Через сколько лет кредит аннулируется если его не платить в казахстане
Обновлено: 19.04.2024
В интернете распространена такая теория: если не платить три года и за это время банк на взыскал с вас деньги, то истекает срок давности – и после этого срока вы больше ничего не должны банку.
Давайте обратимся к закону и разберемся, как всё обстоит на самом деле и стоит ли верить в эту теорию. И что вообще значит этот таинственно обнадеживающий срок исковой давности?
Итак, согласно закону, срок исковой давности – это время, которое дано вашему кредитору, чтобы он успел заявить в суд, что вы нарушили его права.
Обратите внимание: срок исковой давности действительно составляет три года, однако речь не совсем о том, на что надеется должник.
Давайте рассмотрим по этапам, что будет, если вы не платите кредит.
Допустим, вы пропустили этап переговоров, ничего не делали, и банк в конец разозлился и все-таки пошел в суд. Вот чтобы написать заявление, у него есть три года.
Допустим, дальше дело дошло до суда, и судья выносит решение, что вы должны заплатить. Он выдает банку исполнительный лист – то есть документ, который позволяет кредитору взыскать с вас деньги против вашей воли – например, удерживать с вашей зарплаты или просто с поступлений на карту.
Чтобы начать процесс, пристав возбуждает исполнительное производство – то есть начинает процесс взыскания. Ищет ваши карты, блокирует их и так далее. Тут уже три года не важны.
Что будет, если с вас нечего взять?
Если у вас ничего нет и пристав не может найти имущества или денег на картах, то исполнительное производство действительно может быть прекращено.
Но на этом история не закончится.
Так а что будет после завершения исполнительного производства?
К сожалению, это так не работает.
С прекращением исполнительного производства ваши проблемы не закончатся.
Если за три года пристав ничего с вас не взыскал, он прекращает исполнительное производство, но банк имеет право возбудить его снова. И раз имеет право – то возбуждает. И пристав обязан это сделать, он снова начинает процесс и пытается отыскать ваши счета и найти имущество. И так может продолжаться всю жизнь. Нет ограничений, сколько раз может возбуждаться исполнительное производство.
Если у банка есть надежда получить деньги обратно – он будет это делать.
Помните: договориться можно на любом этапе, и до суда, и во время, и уже после вынесения решения.
Вы это знали?
Надеемся, что статья была вам полезна! Ставьте лайк, пишите комментарии, если что-то осталось непонятным.
Срок исковой давности – это период времени в течение которого можно обратиться в суд за помощью в восстановлении своих прав.
Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может обратиться в суд для того, чтобы взыскать непогашенную задолженность.
Чаще всего банки внимательно следят за исполнением заемщиками своих обязательств, к тому же уклонение от уплаты долга способно существенно испортить кредитную историю клиента. Однако, в некоторых случаях, кредиторы оставляют без внимания непогашенный долг. Что делать заёмщику в такой ситуации? Может ли быть списан долг по кредиту за истечением срока давности в Республике Казахстан?
Размер срока исковой давности
Несмотря на то, что общий срок исковой давности в Казахстане – 3 года, для вопросов, связанных с выплатой по кредитам он составляет 5 лет.
Исковая давность по кредитным обязательствам начинает течь со дня, когда появилась задолженность перед банком, или микрофинансовой организацией.
В некоторых случаях исковая давность по кредиту может аннулироваться. Для этого необходимо, чтобы должник в какой-либо форме признал наличие долговых обязательств. Для этого достаточно:
- внести часть долга;
- подписать соответствующий документ о признании долговых обязательств;
- совершить любое другое действие, которое может свидетельствовать о признании долга
В случае аннулирования срока исковой давности, он начинает течь заново с момента признания долговых обязательств заёмщиком.
Так, если вы взяли в кредит определенную сумму и не вносили платежи в течение трёх лет, а после оплатили даже самую минимальную часть задолженности – срок исковой давности аннулируется и начинает течь заново с момента погашения части долга.
Обратите внимание! Срок исковой давности может применяться только для займов оформленных после 1 октября 2017 года.
Также, следует знать, что срок исковой давности для любого процесса может быть применён в суде только в том случае, если одна из сторон заявит ходатайство о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности.
Срок исковой давности, если банк передал кредит коллекторскому агентству
Так как коллекторские агентства не являются банками, или микрофинансовыми организациями – они попадают под общий регламент искового срока давности, а значит, данный срок для них составит не 5 лет, а 3 года с момента передачи долга.
Зачастую, банки и коллекторские организации не информируют заёмщика о передаче долга. Вы можете не знать о передаче кредита коллекторам на протяжении довольно долгого времени. Затем, коллекторы могут внезапно выйти на связь и потребовать возместить задолженность в совокупности с огромными процентами, набежавшими за время просрочки. В этой ситуации рекомендуется уточнить в коллекторской агентстве дату передачи долга и проверить срок исковой давности по долговым обязательствам. Главное при этом, помнить, что в случае признания долга, срок исковой давности аннулируется.
Обратите внимание! Не стоит рассчитывать на «забывчивость» банков и коллекторских организаций. В случае, если вы уклоняетесь от совершения выплат по кредиту – вы не только уничтожаете свою кредитную историю, но и рискуете значительно увеличить долг, накопив за время просрочки гигантские проценты.
Подробнее о том, что делать, если вы просрочили выплаты по кредиту, а также о том, как избежать проблем с коллекторскими агентствами – читайте здесь.
Воспользоваться сроком исковой давности по кредиту можно только в случае, если банк или микро-финансовая организация своевременно не проинформировали клиента о просрочке выплат по долговым обязательствам.
По сути, это срок, который есть у каждого, чтобы обратиться в суд с иском за судебной защитой. Срок давности равен трем годам. Есть и другие размеры сроков давности, но трехлетний - это ОБЩИЙ срок. Если вы пропустили срок давности, т.е. обратились в суд уже после истечения трех лет, то суд может отказать вам в судебной защите. Возникает сразу вопрос: а с какого момента отсчитывать 3 года? Срок давности начинает отсчет ровно с того момента, как вы узнали или должны были узнать, что ваши права нарушены. Исходя из этого общего правила, в каждом конкретном случае определяется момент, когда начинается трехлетний срок.
Пойдем дальше. Очень распространенный вопрос: когда спишут мой кредит, если его не погашать? Ответ на этот вопрос зависит и от сроков исковой давности.
До 1 октября 2017 года для банков НЕ СУЩЕСТВОВАЛО никаких сроков давности. Это значит, что банк мог потребовать через суд возврата выданного кредита хоть через 15 или через 50 лет. Не трудно догадаться, какие огромные проценты набегут за это время. Так, собственно, и происходило. К примеру, кредит выдавался в 2005 году, должник не погашал его, пени росли, общий долг увеличивался, а через 10 лет банк надумал подать в суд и предъявил должнику всю набежавшую сумму. Часто, такая сумма превышает в несколько раз размер самого изначально взятого кредита.
Государство это плохое дело решило прекратить и с 1 октября 2017 года для банков тоже ввели срок исковой давности, который теперь составляет 5 лет. К слову, для микрофинансовых организаций (это те самые, которые выдают небольшие суммы под БОЛЬШИЕ проценты) срок давности тоже равен пяти годам.
Так вот, что это значит? Рассмотрим на вымышленном примере. Человек взял кредит в банке 10 января 2018 года. Платил каждое 10 число пару месяцев, потом перестал. Банк направлял уведомления, звонил, совершал какие-то другие попытки заставить платить, но в суд не обращался. Так наступил 2024 год, и банк подал иск в суд на должника, чтобы взыскать весь накопившийся долг. А должник взял, и заявил суду ХОДАТАЙСТВО о пропуске срока исковой давности. И суд отказал банку, ведь срок исковой давности ИСТЁК 10 апреля 2023 года. Должник победил!
Из этого сделаем несколько выводов:
Для банка срок исковой давности начинает течь с того дня, когда вы должны были заплатить, но не заплатили.
Для того, чтобы суд применил в вашу пользу срок исковой давности, ОБЯЗАТЕЛЬНО нужно заявить суду ХОДАТАЙСТВО о пропуске срока, т.е. указать суду на ошибку вашего противника. Это важно, потому что без вашего ходатайства суд самостоятельно этого делать не будет, даже если обнаружит.
Запомните, что срок исковой давности обнуляется и начинает течь с самого начала, если:
- вы внесли любую сумму в счет погашения кредита (даже если прошло 4 года и 11 месяцев от срока давности, и вы по какой-то причине решили внести хоть 5 тысяч тенге за кредит - добровольно или принудили - то эти 4 года 11 месяцев обнуляются, и срок давности идет заново с первого дня);
- вы подписали какой-то документ, в котором признали долг;
- вы совершили любое другое действие, которое свидетельствует о признании долга.
Но мы же знаем, что банки любят избавляться от плохих кредитов. Которые, вероятнее всего, не будут погашены. Поэтому они продают кредиты коллекторским организациям (есть и другие). Юридически это оформляется заключением договора цессии (уступки права требования) или договора факторинга. Суть их проста - банк уступает свои права кредитора, а значит и сам долг, а коллектор платит банку за уступку, то есть покупает долг. Таким образом, у заемщика меняется кредитор. Теперь он должен не банку, а коллектору.
Но вот какое дело. Коллекторские агентства - это не банки. А значит, как до 1 октября 2017 года, так и с 1 октября 2017 года, и по сей день, срок исковой давности для них общий - т.е. равен ТРЕМ годам. Почему это важно? Если банк продал вашу задолженность коллекторскому агентству, то у коллекторского агентства СО ДНЯ ПОКУПКИ долга есть ровно ТРИ года, чтобы взыскать с вас сумму долга в суде. Подаст в суд позже, проиграет и ничего не получит. Но не забываем про ХОДАТАЙСТВО.
Мы изучали много таких споров, поэтому знайте, что коллекторские агентства действительно пропускают срок, часто, поэтому этим можно реально воспользоваться. Главное, это не позволить, чтобы срок давности обнулился, как написано выше в первой части обзора.
Особенно актуально это для тех людей, у которых непогашенные кредиты тянутся уже долгие годы, никто их не беспокоил, и вдруг появились коллекторы с требованиями: 1) ничего не платите и не подписывайте, не признавайте долг; 2) запросите у коллектора договор уступки, по которому к нему перешло право взыскания с вас долга; 3) проверьте дату уступки, если уже истекло три года, то пожелайте удачи коллектору в суде, потому что он пропустил срок исковой давности (удачи можно не желать).
Возможно, материал будет полезен для Вас или ваших знакомых.
Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции
Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->
- Высшее экономическое образование.
- 15 лет работы в банке.
- Независимый эксперт.
- Финансовый аналитик.
- Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .
«Обновлено: 10.05.2020»
Право на обращение банка в суд ограничено сроком исковой давности. По кредитным картам задолженность взыскивается в определенном законном порядке. Несоблюдение банком сроков исковой давности снимает с клиента (должника) ответственность.
Позиция законодательства
Ст. 197 ГК РФ поясняет о специальных сроках исковой давности. Они могут быть короче или длиннее общего срока. К примеру, в трудовом законодательстве по некоторым правоотношениям СИД может составлять 1 месяц. Более того, 10 летний срок применяется в следующих случаях:
- По обстоятельствам, срок которых не определен.
- По обстоятельствам, срок которых определен моментом востребования.
Кредитные карты используются в течение определенного срока — 3-5 лет. Ежемесячно заемщик обязуется вносить минимальный платеж, который устанавливается договором: как правило, это 3%-8% от суммы образовавшегося долга по карте. Следовательно, срок исковой давности по кредитной карте составляет 3 года. 10 лет — не являются самостоятельным сроком, так как он не указывается ни по одному обстоятельству. Он начинает течь с момента, когда право было нарушено, а не когда лицо узнало (должно было узнать о нарушении своего права).
Когда начинает исчисляться срок исковой давности по карте
Важный момент в рассмотрении разногласий между банками и владельцами кредитных карт заключается в правильном определении начала СИД. В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ, сроки исковой давности начинают исчисляться со дня, когда кредитор узнал (должен был узнать) о нарушении своего права. Нарушением в данном случае признается просрочка, допущенная заемщиком по взносу минимального ежемесячного платежа.
- Подано непосредственно в судебную канцелярию.
- Сдано в отделение почтовой связи.
Также таким днем считается день заполнения формы, размещенной на официальном сайте судебного органа в сети Интернет. Кредитные организации редко обращаются в суд на первых этапах. На это есть несколько объективных причин.
Насколько важно последнее требование банка
В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ, требование кредитора о погашении задолженности считается началом исчисления сроков исковой давности по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования. Это означает, что момент, когда банк мог бы узнать о нарушении своего права, точно определить невозможно, поэтому СИД исчисляется со дня, когда кредитор предъявил требование о погашении задолженности.
Для кредитных карт такой механизм не подойдет, так как держатель обязуется погасить задолженность или внести минимальный ежемесячный платеж в конкретную дату, указанную в выписке, присланной банком. Следовательно, банк узнает о просрочке сразу.
В отличие от кредитов, по которым сроки исковой давности рассчитывается по каждому платежу отдельно, в случае с картами в расчет берется именно выставление банком заключительного счета-выписки с требованием погасить задолженность в определенный срок. В соответствии со ст. 14 353-ФЗ, такой срок составляет не менее 30 дней. По истечение 30 дней начинает отсчитываться срок исковой давности — 3 года. На практике заключительный счет-выписка может не высылаться банком. В этом случае за точку отсчета берется день, в котором клиентом допущена последняя просрочка.
При этом банк сможет обратиться в суд и после окончания сроков давности: в соответствии со ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявления стороны, участвующей в споре. Чтобы данное основание было взято в расчет, должник подает в адрес суда заявление.
В течение какого времени банк обращается в суд
Взыскание задолженности производится в несколько стадий. Кредитор переходит к каждой последующей стадии в том случае, если предыдущая не дала никаких результатов. Наиболее эффективными и малозатратными признаются первые две стадии:
- Soft-collection — работой с должником занимается собственная служба взыскания банка, и ее продолжительность составляет 1-30 дней.
- Hard-collection — дело заемщика на основании агентского договора передается третьим лицам (коллекторским агентствам), данная стадия длится от 30 дней.
Последний этап взыскания просроченной задолженности — Legal-collection. Не получив никакого результата от досудебной работы с должником, банк использует свое право на обращение в суд. Иск подается при 150-180 днях просрочки.
На практике обращение в суд может последовать спустя несколько лет — до окончания сроков исковой давности. Иногда банкам невыгодно возбуждать исковое производство, так как сумма задолженности бывает ниже потенциальных затрат: судебных издержек и представительских расходов. По этой причине первой попыткой решить проблему с должником по закону выступает судебный приказ.
Если банк не обратился в суд, а продал долг третьим лицам
Судебный приказ отменяется по письменному заявлению должника, поэтому такая мера далеко не во всех случаях является тем самым решением для банка. Если сумма задолженности небольшая, а клиент — проблемный, кредитная организация переуступает права требования на основании ст. 382 ГК РФ.
В соответствии со ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменение сроков исковой давности и порядка их исчисления. Если последнее требование было направлено в адрес клиента 1 января 2020 года, а банк продал долг третьим лицам в сентябре 2022 года, то новый кредитор сможет обратиться в суд не позднее 1 января 2023 года.
Ситуация с огромной дебиторской задолженностью банкам невыгодна, поскольку теряется финансирование для осуществления деятельности кредитных организаций. В каждом банке процедура списания кредитов проходит по своему внутреннему регламенту.
Банк может списать долг в полном или частичном размере, если:
- размер долга меньше судебных издержек;
- заемщик получил статус банкрота;
- закончился срок исковой давности, а иск в суд не подан;
- должник пропал без вести, либо умер, при этом поручителей и наследников нет.
Соответственно, если у заемщика имеется имущество и стабильный доход, то списать долг по кредиту не удастся.
Через сколько лет банк списывает задолженность по кредиту в России?
Списание задолженности по кредитным займам происходит после истечения срока исковой давности. В Российской Федерации данный срок регулируется ст. 196 Гражданского Кодекса и составляет три года.
Любые отклонения от указанного срока, прописанные в кредитном договоре, незаконны и не принимаются судом к рассмотрению (ст.198 ГК РФ). Несмотря на пропущенный срок, в соответствии со ст. 199 ГК РФ суд примет иск у банка, если ответчик не представит по этому поводу возражений до вынесения решения.
В соответствии со статьей 203 ГК РФ срок исковой давности может прерываться, если:
- заемщик признал претензию банка;
- должник подписал заявление об изменении условий кредитного договора или акт сверки взаиморасчетов;
- заключено соглашение о реструктуризации долга.
Кроме того, нужно учитывать, что в соответствии со ст. 202 Гражданского Кодекса РФ течение срока давности приостанавливается в таких случаях:
- должник находится в переведенных на военное положение Вооруженных силах РФ;
- подаче искового заявления помешали непреодолимые обстоятельства (форс-мажор);
- в результате введенного Правительством РФ моратория, либо приостановления действия закона, регулирующего данную норму.
Фактически, в зависимости от обстоятельств, списать безнадежный долг банк может в любое время.
Сколько нужно не платить кредит, чтобы банк списал долг?
Начало течения срока исковой давности регулируется статьей 200 ГК РФ. Оно начинается с момента, когда субъект, право которого нарушено, узнал или должен был узнать о данном нарушении.
Таким образом, отсчет срока по долгу перед банком начинается с момента последнего платежа заемщика. К примеру, должник потерял работу, но продолжал платить взносы по кредиту меньшими суммами. Последний сделанный взнос был 30.06.2020 года. Именно с этой даты начинается отсчет трех лет до 30.06.2023 года. Соответственно, чтобы банк мог списать долг, нужно не производить никаких платежей по договору займа в течение не менее трех лет.
Через сколько долг по кредиту аннулируется?
Истечение срока давности по кредитам не является гарантией списания долга. Более того, с целью установления факта истечения срока исковой давности, дебитору необходимо обратиться в суд для получения соответствующего документа, так как это не происходит автоматически. На практике аннуляция долга происходит довольно редко.
Трехлетний срок ограничивает право кредитора на взыскание задолженности через суд и судебных приставов, но не обязывает его списать долг. Требования по взысканию долга могут быть проданы или переданы коллекторам.
Списываются ли долги по кредитам через три года?
В случае если до истечения срока давности банком в судебном порядке получен исполнительный лист, а судебные приставы начали исполнительное производство, временные рамки на взыскание долга фактически отсутствуют. Уход должника от ответственности, сокрытие доходов и имущества могут привести к временной остановке исполнительного производства. С момента его возврата кредитору установлен срок исковой давности − 3 года.
При этом банк вправе в рамках данного срока бесконечно долго заявлять в службу судебных приставов о возобновлении исполнительного производства. Как только у заемщика появляется имущество или доход, банк повторно предъявляет исполнительный лист приставам. Таким образом, есть возможность списать долг по кредиту по истечении 3 лет, если сам банк решил аннулировать задолженность.
Автор статьи
Читайте также: