Можно ли подарить банковскую карту
Обновлено: 24.04.2024
В некоторых банках можно приобрести предоплаченную неименную карту и внести на ее счет любую сумму не больше максимально доступной.
В России принято дарить не только подарки, но и просто деньги. Обычно их дарят в наличном виде в конверте – но российские банки предлагают более «продвинутое» решение. Это предоплаченные банковские карты, они неименные и выпускаются для одноразового использования.
И это едва ли не последний доступный способ анонимной передачи денег – купить предоплаченную карту с балансом до 15 000 рублей можно без предъявления документов. Сама карта тоже не очень дорогая – плата за ее выдачу редко превышает 50-100 рублей.
Предоплаченные карты банков имеют серьезное преимущество перед подарочными картами и сертификатами магазинов и торговых сетей – их можно использовать в любом магазине, где принимают наличные.
Пользоваться такой картой просто, обычно банки-эмитенты устанавливают на них пин-коды в виде комбинации из четырех нулей или единиц. Выдают их быстро, а благодаря тому, что они неименные, можно оформить сразу несколько карт для подарков разным людям.
Минусов у такого варианта тоже предостаточно:
- деньги нельзя обналичить. Хотя некоторые банки (вроде «Русского стандарта») позволяют это сделать, пройдя идентификацию;
- при утере карты восстановить ее или «спасти» деньги будет непросто – карта неименная и выпускается на предъявителя;
- действуют такие карты обычно 1 год, если через год остаются неиспользованные суммы, снять их уже больше нельзя;
- у большинства банков такие карты нельзя пополнять.
Выходит, что одноразовая карта заменяет не подарок в виде наличных, а подарочные карты из магазинов – слишком много разных ограничений.
Кроме того, стоит ожидать, что Центробанк вообще закроет возможность оформления таких карт, как это уже произошло с неидентифицированными электронными кошельками. Хоть сумма операций по таким кошелькам не может превышать 15 000 рублей, Банк России вообще запретил их пополнять наличными через терминалы.
Пока предоплаченные карты также можно купить без документов, и так же без документов их использовать, остается риск разного рода незаконных действий с такими картами.
Подарочная карта Сбербанка позволяет имениннику самостоятельно выбрать и приобрести подарок на определенную дарителем сумму. В 2015 г. эмиссию этого продукта была приостановлена, а о планах по возобновлению выпуска не сообщается.
Базовые условия подарочной карточки от Сбербанка
До 2015 г. подарочные банковские карты Сбербанка выпускались на следующих условиях:
Предназначение подарочной карты – обеспечение безналичного расчета как в обычных магазинах, так и на онлайн-площадках. В отношении сбербанковских карточек действовала программа скидок от платежной системы VISA.
Подарочная банковская карта Сбербанка неименная. При оформлении карточного бланка не было нужды предъявлять какие-либо документы. Ее счет нельзя было пополнить, а пластик - перевыпустить.
- бесплатное обслуживание;
- возможность расплатиться в любой точке мира.
- невозможность пополнения;
- программа прекратила свое существование.
Эмитентом данной карты являлся не сам Сбербанк, а РНКО «Платежный Центр». Данная организация выпускает дебетовую карту Кукуруза от «Евросети».
Банк «Газпромбанк»
«Газпромбанк» предлагает сразу два варианта оформления подобной карты: стандартный подарочный вариант, а также в дизайне горно-туристического центра «Газпром». Карточный пластик помещен в фирменную подарочную упаковку.
- карточки неименные;
- платежная система – MasterCard;
- валюта – российский рубль;
- выдача наличности не предусмотрена.
По карте не устанавливается фиксированный платежный лимит, однако он не может превышать:
- 15 000 рублей, если не выполнялась идентификация ее держателя;
- 60 000 рублей, если она проводилась.
Данная операция осуществляется в течение всего срока действия карточки в банкоматах, кассах и терминалах банка, а также путем перевода со счетов физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Если сумма пополнения приведет к превышению лимита по карте, деньги не зачислят.
- счет при необходимости можно пополнить;
- приятный дизайн;
- большой лимит;
- деньги на счет можно положить несколькими способами.
Банк «Открытие»
Банк «Открытие» предлагает карточку «Подарочная» Visa Classic на таких условиях:
- выдается в день обращения;
- умеренная комиссия за конвертацию;
- СМС-информирование бесплатное.
- четкая градация лимитов;
- наличие годовой платы.
РНКО «Платежный центр»
РНКО «Платежный центр» - это оператор и расчетный центр платежной системы «Золотая Корона». Также он осуществляет функции межбанковского расчетного центра Федеральной системы «Город».
Карта myGift от РНКО «Платежный центр» предлагается как продукт платежных систем VISA или MasterCard. Разработчики предлагают широкий выбор различных вариантов подарочных программ.
Основные параметры продукта:
- валюта счета – российский рубль;
- лимит – 300–15 000 рублей;
- пластик неименной;
- срок действия – 1 год;
- перед началом пользования продуктом требуется активация на сайте эмитента.
- большой выбор интересных предложений;
- плавающий лимит счета.
- отсутствие пин-кода. Безопасность операции при расчетах в платежных терминалах в магазинах подтверждается подписью владельца на чеке;
- если карточка выпущена в рамках конкретной темы, например, путешествия по России, активный отдых, кафе и так далее, то и расплатиться ею можно только на предприятиях, работающих в данной сфере;
- повторное пополнение карточного счета невозможно;
- операции через устройства самообслуживания не производятся.
Резюме
Основные преимущества подарочных карт:
Среди общих недостатков подарочных карт можно выделить следующие:
- невозможность использовать доступную сумму в качестве доплаты;
- получение наличности не предусмотрено;
- карточный счет нельзя использовать для получения заработка;
- выпуск дополнительного пластика запрещен;
- если карточку выпустил банк, не обладающий широкой сетью аппаратов самообслуживания, не имеющий собственной системы интернет-банкинга и достаточного количества оперкасс, то подарок можно использовать бесплатно только при онлайн-расчетах и оплате покупок в терминалах магазинов. В иных случаях придется уплатить комиссию;
- при расчете за границей, поскольку карточные счета открываются в рублях, удержат комиссию за конвертацию;
- если в срок действия пластика не выбрать весь лимит по карте, то остаток поступит в распоряжение банка-эмитента.
Лучшими из описанных предложений являются карточка «Газпромбанка» и myGift. Это действительно стоящие продукты: они имеют большой лимит, их свободно принимают к оплате.
Банковскую карту ни в коем случае нельзя передавать третьим лицам, чтобы они оплатили покупки или услуги, пользовались вашим пластиком и т.д. В памятке или правилах для держателей банковских карт любых банков четко указано такое ограничение, поскольку именно клиент несет ответственность за все совершенные операции. Это значит, что отвечать за них будет именно он.
Почему нельзя передавать карту с ПИН-кодом 3-м лицам?
Причин может быть несколько:
Кому клиенты чаще всего передают свои карты?
По статистике чаще всего банковскую карту отдают ближайшим родственникам (муж передает жене, мама или папа - своему ребенку и т.п.) Одно дело, если в семье царит доверие и все понимают правило использования платежных инструментов, соблюдают их.
Другое дело, когда карточка без установленного дневного лимита передается фактически ребенку, который может бесконтрольно пользоваться деньгами, не сможет отличить фишинговый сайт от настоящего, может запросто ввести ПИН-код в интернете, не осматривает банкомат на предмет накладок и т.п. Понятно, что такие действия могут закончиться плачевно для владельца карты.
Бывает и такое, что банковскую карту могут передать коллеге по работе, чтобы тот купил кофе в обеденный перерыв или какой-то перекус.
Часто банковские карты передаются пожилым родителям, которые, как и дети, являются не самыми опытными пользователями таких платежных инструментов, как банковская карта. Их проще всего обмануть.
Передавая карту 3-м лицам, вы должны понимать, что берете ответственность за любые дальнейшие действия на себя. Банк будет спрашивать именно с владельца карты, а не с человека, которому вы ее передали.
Что может случиться, если передать карту 3-м лицам?
Если вы передадите карту постороннему человеку, исходов может быть бесчисленное множество. Например, этот человек может воспользоваться вашей доверчивостью и картой, чтобы обналичить украденные деньги. В итоге отвечать по уголовно наказуемому преступлению будет владелец пластика.
Если передать карту ребенку, он может израсходовать все деньги. Особенно часто такое случается, когда дети проблемные. Таким образом, вы лишитесь всех средств, получите глубокую психологическую травму.
Если кто-то воспользуется вашей банковской картой в банкомате с накладкой, злоумышленники завладеют всей необходимой информацией и спишут деньги с пластика. Кончено, такое может случиться с кем угодно и даже с вами, но это не отменяет тот факт, что карта была в чужих руках.
Может случиться и такое, что банк занесет вас в Черный список и остановит обслуживание, если узнает, что вы передавали карту 3-м лицам. Это не самый приятный исход для людей, которые получают зарплату в этом банке или планируют получить здесь кредит и т.п.
Еще один вариант - вы передали карту своему ребенку или жене, а ее задержали в магазине за попытку расплатиться чужой банковской картой. В итоге начнется разбирательство, полиция и т.п. Не самое приятное времяпровождение на ближайшие несколько часов, а то и больше.
Что грозит владельцу карты за ее передачу 3-м лицам?
Если владелец карты передаст пластик 3-им лицам, его может ждать отказ в обслуживании, блокировка карты и занесение в ЧС. В худшем случае владельца могут привлечь к ответственности, если третье лицо совершило противоправные действия с его банковской картой.
Не стоит забывать, что человеку, которому вы передали карту на пользование, тоже есть чего опасаться. Например, обычную покупку в магазине по чужой карте могут инкриминировать, как нарушение ч.3 ст.159 УК РФ:
"Мошеннические действия с использованием поддельной или чужой карты вследствие обманных действий в отношении сотрудников кредитных или торговых организаций".
По общеустановленным правилам, пластиковая банковская карточка является собственностью банка. Она предоставляется клиенту на определенный срок по подписанному договору. Пользоваться картой имеет право только то лицо, на имя которого был выпущен пластик. Человек не имеет права передавать его и секретные данные о нем третьим лицам.
Однако, не всегда люди действуют, согласно установленным требованиям. Они передают свою личную карту для пользования родственникам, например, детям, мужу/жене, маме/папе и проч. Многие думают, что ничего не будет, ведь они же близкие люди. Но когда возникает проблема, например, дети не соблюдали правила безопасности, и мошенники смогли завладеть данными карты, все начинают тут же обращаться в банк с просьбой возместить ущерб. Как только в банке узнают, что деньги были списаны по причине передачи карты третьим лицам (независимо от родства), сразу же идет отказ в возмещении с ссылкой на правила. Рассмотрим подробнее, можно ли передавать карточку с ПИН-кодом посторонним лицам, даже если это родственники или близкие люди, как правильно это делать и чем это может грозить для владельца пластика?
Передача карты с ПИН-кодом третьим лицам.
«Дружба – дружбой, а ПИН-коды врозь» — гласит современная банковская мудрость, которую можно принять за правило. Согласно правилам, которые указаны в договоре на получение и обслуживание банковской карты, карточка является собственностью банка и выдается клиенту только на временное пользование. Ее номинальный владелец не имеет права выкидывать или уничтожать имущество банка, и тем более, передавать его в третьи руки. Отклонение от этого правила чревато серьезными последствиями для владельца пластика.
Исходя из того, что в последнее время участились случаи списания денег с карт, банки стали волноваться за свои средства. Новый закон о «НПС» гласит, что эмитент должен возмещать ущерб в течение суток, а потом уже разбираться, кто прав, а кто виноват. По статистике ЦБ РФ, более 15% случаев списания средств происходили по причине, что карточка с ПИН-ом передавалась посторонним лицам. А это говорит о том, что клиент сам не соблюдал правила безопасности работы с пластиком, нарушил установленное правила, что служит поводом для отказа в возмещении убытков. Правда, доказать передачу данных бывает сложно и практически невозможно. Иногда такие дела доходят даже до суда для доказательств правоты сторон.
Таким образом, передача карты третьим лицам строго запрещена правилами банковской организации. При выявлении этого действия, банки могут принять самые строгие меры к нарушителю, вплоть до отказа в возмещении ущерба и отзыва обратно своей карточки с занесением ее владельца в «черный список».
Кому обычно передают свою карту и секретные данные по ней?
Согласно статистике, карта с ПИном часто передается на пользование своим родственникам или детям. Например, муж отдает карту жене на покупки, или родители просят детей снять деньги в банкомате и др. Одно дело, когда в семье доверительные отношения, и каждый знает, как нужно правильно пользоваться картой без негативных последствий. Но когда возникают проблемы, например, списаны все деньги из-за того, что была оплачена покупка в терминале с установленным скимминговым устройством. Когда выясняется передача карты с секретной информацией, банк сразу же отказывает в выплате ущерба с ссылкой на нарушение условий договора.
Также часто ПИН-код передается самим владельцем карты посторонним лицам в интернете на фишинговых сайтах. Пользователь начинает совершать покупку, а вредоносное ПО перекидывает его на поддельный ресурс, где вместе с данными карты просят ввести и секретную информацию, включая ПИН. После этого мошенники благополучно списывают все деньги со счета. Поэтому стоит помнить всегда, что при оплате в сети никогда и нигде не нужно вводить ПИН-код. Если такой запрос поступил, то со стопроцентной вероятностью человек попал на мошеннический сайт. В возмещении такого ущерба банк тоже может отказать, ведь операция проводилась с использованием ПИНа. Согласно правилам, банк не несет ответственности по операциям, которые были совершены с введением ПИН-кода.
Таким образом, отдавая карту самостоятельно третьим лицам, клиент несет полную ответственность за возможные последствия.
Последствия при передаче карты с ПИНом третьим лицам, включая родственников.
Под третьим лицом банки подразумевают любого человека, независимо от его родства. Банк заключает договор на использование своих продуктов только с конкретным человеком, а все остальные признаются посторонними. Поэтому, если выясняется, что клиент, с кем заключен договор на пользование карточкой, передает ее третьим лицам (пусть даже это мама, папа, сестра, брат, бабушка, дедушка и проч.),он сразу же признается банком нарушителем договора. Этим человек создает потенциальную опасность для сохранности секретной информации, о неразглашении которой он подписывал договор. К таким клиентам применяются строгие меры:
- Приостановление в обслуживании счета,
- Начисление штрафа,
- Отказ в возмещении убытков,
- Расторжение договора на пользование картой,
- Занесение человека в «черный список» с последующим отказом в обслуживании и предоставлении других услуг.
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Россияне держат в отечественных банках около 34 триллионов рублей. Для сравнения, в конце 2021 г. золотовалютные резервы страны превысили 630$ млрд., что эквивалентно 46,8 трлн. рублей. Получается, что на счетах небедных соотечественников размещена сумма, сопоставимая с ЗВР. Этими деньгами можно распоряжаться, как душе угодно: потратить на себя и семью, благотворительность, вложить в бизнес, завещать.
А ещё – подарить. Чтобы новый обладатель не потерял проценты и не беспокоился о сохранности денег, средства лучше оставить в банке. Говорят, что вклад можно подарить целиком, как есть. Есть ли подводные камни? Разумеется. В этой статье мы обсудим, как подарить вклад, какие могут быть ошибки, проанализируем судебную практику.
Договор дарения банковского вклада: теория
Правовые положения договора дарения закреплены в ст.ст.572, 574 ГК РФ. Передать можно любые права и обязанности, если это не противоречит закону. На получение дара должно быть согласие второй стороны. В свою очередь, банковский вклад урегулирован положениями ст.834 ГК РФ.
Обратите внимание! Вопреки позиции некоторых банков, дарение банковского вклада не запрещено законом. При этом у сторон есть выбор: уступать право требования самих денежных средств либо всех прав и обязанностей по договору.
Сделка требует соблюдения ряда условий:
- письменная форма;
- подробные сведения о сторонах (ФИО, дата рождения, ИНН, место жительства);
- данные о договоре вклада (наименование банка, номер, дата заключения).
О дарении необходимо уведомить кредитно-финансовое учреждение. Во многих источниках указано, что в договоре следует указать точную сумму средств, содержащихся на счёте. Я считаю, что это требование избыточно, потому что на основной капитал начисляются проценты. Но со мной могут не согласиться банки – лучше уточнить в учреждении, что они думают по этому поводу.
Важно! Перед дарением следует изучить договор банковского вклада. Не исключено, что в нём прописан запрет дарения.
Отмена договора дарения
Ситуации, когда меценат вправе сделать шаг назад, описаны в ст.578 ГК РФ. Если одаряемый покушался на жизнь дарителя или членов его семьи, причинил телесные повреждения, последний может потребовать отмены сделки. В случае убийства право оспаривать договор переходит к наследникам.
Какие можно допустить ошибки при договоре дарения банковского вклада?
- Вопрос дарения вклада не обсуждался с банком . К сожалению, отталкиваться в этом вопросе нужно именно от позиции учреждения. Да, договор дарения в любом случае будет действительным, требовать его исполнения можно через суд. Но лучше заранее обсудить этот вопрос с организацией, которая хранит искомую сумму.
- Банк не поставлен в известность о дарении сразу после сделки . Многие люди открывают вклад на долгий срок – несколько лет. За это время даритель вполне может уйти из жизни. В этом случае всё его имущество становится наследственной массой, а потому одаряемый получает дополнительное препятствие на пути к деньгам.
- Оформление доверенности вместо договора дарения . Возможные проблемы тоже связаны с возможной смертью дарителя. Если это произошло, доверенность прекращает действовать. Наследники могут оспорить добросовестность действий, теоретически можно лишиться ранее полученных денег.
- Прикрытие договором дарения другой сделки . Например, если на деньги притязает третье лицо (взыскатель, кредитор), должник пытается спрятать их, фиктивно подарив близкому родственнику. Такая сделка будет оспорена в судебном порядке и в 99 случаях из 100 – признана недействительной.
Какие есть альтернативы дарению вклада?
Вклад в пользу третьего лица
Ст.842 ГК РФ предусмотрены вклады в пользу третьих лиц. Это нельзя назвать дарением в чистом виде, поскольку сделка более сложна. Лицу, в пользу которого открыт вклад, нужно обратиться в банк, выразив намерения воспользоваться вкладом. До этого момента правами вклада пользуется субъект, заключивший договор.
Пример подарочного вклада
Завещание банковского вклада
Основной капитал и проценты по нему после смерти держателя переходят правопреемнику. Можно оформить завещание у нотариуса и распоряжаться деньгами после вступления в наследство. Стоит услуга недорого (2-3 тысячи рублей), при этом права сторон защищены. Второй способ – завещательное распоряжение (ст.1128 ГК). Его оформляет банк, где находится вклад, это бесплатно.
Судебная практика, связанная с дарением вклада
Если стороны не закрепили договорённость в письменном виде, в будущем у них могут возникнуть взаимные претензии. Об этом – решение Сызранского горсуда от 09.07.2020. Истица (бабушка) требовала взыскать со своего внука денежные средства, которые он заставил перевести на свой счёт. Якобы, он убедил её снять средства и отдать их ему – прямо в банке.
Ответчик (внук) требования оспаривал. По его версии, бабушка подарила ему активы на сумму свыше 825 тыс.руб. в память о покойном отце. Отправившись в банк, они сняли все деньги с её счетов и зачислили на его. Эти доводы частично подтвердила работница «Сбербанка». Однако суд занял позицию истицы и взыскал дар как сумму неосновательного обогащения – 825 тыс.руб.
Эту же мысль подкрепляет решение Красногвардейского райсуда от 15.07.2020. В суд обратился Л. с иском к бывшей жене о взыскании 700 тыс.руб. Он указал, что эти деньги положил на её счёт, чему были документальные подтверждения. Ответчица утверждала, что сумму ей Л. подарил. Этим доводам доказательств не было. Суд требования удовлетворил в полном объёме.
Отсутствие какого-либо документа, подтверждающего права на вклад, приведёт к невозможности им распоряжаться. В решении Шатурского горсуда от 11.03.2021 – целая драма. Истица А. в заявлении указала, что проживала с умершим отцом ответчика С. гражданским браком. Её «незаконный» супруг скоропостижно умер от коронавируса, и всё его имущество отошло к наследнику – ответчику С.
Она указала, что вместе они открыли вклады в двух банках, однако письменно договорённость не оформили. В иске она просила признать общим имущество, приобретённое в период отношений, в том числе 1/2 от суммы вкладов. Ожидаемо суд в удовлетворении требований ей отказал. Он акцентировал внимание именно на отсутствии письменного волеизъявления: «договоры банковского вклада не содержат условий, предусматривающих право А. на денежные средства».
Резюме. Договор дарения банковского вклада – terra incognito
Итак, в законодательстве отсутствуют барьеры, которые бы препятствовали дарению вклада. На практике банки не очень хотят участвовать в подобных сделках. Во-первых, велик риск, что договор дарения просто прикрывает другие правоотношения. Например, если на деньги претендует взыскатель или государство. Во-вторых, сама процедура детально не урегулирована законодательством.
Поэтому перед дарением есть смысл обратиться в банк. Скорее всего, специалисты подберут альтернативу, исходя из практики конкретного учреждения. Есть и устоявшиеся варианты: подарочный вклад и завещательное распоряжение. Если речь идёт о больших суммах, обязательно проконсультируйтесь и с банком, и с юристом – так риск ошибки минимизируется.
Автор статьи
Читайте также: