Банки не выдают кредиты

Обновлено: 28.05.2024

Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?

  1. Основные причины отказа
  2. Другие причины отказов
  3. Как банки рассматривают заявки?
  4. Способы получить деньги
    1. Куда обращаться за ссудой?
    2. Получение денег через ломбард
    3. Донорские кредиты
    4. Займы у частных лиц
    5. Кредит у брокеров
    6. МФО
    7. Заем на кредитную карту
    8. Другие способы

    Основные причины отказа

    Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.

    Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.

    В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога. Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.

    Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.

    Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.


    Другие причины отказов

    Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.

    Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.

    Как банки рассматривают заявки?

    Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.

    Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.


    И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:

    • Возраст заемщика. У людей среднего возраста больше шансов, меньше – у молодых клиентов.
    • Пол. Женщинам отказ приходит реже.
    • Наличие детей. Чем больше детей, тем меньше баллов.
    • Образование. Высшее образование – это больше баллов.

    Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.


    Способы получить деньги

    Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?

    Куда обращаться за ссудой?

    Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:

    • «Тинькофф Банк».
    • «Восточный экспресс».
    • «Ренессанс Кредит».
    • «Русский Стандарт».
    • КБ «Пойдем».

    В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.


    Получение денег через ломбард

    При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.


    Донорские кредиты

    Люди, которым отказано в банковском займе, часто прибегают к услугам кредитных доноров. Это физлица, которые соглашаются за определенный процент оформить чужой кредит на себя, на том условии, что платежи фактическим должником будут вноситься своевременно. Есть два пути - обращаться в специально созданные конторы или искать подставного заемщика самостоятельно. Услуга не из дешевых: со всеми процентами, страховками и вознаграждением донору человек переплачивает иногда до 100%.

    Займы у частных лиц

    Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое - найти кредитора через знакомых. Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить. Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц.

    Кредит у брокеров

    Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.


    Заем на кредитную карту

    Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:

    • Это должна быть именная карта нового образца VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная в одном из банков РФ, с функцией 3D-SecureCode.
    • Подключение СМС-банка.
    • На счете должны быть минимальные средства для привязки и верификации карты.

    Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.

    Банки стали чаще отказывать заемщикам в новых ссудах. Доля одобренных кредитных заявок упала до минимума за два года, подсчитали в НБКИ. Среди причин — меры ЦБ против роста закредитованности населения и стагнирующие доходы

    Фото: Александр Артеменков / ТАСС

    В 2019 году российские банки одобрили 36,9% от общего числа заявок, поданных гражданами на разные виды кредитов, следует из данных Национального бюро кредитных историй (НБКИ, данные есть у РБК), которое входит в топ-3 крупнейших на российском рынке. Самое заметное снижение произошло перед новогодними праздниками, когда традиционно растут выдачи ссуд. Так, в декабре доля подтвержденных кредитных заявок сократилась до 32,2%, минимального значения с 2017 года, подсчитали в бюро. В 2018 году средний уровень одобрения ссуд составлял 41%.

    Какие кредиты банки одобряют охотнее всего

    • По данным НБКИ, самый высокий уровень одобрения у заявок на ипотеку: в 2019 году банки одобрили 65,6% обращений за этим видом кредита.
    • Кредитные организации стали с меньшей охотой выдавать автокредиты: уровень одобрения по этому продукту за год упал на 7,2 п.п., до 43,5%.
    • В 2019 году лишь 33,9% заявок на необеспеченные кредиты и кредитные карты привело к выдаче ссуды; годом ранее уровень одобрения в этом сегменте составлял 39,1%.

    Почему заемщикам чаще отказывают

    Банки стали осторожнее из-за действий ЦБ и скромной динамики доходов населения, отмечают в НБКИ. Центробанк не раз указывал на рост рисков в сегменте розничного кредитования и увеличение закредитованности россиян. С 1 октября регулятор требует от банков и микрофинансовых компаний рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче необеспеченных ссуд свыше 10 тыс. руб. Чем выше ПДН клиента, тем больше капитала на выдачу такого кредита требуется. Аналитики Fitch подсчитали, что после введения ПДН нагрузка на организации выросла больше, чем ожидалось.

    «Предупреждения регулятора о рисках перегрева на рынке потребительского кредитования достигли не только ушей, но и сознания банкиров», — замечает старший кредитный эксперт Moody’s Ольга Ульянова. Участники рынка действительно ужесточили требования к заемщикам — как из-за новаций ЦБ, так и из-за собственных опасений, считает она.

    Рост закредитованности населения привел к снижению качества входящего клиентского потока, объясняет динамику отказов младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ксения Балясова. По ее словам, банки стараются переориентироваться на группу более проверенных клиентов, но прирост количества таких заемщиков снижается.

    Фото: Unsplash

    Кто и как сегодня заключает контракты с блогерами

    Фото: Moises Ribeiro / Pexels

    Суши без лосося: какие продукты скоро окажутся в дефиците в ресторанах

    Фото: Mario Tama / Getty Images

    Иллюзия контроля: что нужно знать о вреде тайм-менеджмента

    Фото: МИФ

    Почему Kraft Heinz провалила реструктуризацию: отвечает Джон Коттер

    Фото: Justin Sullivan / Getty Images

    Эпоха iPod: как Apple создала самый популярный плеер в истории

    Фото: Shutterstock

    Поставки газа в ЕС падают. Что будет с акциями «Газпрома»

    Когда щедрость работодателя к выплатам премий заинтересует ФНС — кейсы

    Фото: Carl Court / Getty Images

    Компания переезжает на новое место, а сотрудник отказывается. Что делать

    Гендиректор ОКБ Артур Александрович связывает поведение банков с их переходом к продажам кредитных продуктов онлайн: доля заявок в интернете росла с начала 2018 года, но к середине 2019-го появились признаки снижения качества кредитных портфелей. «Банки очень активно привлекают заявки среднего и низкого кредитного качества в высокорисковых каналах продаж, одновременно резко ужесточая требования к кредитному качеству во втором полугодии», — отмечает эксперт.

    Уровень одобрения кредитных заявок будет снижаться и дальше, а вслед за ним и темп роста новых выдач, считает старший аналитик рейтингового агентства НКР Егор Лопатин. Но рост доли отказов и повышение требований к заемщикам имеют место не во всех банках, говорит директор рейтингов финансовых институтов Национального рейтингового агентства (НРА) Юрий Ногин. По его словам, ужесточение политики больше свойственно для монолайнеров, которые специализируются на рознице. О том, что в их банках уровень одобрения значительно не изменился, РБК сообщили представители ВТБ, «Открытия», РНКБ и Русфинанс Банка («дочка» Росбанка).

    Банки стали жестче и без ЦБ

    Многие игроки постепенно закручивают гайки для новых клиентов и концентрируются на работе с существующей клиентской базой, признает вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. Однако он связывает это с ухудшением платежного поведения заемщиков, а не с мерами ЦБ.

    ПДН не повлиял на уровень одобрения, отметил директор департамента розничных рисков Промсвязьбанка Евгений Иванов. С ним согласен первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский: «На снижение одобрения повлияло само постепенное увеличение кредитной нагрузки потенциальных заемщиков».

    Банки продолжат ужесточать условия отбора заемщиков на фоне снижения кредитных ставок в течение всего 2020 года, считает Ульянова из Moody’s. «В конечном итоге года через два, полагаем, осознание насыщения рынка потребительским кредитом придет ко всем игрокам и темпы роста этого сегмента будут более или менее сопоставимы с темпами роста номинальных доходов домохозяйств», — заключает она.

    В 2019 году объемы выдачи банковских кредитов населению росли примерно на 20%, весной рост доходил до 23,8% в годовом выражении. Однако к концу года темпы стали снижаться (до 18,6%). Особенно сильно увеличивалась выдача необеспеченных кредитов (максимум на 1 мая — плюс 25,2%). Согласно прогнозу регулятора, в 2020 году рост потребкредитования замедлится до 10% в годовом выражении, а ипотечное кредитование будет расти на 20%.

    По данным Росстата, реальные доходы россиян за первые три квартала выросли на 0,8%. Самый сильный рост был зафиксирован в третьем квартале — на 3,3%.

    Банк России начнет применять запреты на выдачу некоторых видов ссуд во второй половине 2022 года. Это затронет новые кредиты, но не помешает заемщикам при возникновении проблем получить реструктуризацию, уточнили в ЦБ

    Фото: Андрей Любимов / РБК

    Банк России начнет применять прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд не раньше середины 2022 года, сообщила на конференции S&P глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она напомнила, что законопроект, который наделит регулятора таким правом, еще не принят Госдумой. Но даже если он вступит в силу 1 января следующего года, новые ограничительные меры от ЦБ начнут вводиться не сразу.

    «Естественно, мы будем смотреть на ситуацию на рынке, на динамику роста долговой нагрузки, где будем смотреть на разные показатели и на макроуровне, и на индивидуальном уровне заемщиков, будем смотреть распределение рискованных кредитов, как развивается ситуация. Все равно мы должны будем дать банкам какое-то время на то, чтобы они подстроили свои системы, для того чтобы отслеживать эти лимиты, которые будут устанавливаться. Мы ожидаем использования такого инструмента скорее во второй половине следующего года, если в этом будет необходимость», — сказала Данилова. Она подчеркнула, что ЦБ уже дважды в этом году повышал для банков макропруденциальные надбавки на выдачу необеспеченных кредитов, чтобы сдержать рост необеспеченного кредитования (надбавки увеличивают нагрузку на капитал при выдаче кредитов, которые Банк России считает нежелательными).

    Фото:Екатерина Кузьмина / РБК

    «Возможно, этих мер будет достаточно, но, повторюсь, мы будем отслеживать ситуацию», — добавила глава департамента ЦБ.

    В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила в интервью РБК, что ситуация на рынке потребкредитования потребует от ЦБ быстрого перехода к прямым запретам на выдачу некоторых видов ссуд. «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры [после появления соответствующих полномочий]», — допускала она. Позднее председатель ЦБ отмечала, что банкам потребуется время, чтобы настроить свои информационные, технологические системы.

    С марта 2021 года в Госдуме находится законопроект, который наделит ЦБ правом напрямую запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать некоторые виды кредитов или займов сверх установленных лимитов. По задумке регулятора, прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты, будут использоваться ЦБ для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Максимально допустимую долю выдач ссуд «с ограничениями», а также их виды будет определять совет директоров Банка России. 21 октября законопроект был одобрен Госдумой в первом чтении. Участники рынка и законодатели совместно с ЦБ уже обсудили поправки ко второму чтению, писал РБК: в частности, планировалось исключить из новой версии опцию введения прямых ограничений только для системно значимых банков.

    Фото:Андрей Любимов / РБК

    МТС неожиданно решила выплатить дивиденды. Что это значит

    Фото: Spencer Platt / Getty Images

    40% в год — уже норма: как живет Аргентина в условиях рекордной инфляции

    Фото: Justin Sullivan / Getty Images

    Эпоха iPod: как Apple создала самый популярный плеер в истории

    Фото: Shutterstock

    Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать

    Фото: Shutterstock

    Риск вечного «медвежьего» рынка реален. В каких акциях пересидеть падение

    Как участнику госзакупок отстоять свои права в период перемен: 5 советов

    Фото: Andrea Verdelli / Getty Images

    Локдауны в Китае грозят новым логистическим кризисом. Чего ждать

    Фото: Scott Olson / Getty Images

    Развитие «без помех»: что говорили аналитики о кризисе 2008 года

    Как будут выглядеть ограничения

    Различий в лимитах для банков действительно не будет, подтвердила Данилова: «Для МФО также будут устанавливаться свои лимиты, но для банков дифференциация не планируется». Глава департамента ЦБ также сообщила, что новые ограничительные меры не затронут уже накопленные кредитные портфели банков.

    «Будет ограничиваться, например, доля кредитов в новых выдачах с высоким ПДН, и эта доля будет для всех банков единой», — сказала Данилова. Она не уточнила, будет ли считаться новой выдачей реструктуризация ссуды. Текущие версии законопроекта не предполагают исключений для реструктурированных необеспеченных ссуд — только для ипотеки и автокредитов. РБК направил запрос в Банк России.

    По словам Даниловой, темпы роста потребкредитования в России в октябре замедлились, но «нельзя сказать, что этот тренд устойчивый». Конкретных данных она не привела. По итогам девяти месяцев 2021 года портфель необеспеченных кредитов в российских банках вырос на 19,2% в годовом выражении, до 11,3 трлн руб., следует из данных ЦБ (.pdf).

    По оценкам аналитиков Frank RG, в октябре российские банки выдали населению 1,8 млн кредитов наличными на 564,4 млрд руб. По сравнению с сентябрем количество новых ссуд сократилось на 8,7%, а объем — на 10,6%.

    «Теоретически тот банк, который рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками, выдает новую ссуду. Но, возможно, реструктуризация или рефинансирование не будут расцениваться как новые выдачи и этот вопрос как раз будет разрешен в пользу заемщиков, чтобы дать им возможность перекредитоваться», — сказал РБК директор группы «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко. Иначе возникнет ситуация, когда наиболее закредитованная часть населения не сможет получить рефинансирование, объяснил он.

    Реструктуризация задолженности по кредиту происходит через изменение условий договора, а не через заключение нового, пояснил РБК представитель ЦБ. «Предоставление нового кредита при этом, как правило, не осуществляется и, как следствие, обязанности по соблюдению МПЛ (макропруденциального лимита. — РБК) на дату реструктуризации не возникает. При этом «искусственная» реструктуризация в целях выхода из-под действия МПЛ невозможна, поскольку кредит, предоставленный с высоким показателем долговой нагрузки, продолжит учитываться в размере лимита», — сказал он. В ЦБ также напомнили, что особенности кредитов для рефинансирования уже учитываются в регулировании. Дублированный учет новой ссуды, направленной на погашение старой, исключен, добавил представитель регулятора.

    Как отмечает Вороненко, Банк России вряд ли будет активно применять прямые ограничения на выдачу кредитов. «Это действительно может быть некий козырь в кармане ЦБ в отношении наиболее агрессивных игроков, которые концентрируются на высокорисковом сегменте, — лимиты скажутся в первую очередь на них. Думаю, это очень крайняя мера, которая если и будет применяться, то очень точечно», — считает аналитик. Вороненко ожидает, что рынок потребкредитования в 2022 году «сам стабилизируется и прямые ограничения могут не понадобиться». По прогнозам S&P, темпы потребкредитования в России замедлятся до 15–20% к концу этого года.

    Многим гражданам приходилось задаваться вопросом: если не дают кредит, где взять деньги? Занять у родственников и знакомых деньги не всегда получается. Приходится искать альтернативные пути получения денежных средств. Одним из быстрых способов решения финансовых проблем является обращение в мфк. Займы в таких организациях выдают практически всем, в отличие от банка. Исключением не становятся даже лица с плохой кредитной историей.

    Рейтинг самых надежных и востребованных МФО, где можно взять кредит

    еКапуста — заем за 10 минут.

    OneClickMoney — множество вариантов получения кредита.

    Вебзайм — первый беспроцентный заем на семь дней.

    До Зарплаты — мгновенное решение в отличии от банка.

    Lime — кредиты лицам, имеющим просрочки и отрицательную историю.

    Турбозайм — программа для каждого.

    СмсФинанс — прием онлайн заявки с любого устройства.

    Ezaem — решение на запрос и кредит за 15 минут.

    Теперь рассмотрим подробнее, какие условия предлагают брокеры, какие требования при оформлении кредита выдвигаются к кредитополучателям. Клиенты Альфа банка, или любого другого банка России, должны соответствовать целому ряду требований, чтобы получить кредит. Кроме этого, чтобы Тинькофф банк или один из банков России выдал кредит, потребуется собрать много документов и доказать свою платежеспособность. МФО таких требований не предъявляют. Однако гражданам России все равно необходимо изучить требования, которым они должны соответствовать для получения быстрых кредитов.

    Рассмотрим подробнее особенности кредитования в каждой из приведенных выше компаний. Рейтинг самых удобных микрофинансовых организаций для заемщиков, которым банки не хотят выдавать кредиты.

    1. еКапуста — заем за 10 минут

    Онлайн заявка рассматривается в течение нескольких минут. Деньги на карты поступают также быстро.


    Преимущества:

    Не требуется документов с места работы.

    Решение о выдаче кредитов принимается мгновенно.

    Специальные условия для постоянных клиентов.

    Для получения займа потребуется только паспорт и действующий номер мобильного телефона.

    Деньги перечисляются на карты разных банков России, банковские счета, кошельки виртуальных платежных систем.

    Низкие требования к заемщикам.

    Выгодная ставка по кредиту — 0.99% в сутки.

    Сохранение конфиденциальности, засекреченность всех платежных операций, финансовых счетов.

    Продление текущего кредита, чего не может предложить ни один банк.

    Разные варианты возврата долга.


    Недостатки:

    Небольшая максимальная сумма кредита — 30 000 рублей.

    Отзыв клиента:

    2. OneClickMoney — множество вариантов получения кредита

    Компания предлагает выгодные условия, решение принимается быстро, заявки рассматриваются круглосуточно.


    Преимущества:

    Выдача кредита даже при наличии отрицательной истории.

    Мгновенное решение по запросам.

    Онлайн обращения обрабатываются круглосуточно.

    Многообразие способов внести платежи (банковские карты, платежная система Контакт, кошельки виртуальных платежных систем, терминалы).

    Возраст заемщика от 18 до 80.

    Сумма кредита — до 50 000 рублей на 120 дней.

    Отсутствие штрафов за просрочки.


    Недостатки:

    Отсутствуют кредитные каникулы.

    Маленькая сумма первого займа — до 10 000 рублей.

    Отзыв:

    Понадобились деньги на оплату учебы. В банке кредит не одобрили. Являюсь студентом, поэтому пришлось искать другие способы раздобыть денег. У МФО и других брокеров, как оказалось, есть выгодные предложения. Заявка была отправлена с телефона. Это очень удобно, так как живу в общежитии, и не пришлось никуда идти. Решение приняли быстро, в режиме онлайн составили договор и переслали деньги на карту. Отличный сервис и оперативное решение финансовых проблем заявителя.

    3. MoneyMan — онлайн заявка принимается круглосуточно

    Оказывает услуги по кредитованию населения на выгодных условиях. Есть интересные предложения для новичков и постоянных пользователей.


    Преимущества:

    Выгодная ставка — от 0.03% в день.

    Одобрение без учета кредитной истории заявителя.

    Не требуются документы с работы, созаемщики, поручители.

    Нет скрытых комиссий.

    Решение принимается быстро.

    Акции и выгодные предложения для вип-клиентов.


    Недостатки:

    Обязательное условие — стабильный доход.

    Высокая процентная ставка — 1% в день.

    Штрафы за платежи с просрочками.

    Отзыв:

    4. Вебзайм — первый беспроцентный заем на семь дней


    Плюсы:

    Первый беспроцентный кредит.

    Заявки принимаются круглосуточно.

    Выгодные предложения и программы лояльности.

    Не требуется подтверждения дохода, как это требуют банки.

    Недостатки:

    Максимальная сумма кредита 30 000 рублей.

    Высокая ставка - о.83% — 1% вдень.

    При отрицательной кредитной истории могут отказать в оформлении.

    Штраф при наличии просрочек по платежам.

    Отзыв:

    Попал в затруднительную ситуацию после аварии. Пришлось оплачивать дорогостоящее восстановление автомобиля. Страховка покрыла расходы только частично. Банк отклонил заявку на потребительский кредит. Обратился в МФО за получением кредита. Заявки рассматривали дольше, чем заявлено. Сайт подвисал и заполнить анкету быстро не получилось. Для заемщика, которому срочно нужны деньги, это проблема. Заявку одобрили только на часть запрашиваемой суммы.


    5. Viva Деньги — займы без учета дохода

    Кредитование в компании — это выгодные условия без учета кредитной истории в отличии от банков.


    Плюсы:

    Нет скрытых комиссий и дополнительных процентов.

    Выгодные условия — сумма кредита до 100 000 на срок до 12 месяцев.

    Низкая ставка — от 0.18% в день.

    Интересные предложения для новичков и вип-клиента.

    Помимо преимуществ есть и некоторые нюансы, которые обязательно изучать перед тем, как обратиться.

    Минусы:

    Возраст клиента не моложе 21 года.

    МФО не работает с кошельками виртуальных платежных систем.

    При наличии задолженностей или непогашенного кредита в банке или других МФО будет отказ.

    Штраф за несвоевременную оплату.

    Сайт может зависать, что увеличит время обработки анкет.

    Отзыв:

    Микрокредитная организация не оправдала моих ожиданий. Потребовали документы для подтверждения платежеспособности. Сумма, которую просил, не одобрили без видимых причин. Процент для тех, кто не является новичком или вип-клиентом, высокий.

    Еще одна компания, которая входит в топ наиболее популярных, представлена ниже.


    6. До Зарплаты — мгновенное решение в отличии от банка

    Преимущества:

    Низкие требования к заявителям.

    Заявки по кредиту рассматриваются за несколько минут.

    Кредит на сумму до 100 000 рублей на период до 12 месяцев.

    Первый займ без процентов.

    Не требуется подтверждение дохода, залога, поручителей.

    Не нужны документы с работы.

    Помимо преимуществ, есть некоторые нюансы и недостатки которые важны для каждого кредитополучателя.

    Недостатки:

    Кредиты гражданам других стран не выдают, как в банке.

    Маленькая сумма первого займа — от 2000 до 10 000 рублей.

    Возраст заемщика от 21 года.

    Нет кредитных каникул.

    Маленькая сумма первого займа.

    Отзыв:

    В микрокредитные компании обращаюсь не в первый раз. Предпочитаю брать в микрокредит здесь, а не идти в банки. Зарегистрироваться на сайте легко и быстро. Решение принимали не так просто, как обещали. Кредитная история у меня не слишком положительная, были непогашенные долги. Возможно поэтому одобрили только 5 000 рублей. Условия кредитования приемлемые, можно вернуть долг заранее.


    7. Lime — кредиты лицам, имеющим просрочки и отрицательную историю

    Преимущества:

    Выгодные условия и низкая ставка по кредиту — от 0.49% в день.

    Низкие требования к заявителям.

    Нужная сумма выдается без учета дохода, безработным, студентам, пенсионерам.

    Ставка на первый микрокредит — 0%.

    Есть кредитные каникулы.

    Кэшбек растет с каждым новым займом.

    Недостатки и минусы обязательно изучать заранее, еще до заполнения анкеты. Часто они могут стать причиной отказа обращения в такую организацию.

    Недостатки:

    Кредит могут получить только граждане России.

    Минимальный возраст заемщика — 21 год.

    Маленькая сумма первого взноса.

    Штраф за несвоевременное погашение.

    Учитывается кредитная история.

    Отзыв:

    Обратился в компанию за недостающей суммой на оплату услуг строителей и закупку материалов. Анкета рассматривалась долго. Кредит был одобрен не в полном объеме. Деньги шли на карту практически сутки, а все обращения в службу поддержки оставались безответными.


    8. Турбозайм — программа для каждого

    Преимущества:

    Заявки рассматриваются в круглосуточном режиме.

    Возможность продлить период кредитования.

    Низкие требования к заемщикам.

    Сохранение полной конфиденциальности.

    Недостатки:

    Нельзя получить кредит на кошельки виртуальных платежных систем.

    Маленький размер первого кредита — от 3 000 рулей.

    Высокая ставка — 1% в сутки.

    С отрицательной историей могут не одобрить.

    Получить микрокредит могут только граждане РФ.

    Нет досрочного погашения.

    Отзыв:

    В МФО просили кредит на покупку телевизора. Получили не всю нужную сумму, деньги шли долго. Заранее не поинтересовались условиями сделки. Для меня ставка слишком высокая. Кредитные каникулы отсутствуют, что еще больше затрудняет положение. Вряд ли буду обращаться сюда снова.


    9. СмсФинанс — прием онлайн заявки с любого устройства

    Достоинства:

    Первый микрозайм без процентов.

    Одобрение без учета кредитной истории.

    Специальные условия для постоянных клиентов.

    Недостатки:

    Максимальный размер микрокредита — 30 000 рублей.

    Максимальный возраст кредитополучателя — 65 лет.

    Маленькая сумма по первому кредиту.

    Первый микрозайм всего на 7 суток.

    Высокая ставка — 1% в сутки.

    Отзыв:

    Обратился в МКФ за деньгами на ремонт в квартире. В получении средств отказали потому, что нет гражданства, а только вид на жительство. Получается, что кредит мне взять нельзя, и банки заявки от граждан других стран не принимают.


    10. Ezaem — решение на запрос и кредит за 15 минут

    Достоинства:

    Низкие требования к кредитополучателям в отличии от банков.

    Быстрое рассмотрение анкет.

    Надежность, сохранение конфиденциальности.

    Недостатки:

    При отрицательной истории отказ.

    Возраст клиента от 21 года.

    Пользователи отмечают частое подвисание сайта.

    Маленькая первая сумма микрозайма.

    Нет кредитных каникул.

    Штраф за просрочки.

    Отзыв:

    Сотрудничеством изначально был доволен. Когда вовремя не смог оплатить микрокредит, насчитали огромную пеню. На все обращения отвечали, что нужно было внимательно читать соглашение. Сплошной обман.


    Если не дают кредит где взять средства

    Обращаясь в микрокредитную компанию, каждый человек должен понимать, что и у него, как у заемщика, и у кредитодателя есть права, которыми и та, и другая сторона вправе воспользоваться.

    Какие права у кредитодателя и кредитополучателя

    На сохранение конфиденциальности персональных данных и всех финансовых операций.

    На получение сведений относительно условий и сроков кредитования.

    На получение сведений относительно условий соглашения до того, как это соглашение будет подписано в виде онлайн заявки.

    В свою очередь, кредитодатель тоже имеет права:

    Запросить дополнительные документы.

    Отказать в выдаче денежных средств без подтверждения дохода.

    Сегодня существует большое количество микрокредитных организаций, готовых предоставить деньги в долг гражданам на выгодных условиях. Каждая МФО предлагает разные условия, акции, а также программы кредитования. Следовательно, перед тем, как выбрать кредитодателя, нужно обратить внимание на некоторые критерии.

    На что обратить внимание при выборе МФО

    Минимальная и максимальная сумма кредита.

    Возможность досрочного возврата долга.

    Скорость вынесения решения по поступающим запросам.

    Выдается ли кредит при наличии отрицательной кредитной истории.

    Срок кредитования и процентная ставка.

    Возраст и требования к заемщикам.

    Наличие или отсутствие скрытых комиссий на кредит.

    Необходимость залога (недвижимость, акции, машины).


    Нюансы

    Учитывая все эти критерии, заемщикам можно подобрать оптимальную программу для себя.

    Еще один важный момент, который желательно не упустить — уточнение заемщиками своего кредитного рейтинга. Этот показатель во многом определяет, какого размера кредит сможет получить заемщик и под какой процент.

    Что такое кредитный рейтинг

    Все кредитодатели, в том числе банк, ломбард, и МФО учитывают этот критерий при рассмотрении заявок на выдачу займов. Каждый заемщик оценивается по шкале от 0 до 999. Баллы суммируются при обработке персональных данных и опыта прошлых займов. Обработкой информации занимается бюро кредитных историй. Чем выше рейтинг, тем быстрее рассматривают заявки и тем больший кредит могут выдать людям банки и МФК.

    По разным причинам возникает необходимость в заёмных средствах. Обычно в таком случае люди обращаются в финансовую организацию для получения кредита. Но зачастую банк отказывает в займе, далеко не всегда объясняя причину своего решения.

    1. Почему не дали кредит?
    2. Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?
    3. Как банки рассматривают кредитные заявки?
    4. Что влияет на решение?
    5. Как долго рассматривают заявки?
    6. Как повысить шансы на одобрение?
    7. Почему ни один банк не даёт кредит?

    Почему не дали кредит?

    Обычно несостоявшегося заёмщика живо интересует вопрос, почему ему не дали кредит. Но банковские работники не обязаны сообщать причины своего решения. Клиентам приходится лишь строить догадки.


    Причины отказа в кредите могут быть следующими:

    1. Ошибки в документах, недостаток необходимых бумаг – все документы на момент оформления должны быть в порядке.
    2. Плохая кредитная история – если у клиента были просрочки по платежам в данном банке или в других, то это служит серьёзным поводом для отказа.
    3. Судимость самого клиента или его родственников.
    4. Неплатежеспособность – при расчёте минимального платежа общая сумма доходов заёмщика недостаточна для погашения задолженности.
    5. Неофициальное трудоустройство – многие кредитные организации с осторожностью выдают займы клиентам, не трудоустроенным официально, а некоторые всегда отказывают.
    6. Несоответствие требованиям (по возрасту, прописке).
    7. Задолженность по алиментам, коммунальным платежам – это серьёзный «звоночек» для банка, что клиент может несвоевременно вносить ежемесячные платежи.
    8. Беременность, декретный отпуск – лишь в некоторых случаях банки выдают кредиты женщинам, находящихся в декретном отпуске (обычно только потребительские), ведь они не имеют стабильного источника дохода.
    9. Алкогольное или наркотическое опьянение, неопрятный внешний вид – такие факты свидетельствуют о неблагонадёжности клиента.
    10. Психическое расстройство, невменяемость – человек является недееспособным, он не способен заключать договор с банком.

    Существует довольно много вариантов, почему в кредите было отказано. Зная, какая причина этому послужила, в следующий раз можно добиться положительного решения.

    Почему могут не давать кредит с хорошей кредитной историей?

    Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:

    • неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
    • невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
    • смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
    • декретный отпуск;
    • бракоразводный процесс;
    • появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.

    Как банки рассматривают кредитные заявки?

    После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.

    Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.

    Что влияет на решение?

    Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:

    • возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
    • семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
    • наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
    • образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
    • наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).

    Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.

    Как долго рассматривают заявки?


    Срок рассмотрения заявки различается для разных видов кредита. К примеру, кредитки банковские сотрудники нередко выдают даже без запроса клиента. Он может воспользоваться ею или отказаться от предложения.

    По потребительским кредитам постоянным клиентам банка зачастую положительное решение приходит сразу же (автоматический скоринг) или спустя несколько минут. Новым клиентам в основном требуется подождать немного дольше (15-30 минут). Им нередко звонят для подтверждения намерений.

    При оформлении автокредитов или ипотеки срок рассмотрения заявки может колебаться от 30 минут до 5-7 дней.

    Как повысить шансы на одобрение?

    Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других). Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности. Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.

    Почему ни один банк не даёт кредит?

    В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?

    Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: