Что будет если не страховать жизнь при ипотеке в сбербанке

Обновлено: 27.11.2022

Что делать, если банк не принимает страховой полис

В статье расскажем, обязательна ли страховка при оформлении ипотеки и как быть, если банк отказывается принимать страховой полис.

Обязательна ли страховка для получения ипотеки

Есть два вида ипотечного страхования.

    Страхование имущества — недвижимости, которую заемщик покупает в ипотеку. По закону страхование заложенного имущества обязательно. Право собственности на имущество не отменяет залоговых требований, стоимость полиса зависит от параметров квартиры и условий договора.

Почему банк может не принять страховой полис

Причин, по которым банк не принимает страховку, может быть две.

1) Банк может не принять полис, если он оформлен некорректно. Например, есть ошибки в данных клиента, данных объекта страхования, если выгодоприобретатель не банк, а также если при страховании учтены не все риски, необходимые банку.

2) Полис страхования выдан компанией, не аккредитованной в банке, в котором оформлялась ипотека.

Что в таком случае делать

Первым делом надо уточнить у банка причину отказа принять страховой полис.

2) Если причина в том, что страховка оформлена в компании, которая не аккредитована банком, в этом случае Сбер всё равно принимает страховку, но только на 1 месяц и при условии, что за этот период клиент или страховая компания предоставят документы для аккредитации страховой компании. Есть ли такая опция в других банках? Не везде. Но если банк дорожит клиентами и репутацией, то обычно идет людям навстречу.

Другой способ решить проблему — оформить новый полис в аккредитованной банком компании.

Как узнать, аккредитована ли страхования компания банком

В Сбере список аккредитованных компаний есть на сайте банка . Ознакомьтесь с ним, чтобы снизить риск отказа в приеме страхового полиса.

В других банках обычно такая же практика: можно зайти на сайт банка, в котором у вас ипотека, и посмотреть список аккредитованных страховых компаний.

Как оформить или продлить страховой полис в Сбере

Есть несколько способов — выбрать можно любой.

  • На сайте ДомКлик в разделе « Страхование »
  • В страховой компании, аккредитованной банком
  • В любом отделении Сбера
  • С помощью СберБанк Онлайн

Как сообщить Сберу, что вы продлили полис

Если вы оформили полис на сайте ДомКлик, в офисе СберБанка, в СберБанк Онлайн или на сайте Сбербанк Страхование — ничего делать не надо. Полис автоматически подгружается в систему банка.

Узнать о том, что банк получил ваш полис страхования можно на сайте ДомКлик в личном кабинете обслуживания ипотеки .

Если ваш полис получен в другой страховой компании, то полис и чек, подтверждающий оплату услуги, можно загрузить на ДомКлик в личном кабинете обслуживания ипотеки или принести лично в любой офис Сбера.

Сколько времени дается, чтобы поменять полис страхования

Страховку по ипотеке надо обновлять раз в год. Новый полис должен быть предоставлен в течение 30 календарных дней после даты окончания действия предыдущего.

Если вовремя не обновить полис страхования, могут начислить штрафы и пени — будьте внимательны.


У Сбербанка существует множество программ страхования. При оформлении ипотеки менеджеры активно предлагают эти программы, однако не все из них обязательны. От чего можно спокойно отказаться и какие могут быть последствия такого решения – читайте в этой статье.

  1. Типы страхования
    1. Страхование
    2. Страхование жизни и здоровья
    3. Страхование титула
    1. Требуемые документы
    2. Оформление
    3. Продление полиса
    1. В каком случае возможно
    2. Когда банк может отказать

    Типы страхования

    При оформлении ипотеки в Сбербанке обычно предлагают три основные программы:

    • Стандартное страхование недвижимости от повреждений.
    • Страхование жизни и здоровья клиента.
    • Титульное страхование.

    Страхование

    Это обязательное страхование от повреждений недвижимости, переданной в залог. Таково требования законодательства (ст.31 закона №102-ФЗ от 16.07.1998 года). Отказаться от него невозможно, так как банк просто не сможет оформить кредит. Более того, нельзя не оплачивать каждый последующий год страхования, так как в такой ситуации финансовая организация потребует немедленного полного погашения займа. Вплоть до обращения в суд.

    Страхование жизни и здоровья

    Некоторые клиенты не знают, обязательно или нет страховать жизнь и здоровье. Данную программу менеджеры Сбербанка предлагают очень активно, так как она помогает решить множество проблем в той ситуации, если с клиентом что-то случится. Однако на самом деле к обязательным она не относится и от нее можно отказаться. Следует учитывать, что при отказе увеличится процент по кредиту, ведь банку нужно как-то страховаться от возможных рисков. В конечном итоге страхование все равно обойдется дешевле, чем потенциально увеличенные платежи по кредиту.

    Страхование титула

    Титульная страховка по ипотеке в Сбербанке также не является обязательной. По своей сути она защищает от мошеннических действий при покупке-продаже квартиры и выгодна как банку, так и клиенту. Но от нее тоже можно отказаться. Данная страховка актуальна только определенный срок и примерно через 3 года от нее можно отказаться полностью без всяких последствий.

    Выбор страховой компании

    У Сбербанка есть обширный перечень компаний, которые тут аккредитованы:

    ООО СК «Сбербанк страхование»

    ООО «Зетта Страхование»

    ООО «СО «Сургутнефтегаз»

    ООО СК «ВТБ Страхование»

    ПАО «САК «ЭНЕРГОГАРАНТ»

    ООО «Абсолют Страхование»

    АО «Страховая бизнес группа»

    ООО «СК «Независимая страховая группа»

    АО «СК «РСХБ-Страхование»

    Выбрать можно любую из них. Следует учитывать, что часть страховых компаний не предоставляет документы в Сбербанк о том, что клиент у них застраховался. В такой ситуации соответствующие бумаги придется нести лично.

    Как рассчитывается страховка

    При расчете суммы ежегодного платежа учитывается остаток долга по кредиту. Размер платежа составляет 0,25% от этой суммы. Например, если клиент должен банку 2 миллиона рублей, то 0,25% от суммы составит 5000 рублей. Следует учитывать, что если погашение кредита производится своевременно и в полном объеме, то в каждом последующем году остаток долга и, как следствие, стоимость полиса будет ниже. Например, если человек за 1 года выплатил по кредиту 500 тысяч рублей, то остаток задолженности составит уже 1,5 миллиона. 0,25% от этой суммы составит 3750 рублей. Помимо всего прочего, если страховаться через Сбербанк в режиме онлайн, на конечную сумму может применяться страховка в размере 10%. Это значит, что вместо 5000 рублей придется заплатить только 4500 рублей.

    Как оформить страховку

    Процедура оформления полиса достаточно простая:

    1. Обратиться в банк за ипотечным кредитом.
    2. Совместно с менеджером банка подобрать все необходимые страховые программы (при необходимости, отказаться от необязательных).
    3. Оплатить страховку.

    В данном случае даже подписывать полис или другие документы не требуется. Впрочем, последнее напрямую зависит от выбранной страховой компании. Если пользоваться услугами собственной СК от Сбербанка, то тут все очень быстро и просто, как это описано выше. А если выбрать любую другую страховую компанию, то процедура может быть немного дольше. Например, потребуется заполнять анкету клиента, подписывать договор, предоставлять в Сбербанк активный полис и так далее.

    Требуемые документы

    Для оформления полиса страхования недвижимости, потребуются следующие документы:

    1. Паспорт заявителя.
    2. Выписка из ЕГРН на недвижимость.
    3. Техпаспорт на недвижимость.

    В некоторых случаях, например, если страхуется дом, а не квартира, могут потребоваться и дополнительные документы. Например, бумаги на землю, на которой расположен дом клиента.

    Оформление

    Оформление страхового полиса производится достаточно быстро. Если воспользоваться собственной СК от Сбербанка, то процедура займет от силы несколько минут, в результате чего клиент получит соответствующий полис, благо все документы СК получит от банка.

    Продление полиса

    Для продления полиса обычно достаточно его просто оплатить. Рекомендуется уточнить, как именно будет производиться перерасчет. Иногда страховые компании «забывают» сделать перерасчет суммы учитывая текущий размер задолженности. Об этом им нужно «напоминать», иначе полис оформят на ту же сумму, которую клиент заплатил в прошлом году.

    Стоимость кредита без страховки

    Если клиент откажется от страхования жизни и здоровья, то ставка по кредиту вырастет на 1%. Эта информация актуальна на момент написания данной статьи. В дальнейшем сумма переплаты может измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Всего один процент повышения достаточно сильно сказывается на сумме переплаты и почти всегда это не оправдывает отказа от страхования. Например, страхование жизни и здоровья может обойтись в 3 тысячи рублей. С ним клиент должен платить, например, 9% годовых. От 2 миллионов рублей это, условно, 180 тысяч рублей в год (или 15 тысяч рублей в месяц). При ставке в 10%, это уже 200 тысяч рублей в год. То есть, на 20 тысяч больше при том, что страховка стоит всего 3 тысячи.

    Как вернуть страховку по ипотеке

    В некоторых случаях клиент может вернуть сумму платежа за страховой полис. Это не очень приветствуется и не всегда актуально, но в теории такая возможность есть.

    В каком случае возможно

    Если заемщик застраховал, например, титул или жизнь со здоровьем, то он может в течение 14 дней с момента страхования обратиться в банк и потребовать расторжения договора. В результате человек получит всю сумму платежа за полис. И, автоматически, на 1% возрастет ставка по кредиту. Потребовать расторжения договора с СК можно и после 14 дней, но в такой ситуации сумма платежа не возвращается.

    Когда банк может отказать

    Отказать в возврате средств за страховку при расторжении договора банк может в следующих случаях:

    Сотрудники банков часто предлагают оформить страховку в конкретной компании.

    Это истории читателей из Сообщества. Собраны в один материал, бережно отредактированы и оформлены по стандартам редакции.


    Недавно брал ипотеку в ВТБ, удивился, насколько разгильдяйнейший это банк. Менеджер при любом вопросе уходила консультироваться минут на 20, а когда дошли до страховки, начался самый цирк. Менеджер спрашивает: « Вы же страховку у нас оформляете?» У них там «Согаз» сидит. Отвечаю: «Нет, я оформляю в Тинькофф». Заранее просмотрел список страховых из 21 пункта. Менеджер: «Я сейчас уточню».

    Уходит на 20 минут, возвращается и дает мне распечатку А4 со всеми страховыми, но без Тинькофф. И говорит: «Вы знаете, Тинькофф больше нет в списке аккредитованных страховых…» Я: «Время 18:30, вы мне предлагаете уйти со сделки и пойти искать другую страховую?» Менеджер отвечает: «Ну, вы можете застраховаться у нас…»

    Я принципиально нахожу на сайте ВТБ официальный список с Тинькофф. Параллельно звоню на горячую линию, наблюдая, как у менеджера начинает проступать на лбу пот, и спрашиваю: «Вы просто удалили 21-й пункт с Тинькофф»?

    «Да нет, что вы, зачем мне это делать!» — уходит на 20 минут советоваться, приходит и ручкой в свой список дописывает Тинькофф. Говорит: «Вы знаете, список изменился».

    Итог: страховка в полтора раза дешевле. Хотя Тинькофф тоже ударил в грязь лицом: застраховал меня только на третий день, после череды общения с кучей консультантов в чате. А в ВТБ при оформлении ипотеки даже не спросили мой паспорт.


    Четыре раза брала ипотеку, в том числе три раза в Сбере, где впихивают свою дорогую страховку. Но полисы оформляла в других компаниях, сэкономив в два раза. Я знаю, что у каждого банка есть аккредитованные страховые компании, и просила список. Либо можно в самих страховых узнавать, аккредитованы ли они в банке.


    При оформлении любого кредита, включая сюда и ипотеку, Сбербанк предлагает своим клиентам оформить страховой полис для защиты жизни и здоровья. Какие у него есть особенности и как можно оформить такой документ – читайте в этой статье.

    Страхование в Сбербанке при ипотеке

    Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки в Сбербанке не является обязательным. Однако следует учитывать еще и тот факт, что при отказе от такого страхования, ставка по ипотеке автоматически возрастает на 1%. Как доказала практика, почти во всех случаях данное повышение обходится заемщику намного дороже, чем оплата полиса.

    Программа «Защищенный заемщик»

    Именно эта программа используется Сбербанком для страхования жизни и здоровья своих клиентов. В основе данной системы лежит защита семьи заемщика при возникновении страхового случая. Так, например, если клиент банка, который оформлял кредит, получил травму и не может дальше работать, все обязательства по погашению долга в сумме, соответствующей страховой, возьмет на себя СК (страховая компания).

    Программа «Страхование ипотеки»

    Данная программа предполагает не страхование жизни при ипотеке, а страхование недвижимости. Некоторые клиенты ошибочно считают, что в нее входит сразу все, необходимое для оформления кредита, но на самом деле это не так.

    Особенности страхования жизни в Сбербанке

    Так как страхование жизни и здоровья клиента Сбербанка имеет множество параметров и особенностей, ниже будут перечислены основные из них. Именно на эти показатели ориентируются клиенты банка при рассмотрении возможности застраховаться.

    Какие риски включает

    Данная страховка включает в себя риски смерти клиента (вне зависимости от причины), а также получение инвалидности 1 и 2 группы из-за перенесенного заболевания или несчастного случая.

    Что застраховано

    Логично, что этот полис страхует непосредственно жизнь и здоровье клиента. Если человек умрет – выплатят компенсацию. Если получит 1-2 группу инвалидности – также выплатят компенсацию. А вот любые другие проблемы в данном случае уже страховую компанию не касаются. Предполагается, что все они не могут считаться уважительной причиной для того, чтобы не работать и не выполнять свои обязательства перед банком.

    В каких случаях действует защита

    Как уже было сказано выше, под страховым случаем понимается смерть клиента, а также болезнь или несчастный случай, из-за которых заемщик банка получил инвалидность 1-2 группы.

    От чего зависит стоимость

    Так как самостоятельно не всегда можно грамотно определить, сколько стоит страховка, клиенту рекомендуется пользоваться соответствующими сервисами на официальных сайтах страховых компаний.

    Как рассчитать цену

    Если по какой-то причине потребовалось самостоятельно рассчитать сумму страховки, то необходимо учесть сумму задолженности по кредиту, возраст клиента и его пол (для женщин полис обойдется дешевле). Процент от суммы долга и станет ценой полиса. Этот процесс определяется исходя из различных параметров, но в среднем он составляет около 0,5% от суммы. Так, например, если долг клиента составляет 1 миллион рублей, то страхование жизни и здоровья обойдется приблизительно в 5 тысяч рублей

    Как можно сэкономить на страховке жизни

    Самый простой способ сэкономить – оформлять полис в онлайн режиме. Обычно это помогает получить скидку в размере 10% от суммы. Кроме того, оформлять такой полис абсолютно не обязательно. Если он все же нужен, то можно попробовать оформить кредит на женщину. Это позволит заплатить за ипотечное кредитование меньше за счет сниженных процентов и, одновременно, даст возможность платить меньше за сам полис.

    Как купить полис

    На сайте Сбербанка Insurance

    Для приобретения полиса на сайте Сбербанк Страхования, нужно:

    Документы

    Для оформления полиса страхования жизни для ипотеки в Сбербанке понадобятся следующие бумаги:

    • Анкета клиента.
    • Паспорт заявителя.
    • Предварительный договор ипотеки.

    Общие договора

    Как такового отдельного договора не предусмотрено. Вся информация представлена на полисе (образец первой страницы см.ниже).

    Образец полис

    Полис состоит из 5 страниц, на которых описаны все особенности взаимоотношений между клиентом и страховой компанией. Образец первой страницы:



    Правила страхования

    Все основные правила страхования описаны в полисе. Самое важное – это своевременно, сразу же после наступления страхового случая, обратиться за помощью в компанию. Максимальный срок обращения составляет 1 год, но лучше все начать оформлять сразу же, так компания может среагировать быстрее и поможет погасить долг перед банком.

    мифы о страховании потеки Сбербанка 2021

    Сбербанк является одним из популярнейших банков. Его перечень и качество услуг растет ежегодно. Несмотря на это, при покупке ипотечной страховки часто навязывают “обязательные” доп.услуги. Как не быть обманутыми и правильно от них отказаться, вы узнаете из данной статьи.

    Миф 1: Страхование жизни для ипотеки Сбербанка — это обязательно

    Существует 3 вида страховок, которые предлагают банки при ипотеке:

    • Имущества, точнее его основных конструкций, без мебели и ремонта;
    • Жизни и здоровья заемщика;
    • Титула — защиты самой покупки и прав заемщика на имущество.

    Страхование залоговой недвижимости является обязательным по закону об ипотеке. Без данного вида получить займ на жилье невозможно.

    Базовое страхование недвижимости при СберСтрахование обладает крупным перечнем рисков к которым относятся: пожар, потоп, нелегальные деяния других лиц, механическое действие, природные катаклизмы, молния, падение летательных аппаратов, разрушение при строительстве.

    По желанию человека перечень может быть расширен и дополнен необходимыми пунктами, но из-за этого возрастет цена полиса.

    Исходя из закона страхование жизни и трудоспособности человека не может являться обязательным. Но зачастую такая страховка снижает проценты по займу. Сбербанк дает скидку на 1% по ипотеке.

    Как правило, сотрудники Сбербанка не настаивают на оформлении титула. Чаще всего предлагают такую услугу при ипотеке вторичного жилья, предупреждая клиента о недобросовестности продавцов.

    Миф 2: Нельзя застраховать ремонт и мебель

    В базовый полис страхования имущества входит лишь окна, стены, потолок, а если страхуется дом — то также фундамент, крыша. Сбербанк предлагает защиту внутренностей собственности, как дополнительное расширение.

    В такие расширения возможно включить мебель, все ремонтные работы, гаражи, дополнительные постройки на участке, ответственность в случае нанесения вреда имуществу или жизни иным лицам.

    Миф 3: Оформление страховки только в банке

    Большинство клиентов уверены, что оформлять страховку при ипотеке он может только в той фирме, что предлагается банком, но это не так. Заемщик имеет право выбрать самостоятельно любую организацию, но чтобы не платить дополнительные проценты за повышение ставки по ипотеке, лучше выбрать организации аккредитованные банком.

    У Сбербанка их около 20 фирм. Самыми распространенными являются “Сбербанк Страхование”, “Абсолют Страхование”, “АльфаСтрахование”, “ВСК” и другие.

    Любой банк предлагает выгодные ему страховые фирмы (для Сбербанка это СберСтрахование), но это не значит, что клиент не имеет право подобрать выгодную для себя организацию.

    Миф 4: Выгодно оформлять страховку ипотеки в банке

    Первостепенно каждый банк будет предлагать выгодные для них условия и крайне неохотно идти на компромисс при оформлении в других фирмах.

    Лучше всего заранее в Сбербанк онлайн ознакомиться со списком аккредитованных фирм, подобрать необходимые условия. А после этого идти в банк.

    Заемщик может выбрать организации не аккредитованные Сбербанком, но, для того чтобы согласовать скидку по ипотеке, банк должен будет проверить фирму на финансовую устойчивость. Зачастую сотрудники не хотят этого делать и идут в конфликт, который могут разрешить лишь старшие менеджеры. Даже если они пойдут на уступки клиентов и будут проверять СК, то необходимо готовиться что это займет некоторое время.

    Основными преимуществами СбербанкСтрахования является расширенный список страховых рисков, но и полис у них дороже в два раза. Так, они выплачивают даже если ущерб наступил в результате действий застрахованного лица; в состояние опьянения; суицида и т.д.

    Большинство СК в таких случаях отказывают в выплатах. Но если человек уверен, что подобные риски можно исключить, то и нет смысла переплачивать в два раза страховой фирме.

    Помимо этого, подбирая разные СК можно будет воспользоваться персональными скидками, индивидуальными предложениями и т.д. При оформлении через банк всё это не доступно.

    Миф 5: Комплексное страхование покрывает все риски

    Комплексное страхование представляет собой объединение страховки на жизнь, имущества и титула. Несмотря на это, в комплексе прописываются конкретные страховые риски, которые будут возмещены.

    Миф 6: Нельзя вернуть деньги за страховку Сбербанка

    Ипотека заключается не на 1 год. За долгий период может произойти всё что угодно. Страховка может просто не понадобиться.

    Каждый подписанный договор необходимо читать и тщательно знакомиться с каждым пунктом. В приложении договора должны быть прописаны условия и порядок расторжения.

    В СбербанкСтрахование предусматривается возможность возврата денег за страховку:

    • Возмещение полной стоимости — только в случае подачи заявления в течение 14 дней после подписания договора;
    • Частичное возмещение — реализуется пропорционально по количеству дней, который должен был еще действовать полис.

    К заявлению прилагается список документов. К основным относится: паспорт, полис, подтверждение оплаты страховки. Дополнительные бумаги определяются исходя из ситуации. Например: наследники предъявляют право на наследство; при досрочном погашение ипотеки соответствующий этому документ и т.д.

    В СбербанкСтрахование возможно расторгнуть договор при личном посещении банка или заказным письмом с вручением в главный офис, также возможна передача курьером. При положительном решении деньги на банковский счет будут зачислены в течение недели.

    Миф 7: Страховка жизни для ипотеки Сбербанк — это слишком дорого

    Страховку жизни в Сбербанк Страхование могут оформить лица от 18 лет, чей возраст на момент окончания полиса не будет старше 65 или 60 лет (соответственно мужчины и женщины). Также могут отказать в выплатах или в заключении полиса при наличии болезней сердца, печени, психики.

    При оформлении страховки здоровья в Сбербанке человек страхуется не только от смерти и инвалидности (только 1 и 2 группы, т.к. при назначении и 3 категории не утрачивается трудоспособность), но и если заболеет Коронавирусной инфекцией.

    Во многих договорах Сбербанк указывает причинами отказа в выплатах: войну, забастовку, взрывы, радиацию и ущерб причинен застрахованным лицом. Нюансом является, что если произошел суицид, то Сбербанк реализует выплату наследникам, если прошло не менее 2-х лет с момента покупки полиса.

    Все эти риски клиенту вместе со страховкой имущества обойдутся около 4 000 тыс. руб. в год, (если оформлять страховку через Полис812) при этом за страхование жизни Сбербанк делает скидку в 1% в год по ипотеке (при долге в 1 млн. экономия составит примерно 6 500 руб.).

    Следовательно, даже беря ипотеку и заключая договор на страхование жизни человек остается в небольшом финансовом плюсе и может не переживать об ипотеке, если произойдет несчастье.

    Миф 8: Ежегодно стоимость страховки ипотеки одна и та же

    Цена за страховку ипотеки пересчитывается каждый год, исходя из суммы долга. Следовательно, постепенно стоимость страховки плавно снижается.

    Миф 9: В банке оформил страховку, там и разберусь с проблемами

    При возникновении проблем, вопросов и страховых случаев обращаются в страховую компанию. Даже если договор был заключен в отделение банка, то он является лишь посредником услуг.

    Перед оформлением полиса необходимо тщательно ознакомиться с перечнем страховых услуг и порядком разрешения вопросов. Это поможет не разрешать проблемы в другом городе, получить выплаты и быть уверенными в легальности полиса.

    С известными фирмами (ВСК, Ресо-страхование, АльфаСтрахование) проблем не возникает, т.к. офисы расположены в Москве и у них прозрачные условия. С начинающими и не известными компаниями все бывает гораздо сложнее.

    Автор статьи

    Куприянов Денис Юрьевич

    Куприянов Денис Юрьевич

    Юрист частного права

    Страница автора

    Читайте также: