Что нужно знать о банковских картах

Обновлено: 30.05.2023

Кредитная карта — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Когда вы покупаете что-то по кредитке, вы берете у банка взаймы и потом отдаете.

Кредитной картой можно расплачиваться в интернете, магазинах, кафе, ресторанах, аптеках и торговых центрах — в любых местах, где принимают к оплате банковские карты. С точки зрения магазина кредитная карта ничем не отличается от дебетовой: это те же деньги.

Деньги на кредитной карте принадлежат банку. Когда вы ими рассчитываетесь, вы берете эти деньги взаймы у банка. Несмотря на то, что купленная на кредитные деньги вещь становится вашей, сами деньги не ваши. Их нужно будет вернуть. Сумма, которую вы взяли у банка, называется задолженностью. Банк дает вам деньги не просто так, а за плату: процент от задолженности.

У большинства кредитных карт есть беспроцентный период. Это срок, за который вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте и не платить проценты за займ у банка. Банку выгодно, когда вы быстро возвращаете деньги, поэтому он готов простить вам проценты.

Беспроцентный период распространяется только на безналичные платежи. Если вы снимете наличные в счет кредитных средств, банк сразу спишет проценты с вашего счета за использование кредитной карты.

Помимо банковских денег на кредитной карте также могут лежать и ваши собственные деньги. За их использование банк не берет проценты, если в этот момент вы ничего не должны банку.

Например, баланс вашей кредитной карты — 100 000 Р , а ее кредитный лимит — 70 000 Р . Это значит, что из всей суммы 30 000 Р — ваши деньги, остальное — деньги банка. Если вы купите айфон за 60 000 Р и расплатитесь картой, то потратите 30 тысяч собственных денег и возьмете у банка в долг еще 30 тысяч.

Какой кредит можно получить с кредитной картой?

Сумму кредита по карте банк определяет индивидуально для каждого клиента. Она зависит от вашей кредитной истории, ежемесячного дохода и вида кредитной карты. Если у вас плохая кредитная история или небольшой ежемесячный доход, банк может отказать в выдаче кредитной карты или предложить небольшой кредитный лимит.

Если вы давно сотрудничаете с банком и вовремя выплачиваете кредиты, банк может увеличить ваш лимит. Для этого выплачивайте задолженность по кредиту минимум за три рабочих дня до даты погашения, чтобы деньги вовремя поступили на счет, и исправьте ошибки в кредитной истории.

Например, максимальная сумма кредита по карте — 700 000 Р . Но для вас банк одобрил только 30 000 Р . Если в течение года вы вовремя погашаете задолженность по кредиту, то в какой-то момент банк увеличит ваш кредитный лимит до 50—100 тысяч. Если в течение следующего года вы продолжаете пользоваться картой и исправно возвращать долги, то банк может увеличить лимит до 200 и даже до 700 тысяч.

По какому принципу банк принимает решения о лимитах — секрет банка. Но общее правило неизменно: хорошим заемщикам — хорошие кредиты.

Как оформить кредитную карту?

Чтобы оформить кредитную карту, обратитесь в отделение банка или оставьте заявку на сайте банка. Для оформления карты вам нужен паспорт. Некоторые банки попросят справку с места работы по форме 2-НДФЛ за последние полгода и документы, подтверждающие трудовую занятость, — это нужно, чтобы подтвердить ваши доходы и платежеспособность.

Банк может одобрить выпуск кредитной карты без запроса со стороны клиента. Например, позвонить или прислать смс с суммой кредита. Вы можете согласиться оформить карту или отказать банку. Если вы согласитесь, будьте готовы предоставить банку все необходимые документы.

Можно ли получить кредитную карту с доставкой на дом?

Часто кредитную карту можно доставить на дом. Такой способ предлагают онлайн-банки. Это удобно: не нужно тратить время на дорогу в банк и стоять в очереди. Вы заполняете заявку на сайте и, если нужно, высылаете фото или сканы документов. Банк выпустит именную кредитную карту и организует ее доставку к вам домой или на работу.

Например, для оформления кредитной карты «Тинькофф Платинум» заполните заявку на сайте и предоставьте свои паспортные данные — банк проверит вашу кредитную историю и сообщит о решении. Если кредит одобрен, курьер уточнит время доставки и привезет карту домой или на работу по предварительной договоренности.

Заполнение заявки на выпуск кредитной карты «Тинькофф Платинум»

Как гасить долг на кредитной карте?

Несмотря на то, что вещи, купленные по кредитной карте, сразу становятся вашими, деньги на кредитной карте не ваши. После того, как их потратили, их нужно вернуть.

Долг по кредитной карте можно погасить переводом с дебетовой карты или платежом в отделении банка. Также многие банки принимают платежи через терминалы оплаты и банкоматы. Комиссия за переводы и платежи зависит от условий банка или партнера. За внутренние переводы банки обычно не берут комиссию.

Чтобы не платить проценты за кредит, погашайте задолженность в беспроцентный период. Каждый месяц банк присылает вам выписку, в которой указаны сумма вашего долга и срок платежа. Погасите долг целиком до указанной даты, и банк не начислит проценты, а в кредитной истории у вас будет всё чисто.

Не путайте общую задолженность с минимальным платежом. Общая задолженность — это сколько всего вы должны банку. Минимальный платеж — это требования банка: эту сумму нужно обязательно внести до указанной даты как подтверждение вашей платежеспособности. Проценты по кредитной карте включены в минимальный платеж.

Например, в начале месяца вы потратили по кредитной карте 30 000 Р . Банк прислал вам выписку с датой платежа, общей суммой долга в 30 000 Р и суммой обязательного платежа — 3100 Р . Если до указанной даты вы зачислите на счет 30 000 Р , то не будете платить проценты по кредиту. Если зачислите только 3100 Р , то будете платить банку проценты от оставшейся суммы долга.

В чем разница между кредитом наличными и кредитной картой?

Многие банки предлагают не только кредитные карты, но и кредиты наличными. Принципиальная разница — в сроке и возможности снятия.

Кредит наличными сразу зачисляется на счет, и его можно полностью снять в банкомате. По кредитной карте можно платить только безналично, за снятие — штраф.

У кредита наличными есть четкий срок погашения. У кредитной карты принципиально нет срока до тех пор, пока вы вносите минимальный ежемесячный платеж.

Кредит наличными возвращается ежемесячными фиксированными платежами, которые будут прописаны в кредитном договоре. Размер ваших фактических трат не влияет на размер фиксированного платежа. У кредитной карты минимальный платеж зависит от того, сколько вы фактически потратили.

В фиксированных платежах по кредиту наличными сначала преобладают проценты банку. Поэтому чем раньше вы вернете кредит наличными, тем меньше заплатите банку. По кредитной карте, напротив, проценты на задолженность начисляются равномерно в зависимости от фактических трат.

Например, у вас ежемесячный платеж 10 тысяч рублей. В первый месяц из этих 10 тысяч 8 тысяч уходят банку в счет процентов, 2 тысячи — в счет кредита. Во второй месяц 7500 вы заплатите в счет процентов, а 2500 — в счет кредита. В третий — 7000 за проценты, 3000 за кредит. И так далее, пока вы не выплатите банку все проценты. И оставшееся время будете выплачивать деньги в счет оставшегося долга.

У кредитной карты есть подлинный беспроцентный период, когда деньги можно вернуть без переплат. У кредита наличными такого понятия нет, но в некоторых случаях по факту его тоже можно вернуть без переплат — изучайте кредитный договор.

И кредитную карту, и кредит наличными можно погасить досрочно.

Часто в банках к кредиту наличными навязывают страховку жизни или здоровья заемщика в процентах от полной суммы кредита. У кредитных карт бывает страхование в процентах от фактической задолженности. В обоих случаях от страховки можно отказаться.

Что мне выгоднее: кредит наличными или кредитная карта?

Обычно кредитную карту используют для путешествий и как подушку безопасности для повседневных трат. Кредитная карта — хороший способ занять в банке «до зарплаты». По кредитке удобно получать бонусы. Кредитку можно использовать в схеме «кредитное плечо + депозит», чтобы получать дополнительный доход.

Кредит наличными оформляют, чтобы расплачиваться наличными. Например, берут кредит на ремонт, снимают деньги в банкомате и расплачиваются наличными с мастерами.

На покупку дорогих вещей вроде квартиры или машины обычно берут целевые кредиты под залог этих вещей. Например, ипотечный кредит — это кредит под залог квартиры. Автокредит часто дают под залог машины. Ставки этих кредитов ниже, чем в кредитных картах и кредитах наличными.

Как правильно пользоваться кредитной картой

Не используйте кредитку при покупке машины или квартиры. Возьмите целевой кредит.
Не используйте кредитку для снятия наличных — сразу попадете на штрафы.
Выплачивайте долг вовремя, чтобы не доводить до процентов.
Не тратить деньги с кредитки, если нет средств погасить весь долг. Тратьте ровно столько, сколько сможете вернуть. Вне зависимости от того, какой у вас кредитный лимит, живите по средствам. Если вы не можете купить что-то за собственные деньги, не покупайте это за кредитные — эти деньги придется возвращать, причем с процентами.
Оплачивать все покупки кредиткой, чтобы получить больше бонусов.
Не выпускайте карту из рук при оплате в кафе или ресторане. Попросите официанта принести терминал к столику или сами подойдите к кассе.
Не используйте кредитные или любые другие карты для вскрытия замков, как это делают в фильмах.

Что такое льготный период

Льготный период — это когда вы можете не платить проценты по кредитке. В каждом банке свой беспроцентный период. В Тинькофф-банке это 55 дней с первого дня расчетного периода.

Обычно банк устанавливает даты расчетного периода автоматически, а в последний день формирует выписку и в течение трех дней отправляет ее вам в письме или СМС.

В течение льготного периода после выписки нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты по кредитке. О дате окончания беспроцентного периода банк напомнит в выписке, в личном кабинете и мобильном приложении. Чтобы вы наверняка не забыли погасить долг вовремя.

Как закрыть кредитную карту

Закрыть кредитку можно в отделении банка или дистанционно. В каждом банке по-разному.

Чтобы закрыть кредитную карту в Тинькофф-банке, напишите в чате приложения, по электронной почте или позвоните в службу поддержки. Если на карте есть задолженность, сотрудник банка сообщит ее сумму с точностью до копеек. Погасите ее, прежде чем закрыть карту. Если у вас нет задолженности, банк закроет карту в течение 30 дней.

В самом общем виде механизм такой: клиент отдаёт деньги на хранение в банк. Он пускает эти средства в оборот и зарабатывает на них. А в качестве вознаграждения за то, что вкладчик временно предоставил средства, ему выплачивают процент.

Следует понимать, что банковские вклады можно назвать инструментом для зарабатывания денег лишь с большой натяжкой. По данным Центробанка, средние ставки колеблются Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России в диапазоне от 3,51% до 6,15%. Инфляция в декабре 2021 года оценивалась Ключевые показатели / Банк России в 8,4%.

Поэтому вклад скорее подойдёт тем, кто хочет хранить деньги простым, знакомым и относительно безопасным способом и при этом затормозить процесс их обесценивания за счёт инфляции. А потом забрать их таким же простым способом и почти в любое время. Тем, кто хочет приумножать капитал, лучше рассмотреть другие варианты инвестирования, например акции и облигации.

Как выбрать подходящий вклад

Прежде чем определяться с конкретными условиями и банком, куда вы отнесёте свои деньги, надо разобраться, какой вклад вам больше всего подходит.

Сейчас многие банки предлагают клиентам открыть накопительный счёт. Формально это не вклад, но зачастую информация о таких продуктах находится в том же разделе, где и информация о вкладах. Накопительные счета можно использовать для получения небольшого дохода. Учитывайте их, когда будете решать, какой вклад вам открыть.

Сами вклады могут отличаться по нескольким критериям.

Вклады бывают срочными и бессрочными. В первом случае вы отдаёте деньги на определённый период: полгода, год, три и так далее. Обычно проценты по срочным вкладам (их ещё называют депозитами) выше Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по бессрочным. Так банк вознаграждает вас за готовность не забирать деньги в период, на который вы заключили договор.

Естественно, деньги вам вернут в любое время, как только вы их потребуете. Но если вы сделаете это досрочно, то процентов по срочному вкладу не получите.

Иногда возможно льготное расторжение договора. В этом случае проценты вам отдадут, но не все.

Бессрочные вклады ещё называют «до востребования». Ставки по ним ниже, зато нет ограничений, когда вам снимать деньги. Это же касается и накопительных счетов.

Что лучше

Кажется, выгоднее выбирать вариант с большей процентной ставкой. Но это не всегда работает. Например, если деньги могут понадобиться вам в любой неожиданный момент, вы рискуете потерять все проценты. Но если точно готовы ждать предложенные банком месяцы или годы, депозит — ваш выбор.

Начисление процентов

Счета бывают с капитализацией процентов и без неё. Капитализация означает, что каждый раз, когда вам начисляют проценты — раз в месяц или квартал, они прибавляются к деньгам, лежащим на вкладе. И в будущем проценты начисляются уже на новую сумму.

Например, вы положили в банк 50 тысяч рублей на год под ставку 5%. Без капитализации вы заберёте через 12 месяцев 52,5 тысячи, с капитализацией — 52 558,09. Это получается благодаря такому процессу: за первый месяц вам начислят 205,48 рубля, что составляет 5% годовых от 50 тысяч, за второй месяц — уже 213,20 рубля, это 5% от 50 205,48, которые образовались у вас на счету благодаря предыдущим начислениям. Сумма растёт каждый месяц, как и выгода.

Естественно, при более внушительных суммах и высоких процентах разница будет очевиднее.

Что лучше

Вклад с капитализацией всегда выгоднее. На накопительных счетах проценты обычно начисляют каждый месяц на минимальный остаток по счёту. Это наименьшая сумма, которая там была за последние 30 дней. То есть такие счета — с капитализацией.

Пополнение

Бывают вклады, которые можно пополнять деньгами и которые нельзя. С точки зрения увеличения накоплений выгоднее первый вариант. Если вы добавляете средства на счёт, происходит тот же процесс, что и с капитализацией, — сумма, на которую начисляются проценты, становится больше.

Что лучше

Обычно банки предлагают больший процент по вкладам, которые нельзя пополнять совсем или можно, но на довольно жёстких условиях. Допустим, только по 15‑м числам и не в первые и последние два месяца существования вклада. И кажется, что выгоднее выбрать продукт с болеем гибкими условиями, пусть и с меньшим процентом.

Но здесь стоит сесть с калькулятором и посчитать разные варианты для вашей конкретной ситуации. Например, если вы не уверены, что у вас появятся свободные деньги, лучше выбрать жёсткие условия и выгодный процент. А дополнительные поступления всегда можно сложить на накопительный счёт или вклад до востребования. Так вы ничего не потеряете.

Частичное снятие

С некоторых вкладов периодически разрешается снимать небольшие суммы, как и с накопительных счетов. Но этот бонус может идти в пакете с меньшей процентной ставкой.

Что лучше

Зависит от того, понадобятся ли вам деньги со вклада в ближайшее время. Если да, эта опция лишней не будет.

Валюта

Вклады чаще открывают в рублях, долларах или евро. Впрочем, если как следует поискать, можно найти предложения и в экзотических валютах.

Ставки по валютным вкладам в разы ниже Сведения по вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, долларах США и евро в целом по Российской Федерации / Банк России , чем по рублёвым. Так что рассчитывать на большой доход именно от процентов не стоит. Тем не менее это всё ещё один из хороших способов хранить накопления в валюте, а не под подушкой.

Что лучше

Смотря какие у вас цели. Если копите на покупку в рублях и намерены совершить её в ближайшем будущем, рублёвый вклад будет оптимальным. Если говорить о долгосрочной перспективе, всё решают ваши предпочтения.

Как выбрать вклад

Подход зависит от того, что вам больше нравится. Возможно, вы давний клиент какого‑то конкретного банка и не хотите «изменять» ему с конкурентами. Тогда логично выбирать из его продуктов тот, который соответствует вашим критериям лучше остальных.

А если вы готовы рассмотреть разные варианты, можно заходить на сайты известных вам банков и изучать предложения там или воспользоваться агрегатором.

Сравни.ру

Здесь можно выбрать вклад или накопительный счёт (такие продукты тоже учитываются при подборе), указав важные для вас параметры.

Банки.ру

Аналогичный сервис, который помогает подобрать вклад.

Как выбрать банк

Иногда наиболее выгодные предложения находятся у небольших или малоизвестных банков. И здесь появляется вопрос, как проверить, подойдёт ли вам то или иное финансовое учреждение.

Можно, конечно, обратиться к рейтингам банков тех же агрегаторов «Сравни.ру» или «Банки.ру», просматривать отчёты и финансовые показатели. Но иногда лицензии лишаются банки, от которых этого никто не ожидал, а маленькие учреждения, наоборот, не всегда оказываются ненадёжными.

Поэтому нужно обращать внимание на все доступные показатели. Несколько из них — особенно важные.

Страхование вкладов

Первое, что вы должны сделать, выбирая банк, — найти Участники ССВ / Агентство по страхованию вкладов его в списке участников системы страхования вкладов на сайте соответствующего агентства. И если банка там нет, то связываться с ним определённо не нужно.

Смысл страхования в том, что если с учреждением что‑то случится, вкладчикам вернут их деньги. Правда, это касается Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 02.07.2021) «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» только сумм до 1,4 миллиона. Если ваши накопления больше, есть смысл разнести их по разным банкам или уделить аналитике их устойчивости самое пристальное внимание, чтобы выбрать наиболее надёжный.

Хотя вклады и страхуются, когда с банком что‑то случается, это заставляет нервничать. Так что перед тем, как нести деньги, лучше посмотреть, что пишут о банке. Если СМИ и особенно специализированные медиа сообщают о тревожных процессах внутри и вокруг учреждения в целом витает дух упадка, выбирайте другой банк, чтобы лишний раз не переживать.

Слишком выгодные предложения

Важное правило инвестирования — чем выше доходность, тем выше риски. Если кто‑то обещает золотые горы, возможно, у него проблемы и он из последних сил пытается любыми способами привлечь новых клиентов.

Причём банк необязательно вскоре исчезнет. Возможен и вариант развития событий, как в финансовой пирамиде: первые вкладчики успеют получить свои деньги, а остальные — нет. Но вам в подобные схемы определённо лучше не ввязываться.

Банковскими карточками мы пользуемся ежедневно: снимаем деньги в банкомате, оплачиваем счета и покупки, расплачиваемся в заведениях и т.д. Финансовых операций, которых мы проводим с банковскими картами, очень много. Однако, существует несколько мелочей, о которых мы даже не задумываемся. В этой статье мы расскажем вам о маленьких, но нужных знаниях о банковских картах, благодаря которым вы повысите свою финансовую грамотность.

1. Как расшифровать номер карты

Номера большинства карт состоят из 16 цифр. Реже это 13 или 19 цифр. По первой цифре идентифицируется платёжная система: 5 – для MasterCard и 4 – для Visa. В следующих пяти цифрах зашифрован банк, выпустивший карту. Таким образом, зная только 6 первых цифр из номера карты, можно сказать по какой платежной системе она обслуживается, и какой банк ее выпустил. Можете сами проверить. К примеру, тут.

Следующие 9 цифр нужны лишь самому банку, так как благодаря им банк идентифицирует владельца карты. Однако, намного интереснее проверять карту на подлинность именно по ее номеру.

2. Магия цифр и последнее число

Номер самой карты – это цифры с 9 по 15. Их придумывает специальный алгоритм. Вероятность того, что совпадут все 7 цифр крайне низкая, потому как количество возможных сочетаний из 7 цифр больше, чем людей на планете.
Последнее число карты присваивается при помощи алгоритма Луна. Благодаря этому алгоритму удаётся избегать случайных ошибок, которые могут возникнуть при ручном вводе. Данный алгоритм вы можете проверить и на своей карте. К примеру, здесь.

3. Защита карты

Банковские карты защищают также, как и деньги. Об этом знают немногие. К примеру, одним из способов защиты является нанесение особых знаков, разглядеть которые можно лишь под ультрафиолетовой лампой. На картах MasterCard – это буквы «С» и «М», на картах Visa – это буква «V», а на картах American Express – это изображение орла.

4. Технический овердрафт

Это понятие подразумевает, что с карты уходит сумма, которая превышает количество доступных средств. Долг может появиться после оплаты в другой валюте в результате курсовой разницы. Также это может произойти в том случае, если вы пополнили свой счет с карты другого банка и сразу сняли те деньги, которые положили на карту.

Не стоит бояться этого процесса, это долг автоматически погашается после того, как на счёт поступают деньги, а проценты на него не начисляются.

5. Кредитная и дебетовая карточки

Все знают, что карты бывают дебетовые или кредитные. Разница между ними заключается в том, чьими деньгами вы пользуетесь: своими или банковскими. Часто кредитные карты предлагаются в качестве дополнения к дебетовым. Главное, что в этом вопросе стоит помнить, – банк не имеет право без вашего ведома оформить кредитную карту для вас.

Есть также карты с овердрафтом. Они – это своего рода компромисс между дебетовой и кредитной картой, потому как перерасход средств разрешен, только лимит по перерасходу, как правило, ниже, чем у кредитной карты.

6. Безопасность вашей карты

С обратной стороны вашей карты есть ещё один гарант безопасности ваших средств – это код СVC для MasterCard и CVV для карт Visa. Обе аббревиатуры расшифровываются как Card Verification. Данный код присваивается каждой карте с целью подтверждения её подлинности. Эти цифры позволяют человеку совершать платежи без предоставления самой карты, код обязателен при покупках в интернете. Данный код помогает совершать покупки удалённо. Как и пин-код, этот код никому нельзя показывать и называть.

Общие правила безопасности при использовании карт

- тщательно храните информацию о карте, особенно пин-код и код CVV на обратной стороне. Злоумышленнику хватит нескольких секунд, чтобы взять то, что ему нужно, поэтому не отвлекайтесь, держа карту в руках, особенно во время расчета в ресторанах и кафе.

- при снятии денег с банкомата, придерживайтесь некоторых правил безопасности. Помимо прочего, обратите внимание на сам банкомат: не висят ли дополнительные камеры на нем, а также нет ли каких-нибудь дополнительных накладок на клавиатуре или в приемнике.

- если вы обнаружили, что потеряли карту, то позвоните оператору в тот же момент, чтобы он ее заблокировал. Если вы полагаете, что данные вашей карты попали в распоряжение посторонних людей, также проинформируйте об этом банк.

- не нужно стесняться вступать в общение с банком, у многих банков служба поддержки работает ежедневно и круглосуточно. Обратившись в службу поддержки в письме или позвонив, вы решите любой вопрос, связанный с вашей картой.

Подписывайтесь на наш канал в Яндекс.Дзен

"Таким образом, зная только 6 первых цифр из номера карты, можно сказать по какой платежной системе она обслуживается, и какой банк ее выпустил. Можете сами проверить. К примеру, тут." (с)
ГДЕ.
Перепост без вникания в тему?
"С обратной стороны вашей карты есть ещё один гарант безопасности ваших средств – это код СVC для MasterCard и CVV для карт Visa. Обе аббревиатуры расшифровываются как Card Verification. Данный код присваивается каждой карте с целью подтверждения её подлинности. Эти цифры позволяют человеку совершать платежи без предоставления самой карты, код обязателен при покупках в интернете. Данный код помогает совершать покупки удалённо. Как и пин-код, этот код никому нельзя показывать и называть." (с)
Где именно он на карте?
На фото только лицевые стороны карт.

На любой банковской карте есть магнитная полоса, которая обеспечивает оплату. Практически на всех картах есть и чип с микропроцессором, и также у многих карт – еще и бесконтактный модуль. Но не все клиенты банков знают, как и что из этого работает – и что может нести в себе риски мошенничества. Мы вместе с экспертами в этом разобрались и готовы рассказать вам о самом главном.

Как происходит оплата картой

Расплачиваясь банковской картой или снимая с нее наличные, держатель карты использует деньги с карточного счета, к которому привязана карта. То есть, карта – лишь ключ к счету, и сама по себе без счета будет лишь куском пластика. В зависимости от банка к одному счету может быть привязано несколько карт (основная и несколько дополнительных), а в некоторых ситуациях к одной карте могут подключаться несколько счетов (услуга мультивалютного счета).

Соответственно, от банковской карты требуется одно – обеспечивать быструю, удобную и при этом безопасную оплату в нужный момент и в нужном месте. Для этого у банковской карты есть как минимум четыре варианта использования:

магнитная полоса – обычно на вдоль задней стороны карты в верхней части пластика;
электронный чип – на лицевой стороне;
бесконтактный модуль – он срабатывает, если приложить карту к терминалу, который тоже поддерживает эту технологию;
токенизированная карта в смартфоне – через платежный сервис Apple Pay, Google Pay, Mir Pay, Samsung Pay или аналогичный. Срабатывает как и бесконтактный модуль в карте, но на смартфоне должен быть включен NFC.

Столько разных интерфейсов на карте появилось по мере развития безналичных платежей. Изначально терминалы оплаты поддерживали только магнитные полосы – картой нужно провести через специальный модуль на терминале, но из-за недостатков технологии это может срабатывать не с первого раза.

Также оказалось, что магнитную полосу легко скопировать – этим пользовались мошенники, которые через скиммеры захватывали данные магнитной полосы и изготавливали дубликат карты. Чтобы избежать этого, на картах появились электронные чипы. Если оплата по карте или снятие наличных происходит через чип, то данные карты защищены гораздо лучше – скопировать данные чипа гораздо сложнее. Как рассказал нам Виталий Арбузов из INPRO.digital, технологию назвали EMV, по первым трем буквам компаний, которые участвовали в проекте – Europay, Mastercard и Visa.

А чтобы ускорить оплату и разрешить не вводить пин-код при покупках на небольшие суммы, были введены и бесконтактные модули. Картой «Мир» можно рассчитаться бесконтактно на сумму до 3000 рублей и не вводить при этом пин-код (правда, чтобы снять наличные в банкомате на любую сумму, код ввести нужно).

При этом, по словам основателя TalkBank Михаила Попова, и чип, и магнитная полоса содержат в себе одну и ту же информацию – это все данные, которые нужны для идентификации держателя карты. В частности, ее номер, срок действия, держатель, и т.д. Фактически чип, магнитная полоса и бесконтактный модуль – это просто информация, которая позволяет банку понять, что эта карта существует, что ее выпустил конкретный банк, что она не заблокирована и ее использует ее основной держатель.

На практике почти все выпускаемые в России банковские карты и большинство POS-терминалов в магазинах поддерживают бесконтактную оплату, поэтому именно такой способ оплаты будет самым частым – банально благодаря своему удобству.

Что будет, если полоса или чип повредились?

С марта 2022 года карты систем Visa и Mastercard российских банков не работают за границей, а с выпуском новых карт могут возникнуть проблемы (вплоть до отсутствия «болванок» для карт). По этой причине банки объявили о продлении сроков действия выпущенных ранее карт – кто-то на несколько лет, а кто-то – вообще бессрочно.

Но по факту срок действия карты будет ограничен сроком физической пригодности карты. Говоря проще, картой можно будет пользоваться, пока она окончательно не износится. И в данном случае быстрее всего изнашивается магнитная полоса на карте. Размагнититься карта может по трем причинам:

воздействие магнитного излучения – от другого магнита, от долгого соседства с электроприборами, с микроволновой печью, и т.д.;
механическое воздействие – если носить карту в одном кармане с ключами, на полосе появятся царапины, из-за которых она может выйти из строя;
перегрев карты – например, если оставить ее под стеклом автомобиля в жаркий день.

Повредить другие части – чип и бесконтактный модуль – можно только механически. Например, если сильно согнуть карту, может повредиться антенна бесконтактного модуля – как рассказал нам Михаил Попов, схема микроэлементов расположена по всей длине карты, и в случае механического воздействия из строя может выйти вся карта.

Если же в карте сломалось что-то одно, то использование карты может быть под вопросом, говорит эксперт. Так, чип и магнитная полоса содержат одну и ту же информацию, поэтому:

при выходе из строя магнитной полосы можно дальше продолжать пользоваться оплатой через чип (если терминал это поддерживает);
если сломался чип, а полоса работает , то оплатить покупку только полосой может быть проблематично. Так, в самой полосе зашифрована информация о том, есть ли у карты чип. И если он есть, терминал запросит именно его – и если чип вышел из строя, расплатиться картой не получится. Но если терминал поддерживает оплату только магнитной полосой, то оплата пройдет;
если вышел из строя чип, то бесконтактная оплата, скорее всего, работать тоже не будет . Бесконтактный модуль – это антенна, которая реагирует на магнитное поле терминала и пропускает сигнал через чип, выдавая информацию обратно терминалу. Если чип вышел из строя, то бесконтактная оплата тоже работать не будет. А вот с магнитной полосой бесконтактный модуль не связан – это дублирующие друг друга интерфейсы.

И, конечно, даже если на карте выйдут из строя одновременно магнитная полоса, чип и бесконтактная антенна, оплачивать покупки смартфоном можно будет и дальше. В смартфоне карта токенизируется по ее реквизитам – номеру, сроку действия и коду безопасности. Физическое состояние карты никак не влияет на возможность платить ею через смартфон или в интернете (причем это можно делать и с виртуальной карты, которая не имеет пластикового эквивалента).

Но если карта повредилась, лучше перевыпустить ее в банке на новую. Обычно банки берут за перевыпуск карты по инициативе клиента определенную плату, однако при физическом выходе карты из строя замена может быть бесплатной.

Где больше всего рисков мошенничества?

Мошенничество на аппаратном уровне – скиммеры, камеры и накладки на клавиатуре – были актуальны, когда большая часть банковских карт выпускалась без чипа, только с магнитной полосой. Злоумышленник мог скопировать данные с магнитной полосы карты через скиммер, затем записать на видео или зафиксировать через накладку на клавиатуру пин-код, который вводит клиент. Потом данные полосы записывались на «болванку», с которой мошенники без проблем снимали все деньги.

Сейчас большинство карт выпускается с чипом, который через скиммер скопировать нельзя (да и вообще клонировать данные на нем – очень и очень сложно), поэтому такая схема постепенно уходит в прошлое. Но остаются два риска:

мошенник может скопировать магнитную полосу у карты с чипом , «клонировать» эту карту на болванку, а потом найти банкомат, который считывает магнитную полосу, но не «умеет» работать с чипами (иначе он откажет в транзакции, не найдя чипа на карте). Это должен быть явно очень старый банкомат, которых постепенно становится все меньше;
мошенник может зафиксировать пин-код через камеру или накладку на клавиатуру, а потом украсть у клиента саму карту. Наличие пин-кода позволит злоумышленнику снять с карты всю сумму сразу, а не пытаться сделать перевод онлайн по реквизитам карты (без доступа к телефону жертвы это все равно невозможно).

Таким образом, если клиент расплачивается картой с чипом или снимает с нее наличные, а банкомат или терминал умеет работать с чипами, то такая операция считается подлинной (то есть, риски оплаты «клоном» карты – практически нулевой). Если же какой-то банк еще использует терминалы или банкоматы, работающие только с магнитной полосой, а карта у клиента с чипом – то в любой спорной ситуации виноват будет банк (ведь у клиента защищенная карта). Это работает и в другую сторону – клиент с картой, у которой есть только магнитная полоса, менее защищен при работе с банковским оборудованием, поддерживающим карты с чипами.

Другими словами, прав будет тот, у кого чип – либо на самой карте, либо в виде поддержки устройством карт с чипами.

Что касается бесконтактной оплаты картой, то здесь украсть деньги можно только одним способом – похитить саму карту, а потом расплачиваться ею на суммы меньше порога, требующего ввести пин-код. Расплачиваться до того момента, как жертва обнаружит пропажу карты и заблокирует ее через банковское приложение (или же пока на карте не закончатся деньги). Это уголовно наказуемое деяние, которое легко раскрывается – на кассах супермаркетах и в небольших магазинах всегда есть камеры видеонаблюдения. Поскольку время покупки всегда фиксируется банком, найти на записи злоумышленника будет очень легко.

А вот «страшилки» о том, что воровать деньги с карты могут в общественном транспорте – поднеся терминал к карману, выглядят сильно преувеличенными. Для этого злоумышленнику придется оформить фирму или ИП, оформить РКО в банке, подключить эквайринг, получить терминал, а после кражи денег – подождать несколько дней, пока платеж картой зачислится на счет, а потом вывести его. Скорее всего, кто-то из жертв заподозрит это гораздо быстрее, чем деньги будут выведены из банка.

Следовательно, самый опасный с точки зрения мошенничества способ платежа – это магнитная полоса, но благодаря развитию банковских технологий даже этот риск сведен к минимуму.

Риски оплаты смартфоном

Сейчас в России расплачиваться через смартфон можно, в основном, только через Mir Pay – платежные сервисы Google Pay и Apple Pay с российскими банками уже не работают.

При привязке карты к платежному сервису она токенизируется в смартфоне. Это означает, что в устройстве сохраняются ключи для быстрого доступа к оплате – они обеспечивают своего рода переадресацию на данные банковской карты (причем в смартфоне данные карты не хранятся).

Привязать карту к смартфону можно, зная ее реквизиты и имея доступ к номеру телефона, на который карта оформлена. Соответственно, привязать к своему смартфону найденную на улице карту не получится – для этого нужен ее реальный держатель.

Тем не менее, стоит учитывать один важный момент: мошенники часто используют методы социальной инженерии, и один из таких методов – выманивание сначала данных карты, а потом и кода подтверждения ее привязки к смартфону. Затем злоумышленник может оплачивать покупки со своего смартфона картой, даже не имея ее при себе (и держатель карты может не сразу об этом догадаться).

В остальном оплата картой через смартфон относительно безопасна – если потерять его, то для оплаты нужно разблокировать экран. Для этого нужен либо отпечаток пальца владельца гаджета, либо пин-код для разблокировки экрана – без установленной блокировки экрана эти платежные сервисы работать не будут.

Впрочем, и здесь могут быть неоднозначны ситуации – раньше мы писали о случае, как у девушки «увели» iPhone, как-то его разблокировали, оформили несколько кредитов в разных банках и вывели миллионы рублей со счетов. Однако при грамотном использовании гаджета и соблюдении всех правил безопасности больших рисков в такой форме оплаты нет.

Мы пользуемся банковскими картами ежедневно. Снятие денег в банкомате, безналичная оплата покупок и счетов, расчеты с друзьями — вот лишь краткий список привычных финансовых операций. Но есть несколько мелочей, связанных с банковскими картами, о которых мы даже не задумываемся.

1. Расшифровываем номер карты

У большинства карт 16-значный номер (реже 13 или 19 цифр). Первая цифра — идентификатор платежной системы (4 — VISA, 5 — MasterCard). Следующие 5 цифр идентифицируют банк-эмитент. Так, зная всего 6 цифр, можно узнать о типе карты, платежной системе и банке, который ее выпустил. Проверьте сами.
Следующие 9 цифр пригодятся только банку, так как идентифицируют конкретного владельца карты. Куда интереснее проверить карту на подлинность по номеру.

2. Проверочное число и магия цифр

Непосредственно номер карты определяют цифры с 9-й по 15-ю. Их присваивает специальный алгоритм. Вероятность совпадения всех 7 цифр номера на двух картах ничтожна мала, так как количество возможных вариаций числа из 7 цифр больше, чем жителей на Земле.
Последняя цифра (проверочное число) высчитывается математически на основе алгоритма Луна. Именно она предотвращает непреднамеренные ошибки, которые возникают при ручном вводе. Алгоритм Луна легко проверить на собственной банковской карте.

3. Карта под ультрафиолетом

Немногие знают, что банковские карты защищают так же, как и обычные деньги. Например, один из способов защиты — нанесение знаков подлинности, которые можно увидеть под ультрафиолетовым излучением. На картах Visa — букву «V», на MasterCard — буквы «M» и «С», на American Express — изображение орла.

4. Кредитная или дебетовая?

Карта может быть кредитной или дебетовой. Главное их различие заключается в том, чьи деньги находятся на карте — клиента или банка. Кредитные карты часто выпускаются как дополнение к дебетовым. Главное, помните, что банк не вправе оформлять для вас кредитную карту без вашего ведома.
Овердрафтовые карты являются компромиссом между кредитными и дебетовыми. Карта с овердрафтом позволяет перерасход средств, но обычно лимит по ним ниже, чем по кредитным.

5. Технический овердрафт

Существует понятие «технический овердрафт», когда с карты списывается сумма, превышающая доступный расходный лимит. Задолженность может образоваться при оплате в валюте в другой стране (из-за курсовой разницы) или в том случае, если счет пополнили деньгами с карты другого банка, а сразу после пополнения их сняли.
Бояться технического овердрафта не нужно: он гасится автоматически после поступления денег на счет, а проценты на него не начисляются.

6. Обратная сторона карты

С обратной стороны карты находится еще один гарант безопасности ваших денег — код CVV (у VISA) или CVC (у MasterCard). CV в обоих случаях расшифровывается как Card Verification. Этот код, присвоенный вашей карте, подтверждает, что она подлинная.
CVV позволяет совершать платежи без физического предоставления карты и обязателен, например, при покупках через интернет. С его помощью можно совершить покупку удаленно (зная другие данные карты). Как и ПИН-код, его лучше никому не показывать и не называть, особенно если кто-то настойчиво просит вас его озвучить.

Правила безопасности при пользовании картами

Берегите информацию о карте. Это касается не только PIN-кода, но и CVV. Помните, что достаточно нескольких секунд, чтобы запечатлеть информацию с карты. Поэтому не выпускайте ее из рук без надобности. Это касается оплаты покупок, особенно в кафе и ресторанах.
Если вам требуется снять деньги в банкомате, соблюдайте некоторые правила безопасности. Подходя к банкомату, посмотрите на его состояние: нет ли на нем дополнительных камер, не имеется ли в приемнике или на клавиатуре каких-либо накладок.

В случае потери или кражи карты сразу позвоните оператору и заблокируйте ее, после чего отправляйтесь в банк для написания заявления. Если вы думаете, что данные вашей карты стали известны третьим лицам, проинформируйте об этом банк.
Вообще, не стесняйтесь общаться с банком. Большинство финансовых организаций имеют поддержку 24/7. Любой вопрос, связанный с обслуживанием вашей карты, можно выяснить, позвонив или написав в службу поддержки.

Активность: 3237
Репутация: 92
Пол: Мужчина

Pavel Borysovich, Да, неудачное слово СЕКРЕТ.Потому что он им не является. Но для обычного человека это интересно. Ошибка в термине, не более, чтоб так к ней привязываться. Информация интересная, особенно насчет протокола. Так что не зацикливайтесь на словах. Я вижу ваши в других статьях комментарии. считаю, что вам не к лицу привязываться к словам. Еще раз повторю - это правильная статья для предостережения.

Активность: 3237
Репутация: 92
Пол: Мужчина

Хорошо напомнили. А то забываю проверять протокол.

Активность: 1093
Репутация: 26
Пол: Женщина

А мне нравится система "моего" банка: выпустили дополнительную карту для покупок через инет. Переводишь на неё нужную сумму денег, и оплачиваешь с неё. А если передумала, деньги через 1-3 (сама устанавливаю срок) автоматически уходят на основную карту.

23 комментария

Активность: 1143
Репутация: -4
Пол: Мужчина

Активность: 1093
Репутация: 26
Пол: Женщина

Активность: 3237
Репутация: 92
Пол: Мужчина

Хорошо напомнили. А то забываю проверять протокол.

Активность: 5162
Репутация: 44
Пол: Женщина

ЭТО УЖЕ НЕ СЕКРЕТЫ, коль напечатаны ЗДЕСЬ.

Активность: 3237
Репутация: 92
Пол: Мужчина

Активность: 865
Репутация: 0
Пол: Женщина

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

"Бояться технического овердрафта не нужно: он гасится автоматически после поступления денег на счет, а проценты на него не начисляются."

Враньё, часто даже в тарифах на карты указаны проценты за технический овердрафт. Другой вопрос что сам по себе технический овердрафт это развод банка, технически нет сложностей сделать так чтобы он не мог возникнуть. Напоминает как сотовые операторы говорят что не могут в роуминге контролировать расходы в реальном времени.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Покупки через интернет по карте, конечно хорошо, но в Одноклассниках, например, совершив пару раз покупку с моей карты, Одноклассники САМИ снимают деньги с моей карты для продления какой - нибудь услуги.
Так что, лучше уж по старинке - наличными, в магазине ))))

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

Ложкадёгтя, согласен, это называется рекуррентный платеж. После их появления смысл технологий типа 3D Secure требующих подтверждения платежа через интернет одноразовым кодом из СМС от банка почти потерялся. И если на сайтах типа одноклассников эти повторные платежи можно запретить, то заплатив на каком-нить мошенническом сайте, есть риск не успеть заблокировать карту, прежде чем снимут все деньги. Ещё на доставке чего-либо участились случаи когда для оплаты картой привозят не стандартный терминал, а обычный смартфон или планшет со специальной примочкой. Сам способ оплаты безопасный, так как данные платежа шифруются на уровне примочки и в смартфон попадают уже в зашифрованном виде только для пересылки в банк. Но само ПО тоже позволяет выбирать рекуррентный платеж и чего там тыкнет курьер, вы можете не увидеть.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Unkhnown, а как можно запретить? Там у меня закончился срок подписки на услугу и Одноклассники сами автоматически продлили её, попутно списав деньги с моей карты.

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

Ложкадёгтя, не совсем точно выразился, не запретить, тем более с точки зрения банка такие платежи ничем не отличаются от любых других, а отменить подписку. Сам не вникал как там на ОК, но думаю подписку отменить можно, на крайний случай написать в ТП.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Unkhnown, подписку я отменила за 2 дня до её окончания, но деньги всё равно сняли и подписку продлили(((

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

ЛожечкаДёгтя, тут видимо действительно надо писать в техподдержку одноклассников.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Unkhnown, пока заведу отдельную карту для Одноклассников, а там посмотрим Если ещё раз такое повторится - вот тогда и напишу в тех поддержку))))

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

Ложкадёгтя, так что для оплаты в и-нете нужно иметь отдельную карту и переводить на неё только необходимую сумму платежа. Правда теоретически остается вероятность вышеупомянутого технического овердрафта и банк все равно спишет "долги" с других ваших карт или счетов в этом же банке.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Unkhnown, там не было долгов. Там закончился срок услуги и Одноклассники сами автоматически продлили её, попутно списав деньги с моей карты.

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

Ложкадёгтя, тут я имел ввиду вообще при оплате услуг через и-нет, использовать карту на которой лежит денег ровно столько сколько нужно для конкретной оплаты. В том числе и в случае ОК, по идее они бы не смогли провести повторный платеж если на карте было бы недостаточно средств.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Unkhnown, согласна Но такой карты, увы, нет.

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

Ложкадёгтя, значит завести ) У некоторых банков есть услуга виртуальной карты для оплаты через и-нет, которую после платежа можно вообще заблокировать.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Unkhnown, а эта карта так и называется "виртуальная"? Надо бы завести. Поспрашиваю в своём банке о такой карте.
Спасибо за информацию

Активность: 489
Репутация: 0
Пол: Мужчина

Ложкадёгтя, да, просто набор реквизитов для оплаты: номер карты, CVV/CVC код и т.д. Просто переводите нужную сумму с реальной карты или счета через онлайн-банк на эту "карту" и платите её.

Активность: 8732
Репутация: 141
Пол: Женщина

Unkhnown, спасибо, так и сделаю А то это ведь уже не первый раз повторяется.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: