Для чего на банковских платежных карточках используется микропроцессор чип

Обновлено: 02.05.2024

Тематики

Справочник технического переводчика. – Интент . 2009-2013 .

Смотреть что такое "карточка с микропроцессором" в других словарях:

КАРТОЧКА, "УМНАЯ" — кредитная или платежная карточка со встроенным микропроцессором … Большой бухгалтерский словарь

КАРТОЧКА, УМНАЯ — кредитная или платежная карточка со встроенным микропроцессором … Большой экономический словарь

УМНАЯ КАРТОЧКА — пластиковая кредитная или платежная карточка со встроенным микропроцессором, чипом. Экономический словарь. 2010 … Экономический словарь

УМНАЯ КАРТОЧКА — (англ. smart card дословно умная карточка) пластиковая кредитная или платежная карточка со встроенным микропроцессором, чипом … Энциклопедический словарь экономики и права

Зарплатная карточка — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Кредитная карточка — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

"УМНАЯ" КАРТОЧКА — (англ. smart card) пластиковая кредитная или платежная карточка со встроенным микропроцессором, чипом. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

карта с микропроцессором — Пластмассовая карточка, типа кредитной, но имеющая встроенные ЗУ и микропроцессор (или специализированную логическую схему). [Домарев В.В. Безопасность информационных технологий. Системный подход.] Тематики защита информации EN chip card … Справочник технического переводчика

умная карточка — пластиковая кредитная или платежная карточка со встроенным микропроцессором, чипом … Словарь экономических терминов

На любой банковской карте есть магнитная полоса, которая обеспечивает оплату. Практически на всех картах есть и чип с микропроцессором, и также у многих карт – еще и бесконтактный модуль. Но не все клиенты банков знают, как и что из этого работает – и что может нести в себе риски мошенничества. Мы вместе с экспертами в этом разобрались и готовы рассказать вам о самом главном.

Как происходит оплата картой

Расплачиваясь банковской картой или снимая с нее наличные, держатель карты использует деньги с карточного счета, к которому привязана карта. То есть, карта – лишь ключ к счету, и сама по себе без счета будет лишь куском пластика. В зависимости от банка к одному счету может быть привязано несколько карт (основная и несколько дополнительных), а в некоторых ситуациях к одной карте могут подключаться несколько счетов (услуга мультивалютного счета).

Соответственно, от банковской карты требуется одно – обеспечивать быструю, удобную и при этом безопасную оплату в нужный момент и в нужном месте. Для этого у банковской карты есть как минимум четыре варианта использования:

магнитная полоса – обычно на вдоль задней стороны карты в верхней части пластика;
электронный чип – на лицевой стороне;
бесконтактный модуль – он срабатывает, если приложить карту к терминалу, который тоже поддерживает эту технологию;
токенизированная карта в смартфоне – через платежный сервис Apple Pay, Google Pay, Mir Pay, Samsung Pay или аналогичный. Срабатывает как и бесконтактный модуль в карте, но на смартфоне должен быть включен NFC.

Столько разных интерфейсов на карте появилось по мере развития безналичных платежей. Изначально терминалы оплаты поддерживали только магнитные полосы – картой нужно провести через специальный модуль на терминале, но из-за недостатков технологии это может срабатывать не с первого раза.

Также оказалось, что магнитную полосу легко скопировать – этим пользовались мошенники, которые через скиммеры захватывали данные магнитной полосы и изготавливали дубликат карты. Чтобы избежать этого, на картах появились электронные чипы. Если оплата по карте или снятие наличных происходит через чип, то данные карты защищены гораздо лучше – скопировать данные чипа гораздо сложнее. Как рассказал нам Виталий Арбузов из INPRO.digital, технологию назвали EMV, по первым трем буквам компаний, которые участвовали в проекте – Europay, Mastercard и Visa.

А чтобы ускорить оплату и разрешить не вводить пин-код при покупках на небольшие суммы, были введены и бесконтактные модули. Картой «Мир» можно рассчитаться бесконтактно на сумму до 3000 рублей и не вводить при этом пин-код (правда, чтобы снять наличные в банкомате на любую сумму, код ввести нужно).

При этом, по словам основателя TalkBank Михаила Попова, и чип, и магнитная полоса содержат в себе одну и ту же информацию – это все данные, которые нужны для идентификации держателя карты. В частности, ее номер, срок действия, держатель, и т.д. Фактически чип, магнитная полоса и бесконтактный модуль – это просто информация, которая позволяет банку понять, что эта карта существует, что ее выпустил конкретный банк, что она не заблокирована и ее использует ее основной держатель.

На практике почти все выпускаемые в России банковские карты и большинство POS-терминалов в магазинах поддерживают бесконтактную оплату, поэтому именно такой способ оплаты будет самым частым – банально благодаря своему удобству.

Что будет, если полоса или чип повредились?

С марта 2022 года карты систем Visa и Mastercard российских банков не работают за границей, а с выпуском новых карт могут возникнуть проблемы (вплоть до отсутствия «болванок» для карт). По этой причине банки объявили о продлении сроков действия выпущенных ранее карт – кто-то на несколько лет, а кто-то – вообще бессрочно.

Но по факту срок действия карты будет ограничен сроком физической пригодности карты. Говоря проще, картой можно будет пользоваться, пока она окончательно не износится. И в данном случае быстрее всего изнашивается магнитная полоса на карте. Размагнититься карта может по трем причинам:

воздействие магнитного излучения – от другого магнита, от долгого соседства с электроприборами, с микроволновой печью, и т.д.;
механическое воздействие – если носить карту в одном кармане с ключами, на полосе появятся царапины, из-за которых она может выйти из строя;
перегрев карты – например, если оставить ее под стеклом автомобиля в жаркий день.

Повредить другие части – чип и бесконтактный модуль – можно только механически. Например, если сильно согнуть карту, может повредиться антенна бесконтактного модуля – как рассказал нам Михаил Попов, схема микроэлементов расположена по всей длине карты, и в случае механического воздействия из строя может выйти вся карта.

Если же в карте сломалось что-то одно, то использование карты может быть под вопросом, говорит эксперт. Так, чип и магнитная полоса содержат одну и ту же информацию, поэтому:

при выходе из строя магнитной полосы можно дальше продолжать пользоваться оплатой через чип (если терминал это поддерживает);
если сломался чип, а полоса работает , то оплатить покупку только полосой может быть проблематично. Так, в самой полосе зашифрована информация о том, есть ли у карты чип. И если он есть, терминал запросит именно его – и если чип вышел из строя, расплатиться картой не получится. Но если терминал поддерживает оплату только магнитной полосой, то оплата пройдет;
если вышел из строя чип, то бесконтактная оплата, скорее всего, работать тоже не будет . Бесконтактный модуль – это антенна, которая реагирует на магнитное поле терминала и пропускает сигнал через чип, выдавая информацию обратно терминалу. Если чип вышел из строя, то бесконтактная оплата тоже работать не будет. А вот с магнитной полосой бесконтактный модуль не связан – это дублирующие друг друга интерфейсы.

И, конечно, даже если на карте выйдут из строя одновременно магнитная полоса, чип и бесконтактная антенна, оплачивать покупки смартфоном можно будет и дальше. В смартфоне карта токенизируется по ее реквизитам – номеру, сроку действия и коду безопасности. Физическое состояние карты никак не влияет на возможность платить ею через смартфон или в интернете (причем это можно делать и с виртуальной карты, которая не имеет пластикового эквивалента).

Но если карта повредилась, лучше перевыпустить ее в банке на новую. Обычно банки берут за перевыпуск карты по инициативе клиента определенную плату, однако при физическом выходе карты из строя замена может быть бесплатной.

Где больше всего рисков мошенничества?

Мошенничество на аппаратном уровне – скиммеры, камеры и накладки на клавиатуре – были актуальны, когда большая часть банковских карт выпускалась без чипа, только с магнитной полосой. Злоумышленник мог скопировать данные с магнитной полосы карты через скиммер, затем записать на видео или зафиксировать через накладку на клавиатуру пин-код, который вводит клиент. Потом данные полосы записывались на «болванку», с которой мошенники без проблем снимали все деньги.

Сейчас большинство карт выпускается с чипом, который через скиммер скопировать нельзя (да и вообще клонировать данные на нем – очень и очень сложно), поэтому такая схема постепенно уходит в прошлое. Но остаются два риска:

мошенник может скопировать магнитную полосу у карты с чипом , «клонировать» эту карту на болванку, а потом найти банкомат, который считывает магнитную полосу, но не «умеет» работать с чипами (иначе он откажет в транзакции, не найдя чипа на карте). Это должен быть явно очень старый банкомат, которых постепенно становится все меньше;
мошенник может зафиксировать пин-код через камеру или накладку на клавиатуру, а потом украсть у клиента саму карту. Наличие пин-кода позволит злоумышленнику снять с карты всю сумму сразу, а не пытаться сделать перевод онлайн по реквизитам карты (без доступа к телефону жертвы это все равно невозможно).

Таким образом, если клиент расплачивается картой с чипом или снимает с нее наличные, а банкомат или терминал умеет работать с чипами, то такая операция считается подлинной (то есть, риски оплаты «клоном» карты – практически нулевой). Если же какой-то банк еще использует терминалы или банкоматы, работающие только с магнитной полосой, а карта у клиента с чипом – то в любой спорной ситуации виноват будет банк (ведь у клиента защищенная карта). Это работает и в другую сторону – клиент с картой, у которой есть только магнитная полоса, менее защищен при работе с банковским оборудованием, поддерживающим карты с чипами.

Другими словами, прав будет тот, у кого чип – либо на самой карте, либо в виде поддержки устройством карт с чипами.

Что касается бесконтактной оплаты картой, то здесь украсть деньги можно только одним способом – похитить саму карту, а потом расплачиваться ею на суммы меньше порога, требующего ввести пин-код. Расплачиваться до того момента, как жертва обнаружит пропажу карты и заблокирует ее через банковское приложение (или же пока на карте не закончатся деньги). Это уголовно наказуемое деяние, которое легко раскрывается – на кассах супермаркетах и в небольших магазинах всегда есть камеры видеонаблюдения. Поскольку время покупки всегда фиксируется банком, найти на записи злоумышленника будет очень легко.

А вот «страшилки» о том, что воровать деньги с карты могут в общественном транспорте – поднеся терминал к карману, выглядят сильно преувеличенными. Для этого злоумышленнику придется оформить фирму или ИП, оформить РКО в банке, подключить эквайринг, получить терминал, а после кражи денег – подождать несколько дней, пока платеж картой зачислится на счет, а потом вывести его. Скорее всего, кто-то из жертв заподозрит это гораздо быстрее, чем деньги будут выведены из банка.

Следовательно, самый опасный с точки зрения мошенничества способ платежа – это магнитная полоса, но благодаря развитию банковских технологий даже этот риск сведен к минимуму.

Риски оплаты смартфоном

Сейчас в России расплачиваться через смартфон можно, в основном, только через Mir Pay – платежные сервисы Google Pay и Apple Pay с российскими банками уже не работают.

При привязке карты к платежному сервису она токенизируется в смартфоне. Это означает, что в устройстве сохраняются ключи для быстрого доступа к оплате – они обеспечивают своего рода переадресацию на данные банковской карты (причем в смартфоне данные карты не хранятся).

Привязать карту к смартфону можно, зная ее реквизиты и имея доступ к номеру телефона, на который карта оформлена. Соответственно, привязать к своему смартфону найденную на улице карту не получится – для этого нужен ее реальный держатель.

Тем не менее, стоит учитывать один важный момент: мошенники часто используют методы социальной инженерии, и один из таких методов – выманивание сначала данных карты, а потом и кода подтверждения ее привязки к смартфону. Затем злоумышленник может оплачивать покупки со своего смартфона картой, даже не имея ее при себе (и держатель карты может не сразу об этом догадаться).

В остальном оплата картой через смартфон относительно безопасна – если потерять его, то для оплаты нужно разблокировать экран. Для этого нужен либо отпечаток пальца владельца гаджета, либо пин-код для разблокировки экрана – без установленной блокировки экрана эти платежные сервисы работать не будут.

Впрочем, и здесь могут быть неоднозначны ситуации – раньше мы писали о случае, как у девушки «увели» iPhone, как-то его разблокировали, оформили несколько кредитов в разных банках и вывели миллионы рублей со счетов. Однако при грамотном использовании гаджета и соблюдении всех правил безопасности больших рисков в такой форме оплаты нет.

Доля карт с микропроцессором (чипом), выпущенных российскими банками, до сих пор невелика. Вместе с тем интеллектуальный «пластик» намного лучше защищен от мошенников, чем карта с магнитной полосой. Сетуя на то, что внедрять высокие технологии в «пластиковый» бизнес довольно дорого, кредитные организации, тем не менее, медленно, но верно переводят свои карты на чипы.

Стойкий микропроцессор

Привычная фактически для каждого россиянина банковская карточка с магнитной полосой уже достаточно давно вызывает удивление в странах Европы. «Недавно я ездила в Лондон на концерт Bon Jovi, — рассказала обозревателю Банки.ру сотрудница одного банка. — В рабочей суете некогда было купить фунты, но поскольку в кошельке было несколько карт разных банков и разных платежных систем, я решила, что проблем не будет. Везде, где я предъявляла к оплате карту без чипа, продавцы удивленно вертели ее в руках и переспрашивали, точно ли она без микропроцессора…»

Великобритания — первая страна, которая полностью перешла на чиповые карты (смарт-карты) несколько лет назад, когда ее захлестнула волна «пластикового» мошенничества. «Банковские ассоциации договорились о том, что внедрение смарт-технологий поможет противостоять преступникам, — объяснили в одной международной платежной системе. — Кредитные организации очень быстро перешли на чиповые карты, и уровень мошенничества в Великобритании действительно упал. Взломать чип почти невозможно».

Сегодня подавляющее большинство карт, выпущенных в Европе, чиповые. В США, правда, они пока мало распространены. «Таковы особенности рынка потребления», — подчеркивают в Банке Москвы.

Принципиальная разница между чипом и магнитной полосой — это уровень безопасности, который смарт-карта дает своему владельцу. «У нас нет информации о подделке чипа — ни разу не было таких случаев», — отмечает заместитель председателя правления банка «Возрождение» Марк Нахманович.

Вместе с тем наличие микропроцессора на «пластике» — это еще и ряд других дополнительных преимуществ. В Нордеа Банке указали, что чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, и это увеличивает срок действия банковской карты. Кроме того, микропроцессор дает возможность расширить объем дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, за счет размещения на нем нефинансовых приложений для участия в программах лояльности, бонусных программах и многого другого.

В России первым банком, выпустившим чиповую карту Visa, был ВУЗ-Банк, а первой кредитной организацией, которая в июле 2001 года провела первую трансакцию по чиповой карте, стал Автобанк. Выпускаемый в России «умный пластик» — комбинированный и почти всегда оснащается магнитной полосой. Если в банкомате или другом устройстве нет специального считывателя информации с микропроцессора, в ход идет она.

Для пользователей карточными услугами особенной разницы между магнитом и чипом нет, разве что при проведении трансакции с последним необходимо введение ПИН-кода. «На этом «настаивает» современное оборудование по приему карт в магазинах, — поясняет начальник управления платежных, комиссионных и депозитных продуктов Абсолют Банка Елена Новикова. — Не всем клиентам это может быть удобно, особенно если у человека несколько карт. Многие помнят лишь от зарплатной карты, с которой снимают наличные, а другие карты привыкли использовать только для безналичных расчетов. И просьба ввести в магазине застает их врасплох. Кроме того, при введении кода необходима осторожность: его нельзя показывать третьим лицам, в том числе продавцам».

Для избранных и не только

В России смарт-карт пока не так много. «Примерно половина российских банков, выпускающих карты MasterCard, сертифицирована на чип, — сообщили Банки.ру в платежной системе. — На сегодняшний день примерно каждая третья карта, выпущенная в РФ, оборудована микропроцессором».

Некоторые кредитные организации до сих пор эмитируют «пластик» только с магнитной полосой. Пока невозможно оформить чиповую карту в Абсолют Банке, Первом Республиканском Банке, Нордеа Банке и некоторых других. В ВТБ 24 по итогам прошлого года доля чиповых карт в общем объеме составила около 10%. В Бинбанке на сегодня — порядка 20%. В Пробизнесбанке — около 2%. В «Авангарде» доля весомая — порядка 60%. Есть банки, которые, как, например, «Возрождение», уже полностью перевели все свои карточки на микропроцессоры, но таких — единицы. По данным MasterCard, перешли на выпуск чиповых карт Сургутнефтегазбанк и Россельхозбанк.

«На самом деле в России не так мало чиповых карт, — оптимистично заявляет заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. — Наш уровень примерно соответствует среднеевропейскому. И если Россию нельзя отнести к числу самых прогрессивных с точки зрения карт стран, то и к отстающим мы тоже не относимся».

Некоторые банки оснащают микропроцессорами преимущественно «пластик» премиум-сегмента. В ВТБ 24, например, чип устанавливается на карты категорий Gold и Platinum. Райффайзенбанк с июня начал выпускать Visa Platinum и Visa Infinite, а месяцем ранее приступил к эмиссии кобрендового карточного продукта с МТС, который также имеет микропроцессор. «ЮниКредит», занявшийся эмиссией смарт-карт с начала этого года, в первую очередь предложил заменить действующие карты на чиповые клиентам с большими остатками средств на спецсчетах, зарплатным клиентам, а также тем, кто часто расплачивается «пластиком». Барклайс Банк планирует осенью перейти на выпуск чиповых карт World MasterCard и Signia World MasterCard для премиум-категорий.

Но есть и кредитные организации, которые эмитируют смарт-карты в массовом порядке. «Авангард» и Пробизнесбанк, к примеру, оснащают чипами все категории карт, помимо Electron и Maestro. В Банке Москвы, кроме прочих, недавно приступили к выпуску чиповых карт Electron. К августу планируют перейти на выпуск всех новых карточных продуктов Visa с микропроцессором в Райффайзенбанке.

Чип нынче дорог

Практически во всех опрошенных Банки.ру кредитных организациях признали, что микропроцессорная карта — более совершенный и безопасный продукт, чем традиционная с магнитной полосой. Но также посетовали, что выпускать «умный пластик» — дело накладное.

«Внедрение чиповых карт для банка — процесс довольно дорогой, — рассказывает директор департамента карточного бизнеса и дистанционного обслуживания ЮниКредит Банка Александр Вишняков. — Сама карта дороже обычного «пластика» раза в четыре или больше». Начальник управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка Юрий Татаринов соглашается, что последние разработки, в том что касается чиповых карточек, весьма дорогостоящие. Кроме этого, для обеспечения возможности полноценного обслуживания таких карт необходима глубокая модернизация процессинга и инфраструктуры их приема. А в ВТБ 24 признают, что сегодня расходы банка по мошенническим операциям ниже, чем стоимость смарт-технологий.

Вице-президент Первого Республиканского Банка Дмитрий Орлов считает, что для некоторых российских регионов переход на пластик пока не оправдан. «Там не развита инфраструктура приема чипа, — объясняет он. — Зачем переплачивать за выпуск чиповой карты, если использоваться все равно будет магнитная полоса?»

Кто виноват и что делать

Visa и MasterCard всячески приветствуют распространение смарт-карт. «В ряде случаев они даже готовы взять на себя часть расходов банка по установке соответствующего оборудования, — заявили Банки.ру в одной кредитной организации. — Кроме того, платежные системы активно проводят совместные маркетинговые акции по популяризации чиповых карт».

Вместе с тем платежные системы не могут принуждать российские финансовые институты переходить на смарт-технологии. «Сегодня решение о выпуске или обслуживании чиповых карт каждым банком принимается самостоятельно на основании понимания экономических выгод, — сообщили Банки.ру в Visa. — Для этого банку необходимо ответить на ряд вопросов. Часто ли держатели его карт выезжают за рубеж? Как часто они расплачиваются картой в сети Интернет? Планируется ли введение каких-то бонусных или дисконтных программ по этим картам? Какие карты составляют большую часть портфеля — зарплатные или розничные? Насколько активны карты банка в торгово-сервисной сети? Каков уровень мошенничества по ним?»

Свобода выбора у банков есть, но, тем не менее, 1 января 2006 года в регионе СЕМЕА (куда входит и Россия) Visa ввела Liability Shift — так называемое правило переноса ответственности. «С этого момента ответственность за мошеннические операции по картам Visa несет та сторона — банк-эмитент или банк-эквайер, которая не перешла на микропроцессорные технологии», — подчеркивают в платежной системе.

Есть подобное правило и в MasterCard, где обозревателю Банки.ру заявили: «С января 2005 года в России действует правило переноса ответственности в случае спорных трансакций на нечиповую сторону. Это своего рода «кнут и пряник» одновременно. Также структура межбанковских комиссий стимулирует перешедшие на чип банки — и эмитентов, и эквайеров, которые получают более выгодные условия».

Будущее в стиле «смарт»

Несмотря на дороговизну новейших технологий, российские банки прекрасно понимают, что в дальнейшем чиповые карты будут востребованы. И строят планы на будущее исходя из этого. По словам Дмитрия Орлова из Первого Республиканского Банка, в течение ближайших полутора лет кредитная организация приступит к эмиссии таких карт. В ВТБ 24 планируют в 2011 году полностью перейти на «умный пластик». ЮниКредит Банк собирается до конца текущего года перевести на микропроцессор всех держателей своих карт. Бинбанк хочет увеличить количество чиповых карт с 20% до половины. Райффайзенбанк в настоящее время проходит специальную сертификацию в MasterCard и со следующего года будет выпускать с микропроцессором все свои карточки. Нордеа Банк намерен приступить к эмиссии чиповых карт в конце нынешнего — начале будущего года.

Член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко указывает на то, что сегодня их выпускают многие банки из первой десятки. Он уверен, что в ближайшие три года — пять лет таких карт на отечественном рынке будет большинство.

Марк Нахманович из «Возрождения» объясняет, что за последние год-полтора в России было много примеров, когда крупные банки, пострадав от массовых атак мошенников на карты с магнитной полосой через скимминговые устройства, активно начинали переходить на чиповые технологии. «Кредитные организации, нацеленные на долгосрочные отношения с собственными клиентами, предпочитают инвестировать в чиповую карту с длительным сроком действия, с тем чтобы защитить клиента и отношения с ним».

В MasterCard убеждены, что перевод российского рынка на микропроцессорный «пластик» неизбежен. Просто в отличие от Европы, которая так быстро и дружно склонилась к чипу существенных потерь банков от мошеннических операций, в России эта ситуация остро пока не стоит. «Поэтому мы предполагаем, что главным стимулом перехода на чип в нашей стране будут технологические возможности микропроцессорных карт — социальные проекты, бонусные программы и так далее. Сначала рынок перейдет на чип, а потом на бесконтактные платежи», — прогнозируют в платежной системе.

Сегодня у россиян есть выбор, какую карту оформить. Можно получить в банке карту с магнитной полосой, а можно — и с микропроцессором. «Большинство клиентов при заказе карты не интересуется, будет она чиповой или с магнитной полосой, — говорит Валерий Торхов из «Авангарда». — Однако есть категория граждан, которым важны нюансы, и наличие или отсутствие микропроцессора в карте для них может стать весомым аргументом. Но в любом случае при выборе банка, где планируется оформить карту, стоит обратить внимание, будет ли она оснащена чипом».

«Наличие микропроцессора на карте сейчас — один из главных факторов для клиента, — полагает Александр Вишняков из ЮниКредит Банка. — Мошенничество — это больной вопрос для держателей карт, и, естественно, клиенты хотят чувствовать себя более защищенными. Это особенно справедливо в отношении тех, кто привык часто расплачиваться картой и, соответственно, держать на ней значительные объемы средств».

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

Микропроцессорные карты (чиповые карты, смарт-карты) — банковские карты, оснащенные микропроцессором. Традиционно многие годы карты, выпускаемые российскими банками, оснащались магнитной полосой, но несколько лет назад некоторые кредитные организации начали эмитировать и карты с микропроцессорами.

Принципиальная разница между чипом и магнитной полосой — это уровень безопасности, который смарт-карта дает своему владельцу. Эксперты отмечают, что мошеннические операции по картам с чипом практически невозможны. Кроме того, чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, и это увеличивает срок действия банковской карты. Также микропроцессор дает возможность расширить объем дополнительных услуг, предоставляемых держателям карт, за счет размещения на нем нефинансовых приложений для участия в программах лояльности, бонусных программах и др.

На протяжении нескольких лет в России действует правило переноса ответственности (Liability Shift), введенное международными платежными системами Visa и MasterCard. Согласно ему, ответственность за мошеннические операции по картам несет та сторона — банк-эмитент или банк-эквайер, которая не перешла на микропроцессорные технологии.

Смотреть что такое "Микропроцессорные карты" в других словарях:

Платёжные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Кредитные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Платежные карты — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Внешний вид банковской карты — Большая часть банковских карт имеет определенный стандартом ISO 7810 ID 1 формат 85,6 Ч 53,98 мм. Лицевая сторона карты содержит: • изображение или фон. У каждой платежной системы свои требования к дизайну карты. Многие банки предлагают оформить… … Банковская энциклопедия

Электронные деньги — (Electronic money) Электронные деньги это денежные обязательства эмитента в электронном виде Все, что нужно знать об электронных деньгах история и развитие электронных денег, перевод, обмен и вывод электронных денег в различных платежных системах … Энциклопедия инвестора

Банковская карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Зарплатная карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

Платёжная карта — Банковские карты Visa и Mastercard Банковская карта пластиковая карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет. Часто используется выражение «кредитная карта» или «кредитка», но оно… … Википедия

В статье описывается принцип действия современных банковских пластиковых карт, носителем информации на которых является чип (микропроцессор).

Карты с чипом (их также называют микропроцессорными картами, смарт-картами) – это вид пластиковых карт со встроенными в них устройствами, действие которых можно сравнить с работой мини-компьютера. Если сравнивать чип (микропроцессор) с более традиционным способом хранения информации на карте – магнитной полосой, то следует отметить, что на нем умещается гораздо больше информации – как минимум в 80 раз.

Достаточно длительное время в России практиковался выпуск карт с магнитными полосами, но в последние годы ведутся настойчивые разговоры о переходе именно на микропроцессорные носители. Так, крупнейшим банком страны – Сбербанком – запланирован поэтапный переход на микропроцессорные карты, причем это касается не только вновь выпускаемых карт, но и замены пластиковых носителей старого образца на новые.

Чем привлекательны чипованные карты?

Во-первых, обладая определенными «интеллектуальными способностями», чипы в состоянии сохранять и обрабатывать информацию. Каждая операция, производимая микропроцессором, «завязана» на отдельное программное обеспечение, а при необходимости на одной карте можно применять одновременно несколько программ. Например, карта с микропроцессором может учесть и суммировать баллы, которые начислены клиенту в рамках различных бонусных программ.
Во-вторых, микропроцессорные карты имеют очень высокий уровень защиты по сравнению с магнитными. Так, например, с чипа невозможно копировать и расшифровывать информацию при помощи скиммингового оборудования, которое используют в своих мошеннических целях «просвещенные» злоумышленники. В настоящее время имеют хождение так называемые «гибридные» карты, совмещающие чип и магнитную полосу. Некоторые терминалы могут производить считывание только с магнитных полос, что дает возможность нечистым на руку людям осуществлять свои мошеннические действия. Но количество таких терминалов благодаря постоянно обновляемым стандартам постоянно снижается.

Международные платежные системы MasterCard и Visa уже несколько лет назад ввели так называемое правило переноса ответственности (англ. – Liability Shift). Данное правило действует и на территории России. Суть его заключается в том, что ответственность за мошенничество с картами перекладывается на ту сторону (как правило, с банка-эмитента на банк-эквайер), которая при проведении операций с картами не пользуется микропроцессорными технологиями. Действие Liability Shift получает все более широкое распространение, поэтому в обозримом будущем операции с магнитным картами, скорее всего, станут историей.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: