Банк россии разъяснил порядок начисления процентов в период кредитных каникул
Обновлено: 18.04.2024
С началом пандемии коронавирусной инфекции многие заемщики оказались в сложном положении из-за сокращения доходов. Чтобы помочь гражданам, был принят закон о кредитных каникулах (№ позволяющий тем, чьи доходы снизились более чем на 30%, получить отсрочку платежей по кредитам (займам). Документы, подтверждающие снижение дохода, заемщики должны были представить кредитору в течение 90 дней. В ближайшие дни этот срок наступит для заемщиков, воспользовавшихся каникулами в первые дни действия закона.
Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчетах при обращении за каникулами). При этом Банк России полагает, что для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями.
Банк России направил банкам и микрофинансовым организациям информационное письмо, в котором рекомендует в таких случаях рассмотреть возможность переоформить для добросовестных заемщиков кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону.
Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю. В свою очередь гражданам Банк России рекомендует заранее обратиться к кредитору и вместе с ним найти приемлемое решение.
Также Банк России дает рекомендации на случай, если заемщик получил кредитные каникулы, но передумал ими пользоваться. Если это произошло до наступления очередного платежа по кредиту и если заемщик договорился с банком о возвращении к старому графику, то последствий для заемщика не должно быть, даже если он не представлял документы о снижении дохода.
В тех случаях, когда заемщик обратился за кредитными каникулами, но передумал ими пользоваться до получения подтверждения от кредитора или до наступления первого дня каникул, он может просто отозвать свое обращение и не направлять документы, подтверждающие снижение дохода. При этом у заемщика остается право обратиться за каникулами в дальнейшем.
Банк России отдельно напоминает кредитным организациям, что указанные рекомендации не влияют на требования по резервированию. В части создания резервов кредитным организациям рекомендуется руководствоваться подходами, изложенными в информационном письме от 17.04.2020 № ИН-01-41/72.
Банк России обращает внимание, что предоставляемая по новому закону о "кредитных каникулах" отсрочка платежей не является бесплатной: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, которые увеличивают сумму задолженности.
По ипотеке в этот период проценты начисляются по обычной ставке, установленной договором, а по кредитным картам и потребительским кредитам - по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком кредитору требования об отсрочке платежей.
В зависимости от видов кредита установлен разный порядок выплаты начисленных в течение льготного периода процентов после того, как заемщик возвращается в режим регулярных платежей.
По кредитным картам начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж - через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.
По потребкредитам начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным "регулярным" платежам.
По ипотеке не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным "регулярным" платежам.
"Если у вас есть возможность платить посильные для вас суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода", - советует Банк России.
Согласно вступившему в силу закону о "кредитных каникулах", граждане могут подать кредитору требование о предоставлении льготного периода по платежам, если их доходы за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. Длительность льготного периода ограничена шестью месяцами. Воспользоваться этим механизмом можно в любой день до 30 сентября, однако не исключено, что срок подачи заявлений о "кредитных каникулах" может быть продлен - это зависит от дальнейшего развития ситуации с распространением новой коронавирусной инфекции.
Если вышедший на каникулы заемщик не подтвердит падение дохода, банк может сохранить ему отсрочку по выплатам, пусть и по собственной программе, считает ЦБ. Это позволит не допустить «чрезмерного роста просроченной задолженности»
ЦБ предложил механизм продления кредитных каникул для российских заемщиков, которые не смогут подтвердить банкам факт снижения своих доходов. Как следует из информационного письма регулятора, кредитные организации могут не ждать от клиента необходимых документов, а просто подключить ему собственную программу кредитных каникул задним числом — начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по федеральному закону.
«Для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями. <. >Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю», — пояснила пресс-служба регулятора. В мае ЦБ зафиксировал заметный рост проблемных долгов в рознице, хотя он был «сглажен» кредитными каникулами.
Как отмечается в письме, защиту от выхода на просрочку могут получить как клиенты, которые не предоставили необходимые документы банкам, так и те, чьи документы не подтверждают достаточное падение заработка.
Как работают кредитные каникулы
Закон для поддержки российских заемщиков, пострадавших от кризиса и пандемии коронавируса, начал действовать в начале апреля (106-ФЗ). Согласно ему клиенты банков и МФО могут обратиться за отсрочкой платежей по любым кредитам и займам на срок до шести месяцев, если размер ссуды меньше установленных лимитов. На каникулы могут претендовать те, кто потерял работу, вышел на длительный больничный или столкнулся с падением доходов более чем на 30%.
Банки весной также запускали для клиентов собственные программы реструктуризации или отсрочек платежей. ЦБ признавал, что некоторые игроки ведут себя недобросовестно, предлагая заемщикам каникулы не по федеральному закону.
Проблемы с подтверждением дохода
Не все можно заменить: без этих ИТ-сервисов бизнесу будет особенно сложно
Почему инвесторы бегут из крипты: две причины и одна теория заговора
Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория
Сотрудник переехал за границу: 4 варианта, как оформить работу
Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»
Всему голова: как перейти на российскую ERP и что выбрать
Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью
Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le
Для выхода на каникулы по 106-ФЗ заемщику достаточно подать заявление кредитору, у того есть пять рабочих дней на принятие решения. Кредитор может запросить у заемщика документы, подтверждающие падение дохода, но срок их предоставления — 90 дней. Проверить данные о доходах гражданина также можно в Федеральной налоговой службе (ФНС) и Пенсионном фонде России (ПФР), но участники рынка жаловались на сложности в работе с этими сервисами.
Банки также предлагали ЦБ усовершенствовать систему проверки претендентов на каникулы — например, учитывать операции граждан по счетам и картам, чтобы корректнее оценивать падение их доходов. Регулятор таких послаблений игрокам не дал. Проверять основания для кредитных каникул на основе данных о движении средств по счетам допускалось только для зарплатных клиентов или тех, кто получает через банк пенсию.
Для заемщиков, которые обращались за кредитными каникулами одними из первых, в начале апреля, срок предоставления подтверждающих документов подходит к концу, отмечает пресс-служба ЦБ. «Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчетах при обращении за каникулами)», — отмечается в пресс-релизе. Потому Банк России предлагает банкам пойти клиентам навстречу, чтобы не допустить «чрезмерного роста просроченной задолженности».
Сколько россиян вышли на кредитные каникулы
По данным ЦБ на 17 июня, банки получили свыше 2,2 млн обращений россиян с просьбами об отсрочках по кредитам. Примерно 61% таких заемщиков, или 1,3 млн россиян, смогли получить реструктуризацию долгов на 587 млрд руб. Речь идет о каникулах, предоставленных по собственным программам банков.
За кредитными каникулами по 106-ФЗ обратились еще 332,2 тыс. банковских клиентов, из них 64,2% смогли получить отсрочку платежей по этому закону (.pdf).
В информационном письме ЦБ также напомнил участникам рынка, что по федеральному закону заемщик вправе отказаться от уже одобренных ему кредитных каникул: это возможно, если льготный период еще не наступил. Отказ заемщика от кредитных каникул не лишает его права обращаться за новыми.
Если клиент уже получил отсрочку по 106-ФЗ, он может выйти с каникул раньше намеченного срока, подав заявление. В этом случае банк обязан предоставить заемщику уточненный график платежей в течение пяти рабочих дней, напомнил регулятор.
В условиях сложной экономической ситуации заемщики, субъекты МСП, которые ведут деятельность в определенных отраслях экономики, а также граждане (в т. ч. ИП) могут воспользоваться кредитными каникулами. Кредитные каникулы позволяют всем заемщикам приостановить платежи по кредиту (займу) на срок до 6 месяцев, а предпринимателям также уменьшить их размер (ч. 1, 2 ст. 6, ч. 1, 2 ст. 7 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ). Банк России разъяснил особенности предоставления кредитных каникул.
Кто может воспользоваться кредитными каникулами?
Воспользоваться кредитными каникулами могут граждане (в т. ч. ИП), доход которых за месяц, предшествующий месяцу обращения, сократился более чем на 30 % по сравнению с их среднемесячным доходом в 2021 году (п. 2 ч. 1 ст. 6 Закона 106-ФЗ).
Организации и предприниматели, которые относятся к субъектам МСП, могут воспользоваться кредитными каникулами независимо от динамики дохода. Однако обязательным условием является осуществление деятельности в пострадавших отраслях (ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Наличие просроченной задолженности не влияет на возможность обращения за кредитными каникулами.
По каким кредитам можно получить кредитные каникулы?
Граждане и представители бизнеса вправе получить кредитные каникулы по всем кредитным договорам (договорам займа), которые заключены до 01.03.2022 (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ). Если у заемщика несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них, но только один раз.
Для граждан (в т. ч. ИП) есть дополнительные требования в отношении кредита (займа). Сумма кредита (займа) не должна превышать максимально установленный размер. Для разных видов кредитов (займов) лимит отличается, см. здесь.
В какой срок можно обратиться за кредитными каникулами?
Обратиться за кредитными каникулами заемщик может до 30 сентября 2022 года (ч. 1 ст. 6, ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Какие условия кредитных каникул действуют для предпринимателей?
Предприниматель вправе выбрать один из вариантов:
- получить право на льготный период по тем же правилам, что и граждане. В данном случае необходимо подтверждать снижение дохода. При этом неважно, работает ИП в пострадавшей отрасли или нет (ч. 1 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
- воспользоваться порядком, установленным для МСП, если он ведет деятельность в определенных отраслях. Снижение дохода подтверждать не нужно (ч. 1 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Одновременно использовать оба варианта нельзя. Вместо отсрочки предприниматели вправе запросить уменьшение размера платежей в течение льготного периода (ч. 2 ст. 6, ч. 2 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Какой код ОКВЭД позволяет воспользоваться кредитными каникулами?
При решении вопроса о предоставлении кредитных каникул учитывается основной и дополнительный ОКВЭД. Если дополнительный код ОКВЭД входит перечень пострадавших отраслей, утв. постановлением Правительства России от 10.03.2022 № 337, заемщик вправе воспользоваться кредитными каникулами.
На какой срок предоставят кредитные каникулы? Можно ли их прервать?
Кредитные каникулы могут предоставить на срок до 6 месяцев. Заемщик может в любой момент по своему желанию выйти из кредитных каникул и осуществлять платежи, как и раньше. Об этом необходимо сообщить кредитору (ч. 4, 15 ст. 6, ч. 4, 11 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Кроме того, каникулы можно не прерывать и вносить посильные платежи. Платежи граждан прежде всего пойдут на погашение основного долга (ч. 16 ст. 6, ч. 12 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Если сумма платежей у МСП в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то льготный период автоматически прекратится. В течение 5 рабочих дней клиенту направят новый график платежей (ч. 12 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Куда, как и к кому обратиться за кредитными каникулами?
За кредитными каникулами обращаться необходимо к своему кредитору. Гражданам необходимо предоставить документы, подтверждающие снижение дохода. Это может быть (ч. 9 ст. 6 Закона № 106-ФЗ):
- документ об увольнении с работы,
- справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного,
- справка с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России).
Какой именно документ представить, лучше уточнить у кредитора.
Как начисляются проценты в период кредитных каникул?
В период кредитных каникул проценты для граждан будут исчисляться следующим образом:
- по потребительским кредитам (займам) и кредитным картам проценты начисляются в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита, рассчитанной за 4-й квартал 2021 года (ч. 18, 25 ст. 6 Закона № 106-ФЗ);
- по ипотечным кредитам – в размере, который прописан в договоре. Проценты начисляются на остаток суммы основного долга, как если бы заемщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объеме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться) (ч. 21 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
И по ипотеке, и по потребительским кредитам и займам срок возврата автоматически увеличится на период каникул (ч. 19, 23 ст. 6 Закона № 106-ФЗ).
Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, который необходим, чтобы сохранить размер платежа (ч. 13 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
До окончания льготного периода кредитор направит заемщику новый график платежей.
Что будет с просрочкой по кредиту после получения кредитных каникул?
Если была просрочка по кредиту (займу), на которую начислена неустойка, штрафы или пени, то на время кредитных каникул их заморозят. Увеличиваться они не будут. После окончания каникул их необходимо заплатить (ч. 14, 20 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Может ли кредитор продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге?
В период кредитных каникул кредитор не вправе это сделать (ч. 14 ст. 6, ч. 9 ст. 7 Закона № 106-ФЗ).
Как отражаются кредитные каникулы на кредитной истории заемщика?
Кредитные каникулы, предоставленные в 2022 году, будут зафиксированы в кредитной истории, но не испортят ее.
Что делать, если банк отказал в кредитных каникулах?
Если заемщиком не соблюдаются условия кредитных каникул, которые положены по закону, можно связаться с кредитором и обсудить изменение графика платежей с учетом платежеспособности заемщика. К примеру, можно уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока погашения. Банк России со своей стороны рекомендовал кредиторам идти навстречу заемщикам в этой сложной ситуации. Необходимо помнить, что условия реструктуризации могут существенно отличаться от предусмотренных законом.
Смотрите также
С началом пандемии коронавирусной инфекции многие заемщики оказались в сложном положении из-за сокращения доходов. Чтобы помочь гражданам, был принят закон о кредитных каникулах (№ позволяющий тем, чьи доходы снизились более чем на 30%, получить отсрочку платежей по кредитам (займам). Документы, подтверждающие снижение дохода, заемщики должны были представить кредитору в течение 90 дней. В ближайшие дни этот срок наступит для заемщиков, воспользовавшихся каникулами в первые дни действия закона.
Вероятны ситуации, когда заемщик не сможет в этот срок подтвердить снижение дохода на 30% (например, совершив ошибку в расчетах при обращении за каникулами). При этом Банк России полагает, что для добросовестных заемщиков невозможность подтвердить документально право на использование кредитных каникул не должно оборачиваться болезненными последствиями.
Банк России направил банкам и микрофинансовым организациям информационное письмо, в котором рекомендует в таких случаях рассмотреть возможность переоформить для добросовестных заемщиков кредитные каникулы на собственную программу реструктуризации кредитора, начиная с той же даты, с которой велся отсчет кредитных каникул по закону.
Такой подход позволит заемщику избежать просроченной задолженности и не испортить кредитную историю. В свою очередь гражданам Банк России рекомендует заранее обратиться к кредитору и вместе с ним найти приемлемое решение.
Также Банк России дает рекомендации на случай, если заемщик получил кредитные каникулы, но передумал ими пользоваться. Если это произошло до наступления очередного платежа по кредиту и если заемщик договорился с банком о возвращении к старому графику, то последствий для заемщика не должно быть, даже если он не представлял документы о снижении дохода.
В тех случаях, когда заемщик обратился за кредитными каникулами, но передумал ими пользоваться до получения подтверждения от кредитора или до наступления первого дня каникул, он может просто отозвать свое обращение и не направлять документы, подтверждающие снижение дохода. При этом у заемщика остается право обратиться за каникулами в дальнейшем.
Банк России отдельно напоминает кредитным организациям, что указанные рекомендации не влияют на требования по резервированию. В части создания резервов кредитным организациям рекомендуется руководствоваться подходами, изложенными в информационном письме от 17.04.2020 № ИН-01-41/72.
Автор статьи
Читайте также: