Распространяется ли страхование на текущие счета используемые для расчетов по банковским картам для

Обновлено: 16.05.2024

Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом

Вклады, удостоверенные именными сберегательными сертификатами (книжками), выданными до 01.06.2018, подлежат страхованию в соответствии с данным законом, а удостоверенные сберегательными сертификатами (книжками) на предъявителя - нет (ФЗ от 23.04.2018 N 106-ФЗ).

1. В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады (в том числе вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами) в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 настоящего Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2 настоящей статьи.

(в ред. Федеральных законов от 01.05.2017 N 92-ФЗ, от 23.04.2018 N 106-ФЗ, от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

2. В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

1) размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;

2) размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;

3) переданные банкам в доверительное управление;

4) размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено настоящим Федеральным законом;

7) размещенные в субординированные депозиты;

8) размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств:

а) размещенных указанными в статье 5.1 настоящего Федерального закона юридическими лицами или в их пользу;

б) размещенных на специальных счетах (специальных депозитах), предназначенных для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме, открытого в соответствии с требованиями Жилищного кодекса Российской Федерации (далее - специальный счет (специальный депозит), предназначенный для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме);

(п. 8 в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(п. 9 введен Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

10) размещенные некоммерческими организациями, которые выполняют функции иностранного агента и сведения о которых содержатся в реестре некоммерческих организаций, выполняющих функции иностранного агента, ведение которого осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 12 января 1996 года N 7-ФЗ "О некоммерческих организациях", или в их пользу.

(п. 10 введен Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)

(часть 2 в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 322-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

3. Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Многие вкладчики стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации. В данной статье речь пойдет о стандартных механизмах процедуры страхования депозитов в банковских организациях.

Механизм страхования вкладов
Страховое возмещение
Действия при наступлении страхового случая
Причины отказов в возмещении
Как работает российская система страхования вкладов?
Агентство по страхованию вкладов ASV
Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?
Как проверить, застрахован ли вклад?
Сумма возмещения по страхованию вкладов
Реестр банков с застрахованными вкладами
Какие вклады не подлежат страхованию?
Страхование вкладов в валюте
Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами
Страхование металлических счетов
Страхование вкладов юридических лиц

Механизм страхования вкладов

Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.

В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя. Банк совершает ежеквартальные страховые взносы данному агентству в размере 0,1% от общей суммы депозита.

Таким образом, страховка оплачивается не самими вкладчиками, а непосредственно финансовым учреждением.

Страховое возмещение

При наступлении страховых случаев вкладчик вправе получить страховое возмещение от агентства страхования вкладов. При этом в соответствии с действующим законодательством в 2018 году размер выплачиваемой страховки составляет 100% от суммы вклада, но данная выплата имеет ограничение — вкладчик получает компенсацию не более 1 400 000 руб. Данная процедура осуществляется согласно постановлению федерального закона п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно данному закону максимальный размер стандартного страхового возмещения по всем вкладам и счетам физических лиц, страховой случай по которым наступили после 29 декабря 2014 года, рамер суммы выплат существенно увеличен до 1,4 млн. руб.

Действия при наступлении страхового случая

Причины отказов в возмещении

Не всем вкладчикам могут быть осуществлены компенсационные выплаты — существует ряд причин, по которым страховое возмещение не возможно.

Основаниями для отказа могут выступать следующие случаи:

Умышленные действия вкладчиков, которые направлены на непосредственное наступление страхового случая;
Совершение умышленного преступления страхователями, а также лицом, на которого оформлен договор страхования с целью получения компенсационных выплат;
Предоставление страхователем ложных сведений о процедуре страхования.

Таким образом, причинами отказа в компенсационных выплатах выступают любые незаконные действия страховщика и страхователя, направленные на получение компенсации.

Как работает российская система страхования вкладов?

В Российской Федерации обязательная система страхования банковских вкладов является особой мерой социальной поддержки граждан. Данная программа регламентируется специальным положением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23. Для реализации и исполнения данного положения была создана специальная организация, именуемая АСВ (агентство по страхованию вкладов). Данная система занимается возвратом страховки и организует все действия по выплате страховщику.

В случае если банковская система, в которой совершён вклад, обанкротилась, вкладчик должен обратиться с документом, подтверждающим личность, в агентство по страхованию вкладов со специальным заявлением.

Агентство по страхованию вкладов ASV

Специальное агентство, занимающееся страхованием вкладов, было создано в 2004 году с целью обеспечения возмещения по вкладам при наступлении любых страховых случаев, предусмотренных договором. Организация помимо выплаты страховых компенсаций занимается следующими видами деятельности:

Производит ведение стандартного реестра банков, которые являются основными участниками процедуры страхования;
Производит качественный контроль над пополнением и ведением основного фонда, куда идут поступления всех страховых взносов;
Производит управление средствами, содержащимися в фонде страхования.

Дополнительно агентство производит главный реестр пенсионных фондов, не принадлежащих государству.

Организация занимается контролем над своевременностью и качеством поступления специальных гарантийных взносов.

Какие вклады застрахованы государством в 2018 году?

В соответствии с законодательными нормами процедуре страхования подлежат следующие виды вкладов:

Специальные вклады "до востребования", срочные виды вкладов, а также все виды валютных депозитов;
Все расчетные счета клиентов — сюда входят пластиковые карты, стипендии, а также пенсии;
Финансы, находящиеся на индивидуальных счетах предпринимателей;
Денежные средства, находящиеся на счетах попечителей, а также опекунов — бенефициарами в данном случае являются их подопечные.

Как проверить, застрахован ли вклад?

Некоторые банки производят нечестную политику по отношению к вкладчикам и используют двойную бухгалтерию для создания неофициальных учетных записей отдельных видов депозитов. В таких случаях страховое возмещение клиентам не выплачивается. Поэтому перед процедурой создания вклада необходимо убедиться, находится ли он на балансе финансового учреждения. Для этого необходимо совершить ряд следующих действий:

Необходимо сохранять основной договор, а также все существующие квитанции о произведенных выплатах;
Следует обязательно посещать личный кабинет банка, где открыт депозит и проверять наличие собственного вклада на учете финансовой организации;
После открытия вклада необходимо обязательно позвонить в колл-центр и через оператора убедиться о наличии подтвержденной суммы вклада на личном счете;
Необходимо раз в несколько месяцев обязательно брать банковские выписки, подтверждающие наличие главной документации — реквизитов банка, а также информацию о собственном счете и о количестве находящихся на нём денежных средств;

Наличие стандартной документации позволит доказать существование вклада в случае, если банком были произведены мошеннические действия по отношению к вкладчику.

Сумма возмещения по страхованию вкладов

При наступлении страхового случая согласно текущим законодательным актам вкладчику выплачивается 100% суммы вклада, но не более 1 400 000 рублей. При этом стандартная сумма выплат рассчитывается исходя из основного остатка средств, находящихся на депозитном счете клиента.

Реестр банков с застрахованными вкладами

В Российской Федерации более 500 банков являются участниками основной системы страхования вкладов в 2018 году. Если вклад открыт в государственном банке, он подлежит обязательной процедуре страхования.

Какие вклады не подлежат страхованию?

Некоторые виды вкладов не подлежат обязательному государственному страхованию:

Денежные средства, которые находятся на банковских счетах нотариусов, адвокатов, в случае, если данные счета были открыты для непосредственного осуществления профессиональной деятельности.
Вклады, которые были открыты физическими лицами на предъявителя.
Все вклады, которые были переданы физическими лицами на управление банковской организации.
Денежные средства, которые были размещены на депозит за пределами территории Российской Федерации.
Вклады в виде электронной валюты.
Средства, которые находятся на металлических счетах.

Страхование вкладов в валюте

Валютные депозиты, также как и рублевые вклады подлежат обязательному страхованию государством.

При этом сумма возмещения при наступлении страхового случая рассчитывается только в рублях независимо от того, в какой валюте был открыт вклад.

Страхование вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами

Некоторые вклады могут быть удостоверены специальным именным сертификатом. Данный документ оформляется на физическое лицо, которое указано в основном бланке сертификата. Оформленный вклад будет являться застрахованным на законных основаниях.

В случае, если основной Сберегательный сертификат был оформлен непосредственно на предъявителя, данный вклад не подлежит страхованию.

Страхование металлических счетов

Все денежные средства, которые были размещены на стандартных металлических счетах, не могут быть застрахованы государством. Основанием для этого служит специальный закон — «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который предусматривает, что основной процедуре страхования могут подлежать лишь денежные начисления, которые были размещены в банке на основании договора личного банковского вклада.

На металлических счетах ведется учет не денежных средств, а драгоценных металлов. Ценность данных металлов "измеряется" в граммах — через данную единицу рассчитываются их стоимость. Данные счета являются металлическими и процедуре страхования не подлежат.

Страхование вкладов юридических лиц

В современном государственном законодательстве не предусмотрено положение, по которому юридические лица могут воспользоваться услугами государственного страхования. Соответственно, все юридические лица, открывшие личный вклад в банке, не имеют права застраховать взносы и несут определенные риски, связанные с потерей собственных средств в случае банкротства и ликвидации финансовой организации.

Страхование карт Сбербанка - относительно новая услуга крупнейшего банка в стране. Миллионы граждан пользуются его платежными средствами и интересуются защитой собственных средств. Вот и разберем, от чего на самом деле защищает эта услуга, и есть ли вообще от нее практическая польза.

Стоимость услуги

Страховка карты Сбербанка — недорогой продукт, поэтому в офисах он активно продается. Особенно часто менеджеры рекомендуют покупку полиса пенсионерам, так как именно они чаще других граждан становятся жертвами мошенников.

Перед подключением страхования клиент должен определиться, какую сумму он желает защитить. От этого и будет зависеть цена:

если защищается сумма до 60000 рублей, за год нужно будет заплатить 1161 рубль;
если до 120000, то стоимость годового полиса — 1710 рублей;
если клиент страхует суммы до 250000, цена возрастает до 3510 рублей;
максимально можно застраховать убытки до 350000 рублей, цена услуг в этом случае — 5310 руб.

Указывается годовая стоимость полиса. Автоматической пролонгации услуги нет. Если клиент желает продлить полис Сбербанка по страхованию карт, он обращается в банк и снова оформляет услугу. Это можно сделать как в офисе, так и в системе Сбербанк Онлайн.

Какие случаи будут считаться страховыми

Изучая эту дополнительную услугу Сбербанка, пристальное внимание уделите именно страховым случаям. Некоторые граждане ошибочно полагают, что средства будут защищены от любых мошеннических действий, но это не так.

К сожалению, менеджеры Сбербанка, стремясь продать услугу, не совсем полно рассказывают о ней клиенту. Часто у граждан создается впечатление, что это защита от любых краж.

От чего защищает программа Сбербанка о страховании карт:

если у вас украдут банковскую карту, и грабители воспользуются ею. Речь идет о грабеже или разбое. Если так случилось, клиент получит возмещение от банка;
если вы сняли деньги через банкомат, и в течение 2-х часов после этого на вас напали и забрали деньги. Предполагается, что преступники следили за вами;
если клиент пострадал фишинга, То есть стал жертвой интернет-мошенников, которые получили данные карты и использовали их для кражи;
если деньги «ушли» в результате скриминга. То есть клиент использовал банкомат для обналичивания счета, картридер которого мошенники оборудовали считывающим устройством. В итоге данные карты попали в руки мошенников;
если кто-то силой или с применением угроз получил от вас ПИН-код карты и использовал эту информацию для обналичивания;
если кто-то подделал вашу подпись и воспользовался этим для обналичивания карточного счета через банк;
если кто-то создал дубликат вашей банковской карты и использовал его для кражи средств:
если вор использовал услугу Мобильного банка для перевода средств с карты. Речь идет о мошенническом доступе к услуге мобильного банкинга;
аналогично — если кража случилась после того, как преступник получил мошенническим образом доступ к интернет-банку держателя карты Сбербанка.

Как видно, страховых случаев много. В Сбербанке страхование и защита карт — действительно полезная услуга. Если учесть, что ее стоимость невысокая, стоит задуматься о покупке полиса. Тем более если карта — ваш основной платежный инструмент.

Важно! Возмещение подлежит только в том случае, если клиент написал заявление в полицию.

Если вы сами дали мошенникам данные своей карты

Если вы сами передали важные сведения о своем платежном средстве мошенникам, то это страховым случаем являться не будет. Банк всегда предупреждает клиентов, что нельзя никому передавать информацию о полном номер карточки, о сроке ее действия и коде CV с оборота. И самое важное — нельзя сообщать никому одноразовые пароли для подтверждения операций.

Страхование банковских карт Сбербанка на такие случаи не распространяется. А часто именно так преступники выманивают сведения у пенсионеров и граждан, которые обладают низкой финансовой грамотностью.

Как подключить страховку банковской карты Сбербанка

Полис могут приобрести граждане, которые уже пользуются платежными средствами Сбербанка. Процесс подключения простой, можно все сделать через интернет:

Зайти на сайт сервиса защиты банковских карт. Выбрать подходящую сумму покрытия. Система сразу укажет на стоимость полиса.
Далее система предложит указать сведения о себе, нужно заполнить все поля небольшой анкеты.
Клиент оплачивает услугу своей банковской картой, полис тут же направляется на указанный в заявке e-mail.

При желании можно подключить страхование и в офисе Сбербанка. Нужно подойти в удобное отделение с паспортом и банковской карточкой.

Важно! Страховка начнет действовать на 15-й день после поступления оплаты.

Как отключить страхование карты Сбербанка

Если вы подключили услугу и вдруг передумали ею пользоваться, по закону вы правомочны отказаться от полиса в течение 14 дней после покупки. Для оформления отказа нужно обратиться в отделение Сбербанка и написать заявление.

Предварительно лучше позвонить на горячую линию банка, чтобы получить информацию о том, какие документы нужно приложить к заявлению, и в какой именно офис можно подойти.

Участившиеся отзывы лицензий среди российских банков вызвали значительную волну беспокойства среди российских вкладчиков. Многие беспокоятся за состояние своих сбережений на банковских счетах, а потому активно интересуются такой темой как страхование вкладов. Сумма возмещения, порядок обращения и история защиты прав вкладчиков в России – об этом мы поговорим в этой статье.

Страхование вкладов – что это?

Страхование в финансовой практике – это инструмент, который позволяет вкладчику сохранить свои деньги даже тогда, когда банк закрывается из-за отзыва лицензии или банкротства. Выделают два вида страховки:

Обязательное, когда обязательства перед вкладчиками берет на себя государство;
Добровольное, когда клиент банка сам страхует свой счет в банке с помощью независимого страховщика.

На данный момент в России действует система обязательного государственного страхования. Этот подход считается наиболее справедливым и эффективным. Дело в том, что именно государство выдает лицензии на ведение деятельности банкам – и оно же их отзывает. Государство же и несет ответственность перед физическими лицами, чьи средства хранились на счетах ликвидируемой организации и которым нанесен материальный и моральный ущерб.

Положения об обязательном страховании вкладов физических лиц изложены в ФЗ № 177. К этому же закону относятся индивидуальные предприниматели. Права юр. лиц в этом случае регулируются нормами гражданского, банковского и арбитражного права.

Обязательное страхование действует в соответствии со следующими принципами:

Общеобязательность для всех банков, принимающих средства физических лиц. При этом все организации являются членами этой системы на одинаковых условиях, а сведения о них общедоступны и размещены на сайте Агентства страхования вкладов.
Единые условия для каждого клиента: так, возмещения выплачиваются только при наступлении страхового случая, а максимальная сумма возмещения – 1,4 млн рублей. Также всем вкладчикам необходим одинаковый набор документов для получения компенсации.
Страховые фонды создаются из отчислений самих банков. Каждая кредитная ораганизация выплачивает 0,1% от депозита в фонд страхования, при этом самим клиентам не нужно вкладываться в АСВ.

Соблюдение этих принципов находится под контролем Банка России и АСВ, поэтому любое нарушение прав клиентов может быть оспорено именно в этих структурах.

Опыт страхования вкладов в России

В России система защиты банковских счетов развивалась поэтапно. Попытки создать ее были и до системного банковского кризиса 1998 года. Первой такой попыткой стало указание ЦБ «О порядке формирования фонда обязательных резервов, фонда компенсации коммерческим банкам разниц в процентных ставках, фонда страхования коммерческих банков и банкротств, фонда страхования депозитов в коммерческих банках». Длинное название в целом определяет суть указания. Банки исправно перечисляли средства в фонды с 1991 по 1993 годы, однако за все время их существования воспользоваться фондами не удалось. В 1994 году фонд страхования депозитов прекратил свое существования.

Следующий указ носил более короткое название: «О защите сбережений граждан Российской Федерации». Он был издан президентом РФ в марте 1993 года. Указ признавал целесообразным создание федерального фонда защиты депозитов физ. лиц и рекомендовал Центробанку передать ему собранные за прошедшие годы сбережения.

Далее, в течение 1994 года, был разработан еще один законопроект «О гарантировании вкладов граждан в банках», который предполагал создание некоммерческой организации, которая гарантировала выплату компенсаций по его депозитам. Два года спустя этот законопроект был одобрен в первом чтении, а в сентябре 1999 года – был принят во втором и третьем. Однако Совфед отклонил его.

Кризис 1998 года существенно подкосил российскую экономику. Для ее реанимации было создано агентство по реструктуризации кредитных организаций – АРКО, — которое брало под управление банки с недостаточным капиталом и, по сути, становилось их временной администрацией. В 2004 году агентство было ликвидировано, а его функции переданы Агентству по страхованию вкладов (АСВ).

Теперь основной страховщик средств физических лиц в РФ – АСВ. Однако законодательство не запрещает банкам создавать фонды добровольного страхования для возврата денег и доходов с них при наступлении страховых случаев. Эти фонды создаются в форме некоммерческих организаций, а порядок их управления и деятельности определяется ФЗ и их уставами.

Функционал АСВ не меняется с момента его создания:

Агентство выплачивает возмещения;
Выступает ликвидатором кредитных организаций и их конкурсным управляющим;
Осуществляет санацию – предупредительные меры при возможном банкротстве банков.

Размер компенсации по страхованию вкладов

Компенсация выплачивается, в первую очередь, физическим лицам, во вторую – индивидуальным предпринимателям. Вкладчики российских банков в случае банкротства или ликвидации организации получают до 100% от суммы застрахованного депозита. Что касается размера возмещения, сумма не должна превышать 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке.

Здесь стоит сказать, что раньше размер возмещения был намного меньше. В 2004 году он составлял всего 100 тыс. рублей, в 2006 году, спустя два года после основания АСВ, 1900 тыс. рублей, а в 2008 – 400 тыс. рублей.

Кроме того, клиентам, обсуживающим и счет, и кредит в одном банке, нужно помнить о том, что сумма оставшегося долга будет вычтена из суммы компенсации. Если у вас несколько открытых депозитов, компенсация по ним будет суммироваться. Это касается физических лиц. Однако с 1 января 2019 года система распространилась и на малый и средний бизнес, поэтому субъекты малого и среднего предпринимательства могут также получить возмещение по своим счетам – снова в размере 1,4 млн рублей. Выплаты для ИП начинаются сразу после распределения средств между физлицами.

Компенсации не подлежат следующие типы вложенных средств:

Счета, оформленные на предъявителя;
По сберегательной книжке;
Депозиты в ценных металлах;
Электронные сбережения;
Счета, оформленные в иностранных представительствах финучреждения;
Деньги, переданные банку в доверительное управление.

Многие вкладчики боятся, что депозиты в валюте компенсироваться не будут. Однако их возвращают – с учетом пересчета валюты в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая.

Как проверить, застрахован ли вклад?

При ликвидации некоторых банков вскрылись случаи ведения ими «двойной бухгалтерии». Некоторые открываемые счета не учитывались в организации официально, и поэтому их владельцы не могли получить компенсацию. Их также называют «забалансованными». Чтобы убедиться, что ваш депозит таким не является, вам следует:

Сохранить договор и все квитанции, полученные при открытии счета, а также все чеки о внесении/снятии средств в дальнейшем.
Проверьте личный кабинет на сайте банка: счет и все операции по нему должны отразиться там.
Раз в квартал или полгода берите официальные выписки в отделении банка, на которых есть реквизиты организации, информация о вкладчике и договоре, а также подписи должностных лиц и печати.

Банк отказывает вам в проведении перечисленных выше операций? В таком случае обратитесь в региональное подразделение ЦБ РФ для проведения проверки.

Как получить компенсацию?

Чтобы понять свой план действий при закрытии и отзыве лицензии у банка, клиенту нужно зайти на сайт АСВ, на котором представлена вся информация о ликвидации кредитной организации и полный список ликвидируемых компаний. Также вы можете обратиться в горячую линию АСВ, позвонив по номеру 8 800 200−08−05 . Кроме того, вся информация по делу дублируется на сайтах ликвидируемых банков и банков-агентов.

Обратитесь в АСВ, чтобы узнать, какая компания является вашим посредником по выплате компенсации. После этого обратитесь в отделение этого банка с собранным пакетом документов. В него входят:

Паспорт, заявление на получение возмещения;
Для получения компенсации на третье лицо – нотариально заверенная доверенность;
При смене личных данных (например, фамилии) – подтверждающие документы.

Компенсация может быть выдана в наличных средствах или же переведена на счет в другом банке. Предприниматели могут получить свои средства только на счет юридического лица. Если же агент АСВ находится в другом городе, получить свои деньги вы сможете по почте: отправьте документы курьером на юридический адрес компании и в сопровождающем письме оставьте запрос на получение средств через перевод.

Если Вы доверили свои деньги любому банку в России (например, открыли счет, сделали вклад, получаете зарплату на пластиковую карту), то у вас автоматически возникает право на получение в кратчайшие сроки компенсации до 700 000 рублей включительно в случае отзыва у банка лицензии (наступления страхового случая).

Застрахованные вклады

Застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные физическим лицом в банке во вклад или на банковский счет.

Исключение составляют некоторые формы размещения денежных средств, указанные в Федеральном закое, а именно, денежные средства:

— размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

— размещенные в банковские вклады на предъяви¬теля, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;

— переданные банкам в доверительное управление;

— размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Вклад в банке считается застрахованным со дня включения банка в реестр банков-участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов — АСВ.

Какие вклады застрахованы

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, независимо от гражданства, находящиеся во вкладах и на счетах в банке, в том числе:

• срочные вклады и вклады до востребования, включая валютные вклады;

• текущие счета, используемые для расчетов по банковским (пластиковым) картам, для получения зарплаты, пенсии или стипендии.

Какие вклады НЕ застрахованы

• Вклады на предъявителя;

• Средства переданные банку в доверительное управле¬ние;

• Вклады в зарубежных филиалах российского банка;

• Средства на счетах индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если эти счета были откры¬ты для осуществления ими предпринимательской и профессиональной деятельности;

• Денежные переводы без открытия счета;

• Средства на обезличенных металлических счетах.

Самому вкладчику никаких действий по страхованию своего вклада предпринимать не надо.

Проценты

Суммы процентов по вкладу становятся застрахованными только в том случае, если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора

Возмещение

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает в двух случаях:

— при отзыве (аннулировании) у

банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;

— при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эти события называются страховыми случаями.

Сумма страховки

Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 000 рублей. То есть, вклад в сумме, не превышающей 700 000 рублей, покрывается в 100-процентном размере. Если вкладчик имеет несколько вкладов в банке и их суммарный размер превышает 700 000 рублей, максимальная сумма возмещения по всем открытым вкладам составит 700 000 рублей. Вклады в разных филиалах (отделениях) являются вкладами в одном банке. Страхование суммы только на 700 000 рублей не предполагает остальную потерю денежных средств (если таковая имеется) при наступлении страхового случая. Остаток денежных средств будет выплачен вкладчику в порядке очереди и размера оставшихся средств.

В случае, если муж и жена имеют самостоятельные вклады в одном и том же банке, при наступлении страхового случая каждый из супругов получит самостоятельное возмещение по вкладам на сумму не более 700 тысяч рублей.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до момента наступления страхового случая.

Сроки требования возмещения по вкладу

Вкладчик вправе обратиться за получением страховки со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.

Что делать, если срок истек?

В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства по страхованию вкладов. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).

Процедура выплат и необходимые документы

Механизм выплат предельно прост. Необходимо заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Если вы действуете через представителя, то он должен иметь нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую его право обращаться от вашего имени с требованием о выплате возмещения по вкладам.

Взаимодействие с Агентством по страхованию вкладов

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Важное обстоятельство: вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право на получение от банка оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством. Например, в процессе конкурсного производства при признании банка банкротом

Материал опубликован в рамках информационной поддержки программы повышения финансовой грамотности населения Калининградской области.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: