Чем опасно досрочное погашение кредита каспи банк

Обновлено: 19.07.2024

Заёмщики стали сталкиваться с новыми рисками при досрочном погашении кредита. Кроме того, появились и неожиданные способы сэкономить. Лайф выяснил, как можно сократить переплату банку и какие подводные камни могут подстерегать заёмщиков, которые хотят вернуть долг раньше срока.

С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.

Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.

— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций" Александр Бахтин.

Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом. Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).

Топ-10 самых доходных и рискованных инвестиций апреля: чем запомнится этот месяц

— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная "подушка безопасности" — от 3–6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.

— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.

Валюта раздора: как новый план Байдена повлияет на курс доллара и какие волнения ждут фондовый рынок

Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат. Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением. Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся. Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам. Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.

По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного "инвестирования в кредит". Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.

— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск. Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в "сером" списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы "Фаст ривер" Анастасия Ускова.


Ежемесячного платежа


Досрочное погашение

Есть ли штраф за досрочное погашение?

Нет. Досрочное погашение кредита в Kaspi всегда без комиссий и штрафов.

  • Мне не нравится, как это работает
  • Я знаю как улучшить ответ

Как частично досрочно погасить кредит в мобильном приложении Kaspi.kz?

Как происходит перерасчёт кредита при полном досрочном погашении?

Я сделал частичное досрочное погашение кредита на Kaspi.kz. Когда будет следующий ежемесячный платеж?

Сколько раз можно сделать частичное досрочное погашение?

Я частично досрочно погасил кредит в Kaspi. Мой календарь платежей изменится?

Какая выгода от досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я внес больше денег, чем сумма полного досрочного погашения кредита. Что будет с этими деньгами?

Я могу частично досрочно погасить кредит в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я могу досрочно погасить Кредит Наличными в мобильном приложении Kaspi.kz?

Какая выгода от частично досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я получил кредит в Kaspi. Как скоро можно сделать частичное досрочное погашение?

Я внес меньше денег через терминал, чем сумма полного досрочного погашения. Кредит частично закроется?

На Kaspi.kz я вижу сумму остатка на счете. Что эта за сумма?

Я могу сделать частичное досрочное погашение по всем кредитам одновременно?

Как я могу узнать, сколько мне осталось выплатить по Кредиту Наличными?

Как узнать сумму для частичного досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я полностью досрочно погасил кредит через Kaspi Банкомат, но платёж не поступил на счёт. Что делать?

Я оплатил Кредит Наличными полностью. Как мне убедиться, что кредит погашен?

Я полностью досрочно погасил кредит через Kaspi Терминал, но платёж не поступил на счёт. Что делать?

Я досрочно погасил кредит через Kaspi Банкомат, но сумма поступила не полностью. Что делать?

Как узнать сумму для досрочного погашения Кредита Наличными?

Я досрочно погасил кредит через Kaspi Терминал, но сумма поступила не полностью. Что делать?

Как полностью досрочно погасить Кредит Наличными через Kaspi.kz?

Почему мой Кредит Наличными погасился, когда я не писал заявление на досрочное погашение?

В каком документе указаны условия досрочного погашения Кредита Наличными?

Могу ли я досрочно погасить задолженность по Кредиту Наличными третьего лица?

Лицензия на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг №1.2.245/61 от 03.02.2020, выданная Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка


Ежемесячный платеж


Досрочное погашение

Есть ли штраф за досрочное погашение?

Нет. Досрочное погашение кредита в Kaspi всегда без комиссий и штрафов.

  • Мне не нравится, как это работает
  • Я знаю как улучшить ответ

Как частично досрочно погасить кредит в мобильном приложении Kaspi.kz?

Как происходит перерасчёт кредита при полном досрочном погашении?

Я сделал частичное досрочное погашение кредита на Kaspi.kz. Когда будет следующий ежемесячный платеж?

Сколько раз можно сделать частичное досрочное погашение?

Я частично досрочно погасил кредит в Kaspi. Мой календарь платежей изменится?

Какая выгода от досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я внес больше денег, чем сумма полного досрочного погашения кредита. Что будет с этими деньгами?

Я могу частично досрочно погасить кредит в мобильном приложении Kaspi.kz?

Какая выгода от частично досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я получил кредит в Kaspi. Как скоро можно сделать частичное досрочное погашение?

Я внес меньше денег через терминал, чем сумма полного досрочного погашения. Кредит частично закроется?

На Kaspi.kz я вижу сумму остатка на счете. Что эта за сумма?

Я могу сделать частичное досрочное погашение по всем кредитам одновременно?

Как узнать сумму для частичного досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я полностью досрочно погасил кредит через Kaspi Банкомат, но платёж не поступил на счёт. Что делать?

Я полностью досрочно погасил кредит через Kaspi Терминал, но платёж не поступил на счёт. Что делать?

Я досрочно погасил кредит через Kaspi Банкомат, но сумма поступила не полностью. Что делать?

Я досрочно погасил кредит через Kaspi Терминал, но сумма поступила не полностью. Что делать?

Я хочу полностью досрочно погасить Кредит для ИП. Как я могу это сделать?

Я могу досрочно погасить Кредит для ИП в мобильном приложении Kaspi.kz?

Почему мой Кредит для ИП погасился, когда я не писал заявление на досрочное погашение?

Я оплатил Кредит для ИП полностью. Как мне убедиться, что кредит погашен?

В каком документе указаны условия досрочного погашения Кредита для ИП?

Могу ли я досрочно погасить задолженность по Кредиту для ИП третьего лица?

Как я могу узнать, сколько мне осталось выплатить по Кредиту для ИП?

Лицензия на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг №1.2.245/61 от 03.02.2020, выданная Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка


Ежемесячного платежа


Досрочное погашение

Есть ли штраф за досрочное погашение?

Нет. Досрочное погашение кредита в Kaspi всегда без комиссий и штрафов.

  • Мне не нравится, как это работает
  • Я знаю как улучшить ответ

Как частично досрочно погасить кредит в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я сделал частичное досрочное погашение кредита на Kaspi.kz. Когда будет следующий ежемесячный платеж?

Сколько раз можно сделать частичное досрочное погашение?

Я частично досрочно погасил кредит в Kaspi. Мой календарь платежей изменится?

Я внес больше денег, чем сумма полного досрочного погашения кредита. Что будет с этими деньгами?

Я могу частично досрочно погасить кредит в мобильном приложении Kaspi.kz?

Какая выгода от частично досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я получил кредит в Kaspi. Как скоро можно сделать частичное досрочное погашение?

Я внес меньше денег через терминал, чем сумма полного досрочного погашения. Кредит частично закроется?

На Kaspi.kz я вижу сумму остатка на счете. Что эта за сумма?

Я могу сделать частичное досрочное погашение по всем кредитам одновременно?

Я могу досрочно погасить кредит, который оформил в Магазине на Kaspi.kz?

Как узнать сумму для частичного досрочного погашения кредита в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я полностью досрочно погасил кредит через Kaspi Банкомат, но платёж не поступил на счёт. Что делать?

Я полностью досрочно погасил кредит через Kaspi Терминал, но платёж не поступил на счёт. Что делать?

Какая выгода от досрочного погашения Кредита на Покупки?

Я досрочно погасил кредит через Kaspi Банкомат, но сумма поступила не полностью. Что делать?

Я досрочно погасил кредит через Kaspi Терминал, но сумма поступила не полностью. Что делать?

Как полностью досрочно погасить Кредит на Покупки через Kaspi.kz?

Как происходит перерасчет кредита, оформленного в Магазине на Kaspi.kz, при полном досрочном погашении?

Я оплатил Кредит на Покупки полностью. Как мне убедиться, что кредит погашен?

Как я могу узнать сумму для досрочного погашения?

Я могу досрочно погасить Кредит на Покупки в мобильном приложении Kaspi.kz?

Я оплатил кредит, оформленный в Магазине на Kaspi.kz, полностью. Как мне убедиться, что кредит погашен?

Как я могу узнать, сколько мне осталось выплатить по Кредиту на Покупки?

Как происходит перерасчёт Кредита на Покупки при полном досрочном погашении?

Почему мой кредит, оформленный в Магазине на Kaspi.kz, погасился, когда я не писал заявление на досрочное погашение?

В каком документе указаны условия досрочного погашения Кредита на Покупки?

Почему мой Кредит на Покупки погасился, когда я не писал заявление на досрочное погашение?

Лицензия на проведение банковских и иных операций и деятельности на рынке ценных бумаг №1.2.245/61 от 03.02.2020, выданная Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка

Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.


Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

Фото © ТАСС / Валерий Матыцин

— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто "съедает" ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Оптовый бензин дешевеет. Ждать ли чуда на автозаправках

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании "БКС Брокер" Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина

Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт "Академии управления финансами и инвестициями" Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Заёмщики получили новые права. Что делать, чтобы меньше платить по кредиту

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик "Телетрейд" Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить "здесь и сейчас", то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: