Можно ли хранить деньги на карте
Обновлено: 16.04.2024
Виртуальные дебетовые карты пока не распространены, как пластиковые. А зря. Они незаменимы, если у вас много подписок на онлайн-сервисы. Оплачивать интернет-покупки с цифровой карты безопаснее, чем с обычной. Реквизиты известны только вам, потом что находятся в мобильном приложении банка. К тому же, вы нигде не оставляете данные основного счёта. Если хранить деньги на личной банковской карте, а с виртуальной только оплачивать разовые покупки, никто не украдёт ваши деньги. Команда «Выберу.ру» составила рейтинг лучших виртуальных карт. Рассказываем, в чём их преимущества и как они сделают ваши онлайн-покупки безопаснее.
Польза онлайн-карты и где ей можно платить
Оплачивайте со счёта виртуальной карты подписки на онлайн-кинотеатры, музыкальные стриминговые сервисы, дистанционное обучение и курсы. Она подойдёт, чтобы заказать доставку еды и продуктов, например, в «Яндекс.Еде» или Delivery Club. Используйте её для любых платежей, во время которых не хотите «светить» реквизиты вашей основной карты. Особенно, зарплатной.
Используйте виртуальные карты для безопасных онлайн-покупок. Фото: office. udc.ua.
Если не хотите платить основной картой в магазинах, добавьте виртуальную в Samsung или Apple Pay. Покупку можно оплатить телефоном, смарт-часами и другим гаджетом. С помощью электронного кошелька в телефоне вы снимите деньги в банкомате, оплатите проезд в метро или другом транспорте, оборудованном терминалом для безналичных расчётов.
Зато с виртуального «пластика» сложнее украсть большую сумму денег. Храните сбережения на основной карте или накопительном счёте, а виртуальной оплачивайте повседневные траты и мелкие покупки.
Лучшие виртуальные карты
Команда «Выберу.ру» разработала рейтинг лучших и безопасных виртуальных карт. При сравнении мы учли стоимость обслуживания, надёжность банка, условия начисления кешбэк и процентов на остаток. В ТОП вошла 21 карта. Рейтинг «Выберу.ру» – не рекламное и не коммерческое предложение. Это подборка лучших продуктов, рассчитанная с помощью калькулятора портала.
Первое место занимает «Онлайн карта 2.0» «Почта Банка». Виртуальная карточка с высокими уровнем безопасности не раскрывает реквизиты основного счёта. Можно открыть за пару минут и сразу пользоваться. Для комфортного интернет-шоппинга подключите «Пакет онлайн-покупателя».
- бесплатное обслуживание;
- кешбэк до 12% по программе лояльности «Шанс»;
- бесплатное пополнение от 10 000 рублей с любой посторонней карты;
- снимайте деньги в банкоматах с помощью мобильного приложения;
- индивидуальный дизайн;
- срок обслуживания – 3 года.
Второе место у «Цифровой карты» Росбанка. Выпустите бесплатную карту за пару минут в мобильном приложении «Росбанк Онлайн».
Замыкает тройку лучших «Виртуальная доходная карта» «Росгосстрах Банка». Получайте проценты на остаток по счёту, доходность которого не уступает вкладам.
- бесплатный карточный счёт в рублях и долларах США;
- до 6% на остаток в зависимости от суммы накоплений;
- проценты капитализируются каждый месяц;
- пополняйте бесплатно с карты любого российского банка в мобильном приложении Росгосстраха «Переводы с карты на карту», в интернет- и мобильном банке;
- обслуживание – 1 год.
В ТОП «Выберу.ру» также вошли виртуальные карты «Альфа-Банка», Сбербанка, ВТБ, «Русского стандарта», Газпромбанка и других финансовых организаций. Полная версия рейтинга – по ссылке.
Каких-то 10 лет назад держать накопления в банке и получать процент можно было в основном только на вкладе (с которого еще и нельзя было снимать деньги без потери начисленных процентов). Сегодня варианты хранения сбережений демократичнее: финансовые организации предлагают накопительные счета и доходные карты, где деньги можно снять в любой момент.
Что безопаснее?
Накопительный счет можно назвать альтернативой депозиту в банке: на накопления начисляется процент, они защищены от инфляции. Счет можно пополнить в любой момент, так же как и закрыть (и не потерять начисленные проценты).
Доходная карта — это дебетовая карточка, на остаток по счету которой банк начисляет процент. По своему функционалу она не отличается от обычного «пластика».
И накопительный счет, и доходную карту можно оформить как в банковском отделении, так и в мобильном приложении. Доходность по обоим продуктам обычно невысокая, но на определенные финансовые бонусы рассчитывать можно.
«На карте удобно хранить деньги — они всегда под рукой. Но это и минус, поскольку ваши средства уязвимы. У финансовых мошенников есть много способов, с помощью которых они могут получить данные вашего „пластика“. Например, считывающие устройства, которые они устанавливают на банкоматы, сомнительные сайты и онлайн-магазины.
Необходимо помнить, что безопасность карты в первую очередь зависит от владельца. Нельзя никому передавать ее данные, номера счетов, логины, пароли от мобильного банка, пин-коды», — напоминает эксперт.
Накопительный счет в этом плане надежнее. Чтобы получить к нему доступ, нужно зайти в личный кабинет. Для мошенников это сложнее.
«Надежнее хранить большие суммы на накопительном счете, а на доходной карте оставлять денежные средства на повседневные нужды, а также устанавливать лимиты», — подсказывает Жигина.
Что выгоднее?
Обычно за обслуживание доходных карт банки берут деньги (от 500 до 2000 рублей в год). Некоторые финансовые организации предлагают бесплатный льготный период, но затем начинает взимать плату.
Проценты по доходной карте начисляются только при выполнении условий. Например, нужно хранить на ней определенную сумму или на определенную сумму ежемесячно совершать покупки. Еще один момент — сумма, на которую начисляются проценты, ограничена (например, не более 200 тысяч рублей). Все эти условия должны быть прописаны в договоре.
Да, карта открывается на определенный срок (три-пять лет). Накопительный счет бессрочен.
Теперь о плюсах доходной карты: «Одним из главных преимуществ доходной карты является постоянная доступность средств, так как карта всегда находится при вас. В любое время можно снять, внести денежные средства или оплатить покупку, чего нельзя сделать с накопительным счетом. Другой важный плюс доходных карт — это кешбэк, которого нет по накопительным счетам. Это возврат части стоимости покупки. Размер кешбэка может варьироваться от 0,5% до 30% и начисляться в рублях, баллах, милях и т. д.
Перед тем как выбрать карту с определенным видом кэшбэка, проанализируйте свои расходы, чтобы получить более выгодные условия.
Исходите из своих потребностей: если вы часто совершаете авиаперелеты, то карта с милями может быть выгодна, а вот при редких перелетах она вряд поможет сэкономить бюджет. В случае с баллами или бонусами самого банка нужно понять условия их использования: можно ли их тратить в сторонних организациях, часто ли вы пользуетесь их услугами и т. д. Баллы, которые вам негде тратить, вряд ли могут считаться выгодным предложением. Наиболее универсальный вариант кэшбэка — это реальные деньги: как правило, банки возвращают определенный процент от покупки, по избранным категориями процент может быть выше», — объясняет эксперт.
У накопительного счета тоже есть особенности, без учета которых можно не получить ожидаемых процентов. «В подавляющем большинстве случаев банки, которые платят хорошие проценты по накопительным счетам, обкладывают их большим количеством неочевидных условий (ограничения по максимальной и минимальной сумме, на которую начисляется доход; условия об обязательной сумме, потраченной на покупки с этого счета; условия по сроку начисления процентов и др.), на которые необходимо обращать внимание перед открытием счета», — предупреждает Жигина.
По обычным вкладам процентная ставка фиксируется в договоре, то есть банк не может ее изменить. В случае с накопительным счетом и доходной картой финансовые организации вправе менять ставки.
«Подведем итоги. Все зависит от конкретного человека и его финансового поведения и целей. Доходная карта подойдет тем, кто:
С наступлением 2021 года нельзя не отметить ряд законодательных нововведений, которые ожидают владельцев банковских карт (а таковых у нас с каждым днем становится все больше).
Увеличилось число подконтрольных операций
С 10 января этого года вступил в силу ряд поправок в небезызвестный Закон о противодействии легализации преступных доходов (№ 115-ФЗ).
- гражданин откроет вклад в пользу третьего лица (в т.ч. с привязкой к банковской карте), пополнив счет наличными на сумму свыше 600 тысяч рублей,
- или оформит на свою карту возврат неиспользованного остатка средств на балансе мобильного телефона на сумму более 100 тысяч рублей,
- или получит на свою карту выплату по договору страхования жизни или пенсионного страхования в сумме от 600 тысяч рублей,
- или произведет расчет со своего банковского счета по сделке с недвижимостью на сумму от 3 млн рублей (полный перечень подконтрольных операций представлен в ст. 6 Закона № 115-ФЗ).
Изменятся основания для блокировки банковской карты
С 1 октября 2021 года обновляются признаки подозрительных операций, которые обязаны контролировать и своевременно пресекать банки.
Согласно новым Указаниям ЦБ РФ (№ 5599-У от 20.10.2020) к ним относятся операции, отвечающие следующим признакам:
- когда с одного телефона или компьютера делают переводы со счетов разных физических лиц (при этом у банка нет сведений, что они являются родственниками),
- или когда с помощью банковской карты покупают цифровую валюту,
- если предприниматель со своего расчетного счета переводит деньги на банковскую карту, открытую ему в качестве физического лица.
Перечень подозрительных операций весьма обширный и, что самое главное, весьма не конкретный.
Так, ЦБ РФ указывает, что при наличии иных признаков, которые не включены в этот перечень, но дают основание заподозрить за клиентом преступные финансовые махинации, кредитная организация обязана заблокировать счет и потребовать документы, подтверждающие легальность денежного перевода.
Банки будут сообщать в ФНС о процентах, начисленных владельцу банковской карты
С этого года введен подоходный налог на проценты, которые гражданин получил от банка за календарный год (Закон от 01.04.2020 № 102-ФЗ).
13% придется заплатить в бюджет, если проценты, начисленные суммарно по вкладам и банковским счетам гражданина (в т.ч. и карточным), превысят необлагаемый лимит.
В этом году не облагаются налогом проценты в размере до 42 500 рублей (1 млн рублей, умноженный на 4,25% — ключевая ставка ЦБ РФ на 1 января отчетного года).
Чтобы ФНС могла начислить налог, на банки возлагается обязанность сообщать о сумме процентов, которые получил от них клиент за календарный год (по банковским картам, депозитам и т. д.).
Исключение составляют лишь рублевые счета и карты, по которым процентная ставка не превышает 1% годовых, а также счета эскроу, которые используются для расчетов с застройщиками жилья. Полученные по ним проценты не учитываются для целей налогообложения — поэтому банки не обязаны сообщать о них в ФНС.
Карту могут оформить дистанционно, если сдать биометрию
С 1 января этого года вступили в силу важные поправки в правила сбора биометрических данных граждан, а также их использования (Закон от 29.12.2020 № 479-ФЗ).
В частности, все крупные банки обязали передавать биометрические данные своих клиентов в Единую биометрическую систему. Правда, для сбора биометрии требуется получить письменное согласие гражданина.
Если он согласится, то в дальнейшем получает возможность дистанционно оформлять себе новые банковские карты и обслуживаться в банках без необходимости лично посещать офис с паспортом.
На «Клерке» введен режим Антикризис. Редакция работает с 8 до 0 часов. Эксперты дают разъяснения за считанные часы, а то и минуты. Увеличено число инструкций-разборов на каждый новый документ. Каждый день экстренный вебинар по обстоятельствам. Чтобы антикризисные материалы были доступны всем, мы снизили цену на подписку «Клерк.Премиум»на -50%. Все повышают цены, мы снижаем, чтобы быть с Вами рядом. Подписаться по антикризисной цене>>
Надо ли снимать наличные?
На волне происходящих событий россияне массово кинулись снимать наличные: эксперты посчитали, что только за один вчерашний день сняли 111 млрд рублей.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы советовал хранить деньги на карте, если они у вас там хранятся сейчас. Государство гарантирует (177-фз) сохранность ваших средств в размере ₽1.4 млн, в случае банкротства банка (и т.д). Сегодня я не вижу риска, что государство откажется от этого обязательства. Как показывает моя профессиональная аудиторская практика и многолетний опыт, как только возникает родного рода паническая ситуация, активизируются мошенники, которые под разными предлогами будут пытаться получить ваши деньги. Банк в этом плане не исключение.
Будьте внимательны с тем, где вы вводите свои данные и кто вам звонит.
Я всегда предпочитал карты наличке. Так легче анализировать доходы/расходы, плюс легче проводить операции по покупке/продаже валюты, облигаций, акций и прочих активов.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Если у вас вклад в банке — это самый стабильный и надежный вид вложений. Не стоит предпринимать необдуманных действий — вы можете потерять проценты за досрочное снятие вклада.
Сбережения на вкладах не обесцениваются за счет процентной ставки, в отличие от ситуации, когда лежат дома под подушкой. Деньги на валютных вкладах также надежнее хранить в банках.
Стоит ли беспокоиться о вкладах?
Ведущие российские банки попали под санкции. Большинство из них уже сделали заявления для клиентов, чтобы всех успокоить. Но может быть так, что вы все равно переживаете.
Вадим Никифоров, консультант по личным финансам и инвестициям, аудитор международной аудиторской компании:
— Я бы не рекомендовал снимать деньги с вкладов по нескольким причинам. Прежде всего, какая у вас цель снятия денег? Просто, чтобы была наличка? Но в случае дефолта или ещё более кризисных ситуаций рубль в любом его виде будет под ударом. Купить валюту? Тогда вы ещё больше обогатите банковский сектор и валютных спекулянтов. Ситуация 2008, 2014 и последующих годов показывает, что при резком обесценивании рубля, население склонно покупать доллар, евро. Но через некоторое время рубль укрепляется и как итог, у человека на руках валюта, купленная выше рынка.
Если снимается валюта для покупки «сохранных» активов — тогда такая операция оправдана.
Еще один момент: инфляция до сих пор высокая. И не только в РФ. Об этом надо помнить. Сегодня зафиксирована крайне высокая инфляция в США, о чем мы редко думаем и вспоминаем. Сегодня банки платят % на остаток, что хоть как-то компенсирует обесценивание рубля. Поэтому если вы будете держать деньги в кошельке, они будут обесцениваться с максимально возможной скоростью.
Специалисты Ак Барс Банка:
— Средства на пластиковых картах — это надежное и удобное средство платежа.
Все средства на картах равнозначны денежным средствам на вкладах в банке и не могут быть «заморожены».
Все расчеты на территории России осуществляются через национальную систему платежных карт и будут осуществляться бесперебойно.
А могут быть проблемы с обычными переводами?
— Нет. Платежи по картам внутри страны не зависят от санкций Запада, — рассказали в Ак Барс Банке. — Все рублевые финансовые операции проходят через российскую платежную систему. Центр их обработки находится в России, даже если речь идет о картах платежных систем VISA и Mastercard — это неоднократно подтверждали в Центральном банке.
Банковская система России устойчива и надежно защищена. Операции внутри страны будут совершаться без ограничений в обычном режиме.
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- В. э. образование.
- Работала 5 лет в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик. . .
Накопив определенную сумму, граждан начинает заботить вопрос где и как лучше хранить деньги, чтобы не лишиться части или всех своих сбережений сразу. О самых надежных схемах расскажет банковский портал Бробанк.ру.
- Где лучше всего хранить деньги
- Если вариант со вкладом не подходит
- Хранение в банковской ячейке
- Где хранить деньги дома
- Почему не рекомендуется хранить деньги дома
- Можно ли хранить деньги на кредитной карте
Где лучше всего хранить деньги
Как бы не банально это звучало, но деньги и ценности лучше и надежнее хранить в банке. Достаточно открыть вклад, чтобы сбережения начали приносить прибыль своему хозяину. Какой именно будет прибыль — сложно сказать, так как здесь многое зависит от условий банковского продукта. Но самое главное, что любой вклад приносит вкладчику доход, а значит, что деньги будут выполнять свою основную функцию — работать.
Если посмотреть на статистику, то она покажется крайне неутешительной. За рекордный в этом отношении 2018 год ЦБ РФ отозвал 55 банковских лицензий. Причины применения санкций для вкладчиков не имеют значения, и в большинстве случаев человек получал от АСВ только какую-то часть своего вклада — не более 1 400 000 рублей в рамках одного вклада.
В этой связи российские граждане все с большим недоверием относятся к банкам, находящимся за пределами ТОП-100. И это правильно: чем ниже организация располагается в общем рейтинге, тем выше вероятность применения в ее отношении санкций со стороны главного регулятора. С другой стороны, чем надежнее банк, тем менее выгодные он предлагает условия по своим программам.
При этом ни одна кредитная организация не может на 100% заверить своих клиентов в том, что в будущем она не столкнется с какими-либо экономическими катаклизмами. Поэтому рекомендуется хранить деньги по принципу «всех яиц и одной корзины»:
- Разделить имеющуюся сумму на части — каждая до 1 400 000 рублей.
- Оформить вклады в разных банках — одну часть суммы размещать в один банк.
Дело в том, что Агентство по страхованию вкладов выплачивает возмещение в пределах страхового покрытие. Сумма покрытия — 1 400 000 рублей. Таким образом, вкладчик в любом случае сохраняет свои деньги, независимо от того, сколько из банков будут одновременно лишены лицензии.
Если вариант со вкладом не подходит
Размещение средств в банке подходит не всем гражданам. По разного рода причинам часть физических лиц ищут альтернативные варианты хранения своих денег. Все же вариант с оформлением нескольких вкладов актуален для тех, кто хочет, чтобы его деньги работали, а не лежали просто так. Деньги, которые не работают — каждую минуту теряют свою ценность.
Как актив, «живые» деньги — не самый лучший вариант. Эта истина была неоднократно доказана специалистами в области экономики и финансов. Этой же теории придерживаются самые известные предприниматели в мире.
Несмотря на это основополагающее правило, часть населения предпочитает, чтобы их сбережения были на расстоянии вытянутой руки. По вкладам, при досрочном снятии, придется ждать какое-то время, пока банк сможет сделать выплату. Если речь идет о больших суммах, то время ожидания может затянуться на 1-2 недели.
Хранение в банковской ячейке
Средства, размещенные на вкладах, подвержены риску. Одновременно с банкротством банка могут «сгореть» все принятые и размещенные им деньги. При размещении вклада деньги запускаются банком в различного рода проекты: в частности, за их счет выдаются потребительские кредиты. За это организация отчисляет своему клиенту оговоренный в соглашении процент.
С банковской ячейкой дела обстоят немного наоборот. Деньги и ценности, принятые от клиентов на хранение, не подвержены никакому риску. На их сохранность не влияет ни отзыв лицензии, ни банкротство банка. Эти активы нигде банком не задействуются: они не приумножаются и не преувеличиваются — банк принимает их только на хранение.
За эту услугу клиент уплачивает банку определенную сумму. Конечная стоимость рассчитывается в зависимости от периода хранения: по дням, месяцам, или за целый год (несколько лет). Плюсами такого способа хранения средств объективно считаются:
- Открытие ячейки практически на любой срок, с возможностью составления завещания на получение лежащих в ней денег.
- Средства нигде не фигурируют — на них не налагается арест приставами, банк по ним не передает информацию в ИФНС.
- Хранить можно не только наличные деньги, но и любые активы, включая и драгоценности.
- Содержимое ячейки можно забрать в любой момент.
Это основные ответы на вопрос, где хранить деньги без риска. Помимо этих вариантов, банки предлагают массу продуктов — от инвестиций, до доверительного управления, но ни один из них не гарантирует сохранность средств без рисков их утери.
Где хранить деньги дома
Определенная часть граждан предпочитает не связываться с кредитными и прочими организациями, делая выбор в пользу самого простого варианта — хранению своих сбережений дома. В XXI веке это далеко не самый лучший вариант. Главная причина — деньги, лежащие дома, не приносят человеку никакой пользы. Более того, со временем они обесцениваются.
Несмотря на этот существенный минус, в среднем по России именно таким образом люди хранят суммы, которые в совокупности образуют достаточно большой капитал. Часть этого капитала находится в зоне так называемой теневой экономики. Но и «чистый» нал нередко лежит в доме своего обладателя. И причины этому могут быть самые разные.
В первую очередь, на вопрос, где можно хранить деньги дома, напрашивается ответ, — в сейфе.
Чтобы взломать даже небольшой и простейший сейф, злоумышленникам потребуются специальные знания и оборудование. Без специальных знаний становится понятно, что хранение крупной суммы дома — не самое лучшее решение, и прибегать к нему необходимо только в том случае, если в ближайшее время предстоит какая-либо сделка.
Почему не рекомендуется хранить деньги дома
Денежные средства могут храниться дома. Более того, определенная сумма всегда должна быть в распоряжении хозяина. Но эта сумма не должна быть большой. Причин этому масса. Основная из них — обесценивание неработающих денег. Остальные причины:
- Риск проникновения в дом злоумышленников.
- Риск возникновения пожара, затопления, иных неблагоприятных обстоятельств, которые приведут к порче денежных знаков.
- Постоянные траты — если деньги находятся на расстоянии вытянутой руки, то тратятся они намного чаще и быстрее, чем деньги, лежащие на вкладах.
При нахождении в другом городе или стране, человеку могут потребоваться деньги — дополнительная сумма для удовлетворения определенных потребностей. Если человек хранит все свои сбережения дома, то ему придется искать альтернативные варианты решения проблемы. При наличии вклада или при размещении денежных средств на карточном счету, перевести их в наличные можно за несколько минут.
Стоимость от | 0 Р |
Кэшбек | 1% |
% на остаток | До 5,25% |
Снятие без % | Бесплатно |
Овердрафт | Да |
Доставка | 2-7 дней |
Можно ли хранить деньги на кредитной карте
Кредитные карты предназначены не только для использования кредитного лимита. По ним держатели используют и собственные средства. В части хранения денег на карте можно заметить, что в этих целях лучше использовать дебетовые карты с большими лимитами.
Важно, для хранения, а не использования денежных средств подходят не все карты. Перед пополнением баланса рекомендуется совершить следующие действия:
- Отключить по карте все платные услуги и овердрафт.
- Подключить дополнительные опции обеспечения безопасности счета — страховка, защита от кражи, и прочие.
Если на дебетовой карте будет лежать большая сумма, то банк-эмитент может начислять проценты на остаток собственных средств на счете. Таким образом, владелец карты не только хранит свои деньги, но и приумножает их.
Автор статьи
Читайте также: