Почему при банкротстве блокируют зарплатную карту
Обновлено: 19.04.2024
При подготовке к делу о банкротстве, которая начинается с составления процессуальных документов в суд, должник должен составить опись своего имущества. В данной описи, должник должен указать сведения обо всех открытых счетах на его имя. Также потребуется указать размер денежных средств, которые находятся на данных расчетных счетах. В том числе с данных средств будет формироваться конкурсная масса должника.
Стоит отметить, что банковские организации также обязаны уведомлять конкурсного управляющего об открытых счетах должника. Однако данная обязанность возникает только при условии, что банк в курсе о принятии решения в отношении своего клиента о признании его банкротом.
С момента же признания гражданина банкротом, все действия по распоряжению данными счетами, будет совершать арбитражный управляющий. По его запросу данные счета подлежат блокировке.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат поможет разобраться в правомерности блокировка счета при банкротстве, а также иных вопросах процедуры: профессионально, на выгодных условиях и в срок. Звоните!
Блокировка зарплатной карты при банкротстве
Как указывалось, выше в ходе конкурсного производства, подлежат блокировке в том числе так называемые зарплатные счета должника. По общему правилу с данных средств должнику будет возвращаться прожиточный минимум. Самостоятельно произвести какую-либо операцию Вы не сможете. Денежные средства, полученные от заработной платы, будут аккумулироваться арбитражным управляющем на специальном счете, для последующего расчета с кредиторами.
ПОЛЕЗНО: читайте про удержания из заработной платы в процедуре банкротства физического лица по ссылке
Разблокировка счета после банкротства
Процедура банкротства оканчивается принятием судом акта, о завершении конкурсного производства и освобождении должника от исполнения финансовых обязательств. Данные определения подлежат немедленному исполнению. Также сведения об окончании процедуры банкротства вносятся арбитражным управляющим в реестр сведений о банкротстве.
Вопрос по разблокировке Ваших счетов в зависимости от конкретной ситуации может быть разрешен по-разному, например,
В случае если счет открыт в банке-кредиторе должника, такой счет может быть разблокирован самим банком по собственной инициативе, поскольку кредитная организация в курсе об окончании соответствующей процедуры.
Если счет открыт в сторонней организации, вероятнее всего потребуется Ваше личное обращение. К обращению безусловно необходимо приложить копию судебного акта, с отметками суда. Также возможно представить выписку скриншот из реестра сведений о банкротстве.
Заработная плата – это вознаграждение или заработок гражданина за проделанную им работу или оказанную услугу.
В рамках процедуры банкротства заработная плата рассматривается как доход, из которого может быть сформирована конкурсная масса за вычетом прожиточного минимума.
Ранее мы писали о том, что зарплата, которая поступает на банковский счет, напрямую должнику выдаваться не будет.
Это связано, в первую очередь, с ограничениями действий должника в рамках процедуры – по закону он не имеет права пользоваться счетами и картами с момента введения процедуры банкротства до ее завершения. Статья 213.25 Закона о банкротстве четко предписывает, что должник обязан передать все банковские карты финансовому управляющему в течение 1 рабочего дня.
Также закон о банкротстве предусмотрел и ответственность банков, которые позволяют совершать транзакции по счетам гражданина, в отношении которого уже введена процедура банкротства (п. 8 ст. 213.25 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).
Исходя из этого первый важный вывод: зарплатную карту невозможно оставить свободной к использованию должником. В противном случае, негативные последствия могут быть как для должника (признание действий недобросовестными – не освобождение от обязательств), так и для банка (административная ответственность).
Как правило, сведения о том, что гражданин признан банкротом банк узнает из общедоступных источников: информационный интернет - ресурс « Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) », а также печатное издание « Газета «КоммерсантЪ ». Однако, иногда такая информация синхронизируется с базой данных банка не сразу, и счет остается свободным к использованию еще некоторое время после оглашения резолютивной части судебного акта о признании гражданина банкротом.
Некоторые должники в это время продолжают свободно пользоваться картой: совершать свои ежедневные покупки, поездки на такси, траты на еду, магазины, кафе.
Вероятно, злого умысла в действиях должников нет, но может ли это стать препятствием для завершения процедуры банкротства и освобождением от обязательств?
В практике юридической лаборатории «В ПРАВЕ!» был случай, когда судья настороженно отнесся к транзакциям должника до блокировки счета – поездки на «Uber», покупки в «Красное и белое» и пр. Однако, нам удалось доказать и убедить суд в добросовестности гражданина, отсутствии умысла причинении вреда кредиторам и действительной нужде произведения подобных трат (например: поездки по работе в позднее время с компенсацией). На это потребовалось 2 судебных заседания и много документов, дело затянулось на дополнительных 2 месяца.
Случай единичный, но все таки стоит иметь ввиду, что «на кону» освобождение/не освобождение от дальнейшего исполнения обязательств, а потому каждый гражданин должен быть предельно внимателен и добросовестен, немедленно прекратив пользоваться картами в момент начала его процедуры банкротства.
Для большинства должников процедура банкротства остается единственным выходом из сложной финансовой ситуации. Однако многих отпугивают последствия и минусы процедуры.
Одним из таких является блокировка карт и счетов должника. В нашей статье мы подробно разобрали этот вопрос, как это происходит и как получать к примеру зарплату.
Что происходит с картами и счетами
Если вы официально работаете и получаете зарплату на банковскую карту, то она будет заблокирована даже если является зарплатной. То же самое касается и пенсий. То есть карты будут заблокированы на расход.
Фактически деньги будут поступать на карты, но снять их вы не сможете без согласия финансового управляющего (ФУ). Именно ФУ распоряжается средствами гражданина на его счетах в банках, открывает и закрывает эти счета.
Должник не может сам открывать вклады и счета и получать по ним денежные средства. Также ФУ может открыть счет на свое имя, но на практике выбирает основной счет должника и проводит все операции через него, так как тарифы на открытие счета и операции по нему достаточно высокие.
Как ФУ узнает о ваших картах и счетах?
На практике банки сразу блокируют счета своих клиентов, которые проходят процедуру банкротства. Если вы будете самостоятельно снимать деньги, то банк может быть привлечен к ответственности за совершение подобных операций и несоблюдение закона «О банкротстве».
Как получать деньги?
Это зависит от того какая процедура будет применена в вашем случае: реструктуризация долгов или реализация имущества. В случае реструктуризации вы имеете право самостоятельно пользоваться личными деньгами до 50000 рублей в месяц.
Для этого в банке нужно будет предоставить паспорт, определение о введении реструктуризации и письменное согласие вашего ФУ. В редких случаях некоторые банки требуют личное присутствие ФУ при выдаче денег, либо дополнительные документы, например копию паспорта ФУ.
Как только вы получите зарплату или пенсию в банке, ваши счета будут снова заблокированы. И так вы будете получать деньги каждый месяц пока суд не переведет вас в процедуру реализации имущества.
После введения процедуры реализации имущества вы обязаны в течение одного дня сдать все свои карты ФУ. С этого момента только ФУ имеет право снимать деньги с ваших счетов. Далее ФУ обязан выдавать региональный прожиточный минимум на вас и на каждого несовершеннолетнего ребенка.
Также ФУ должен выдавать деньги на оплату текущих расходов, например коммунальных платежей. Оплата должна быть документально подтверждена.
Оставшиеся денежные средства направляются на пополнение конкурсной массы и в конце процедуры будут распределены между всеми кредиторами. А непогашенные долги будут списаны судом.
Что будет с картами при завершении процедуры
После вынесения судом решения ФУ передаст вам все карты и ваши счета будут разблокированы. Обычно кредитная организация делает это самостоятельно в течение 3-5 дней после вынесения решения об освобождении вас от долгов.
Если банк этого не сделал и не известил вас об этом, то нужно подать заявление о разблокировке счетов и приложить копию заверенного судебного акта о завершении процедуры банкротства. Задержка разблокировки счета является грубым нарушением закона.
Банковские счета на момент реструктуризации задолженности заморожены. Распоряжение ими со стороны самого клиента происходит на основании полученного заранее письменного разрешения финансового управляющего. Единственным вариантом самостоятельно пользоваться денежными средствами – открыть специальный счет, который ограничен в проводимых операциях лимитом в 50 тысяч рублей.
Можно ли пользоваться счетами в процедуре реструктуризации?
Последствия введения процедуры реструктуризации задолженности в рамках дела о банкротстве физического лица регламентируется статьей 213.11 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 13.07.2020) "О несостоятельности (банкротстве)".
Реструктуризация представляет собой план фактического исполнения денежных обязательств за счет 50 процентов основного белого дохода банкрота в месяц на протяжении трех лет. За счет того, что сами договора с кредиторами перестают действовать, наступает срок исполнения, штрафные санкции, включающие штрафы за неисполнение, пени не начисляются. Устанавливается фиксированная сумма, которая планомерно снижается каждый предписанный планом период времени.
Начиная с введения реструктуризации, сам гражданин не вправе без предварительного письменного согласия назначенного финансового управляющего распоряжаться собственным имуществом, если его стоимость
При наличии разногласий между финансовым управляющим и должником, такие споры рассматриваются исключительно Арбитражным судом, который курирует дело о банкротстве физического лица.
Единственный вариант, который позволительно вести без учета мнения финансового управляющего носит название специального счета.
Что такое специальный счет?
Это дебетовый текущий счет, активность которого ограничена 50 тысячами рублей в месяц. В случае, если полное или частичное исполнение распоряжения с учетом оплаты услуг Банка может повлечь превышение максимально допустимой суммы операций, банк не примет к исполнению и вернет распоряжение. По ходатайству должника, Арбитражный суд имеет право увеличить этот лимит, если должник обоснует данное повышение.
По данному текущему счету должник вправе получить полный спектр услуг за исключением отдаленного интернет-банкинга. Все операции производятся из зала обслуживания. Соответственно, банки, которые не имеют физических офисов не могут предоставить услугу особого счета. По счету совершаются расчетные операции, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, а также деятельности в качестве частного нотариуса или адвоката, учредившего адвокатский кабинет.
В момент подписания договора клиент обязан подписать извещение о существующих правилах. Использование находящихся на данном счете денежных средств осуществляется на основании положений и в целях реализации Закона «О несостоятельности…». Обслуживание счета производится должником. Стоит отметить, что тариф, предусмотренный за годовое обслуживание значительно выше стандарта. Банки оправдывают такие расценки необходимостью ручной обработки проводимых операций. Данная оплата не производится со специального счета. Её можно произвести только отдельно.
Данные счета, включая наименование кредитной организации, его номер, публикуются в Едином Федеральном реестре сведений о банкротстве.
Само понятие специального счета было введено в 2018 году. Гражданский кодекс предусматривает понимание этого термина, как один из типов банковских счетов. Полноценного правового определения не было введено. Нормативная база минимальна и не проработана соответствующим образом.
Договор специального банковского счета может быть закрыт в любое время по письменному заявлению владельца счета – должника. После расторжения договора остаток выдается на руки владельцу счета или переводится на его имя в другое кредитное учреждение на территории Российской Федерации.
Единственная система расчета – российский рубль.
Как разблокировать имеющийся банковский счет и сделать его специальным?
До момента окончания процедуры банкротства имеющийся банковский счет может быть использован только с письменного согласия финансового управляющего. Разблокировка счета внутренними правилами банка в обход решения контролирующих органов или лиц не допускается.
Как разблокировать счет в Сбербанке?
Разблокировка производится на время совершения операций, предусмотренных в письменном распоряжении управляющего. После выполнения действия, счет снова подлежит заморозке.
Для проведения операции требуется прийти в офис Сбербанка России. При себе иметь:
- паспорт гражданина;
- письменное распоряжение управляющего.
Все проводимые операции осуществляются только в рамках личного посещения должника и идентификации личности с паспорта.
Как открыть новый специальный счет?
Для формирования нового специального счета требуется прийти в кредитную организацию с установленным пакетом документов и заполнить соответствующее заявление на открытие специального счета. Между клиентом и банком формируется договор открытия и обслуживания специального счета.
Клиент подписывает не только договор, но и правила обслуживания. Изменения в них вносится путем корректировки правил, размещенных в сети интернет на сайте кредитной организации.
Документы, необходимые для открытия счета, если его открывает сам должник:
- Паспорт физического лица – должника.
- Решение о признании гражданина банкротом и введения в отношении него процедуры реструктуризации задолженности.
Если счет открывает финансовый управляющий:
- Паспорт и удостоверение финансового управляющего (если он открывает счет).
- Свидетельство о постановке на учет в налоговых органах Финансового управляющего.
Если открывает представитель должника:
- Копия определения Арбитражного суда субъекта о привлечении третьих лиц в качестве представителя.
- Документ, удостоверяющий личность представителя.
- Документ, подтверждающий полномочия представителя (доверенность).
Отказ в открытии происходит по причине отсутствия полного пакета документов, на основании положений закона об отмывании денежных средств, полученных нелегальным путем, финансирования терроризма, а также в случае не предоставления достоверных сведений. Перед отправкой в банк рекомендуется предварительно позвонить на горячую линию и выяснить точный перечень документов и стоимость обслуживания счета.
Записаться на консультацию к юристу по банкротству физических лиц
Подготавливая документы для предоставления в суд, необходимо составить опись имущества должника; в том числе она будет включать в себя сведения о каждом из открытых на его имя счетов с указанием размера денежных средств на них.
Эти данные необходимо подтвердить документально, приложив к документам выписки со счетов и договор об обслуживании в банке. При банкротстве физических лиц все банковские счета должника блокируются автоматически, после этого снимать их может только финансовый управляющий.
Согласно законодательству, право распоряжаться счетами переходит к арбитражному (финансовому) управляющему, а привязанные к счетам карты должны быть переданы ему в течение одного рабочего дня.
Важно: информацию о счетах могут предоставить и сами банки, обслуживающие физическое лицо. Если они получили извещения о банкротстве клиента, то обязаны сделать это не позднее чем через пять дней.
Что происходит с банковскими счетами физического лица после их блокировки
Арбитражный управляющий обязан использовать имеющиеся на счетах денежные средства для следующих целей:
- Формирование конкурсной массы для того, чтобы в дальнейшем деньги могли быть переданы кредиторам;
- Оплата всех текущих счетов банкрота (электричество, вода, услуги связи и прочее);
- Выплата алиментов;
- Выделение денег на транспортные расходы, приобретение одежды, лекарств и еды.
Финансовый управляющий вправе самостоятельно заниматься оплатой текущих счетов, но как правило, для упрощения процедуры он передаёт эту сумму физическому лицу вместе с прожиточным минимумом. В любом случае им осуществляется контроль за расходованием средств, поэтому траты должны быть документально подтверждены и обоснованы.
Для сокращения издержек по обслуживанию в банке, арбитражный управляющий блокирует все счета и объединяет хранившиеся на них на специальном счёте, который регистрирует на своё имя (согласно требованию статьи 138 ФЗ-127). Для этой процедуры не требуется разрешения физического лица или управляющих инстанций.
Важно: расходы за оформление и содержание данного спецсчёта несёт должник. При этом тарифы на открытие и комиссия за проведение операций нередко выше, чем для обычных счетов физических лиц. Требований к банку, в котором открывается счёт, нет, кроме общих требований экономии средств.
Блокировка зарплатных счетов физического лица
Если физическое лицо имеет официальное место работы, зарплатные счета тоже блокируются. Арбитражный управляющий информирует руководство и передаёт реквизиты нового спецсчёта. После получения уведомления в письменном виде бухгалтерия законодательно обязана перечислять заработную плату по ним.
С каждого поступления арбитражный управляющий передаёт физическому лицу сумму, определяемую региональным прожиточным минимумом и социальной категорией должника (а при наличии иждивенцев — деньги на их содержание); остальные средства участвуют в формировании конкурсной массы.
Важно: физическое лицо имеет право подать ходатайство о выделении суммы в размере, который может превышать прожиточный минимум. Ходатайство должно включать в себя обоснование суммы и документальное подтверждение всех включённых в неё трат.
Какие ещё операции со спецсчётом может проводить финансовый управляющий
Помимо обеспечения расходов физического лица, деньги со спецсчёта могут быть выплачены кредиторам в счёт погашения долга и в качестве вознаграждения за работу финансового управляющего и приглашённых специалистов (например, экспертов). Также из этих средств оплачиваются судебные расходы и процессуальные издержки.
Важно: за проведение других операций законодательно предусмотрено наказание как самого финансового управляющего, так и банка, в котором открыт счёт. Это страхует должника от махинаций со стороны арбитражного управляющего и банка-кредитора (если спецсчёт открыт в нём).
Разблокировка счетов по окончании процедуры банкротства
После вынесения судом решения об освобождении физического лица от исполнения финансовых обязательств, счета могут быть разблокированы. Если это счета банка-кредитора, то организация сделает это самостоятельно, получив уведомление о завершении процедуры банкротства (обычно в течение восьми рабочих дней со дня решения суда).
Если же счёт открыт в стороннем банке, то физическому лицу необходимо подать заявление о разблокировке счёта и приложить к нему копию заверенного судебного акта и копию выписки из реестра сведений о банкротстве.
При этом банк может списать со счёта деньги, если за время блокировки была накоплена задолженность за текущие платежи, не списываемые банкротством (комиссия за ведение счёта, мобильный банк и другие).
Важно: если банк неправомерно задерживает разблокировку счёта, это является нарушением гражданского кодекса и законов о банках и банковской деятельности и защите прав потребителей. В этом случае физическое лицо будет вправе потребовать компенсации за понесённые убытки.
Возможно вам будет интересно:
Записаться на консультацию по банкротству физических лиц
Автор статьи
Читайте также: