Чем опасна кредитная карта сбербанка

Обновлено: 19.04.2024

Читайте до конца, чтобы узнать, сколько процентов вы на самом деле платите по кредитной карте Сбербанка и на что не распространяется льготный период!

Кредитная карта может помочь в определенных ситуациях, например, когда вы видите, что на билеты в страну, в которую вы планируете отпуск, сейчас акции и скидки, а зарплата только через неделю, поможет начислить мили авиакомпаний или получить обратно процент со своих покупок (Cash back).

Проблема с кредитными картами заключается в том, что финансовые консультанты не всегда понятно обьясняют все условия кредитных карт, а если с ними не обращаться аккуратно, то коктейль из спонтанной покупки, забывчивости и жизненных обстоятельств может обернуться очень большими штрафами и испорченной кредитной историей.

Никогда не соглашайтесь на финансовые услуги, не поняв досконально, как они работают. У разных банков разные правила - нельзя просто сравнивать ставки! Сейчас мы расскажем о том, как именно работает кредитная карта Сбербанка:

Например, вы активировали кредитную карту Сбербанка 1 сентября. Через 30 дней Сбербанк подведет итоги: ага, вы купили джинсы за 1000 рублей. Теперь, в течение 20 дней Сбербанк должен получить минимальную ежемесячную сумму обратно. В первый раз, в льготный период, это только 4%, без процентов. То есть, в нашем случае 40 рублей.

Если за эти 50 дней вы полностью погасили задолженность и вернули Сбербанку 1000, то все обнуляется. Если вы не можете вернуть все, ОБЯЗАТЕЛЬНО заплатите минимальную сумму. Мы расскажем дальше, почему.

Что происходит дальше? Вы уже вернули 40 рублей, ваш долг теперь 960 рублей.

На сайте Сбербанка сейчас можно увидеть процентные ставки по кредитным картам 23.9 - 27.9% (кстати, это известный психологический прием, чтобы число казалось меньше, писать , например, вместо 24% - 28% сумму на 0.1 или 0.01 меньше).

Допустим, наша ставка 24.9%.

В первый день после того, как вы погасили 40 рублей и все еще должны 960, банк начислит проценты за один день: 960 * 0.249 /365 = 0.65 рублей. На следующий день процент 0.249 /365 будет начисляться уже на 960.65 рублей. Эффективная ставка по кредиту составляет 27.8%. Эти ежедневно начисленные проценты и еще 4% от изначальной суммы долга (40 рублей), Сбербанк и должен получить до даты следующего платежа.

Так будет продолжаться, пока вы не выплатите свой долг полностью.

ВНИМАНИЕ: что произойдет, если вы не заплатите минимальный платеж вовремя?

Если банк не увидит 40 рублей в тот день, когда он ожидал их увидеть, то он начнет начислять проценты на всю сумму долга по штрафной ставке вплоть до того момента, пока задолженность 4% и штрафные проценты не будут погашены. На сайте Сбербанка сейчас есть информация о том, что штрафная ставка равна 36% (эффективно 43.3%). Когда вы погасите просроченную задолженность и штрафные проценты, проценты до следующего платежа будут опять начисляться по обычной ставке.

Никогда не переводите деньги в последний день. Они скорее всего будут зачислены на следующий день, попадут на выходные, ваша процентная ставка автоматически станет штрафной и вам придется быстро доплачивать штрафные проценты, иначе вы глазом не успеете моргнуть, как ваша задолженность станет очень большой.

Последний момент, но далеко на самый последний по важности. Льготный период распространяется ТОЛЬКО на покупки кредитной картой Сбербанка. Если вы снимете наличные, то проценты начнут начисляться с первого дня! Комиссия за снятия наличных составляет 3% для банкоматов Сбербанка и 4% для остальных банков, минимально 390 рублей.

Ставьте лайки, если эта информация была полезна для вас

Подписывайтесь, чтобы узнать, что делать, если у вас уже просроченная задолженность, с которой вы не справляетесь, а также научиться грамотно распоряжаться своими средствами

Делитесь в комментариях, кредиткой какого банка пользуетесь, чтобы мы ее проверили!

Читайте здесь , что делать, если вы не справляетесь с задолженностью по кредитке

Кредитная карта соблазняет моментальными покупками и отсроченными платежами, поэтому все больше людей оформляют новый «пластик», именуя его своей «палочкой-выручалочкой». Да, при грамотном использовании карточка принесет сплошные плюсы, но при неумелом или неаккуратном – легко втянет в долги и серьезные неприятности. Чтобы быть готовым ко всем сюрпризам и избежать долговой ямы, рекомендуем заранее узнать про всевозможные опасности кредитки Сбербанка.

Где скрывается проблема?

Основная проблема кредиток кроется в их преимуществах, а именно – в возможности купить сейчас, а заплатить позже. Сегодня займы и бесконечные траты, а завтра увольнение, задержка зарплаты или необходимость срочно потратиться на жизненно важную вещь. В итоге платеж просрочивается, льготный период заканчивается, и открываются все «прелести» кредитной карты. Что же ждет неподготовленного заемщика?

Уже на следующий день банк потребует всю использованную сумму вместе с начисленными процентами. Размер долга будет впечатляющим – сразу за 51 день да еще под высокую ставку в 23,9-27,9%. Не вернуть потраченные деньги выйдет еще дороже – при зафиксированной просрочке тариф возрастает до 36%, которыми обрастает не только «тело» долга, но и уже прибавленные проценты.

Дальше наступит время обязательного ежемесячного платежа, который составит 5% от потраченных впредь денег. Если вовремя не пополнить счет на необходимую сумму, Сбербанк сверху начислит неустойку. Ее размер варьируется от типа и категории карты, но в среднем устанавливается в пределах 0,5% в день.

Есть и третий нюанс – очередность погашения основного долга. При возвращении денег в банк сначала деньги списываются за начисленную неустойку, следующим вычитаются проценты, и только последним учитывается «тело» кредита. Все описанные «махинации» не являются секретными и незаконными, напротив, ФКУ все подробно прописывает в договоре, предупреждая держателя кредитки обо всех возможных последствиях. И никто не виноват, что окрыленный получением пластика заемщик не изучает подписываемые документы.

При внесении платежа обращаем внимание на срок зачисления денег на счет, который может варьироваться от нескольких минут до 7 дней в зависимости от способа оплаты.

В этом и есть главная опасность в использовании кредитной карты – несерьезное отношение к ней. Хочется думать только о хорошем, но жизнь показывает, что нередко случаются чрезвычайные ситуации, затрудняющие своевременное погашение займа. Представьте, что даже с шестимесячной просрочкой придется вернуть потраченное плюс начисленные проценты, и взятые у банка 4000 рублей дополнить еще такой же суммой, но из своего кармана. Получается, что кредитка выдается под 200% годовых, в разы дороже ипотеки или потребительской ссуды. И выбраться из долговой ямы очень непросто.

Что делать «попавшимся на удочку»?

Это не значит, что кредитных карт необходимо избегать всю жизнь. Нет, пользоваться кредитками порой выгодно и удобно, но подходить к ее оформлению необходимо обдуманно и ответственно. Не соглашаться на внезапно предложенный сотрудником Сбербанка пластик, надеясь перехватить где-нибудь до зарплаты, а распланировать свой бюджет и внимательно прочитать условия договора. С нестабильным доходом в кредитные игры лучше не ввязываться, а попросить финансовой поддержки у родных и друзей.

Если необдуманный поступок уже совершен и над головой и картой висит угроза серьезных денежных трудностей, нельзя сидеть, сложа руки. Первым делом долг важно уплатить как можно скорее, ведь с каждым днем растет переплата и увеличиваются проценты. Обратитесь в свой банк и попытайтесь выпросить отсрочку или подать на реструктуризацию. Шанс на одобрение заявки высок, если заемщик ушел в армию, декрет или его финансовое состояние резко ухудшилось.

Не забываем об оплате за годовое обслуживание карты, которое будет стоить владельцу от 3000 до 4900 рублей в зависимости от категории карты.

Другой вариант – подать запрос на рефинансирование в сторонние банки. Данная программа позволяет перекредитовать ссуду на более выгодных условиях и вполне вероятно, что одно ФКУ из десяти согласится помочь. Необходимости разъезжать по всему городу нет: достаточно заполнить онлайн-заявки на официальных сайтах подходящих кредитных учреждений. Одним словом, необходимо действовать.

Шесть опасностей кредитки

Но все не так страшно. Зная, чем опасны кредитные карты и как грамотно ими пользоваться, можно легко укладываться в льготный период и пользоваться деньгами банка бесплатно. В этом поможет топ-6 главных опасностей сбербанковских кредиток.

Иллюзия богатства. Имея на карте внушительный лимит, многие забывают, что это деньги банка, а не собственные накопления. Особенно, если держатель не умеет ограничивать себя в покупках и начинает расходовать все выданные средства, надеясь на «потом отдам». Как поступал герой известного фильма «Шопоголик». Далее неизбежно возникают трудности, так как сумма займа часто равняется или превышает ежемесячный доход, и возвратить все до копейки практически нереально. Поэтому важно очень осторожно проводить операции по пластику и сравнивать свои запросы с возможностями. В идеале тратить лучше не более 25% от предоставленной ссуды, и снимать «под ноль» только в крайних и заранее обдуманных случаях. Крайняя мера – обращение в банк с просьбой сократить выделенный максимум до посильной суммы.

Обналичивание кредитки сопровождается большой комиссией (3-4%, но не менее 390 рублей) и досрочным прекращением льготного периода, поэтому рекомендуется использовать карту только для безналичных операций.

Сложно высчитываемый грейс. При подписании договора сотрудник банка объясняет нюансы предоставления льготного периода, и все понятно. Но при дальнейшем пользовании картой заемщик нередко путает расчетный и платежный отрезок и вносит деньги не вовремя. Или вовсе забывает про отчетную дату, несмотря на отмеренные 40-60 дней. Итог один – грейс проходит, а на потраченные деньги начисляются немаленькие проценты.
Обязательный контроль задолженностей. Третья опасность – это халатное отношение к небольшим долгам на «каком-то пластике». Любая случайная задолженность в пару десятков рублей может показаться несерьезной, и люди не спешат ее гасить. Но по закону она стоит на одном уровне с потребительским займом, автокредитованием или ипотекой, обрастает неустойкой и обязательно взыскивается вплоть до копейки. Еще хуже, когда, заплатив основную часть долга, заемщики забывают заблокировать кредитный счет, и он продолжает функционировать, накапливая небольшие расходы в кругленькую сумму. В привычном режиме списывается плата за обслуживание, мобильный банк, начисляются проценты, а после начинаются звонки из банка и настойчивые просьбы рассчитаться со ссудой.
Моментальное отражение на кредитной истории. Упомянутое несерьезное отношение к долгу на кредитке приведет к более ощутимым и неприятным последствиям – занесению в кредитную историю факта просрочки. Это наглядно демонстрирует, как маленький пластик может испортить жизнь своему держателю на многие годы вперед. Не стоит думать, что в Бюро КИ доходит информация только о «настоящих» займах потребительского или ипотечного уровня. Напротив, львиная доля всех записей касаются кредитных карточек. Даже несколько пропущенных дней автоматически фиксируются, а серьезное нарушение долговых обязательств неизбежно усложнит кредитование в дальнейшем.
Меняющиеся условия кредитования. Еще один коварный нюанс, представляющий опасность для владельца карты – то регулярно изменяющиеся условия по карте. Ошибочно считается, что обговоренные ранее сроки и ставки останутся прежними навсегда, но нередко происходит обратное. Большинство кредиток выдается с оговоркой, что банк вправе сократить грейс, перенести отчетную дату или увеличить процент, безусловно, предварительно уведомив клиента о корректировке. Однако получив смс со ссылкой на измененный договор, многие не спешат изучать информацию, а продолжают пользоваться пластиком в привычном режиме. Новость о внесенных поправках приходит позже в виде задолженностей, пени и просрочек.
Возвращение убытков со своего кармана. Несмотря на то, что значащиеся на балансе карты выдаются банком, за их списание отвечает только держатель. Вся ответственность лежит только на вас, поэтому необходимо тщательно заботиться о сохранности предоставленных средств. То есть если деньги спишут мошенники, восстанавливать лимит придется своими силами, доказывая постороннее вмешательство и надеясь на справедливость. Но чаще убытки возвращаются заемщиком.

Идеальным выходом станет постоянный контроль расходов с помощью системы Сбербанк Онлайн или одноименным мобильным приложением. Здесь же можно отследить грейс, изучить актуальные условия кредитования, отключить платные услуги и исключить просрочку настройкой «Автоплатежа». Имея в виду все опасности кредитки Сбербанка, можно «подружиться» с пластиком и долго получать сплошные выгоды от его использования, не переживая о неустойке и просрочке. Главное, не спешить, контролировать и не пускать это дело на самотек.

Стремясь выполнить планы продаж, поставленные руководством, кредитные менеджеры Сбербанка предлагают оформить кредитку практически каждому платежеспособному клиенту. Главный довод сотрудников следующий: давайте выпустим карточку, и пусть она хранится у Вас, если понадобится, то воспользуетесь ей, нет, ну и ладно. Действительно ли такое предложение безопасно, и оформление кредитки, которая будет лежать в столе «на всякий случай» не приведет к каким-либо проблемам? Что будет, если оформить кредитку и не начать её использовать?

Как кредитка «привозит» проблемы?

Бывает, что пару лет назад получил пластик, убрал подальше и забыл о его существовании, и вспомнил только после обнаружения в почтовом ящичке уведомления от службы судебных приставов о необходимости уплаты задолженности, достигнувшей внушительной суммы. Как показывает статистика, клиентов, столкнувшихся с проблемами из-за оформленной и забытой кредитной карты Сбербанка России, не так уж и мало.

Наряду с недоумением возникает резонный вопрос: вследствие чего образовался долг? Как такое возможно, если кредитка вот уже несколько лет просто лежит дома? Первым делом приходит мысль о банальной ошибке. Можно обратиться в службу судебных приставов, начать разбирательства, но с уверенностью 99 процентов – задолженность реальная, и возникла она благодаря карточке, хранившейся «на всякий случай». Оказывается, пластик все равно действует.

Во время заключения кредитного договора редко кто прочитывает текст от начала и до конца. В основном подписи проставляются быстро, заемщик проверяет лишь данные, на которые укажет менеджер. Поэтому четкого понимания тарифов продукта у клиента нет. Финансово-кредитное учреждение, выдавая физическому лицу пластик, списывает с кредитного счета плату за оформление карты и сумму годового обслуживания, если они предусмотрены.

Сбербанк предлагает клиентам совершенно бесплатный выпуск кредиток, а по некоторым продуктам даже не предусмотрено взимание комиссии за первый год обслуживания. Однако начиная со второго года, финансы за ежегодный сервис с карточки начнут списываться. Даже если не пользоваться кредиткой, долг на ней появится примерно по такой схеме:

карточка оформлена и убрана в укромное место «до трудных времен»;
первый год после получения кредитной карты Сбербанка России никакого долга не образуется (за исключением Премиальной карты, кредиток Аэрофлот и Золотого пластика «Подари жизнь», по ним плата за годовое обслуживание спишется сразу же при активации карточки);
если была оформлена Золотая или Классическая кредитная карта, а также Классическая «Подари жизнь», то начиная со второго года, с кредитного счета спишется комиссия за обслуживание, и, возможно, плата за дополнительные платные услуги, подключенные к пластику;

При подписании договора уточните, какие услуги предлагаются к кредитке, и лучше сразу откажитесь от ненужных функций.

таким образом на счете появляется задолженность, допустим, 4900 рублей. Если номер телефона, указанный в договоре больше недействителен, то, соответственно, никаких уведомлений от банка о появившемся долге вы не получите;
по окончанию льготного периода на карте числится просрочка. Будут ли пени? Конечно, Сбербанк начнет начислять на сумму долга штрафы, одновременно повышая годовую процентную ставку по карте до 36%;
величина задолженности начинает быстро увеличиваться.

В итоге держатель кредитки, который уже забыл о её существовании, получает постановление от приставов о взыскании долга, выросшего до нескольких десятков тысяч рублей. Нужно ли платить? Конечно, ведь действия Сбербанка правомерны, а виновным в данной ситуации будет клиент, который в силу неопределенных обстоятельств не стал внимательно изучать кредитный договор и поставил свои подписи.

Нужно ли закрывать карту, решать вам, но накопившуюся задолженность придется погасить обязательно. После того, как кредитные средства будут возвращены, лучше взять справку об отсутствии долгов перед Сбербанком и полностью заблокировать ненужную кредитку.

Советы новоиспеченным владельцам кредиток

На такую хорошо продуманную банковскую уловку попадаются много обычных граждан, не имеющих лишних средств для погашения возникшей ниоткуда задолженности. Поэтому приведем некоторые рекомендации, которые позволят не нажить себе проблем в этой сфере.

Не стоит получать кредитную карту просто так, без надобности. Оформление пластика должно быть продуманным и полностью осмысленным решением клиента.
Если пластик активирован, тщательно разберитесь в тарифах и условиях пользования картой. Постарайтесь использовать возможности льготного периода по максимуму, не совершайте операции, не попадающие под грейс.
Снятие наличности с кредитки – дорогое удовольствие, поэтому совершайте исключительно безналичные платежи.
Перестали пользоваться пластиком? Как можно скорее закройте счет и получите от банка справку, подтверждающую полное погашение долга.

Теперь вы знаете, что кредитная карта действует даже лежа несколько лет в столе. Относитесь к получению кредиток с особой осторожностью, не оформляйте их без надобности, внимательно читайте любой подписываемый кредитный договор.

Каждому второму Сбербанк предлагает оформить кредитную карту на выгодных условиях. Но стоит ли брать кредитку сейчас или лучше выбрать стандартный потребительский заем? Золотую или классическую? Может, и вовсе обратить внимание на предложения других банков? Решить все возникающие по сбербанковским «пластикам» вопросы сразу и сравнить их с продуктами от Тинькофф, Альфа-Банка и ВТБ поможет наша статья.

Заводить карточку или обойтись?

В первую очередь необходимо выяснить, нужно ли заводить кредитную карту Сбербанка или любого другого ФКУ. Кредитка имеет как выгоды, так и риски, поэтому необдуманно соглашаться на новую сделку не стоит. В идеале мысль об оформлении пластика должна прийти без постороннего навязывания. А после ее важно обстоятельно обдумать, а заодно оценить свое финансовое состояние, возможности и количество совершаемых покупок.

Не подписывайте кредитный договор по рекомендации сотрудника банка – даже неиспользуемая кредитка может дорого обойтись.

Главное, не спешить и не надеяться на «авось». Недаром кредитку сравнивают с охотничьим ружьем, которое в умелых руках и критической ситуации защитит, поможет и поддержит. Но если за оружие возьмется ребенок или человек, не умеющий и не стремящийся научиться нажимать на курок, можно расстаться со свободой, финансами и даже собственной жизнью. Новая карточка хоть и не так опасна, но тоже имеет свои подводные камни. Мораль одна – без острой необходимости и желания разобраться в нюансах использования мысль о возобновляемом лимите лучше оставить только в голове. Как правило, задумываются о кредитной карте в следующих ситуациях:

когда постоянно что-то покупается, но свободных денег недостаточно, и приходится постоянно одалживать средства у знакомых;
есть желание получать кэшбэк в целях экономии;
если требуется улучшить кредитную историю, так как регулярное погашение кредитки сразу отражается положительными записями в Бюро КИ.

И, напротив, для тех, кто не перехватывает до зарплаты, не тратится на множество покупок и спокойно укладывается в ежемесячный заработок, карта будет лишней. Она расширит возможности, создаст иллюзию богатства и кардинально изменит структуру потребления.

Существующего дохода и получаемого кешбэка не хватит для покрытия образовавшихся долгов. Итогом станет непосильное финансовое бремя. В любом случае, рассмотреть, какие Сбербанк предлагает кредитные карты, не помешает. Так можно прощупать почву, прицениться к условиям и рассчитать выгоду с переплатой.

Карточки Сбербанка: условия и требования

Зарплатным клиентам банка лучше сначала рассмотреть предложения от Сбербанка. Вполне вероятно, что какая-то кредитка уже предодобрена, что снизит годовые и вдвое увеличит лимит. Если никакая карта не одобрена заранее, можно самостоятельно выбрать наиболее подходящий вариант.

Классическая кредитка от Сбербанка считается универсальной. Во-первых, ее обслуживание бесплатно при предварительном одобрении, а при его отсутствии составит всего 750 рублей в год. Во-вторых, невысокие ставки в 23-9-27,9%. В-третьих, наличие льготного периода в 50 дней, позволяющего пользоваться деньгами без уплаты процентов. Лимит тоже на уровне – до 600 тысяч руб.
Условия золотой карты практически не отличаются от классика: максимальный лимит в 600 тыс. руб., годовые в 23,9-27,9% и 50 дней грейса. Разница только в более высокой категории пластика, возможность получать скидки и бонусы специальных программ и стоимостью годового обслуживания в 3000 руб. (при предварительном одобрении – бесплатно).
Для статусных клиентов предусматривается премиальная категория. Это вход в клуб Premium Visa и MasterCard, пониженные ставки в 21,9-25,9%, повышенные бонусы СПАСИБО и максимальная сумма займа в 3 миллиона руб. Стоит премиум 4900 руб. в год.
Классическая карта Аэрофлот предлагается активным путешественникам. Льготные 50 дней, годовые от 23,9% до 27,9%, лимит до 600000 руб., но главное – автоматическое начисление 1 мили за каждые потраченные 60 руб. Есть и «стартовый капитал» в 500 миль. Обойдется карта в 900 рублей ежегодно.
Золотая карта Аэрофлот предлагает пятидесятидневный грейс, предоставление суммы до 600 тыс. под 23,9-27,9% годовых и перевод каждых потраченных 60 рублей в 1 милю. Разница с классиком в ежегодном списывании 3500 руб. за обслуживание, 1000 приветственных милях и участии в спецпрограммах категории Gold.
Карта Аэрофлот класса Signature выдается только по предварительному одобрению. За ежегодную плату в 12000 руб. заемщик имеет право беспроцентно пользоваться предоставленной суммой с лимитом в 3 млн. и получать по 2 мили за каждые списанные 60 руб. Сохраняются и приветственные 1000 миль.
Открывать кредитку в Сбербанке можно и в благотворительных целях. Яркий пример – серия «Подари жизнь» в классическом и золотом вариантах. До 0,3% от потраченных средств и 50% от стоимости первого года обслуживания поступят в одноименный фонд. Остальные условия практически идентичны: лимит до 600000 руб., годовые в пределах 23,0-27,9% и грейс 50 дней.

Разница только в категории карты и в размере списаний за обслуживание. Классик обойдется в 900 руб., а голд – в 3500 руб. (предодобренные карты в обоих случаях обслуживаются бесплатно).

Претендовать на перечисленные карты может любой желающий, главное, соответствовать предъявляемым Сбербанком требованиям. В их числе возраст более 21 года, официальное трудоустройство, отличная кредитная история и соответствующая запросу платежеспособность. Процентная ставка и лимит всегда высчитываются в индивидуальном порядке после предоставления кандидатом паспорта, справки о доходах и трудовой книжки. Но лучше не торопиться и изучить встречные предложения от других банков.

Карты иных банков

Возобновляемые кредитные линии предлагают абсолютное большинство банков, и прежде чем заключить сделку, стоит рассмотреть все альтернативы. Предлагаем познакомиться с самыми популярными кредитками от трех крупнейших российских банков. В их числе:

Тинькофф. Tinkoff Platinum позиционируется банком в качестве лучшей кредитной карты, предлагая заемщику мгновенное решение, бесплатную доставку до двери, грейс в 55 дней, годовые в 12-29,9%, бесплатное обслуживание и участие в бонусной программе «Браво». Подать заявку на пластик может каждый – решение принимается сугубо индивидуально.
Альфа-Банк. Здесь наиболее популярна карта «100 дней без процентов», и название отражает главное достоинство кредитки – грейс в 100 дней. Есть еще один бонус – бесплатное снятие наличных в сумме до 50 тыс. руб. Остальные условия зависят от категории пластика, но чаще устанавливаются индивидуально. Обозначены только пределы в годовых от 14,99% и лимите до 1 млн. руб. От кандидата необходим паспорт и соответствие некоторым требованиям (совершеннолетний возраст, официальный доход от 5 тыс. руб. и регистрация в регионе присутствия банка).
ВТБ. Мультикарта ВТБ выгодно отличается 101 днем грейса, кешбэком до 10% и отсутствием платы за обслуживание и снятие наличных. Радует и фиксированная ставка в 26%. Взять можно до 1 млн. руб., предоставив сотруднику банка паспорт и справку 2-НДФЛ (если сумма займа превышает 300 тысяч).

Сказать, какая карта однозначно лучше, не получится. Каждая имеет свои преимущества и недостатки, и многое зависит от того, что заемщик собирается делать с картой, как часто использовать и на какую сумму кредитоваться. Выход один – смотреть, подавать заявки и рассчитывать переплаты.

Согласно статистике, только за январь текущего года граждане страны взяли в банках кредитов на общую сумму в 550,5 миллиардов рублей. При этом лишь 10% всех кредитов приходится на кредитные карты, которые в России еще недостаточно популярны, а потому они «отбирают» свою долю с весьма переменным успехом у других кредитных продуктов.

Каждый банк старается придумать свои особенные условия для комфортного пользования кредитной картой, в том числе многие предоставляют беспроцентный период использования. Это весьма заманчиво для многих, ведь можно совершить желанную покупку по кредитной карте, а деньги вернуть в течение 30 – 60 дней (зависит от банка) без процентов. А некоторые банки предоставляют такой период и на 90 дней.

Однако, как бы заманчиво не звучало подобное предложение, здесь есть немало подводных камней, которые необходимо учитывать, чтобы не получить огромные суммы задолженности. Попробуем разобраться в подвохах.

Плата за обслуживание карты

Для начала необходимо усвоить простую истину – каким бы выгодным не было кредитное предложение, по словам специалиста и сотрудника банка, в первую очередь, оно будет выгодным для самого банка, а не для клиента. Просто часть условий, а уж тем более подводных камней озвучивать никто не станет. Специалисты рассказывают лишь о плюсах. Но! Ни один банк не станет давать клиенту кредит, в том числе и кредитную карту, без собственной выгоды.

Итак, плата за обслуживания карты. Практически все кредитки имеют плату за обслуживание, снимаемую со счета каждый год. Сумма годового обслуживания может быть разной, что зависит от типа карты, ее класса, определенного банка и прочих моментов. Поэтому у одних карт годовое обслуживание составит 400 – 500 рублей в год, а у других несколько тысяч.

Конечно, если карту вам выпустил банк без вашего заявления и желания на это, например, «в подарок», то можно получить золотую кредитку международного класса и без оплаты годового обслуживания, но подобные предложения большая редкость. Чаще всего их делают постоянным клиентам банка, ответственным заемщикам, у которых в определенный период времени нет никаких кредитов. Цель – навязать клиенту новый кредит.

Но если кредитка обычная и выпущена по заявке клиента, то плата за годовое обслуживание будет списываться даже в том случае, если карта лежит «про запас» и ей никто не пользуется. Часть банков требуют плату за обслуживание сразу при выдаче карты клиенту, или списывают ее при совершении первой операции. То есть, вы еще и не начали пользоваться картой (или только-только начали), а банк уже получил с вас деньги в определенном размере, да еще и за год вперед.

Если вы сняли наличные

Необходимо запомнить и то, что кредитные карты предназначены для проведения операций безналичным расчетом. Действие льготного периода сохраняется только в этом случае. Конечно, снять наличные можно с любой кредитной карты, и это очень выгодно любому банку, но в этом случае клиент получает немало дополнительных расходов и проблем.

Чаще всего, снять с кредитки можно сумму, которая будет не меньше той, что указана в договоре. То есть, если в договоре прописано, что снять меньше 10 000 рублей нельзя, то если вы пожелаете снять 1000 – ничего не получится. А если снимете 10 000 рублей, то заплатите банку немалую комиссию. Чаще всего комиссия состоит из определенной фиксированной суммы в 300 – 400 рублей, плюс еще 3 – 7% от снимаемой суммы. То есть, за съем 10 000 рублей банк дополнительно снимет с карты 700 – 1000 рублей комиссии.

При этом на снятую сумму и сумму комиссии сразу же включатся проценты, так как льготный период в подобной ситуации не действует. Важно и другое, если по безналичным покупкам процент (к примеру) составляет 20%, то при снятии наличных он обычно увеличивается вдвое.

Важно учесть и то, что ряд банков, в том случае, если клиент пользуется картой исключительно для безналичных расчетов и всегда укладывается в рамки льготного периода, начинают на такого клиента настоящую телефонную «атаку». То есть, 1 – 2 раза в неделю, а иногда и чаще, такому клиенту начинают звонить операторы банка и делать «специальные предложения», действующие только сегодня или ближайшие 2 – 3 дня, позволяющие снять наличные с кредитной карты без комиссии или со скидкой в 50 – 70%.

Причина подобного поведения сотрудников банков очень проста – банкам не выгодны клиенты, соблюдающие условия льготного периода карты, ведь банки получают прибыль именно в виде процентов по выдаваемым кредитам. Если клиент правильно использует льготный период, банк не получает с него никакой выгоды.

Но важно помнить и о том, что даже если вы снимите наличку с карты по такому специальному предложению банка, вам включится полная сумма процентов, которая обычно в 2 раза и более выше, чем за безналичный расчет в магазинах. И при этом банк все равно возьмет свою комиссию за обналичивание средств, но так, что клиент не будет об этом знать.

Сроки действия льготного периода

Этот момент тоже очень важен. Многие владельцы кредитных карт полагают, что действие льготного всегда начинается с того дня, когда была совершена первая покупка. У некоторых карт именно так и есть, однако у каждого банка здесь есть свои условия. Необходимо внимательно читать договор!

У некоторых банков начало льготного периода привязано к первому дню месяца. У других банков льготный период включается в день получения клиентом карты, независимо от того, пользовался он ею в этот день или нет. Часть банков при выдаче карты сразу же проводят первую операцию по ней – списывают оплату годового обслуживания, и в этот момент включается действие льготного периода, о чем не всегда уведомляют клиента.

Важен и другой момент. Рассмотрим конкретную ситуацию. Например, срок действия льготного периода начинается с момента первой покупки. Клиент совершил покупку по карте, льготный период начался, допустим, он составляет 50 дней. То есть, у клиента есть 50 дней, чтобы вернуть деньги на карту без процентов. Через 20 дней клиент совершает еще одну покупку с кредитной карты, но в этом случае льготный период составит уже не 50 дней, а всего 30, так как этот бонус уже работает и до нового льготного периода осталось 30 дней. И сумму второй покупки придется вернуть за этот срок, что многие не учитывают.

Если сумма обеих покупок не будет возращена на счет карты в течение указанного периода, банк включает процентную ставку. Этот момент необходимо учитывать, чтобы не выплачивать немалые долги банку в дальнейшем.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: