами фейспалма и кринжа – ты по адресу, моя история как раз из таких 😉

Сегодня я расскажу тебе как всеми (и мной в том числе) любимый банк меня подвел. Не буду раскрывать все карты сразу, поэтому скажу лишь, что его название заканчивается на «Тинькофф». Примерно в этом месте я уже устал думать о том, как правильно расставлять запятые по тексту, а ты наверняка устал их видеть и проверять – поэтому если дальше их где-то не будет или если я вдруг ошибусь с тся/ться – не взыщи, мы же не за уроками русского языка пришли с тобой на VC 😊

Так вот я отвлекся, банк работал как обычно работают все банки – принимал и отправлял деньги. И я всегда был уверен, что уж мой то банк – всем банкам банк. Но дьявол, как говорится, кроется в деталях – а банк проверяется в нестандартных ситуациях, которая как раз подвернулась. Решил я открыть спец. счет для участия в торгах (да-да, все уже распилено и спизжено – я в курсе). И тут мой банк запросил мой Устав (в который совсем недавно вносились изменения).

Ну я такой радостный, что у меня не просто скан копия с синей печатью, а электронная версия в формате tiff и с ЭЦП 7ps – высылаю его в банк и ты уже конечно догадался что было дальше – правильно, меня выслали нахер. Не буквально, но вполне очевидно – идите говорят в налоговую, просите новый файл с подписью.

Представив, каким ссаными тряпками и матюками меня вышлют в ФНС, я решил с банком спорить.

Сначала сотрудники банка долго уверяли меня, что в присланном архиве нет сертификатов подписи

Потом когда я на их же скриншоте указал их наличие – мне сказали, что подпись недействительна.

Я сделал новые скрины из своего КриптоПро – мол все ок, не надо ля-ля.

Опять не принимают – проверил документы через сервис Контура – дал скрины

Новая порция вранья, мол нет ИНН / ОГРН

Возвращаюсь в Контур, скачиваю Протокол проверки, высылаю

Все равно нет и никаких доказательств нашей правоты мы вам не дадим – не нравится идите нахер (в МФЦ / к нотариусу).

Вот такая вот история. Мораль проста: все банки делают ЭТО – лажают и не признаются в своих ошибках. Поэтому если ваш зеленый (был негативный опыт), красный (тоже был такой опыт) или перламутровый банк ведет себя не очень – не спешите бежать, там лучше где нас нет.

В общем чувство испанского стыда и полыхающий зад все еще при мне, скрины ниже. Всем добра, а банку Тинькофф мой привет - вы заслужили эту минуту славы!

Не пользовался красным банком уже больше 10 лет, а тут, решил проверить, как нынче обстоят дела с Альфа-Инвестициями.

Шаг 1: оформил себе дебетовую карту через сайт.
Заявка принята, можете по ссылке отслеживать статус, придёт смс. короче, стандартная схема.
Положенное время прошло, а ничего не происходит 🤷🏻‍♂️ полез в почту, чтобы ссылку проверить, а по ссылке мне пишут, мол, возникли какие-то сложности с вашей картой, надо в отделение идти или в колл-центр звонить. Выбираем "звонить", далее мне сообщают, что не может моя карта быть выпущена, потому что арест по счёту есть 🤔 а я понимаю, что не может быть такого.

Далиномер, куда звонить - звоню. Тут попался отличный специалист разобрались быстро (пару лет назад была налоговая задолженность и приставы проявили усердие, заявили арест на все счета: и рублёвые, и валютные; с рублёвых счетов всё снялось автоматически, когда бумаги пришли, а с долларовыми был какой-то косяк, система чего-то не видела сама и поэтому такие аресты снимались вручную по звонку, ну, а раз я не звоню, то пусть эти 7$ висят в задолженности). Это первый колокольчик, но ерунда. технический момент - ситуация-то плёвая!

Шаг 2: получил карту, совершил первую покупку (оказывается у Альфы была акция и после первой покупки по новым картам полагается бонус).

Шаг 4: 18.04 - тишина. Пишу в чат: как дела? "Зря Вы, - говорит мне новый оператор, - форму заполняли, надо претензию оформить." 18.04 оформили, 20.04 будет решение. вопрос же плёвый, 2 дня уж точно хватит.

Шаг 5: 20.04 - тишина. Тут уже дело принципа, последовательность соблюдаем: чат - как дела - новая претензия. 20.04 принята, 24.04 всё решим.

Шаг 6: 24.04 ещё идёт. прошло уже 11 суток с момента первого обращения. начинаю задумываться, такой ли плёвый вопрос 🤔

Почему в названии топика упомянут жёлтый банк? У меня 3 раза была с ними подобная ситуация (прям, аналогичная). не вспомню точно, сколько времени максимально рассматривали вопрос, но все 3 обращения и результативный ответ от банка уложились в 60 минут. Вот и вся разница 🤷🏻‍♂️

У жёлтого банка много своих косяков и недочётов, но мелкие вопросы там всегда решаются оперативно, а Альфе как было плевать на физиков, там и продолжается эта история. Естественно, полный пакет санкций уберёг меня от Альфа-Инвестиций, но по-моему, банк стоит оценивать, именно, по таким маленьким звоночкам, а не по обслуживанию private-сегмента.

Рейтинг крупных банков России

Как ранжировать российские банки по надежности?

Банковских рейтингов много, но требуют специальных познаний, либо необъективны. Наш Рейтинг удобнее. Банки разделены на три «зоны» надежности «зеленую», «желтую» и «красную», где зеленая безопасна, желтая имеет риски, а красная чревата потерей денег.

Также, обратите внимание на Рейтинг банков от АКРА (Аналитического кредитного рейтингового агентства) или Рейтинг Форбс.

От чего зависит рейтинг банка?

  1. Надежности , определяемой по официальной отчетности и эмпирическим индикаторам. Например, если просроченная задолженность в отчётности банка существенно ниже среднего по отрасли уровня, мы принимаем меры по коррекции рейтинга. В результате: можем снизить рейтинг, поместив банк ниже тех, чья отчетность не вызывает сомнений, или перевести банк в другую зону.
  2. Лояльности клиентов . Если банк располагает лояльной клиентурой, его положение в рейтинге, как правило, выше тех, у кого нет лояльности клиентов.
  3. Лояльности банка клиентуре. Как только какой-нибудь банк совершает действия, которые могут отпугнуть от него клиентов, мы стремимся отразить эти действия в его рейтинге.

Честный рейтинг ТОП-100 банков РФ 2021 Светофор

Мой банк в зеленой зоне, можно ли спать спокойно?

Да, на перспективу полгода-год, вероятно, ваш банк будет в порядке. Но! Рекомендуем следить за новостями и лояльностью банка к вам. Если что-то не понравится, стоит изучить, как чувствует себя ваш банк :). Можно задать нам вопрос в комментариях.

Банк в желтой зоне, есть ли повод для беспокойства?

Трудно сказать определенно. Причины снижения рейтинга могут быть разные, от недоверия к отчетности, до отсутствия комментариев со стороны самого банка. Рецепт тот же, следить за новостями, общаться с другими клиентами, периодически совершать платежи, отслеживать тарифы. Если тариф изменился в плохую для вас сторону, а банк вас не проинформировал, есть основания для озабоченности.

Настоятельно советуем, не превышать страховых лимитов по рублевым вкладам. Валютные же депозиты и, вовсе, стоит перевести в надежный банк.

Банк в красной зоне, что делать?

А, вот, тогда, есть все основания для поиска более надежного учреждения.

У меня открыт вклад в банке красной и(или) желтой зоны, что делать?

Как мы уже предупредили, валютные вклады в сомнительных банках хранить не рекомендуем, переведите, при нынешних процентах вы мало потеряете. Рублевые вклады, не превышающие страховые суммы можно не трогать.

Альтернативные рейтинги

Для сравнения рекомендуем познакомиться с Рейтингом-2019 банков от Forbes. Хотя наш рейтинг составлен раньше и независимо, они схожи.

Например, оба рейтинга высоко оценивают большинство банков с иностранным капиталом, т.н. «дочек» загранбанков. Это вызвано их повышенной надёжностью, а также тем, что загранбанки не были, до сих пор, замечены в преднамеренной фальсификации отчетности. Кроме того, они более лояльны своим клиентам. Есть между рейтингами и различия. Например, согласно Рейтингу от «Деньги и МЫ», Банк Авангард включен в зеленую зону, а в Рейтинге Форбс он идет вторым эшелоном. Кто же прав? По нашему мнению, Форбс не учитывает взаимную лояльность банка и его клиентуры, а мы принимаем это в расчет, что позволяет нам котировать Авангард на высоких позициях.

Насчет банков с госучастием наша позиция также отличается от Форбс. Мы признаем поддержку государства за значимый фактор, но в кризисные эпохи приоритеты меняются, поэтому сложно утверждать, что господдержка убыточных банков останется безоговорочной и неограниченной. В связи с этим, все госбанки оставлены «без зоны».

Какой банк самый лучший и надежный?

Владельцам смартфонов лучше просматривать таблицу Рейтинга, развернув свой аппарат «по ширине», тогда доступны все столбцы.

Примечания к Рейтингу

Учтите, наш рейтинг не дает 100% гарантии безопасности. МСБ = малый и средний бизнес; б/п= бесплатный. РКО= расчетно-кассовое обслуживание. ДБО= дистанционное банк. обслуживание. ФКБС=фонд консолидации банковского сектора. КК=кредитная карта. ДК=дебетовая карта. Обновляется регулярно.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: