Как не тратить деньги с карты
Обновлено: 22.04.2024
Недавно он присмотрел себе новый смартфон Самсунг: он на 25 граммов легче и держит батарею на 10 часов дольше, чем нынешняя модель. Надо брать!
Из магазина Сергей выходит с целым пакетом. Кроме телефона в нем еще смарт-часы и два запасных ремешка. Хотя без всего этого можно было обойтись: верхний ящик его стола забит смартфонами двухлетней давности, наушниками, фитнес-трекерами, внешними аккумуляторами и чехлами. Но они не радуют так, как новые. Сергею постоянно хочется еще.
Пару лет назад Сергей заходил в ТЦ , только когда какой-нибудь гаджет ломался. Теперь же он делает так в любой непонятной ситуации. Шопинг стал для Сергея привычкой, гарантированным способом себя порадовать. А еще это большая проблема: Серега в долгах.
Привычку лечить свои несчастья покупками можно переломить. Вот как это сделать.
Техника на витрине вызывает у Сергея желание ею обладать. Это естественно. Как выяснили нейробиологи из Университетского колледжа Лондона и Университета Отто фон Герике, при встрече с чем-то незнакомым в средней части мозга активируются специальные области, в которых начинается мезолимбический путь. В нем выделяется дофамин — нейромедиатор, заставляющий нас стремиться к награде.
Дофамин вырабатывается, когда мы едим, занимаемся сексом и сталкиваемся с чем-то новым. А еще его уровень повышается, когда мы всего этого только ждем. Это показывают исследования Вольфрама Шульца из Кембриджского университета.
Вот почему от одной мысли о покупках Сергей начинает приятно волноваться, а в магазине испытывает чуть ли не эротическое возбуждение.
Задача дофамина — заставить нас добиваться цели любой ценой. Дофамину неважно, насколько это оправдано и что будет потом. Дофамин заставляет Серегу покупать со скидкой блютус-гарнитуру, но, как только кассир проводит карту через терминал, почти перестает выделяться. Через несколько дней гарнитура станет чем-то привычным и больше не будет провоцировать дофаминовую реакцию.
Как связана реакция мозга на новизну и его стремление получить награду, статья в «Сайенс-дэйли»
Гораздо разумнее было бы эти деньги потратить на поход в ресторан с друзьями, подарок девушке или отложить на путешествие. Вкус пищи, секс и впечатления тоже вызывают выброс дофамина, но их никогда не придется продавать на онлайн-барахолке.
Из-за выработки дофамина вы можете хотеть даже то, что вам на самом деле не нужно. Отличайте импульсивное желание от реальной потребности.
Пока Сергей ставит задачу программисту или скрам-мастерит эджайл-спринт, он не думает о новой линейке смартфонов. Но вот начальник раскритиковал его последний релиз, и тут же возникает желание себя утешить. Сергей уже сам не замечает, как открывает «Алиэкспресс».
Привычка — это проторенная дорожка, по которой мозг ходит за удовольствием. Когда мы что-то делаем или проигрываем действие в голове, связи между нейронами становятся крепче. Сильные связи означают, что сигнал проходит быстрее, реакция острее. Некоторые люди уже даже не замечают, как открывают Инстаграм или Фейсбук в телефоне, когда им становится скучно, — это тоже сила привычки.
У любой реакции есть триггер — то, что ее запускает. Чарльз Дахигг в книге «Сила привычки» называет его знаком. «Знаки» Сергея — неудачи на работе. Именно во время неудач он острее всего хочет посмотреть обзоры новой техники.
Неудачи на работе никуда не денутся, но о них нужно знать. Когда в следующий раз Сереге придет в голову мысль «Не пора ли обновить смартфон?», он должен спросить себя: «А с чего я вообще об этом подумал? Моему телефону нет и года, он в хорошем состоянии. Понятно: это не мое желание. Это я так реагирую на критику шефа».
Привычку запускает конкретный триггер. Выясните, что вызывает у вас острое желание потратить деньги.
Сергей понял, что мысли о походе в магазин появляются после критики со стороны босса. Но еще он заметил, что поддается им, только когда не выспался, не успел пообедать или переживает. Контекст вредной привычки может быть и другим, но чаще всего мы теряем контроль над собой именно в такие моменты.
Вот как объясняет это Рой Баумейстер, профессор психологии из Университета штата Флориды и создатель теории об истощении эго. За самодисциплину отвечает префронтальная кора мозга, сравнительно новая в масштабах эволюции надстройка. Она требует много энергии и не влияет на выживание, поэтому в экстренных случаях организм на ней экономит. Экстренный случай — это когда мы устали, голодны, пьяны, болеем или в стрессе.
«Истощение эго», статья Роя БаумейстераPDF, 1,9 МБ
По мнению Роя Баумейстера мы хуже держим себя в руках, если силу воли только что пришлось «потратить» на что-то другое. Например, если утром вы были на тренировке, днем вам трудно выдержать долгое совещание. Или после похода в «Мегу» поссорились с женой из-за ерунды, потому что ресурс самоконтроля иссяк после пяти часов мучительного подбора модели стеллажа.
Чтобы вернуть власть над животным началом, скормите мозгу дозу глюкозы. Самый быстрый способ — съесть что-нибудь с сахаром, он быстро переработается в энергию. И хотя в последнее время часто появляются опровержения теории «истощения эго», кому-то этот метод помогает. Например, наш главред читает отзывы и ест пирожное, когда чувствует соблазн купить что-нибудь дорогое и ненужное.
Мы поддаемся вредной привычке не всегда, а только в определенном контексте. Узнайте свою зону риска и помогите мозгу сохранять контроль, напитав его энергией.
Когда Сергей покупает ненужную вещь, он всё-таки думает, что она нужна. Телефон больше не сядет во время разговора с клиентом, смарт-часы помогут вернуться в форму. В конечном счете Сергей хочет получать больше удовольствия от жизни. Это — награда, ради которой он заходит в торговый центр или на сайт, а всплеск дофамина идет бонусом.
Психотерапевт Ричард О’Коннор в книге «Психология вредных привычек» пишет, что за любым саморазрушающим поведением стоит стремление к нужному и желаемому.
Сергею он бы посоветовал не отказываться от своих потребностей, а признать, что ему вредит сам способ их удовлетворения.
Изменить средства несложно. Например, можно позвонить девушке, сходить в кино, заняться сексом или медитацией. Эндорфин работает как природное обезболивающее и отвечает за чувство счастья. Организму всё равно, получили вы его от «Самсунга», «Каро-фильма», «Дюрекса» или Центрального парка культуры и отдыха.
О роли эндорфина во всём, что доставляет нам удовольствие. Научная статья профессора неврологии К. Хоукса
Сергей решил откладывать деньги на мечту — курсы пилотов. Теперь, когда на работе случается провал, а руки чешутся зайти в онлайн-магазин, он открывает интернет-банк и переводит три тысячи рублей на накопительный счет.
Привычку нельзя побороть. Но можно заменить вредное действие на полезное. Разберитесь, ради чего вы поддаетесь соблазну, и придумайте другой путь к этой цели.
Держаться курса нам мешает развитый интеллект, объясняет психолог и профессор Стэнфорда Келли Макгонигал в книге «Сила воли». По ее словам, в экспериментах, которые проверяют способность принимать решения, обезьяны ведут себя дальновиднее, чем люди. Во-первых, мы переоцениваем силу самоконтроля. Ходим на тусовки с алкоголем, хотя пообещали себе не пить больше одного бокала за раз.
Во-вторых, мы часто попадаем в ловушки мышления: «Потерплю в другой раз», «Я сегодня сделал кое-что полезное, поэтому сейчас могу расслабиться» или «Да уже сорвался недавно, чего уж теперь». Профессор Макгонигал советует иметь на такие случаи четкий план действий «Если… то…».
Например, вот какой диалог должен разыграться в голове у Сергея:
— В прошлом месяце я решил не обновлять планшет, поэтому сейчас можно потратить те же деньги на смартфон.
— Вообще-то, ты тогда устоял потому, что копишь на курсы пилотов, а не потому, что тебе нужен смартфон на 25 граммов легче. Хочешь — сорвись, но тогда всё отменяется. Делай как раньше, и пусть опять 370 тысяч уйдут в никуда.
Не верьте доводам, которые приходят на ум. Скорее всего, это ментальные ловушки. Помните, чего ради вы себя ограничиваете.
Пользуясь кредиткой, не обязательно платить проценты. Если вернуть сумму задолженности в грейс-период, картой можно пользоваться бесплатно. Расскажем, что делать, чтобы никогда не платить проценты.
Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.
Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.
Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.
Чтобы воспользоваться грейс-периодом, достаточно расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты. Сумма долга и дата, до которой нужно этот долг вернуть, обычно указана в выписке банка. Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся. Расскажем про основные моменты, которые стоит учесть при использовании беспроцентного периода.
В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.
Какие операции попадают под грейс-период
Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.
Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.
При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.
Например, вы потратили по кредитке 50 000 ₽ и перед датой платежа собирались погасить всю сумму долга. Потом сняли 1000 ₽ на случайную покупку в переходе и теперь платите проценты с этой суммы. Просто вернуть 1000 ₽ не получится: чтобы не платить проценты, надо погасить весь долг — 51 000 ₽, комиссию и начисленные проценты.
Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.
Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.
Оплата минимального платежа
В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.
Например, вы купили подарок за 10 000 ₽. Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 ₽ — 8% от суммы покупки.
Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.
Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.
Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.
Длительность грейс-периода
В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.
Виды грейс-периодов
Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.
Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.
Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.
Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.
Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.
Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.
Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.
Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.
Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:
- После оплаты минимального взноса отсчет грейс-периода начинается заново. Эта схема удобнее: можно расплачиваться кредиткой целый месяц, а потом погасить задолженность с зарплаты.
- Для нового беспроцентного периода надо сначала погасить всю задолженность за прошлый период. Это неудобная схема: выполнить условия льготного периода сложно, а если их не соблюсти, проценты начнут быстро расти.
Как рассчитать окончание грейс-периода
Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.
Например, беспроцентный период кредитки — 50 дней после покупки. 1 сентября вы купили планшет за 20 000 ₽. Вы должны вернуть эту сумму до 20 октября — через 50 дней.
Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.
Например, беспроцентный период — до 55 дней. Это значит, что после окончания расчетного периода в зависимости от прошедшего месяца есть 24—27 дней, чтобы погасить задолженность. Если выписка первого числа месяца, погасить долг за следующий месяц надо до 24—27 числа этого месяца.
Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.
Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.
Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.
Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении.
Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление. Оно платное, но если вы забывчивы, несколько десятков рублей в месяц уберегут вас от процентов.
Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.
Зачем грейс-период нужен банкам
Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.
С каждой покупки платежные системы — «Мастеркард», «Виза», «Мир» — берут себе 1—2%. Частью этой прибыли они делятся с банком: это вознаграждение за то, что клиент расплатился картой, а не наличными.
Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.
Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
Плюсы грейс-периода. Грейс-период — одно из основных преимуществ кредитных карт. Он позволяет рассчитывать на заемные средства и зарабатывать на кредитке. Если укладываться в грейс-период, можно не платить проценты за использование кредитных денег, а собственные — разместить на депозите или карте с процентом на остаток. Еще можно заработать кэшбэк и бонусы — они, как правило, выше, чем бонусы за пользование дебетовой картой. Также, пользуясь кредиткой, можно улучшить кредитную историю.
Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.
Минусы у грейс-периода тоже есть. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше того, что у тебя есть. Если не успеете вернуть деньги до конца грейс-периода, придется платить проценты — они перекроют по ставкам любые выгоды, которые вы можете получить от кредитки.
Закрепим: как пользоваться беспроцентным периодом
- Главное условие — вовремя возвращайте потраченные деньги на карту и не забывайте платить минимальный платеж. Обслуживание сможете отбить за счет кэшбэка и бонусов.
- Обычно сумму и дату платежа всегда можно посмотреть в выписке, личном кабинете на сайте или приложении вашего банка.
- Если не успеваете оплатить долг до конца беспроцентного платежа, просто внесите беспроцентный платеж. Тогда вы сможете воспользоваться беспроцентным периодом в следующий раз.
- Чтобы не платить повышенные проценты, не снимайте и не переводите деньги с кредитки.
Как использовать кредитку и богатеть
Мы в Т—Ж любим находить неочевидные способы заработка и делиться ими с читателями.
Казалось бы, единственный способ зарабатывать на кредитках — открыть свой банк. Но можно выбрать путь попроще: пройти пять наших коротких уроков. Один урок — 10 минут вашего времени.
Считается, что кредитные карты нужны лишь тогда, когда денег на что-то не хватает. Открываем страшную правду — это совсем не так. Расскажем, как сделать так, чтобы банки платили вам за то, что пользуетесь их деньгами.
Бесплатно и без скрытых платежей. Просто советы от людей и для людей, которые устали платить банкам.
Трудно устоять перед множеством соблазнов — тем более в новогодние праздники. Нужную сумму можно легко взять у банка, но возвращать деньги придется уже с процентами. Главное не потерять голову и соблюсти разумный баланс между долгами и доходами.
Правило первое: вовремя вносите платежи
Это самое главное кредитное правило. Не допускайте просрочки платежей по кредитным картам. От этого зависит ваша кредитная история. Хорошая кредитная история гарантирует одобрение крупного кредита, если возникнет такая необходимость. Поэтому пренебрегать этим правилом не стоит. Тем более, что просрочки «бьют и по карману». Ведь банки взимают штрафы за нарушение сроков выплат.
Как правило, по кредитным картам устанавливается срок, в течение которого деньги можно вернуть без уплаты процентов — так называемый «льготный период». Чаще всего это — 50 дней, хотя некоторые банки не взимают проценты и за более длительное владение их деньгами — на протяжении 100 дней. Если вы успеете погасить весь долг в течение «льготного периода», то никакого процента банк взимать не будет. Если же нет возможности выплатить весь долг, то до истечения «льготного периода» внесите хотя бы обязательный платеж. Это поможет избежать штрафных санкций.
«Если у вас постоянно возникают проблемы с погашением задолженности вовремя, лучше отказаться от кредитных карт», — советует директор по образованию некоммерческого агентства InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Правило второе: никогда не используйте более 30% кредита
Чем меньше соотношение использованных денег к доступному лимиту, тем лучше у вас будет кредитная история. Банки не любят клиентов, которые тратят почти всю предоставленную им кредитную линию. Даже если вы незначительно превышаете 30%-ный порог кредитного лимита, вы рискуете попасть в списки «неудобных» клиентов. Тогда вам могут отказать в получении новой кредитки, и не только в этом банке.
Но главное, вы рискуете попасть в ситуацию, когда придется месяцами выплачивать проценты. Если сумма окажется неподъемной для полного погашения в «льготный период», за ее использование вы заплатите начисленный процент. Если же и в следующем месяце не сумеете погасить долг — процент увеличится. Ваш кредит будет расти, как снежный ком. Влезть в долги намного проще, чем рассчитаться с кредиторами.
Правило третье: вникайте в условия кредитного договора
Прежде чем подписать договор на банковское обслуживание, его следует внимательно изучить. У каждого банка свои условия кредитования — и в них могут быть свои «подводные камни».
Гендиректор Национального фонда финансового образования Брент Нейзер рекомендует тщательно ознакомиться с тем, какие процентные ставки предлагаются банком, и в какие сроки будут списываться проценты. «Необходимо прочитать каждую страницу контракта, включая текст, написанный мелким шрифтом», — настаивает Нейзер. Зачастую именно в этих строчках содержится информация, незнание которой может сыграть с вами злую шутку.
И обязательно храните распечатанный договор с банком, иначе вы не сможете оперативно решить возникшие проблемы.
Правило четвертое: проверяйте отчет по кредитной карте
Во-первых, вы можете обнаружить какие-либо неточности — банки тоже не застрахованы от ошибок. А, во-вторых, проверка отчета дисциплинирует вас в плане будущих расходов. Вам будет легче понять, где можно было сэкономить, и какие траты были ненужными. Регулярная проверка отчета по кредитке — еще одна возможность улучшить свою кредитную историю.
К тому же банки постоянно предоставляют всевозможные бонусы самым дисциплинированным заемщикам.
Правило пятое: тратьте деньги, планируя бюджет
Суть кредитной карты не в повседневном использовании, а только в ситуациях, когда это действительно необходимо.
«Это правило кредитования многие не соблюдают, потому что считают кредитную карту «финансовым спасательным кругом». Между тем, использовать кредитные карты следует только на покупки, которые нельзя оплатить самостоятельно, без кредита», — говорит директор InCharge Debt Solutions Карен Карлсон.
Не затягивайте сами себя в «долговую яму» — планируйте свой бюджет. Неконтролируемые траты ведут к увеличению выплат по процентам.
Правило шестое: планируйте будущие расходы
Относитесь к деньгам на кредитке, как к собственным, а не долговым. Если вы собираетесь занять деньги на крупную покупку или отпуск, значит, нужно сэкономить на чем-то другом.
Тогда вам будет легче уложиться в «льготный период» и не придется платить проценты.
Правило седьмое: соблюдайте баланс между тратами и доходами
Кредитные карты — это не доход, не личные деньги. Мы часто забываем об этом, привыкая ежедневно оплачивать кредиткой мелкие повседневные покупки. Это чревато превышением 30%-го порога кредитного лимита.
Часто банки предлагают увеличить кредитный лимит, но это — не решение проблемы. Ведь более высокий лимит «подстегнет» вас потратить еще больше доступных денег. Поэтому взвесьте все «за» и «против», и убедитесь, что вы осилите погашение долга в «льготный период» в случае увеличения кредитной линии.
Правило восьмое: карт должно быть не слишком много и не слишком мало
Одна карта хороша для кредитной истории. Но если вы пользуетесь ею регулярно, то наличие нескольких карт значительно облегчит управление финансами. Особенно, если у вас кредитки с «льготным периодом» различной длительности. Но помните, что некоторые банки негативно относятся к клиентам, которые пользуются несколькими картами одновременно.
Соблюдение этих восьми правил помогает избежать лишних трат по процентам и использовать деньги на кредитках с максимальной эффективностью и удовольствием.
Если вам надоело задаваться вопросом «зачем я покупаю это», эта статья для вас. Рассказываем, как не потратить лишнего с картой Tinkoff Black, которая поможет удержаться от спонтанных трат. Если у вас пока нет карты Tinkoff Black, вы можете оформить ее прямо на этой странице.
На время распродаж в приложении можно ограничить сумму, которую вы можете потратить, — это точно поможет не выйти из бюджета. Еще, чтобы не тратить лишние деньги, лимит можно настроить на неделю или месяц. Для этого на главном экране выберите карту в списке счетов → «Установить лимит» → выберите срок и сумму лимита.
На главном экране выберите карту, по которой хотите установить лимит. Его можно настроить на неделю, месяц или бессрочно
Не переживайте, что останетесь без денег в сложной ситуации: если понадобится что-то купить или срочно снять деньги вне лимита, ограничения можно изменить или снять в любой момент через приложение.
В приложении Тинькофф есть финансовый ассистент Олег — если хотите, он проследит, чтобы вы не выходили из бюджета. Можно настроить так, чтобы он контролировал траты по категориям — например, «Одежда и обувь», а можно поставить лимит на все траты.
Попросить Олега контролировать расходы можно в чате. Для этого во вкладке «Чаты» выберите диалог с Олегом → «Что ты умеешь?» → виджет «Контроль расходов».
Выберите «Контроль расходов» среди навыков Олега. После этого можно создать лимит на любую сумму — просто отправьте ее Олегу
Эти лимиты можно отключить в любой момент в чате с Олегом. Для этого спросите: «Что ты умеешь?» → виджет «Контроль расходов» → «Удалить лимит» → выберите категорию, по которой хотите снять ограничение.
Тогда картой можно будет оплатить проезд или обед на работе, но не получится потратить деньги на онлайн-шопинг. Для этого перейдите на экран карты, проскролльте до настроек карты и переключите тумблер «Покупки в интернете»:
Чтобы запретить онлайн-покупки по карте, в приложении выберите карту → «Настройки карты» → выключите «Покупки в интернете»
Когда закончится Черная пятница, включите тумблер «Покупки в интернете», чтобы пользоваться картой как обычно.
Владельцы карт Тинькофф могут открыть накопительный счет, чтобы откладывать, копить или экономить. Это удобно и бесплатно: вы возьмете под контроль спонтанные траты, а если понадобится, легко выведете деньги на карту.
Чтобы открыть накопительный счет, проскролльте вниз главный экран и нажмите «Открыть новый счет или продукт» → «Открыть накопительный счет».
На любую сумму, которая лежит на накопительном счете, банк каждый месяц начисляет до 10% годовых: 10% — с подпиской Tinkoff Pro, 6% — без подписки. Это выгодно: можно хранить на нем сбережения, а как будет нужно — быстро и бесплатно вывести их без потери накопленных процентов. При этом со счета напрямую можно оплачивать некоторые услуги через приложение или снимать наличные, выводить деньги на карту для этого не понадобится. Узнать подробнее о накопительном счете
Финансовый консультант Светлана Шишкина рассказывает о том, как перестать жить от зарплаты до зарплаты, куда на самом деле уходят деньги и как научиться правильно ставить финансовые цели.
Вроде бы мы неплохо зарабатываем, а денег все равно никогда нет. Почему так?
Денег обычно нет по двум причинам. Бывает, что семье действительно надо еще поработать над увеличением дохода, возможно, пересмотреть свои рабочие обязанности, подумать, чем еще заняться. Но чаще всего у людей на самом деле нет ответа на вопрос, куда же уходят деньги. Если вы просто начнете считать, это уже может помочь высвободить 10-15 процентов денег. Тут действует эмоциональный момент: если вы знаете, что вам надо будет записать расход, вы два раза подумаете, а стоит ли эту трату совершать. Привычка записывать расходы может удержать от импульсивных покупок.
Кроме того, когда вы все записываете, вы сразу начинаете учитывать те расходы, которых в голове просто не было. Бывает, что у людей до 40% дохода растворяются в черной дыре, они даже не понимают, куда делись эти деньги — это нужно решать.
Ну хорошо, вот мы вроде все расписали, и нету ни одной статьи расходов, которую можно было бы урезать. Не на еде же экономить!
У каждого могут быть свои денежные пылесосы. Например, бывает так: вот есть семья, у них есть машина. На этой машине отец семейства ездит на работу и с работы — сама по себе она не является средством заработка. Условно, он не работает таксистом или перевозчиком мебели, например. И эта машина может сжирать до трети семейного бюджета — знаю такие случаи. Это и ежемесячная плата по автокредиту, и КАСКО, ОСАГО, бензин, техосмотр. Треть денег уходит на машину, которая не приносит семье никакого дохода. Решение в данной ситуации болезненное, но лучше принять его сейчас: избавиться от этого денежного пылесоса и начать откладывать деньги на свое будущее, на образование детей, на первый взнос по квартире, на пенсию.
Таким же «пылесосом» являются кредиты. У людей есть представление, что маленькая переплата — это несущественно. И они берут один потребительский кредит, другой, третий. Кажется, что это удобный инструмент. Зачем мне копить: поехал в отпуск, вернулся, расплатился. Получается, ты сначала потребляешь и только потом зарабатываешь. Вот от этой системы, когда вы берете в долг у банка, стоит ОДИН раз перейти к тому, что вы берете в долг у себя. Если вы можете платить каждый месяц по кредиту, значит, вы можете накопить эту сумму. Один раз вы накапливаете эти деньги и дальше начинаете брать в кредит у себя. Надо вам на отпуск — взяли сами у себя и себе же потом отдаете, и при этом не кормите банки. Все! Нужно лишь один раз потерпеть.
Небольших «денежных пылесосов» тоже очень много. Мы годами не пересматриваем тариф сотовой связи, тариф интернета и телевизора. Многие, например, считают, что 1000 рублей в месяц за телевизор, который они не смотрят, это ерунда. Но это 12 тысяч в год! Также мы ленимся подключить кешбэк и проценты на остаток по карте — а ведь так можно плюс 1500 в месяц зарабатывать. Это еще 18 тысяч за год! Мы считаем, что комиссия за снятие денег в банкомате другого банка — это тоже ерунда. А ведь это тоже около 1000 рублей в месяц! Найдите два банкомата своего банка возле дома и два возле работы — и будете экономить 12000 рублей в год.
Еще много уходит на детей. Родители лучше не купят что-то себе, зато у детей полно одежды, игрушек, всевозможные кружки. Многие семьи признаются в том, что дети — это чуть ли не главная статья расходов.
Это история про средний класс и про то, как у нас устроена голова. Многим из нас чего-то недодали в детстве, и поэтому теперь нам кажется кощунственной мысль экономить на ребенке. Как это я куплю не хорошую коляску, неужели я пожалею денег на хороший кружок? Недавно я ходила по магазину, и продавец обратился ко мне со словами: «Смотрите, какая игрушка, купите, порадуйте ребенка!» И я подумала: «а что, ребенок не может от чего-то другого порадоваться?» Если вы спросите у своего ребенка, что его радует, он упомянет не только игрушки и вещи. Он обязательно скажет «сходить с родителями погулять» или «покататься вместе на коньках». Есть куча бесплатных развлечений для всей семьи! Тут нужно работать со своей головой и осознать, что ежедневные ненужные покупки, о которых ребенок тут же забывает, это наша попытка заглушить чувство родительской вины. Плюс нужно понять, что экономить на ребенке — это нормально! Начните заменять вещи материальные вещами эмоциональными, выстраивайте приоритеты, если видите, что очень много денег уходит на детей.
Ну хорошо, вот мы устранили все свои «пылесосы» и хотим начать копить. Но ведь невозможно копить на все сразу! Вроде нужна и квартира, и образование детям, и на пенсию чтобы осталось.
Если в целом посмотреть на личные финансы, то вы увидите, что это некий сосуд, содержимое которого мы пытаемся разделить, чтобы найти баланс между «сегодня» и «завтра». Вот к нам приходят 100 рублей, мы тратим их сегодня и ничего не оставляем на завтра. А ведь завтра — и через 10 лет, и через 20, и на пенсии — нам должно житься так же хорошо, как и сегодня!
Поэтому, если вы понимаете, что можете реализовать только одну цель — например, откладывать деньги на образование детей либо откладывать их на пенсию, надо выбирать свою пенсию. Если вы сможете освободить детей от необходимости содержать вас в старости, это уже огромный вклад в их будущее. Собственная финансовая независимость должна быть одной из важнейших целей! И именно эта цель должна влиять на все финансовые решения, которые вы принимаете. То есть распределение финансов должно быть здоровым. Например, отпуск не является самой важной нашей целью, к тому же отдохнуть можно и за 20 тысяч, и за 50 тысяч и за миллион. На первом месте всегда должна быть история про финансовую независимость, потом идут текущие траты, потом — будущее детей и все остальное.
А как правильно копить на пенсию?
Ты сначала ставишь себе цель: «Я хочу, чтобы у меня на пенсии была вот такая-то сумма в месяц». Дальше ты считаешь, какой нужен капитал, чтобы он приносил нужную сумму в месяц на процентах. Дальше ты считаешь, сколько нужно откладывать в месяц с учетом инвестирования, но и с учетом инфляции.
Вот, скажем, человек хочет иметь на пенсии 1000 долларов в месяц уже с учетом инфляции. Сейчас ему 30 лет. Ему достаточно начать откладывать 300 долларов в месяц. К 60 годам он скопит капитал, который позволит ему получать 1000 долларов в месяц всю оставшуюся жизнь. Таким образом, откладывание — это регулярный расход. Эта сумма должна откладываться каждый месяц.
Эх, бывает так, что вроде и начинаешь откладывать — а потом сам у себя забираешь и тратишь. Как с этим быть?
Тут могут быть две проблемы: психологического характера и технического характера.
Если это проблема технического характера, вроде «думал, что отложу сразу после зарплаты, но так долго тянул, что в итоге все потратил», то можно подобрать инструменты. Когда перечисление денег не будет требовать усилий. Например, можно установить автоматическое списание в день зарплаты. Деньги списались, ушли на закрытый счет и все — что осталось, то и тратите. Но это не будет работать, если не решить психологическую проблему. Обычно люди срываются и тратят накопленное, когда они копят просто для того, чтобы копить. Без цели. Тут обязательно нужно знать, ЗАЧЕМ ты копишь.
Например, вы копите на квартиру. Представьте, как она будет выглядеть, где находиться, вообразите, как вы уже живете в ней. Этим нужно гореть! Тогда каждый месяц вы с радостью будете думать: «Вот, я еще на 10 тысяч приближаюсь к этой прекрасной квартире». Когда у меня была цель погасить ипотеку, я любые свободные деньги несла туда. Пришла мне премия, неожиданная подработка — все туда. Потому что была цель!
Так же точно нужно думать о пенсионном капитале. Представьте, как вы будете жить на пенсии, если у вас будет постоянный доход. Можно для контраста посмотреть на тех, кто сейчас живет на государственную пенсию — если не получается мотивироваться на позитив. Вы все время должны помнить о том, что, лишая себя чего-то сегодня, вы приобретаете это завтра.
Автор статьи
Читайте также: