Как запретить безакцептное списание средств с карты сбербанк

Обновлено: 27.03.2024

11.02.2021 г Сбербанк произвел безакцептное списание средств с моей дебетовой карты в размере 100% в счет погашения кредита. Была списана вся моя заработная плата, и я осталась с малолетним ребенком без средств к существованию!
08.02.2021 г. я подала заявление об отмене заранее данного акцепта по требованиям получателей средств. Заявление было направлено заказным письмом через почту России на два адреса: г.Москва, ул Вавилова, 19 и Кемеровская область г Междуреченск 50 лет Комсомола 42. По адресу: Кемеровская область г Междуреченск 50 лет Комсомола 42 письмо доставлено 10.02.2021 (проверяла по треку отслеживания)
Согласно ч. 2 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) «без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом». что безакцептный (бесспорный) порядок списания действует только в отношении юридических лиц, в отношении же физических лиц обязателен судебный порядок.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков. Поэтому безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается. При этом не имеет значения, идет ли речь о текущей задолженности клиента по тем или иным обязательствам перед банком либо о сверхлимитной, просроченной задолженности или о задолженности по другим договорам клиента - физического лица. Правила безакцептного списания едины для всех указанных ситуаций.

Ознакомление клиента с условиями договора и присоединение его к этим условиям не может быть расценено как согласие клиента (физического лица) на безакцептное распоряжение банком его денежными средствами на будущее время. Такое согласие должно быть получено в каждом конкретном случае, волеизъявление клиента должно быть определенным и относиться к конкретным денежным суммам.

«Храните деньги в сберегательной кассе», — призывает Жорж Милославский, намекая, что там их никто не украдёт. Спустя много лет люди действительно основную часть средств хранят в банке. Но опасаться за сбережения они не перестали. Деньги со счёта могут исчезнуть быстрее, чем из комода. При этом полиция не поможет. Давайте разбираться, кто и в каких случаях может на законных основаниях списать деньги.

Основания для списания денег со счёта прописаны в ст. 854 Гражданского кодекса РФ. В первую очередь — это распоряжение клиента. То есть оплата в магазине, снятие в банкомате, перевод и т. д.

Кроме этого, Гражданский кодекс предполагает безакцептное списание, то есть без распоряжения клиента. Закон определяет три случая, когда воля клиента не учитывается:

  • решение суда;
  • случаи, оговоренные в отдельных законодательных актах;
  • право прописано в договоре между банком и клиентом.

Получается, что банк может внезапно списать деньги со счёта каждого клиента, прикрываясь законом?

Смотри внимательно все договоры

Обращаем внимание, что в Гражданском кодексе сказано о безакцептном списании только приналичии соответствующего пункта в договоре. В кредитных договорах часто фигурирует строка о безакцептном списании после возникновения задолженности. Тут же оговаривается срок задолженности, после которого наступает списание без распоряжения клиента и виды счетов, на которые распространяется правило. Выглядит это так: клиент не смог заплатить по кредиту, а банк снял деньги с зарплатной карты.

Но между банком и клиентом не один, а два договора: кредитный и банковского счёта. Это две независимые правовые связи и разные правоотношения. Получается, что пункт о безакцептном списании должен фигурировать в обоих договорах.

Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников так комментирует вопрос:

Для безакцептного списания денежных средств с любого счёта, кредитор должен иметь согласие клиента, данное к каждому счёту, а также основание для такого списания (наличие требований к оплате/долга погашению с наступившим сроком). Как правило согласие клиент даёт при открытии любого счёта, но имеет возможность в дальнейшем отказаться от ранее данного акцепта

По закону банк должен информировать клиента о каждой операции, поэтому даже безакцептное списание не должно пройти незамеченным.

Роспотребнадзор и Арбитражный суд против

Итак, Гражданский кодекс не запрещает списывать деньги со счёта клиента без дополнительного распоряжения, если в договоре банковского обслуживания есть об этом упоминание.

Однако пункт договора о безакцептном списании противоречит положению ЦБ от 31 августа 1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 3.1 говорит о том, что для списания денег со счёта должно быть письменное распоряжение.

Как отмечает Региональный центр по соблюдению прав потребителей в г. Санкт-Петербурге, Роспотребнадзор неоднократно привлекал банки к административной ответственности из-за пункта о безакцептном списании в договоре.

Арбитражный суд тоже на стороне заёмщиков:

Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счёт погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков — физических лиц не допускается

Кажется, что это справедливо — деньги клиента остаются при нём. Но, если банк не списывает платежи по кредиту, копится задолженность, пени и штрафы, которые так или иначе клиент должен уплатить.

Учитывая это, не каждый банк торопится списывать деньги со счёта клиента, а для работы с задолженностями созданы целые отделы, которые назойливо звонят и напоминают о просрочках, обязанностях по уплате кредита и ответственности за отказ.

Не всегда списание — зло

Выше мы говорили о списании денег без распоряженяи клиента в случае, когда есть задолженность перед банком. Но иногда это обычная процедура погашения кредита. В договоре приписывают счёт или счета, откуда банк будет переводить средства.

Это может быть удобно с точки зрения дисциплины осуществления платежей – клиентам не нужно запоминать и отслеживать даты внесения средств. Также безакцептное списание используется в случаях, когда деньги клиента хранятся на счёте, отличном от кредитного – при подключении автоматического списания заемщику не надо переводить средства на кредитный счет, необходимая сумма автоматически спишется со счета, на котором имеются деньги

Когда банк прав?

Не стоит забывать о случае, когда банк обязан списывать деньги со счёта клиента — решение суда. Под защитой находятся только некоторые социальные выплаты: пособие на ребёнка, алименты и т. д.

С этого года выплаты маркируются, поэтому ошибочных списаний не должно быть.

Итак, безакцептное списание возможно, если во всех договорах банковского обслуживания внесён соответствующий пункт или есть решение суда.

Если вы, заключая кредитный договор, согласились на то, чтобы деньги автоматически (безакцептно) списывали со счета, к которому привязана карта, то отказаться от такого списания, скорее всего, уже не получится. Вы можете прийти в банк и написать заявление об отказе от безакцептного списания. Но банк вам, вероятнее всего, откажет. Отказаться от автоматического платежа можно, только делать это надо сразу, во время заключения договора.

Может ли банк списывать деньги с карты без согласия клиента?

Согласно ст. 854 ГК РФ, клиент должен дать свое согласие на безакцептное списание денег с карты и это должно быть прописано в договоре.

«Операции по списанию денежных средств должны происходить с согласия клиента. Независимо от согласия владельца карты возможно списание денег на основании судебного акта.


То есть, например, одно лицо выиграло суд у другого и знает, что в определенном банке у должника открыт счет. Выигравшее лицо несет туда исполнительный документ (лист), и на основании него деньги списываются со счета должника независимо от его согласия», — говорит юрист Сергей Кормилицин.

Какие альтернативы есть у клиента, если он откажется от безакцептного списания?

Во время заключения договора банк может предложить клиенту списание денежных средств со счета путем оформления:


Платежное поручение представляет собой распоряжение владельца счета банку перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке.

Аккредитив представляет собой денежное обязательство банка по поручению плательщика произвести платежи в пользу получателя средств при предъявлении последним документов, соответствующих условиям аккредитива.

Чек — это ценная бумага, содержащая распоряжение банку произвести выплату указанной в нем суммы чекодержателю.

Меня зовут Дмитрий Обухов, и на своём авторском канале я разбираю сложные жизненные ситуации с точки зрения опытного юриста.

Здесь вы узнаете профессиональные секреты, лайфхаки, пошаговые инструкции, которые помогают мне решать проблемы клиентов.

Если Вам интересна данная тема, не забудьте поставить лайк а также подписаться на канал, чтобы не пропустить очередные интересные публикацииДебетовые карты прочно вошли в нашу жизнь. На них мы получаем зарплаты, пенсии, социальные пособия. По статистике, 80% россиян пользуются дебетовыми картами.

А теперь представьте себе ситуацию: у вас есть какие-то деньги на карте, вы на них рассчитываете, планируете свой бюджет и вдруг вам приходит смс от банка о том, что с карты списаны все деньги в счет оплаты долга, о котором вы можете и не знать.

Как же быть в такой ситуации?

Для начала пара советов для тех, кто заводит дебетовые карты или пока думает о том, чтобы взять в долг.

Даже если у вас сейчас пока нет долгов, пожалуйста, воспользуйтесь этими полезными советами.

1. Когда вы заводите дебетовую карту, сотрудник банка дает вам на подпись пакет документов. Как правило, это согласие на обработку персональных данных, заявление на открытие карты и заявление о присоединении к правилам банковского обслуживания.

ВНИМАТЕЛЬНО ПРОЧИТАЙТЕ ЭТИ ДОКУМЕНТЫ, ПЕРЕД ТЕМ КАК ПОДПИСЫВАТЬ!

Ваши стоп-слова - «списание» и «добровольное согласие» . Эти пункты изучаем под лупой.

Как правило, где-нибудь в конце заявления на открытие карты имеется колонка, в которой уже проставлена «галочка» о том, что вы добровольно соглашаетесь на списание любых денежных средств банком.

Берите ручку и вычеркивайте этот пункт из заявления, потом на полях пишите "не согласен" и только потом подписывайте документ.

Помните: это ваше заявление, а не договор, вы можете вносить в него любые правки.

Если сотрудник банка не принимает ваши правки, смело ищите другой банк.

Поверьте, в дальнейшем это сильно облегчит вам жизнь.

2. Второй совет для тех у кого уже списывают деньги с пенсии или иного социального пособия.

Если вы получаете пенсию или социальное пособие на дебетовую карту, возьмите в Пенсионном фонде по месту регистрации справку о перечислении пенсии или социального пособия на расчетный счет.

Как только получите такую справку, отнесите ее судебному приставу, который ведет ваше исполнительное производство. Он внесет данные о вашей карте в базу данных и с нее не будут списывать деньги.

С одной стороны, банковские карты предоставили нам свободу, от ношения наличных денежных средств, но с другой стороны сделали нас абсолютно беззащитными перед, мягко говоря, незаконными списаниями со стороны судебных приставов.

Если должник официально трудоустроен и получает заработную плату на банковскую карту, то все удержания, будь то алименты, взыскания по исполнительным листам, должен делать бухгалтер организации, где трудится должник.

На деле бывает так, что после всех удержаний, зарплатный счёт арестован приставами и человек лишается средств к существованию.

Это незаконно!
Вот порядок ваших действий, чтобы прекратить списание с зарплатного счёта:

✔️ идём в банк, где открыт зарплатный счёт, получаем справку, по какому именно исполнительному производству наложен арест на Ваш счет.

✔️ заказываем выписку по счёту, для того, чтобы доказать, что на карту вам поступает лишь зарплата.

✔️ по месту трудоустройства, в бухгалтерии берём справку, на какой счёт вам перечисляется зарплата.

✔️ пишем в службу судебных приставов заявление о снятии ареста с зарплатного счёта, с приложением вышеуказанных документов.

✔️ пристав должен вынести постановление о снятии ареста, которое вручает вам, которое вы сами под входящий номер должны отнести в банк.

И казалось бы все просто и ce la vie, но 🤷‍♂️ на деле бывает так, что :

✔️ пристав отказывает вам, необоснованно, без указания причин, в снятии ареста со счёта

✔️ вы все же получили от пристава постановление и отнесли его в банк, но по прежнему в день зарплаты на вашем счёту ноль 🤷‍♂️

finita est comoedia, пишем исковое заявление в суд , ответчик и УФССП, и банк, прилагаем, все вышеназванные документы.


Ну и Согласно ст. 37 Конституции РФ -
Труд свободен. Каждый имеет право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию. Принудительный труд запрещен.

А не получая, своей законной заработной платы , фактически вы трудитесь принудительно‼️

Удачи, вам друзья, трудитесь свободно и в удовольствие. Хороших выходных.

Контакты:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: