Будут ли проблемы с банковскими картами

Обновлено: 01.05.2024

Деньги конфискуют?

Последние дни в топе новостей высказывание экономиста Михаила Хазина о том, что банки могут начать конфисковывать деньги россиян. Речь шла о банковских ячейках.

Заявление само по себе вызывает вопросы — почему будут конфисковывать деньги и почему только из ячеек?

Ни один финансовый аналитик не высказался в поддержку позиции Хазина. Напротив, все очень удивились.

Деньги заморозят на счетах?

Напомним, что против некоторых российских банков санкции уже введены. Но все операции по российским счетам и картам контролируются Национальной системой платёжных карт, которая была создана как раз на случай ограничений. Внутри страны проблем с трансакциями не будет. Крупнейшие банки уже сообщили — вся работа ведётся в штатном режиме. Доступ к деньгам у людей есть.

Россию отключат от SWIFT и мы не сможем пользоваться переводами

SWIFT применяется для быстрых переводов за границу. На операции внутри страны это не повлияет. Ещё раз напомним, что трансакции контролируются НСПК, которая не зависит от других стран.

А если снять наличные на всякий случай?

Во-первых, дома всегда надо иметь запас наличных вне зависимости от обстановки в стране и мире. Это не чемодан пятитысячных купюр, а минимальный запас, чтобы удовлетворить базовые потребности.

Во-вторых, надо ответить себе на вопрос? что такое «всякий случай»? Как должны развиваться события, чтобы безналичные платежи остановились? Отключение интернета, банковского софта, электричества.

Предположить, что мы месяц будем жить без банков, сложно. В остальных случаях вам поможет запас наличных из кошелька.

Но я волнуюсь за деньги…

Паника чаще всего негативно сказывается на самом паникующем. Например, не справились с эмоциями, пошли и потратили все деньги с карты на годовой запас продуктов. А что потом? Безденежье.

Допустим, у вас на счёте лежат деньги. На них начисляется процент на остаток, а при оплате картой начисляется кешбэк. Сняв наличные, вы лишаете себя этих бонусов.

С обналичиванием вкладов ситуация ещё плачевнее. Если досрочно забрали деньги — лишились дохода. Положили дома в коробочку — лишились денег ещё раз, потому что инфляция остаётся высокой.

Стоит заметить, что в сложившейся ситуации вклады выглядят весьма привлекательно. Ставки по депозитам сейчас 9-10% годовых. Но ключевая ставка будет расти дальше — ЦБ уже намекнул об этом. Значит, банки будут поднимать проценты по вкладам. Чем дальше, тем выгоднее.

Аналитик ФГ «Финам» Андрей Маслов, комментируя ситуацию с отключением страны от SWIFT, утверждает:

Гораздо опаснее выглядят перспективы уже начавшегося «набега на банки» среди населения, так как это может привести к дефициту наличности и в целом сильно замедлить операции внутри страны

Итак, что делать? Предпосылок обналичивать средства нет. Более того — ставки по вкладам располагают к открытию счетов.

Клиенты российских банков уже успели испытать на себе действие санкций, о которых объявил Минфин США. По всей стране люди сетуют на сбои в использовании пластиковых карт, на невозможность снимать в банкоматах доллары и евро (кое-где были и проблемы с наличными рублями) и осуществлять платежи через мобильные сервисы Apple Pay и Google Pay.

«Я сейчас знатно испугалась, когда два раза не прошла оплата по карте; какого черта банк не работает? Я не могу сделать перевод», - такого рода эмоциональными репликами полнятся сейчас социальные сети. Многие россияне, оказавшиеся за границей, пишут в интернете о прекращении работы банковских приложений на мобильных устройствах и об отказе в выдаче наличных денег в разных странах мира, в том числе в Египте, Корее и Германии. Словом, блокирующий эффект от санкций уже дает о себе знать простым людям. Однако, чтобы не поддаваться панике и действовать правильно, необходимо понять, в каких конкретно потребительских случаях эти ограничения проявляются, какие сферы охватывают.

«Пока нет оснований беспокоиться по поводу вероятного прекращения работы на территории России международных платежных систем Visa и MasterCard, - говорит аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова. - Никаких санкций, затрагивающих рублевые активы, не введено. Проблем с проведением рублевых транзакций внутри страны нет, а сам рынок довольно емкий и финансово привлекательный.

Да, сложности с использованием карт отечественных банков за рубежом уже возникли, но они связаны с конвертациями и ограничением на валютные операции. Что касается недостатка в банкоматах наличных денег, прежде всего, долларов и евро, он вызван ажиотажным спросом. Это временное явление».

Системы Visa и Mastercard продолжают функционировать на территории РФ в штатном режиме. Единственное, что здесь может случиться – их материнские компании «попросят» не обслуживать отдельные банки, но не более того, отмечает сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский. В целом, по его словам, для подстраховки стоит получить карту российской платежной системы «Мир» (тем, у кого ее еще нет), но только как дополнительную: смысла отказываться от Visa и Mastercard нет никакого, из страны они не уйдут.

«Другое дело – Apple Pay и Google Pay, - продолжает Переславский. - Некоторые банки из числа попавших под санкции уже выпустили пресс-релизы о том, что поддержка этих сервисов временно прекращена. Также важно помнить, что за границей «наказанные» банки с марта обслуживаться не будут – речь пока идет о Европе и США, но вскоре это распространится и на те государства, которые поддержат санкции. Что касается очередей на снятие наличных, то это – проявление банальной паники, которой ни при каких обстоятельствах не стоило поддаваться. Ажиотаж создается самими людьми, а ЦБ не допустит провалов в ликвидности банков».

По словам финансового аналитика Сергея Дроздова, клиенты санкционных банков не смогут осуществлять денежные переводы в США и страны Европы, равно как – в обратном направлении (оттуда в Россию). Кроме того, за границей едва ли им удастся получить наличные в банкоматах. Либо надо иметь при себе карту другого, не затронутого ограничениями российского банка. А проблемы со снятием наличных денег в России вызваны ажиотажным набегом на банкоматы, причем, по наблюдению Дроздова, очереди в основном состоят «из бабулек и трудовых мигрантов». Последние крайне болезненно реагируют на любую тревожную информацию, предпочитая срочно обналичивать все свои денежные запасы.

Между тем, объем наличной иностранной валюты в кассах и банкоматах российских банков на 1 февраля достиг $16,8 млрд. В совокупности за два месяца кредитные организации пополнили эти свои «пункты выдачи» долларами и евро на сумму в $5,7 млрд — такого резкого роста в абсолютном выражении не наблюдалось с 2014 года.

Российские банки ждут санкций после старта спецоперации на Украине (всю информацию о ней мы собираем в онлайн-репортаже). Эксперты прогнозируют ограничения со стороны платежных систем Visa и MasterCard, насколько серьезными они могут быть и чем обернутся для клиентов, мы спросили у экономистов, политологов и представителей банковской сферы.

Что уже произошло?

Утром ЦБ принял решение закрыть торги на бирже — инвесторы не могли ни купить, ни продать акции и ценные бумаги, однако в полдень ее работу возобновили.

По словам экспертов, это была нормальная реакция на политическую обстановку.

— Утром приостановили торги на биржах исключительно для того, чтобы не было первоначальной истерии. Чтобы люди успокоились, понаблюдали за развитием ситуации, затем всё возобновится, — отмечает бывший управляющий банком «Нейва» Павел Ефремов.

Сервис DownDetector 24 февраля фиксирует сбои в некоторых приложениях банков, к примеру, у Сбербанка и у «Тинькофф». Однако и платежные системы, и банкоматы, и отделения банков работают в штатном режиме.

Правда ли, что карточки заблокируют?

С момента первых заявлений российских властей экономисты стали предупреждать о возможной реакции от платежных систем Visa и MasterCard, якобы они могут ввести санкции в отношении российских банков. Ограничения уже наложены на банк «Россия» и Промсвязьбанк. Однако коснулись они только операции за границей.

Ранее профессор Чикагского университета и Высшей школы экономики Константин Сонин предупреждал, что ситуация будет напрямую зависеть от действий российских властей.

Однако, по мнению экспертов, возможная блокировка коснется только заграничных платежей и переводов. Пользователи, которые находятся в России и пользуются картами здесь, никаких изменений, скорее всего, не заметят.

— Карты международных валютных систем, выпущенные российскими банками, внутри России будут работать как прежде, — говорит Павел Ефремов. — После 2014 года, после Крыма, все банки замкнули на российской МСПК (Международная система платежных карт. — Прим. ред.), которую контролируют в Центробанке.

После того как международные платежные системы в РФ заявили о приостановке деятельности, банки начали продлевать действие уже выпущенных карт вплоть до бессрочного, пишет «Коммерсант», уточняя, что большинство кредитных организаций выпускают карты, в том числе «Мир», с чипами импортного производства, поставки осложнены санкциями.

Японская JCB 8 марта объявила о приостановке операций по картам, выпущенным российскими банками с 14 марта. Накануне аналогичные заявления сделали American Express и Diners Club, 6 марта — Visa и Mastercard. Как заявили в ЦБ и Национальной системе платежных карт, все карты этих платежных систем, выпущенные российскими банками, продолжат действовать: на территории РФ расчеты обеспечивает НСПК. За рубежом карты указанных МПС, выпущенные в РФ, действовать перестанут.

Тем не менее абсолютное большинство банков намерено продлить срок действия уже выпущенных карт, в том числе и МПС. И ряд игроков из числа крупнейших уже заявили об этом. Так, Совкомбанк намерен продлить их действие до 2028 года, Росбанк и МКБ — до 2030 года, а Газпромбанк, ВТБ и Тинькофф объявили, что делают свои карты бессрочными. Продляют сроки действия карт МТС Банк, Альфа-Банк, РНКО «Платежный центр».

По словам экспертов, этот шаг продиктован ожидаемыми проблемами с поставками чипов для банковских карт в Россию. Как пояснил глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров, технически карты «в пластике» могут работать достаточно длительное время, вместе с тем экспериментально работоспособность карт с чипом на горизонте свыше десяти лет не подтверждена.

Самые популярные дебетовые карты с процентом на остаток

Источник на карточном рынке отметил, что сейчас из-за санкций существуют большие трудности с закупкой чипов за границей. Проблема, подчеркнул собеседник, не только в том, что многие не решаются продавать чипы в Россию, но и в том, что сегодня их сложно и оплатить, и доставить. Отечественные мощности, по его словам, ограничены тем, что российских комплектующих для производства чипов мало. Кроме того, чипы российского производства обходятся гораздо дороже импортных (по оценкам экспертов, до двух раз). В таких условиях банкам проще не перевыпускать карты, а попробовать переждать санкции.

Но клиентам банков необходимы карты и для расчетов за рубежом. Поэтому банки обратились за разрешением на эмиссию к единственной не объявившей о приостановке своей деятельности в РФ МПС — UnionPay. Как рассказала директор процессингового центра «КартСтандарт» Майя Глотова, поскольку у людей остается необходимость осуществлять оплату по картам за рубежом, в компании наблюдают резкое повышение спроса банков на UnionPay. «Мы уже активно ведем проекты с несколькими банками и ожидаем порядка 80 банков до конца года», — заявила она.

Как рассказал источник на платежном рынке, сегодня около 80% банков на карточном рынке имеют договор с UnionPay по эквайрингу: в их сетях организован прием платежей карт этой системы, но договор на эмиссию есть всего у десятка банков. Банки, которые подключены к UnionPay по эквайрингу, на подключение эмиссии в обычных условиях тратят два-три месяца. Для тех, кто совсем не работал с UnionPay, подключение может занять около полугода.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Из-за ажиотажного спроса в связи со всем известными событиями, банки начали массово отказывать клиента в выдаче денег со счетов – как в валюте, так и в рублях. Сотрудники банков уверяют, что денег просто нет и предлагают оставить заявку или подойти позже. Разбираемся, какие банки это затронуло и что делать простым клиентам.

Какие банки не выдают деньги?

Паника на финансовом рынке после начала боевых действий в Украине имела вполне очевидные последствия – россияне сначала начали снимать иностранную валюту (доллары и евро) со своих счетов, скупать валюту в банках, а когда иностранная наличность закончилась – просто снимать свои вклады и средства со счетов.

Буквально сразу к банкоматам выстроились огромные очереди, а наличные в них начали заканчиваться. В кассах банков ситуация не лучше – клиентам не выдают их доллары и евро со счетов, отказываются закрывать вклады, а некоторые банки не выдают даже рубли.

За последние сутки клиенты сообщили о проблемах с наличными у таких банков:

ВТБ в Москве отказывается выдавать доллары, потому что их нет в наличии. Деньги не выдают даже тем клиентам, кто предварительно заказывал валюту и получил подтверждение – сотрудники предлагают периодически приходить и проверять наличие валюты. Если задать такой вопрос банку в социальных сетях, можно получить блокировку в сообществе;
Газпромбанк не выдает деньги в офисах, ссылаясь на технический сбой. Что-то сделать в приложении тоже нельзя – оно либо не работает, либо работает с большими ограничениями. Банк не выдает ни рубли, ни валюту;
Кредит Европа Банк не разрешает закрыть вклад, не выполняет принятые заявки на выдачу денег (работники неофициально говорят, что «денег нет»);
МТС банк не выдает деньги ни в какой валюте без предварительной заявки, но заявки часто «теряются»;
Мособлбанк не выдает валюту и рубли, потому что их нет в наличии. Оставить заявку можно, но она будет с открытым числом – сроков в банке не называют;
Россельхозбанк не выдает валюту клиентам, которые закрывают вклады. Ранее оформленные заявки на выдачу денег не исполняются и передвигаются на более поздние сроки. А если попытаться закрыть вклад в приложении, клиенту заблокируют доступ;
Райффайзенбанк не выдает деньги с рублевого счета без предварительного заказа. Но и после заказа отказывают, предлагая даты на апрель. Валюты в наличии нет, а если и появится – ее выдают с комиссией;
Ак Барс Банк – валюты нет в наличии, снять деньги с валютного вклада нельзя, но и официального отказа не дают;
Тинькофф банк – офисов у банка в принципе нет, а банкоматы пустые по всем городам. Банк добавил в приложение функцию, показывающую наличие валюты – но она показывает неверную информацию.

Судя по всему, проблема массовая – она актуальна для всех крупных городов, и почти для всех крупных банков.

Новая комиссия за обналичивание

На фоне проблем с выдачей наличных в рублях и валюте, некоторые банки ввели комиссию за такие операции. То есть, даже если банк и сможет выдать деньги клиенту, с него возьмут больше, чем он получит на руки.

банк Авангард берет за выдачу валюты 5% комиссии (проблемы с валютой при этом сохраняются);
ВТБ ввел комиссию в 10% за выдачу валюты, которая пролежала на счете после покупки менее 45 дней. Такая же комиссия вводится за снятие рублей со счета без карты;
Райффайзенбанк ввел комиссию за снятие валюты в размере 0,7% от суммы;
банк Левобережный ввел комиссию за снятие валюты в 10%.

Отметим, что эти комиссии вводят именно банки, они не имеют никакого отношения к комиссии в 30% за покупку валюты через брокеров, которую с сегодняшнего дня ввел Центробанк.

Законно ли это и что делать клиентам?

Проблемы у банков с наличием валюты вполне очевидны – клиенты опасаются, что отключение российских банков от системы SWIFT может отрезать их от всех сбережений в долларах и евро. В действительности проблемы будут у банков с глобальными расчетами – тогда как валютные вклады и выдачу наличной валюты эти ограничения не распространяются. К тому же, отключили всего 7 банков, из которых только 4 – более-менее крупные, а Сбербанк под отключение не попал.

Банки пытаются решить проблему самым быстрым способом – включив режим «пылесоса» на рынке вкладов. Некоторые предлагают 25% годовых в рублях и 10% в долларах на рекордно короткий срок в 1 месяц, и 24% в рублях и 8% в долларах на три месяца. Но, несмотря на бравурные отчеты, ситуация с наличием денег у банков остается крайне тяжелой.

Но законно ли то, что банки отказывают клиентам в выдаче денег или вводят за это комиссию?

С одной стороны, отказ банка выполнить свои обязательства перед клиентом (выплатить деньги со счета или вернуть сумму вклада) – это основание для введения в банк временной администрации, отзыва лицензии и признания страхового случая со стороны АСВ. Однако этот вариант актуален, если у банка нет денег вообще, но в данном случае речь идет только о наличных.

Соответственно, отказ банка выдать деньги почти всегда – техническая проблема (ЦБ и головной офис не в состоянии так быстро обеспечить офисы наличными и инкассировать банкоматы). И банк в этом случае, естественно, не будет признан несостоятельным.

А комиссию банк вправе вводить по своему усмотрению – но в обычных условиях он обязан заранее предупредить об этом клиента (без предупреждения это будет нарушением). В данном случае банк уведомляет клиента о комиссии (как минимум в момент снятия наличных), поэтому прямого нарушения правил здесь нет.

Что же делать, если банк не выдает наличные? Вариантов, увы, немного:

обратиться на горячую линию банка – там скажут, нужно ли заказывать валюту заранее, и, возможно, примут заявку на конкретную дату;
уточнить у операционистов , в какое время валюта обычно есть;
попросить официальный отказ выдать наличные – он может быть использован как основание для претензии в адрес банка (если проблема затянется надолго);
если речь идет о рублях , попытаться перевести их в банк, который выдает наличные без комиссии. Комиссии за перевод суммы до 100 тысяч рублей через СБП не будет, свыше – максимум 0,5% от суммы, не более 1000 рублей за перевод.

И, конечно, клиентам остается действительно чаще обращаться в офис банка и уточнять наличие нужных сумм в нужной валюте. Сейчас банки активно привлекают вклады по гигантским ставкам, и вскоре проблемы с наличием денег должны будут прекратиться. К тому же, Центробанк тоже снабжает банки наличностью по мере возможностей.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: