Чем опасно досрочное погашение кредита

Обновлено: 24.04.2024

Заёмщики стали сталкиваться с новыми рисками при досрочном погашении кредита. Кроме того, появились и неожиданные способы сэкономить. Лайф выяснил, как можно сократить переплату банку и какие подводные камни могут подстерегать заёмщиков, которые хотят вернуть долг раньше срока.

С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.

Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.

— Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций" Александр Бахтин.

Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом. Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).

Топ-10 самых доходных и рискованных инвестиций апреля: чем запомнится этот месяц

— Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная "подушка безопасности" — от 3–6 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.

— Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.

Валюта раздора: как новый план Байдена повлияет на курс доллара и какие волнения ждут фондовый рынок

Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат. Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением. Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

— Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности — преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся. Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам. Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.

По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного "инвестирования в кредит". Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.

— Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск. Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в "сером" списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы "Фаст ривер" Анастасия Ускова.

Россияне активно брали кредиты в марте, но уже в апреле стало понятно, что пандемия коронавируса затягивается. Ситуация на рынке труда тоже непростая. В результате многие заёмщики решили, что нужно гасить кредит досрочно. Только это не всегда выгодно, а может быть, и опасно. Лайф выяснил, с какими проблемами могут столкнуться заёмщики при досрочном погашении кредита.

Многие заёмщики думают, что досрочно выплатить кредит — самый лучший вариант действий в кризис. Это действительно правильное решение. Но только в том случае, если заёмщик собирался погасить кредит в ближайшее время и на это есть деньги. Причём не последние.

Фото © ТАСС / Валерий Матыцин

— В то же время, когда курс доллара растёт, есть и риск увеличения инфляции. В таком случае выгоднее выплачивать кредит в обычном режиме, — считает руководитель аналитического департамента AMarkets Артем Деев. — Дело в том, что инфляция просто "съедает" ставку по кредиту. В любом случае торопиться с досрочным погашением займа не стоит, пока не создана подушка безопасности.

Иначе, вернув долг банку досрочно и не имея запаса денег, очень легко можно опять пойти за новым кредитом. И не исключено, что под более высокий процент.

Оптовый бензин дешевеет. Ждать ли чуда на автозаправках

Ещё один риск, с которым могут столкнуться заёмщики, быстро погасившие кредит, — это испорченная кредитная история. Вопреки распространённому мнению, банки вовсе не рады, если клиент возвращает им заём досрочно. Особенно если это происходит сразу же или через несколько месяцев после выдачи денег.

— Кредитование — это не благотворительность, а бизнес, — поясняет эксперт по фондовому рынку компании "БКС Брокер" Михаил Зельцер. — Банку выгодно привлечь клиента на обслуживание именно на длительный период. Таким образом он обеспечивает себе постоянный и прогнозируемый денежный поток.

Фото © ТАСС / РБК / Екатерина Кузьмина

По словам Михаила Зельцера, продолжительность кредита и размер платежей влияют на кредитный рейтинг, по которому оценивается надёжность заёмщика. Больше всего банкам не нравится, если клиент делал досрочное погашение неоднократно. В этом случае его могут счесть непостоянным заёмщиком. В следующий раз в кредите могут отказать.

Также кредитную историю можно испортить, если допустить просрочку. В нынешней ситуации у многих заёмщиков такой риск возрастает. Как отмечает эксперт "Академии управления финансами и инвестициями" Алексей Кричевский, сейчас хорошей стратегией может стать частично досрочное погашение. Но и в этом случае не стоит пытаться платить больше ежемесячно, даже если с деньгами не очень хорошо. Иначе в будущем можно допустить просрочку по платежу. Это тоже негативно скажется на кредитной истории.

Заёмщики получили новые права. Что делать, чтобы меньше платить по кредиту

Если же до окончания срока кредита осталось немного, то торопиться обычно не имеет смысла. Все основные проценты банку уже выплачены, как и расходы на страховку. В этом случае бывает выгоднее положить свободные деньги на депозит. Доход может быть больше, чем переплата по процентам.

— Сейчас, когда у многих есть риск снижения доходов, хорошо бы иметь запас денег в размере три-шесть среднемесячных расходов, включая платежи по кредитам, — рекомендует главный аналитик "Телетрейд" Марк Гойхман. — По такому же принципу стоит выбирать график платежей после частичного досрочного погашения. Если уменьшить срок кредитования, но оставить сумму ежемесячного взноса, то в целом вы заплатите меньше процентов. Однако если есть необходимость снизить именно ежемесячный платёж, экономить "здесь и сейчас", то лучше сохранить период кредита.

Многие банки сейчас предлагают рефинансировать кредиты путём их досрочного полного погашения из нового кредита с более низким процентом. Здесь нужно скрупулёзно подсчитать, а есть ли экономия и насколько она существенна. Как поясняет Марк Гойхман, банк может предложить ставку на 0,2–0,3 процентных пункта меньше, но при этом у него будут дополнительные комиссии или более дорогая страховка. В результате банк переманивает себе клиента низким процентом, но заёмщик переплачивает ему за обслуживание кредита.

Банки сейчас агрессивно предлагают кредитные карты. В результате многие клиенты соглашаются на "выгодное" предложение. Только в результате получают лишние траты. Часть заёмщиков берёт кредитку, думая, что в любой момент сможет её закрыть досрочно, даже не дожидаясь истечения срока годности самой карты, срока кредитования или даты обязательного платежа. Тем не менее досрочное закрытие здесь имеет немало нюансов. Лайф разбирался, с какими подводными камнями можно столкнуться при закрытии кредитки, как погасить долг и не остаться без денег.

Фото © Vivan Mehra / The The India Today Group via Getty Images

Кредитная карта является дополнительным кошельком. Деньги с неё можно тратить на своё усмотрение, а, воспользовавшись льготным периодом, возвращать их без процентов. У самого пластика срок действия ограничивается обычно тремя-пятью годами, но затем карту перевыпускают. Это лишь ключ к кредитному счёту, который может быть бессрочным, а может иметь ограничения. Например, по возрасту. Яркий пример тому — молодёжные кредитные карты, которые не перевыпускают после достижения клиентом определённого возраста. Условия обговариваются в договоре.

К тому же многие клиенты стараются сдать карту ещё до даты перевыпуска. Допустим, карту выдали на три года, а заёмщик отказывается от неё через год. Такую ситуацию клиенты тоже воспринимают как вариант досрочного погашения. Причём если клиент всё время гасил карту в льготный период, то получается, что он фактически ничего не переплачивает банку.

Как отметила специалист аналитического отдела компании "ФинИст" Елена Мороз, льготный период каждый банк устанавливает самостоятельно. В большинстве банков он длится от 50 до 100 дней.

— Возвращая денежные средства в льготный период поэтапно, вы восстанавливаете доступный остаток и к окончанию льготного периода безболезненно и беспроцентно гасите свой заём, — пояснила специалист.

Однако нужно понимать, что кредитная карта — это объединение двух банковских продуктов. Во-первых, возобновляемый кредит, во-вторых, пластиковая карта, отметил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Соответственно, кредитной карте присущи характеристики каждого отдельного продукта.

— За пользование кредитной картой обычно взимается годовой платеж за обслуживание, по аналогии с обычной дебетовой картой. Он не зависит от того, закрыт кредит по карте на данный момент или нет. Об этом необходимо помнить. Однако многие об этом забывают или не знают. После того как закрыли кредит, убирают карту до лучших времён или уничтожают её, — рассказал аналитик.

Проблемы начинаются в момент списания за годовое обслуживание — на карте появляется долг по кредиту, а если в срок платёж не был погашен, начинают начисляться пени. По словам Ивана Капустянского, часто банки не сообщают об этом и долг копится.

Фото © ТАСС/"Ведомости" / Максим Стулов

Также из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, то, даже если вы напишете заявление на закрытие счёта, договор с вами будет расторгнут более чем через месяц.

Чтобы не столкнуться с проблемами после досрочного погашения задолженности по карте, её нужно закрыть (в том случае, если лимит вам больше не нужен), рассказала инвестиционный стратег компании "БКС Премьер" Светлана Кордо.

Она также не рекомендует использовать кредитную карту в качестве альтернативы потребительскому кредиту — то есть формировать крупную карточную задолженность, в несколько раз превышающую вашу зарплату.

— Например, если вам предстоит капитальный ремонт, вы планируете потратить минимум 1 млн рублей, карта здесь будет плохим решением: проценты по картам могут быть на 5–7 процентных пунктов выше, чем по кредитам наличными, кроме того, минимальный ежемесячный платёж по карте может оказаться выше, — пояснила Светлана Кордо.

Фото © ТАСС/РБК / Олег Яковлев

Эксперт "Международного финансового центра" Дмитрий Иногородский советует уточнять точную сумму долга по кредиту или карте на день закрытия. А лучше всего делать это в отделении банка. Кроме того, важно написать заявление на закрытие кредитного счёта. Иначе вы останетесь банку должны, даже не подозревая об этом.

— Из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, договор с вами будет расторгнут только через 41 день после написания заявления на закрытие счёта, — уточнила Елена Мороз.

Дмитрий Иногородский также рекомендует взять у банка справку о закрытии счёта, в которой фиксируется отсутствие претензий у банка к клиенту. Хранить её надо долго. По стандартам — три года, но по факту она может вам пригодиться в течение десяти лет, так что лучше себя обезопасить и документ этот не выбрасывать вообще.

К тому же сохраняется и ещё один риск для заёмщика. Задача банка — заработать на займе. Если вы брали много кредиток и сразу же их закрывали, то это может испортить вашу кредитную историю. В будущем, если понадобится обратиться в банк за деньгами, он может отказать.

Вроде бы такая простая процедура — досрочное погашение кредита или ипотеки для физических лиц. Взял оформил заявление на досрочку, внес деньги на счет и все хорошо👋. Остаток долга уменьшился, переплата тоже. Это выгодно для заемщика.

Но есть ряд маленьких нюансов, которые делают досрочное погашение не всегда выгодным и необходимым. Опасность досрочного погашения таится прежде всего в механизме списания денег конкретным банком.

💡 Досрочное погашение может не сработать.

Это по идее ключевая опасность досрочного погашения. Так часто бывает в Сбербанке. Мы уже рассматривали этот момент в одной из наших статей.
См. также: Почему досрочное погашение в Сбербанке иногда не приносит пользы?
Если кратко — при досрочном погашении на малую сумму вы оплатите только проценты, начисленные на дату досрочки. Остаток долга не уменьшится, следовательно платеж или срок кредита не изменится. Переплата также не уменьшится. Просто произойдет выплата банку процентов заранее, что невыгодно для заемщика.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

💡 Чтоб избежать этой опасности в случае Сбербанка всегда погашайте досрочно в дату платежа. Для других банков желательно все рассчитать на нашем калькуляторе досрочки и понять, насколько это выгодно будет для вашего бюджета

Досрочное погашение может быть невыгодно для заемщика.

Раньше, когда ставки по вкладам были высоки, то можно было бы не делать досрочку, а открыть вклад. У нас есть специальный калькулятор для расчета — что выгоднее вклад или досрочное погашение.

Сейчас ставки по вкладам в среднем 4%, что делает их невыгодными для заемщика. Всегда выгоднее делать досрочное погашение, а не вклад. Но инструменты с повышенной доходностью остались. Сейчас это высокодоходные облигации(пример — ТГ Шевченко Выпуск 1 RU00A10YP2), доходность по которым может достигать 13.46% годовых. Поэтому вопрос остается открытым — что лучше досрочно погасить ипотеку или купить высокорискованные облигации? Риски покупки таких облигации есть, но и доход по ним достаточно высокий. Всегда нужно считать — особенно, если ипотека под 6%.

Если вы хорошо разбираетесь в инвестировании, тем более выгодно попробывать купить акции, которые принесут доход более 20% за счет роста, а не отправлять деньги на досрочное погашение.

Неверное принятие решения о досрочном погашении

Важно понимать, что деньги которые ушли в счет досрочки уже не вернешь! В этом таится опасность.

Если вы досрочно гасите кредит с уменьшением срока, то должны быть уверены в том, что дальше сможете платить ежемесячный платеж по графику. У вас должна быть подушка безопасности. Если ее нет, вы не уверены в том, что дальше деньги будут — лучше не гасить кредит, а оставить деньги на черный день. Вдруг не будет денег на ежемесячный платеж по кредиту?

Если уверенности в собственных силах нет( вдруг вы заболеете короновирусом, к примеру), то всегда лучше гасить досрочно с уменьшением ежемесячного платежа✅ по ипотеке или кредиту.

Досрочка приводит к снижению суммы налогового вычета

В случае ипотеки вы имеете право на получение налогового вычета. Это 13% от суммы покупки жилья(максимум 260 тыс рублей). Также вычет можно получить с процентов. Досрочка приводит к снижению процентов. Раз проценты снижаются — значит и сумма налогового вычета с процентов тоже снижается. Это касается только ипотеки.
Для справки приведем расчет кредита на 1 млн. рублей под 10% на 10 лет с досрочным погашением 100 тыс. рублей через 1 год.

Вычет с процентов без досрочного погашения	Вычет с процентов с досрочным погашением
76 089.70	69 475.56

Как видно, разница получилась большая и с ростом суммы досрочки она будет расти

Конечно есть тут маленький плюс. Вычет снижается, однако сумма страховых выплат, которая зависит от остатка долга тоже снизится. Т.е. за ипотечную страховку придется заплатить меньше.

Полное досрочное погашение рефинансируемого кредита не всегда выгодно

Рефинансирование — услуга, позволяющая получить кредит на закрытие другого кредита. Обычно ставка по новому кредиту меньше, чем по старому. После выдачи нового кредита происходит досрочное погашение старого кредита. Но кроме этого по новому кредиту обычно также требуется страхование и другие дополнительные траты. Для ипотеки — повторная оценка предмета залога, возможные комиссии за межбанковкий перевод.

Поэтому полное досрочное погашение при помощи рефинансирования иногда не выгодно для заемщика. Перед оформлением лучше сесть и все точно посчитать: какие траты остались по старому кредиту и какие будут по новому. Если траты по новому больше, значит в рефинансировании нет смысла.

⚠️ Мнимые опасности досрочного погашения

Рассмотрим заблуждения, которыми сейчас забит интернет и они касаются досрочного погашения. На самом деле многие ресурсы в Интернет говорят неправду, если речь идет о досрочке.

На данный момент штрафы за досрочное погашение по текущему законодательству(Статья 809 ГК РФ) ни в одном банке не предусмотрены. Нужно возвратить только проценты, начисленные до даты досрочки. Начисление штрафа противоречит 809 статье ГК РФ. Если банк вводит такое ограничение, то можно подать в суд и отменить штраф.

В кредитной истории нет информации о том, что кредит погашен именно досрочно. Там просто стоит статус - погашен или просрочен, или продан. Дата погашения по договору в Кредитной истории отображается. Но нет никаких достоверных данных о том, что досрочное закрытие кредита портит кредитную историю. Выплаченный кредит - это плюс в копилку заемщика. Без разницы - выплачен он досрочно или нет. Выплата говорит лишь о том, что заемщики имеет хороший финансовый поток и дисциплинирован. Он смог закрыть кредит ранее, а значит ему можно доверять.

Ответ на это вопрос можно дать - да верно, но с большой натяжкой. Дело в том, что в случае аннуитетных платежей первоначально(первые платежи) платите большие проценты банку. Во второй половине срока проценты гораздо меньше. Но если посчитать проценты которые вы заплатите с досрочным погашением и без, то они будут меньше в случае досрочки во второй половине срока. Поэтому погашать досрочно в конце кредита однозначно стоит, хотя это менее эффективно и полезно.

Нет это не правда. Никаких излишне уплаченных процентов нет. И вернуть их не получится, об этом говорит судебная практика и текущее законодательство. Мы снимали видео по данному вопросу, ищите его на канале Кредиты от А до Я.

Для банка досрочное погашение кредита не выгодно. Дело в том, что в каждый кредит банк закладывает определенную прибыль, которую он хотел бы получить. Если заемщик выплачивает кредит досрочно, то банк недополучает доход. Особенно невыгодно, когда досрочное погашение осуществляет в первую половину срока.

Исходя из этого возникает много споров о влиянии досрочного погашения на кредитную историю заемщика. На форумах часто встречаются жалобы клиентов, что после досрочного погашения банк стал отказывать в новом кредите. Чтобы понять, является ли отказ в займе результатом быстрого досрочного погашения прошлых кредитов, нужно понимать влияние досрочки на кредитную историю.

Какие данные передаются в кредитную историю?

Кредитная история содержит всю информацию о «кредитном поведении» заемщика. Отчет по кредитной истории состоит из пяти разделов:

Данные обо всех кредитах.
Персональные данные клиента.
Данные по каждому кредиту в разбивке.
Запросы в БКИ, отказы и одобрения по заявкам.
История запросов истории заемщика.

По кредитам банки передают в БКИ следующую информацию:

Количество оформленных кредитов.
Сроки, суммы, валюта кредитов.
Остатки по кредитам на момент запроса истории.
Количество просрочек и их длительность. Негативно будут влиять просрочки свыше 3х месяцев и открытые долги.
Сумма просроченных платежей.
Даты закрытия кредитов.
Процентная ставка/ПСК.
Вид кредита.
Отношение к кредиту (заемщик\созаемщик\поручитель)
Номер кредитного договора.
Статус кредита: активный, закрытый, просроченный, дефолтный, проданный.
Наличие обеспечения по кредиту (касается залоговых кредитов, ипотек, автокредитов и пр.)
Сведения о наличии реструктуризаций.

Таким образом, банк передает полную информацию по кредитам в БКИ. При запросе своей истории в отчете можно увидеть, как кредит выплачивался, были ли просрочки и сколько дней.

Кроме информации по кредиту, банк передают информацию и о заявках. Если заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение, то это тоже отразится в истории.

Если банк отказал, то в кредитной истории тоже отражены причины отказа, например, отказ по кредитной истории, по платежеспособности и пр.

Указываются ли в кредитной истории факты о своевременных платежах?

Эта информация в БКИ есть. Выглядит это так:

Буквы обозначают наименование месяцев, а цифры – года. В нашем примере указано 22 месяца 2015 и 2016 гг. Символы следует читать справа налево. Последний месяц выплаты стоит в начале, а первый в конце.

В квадратах указана информация о своевременности платежей. Чтобы понять, нужно знать расшифровку:

В нашем примере заемщик оплачивал без просрочек. Однако, банк за 3 месяца не передавал информацию о своевременности оплаты. Негативно это не будет влиять на кредитную историю, главное, что нет информации о наличии просрочек.

Указывается ли в кредитной истории информация о просрочках?

Информацию о просрочках банк также передает в бюро на ежемесячной основе. Сюда входят данные о сумме просрочки, штрафах, пенях, сроке. В отчете информация подсвечивается по месяцам.

Самая легкая просрочка будет подсвечена желтым цветом с буквой А. Она практически не влияет на кредитную историю, и банки готовы кредитовать заемщиков с таким отметками.

Чем интенсивнее цвет, тем тяжелее просрочка. Просрочка свыше 90 дн.уже будет светиться красным цветом, а безнадежная просрочка – черным. Заемщикам с такими отметками нового кредита уже не получить.

Что передается в БКИ при досрочном погашении кредита?

Для заемщиков кредит является долгом, за который он платит проценты. Учитывая, что переплата зачастую набегает немалая, заемщики стараются погасить кредит досрочно, тем самым избавиться от долговой нагрузки и сэкономить на процентах.

Досрочное погашение представляет собой возврат долга до ранее установленного срока, что выходит за рамки штатного погашения. Как было указано выше, при досрочном погашении заемщик экономит на процентах, а банк теряет свой доход.

Ранее банки вводили различные комиссии и штрафы за досрочное погашение. Сейчас на законодательном уровне это запрещено, и заемщик имеет право погашать кредит досрочно в любой момент, когда ему удобно.

Есть важный момент – заемщику стоит уточнить у банка условия досрочного погашения. Чаще всего они заключаются в том, что предупреждать банк нужно за несколько дней до даты желаемого досрочного погашения, например, за 3-5 дней.

При полном досрочном погашении банк передает в БКИ дату и сумму для ПДП. Например, кредит был взят 01.05.2017 на 5 лет до 2022 года, а заемщик погасил его 01.12.2019г. Все эти даты будут отражены в БКИ. Новый кредитор будет иметь информацию о сроках кредита и датах их погашения.

Информация об этом необходима для рассмотрения последующих заявок. Например, заемщик подает заявку на 500 т.р. на 5 лет. Банк запросил данные в БКИ и видит, что у заемщика было уже несколько кредитов с максимальным сроком в 5 лет, но все погашены за 1-2 года. В этом случае банк заложит в новый кредит определенную доходность, а клиенту предложит вариант на более короткий срок или под более высокий процент, чтобы компенсировать свои потери дохода при вероятном досрочном погашении кредита.

Когда банк передает информацию в БКИ о полном погашении кредита?

Стандартно информация отправляется банком в БКИ по электронным зашифрованным каналам связи раз в месяц. Если заемщик погасил кредит в декабре, то в январе кредит уже должен быть отражен, как погашенный.

Часто встречаются случаи, когда информация по каким-то причинам не была передана, например, сбой. Заемщик погасил кредит, на следующий месяц делает заявку, а ему приходит отказ. При просмотре своей КИ он видит, что данные по погашенному кредиту не обновлены, и он все еще числится действующим. В этом случае стоит обратиться к кредитору и написать заявление об обновлении кредитной истории.

Специалисты рекомендует периодически просматривать свою КИ. Раз в год отчет можно заказать бесплатно.

Влияет ли досрочное погашение по кредиту на качество кредитной истории?

Каждый банк принимает решение по кредиту исходя из кредитной политики. При запросе кредитной истории заемщика банк смотрит, но не делает акцента на досрочном погашении кредитов. Если заемщик исполнил обязательства без просрочек, задержек, то это повышает его кредитный рейтинг.

Довольно много слухов, что досрочное погашение кредита влияет негативно на кредитную историю. На самом деле это не так. Если кредит погашается досрочно, то это значит, что платежеспособность заемщика растет, а кредитная нагрузка уменьшается. Банк отнесется к досрочному погашению ранее выданных кредитов с точки зрения выгоды. Если видно, что заемщик все кредиты погашает досрочно, банк просто предложит ему новый кредит на таких условиях, при которых он получит свою прибыль и смягчит возможные потери дохода.

Учитывая, что с 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН (показатель долговой нагрузки) по новым кредитам, досрочное погашение старых кредитов будет воспринято положительно. В этом случае ПДН заемщика снижается, и банк может выдать заемщику сумму больше, нежели при наличии действующих кредитов.

Таким образом, досрочное погашение кредита не имеет негативного влияния на кредитную историю заемщика. Для нового кредитора важен факт отсутствия длительных просрочек, открытых долгов и наличие своевременно погашенных кредитов. В этом случае можно рассчитывать на новый кредит по выгодным условиям в любом банке.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: