Что будет с автокредитами

Обновлено: 23.04.2024

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

это ваш первый автомобиль;
у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

новый;
российской сборки;
весом до 3,5 тонны;
стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. -->

В. э. образование.
Работала 5 лет в банке.
Независимый эксперт.
Финансовый аналитик. . .

Автокредит — залоговая ссуда, обеспечением по которой служит купленный в кредит автомобиль. И если заемщик не справляется с обязательством, банк имеет полное право забрать машину и реализовать ее с торгов. Но сразу забирать авто он не поспешит.

Рассмотрим, что будет, если не платить автокредит, как будет действовать банк. Целевой кредит на покупку авто — крупная и серьезная ссуда, и если заемщик не соблюдает условия договора, его ждет ответственность. Какая именно — на Бробанк.ру.

Штрафы за просрочку

Многие заблуждаются, думая, что банк первым делом поспешит забрать кредитную машину за долги. На практике все происходит совершенно иначе. Изъятие автомобиля — последнее, что будет делать банк в процессе взыскания задолженности.

С момента просрочки до изъятия авто может пройти приличный срок около 1 года и даже больше.

Первое, что сделает банк, — назначит штрафные санкции, прописанные в договоре. По закону это 20% годовых, которые будут начисляться на просроченную сумму. Кажется, что это совсем немного, например, с суммы 20 000 это всего 11 рублей в день. Но на следующий день штраф считается с суммы 20 011 рублей и так далее.

Для наглядного примера роста долга из-за просрочки можно воспользоваться калькулятором пени. Если указать долг в 20 000 и пени 20% годовых, получается, что за месяц сумма вырастет на 338 рублей.

По сути, просрочка одного ежемесячного платежа по автокредиту не так страшна. И пени небольшие, и сумма долга нестрашная, и к порче кредитной истории разовая оплошность не приведет.

Но если заемщик пропускает второй ежемесячный платеж, к требуемой сумме добавляется еще один ежемесячный платеж. В итоге пени станут насчитываться на сумму 40 338 рублей и составят за следующий месяц 685 рублей и так далее.

Если просрочка по автокредиту или иному кредитному долгу перед банком или МФО превышает 60 дней, кредитная история заемщика серьезно портится. Просрочки свыше 90 дней практически ставят крест на получении кредитов в будущем.

Что предпримет банк, если перестать платить автокредит

Пени — вещь автоматическая, долг просто начинает расти со следующего дня после просрочки. Но сам банк также сразу начнет предпринимать действия. Для него просрочка по кредиту — это плохо. Некоторые заемщики думают, что банки спят и видят, как бы забрать кредитную машину. На самом деле это последнее, чего они хотят.

Для банка изъятие авто и его продажа — это лишние хлопоты. Кредитор стремится максимально снизить вероятность доведения дела до этой крайней точки. Он будет всеми силами пытаться вернуть должника в график.

Стандартно при просрочке по автокредиту банки следуют по такому сценарию:

На следующий или второй день после просрочки начинают звонить должнику, интересоваться, что случилось.
Если пропущен второй ежемесячный платеж, банк начинает действовать более активно. В этот момент кредитор может предложить реструктуризацию.
После просрочки третьего ежемесячного платежа можно ждать обращение банка к коллекторам. Долг передается им на взыскание.
Коллекторы давят на должника, могут беспокоить его родных. Это может продолжаться около полугода.
Если дело так и не сдвинулось с мертвой точки, банк обратится в суд, чтобы получить разрешение на изъятие и продажу залогового авто.

За тот срок, пока банк не обратится в суд, долг серьезно увеличится за счет пеней. Отчасти и поэтому кредиторы не спешат инициировать судебные разбирательства. И может случиться так, что стоимость машины будет ниже, чем размер долга.

Может ли банк забрать залоговый автомобиль

Если машина выступает залогом по автокредиту или наличному кредиту, выданному под залог авто, то в случае просрочки банк может забрать авто. Но сделает это не сразу, а в последнюю очередь.

Если вы не хотите лишиться машины, соглашайтесь на предложение о реструктуризации или сами просите банк ее вам сделать. Это изменение графика платежей на более длинный с уменьшенным платежом или вовсе предоставление кредитных каникул.

Когда банк поймет, что должник не собирается платить, тогда ничего другого делать не остается — придется забирать машину. Как это происходит:

Банк обращается в суд за реализацией своего законного права как залогодержателя. И суд встает не сторону истца, так как заемщик не выполняет условия договора.
С решением суда, вступившим в законную силу, банк отправится к приставам — они будут заниматься поиском и изъятием машины.
Сначала должнику будет предложено добровольно привезти транспортное средство, передать его банку. Если гражданин не реагирует, начинаются поиски машины.
Когда машина найдена, она передается банку, тот выставляет ее на торги по своим каналам. Стоимость таких ТС обычно ниже рыночной — чтобы быстрее продать и избавиться от этого актива.
Вырученная сумма идет на погашение долга.

Редко когда сумма долга и стоимость проданной машины соответствуют 1 в 1. Например, если заемщик выплатил половину срока, то после покрытия долга может образоваться излишек. Он передается уже бывшему должнику.

А если происходит обратная ситуация, банк может обратиться в суд и требовать оставшиеся деньги. Например, если автокредит брался без первого взноса и практически сразу не платился, долг точно не будет покрыт полностью.

Что делать, если нет возможности платить автокредит

Если вы не намерены отдавать машину банку, необходимо сразу начинать действовать. Желательно еще до того момента, как совершилась просрочка по автокредиту. Сейчас банки готовы идти навстречу заемщикам, которые оказались в непростой ситуации.

Какой выход может быть предложен:

Реструктуризация, изменение платежного графика на более удобный.
Полные кредитные каникулы, когда долг ставится на паузу на 3-6 месяцев. Применяется, если заемщик полностью утратил доход на некоторое время.
Частичные кредитные каникулы, когда банк на 3-6 месяцев сокращает сумму платежа.

Помощь предоставляется только при документальном доказательстве ухудшения финансового положения. По итогу рассмотрения ситуации банк сам решит, как помочь клиенту.

Если просрочка уже совершена, также нужно идти на диалог с банком. И заемщик, и кредитор заинтересованы в урегулировании вопроса без суда и изъятия автомобиля. Поэтому не нужно скрываться: в сотрудничестве может появится выход из ситуации, та же льготная реструктуризация без справок.

Можно ли продать кредитную машину и покрыть долг

В целом, таким способом действительно можно избавиться от автокредита. Есть только одно но — провести сделку можно только по согласованию с банком. То есть вы приходите к нему и говорите, что больше не можете выплачивать автокредит и хотите продать авто. Идеальный вариант — если приведете реального покупателя, тогда можно выиграть в цене: при продаже банком цена будет минимальной.

Теоретически продать кредитную машину без ведома банка можно. Даже если кредитор забрал ПТС на хранение, ничто не мешает сделать дубликат, который будет иметь полную юридическую силу. С ним покупатель сможет зарегистрировать авто на себя.

Другой момент — такая сделка незаконная, так как по условиям договора продажа запрещена. Если информация дойдет до банка, он может расторгнуть договор и забрать авто. Даже если оно продано другому человеку, его все равно заберут. Порой покупатели даже не знают, что купили кредитную машину, и после им приходится судиться с продавцом, пытаясь вернуть деньги.

Частые вопросы

После полного прекращения выплаты примерно через 3 месяца банк передаст дело коллекторам, а спустя примерно полгода он обратится в суд. Суд выдаст разрешение на изъятие кредитного авто, оно будет продано, вырученными средствами покроется долг. Кредитная история заемщика безвозвратно портится.

Обратитесь в банк, скажите, что больше не готовы обслуживать автокредит. Нужно будет под надзором банка продать заложенный автомобиль и вырученными деньгами досрочно закрыть ссуду.

На деле совсем не важно, какой банк выдал автокредит: Совкомбанк, Тинькофф, Сетелем и пр. Каждый банк действует по идентичному алгоритму: коллекторы, суд, изъятие и продажа машины.

Как вариант, можно обратиться в суд с целью расторжения договора купли-продажи. Ну или просто надеяться на благонадежность продавца: если он перестанет платить, у вас заберут автомобиль.

Банк заберет машину у покупателя, а тот в свою очередь обратится в суд, чтобы взыскать с вас деньги, полученные при продаже.

Источники:

Комментарии: 10

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Если в Кредитном Договоре есть ошибка, возможно ли этот Договор прервать и не оплачивать кредитную задолженность?

Уважаемая Ирина, технические ошибки не влияют на условия договора. Если вы хотите решать этот вопрос в судебном порядке, то будьте готовы к тому, что суд рассмотрит дело и взыщет долг.

Автокредит в РН, банке.. сейчас..как известно санкции..и тд, есть ли , возможность , вообще не платить…как бы ,на халяву?

Уважаемый Борис, нет, не платить по кредиту нельзя — это нарушает условия договора кредитования.

Здравствуйте у меня тоже автокредит, осталось платить 1 год ,да были просрочки, но я востоновилась в график, плачу ,плачу,а потом зашла на госуслуги, а на меня банк подал в суд выплатить всю сумму

Уважаемая Наталья, обратитесь непосредственно в банк, специалист подскажет, как в вашей ситуации правильно поступить.

Даже дурак знает что пени на пени не начисляются. Законы лучше читайте. Что насчёт изъятия автомобиля, банк не может у вас изъять залоговое имущество без решения суда, изымать у вас будут только после решения суда а изымать у вас будут судебные приставы другими словами исполнительная власть.

Здравствуйте! У меня залоговый автомобиль, потерял работу, пошли просрочки, я в банк просить об отсрочки или ещё какой нибудь поддержки, написал заявление подтвердил печатью канцелярии, банк отказал ссылаясь на то что залоговым договором банк помоч не может, но я устроился и плотил больше года исправно долг составлял 92т.и через полтара года исправных платежей банк подал в суд, в общем получилось банк дал750000т я заплатил 450000т а теперь хочет забрать машину договор канчается2023г обидно. И у меня после всех походов в банк и походов в суд, создаётся впечатление что простого смертного толкают на какие-то тёмные зделки чтобы не потерять своё потом заработанное, и я буду таким потому что другого выхода не вижу, может у вас есть что посоветовать пока в нашем государстве не стало на одного негодяя больше.

Здравствуйте. У меня автокредит, платить больше не могу, зарплаты хватать не стало. Как оставить авто чтобы банк не забрал за долги. Платить сколько могу или. А машина нужна, я инвалид
по производственной травмы ноги да и на работу меня возит жена из области в город. Машину заберут, останусь без работы, а инвалиду вообще не найти работу.Каникулы не устраивают, срок маленький да только проценты платить,а реструктариэацию не предлагают. Согласен что бы с зарплаты выщитывали так банк не хочет, стращаяют забрать машину за копейки. Спасибо.

Уважаемый Анатолий, ограничить кредитную организацию в реализации права на защиту имущественных прав нельзя. Но вы можете рассмотреть вариант рефинансирования задолженности кредита — это позволит погасить задолженность перед первоначальным кредитором и снизит сумму ежемесячного платежа. Наиболее выгодные предложения мы подобрали по этой ссылке.

Весной банки столкнулись с заметным ростом неплатежей по автокредитам, показывает статистика ЦБ и банковская отчетность. Одна из причин — трудности должников с получением кредитных каникул именно по ссудам на автомобили

В апреле доля не погашенных в срок автокредитов вышла на максимум за три года и достигла 9,4%, следует из данных Центробанка. За месяц, объявленный в России нерабочим из-за пандемии, доля неоплаченных вовремя автокредитов увеличилась на 1,4 п.п., тогда как в сегменте потребкредитов и ипотеки она падала.

По данным ЦБ, на 1 мая объем автокредитов на балансах банков, по которым должны были вноситься платежи в апреле, составлял 24,74 млрд руб. Заемщики не погасили обязательства по ссудам на 2,34 млрд руб. В статистику попадают любые ссуды физлицам с просроченными платежами, независимо от длительности просрочки.

Рост неплатежей по автокредитам подтверждает отчетность банков, специализирующихся на этом сегменте.

Как растет новая просрочка по автокредитам

В апреле объем автокредитов с новой просрочкой (до 30 дней) вырос на 37%, сообщили РБК в бюро кредитных историй «Эквифакс». В категорию проблемных перешли ссуды на 500,93 млн руб. Принципиальных изменений в экономике, которые могли бы привести к снижению объема ранней просрочки, пока не произошло, констатирует гендиректор бюро Олег Лагуткин.

Когда щедрость работодателя к выплатам премий заинтересует ФНС — кейсы

На США надвигается рецессия. Как действуют Джордж Сорос и Рэй Далио

Неторопливый миллиард: как россиянину успешно выйти на рынок Индии

Зачем главы крупнейших компаний чистят туалеты и едят собачий корм

Как не ошибиться, создавая собственную торговую марку

Локдауны в Китае грозят новым логистическим кризисом. Чего ждать

Руками клиента: обзор ИТ-решений для удаленной сервисной поддержки

Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория

В мае ситуация с погашением автокредитов ухудшилась, следует из расчетов Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (есть у РБК). По оценкам НАПКА, по итогам месяца 112 тыс. ссуд на машины не обслуживались заемщиками свыше 90 дней. Объем такой просрочки (NPL90+) достиг 52 млрд руб. — рекорда за два года. С начала года прирост просроченной задолженности составил 6%.

БКИ пока не располагают информацией о доле NPL90+ за май, сообщили РБК в «Эквифаксе» и Национальном бюро кредитных историй. Оперативные данные от автокредитных банков не говорят об ухудшении платежной дисциплины клиентов, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Банк России пока не выявил проблем у монолайнеров, сообщил РБК представитель ЦБ. «Существенного ухудшения качества портфеля не было. Доля «плохих» автокредитов в их портфеле сопоставима с уровнем по сектору», — пояснил он.

Что говорят банки

Почему россияне стали хуже обслуживать долги за машины

Основная причина роста неплатежей — кризис и ограничения, связанные с пандемией коронавируса, считают большинство опрошенных РБК экспертов. Как отмечает Андрей Личманов из МС банк Рус, платежная дисциплина упала из-за непонимания некоторыми клиентами того, что даже в нерабочий месяц нужно внести очередной платеж по автокредиту. «Кто-то потерял уровень дохода, кто-то по объективным причинам, таким как состояние здоровья, не смог войти в график», — говорит первый зампред правления Экспобанка Алексей Санников.

На динамику просрочки также повлияла специфика автокредитов, считает Екатерина Алиева из Росбанка: «Автомобиль не является средством первой необходимости, как, например, залоговая квартира по ипотеке, и одновременно сумма ежемесячного платежа выше, чем по среднему необеспеченному кредиту. Эти факторы влияют на поведение клиентов, которые делают выбор в пользу оплаты самых важных для жизни затрат или меньшей суммы долга».

Автокредиты обычно более устойчивы в кризис, чем необеспеченные ссуды, говорит аналитик банка БКФ Максим Осадчий. «Однако в условиях нынешнего кризиса закономерность была нарушена: в апреле доля просрочки по автокредитам (9,4%) оказалась больше, чем по «иным потребительским ссудам» (7,5%), не говоря уже об ипотеке (5,5%)», — замечает он. По его словам, причина в «некачественной настройке кредитных каникул» в сегменте автокредитования.

Какие проблемы возникли с каникулами для автокредитов

С апреля 2020 года россияне, которые столкнулись с финансовыми сложностями из-за кризиса и пандемии коронавируса, могут рассчитывать на кредитные каникулы. Но по автокредитам они распространяются на должников с суммой кредита меньше 600 тыс. руб. По данным «Эквифакса», в апреле средний размер автокредита составил 734,1 тыс. руб., в докризисные месяцы показатель был выше.

«Порог по автокредиту не был увеличен. В результате многие заемщики, утратившие возможность обслуживать автокредит из-за резкого снижения доходов в результате кризиса, не смогли воспользоваться кредитными каникулами», — отмечает Осадчий. Этим и объясняется более заметный прирост просрочки у автокредитных банков-монолайнеров, резюмирует он.

На проблемы должников по автокредитам ранее обращала внимание глава ЦБ Эльвира Набиуллина. Она отмечала низкий уровень одобрения заявок на реструктуризацию и кредитные каникулы в этом сегменте и поддерживала идею расширения программы поддержки. В апреле уровень одобрения заявок по ссудам на машины находился на уровне 7,4%, следует из данных регулятора. Это намного ниже доли удовлетворенных заявок по другим видам розничных кредитов (например, по потребительским ссудам она составляет около 70%).

К 3 июня под реструктуризацию попали автокредиты почти на 25 млрд руб., или 2,5% от портфеля, сообщил представитель ЦБ. «Что касается уровня одобрений обращений за каникулами, то он действительно низкий — около 25%», — добавил он.

Опрошенные РБК банки сообщили, что не видят каких-либо проблем с выходом своих заемщиков на кредитные каникулы.

Заметное ускорение динамики просрочки именно в автокредитных банках связано с кредитными каникулами, считает директор — руководитель направления банковских рейтингов НКР Михаил Доронкин. По оценкам агентства, уровень одобрения заявок на отсрочку по автокредитам составляет всего 24%. «Благодаря невысокому уровню реструктуризаций портфель автокредитов сегодня более адекватно отражает качество заемщиков, в отличие от прочих потребительских кредитов, где уровень одобрения каникул был заметно выше», — говорит Доронкин.

Он, однако, считает рост просрочки по автокредитам умеренным. «Он пока не оказывает заметного давления на бизнес большинства автокредитных банков с учетом имеющегося у них запаса капитала либо потенциальной поддержки со стороны «материнских» компаний (часть автокредитных банков — «дочки» соответствующих автоконцернов)», — поясняет аналитик.

Как нерабочий месяц сказался на прибыли автокредитных банков

По итогам апреля автокредитные банки оказались в списке наиболее убыточных в банковской рознице, показывают расчеты рейтингового агентства НКР (есть у РБК). Аналитики обратили внимание на отрицательный финансовый результат Сетелем банка, Плюс банка, Тойота банка, Быстробанка, БМВ банка и МС банка. Совокупный убыток шести кредитных организаций превысил 1,4 млрд руб. Апрель с убытками также закончили розничные банки, специализирующиеся на выдаче необеспеченных и POS-кредитов: «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит», Почта Банк и Банк Хоум Кредит.

В декабре Банк России повысил ключевую ставку до 8,5%. Продолжит ли ЦБ ее повышать в 2022 году, что будет с процентами по займами и какие нововведения приготовил регулятор по потребкредитам?

Что будет с ключевой ставкой ЦБ в 2022 году

По итогам 2021 года уровень инфляции может составить 8–8,5%. В такой ситуации у Банка России пока нет возможности остановить цикл повышения ключевой ставки. По опыту предыдущих заседаний ЦБ видно, что регулятор старается поддерживать уровень ставки немного выше уровня инфляции, рассказала «РБК Инвестициям» руководитель Центра макроэкономического анализа «Альфа-Банка» Наталия Орлова.

«Даже если ЦБ удастся стабилизировать уровень инфляции, ее показатель в два раза превышает цель в 4%, поэтому процентная ставка еще долго должна будет оставаться повышенной, чтобы обеспечить возврат инфляции к цели», — отметила она.

Кроме того, в 2022 году Федеральная резервная система США перейдет к повышению ставки, долларовые доходности начнут расти, из-за этого вероятность снижения российской ставки тоже уменьшится. «На данный момент полагаю, что ставка ЦБ на конец 2022 года будет не ниже уровня 8%», — считает Орлова.

В SberCIB Investment Research тоже ожидают, что инфляция по итогам 2021 года будет не ниже 8%. На последнем заседании в декабре ЦБ подтвердил свой прогноз: инфляция к концу 2022 года замедлится до 4–4,5%. Подтверждение прогноза означает, что в первом квартале регулятор может продолжить значительно повышать ставку, полагает cтарший стратег по долговому рынку SberCIB Investment Research Игорь Рапохин. Кроме того, ЦБ говорил, что допускает повышение ставки на ближайших заседаниях.

«Мы сохраняем свой прогноз и ожидаем повышения ставки до 9% в первом квартале 2022 года в базовом сценарии и на 150 базисных пунктов (до 10%) — в пессимистичном сценарии. Причем последний немаловероятен», — отметил Рапохин.

Согласно ожиданиям Промсвязьбанка, в 2022 году на пике ключевая ставка может достигнуть 9–9,5%, во второй половине года она может начать снижаться, но ее уровень, скорее всего, останется выше 8%, рассказал начальник отдела анализа банковского и финансового рынков Промсвязьбанка Илья Ильин.

От ключевой ставки Банка России зависят ставки в коммерческих банках — как по вкладам, так и по кредитам. Ключевая ставка — это процент, под который ЦБ выдает займы кредитным организациям и принимает от них деньги на депозиты. Другими словами можно сказать, что это минимальная ставка по кредитам в коммерческих банках.

Что будет со ставками по кредитам

Банки уже учитывают в тарифах повышение ключевой ставки ЦБ, поэтому ее рост в декабре до 8,5% окажет ограниченный эффект на банковские проценты по кредитам, считает Ильин.

«С другой стороны, тренд подтвержден, а сигналы регулятора остались жесткими — допускается дальнейшее повышение, что приведет к росту ставок на рынке», — сказал эксперт.

В Промсвязьбанке в ближайшее время не планируют повышать ставки по кредитным продуктам, но в зависимости от политики ЦБ, ключевой ставки и рыночных условий в банке не исключают пересмотра процентов в будущем, отметили в пресс-службе банка.

В ВТБ не исключили, что в дальнейшем ставки по кредитам на рынке продолжат расти вслед за решением ЦБ повысить ключевую ставку до 8,5%. «Фактически это означает ее удвоение по итогам этого года, на что не могут не реагировать крупнейшие кредитные организации», — сказали в пресс-службе банка.

В банке отметили, что в первой половине 2021 года заемщики оформляли потребительские кредиты по рекордно низким ставкам, что позволило рынку кредитования физлиц развиваться рекордными темпами. «В следующем году российские банки точно перешагнут двузначный уровень ставок, к примеру по ипотеке, поэтому мы ожидаем замедления темпов роста розничного сегмента», — считают в кредитной организации. Однако в ВТБ отметили, что постараются в ближайшее время сохранить свои ставки на текущих значениях.

Какие нововведения будут в законах

С 1 октября 2019 года в России вступили в силу новые правила ЦБ по выдаче потребительских кредитов. Кредиторов обязали рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам.

Регулятор хотел охладить рынок необеспеченных кредитов. Однако, по данным Банка России, в 2021 году доля кредитов, которые банки выдали заемщикам с долговой нагрузкой более 80%, выросла. Во втором квартале 2020 года она составляла 23%, а в третьем квартале 2021 года — 31%.

Кроме того, выросла доля необеспеченных потребительских кредитов, которые выдают на срок более пяти лет. До пандемии она была 11%, а во втором квартале 2021 года достигла 21%. Все эти кредиты связаны с повышенным риском — как для заемщиков, так и для банков. С 1 июля и 1 октября прошлого года ЦБ повысил требования к капиталу банков по потребкредитам, чтобы ограничить риски закредитованности населения. Это значит, что чем выше ПДН заемщика, тем больше денег банк должен отложить на черный день.

В 2022 году ЦБ планирует ввести новые правила. Для ограничения предоставления долгосрочных потребкредитов регулятор изменит порядок расчета ПДН с 1 февраля 2022 года. Для таких кредитов необходимый уровень ПДН станет выше, говорится в Обзоре финансовой стабильности ЦБ за второй и третий кварталы 2021 года.

«Это увеличит требования к капиталу банков по долгосрочным потребительским кредитам и сделает их предоставление менее выгодным для банков», — считает регулятор.

На практике это будет работать следующим образом: для необеспеченных кредитов, выдаваемых на срок более пяти лет, в целях расчета ПДН срок искусственно будет снижаться до четырех лет, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. «Это автоматически увеличит расчетный платеж, а значит, и ПДН. Но это чисто расчетное допущение. О прямых ограничениях на длинные кредиты речи пока нет», — отметил он «РБК Инвестиции ».

По его словам, в Райффайзенбанке всегда учитывали долговую нагрузку и придерживались консервативной кредитной политики, так что это нововведение не сильно скажется на выдачах кредитов. В пресс-службе «Сбера» отметили, что сейчас не предоставляют потребкредиты сроком выше пяти лет, поэтому ограничения ЦБ не скажутся на стратегии банка кредитования населения.

Крамарский отметил, что до применения таких жестких мер нужно признать, что часть экономики России находится в серой зоне, и, согласно статистике, в последние год-два она начала расти. «Очень правильно разрешить банкам использовать собственные модели подтверждения дохода заемщиков для расчета ПДН», — считает он.

Помимо этого, с 3 июля 2022 года вступят в силу поправки в закон о потребительском кредите. В частности, введется ограничение полной стоимости кредита (ПСК) по ипотечным займам. В обзоре ЦБ говорится, что цель такой меры — «ограничить возможные существенные колебания процентных ставок на рынке жилищного кредитования».

«Изменение расчета ПДН или ограничение ПСК по кредитам будет стимулировать банки ограничивать такие кредиты как за счет внутренних лимитов, так и за счет повышения ставки», — сказал «РБК Инвестиции» заместитель председателя правления Совкомбанка Олег Машталяр.

По его словам, в итоге у потребителя, который захочет взять подобные потребкредиты, появятся ограничения. С точки зрения всего рынка Банк России стремится избежать рисков закредитованности населения и будущих потерь банковской системы от невозвратов, отметил Машталяр.

Какие еще ограничения может ввести ЦБ в 2022 году

Кроме того, ЦБ планирует ввести новый инструмент — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Это максимальная доля необеспеченных кредитов, которые может выдать банк, и необеспеченных займов в микрофинансовых организациях. Совет директоров Банка России утвердил нормативный акт в конце декабря 2021 года, теперь его должны зарегистрировать в Минюсте.

Лимиты могут ввести с 1 июля 2022 года. Среди необеспеченных кредитов, которые выдают банки, доля потребкредитов с ПДН выше 80% не сможет превышать 25%, а в МФО — 35%. Долю потребкредитов на срок более пяти лет могут ограничить 25% для банков. Чем дальше срок кредита выходит за рамки пяти лет, тем выше вероятность, что заемщик не сможет выплатить долг, отметили в ЦБ. В Банке России рассказали, что есть ряд крупных банков, которые практически не выдают такие длительные потребкредиты, однако у отдельных банков их доля превышает 50%.

Регулятор считает, что введение макропруденциальных лимитов поспособствует ужесточению стандартов кредитования, но существенно не повлияет на доступность кредитов и займов для россиян. Тем не менее закредитованным заемщикам взять в долг у банков и МФО будет сложнее. Если вы захотите взять дополнительный кредит, но он может привести к тому, что ваш ПДН превысит 80%, то придется снизить размер запрашиваемого кредита, полагают в ЦБ. Кроме того, заемщик может предоставить в банк или МФО наиболее полные сведения о доходах, чтобы ПДН наиболее точно отражал уровень долговой нагрузки.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Основной инструмент денежно-кредитной политики центрального банка страны. Это процентная ставка, которая определяет минимальную стоимость денег в стране, влияет на ставки кредитов, депозитов, размер купона торгуемых облигаций. Центробанк воздействует на инфляцию и валютные курсы, изменяя ключевую ставку. Например, если ключевая ставка повышается, то кредиты и депозиты становятся дороже, а инфляция сдерживается. Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее

Это стало следствием ужесточения банковского скоринга, снижения платежеспособности населения и роста цен на автомобили. Стабилизация сегмента может занять до полугода. Но растущий средний чек позволит рынку автокредитования избежать существенного провала в объеме по итогам года.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ, входит в тройку лидеров), в период с 1 по 15 марта уровень одобрения в сегменте автокредитования составил 10%, это минимальный показатель с 2020 года. Даже в период жесткого карантина в апреле 2020 года одобрялось 26% заявок на автокредиты, следует из данных бюро.

«Сейчас причины проблем в сегменте более глубокие. Это и пауза, взятая многими автопроизводителями, и продолжающийся мировой дефицит автокомплектующих, и санкционное давление на российские банки», — поясняет директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Многие банки пока притормозили кредитование, чтобы переоценить кредитные риски (см. «Ъ» от 21 марта). Большое значение имеет то, когда оставшиеся автопроизводители смогут насытить рынок, прогнозов пока нет, продолжает эксперт.

По данным НБКИ, в феврале 2022 года в России было выдано 70,4 тыс. автокредитов. Это на 5,4% меньше, чем годом ранее. Средний чек автокредита растет с апреля 2020 года. К январю 2022 года он достиг 1,3 млн руб., что на 30% больше, чем в начале пандемии.

Предпосылок для скорого восстановления авторынка нет, уверен гендиректор «Infoline-аналитики» Михаил Бурмистров. Происходит не только ужесточение риск-политики банков, но и снижение интереса к кредитованию на фоне резкого подорожания автомобилей, добавляет он:

«Дилеры стараются по максимуму индексировать цены, чтобы ограничить скорость вымывания автомобилей с рынка».

В условиях подобных завышенных цен профиль клиента, который подавал заявку на автокредит, также ухудшился, что также дало влияние на одобрение, добавляет председатель правления РГС-банка Алексей Токарев. Уже наблюдается снижение платежеспособности клиентов, отмечает собеседник «Ъ» на рынке автокредитования. Требования к DTI клиента (отношение расходов и доходов) повысились. В условиях повышенных ставок возможен более детальный анализ платежеспособности заемщиков, чтобы не допустить высокого уровня долговой нагрузки, подтверждает начальник управления организации продаж автокредитов ВТБ Владимир Высоцкий.

Между тем в целом банкиры настроены относительно оптимистично. Ситуация с низким уровнем одобрения скорректируется уже в ближайшие недели, в апреле, уверен господин Токарев, хотя и не вернется к прежним уровням. «Дальнейшее развитие событий будет всецело зависеть от ситуации в макроэкономике, — предостерегает он.— В случае роста безработицы, инфляции и дальнейшего падения реальных доходов населения банки будут вынуждены вновь “закрутить гайки”». По прогнозам первого зампреда правления Экспобанка Алексея Санникова, ситуация в сегменте автокредитования может улучшиться на горизонте трех-шести месяцев. Необходима трансформация логистических цепочек, восстановление поставок новых автомобилей и возращение кредитных ставок на комфортный для клиентов уровень, поясняет он.

«Многие банки, выдающие автокредиты, в ответ на ухудшение экономической ситуации существенно ужесточили свои кредитные политики. При этом вслед за ростом ключевой ставки резко выросли и процентные ставки в сегменте, что в сочетании со взрывной динамикой цен на автомобили привело к значительному росту долговой нагрузки потенциальных заемщиков, — заключает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов НКР Егор Лопатин. — В результате лишь малая часть заемщиков стала соответствовать требованиям банков». Дальнейшая динамика выдачи автокредитов будет определяться не только уровнем ключевой ставки, но и динамикой курса рубля и доступностью новых автомобилей. Из-за роста суммы среднего чека, полагает он, в среднесрочной перспективе объем выдачи «просядет» значительно меньше, чем число выданных кредитов.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: