Что такое эмиссия банковских карт

Обновлено: 26.04.2024

Настоящее Положение на основании Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, N 27, ст. 3872) (далее - Федеральный закон N 161-ФЗ), части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410), Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, N 28, ст. 2790; 2003, N 2, ст. 157; N 52, ст. 5032; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 25, ст. 2426; N 30, ст. 3101; 2006, N 19, ст. 2061; N 25, ст. 2648; 2007, N 1, ст. 9, ст. 10; N 10, ст. 1151; N 18, ст. 2117; 2008, N 42, ст. 4696, ст. 4699; N 44, ст. 4982; N 52, ст. 6229, ст. 6231; 2009, N 1, ст. 25; N 29, ст. 3629; N 48, ст. 5731; 2010, N 45, ст. 5756; 2011, N 7, ст. 907; N 27, ст. 3873; N 43, ст. 5973; N 48, ст. 6728), Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР, 1990, N 27, ст. 357; Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 6, ст. 492; 1998, N 31, ст. 3829; 1999, N 28, ст. 3459, ст. 3469; 2001, N 26, ст. 2586; N 33, ст. 3424; 2002, N 12, ст. 1093; 2003, N 27, ст. 2700; N 50, ст. 4855; N 52, ст. 5033, ст. 5037; 2004, N 27, ст. 2711; N 31, ст. 3233; 2005, N 1, ст. 18, ст. 45; N 30, ст. 3117; 2006, N 6, ст. 636; N 19, ст. 2061; N 31, ст. 3439; N 52, ст. 5497; 2007, N 1, ст. 9; N 22, ст. 2563; N 31, ст. 4011; N 41, ст. 4845; N 45, ст. 5425; N 50, ст. 6238; 2008, N 10, ст. 895; N 15, ст. 1447; 2009, N 1, ст. 23; N 9, ст. 1043; N 18, ст. 2153; N 23, ст. 2776; N 30, ст. 3739; N 48, ст. 5731; N 52, ст. 6428; 2010, N 8, ст. 775; N 19, ст. 2291; N 27, ст. 3432; N 30, ст. 4012; N 31, ст. 4193; N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873, ст. 3880; N 29, ст. 4291; N 48, ст. 6730; N 49, ст. 7069; N 50, ст. 7351; 2012, N 27, ст. 3588), Федерального закона от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, N 50, ст. 4859; 2004, N 27, ст. 2711; 2005, N 30, ст. 3101; 2006, N 31, ст. 3430; 2007, N 1, ст. 30; N 22, ст. 2563; N 29, ст. 3480; N 45, ст. 5419; 2008, N 30, ст. 3606; 2010, N 47, ст. 6028; 2011, N 7, ст. 905; N 27, ст. 3873; N 29, ст. 4291; N 30, ст. 4584; N 48, ст. 6728; N 50, ст. 7348, ст. 7351) и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 17 декабря 2004 года N 31) устанавливает порядок выдачи (далее - эмиссия) кредитными организациями (далее - кредитные организации - эмитенты) на территории Российской Федерации платежных карт (далее - банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Практически у каждого современного человека есть как минимум одна банковская карта. Она может быть как кредитной, так и дебетовой, бонусной, расчетной или другой. Мало кто из людей задумывается о том, каким образом изготавливаются и выдаются банковские карты. Понимание этого процесса — один из моментов финансовой грамотности. Если для вас это не пустой звук, то рекомендуется узнать, что такое эмиссия карт.

Что такое эмиссия банковских карт?

Под эмиссией банковских карт понимается деятельность, направленная на изготовление и выпуск банковских карточек, а также по оформлению и последующему обслуживанию карточных счетов. На территории России более 65% банковских организаций занимаются эмиссией банковских карт, выпуская кредитные, дебетовые и другие варианты карточек. По состоянию на первое полугодие 2018 года кредитными организациями эмитировано 268 556 000 карт. Из них 33 000 — кредитные карты.

В рамках эмиссии платежных карт больше изделий выпускается такими международными системами, как Visa и MasterCard. На них приходится свыше 80% от всех производимых карт. Российские системы не могут похвастаться такими объемами — на них приходится не более 12% от всего рынка банковских карт в России. Среди российских банков наибольшую долю в плане эмиссии занимает Сбербанк — более 45% от всех карт.

Положение об эмиссии банковских карт 266 п.

Положение об эмиссии платежных карт 266 п. ЦБ РФ — это документ, в котором освещен прядок, требования и правила к такому процессу, как эмиссия банковских карточек. В этом документе подробно расписываются термины, как предоплаченная, расчетная, дебетовая и кредитная карты. В положении также прописываются и операции, которые проводятся пользователями банковских карт — частными и юридическими лицами.

Рассматриваемый документ для удобства ознакомления с ним был разделен на четыре тематических раздела:

общие положения;
операции с применением банковских карт;
документы по разрешенным операциям;
заключительные положения

Имейте в виду, что положение об эмиссии банковских карт регулярно обновляется и дополняется новыми пунктами. Поэтому перед ознакомлением выбирайте свежий документ.

Порядок эмиссии карт

В первую очередь для запуска эмиссионного процесса требуется заявление от конкретного клиента на выпуск пластиковой карты. Сам порядок эмиссии банковских карт включает в себя перечисленные далее действия:

Клиент принимает решение получить банковскую карту конкретного банка, подает заявление.
Сотрудник банковской организации принимает заявление и регистрирует запрос клиента в системе.
В банке создается реестр на эмиссию банковской карты, который передается производителю.
Производитель изготавливает карту, записывая в чип информацию о банке, счете и другие сведения.
Изготовленная банковская карта передается в отделение банка, из которого был сделан заказ.
Клиент получает платежную карточку и сопроводительные документы, после чего активирует ее.

У некоторых людей возникает вопрос о том, есть ли разница между изготовлением и эмиссией кредиток и дебетовых карт. На практике совершенно нет никакой разницы. Различия между перечисленными типами карт, а также и между другими разновидностями, заключаются только в информации, которая записывается в чип и номер карты на производстве. Также карты отличаются назначением и тарифом, от которого зависит стоимость обслуживания.

Также выпускаются моментальные карты, которые до обращения клиента являются заготовками. В процессе оформления карта привязывается к счету обратившегося пользователя. Отличие таких карт от обычных версий — отсутствие имени владельца на пластиковой поверхности. Моментальные карты стоят дешевле, так как процесс их изготовления проще. Самым дешевым вариантом являются моментальные карты без бесконтактной оплаты.

Производство пластиковых карт в России

Деятельностью по изготовлению пластиковых карт — кредитных и других видов — на территории России сегодня занимается ряд организаций. Их деятельность сертифицирована международными платежными системами, регулируется жесткими требованиями мировых стандартов. Существенную часть рынка занимают фирмы:

«Ситроникс». Деятельность рассматриваемой организации ориентирована на изготовление дисконтных, подарочных и специальных карт. Также выпускаются банковские карточки, в том числе с бесконтактной оплатой;
«НоваКард». Эта компания работает на рынке выпуска платежных карт на протяжении более 10 лет. С ней сотрудничают крупные банковские организации России, как Сбербанк, Уралсиб, ОТП, ВТБ и другие;
«Розан Файненс». Производитель стандартных банковских карт и карточек, используемых для транспортных и государственных целей. Среди заказчиков этой компании — московский метрополитен.

Для изготовления карт оплаты применяется пластик либо поливинилхлорид. Эти материалы отличаются прочностью, гибкостью, на них держатся красящие составы. Благодаря последнему свойству пластика современные карты оплаты выполняются с индивидуальным и красочным дизайном по желанию клиента.

В данной статье я хотел бы вернуться к теме моментального выпуска банковских карт (Financial Instant Issuance, FII). Это направление уже рассматривалось в одном из предыдущих номеров журнала «ПЛАС» 1 , где наш партнер, компания Datacard, в лице Уве Ясперса, директора направления моментальной эмиссии карточных продуктов в регионе ЕМЕА, освещал свое участие в парижской выставке CARTES 2102. В этот раз я хотел бы более подробно рассказать о практических эффектах внедрения технологии FII в России с учетом специфики отечественного рынка.

Для начала напомню, в чем заключается суть концепции моментального выпуска банковских карт, – речь идет о децентрализованной персонализации, при которой вся серверная часть, связанная с подготовкой данных и управлением процесса персонализации, находится в центральном процессинговом центре, а устройства, на которых непосредственно персонализируются карты, находятся в точках выдачи карт, то есть в филиалах и отделениях банка. В первую очередь хотелось бы затронуть вопрос инвестиций в решение по моментальному выпуску карт. Здесь правильным будет рассмотреть каждый из трех достаточно распространенных случаев:

1. У банка уже есть своя собственная централизованная персонализация.

2. Выпуск (персонализация) карт передан в аутсорсинг соответствующей сертифицированной структуре.

3. Банк только начинает организовывать свою собственную эмиссию карт и идеологически является сторонником запуска этой эмиссии по принципу децентрализованного выпуска. Инвестиции во всех трех случаях разнятся, равно как и задачи, которые необходимо решить при внедрении системы моментального выпуска карт.

Эмбоссер Datacard CE870 для моментального выпуска карт с 6 лотками для загрузки различных видов карт

Для первого случая характерна ситуация, при которой у банка уже имеется работающая персонализационная система, где достаточно четко отстроены все процессы, и эти процессы уже устоялись с точки зрения реальной эксплуатации системы персоналом банка. Большая часть компонент по построению системы децентрализованного выпуска у банка уже имеется, в частности, система подготовки данных, во многих случаях – системы смены ПИН-кода клиента и т. п. Остается, по сути, только установить систему управления моментальным выпуском CardWizard компании Datacard, оборудование для моментального выпуска карт в точках выдачи карт (они же в нашем случае – точки выпуска) и провести работы по интеграции указанных компонент в существующую систему банка.

Если рассматривать необходимый объем инвестиций в разрезе точек выпуска, то, безусловно, с ростом их количества общая стоимость реализации проекта падает, причем при рассмотрении вариантов с 10 и более точками она может уменьшаться в разы по сравнению с вариантом, когда используется одна-единственная точка. Но это, естественно, не самый главный критерий – гораздо более важно понять, в какой момент экономия от внедрения решения начнет приносить вполне конкретную выгоду. Только от аспектов, связанных с логистикой, прямой экономический эффект в грубом приближении показывает: окупаемость одной точки может начинаться уже через шесть месяцев после инсталляции системы децентрализованного выпуска карт. Это особенно актуально для банков, имеющих широкую географию присутствия. Как известно, многократная доставка маленьких партий карт в удаленные филиалы или срочная доставка карты VIP-клиенту банка по итогам отчетного периода дают весьма существенную сумму затрат. Также имеются и косвенные эффекты, связанные с улучшением качества обслуживания клиентов, а также с построением более эффективной работы подразделений, занимающихся эмиссией, к которому мы еще вернемся.

Второй и третий из рассматриваемых нами случаев имеет смысл проанализировать вкупе, так как они во многом схожи. Ситуация здесь несколько иная, так как банк обладает лишь частью компонент общей системы эмиссии либо вообще не обладает какой бы то ни было системой. Первичные инвестиции в этом случае, скорее всего, могут быть выше, чем для банка из первой группы, так как помимо закупки системы управления моментальным выпуском и соответствующего оборудования они могут включать в себя приобретение уже упомянутой системы подготовки данных, криптомодулей и других компонент. Однако в части затрат, связанных с интеграцией, необходимые инвестиции меньше, так как нет необходимости стыковать большое количество существующих систем и обеспечивать бесперебойность работы общей системы эмиссии с учетом вновь установленных частей.

Банк, в котором нет решения по моментальному выпуску карт

С точки зрения возврата инвестированных средств для «чистой» децентрализованной схемы возврат вложенных средств может наступать даже быстрее, чем в случае с первой группой банков, где практикуется смешанная централизованная и децентрализованная эмиссия, за исключением прямого экономического эффекта от изменения логистики, который в этом случае сопоставим. Кроме этого, такой банк не несет затрат на централизованный выпуск или аутсорсинг процедуры персонализации, и все потоки карт уходят на персонализацию в филиалы/точки выпуска. Практический расчет для одного из банков, работающих в сегменте VIP-обслуживания, показал, что окупаемость может наступить уже через 3 месяца от начала эксплуатации решения.

Во всех трех случаях, помимо явного эффекта от изменения логистики, есть ряд дополнительных преимуществ, которые могут быть не видны сразу, но при ближайшем рассмотрении процесса мгновенного выпуска в филиалах становятся очевидными, особенно в части трудозатрат и эффективности работы персонала банка.

Во-первых, это документооборот и подготовка карт к отправке – не столько времени тратится на подготовку и распечатку реестров, документов на отгрузку и т. п., необходимых для отправки партии карт в филиал, сколько на подготовку самой партии карт. Причем не с точки зрения непосредственно процесса персонализации заготовок, а именно с точки зрения упаковки, всевозможных сверок с реестрами, подсчетов и прочих действий, направленных на то, чтобы все соответствовало первичному набору данных, все количества совпадали и все было учтено.

Банк, в котором есть решение по моментальному выпуску карт

Во-вторых, мгновенный выпуск совершенно исключает трудозатраты, связанные с обработкой в филиалах партий уже персонализированных карт. А это снова сверка с реестрами, необходимость предпринимать какие-то меры, чтобы карты из разных партий не перемешались и, наконец, поиск конкретных карт в поставленных партиях. Подчеркну: поиск в самый важный момент – когда клиент пришел в отделение и готов уже сейчас начать пользоваться своей новой, только что выпущенной картой, но почему-то вынужден ждать, когда же ее выдадут. Кроме того, чем неэффективнее сотрудник банка работает с текущим клиентом, тем меньше времени у него останется на следующего.

В-третьих, моментальный выпуск может быть услугой, предлагаемой на коммерческой основе, что не даст большой дополнительной прибыли в масштабах бизнеса в целом, но позволит компенсировать часть затрат, связанных с эмиссией.

В-четвертых, для банка важно быть в авангарде технологий обслуживания и привлечения новых клиентов, возможность позиционировать себя как новатора.

Выше были упомянуты эффекты, которые влияют на бизнес банка путем снижения затрат, построения более эффективной работы и ускорения ряда процессов в общем процессе эмиссии и выдачи карты клиенту. Но есть еще некоторые аспекты моментального выпуска, которые затрагивают конечного пользователя, ведь решение по моментальному выпуску карт направлено прежде всего на улучшение качества обслуживания клиента.

В первую очередь – и это самая главная возможность решения – клиент может получить карту через 15 минут после одобрения на ее открытие, причем уже в первый свой визит в отделение банка, а не во второй, третий и т. д. Для многих людей возможность начать пользоваться картой сразу после обращения в банк является основным мотивом покупки этого банковского продукта

Во-вторых, это возможность перевыпустить карту, поменять ПИН-код в любом отделении банка, где такое решение установлено. Такая необходимость очень часто возникает у клиента спонтанно и требует быстрого решения.

В-третьих, это возможность получить карту с индивидуальным дизайном из портфолио банка при первом обращении.

И, наконец, в-четвертых, повод почувствовать себя членом привилегированного клуба – здесь и сейчас – очень важен, в особенности для клиентов, не избалованных качественным сервисом.

Перечисленные выше факторы непосредственно влияют на такое понятие, как лояльность клиента к конкретному бренду или банку. Это параметр, не всегда четко поддающийся измерению, тем не менее, его рост в процентном отношении подтверждается исследованиями на западных рынках, в частности, в США, в банках, где решение по моментальному выпуску было внедрено и запущено в массовую эксплуатацию.

Несмотря на то, что во многих случаях отечественные банки достаточно консервативны в адаптации новых решений, что часто оправданно как с точки зрения безопасности, так и с точки зрения веде- ния бизнеса, решение по моментальному выпуску карт – это принципиально новый шаг в развитии систем эмиссии банков- ских карт.

1 См. материал «Уве Ясперс: Децентрализованная моментальная эмиссия особенно актуальна для России» в «ПЛАС» № 2/2013.

Эмиссия это изготовление и выпуск в обращение денег (наличных и безналичных), банковских карт или ценных бумаг, в результате чего увеличивается их общая масса, имеющаяся в обороте.

Денежная эмиссия
Дополнительная эмиссия акций
Стандарты эмиссии ценных бумаг
Эмиссия облигаций

Монопольным правом эмиссии наличных денег обладает Центробанк России. Ее цель - обеспечение экономики платежными средствами. Эмиссию безналичных средств могут осуществлять коммерческие банки с целью удовлетворения дополнительной потребности субъектов рынка в оборотных средствах. Эмиссию ценных бумаг могут осуществлять юридические лица, органы исполнительной власти или местного самоуправления. Ее цель - привлечение дополнительных денежных средств. Эмиссию банковских карт осуществляют коммерческие банки и международные платежные системы с целью расширения клиентской базы.

Денежная эмиссия

Денежная эмиссия проводится ЦБ РФ через его расчетно-кассовые центры в разных регионах страны. Для этого в РКЦ открываются оборотные кассы и резервные фонды. Чеканка монет и печать банкнот в физическом исполнении производится на специализированных предприятиях - ОАО «Гознак», московском и санкт-петербургском монетных дворах, в специальных типографиях. Существует три формы денежной эмиссии:
- депозитная - увеличение ЦБ РФ своих кредитных вложений выдачей ссуд, повышающих остатки на счетах;
- бюджетная - выпуск средств на покрытие дефицита государственного бюджета путем приобретения центральным банком государственных ценных бумаг;
- банкнотная эмиссия денег - выпуск банкнот и монет.

Дополнительная эмиссия акций

Дополнительная эмиссия акций производится коммерческими организациями с целью формирования или увеличения уставного капитала, реорганизации акционерного общества, изменения объема прав, предоставленных ранее выпущенными ценными бумагами, пополнения капитала или привлечения инвестиций.

При эмиссии акций выполняется следующий порядок действий:
- принятие решения;
- утверждение решения;
- государственная регистрация выпуска акций;
- размещение акций - передача ценных бумаг владельцам;
- государственная регистрация отчета об итогах выпуска акций.

Стандарты эмиссии ценных бумаг

Эмиссия облигаций

Облигация - ценная бумага, дающая своему владельцу право получить от эмитента в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде имущественного эквивалента. Порядок эмиссии такой же, как при выпуске других ценных бумаг, но при этом должны быть соблюдены следующие условия:
- номинальная стоимость облигаций не должна быть больше номинала уставного капитала акционерного общества;
- эмиссию можно совершать после полной оплаты этого капитала;
- полная эмиссия облигаций без обеспечения может проводиться только через 2 года после регистрации АО и при утверждении к этому моменту 2 годовых балансов общества;
- АО не должно размещать облигации, возможные к конвертации в акции, если их количество меньше количества акций, которые можно приобрести по облигациям.

Совет от Сравни.ру: Планируя выпуск акций или облигаций, руководству акционерного общества стоит обратиться за консультацией к юристам.

Банковская карта – пластик, прошедший персонификацию, средство безналичного осуществления финансовых операций, получения денежного эквивалента в отделениях банка. Примерами наиболее распространенных платежных систем являются международные: Master Card, Visa, Union Pay International.

На сегодняшний день пластиковые счета имеют свою особую дифференциацию по назначению:

кредитные;
сберегательные;
зарплатные;
дебетовые;
кобрендинговые;
кобеджинговые;
виртуальные.

Объединяет все эти подвиды, в первую очередь, процесс их выпуска, который осуществляется по правилам платежных систем. Стоит также учитывать при выборе системы наличие у банка своих процессинговых центров, задача которых - производство карт.

Понятие об эмиссии

Эмиссия (card emission) – операция, результат которой - изготовление платежных карт для физических или юридических лиц с целью осуществления финансовых операций.

При этом, эмиссия бывает разных видов: коммерческая (выпуск коммерческими организациями, фирмами – нефинансовые системы), банковские (их эмитентом является непосредственно банковские финансовые учреждения с собственной процессинговой системой).

Эмитент – учреждение, эмитирующее (выпускающее) финансовые единицы-посредники денежных счетов.

Эмитентные единицы, в свою очередь могут быть универсальными (оплата услуг, операций различного рода) и частными (оплата определенного рода услуги).

Этапы производства финансовых карт

Процесс выпуска карт включает в себя процедуру персонализации.

Данная процедура состоит из следующих этапов:

эмбоссирование (присвоение кода магнитной полосе);
нумерация;
обозначение срока действия;
указание идентификационного номера.

Производство пластика – прерогатива как коммерческих, так и государственных банков, при этом, процедура эмиссии зависит главным образом от целевой составляющей и самой платежной организации.

Последовательность изготовления стабильна для всех видов платежных организаций, включает:

Составление договорных документов с физическими или юридическими лицами с целью открытия карточных счетов;
Создание карты, предоставление ее клиенту;
Осуществление операций по счету;
Закрытие счетов, ликвидация карт.

Пластик – лишь посредник между физическими или юридическими лицами и их финансовым счетом, это средство получения услуг. Характерной чертой всех видов счетов является наличие кодированной информации о ее собственнике, именно эта информация является инструментом для безналичных расчетов при которых осуществляется считывание данного кода-информации.

Скорость выпуска карт, учитывая объем этапов процесса изготовления пластиковых карт, колоссальна – время изготовления одной карты – в среднем 8 секунд (таким образом некоторые банковские системы выпускают финансовые карты в количестве 5000 в день).

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: