Что будет с деньгами которые лежат на карте
Обновлено: 01.05.2024
Пластиковая карточка служит для повседневных расчетов. Она является лишь ключом к основным счетам своего владельца. Многие пользователи хранят на ней крупные суммы денег для использования (совершения покупок и получения кэш-бэка), для получения дохода (если на остаток начисляются проценты), для бесплатного обслуживания (поддержание неснижаемого остатка).
Например, чтобы бесплатно пользоваться картой премиум-класса в Сбербанке, нужно поддерживать остаток не менее 2,5 млн. р., а в Бинбанке – 300 т.р. Чтобы максимально обезопасить владельцев карт, банки предлагают несколько способов и технологий. Одной из популярных является технология 3DSecure, которая применяется при совершении транзакций в интернете. Рассмотрим подробнее, почему нельзя хранить большие суммы на карточках, что такое технология3DSecure и зачем она нужна, для чего нужен ПИН-код и какой вариант дебетовой карты наиболее удобный и безопасный?
Почему нельзя хранить большие суммы на карте?
Эксперты по финансовой безопасности предупреждают, что хранить большие суммы на карточке не стоит, поскольку они подвержены взлому чаще, чем обычные счета. Если текущий счет почти нигде не задействован при оплате, то картой приходится пользоваться в торговых точках и интернете. Ее платежные данные (номер карты, CVV-код, ПИН-код) могут быть легко подсмотрены мошенниками, которым почти не составляет особого труда списать имеющиеся суммы, особенно у неопытных пользователей. Вернуть украденные такими способами деньги впоследствии довольно сложно и непросто, ведь владельцу карты придется доказывать банку, что это не по его вине были списаны средства.
Опасность хранения больших сумм на карте:
- Данные карты постоянно используются и могут стать известными посторонним лицам.
- Карты подвергаются взлому мошенниками чаще, чем счета
- Карта имеет физическую форму, поэтому ее могут украсть, вытащить и проч.
- В случае взлома карты с большой суммой денег потери окажутся существенными.
- Банку сложно доказать, что деньги были списаны без злого умысла владельца карты, поэтому возмещения бывают, но не часто.
- При возникновении массового сбоя пользователь теряет доступ к своим средствам.
- На снятие наличных с карт установлены лимиты (дневные, месячные), тогда как на пополнение их нет.
Сейчас банки предлагают услугу защиты карты в виде страхования. За услуги взымается плата от 100 до 500 рублей в месяц. В перечень рисков включатся: мошеннические действия, нападение у банкомата, кража карты и проч. Если наступит страховой случай, то страховая компания обещает выплатить указанную в договоре сумму. Страховать или нет свою карточку – решение индивидуальное для каждого владельца пластика. Как в любом другом виде страхования, при наступлении страхового случая, клиенту все равно придется доказывать свою невиновность и добиваться возмещения.
Таким образом, самый оптимальный вариант безопасного хранения денег на карте заключается в том, что не нужно держать большие суммы на ней. Основную сумму лучше всего разместить на счете, а с него уже настроить автоматическое перечисление на карту или самостоятельно перечислять определенную сумму, когда это необходимо. Это позволит сохранить деньги в случае взлома карты, а потеря будет не такой существенной.
Технология 3DSecure — чем она может помочь?
Интернет-пользователи при совершении транзакций в сети видят на сайте надписи «Verified by Visa» или «Secure Code Mastercard». Это и есть защитные сервисы, в основе которых лежит суть технологии 3DSecure. Данные протоколы отвечают за безопасность совершения операций на сайтах с использованием платежной карточки. Они добавляют еще один шаг к процессу совершения операции.
Название 3D-Secure основано на трех компонентах:
- Эквайер – банк, который обслуживает онлайн-магазин
- Эмитент – организация, выпустившая пластик.
- Домен совместимости – домен, который соответствует платежной системе.
Суть внедрения 3DSecure заключается в том, что при оплате на сайте пользователь переходит на защищенную страницу, где нужно ввести пароль для одобрения операции. Пароль приходит по СМС или списывается с карточки паролей, которую можно получить в отделении банка. Вся передаваемая информация хранится на защищенном сервере, куда интернет-сайт не имеет доступа.
Подключается технология несколькими способами:
- По умолчанию при получении карточки.
- По заявлению клиента в отделении.
- Самостоятельно в онлайн-кабинете.
Узнать, применяется ли на сайте 3DSecure, можно по логотипу. Сейчас почти нет сайтов, которые работают исключительно через эту технологию. Пользователь может сам выбирать: оплачивать с ее помощью или без нее.
Подтверждение покупок ПИН-кодом
Необходимость ввода ПИН-кода при совершении покупок обусловлена тем, как эмитент настроил выпущенную карту и торговый терминал. Наличие чипа на карте не является обязательным условием, что все покупки будут проходить только с введением ПИН-кода. Поэтому при совершении покупки в одном месте владелец карты должен вводить ПИН, а в другом операция проходит без него.
Почти все банковские организации сегодня выпускают карточки, которые требуют введения ПИН-кода при совершении транзакций. Это своеобразный аналог электронно-цифровой подписи, которой пользователь подтверждает операцию. Озвучивать его нельзя никому, иначе теряется вся суть его назначения. ПИН-код должен быть известен только владельцу карточки.
Также банк может по умолчанию заложить настройки отсутствия необходимости ввода ПИН-кода, если сумма операции не превышает установленную границу, например, 1 т.р.
Дебетовая карта Тинькофф.
Карта Тинькофф привлекает к себе внимание пользователей по своим характеристикам. Она более всего удобна в регионах России за счет бесплатных снятий в любых банкоматах. Вы можете открыть параллельно накопительный счет и держать деньги на нем. А при тратах с карты пополнять баланс со счета. В итоге вы будете получать проценты со своих денег и не бояться потери или компроментации карты
Подать заявку на карту можно прямо сейчас.
С наступлением 2021 года нельзя не отметить ряд законодательных нововведений, которые ожидают владельцев банковских карт (а таковых у нас с каждым днем становится все больше).
Увеличилось число подконтрольных операций
С 10 января этого года вступил в силу ряд поправок в небезызвестный Закон о противодействии легализации преступных доходов (№ 115-ФЗ).
- гражданин откроет вклад в пользу третьего лица (в т.ч. с привязкой к банковской карте), пополнив счет наличными на сумму свыше 600 тысяч рублей,
- или оформит на свою карту возврат неиспользованного остатка средств на балансе мобильного телефона на сумму более 100 тысяч рублей,
- или получит на свою карту выплату по договору страхования жизни или пенсионного страхования в сумме от 600 тысяч рублей,
- или произведет расчет со своего банковского счета по сделке с недвижимостью на сумму от 3 млн рублей (полный перечень подконтрольных операций представлен в ст. 6 Закона № 115-ФЗ).
Изменятся основания для блокировки банковской карты
С 1 октября 2021 года обновляются признаки подозрительных операций, которые обязаны контролировать и своевременно пресекать банки.
Согласно новым Указаниям ЦБ РФ (№ 5599-У от 20.10.2020) к ним относятся операции, отвечающие следующим признакам:
- когда с одного телефона или компьютера делают переводы со счетов разных физических лиц (при этом у банка нет сведений, что они являются родственниками),
- или когда с помощью банковской карты покупают цифровую валюту,
- если предприниматель со своего расчетного счета переводит деньги на банковскую карту, открытую ему в качестве физического лица.
Перечень подозрительных операций весьма обширный и, что самое главное, весьма не конкретный.
Так, ЦБ РФ указывает, что при наличии иных признаков, которые не включены в этот перечень, но дают основание заподозрить за клиентом преступные финансовые махинации, кредитная организация обязана заблокировать счет и потребовать документы, подтверждающие легальность денежного перевода.
Банки будут сообщать в ФНС о процентах, начисленных владельцу банковской карты
С этого года введен подоходный налог на проценты, которые гражданин получил от банка за календарный год (Закон от 01.04.2020 № 102-ФЗ).
13% придется заплатить в бюджет, если проценты, начисленные суммарно по вкладам и банковским счетам гражданина (в т.ч. и карточным), превысят необлагаемый лимит.
В этом году не облагаются налогом проценты в размере до 42 500 рублей (1 млн рублей, умноженный на 4,25% — ключевая ставка ЦБ РФ на 1 января отчетного года).
Чтобы ФНС могла начислить налог, на банки возлагается обязанность сообщать о сумме процентов, которые получил от них клиент за календарный год (по банковским картам, депозитам и т. д.).
Исключение составляют лишь рублевые счета и карты, по которым процентная ставка не превышает 1% годовых, а также счета эскроу, которые используются для расчетов с застройщиками жилья. Полученные по ним проценты не учитываются для целей налогообложения — поэтому банки не обязаны сообщать о них в ФНС.
Карту могут оформить дистанционно, если сдать биометрию
С 1 января этого года вступили в силу важные поправки в правила сбора биометрических данных граждан, а также их использования (Закон от 29.12.2020 № 479-ФЗ).
В частности, все крупные банки обязали передавать биометрические данные своих клиентов в Единую биометрическую систему. Правда, для сбора биометрии требуется получить письменное согласие гражданина.
Если он согласится, то в дальнейшем получает возможность дистанционно оформлять себе новые банковские карты и обслуживаться в банках без необходимости лично посещать офис с паспортом.
На «Клерке» введен режим Антикризис. Редакция работает с 8 до 0 часов. Эксперты дают разъяснения за считанные часы, а то и минуты. Увеличено число инструкций-разборов на каждый новый документ. Каждый день экстренный вебинар по обстоятельствам. Чтобы антикризисные материалы были доступны всем, мы снизили цену на подписку «Клерк.Премиум»на -50%. Все повышают цены, мы снижаем, чтобы быть с Вами рядом. Подписаться по антикризисной цене>>
Надо ли снимать наличные?
На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д). Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства. Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.
Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.
Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.
Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.
Стоит ли беспокоиться о вкладах?
Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом. Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро. Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.
Если снимается валюта для покупки «сохранных» активов — тогда такая операция оправдана.
Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.
Все средства на картах равнозначны денежным средствам на вкладах в банке и не могут быть «заморожены».
Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.
А могут быть проблемы с обычными переводами?
— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.
Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.
МОСКВА, 6 мар — ПРАЙМ, Ульяна Крайняя. Срываться и бежать в банк, чтобы снять всю наличность и спрятать ее под матрас, не стоит. Главный риск хранения денег дома — это их обесценивание. Где безопаснее хранить сбережения, рассказывают эксперты, опрошенные агентством "Прайм".
Пугают дефолтом: что значит запрет на выплату дивидендов за рубеж
БЕЗ ПАНИКИ
Действительно сейчас в России — сложная ситуация, и она является вызовом для всех, кто должен заботиться о своей семье и сохранять ее благополучие несмотря на внешние факторы. Главное правило, как и в другой подобной ситуации, — не паниковать, считает создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко. "Стресс и паника ничем вам не помогут, но спровоцируют ошибки и снизят способность принимать своевременные и адекватные решения", — убежден он.
Доцент кафедры бухгалтерского учета и налогообложения РЭУ им. Г.В. Плеханова Галина Семенова согласна с тем, что паниковать и бежать в банки, для того чтобы снять все свои деньги, не стоит. Но если необходима крупная сумма денег на крупную покупку, как например, на квартиру, дачу, земельный участок, тогда нужно снимать и покупать сейчас.
По мнению Клопенко, надо проанализировать свои траты за последние месяцы, подумать, на чем вы можете сэкономить, и снять наличными в рублях сумму на один-три месяца жизни. Этого хватит на то, чтобы "отреагировать на стрессовые ситуации и вызовы".
"Быть может, наличные не сильно вам помогут, но если само знание того, что у вас они есть, сделает вашу жизнь спокойнее — это того стоит", — уверяет он.
ПОД МАТРАСОМ И В ЯЧЕЙКЕ
Между тем, главный риск хранения наличности дома — это их обесценивание, напоминает ведущий юрист Объединенного юридического центра "Парфенон" Павел Уткин. Если на карте или на вкладе они хоть как-то работали на то, чтобы нивелировать часть инфляции, то в наличном виде они, по его мнению, лишатся и этой способности.
Выстрел в голову: что будет с теми, кто тронет золотой запас России
В любом случае в банках вклады физических лиц застрахованы, продолжает Семенова, вам возместят сумму даже при банкротстве банка — вклады физлиц попадают под действие программы страхования вкладов и застрахованы на сумму в 1,4 миллиона рублей. Можно иметь неограниченное количество вкладов в одном и том же банке, но все денежные средства будут застрахованы на одну и ту же сумму: 1,4 млн рублей. Если вы располагаете большей суммой, то лучше бы держать ее в 3-4 банках, считает специалист.
"Но если начнется паника, и все начнут снимать деньги из банков, то никакая финансовая система и система страхования не выдержит. Если заберем деньги из банков, то потеряем свои проценты — это при реальной инфляции в январе 2022 года 9,9%. А что дальше — они будет лежать под матрасом и еще больше обесцениваться?", — рассуждает она.
Еще один риск хранения наличности дома — это форс-мажор: кража, порча, пожар, банальная потеря.
"Бывали кейсы, когда граждане просто забывали про место хранения сбережений или забывали их забрать при переезде", — говорит Уткин.
На этот случай можно рассмотреть хранение ценностей, в том числе наличности, в банковской ячейке. Этот вариант максимально надежен — доступ имеет только арендатор ячейки и те люди, которым он даст к ней доступ по собственному желанию. "Случаи, когда из ячеек пропадало содержимое, остались далеко в 90-х, и сейчас такое представить невозможно", — считает юрист.
Но нужно помнить, что аренда ячейки в банке стоит от тысячи рублей в месяц, хотя премиальным клиентам зачастую доступ предоставляется или бесплатно, или с хорошей скидкой.
ДЕНЬГИ НА КАРТЕ
Что касается банковских карт, то даже при самых жестких санкциях в России будут работать карты "Мир", уверяет Клопенко, по этой причине лучше заказать их прямо сейчас. Кроме того, как предполагает финансист, в России останется распространенная во всем мире китайская платежная система UnionPay, такой картой вы сможете расплатиться в путешествии.
Купи-продай: что сейчас делать с деньгами
Вообще, с точки зрения безопасности, эксперт советует заказать карты нескольких банков и нескольких систем. При таком сочетании вы, скорее всего, всегда сможете использовать безналичные деньги.
Также есть смысл рассмотреть вариант с тем, чтобы перевести средства под возросшие после взлета ключевой ставки проценты — некоторые банки уже дают 20% годовых в рублях и до 8% годовых в валюте, подытожил эксперт.
Хранить большие суммы денег на дебетовой карте - не лучшая идея из-за мошенников, это известно всем. Но вот появились новые будоражащие слухи: хранить нельзя, так как тогда придётся платить налоги. Это враньё, шанс такого исхода - один на миллион. Или их могут внезапно списать/заблокировать. Такой шанс есть, но без всяких "внезапно": вы об этом узнаете заранее и вы сами в этом виноваты.
Вместо вступления: написать эту статью меня подтолкнул забавный случай. В статистике посещаемости этого канала появился запрос, фраза, которую кто-то из посетителей вводил в поиск:
После такой находки я стал искать информацию, читать истории, произошедшие с людьми. По мнению многих людей выходит, что деньгам на карте угрожают не только мошенники, но и списания от государства. А кроме прочего, наличие денег может вызвать подозрение налоговой, или являться доказательством уклонения от налогов, сокрытия доходов. В особенности, если держать на карте большие суммы, копить.
Что может произойти, если держать на карте много денег?
- Их могут попытаться украсть. Схем и способов огромное количество, мошенники трудятся в поте лица.
- С крайне малой вероятностью вами заинтересуется налоговая. С ФНС вообще связано множество мифов в этом вопросе. Но факты таковы, что налоговая не анализирует все переводы и счета, а информацию может получить только в рамках проверки. Единственная операция о которой банк обязан сообщить в налоговую - операция на сумму от 600 000 рублей. Никакого налога на переводы и накопления не существует. Так же совершенно беспочвенны страхи, что если вы официально не трудоустроены, то наличие денег на карте вызовет подозрения и вас заставят платить налоги. Это возможно только в случае налоговой проверки, а таковая будет проведена только если денег на счету очень-очень много.
- Банк предложит вам кредит. Вероятность очень велика, так как копить вы можете с целью внесения первоначального взноса за ипотеку или машину. Скорее всего предложение от банка поступит ещё в процессе накопления, поводом будет положительная динамика и увеличивающийся остаток на счёте.
- Можно стать VIP-клиентом банка. У банков есть различные условия вступления в такие "клубы", но основное из них - постоянное наличие на счету крупной суммы денег. Обычно под крупной подразумевается несколько миллионов рублей, но условия зависят от банка.
Кто может списать деньги с банковской карты?
Этот вопрос мной уже был описан ранее, так что сейчас буду краток.
Списать деньги могут: банк за услуги и обслуживание, мошенники, судебные приставы. Служба судебных приставов может арестовать деньги и списать их в рамках исполнительного производства. Это касается штрафов ПДД, алиментов и долгов, которые суд постановил взыскать. Чтобы деньги с карты внезапно не списались, рекомендую вовремя забирать почту и изредка проверять, нет ли исполнительных производств. Для этого достаточно зайти на сайт ФССП и произвести поиск по своему ФИО и дате рождения.
Заключение
Хранить деньги на банковской карте совершенно не выгодно, так как все преимущества перекрываются рисками. Основной причиной, почему многие копят деньги на карте является возможность снять деньги в любой момент, но существуют лимиты на снятие денег и ограничения на перевод, которые делают эту причину нецелесообразной.
Чтобы не пропустить следующие статьи, ставьте "палец вверх" и подписывайтесь. Задавайте вопросы в комментариях, критикуйте обоснованно, это очень важно для улучшения материала.
Автор статьи
Читайте также: