Через какое время можно взять кредит после погашения предыдущего сбербанк

Обновлено: 24.04.2024

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Если вы выплатили кредит, то без особых проблем сможете взять новый хоть в том же банке, хоть в любом другом. Особенно при условии, что обязательство выполнено без просрочек. Можно воспользоваться как классической схемой гашения и получения, так и реструктуризацией. Оба варианта и рассмотрим.

Изучим ситуацию, когда у человека есть кредит, но он хочет взять следующий. Можно ли погасить кредит и сразу взять новый, досрочно при этом гасить или по графику? Также многие банки предлагают реструктуризацию, когда они выдают новый кредит при еще непогашенном старом. Как лучше поступить — рассказывает специалист Бробанк.ру.

Можно ли взять новый кредит при действующем первом

Это вполне нормальная ситуация. Допустим, вы выплачиваете автокредит и при этом хотите взять деньги в долг на ремонт квартиры или покупку гаража. Сейчас уже никого не удивить наличием сразу нескольких обязательств одновременно, многие заемщики выплачивают сразу по 4-5 кредитов, а то и больше.

В этом случае может сыграть роль то, как давно была оформлена та первая ссуда. Для выявления портрета заемщика банкам нужно 6 месяцев. То есть если гражданин в течение полугода без проблем выполняет обязательства по договору, ему можно доверять. При достаточном уровне платежеспособности он получит новый кредит, даже если прежний еще не закрыт.

Есть два варианта:

Обратиться в банк, который выдал действующую ссуду. Но чаще всего вместо второго кредита будет предложена реструктуризация с увеличением суммы сделки. Об этом расскажем ниже.
Обратиться в другой банк. В этом случае при хорошей репутации и достаточном уровне кредитоспособности заемщик без сложностей получит второй или последующий кредит.

При оформлении нового кредита в другом банке не скрывайте существование другого долга. Он все равно отражен в кредитной истории, а сокрытие информации может быть приравнено к ложным данным, и будет дан отказ.

Важно понимать, потяните ли вы финансово оплату дополнительного кредита — банк будет обращать на это пристальное внимание. Заемщику должно хватать денег на гашение всех обязательств, на содержание себя и детей. Доходы и расходы обязательно соотносятся.

Если ваш уровень дохода низкий, тогда для получения второго кредита нужно закрыть предыдущий. На деле проблем с этим нет. Можно воспользоваться досрочным гашением или реструктуризацией.

Через сколько можно взять кредит после досрочного погашения

Теперь рассмотрим ситуацию, когда вы хотите закрыть досрочно прежний кредит и тут же взять новый. Это особенно актуально, когда до полного исполнения обязательств осталось совсем немного платежей, и у вас есть свободные средства.

Как провести эту операцию:

Нужно ли писать заявление на досрочное погашение кредита в банк, который выдал ссуду. Чаще всего заявления принимаются через офисы, некоторые банки, например Сбербанк, принимают обращения через интернет-банк.
Банк сделает перерасчет, уберет проценты, укажет на сумму, которую вам нужно заплатить.
К обозначенному дню кладете деньги на счет, система их списывает, обязательство считается исполненным. Через 2-3 рабочих дня можете взять справку о полном погашении кредита.
Через пару дней можете направлять запрос в этот же банк на выдачу новой ссуды.

Если рассматривать, через сколько можно взять кредит после погашения, то лучше делать запрос на 2-3 день после гашения. Система должна зарегистрировать гашение, закрыть счет. После клиент может с чистого листа обращаться за новой ссудой.

Оформление нового кредита после досрочного гашения

Лучше обращаться в тот же банк, где и был оформлен кредит, недавно погашенный раньше срока. Если заемщик хороший, не делал просрочек, он попадает в категорию благонадежных. Это значит, что его ждут следующие привилегии:

Часто и вовсе после досрочного или стандартного погашения кредита банк чуть ли не на следующий день сам присылает новое персональное предложение. Поэтому перед подачей заявки загляните в банкинг, возможно, там уже есть предодобренное предложение.

Можно обратиться и в другой банк, но не стоит слепо верить обещаниям типа “выдаем кредит под 9%!”. На деле такие низкие ставки даются только зарплатным клиентам, вам же могут одобрить под все 18% и даже больше. Чаще всего предложения сторонних банков оказываются менее выгодными, чем “родного”.

В любом случае вы можете сравнить варианты: подать одновременно запрос в “родной” банк и в другой с привлекательными условиями. Какой даст лучшее решение, в том в итоге кредит и возьмете.

Есть ошибочное предположение, что досрочное гашение — это плохо, что банк больше не выдаст такому заемщику кредит. Ничего подобного. Если клиент качественный, его будет рад видеть любой банк.

Реструктуризация с повышением суммы

Если у вас есть действующий кредит, и вы хотите взять новый, но при этом проще платить одно обязательство, чем два — обратитесь в банк за реструктуризацией. Это переоформление действующего кредита но новый с доплатой.

Например, у вас есть ссуда, для досрочного погашения которой нужны 100 000 рублей. При этом вы хотите оформить еще один кредит на 200 000. Тогда вы обращаетесь в обслуживающий банк и переоформляете договор. В итоге получаете на руки 200 000 и новый договор на 100 000.

Часто банки сами предлагают клиенту реструктуризацию с повышением суммы. Предложения посылаются в банкинг, по СМС, оглашаются по телефону.

Схема реструктуризации действующего кредита:

Обращаетесь в банк по доступным каналам. По горячей линии, в офис, онлайн. Посмотрите, может в банкинге уже предусмотрена онлайн-заявка на реструктуризацию с добавлением суммы.
Стандартно для заявки на обязательны справки. Если клиент нормальный, банк без проблем одобряет реструктуризацию.
Прежний кредит автоматически закрывается досрочно за счет нового. Заемщик подписывает новый кредитный договор и получает на руки остаток денег.

Но тут важно иметь в виду, что заключается именно новый кредитный договор, его условия могут быть другими. Не исключается, что ставка окажется выше. А что касается срока, то он меняется на удобный для заемщика и соответствующий его уровню платежеспособности.

Так что, вы можете погасить кредит и взять новый как через досрочное погашение, так и через реструктуризацию. А если платежеспособность позволяет, можете и не гасить раньше срока то обязательство, просто оформите новый кредит, но в стороннем банке, потому что действующий, скорее всего, предложит сделать реструктуризацию вместо второй ссуды.

Частые вопросы

Можно. Но лучше обратиться за ним в этот же банк через 2-3 рабочих дня - чтобы система успела провести закрытие счета. Если же планируете обратиться в другой банк, в кредитной истории информации о закрытии ссуды появится примерно через 2 недели после досрочного гашения.

Если есть возможность, лучше сначала сделайте досрочное погашение и потом подайте заявку на новый кредит. Реструктуризация менее выгодна с точки зрения итоговой переплаты, кроме того, при ней ставки могут оказаться выше.

Да, обязательно. Если банк предоставляет такой сервис, заявление можно составить онлайн. Чаще требуется посещение офиса.

Если будете обращаться в банк, в котором недавно закрыли кредит, стандартно выдача нового проводится без документального подтверждения дохода. Если в другой банк - все зависит от его условий выдачи кредита. Со справками условия будут более выгодными.

За каждый день кредита банк считает проценты и раз в месяц начисляет их. Тем, кто хочет сэкономить на процентах, выгоднее погашать кредит досрочно. При кредите на 100 тысяч ₽ под 15% на три года ежемесячно нужно возвращать по 3467 ₽, а переплатить по процентам за всё время 24 795 ₽. Если каждый месяц возвращать не по 3467 ₽, а по 5000 ₽, то кредит будет закрыт за 16 месяцев, а переплата составит 10 774 ₽.

2. Выгоднее сокращать срок кредита, а не платежа

Если занять 1 миллион ₽ под 15% на 5 лет, то ежемесячный платёж будет 23 790 ₽. При досрочном погашении кредита на дополнительные 10 000 ₽ в месяц:

при сокращении платежа кредит будет полностью погашен на 51 месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
при сокращении срока деньги будут полностью возвращены на 37 месяце, а по кредиту будет переплачено 262 878 ₽.

3. Некоторые банки нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что клиент банка должен предупреждать о досрочной выплате долга не меньше чем за 30 дней до платежа. Учитывайте это при возврате долга. К счастью, есть банки, которые этого не требуют и готовы принять деньги в любой день.

4. На досрочное погашение идёт не вся сумма платежа

Если вы хотите досрочно погасить кредит на 30 тысяч ₽, то ваш кредит не обязательно сократится на эту сумму. Скорее всего, она будет меньше. Сначала банк гасит начисленные на день досрочного платежа проценты, и только оставшаяся часть сокращает размер долга.

5. У каждого заёмщика могут потребовать вернуть кредит досрочно

Всё зависит от условий договора в каждом банке. Например, в Сбербанке основанием для требования срочно вернуть долг могут быть:

нарушение обязательств по кредитному договору;
потеря залога (например, если угнали машину или был разрушен заложенный дом);
нецелевое использование кредита.

6. Можно вернуть часть денег за страховку

Если при оформлении кредита вы покупали индивидуальную страховку, то после его выплаты можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Страховщик должен вернуть часть уплаченных денег.

Делитесь с нами своими лайфхаками, подписывайтесь на канал Сравни.ру и читайте нас в Instagram и VK !

Необходимость в получении кредита в Сбербанке может возникнуть совершенно неожиданно, даже если предыдущая задолженность была погашена совсем недавно. Тем не менее, лучше не спешить обращаться в банк: чтобы получить новый заем, следует учесть несколько важных факторов.

Сроки обращения за новым кредитом

Не рекомендуется обращаться в банк для получения нового кредита, если с момента полного погашения предыдущего прошло менее одного месяца. Этот период необходим для того, чтобы организация систематизировала все данные о клиенте, особенно те, что касаются соблюдения ранее заключаемого договора. Таким образом, в течение месяца завершается формирование кредитной истории заемщика.

Также представители Сбербанка рекомендуют подождать хотя бы месяц для возможности полностью рассчитаться со всеми оставшимися задолженностями и решить проблемы законодательного характера, если они есть. В частности, освобождение от ежемесячного погашения займа позволяет расплатиться с другими кредитными организациями, жилищными конторами, судебными приставами и т.д. Кроме того, для закрытия личного дела этим же организациям нужно передать справку о погашении кредитной задолженности, получив ее в соответствующем банке.

Помимо всего прочего, важно тщательно рассчитать свои силы и возможности, прежде чем оформлять очередной кредит. Подумайте, не возросли ли ваши расходы на продукты питания и различные бытовые нужды, не ожидается ли пополнения в семье и т.д. Все это будет значительно затруднять погашение долга в устанавливаемом банком порядке.

Обязательно учитывайте ваше текущее положение на работе. Для получения кредита необходимо официальное трудоустройство с достаточной заработной платой для совершения предусматриваемых по договору ежемесячных платежей. Кроме того, желательно, чтобы рабочий стаж на текущем месте превышал 6-12 месяцев. Так у банка не будет сомнений в том, что у вас надежная работа, и вы не потеряете платежеспособность.

Подождать один или даже несколько месяцев, прежде чем отправляться за очередным кредитом, следует еще по некоторым причинам. К примеру, если вы показали себя как ответственный клиент и не нарушали договоренностей с банком, через некоторое время организация может сделать вам индивидуальное предложение по кредиту на выгодных условиях. Также внимательно следите за тем, какие услуги предлагают иные банки. Возможно, вам подойдет кредит на новых условиях в определенном из них.

Факторы успешного одобрения кредита

Как уже было сказано ранее, для оформления нового кредита необходимо, чтобы ваша платежеспособность оставалась как минимум на том же уровне, что и раньше. Прежде всего, на это указывает наличие долговременной официальной работы со стабильным доходом. Если по каким-то причинам вам пришлось уволиться, как можно скорее приступите к поиску нового рабочего места.

Старайтесь избегать накопления любых задолженностей и во всем соблюдайте законодательство. Если ранее к вам предъявлялись какие-либо требования, например, от судебных приставов или налоговых органов, обязательно получите в соответствующих инстанциях справки об отсутствии претензий в настоящее время.

Помните, что для оформления кредита в Сбербанке вам понадобится еще несколько документов, в том числе справка с места работы (подписанная руководством), справка из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ о размере заработной плате и налоговых отчислений с нее как минимум за прошедшие полгода, действующий паспорт. Весомым плюсом станет наличие загранпаспорта, личного автомобиля не старше 4 лет и собственной недвижимости.

Желательно показать себя лояльным клиентом Сбербанка. Воспользуйтесь какими-нибудь его дополнительными услугами, например, откройте сберегательный счет, закажите дебетовую карту и т.д. При этом наличие дополнительных средств как на сберегательном, так и на дебетовом счете будет еще одним плюсом в пользу получения кредита.

Если вы желаете оформить кредит как можно скорее, старайтесь чаще пользоваться услугами банка, совершайте ежедневные покупки, демонстрируя тем самым ваш высокий уровень платежеспособности. При отсутствии индивидуальных предложений от банка лучше подавать заявку на кредит, чуть более превышающий по размеру прошлый или равнозначный ему. Если вы решите сразу воспользоваться более крупным займом, существует высокий риск, что в его оформлении будет отказано. Но даже в случае отказа не стоит отчаиваться: просто подождите еще 1-2 месяца и подавайте заявку повторно.

Некоторые заемщики думают, что чем быстрее они погасят кредит, тем лучше будут выглядеть в глазах новых кредиторов. Другие, наоборот, считают, что досрочное погашение чуть ли не хуже просрочек и банки никогда не станут повторно иметь дел с таким клиентом.

Истина, как как это часто случается, находится посередине. Попробуем все объяснить и «разложим по полочкам», чтобы заемщики могли знать, какую стратегию выбрать при очередном погашении кредита.

Бытовая мудрость против банковской

Ошибка тех, кто считает досрочное погашение плюсом для кредитора, заключается в привычке рассматривать банковский (да и любой другой) бизнес через призму собственного бытового опыта. А он, этот опыт, учит, что если кто-то занял у своего знакомого деньги, то должен как можно быстрее их вернуть, потому что так будет лучше для всех. В том числе и для того, кто ссужал: у него деньги раньше были, а теперь нет.

Но это правильно, только если дают в долг бесплатно, желая помочь ближнему. Если же кредитовать под проценты, как это делают банки, то логика ситуации становится противоположной. Потому что чем дольше заемщик будет возвращать долг, тем больше заработает кредитор. В этом смысл существования банковского бизнеса.

Анатомия банковского бизнеса

Банк – это по сути конвейер, который оперирует не своими деньгами. Из своего у него только собственный капитал – это около 10%, и этот резерв обычно сохраняется в неприкосновенности на случай форс-мажора. А кредиты выдаются, если упрощенно, из средств, которые такие же граждане вносят на депозиты.

Банк планирует: «Завтра придет вкладчик Вася, положит на год тысячу рублей под 5% годовых. Мы эту тысячу рублей дадим в виде кредита заемщику Феде под 7% годовых. Через год мы отдадим Васе его 1000 рублей плюс еще 50 рублей, на 10 рублей заплатим зарплаты и 10 рублей заберет владелец банка».

Но планы рушатся, когда Федя возвращает кредит не через год, а через месяц. Если другого заемщика нет, деньги лежат мертвым грузом. Вот тут банк достает свои 100 рублей капитала и покрывает недополученные платежи. В противном случае Вася не получит через год своих процентов, сотрудники останутся без зарплаты и банк банкротится.

Вот что такое кредит, погашенный досрочно. И потому кредиторы не радуются, когда им возвращают долги раньше времени. А некоторые из них даже предусматривают в кредитном договоре специальные штрафы за досрочное погашение, которые могут доходить до 100% недополученных банком платежей.

Влияние досрочного погашения на кредитную историю

Но все же говорить, что досрочно погашенный кредит является абсолютным злом для кредитора, будет неправильно. Куда хуже для банка, если долг не будет погашен совсем или с просрочкой. Потому и степень влияния на кредитную историю разная.

Более того – досрочное погашение улучшает качество кредитной истории, то есть повышает Персональный кредитный рейтинг (ПКР). Минус для заемщика здесь заключается в том, что ПКР мог бы вырасти гораздо больше, если бы кредит был возвращен в точном соответствии с графиком платежей. Это принесло бы максимальное количество баллов.

Насколько меньше повышает рейтинг досрочное погашение, можно попробовать подсчитать самостоятельно. При этом правильно будет учитывать не абсолютные суммы возврата, а доход, полученный кредитором.

Например, когда кредит взят на год, скрупулезное исполнение заемщиком пунктов договора увеличивает его Персональный кредитный рейтинг условно на 50 баллов. Если годовой кредит гасится через полгода, рейтинг вырастает всего на 30 баллов (проценты платятся всего 6 месяцев плюс небольшая премия за возврат). Если через месяц – ПКР вырастает всего на 10 баллов.

Сумма кредита здесь играет значение только в привязке ко времени погашения. Некоторые заемщики берут крупный кредит, гасят его досрочно, потом берут еще такой же и ждут, что их рейтинг вырастет сильнее – ведь общая сумма взятых кредитов больше! Но все совсем не так.

Более того – рейтинг может даже упасть, потому что несколько кредитов, взятых в течение небольшого отрезка времени, могут оказать негативное влияние на ПКР.

Почему рейтинг считается с позиции кредитора, а не заемщика

Как мы видим, все оказывается сложнее, чем привыкли думать некоторые заемщики. Персональный кредитный рейтинг, отражающий качество кредитной истории, рассчитывается Национальным бюро кредитных историй исходя из логики и интересов кредитора, чтобы обеспечить для него объективную и быструю оценку нового клиента. Именно поэтому досрочное погашение не так сильно поднимает ПКР, как запланированный возврат кредита.

Некоторым такой подход представляется несправедливым, но если он будет изменен, ценность ПКР потеряется не только для банков, но и для заемщиков, а, значит, смысла в рейтинговании не будет вообще. Ведь владельцам рейтинга, его субъектам важно знать истинное отношение кредитора к кредитной истории, настоящую, а не приукрашенную оценку.

Только в этом случае ПКР будет оставаться инструментом для получения новых кредитов, а не дипломом, который красиво висит в рамке на стене.

Оформив в Сбербанке кредит, человек обязуется выполнять свои финансовые обязательства перед банком. Заёмщик должен в указанные сроки вносить ежемесячные платежи. Для удобства клиентам Сбербанка предоставляется возможность досрочного погашения кредита. Кредитозаёмщик от этого выигрывает, преждевременно снимая с себя долговые обязательства. В большинстве случаев он также экономит свои деньги, сокращая переплату.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке
Полное погашение
Частичное погашение кредита в Сбербанке
Процедура досрочного погашения
Способы оплаты
В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?
Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Досрочное погашение кредита в Сбербанке

Если клиент Сбербанка хочет погасить свой кредит преждевременно, то ему необходимо знать все нюансы этой процедуры. Сделать это можно, учитывая:

сроки, на которые был оформлен займ;
разновидность кредита;
вид платежей (дифференцированные или аннуитетные), которыми расплачивается человек;
процентную ставку;
наличие страховки.

Всё это прямо или косвенно влияет на порядок погашения задолженности. Рассчитать возможные варианты досрочного погашения можно на специальном калькуляторе в режиме онлайн. С его помощью заёмщик поймёт, возможно ли для него частичное или даже полное погашение кредита. Но если это слишком сложно для клиента, то он всегда может обратиться в банк и получить консультацию специалиста.

Полное погашение

При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.

Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.

Частичное погашение кредита в Сбербанке

Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.

Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.

Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.

Процедура досрочного погашения

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нём указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Как только клиент изучит договор и определится с суммой, которую он хочет внести сверх обычного ежемесячного платежа, он должен обратиться в банк, чтобы уведомить его о своём решении. Подать заявку также можно через Сбербанк Онлайн, найдя в разделе кредитов «Досрочное погашение».

На момент списания денежных средств счёт заёмщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую планируется внести. В день списания денег необходимо посетить Сбербанк и написать заявление. Сумма задолженности будет пересчитана, а график платежей по желанию переделан.

Способы оплаты

Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.

Перевод на расчётный счёт:

через кассу Сбербанка;
через любой другой банк;
через почтовое отделение.

Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:

через «Сбербанк Онлайн»;
через «Мобильный банк»;
через банкомат или терминал.

Если у клиента есть карта Сбербанка, то удобнее всего перечислять деньги для погашения кредита через неё (как при ежемесячных платежах, так при досрочной выплате задолженности).

В каком случае досрочно погасить кредит Сбербанка не получится?

Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).

Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.

Как вернуть страховку за кредит в Сбербанке?

Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.

Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.

Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: