Что будет с кредитами в 2022 в случае войны

Обновлено: 24.04.2024

Люди, воспользовавшиеся услугами финансово-кредитных учреждений, интересуются, что будет с кредитами при дефолте в России в 2022 году, в надежде, что экономическая катастрофа в государстве избавит их от необходимости платить по долгам.

Что означает дефолт

Эксперты постоянно высказывают опасения по разным поводам. Некоторые из них умеют хорошо выражать свои мысли и употребляют образные сравнения. Вот и сейчас в СМИ гуляет предостережение об ужесточении ипотечного кредитования и потребительских кредитов, которое приобрело рекордные размеры на фоне отсутствия производственных мощностей в стране.

Это явление называют пузырем, хотя экономист А. Коренев из аналитического агентства «Финам» и директор «Релайт-недвижимости» К. Барсуков уверены, что сценарий США-2008 в России не повторится. Хотя бы по той простой причине, что в РФ доля ипотечного кредитования в разы ниже, чем в развитых странах. Для увеличения процента и сумм есть объективные причины – и действия ЦБ, и низкая финансовая грамотность населения, и банки.

Низкая финансовая грамотность населения порождает вопрос, что будет с кредитами при дефолте в России 2022. Люди даже с высшим образованием путают этот термин с девальвацией и деноминацией. В широком понимании этого термина:

дефолтом называют невозможность уплаты заемщика кредитору; в роли должника может выступать и государство (широкое), и отдельная организация (узкое понимание термина); есть простой, он делится на суверенный (государство просто неспособно рассчитаться с долгами) и перекрестный (не может вернуть долг по одному направлению, а его расценивают как невозможность выплат и по другим задолженностям; есть технический, когда затруднения временные, и в силу объективных обстоятельств есть только два пути – объявить дефолт или заплатить, хотя если есть перспективы, можно заключить соглашение с кредитором.

Суверенных дефолтов в прошлом веке произошло почти 170 в разных странах планеты. В нынешнем столетии уже три страны прошли через эту процедуру – это Греция, Эквадор и Ямайка. Дефолт мог случиться и в развитых странах, но их поддержали финансовыми инструментами Центробанки. Что будет с кредитами при дефолте в России 2022, спрашивать преждевременно. Эксперты уверены, что его не будет. Влияние дефолта на кредиты

Экономисты уверены, что влияние вовсе отсутствует, особенно если речь идет не о задолженности государства зарубежным заимодавцам, а о погашении долга заемщика частной кредитно-финансовой инстанции. Что бы ни случилось с экономикой страны, нельзя просто взять и не заплатить из-за того, что она в дефолте.

Обязательства оформлены юридически и таковыми остаются, идет ли речь о банке, который выдал кредит, или о его преемнике, если прежний банк обанкротился.

Сам дефолт способен поднять ставку по выдаваемым кредитам. Это делается для того, чтобы банки не обанкротились.

На рассмотрение в Думе находиться уникальный проект – списание долгов кредитов для военных, принявших участие в специальной военной операции.

Сергей Миронов, являющийся председателем известной партии «Справедливая Россия» решил вынести специальное предложение – списать долги по кредитам, участникам специальной военной операции на территории Украины, Донецкой и Луганской области боевых действий. Политик выделил, что право может быть предоставлено только единожды, повторное списание кредитов не может быть произведено через некоторое время. Проект уже находиться на подписании в правительстве, в скором времени можно ожидать его подтверждения и обнародования населению страны, многие из которых долго задумывались над вопросом – как списать кредит.

Списание долгов по кредитам – речь Сергея Миронова

В своем выступлении Сергей Миронов отметил, что льготы и списание кредитов военным, которые участвуют или участвовали в специальной операции с 24 февраля текущего года, будут реализованы в самом большом объеме. Законопроект по данному поводу был подготовлен и уже находится на рассмотрении в правительстве. Вопрос, как списать долги по кредитам будет решен в ближайшее время. Если у военного, участника операции, есть кредит или займ в банке, который еще не был погашен, то он может обратиться в кредитную организацию, где долг спишут, причем вместе с процентами, штрафами и другими начислениями.

Списать кредитный долг организация будет должна в течение пяти рабочих дней. Сначала банк рассматривает заявление и проводит операции по списанию, позже об этом уведомляют заявителя. В свою очередь кредитная организация может от правительства получить компенсацию в размере половины погашенной стоимости кредита, точная сумма будет определена позже на законодательном уровне. Как уже отмечалось выше, списание кредитов военным на Украине производится только один раз и уже на текущие займы. Распространяться будет на всех служащих, задействованных в ходе специальной военной операции. К списанию кредитов и займов будет еще определен широкий список льгот, но о них правительство пока умалчивает и лишь рассматривает данную инициативу.

Напомним, что специальная военная операция была объявлена президентом России – почти два месяца назад. В ответ на поступившую просьбу от главы Донбасса. После начала военной операции наша страна оказалась в эпицентре санкций от ряда ведущих Европейских стран, таких как США, Великобритания и весь Европейский союз. Санкции касаются не только крупных бизнес-организаций, но и физических лиц, граждан Российской Федерации.

Кто получает возможность списать долги?

Осуществляется списание долгов по кредитам военным и всем служащим правоохранительных органов, задействованных в специальной операции. Все нуждающиеся должны получить данную льготу за вклад в будущее своего государства, если на это есть необходимость – страна должна поддерживать тех, кто рискует для нее своей жизнью.

Определенные ли кредиты можно списать или любые?

Списание долгов проходит по любым кредитам, которые числятся на военном до начала специальной операции, было заявлено Сергеем Мироновым. Например, можно списать долги по ипотеки, по автомобильному кредиту, любые другие займы, в любых финансовых организациях, даже таких, как микрозаймы. Сумма может быть совершенно любая, никаких особенных ограничений, чтобы списать кредитный долг не будет предусмотрено. Один раз можно списать не только основные долги, но и прилегающие к ним штрафы, пени, проценты. Нельзя снять кредит, полученный на осуществление деятельности в предпринимательской сфере, на них законопроект не будет распространяться.

Как списать кредит?

Политик примерно определил процесс списания кредитов военным. Для начала участник специальной операции должен обратиться в кредитную организацию с просьбой о списании кредита и вместе с ним всех остальных платежей, штрафов и пеней, которые были начислены на день обращения.

У банка есть пять дней на рассмотрение заявления, и дальнейшей работы по списанию.
Банк списывает с военного кредит или займ, далее обращается в главную финансовую организацию страны и получает половину от суммы, как определенную компенсацию за понесенные убытки.

Когда проект по списанию долгов вступит в силу?

Проект был отправлен на рассмотрение неделю назад, правительство занимается его анализом и возможностью к исполнению. Списание кредитов военным на Украине – это серьезный шаг для бюджета страны, поэтому скорого решения можно в ближайшее время не ожидать, на это нужно время. Совокупная сумма расходов на проект будет полностью зависеть от количеств людей, которые воспользуются возможностью списать свои долги. Правительство должно предоставить сведения о примерной сумме расходов на операцию. Бюджет на год был уже определен, но в него нужно внести коррективы, в ближайшее время это будет произведено. Партия «Справедливая Россия», надеется, что бюджет на закрытие кредитов военным будет определен уже в новой графе финансового плана на 2022 год.

В период действия особого режима граждане должны продолжать оплачивать кредиты и ипотеку. В соответствии с законом, федеральные или региональные власти могут по своему усмотрению обеспечить разовую материальную помощь своим гражданам. Но вне зависимости от тяжести финансового положения той или иной семьи долги по кредиту или ипотеке все равно нужно гасить.

Могут ли реструктуризировать долги?

Заемщик может сослаться на чрезвычайную ситуацию как на форс-мажорное обстоятельство, чтобы снизить сумму штрафных санкций банка или освободиться от них в судебном порядке. При том реструктуризация долга полностью зависит от решения кредитной организации.

Заемщик может договориться со своим банком о внесении изменений в договор: например, снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования за счет уменьшения ежемесячной суммы выплат.

Для принятия банком решения и завершения процедуры реструктуризации потребуются:

документы, подтверждающие, что у должника сложилась непростая материальная ситуация (справка, подтверждающая временную нетрудоспособность плательщика, копия трудовой книжки, в которой содержатся записи о сокращении/увольнении, документы о необходимости оплатить, например, внезапные медицинские расходы или ремонт техники, которая является средством заработка);
заявление;
паспорт;
кредитный договор;
сведения о сумме погашения.

В Банке России отмечают, что ЦБ рекомендует кредиторам проводить реструктуризацию кредитов пострадавших граждан и бизнеса с учетом оценки конкретных обстоятельств. Заявку можно подать, указав соответствующую причину (чрезвычайная ситуация) и приложив подтверждающие документы. Однако это рекомендации Центробанка, а закона, позволяющего списать долги, пока нет. В прошлом году депутаты выступили с предложением внести поправки, которые позволят проводить реструктуризацию задолженности. По информации «Известий», законопроект получил название «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ (в части реструктуризации кредитной задолженности гражданам-заемщикам, пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера)».

Предлагается дополнить законодательство новыми нормами, допускающими пересмотр условий кредитных договоров (в том числе ипотечных) и договоров займа (в том числе с прощением долгов), в случае если заемщик является пострадавшим в результате чрезвычайной ситуации природного или техногенного характера.

Чтобы изменить условия кредитования, человек должен будет предоставить кредитной организации документы, которые подтверждают его проживание по месту регистрации в момент возникновения ЧС. Заемщик также должен быть включен в списки пострадавших при чрезвычайной ситуации.

В условиях сложившейся экономической ситуации в стране многих волнует вопрос, что будет, если они не смогут выплачивать ипотеку, а также существует ли возможность списания долга. Вместе с экспертами разбираемся, реально ли это.

Возможно ли списание

Прямых механизмов для списания долга по кредиту под залог недвижимости перед банком российское законодательство не предусматривает, рассказывает вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. «При ипотеке недвижимость находится в залоге у банка, поэтому списать или требовать «простить» имеющуюся задолженность не получится», — пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков.

Что будет с ипотекой в случае дефолта

В последние недели стало чаще звучать слово «дефолт» из-за введенных против России санкций. В связи с этим у многих возникает вопрос, что в таком случае будет с кредитами и ипотекой. «Если говорить о страновом дефолте, то это означает неисполнение обязательств государства перед своими кредиторами. Поэтому данное событие не имеет отношения к ипотечным кредитам населения и погашать их придется», — пояснил директор по стратегии инвестиционного холдинга «Финам» Ярослав Кабаков. Дефолт не означает прекращения платежей по ипотеке, подтвердил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум». «В этом случае банковская система страны остается в работоспособном состоянии, поэтому ранее взятые займы требуется погашать. Вероятно, Центробанк страны наложит определенные ограничения на выдачу новых ипотечных кредитов, их реструктуризацию или рефинансирование», — сказал он.

Аналогичную позицию озвучили в пресс-службе Росбанка. «Дефолт в стране предполагает, что государство не исполняет свои долговые обязательства. Однако кредитором по ипотечному кредиту выступает банк и дефолт в стране не повлияет на обязанность заемщика исполнять свои обязательства по кредиту», — пояснили в пресс-службе.

Страновой дефолт может сопровождаться и дефолтом кредитных организаций, продолжил аналитик «Финама». «В этом случае не исключено, что в порядке, установленном нормативными документами, заемщики могут получить определенные послабления в отношении своих долговых обязательств», — допустил эксперт. В целом при дефолте и девальвации национальной валюты ситуация не скажется благоприятным образом на гражданах. Особенно если допустить, что государство в таком случае может отменить программы помощи ипотечным заемщикам, отметил Владимир Кузнецов.

Банкротство и списание

Списать долг по ипотеке могут при банкротстве, но тогда ипотечная недвижимость будет продана на торгах. Поэтому тем, у кого действующий ипотечный кредит, эксперты не рекомендуют прибегать к банкротству. Сама процедура имеет некоторые нюансы.

Во-первых, хоть единственное жилье и защищается исполнительским иммунитетом (на него не может быть обращено взыскание), ст. 446 ГПК РФ в качестве исключения из общего правила устанавливает обязательства по ипотечным кредитам, отметил вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. «Говоря проще, банк все равно сможет обратить взыскание на ипотечную квартиру в рамках процедуры банкротства заемщика для целей удовлетворения своих денежных требований», — пояснил эксперт.

Во-вторых, сама процедура не является простой: требуется сбор документов о должнике, несение расходов на арбитражного управляющего, слежение за ходом дела и подача процессуальных документов, что тоже означает определенные финансовые затраты.

В-третьих, завершение процедуры банкротства может навсегда закрыть для должника возможность получения кредита, так как не в интересах банка связываться с неблагонадежным заемщиком, который уже проходил через процедуру банкротства. «В рамках дела о банкротстве возможно и договориться с банком — согласовать план реструктуризации долгов в процедуре реструктуризации долгов гражданина либо подписать мировое соглашение», — добавил Владимир Кузнецов.

Комментарий пресс-службы Росбанка:

— Сама процедура банкротства применяется в отношении физических лиц нечасто, но с каждым годом становится все более популярной как способ урегулирования задолженности. В случае невозможности исполнения должником обязательств по кредиту должник или кредитор могут обратиться с заявлением в арбитражный суд о введении процедуры банкротства. Суд рассматривает заявление, привлекает финансового управляющего, выносит определение о введении процедуры реструктуризации или реализации в зависимости от обстоятельств дела.

В рамках процедуры реструктуризации долгов финансовый управляющий анализирует активы должника, запрашивает необходимую информацию, при возможности согласовывает план реструктуризации долгов. Затем согласовывается порядок реализации имущества должника, на которое может быть обращено взыскание, в том числе на заложенное по кредиту ипотечное жилье. После продажи всего имущества арбитражным судом принимается решение о завершении процедуры и освобождении должника от обязательств.

Как снизить финансовую нагрузку ипотечному заемщику

Многодетные семьи могут получить от государства помощь в размере 450 тыс. руб. для погашения ипотеки. Важно, чтобы третий или последующий ребенок родился с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года, а кредитный договор был подписан до 1 июля 2023 года. Финансовую нагрузку можно снизить с помощью налоговых вычетов: за покупку жилья (до 260 тыс. руб. на человека) и за уплаченные проценты по ипотеке (до 390 тыс. руб. на человека).

Снизить финансовую нагрузку можно с помощью льготных программ (программы «Льготная», «Семейная», «Дальневосточная», программа выплаты 450 тыс. руб. многодетным семьям). Сейчас программы сохранены и работают на прежних условиях. Ставки по ним пока составляют 2–7% годовых при рыночных 22–25%. Для заемщиков, которые оказались в трудной жизненной ситуации, доступны кредитные каникулы. Они позволяют взять отсрочку или временно снизить ежемесячные платежи. Подробнее об этом читайте в материале «Как уйти на кредитные каникулы по ипотеке. Новые правила в 2022 году». При возникновении сложностей с оплатой ипотеки эксперты рекомендуют сразу же обращаться в банк и искать совместно решение проблемы.

$Фото: Monster Ztudio\shutterstock$

Многие российские банки уже начали повышать ставки по ипотеке, не дожидаясь повышения ключевой ставки. Некоторые кредитные организации повышают стоимость жилищных кредитов до заградительного уровня, другие и вовсе прекратили их одобрять, утверждают ипотечные брокеры и риелторы. Рассказываем, что происходит сегодня на рынке жилищного кредитования.

Банки останавливают выдачу и поднимают ставки

Банки перешли к более осторожной политике выдачи ипотечных кредитов, некоторые делают дополнительные соглашения о так называемой плавающей ставке, а кто-то уже начал повышение, утверждают ипотечные брокеры.

Большинство российских банков подняли ставки по ипотеке в среднем на 2–3 п.п., не дожидаясь повышения ключевой ставки, в некоторых банках, подпавших под блокирующие санкции, ставки выросли до 20%, рассказала «РБК-Недвижимости» основатель компании МФЦУ (оказывает услуги в сфере регистрации недвижимости и кредитования) Ольга Благовещенская. По ее словам, игроки, которые подняли ставки на 5–7 п.п., тем самым установили ограничения на прием заявок. Некоторые банки установили ставки в 16–19% годовых, среди них Банк Жилищного Финансирования. По словам ипотечного брокера, с понедельника, 28 февраля, ставки также повышает банк «Уралсиб», где кредит на строящееся жилье можно будет взять по ставке от 17,9%, а на готовое — от 17,7% годовых. В банке МТС ставки будут также повышены с 28 февраля и составят от 16,3%, уточнила Благовещенская. В Азиатско-Тихоокеанском банке ипотечная ставка теперь от 14%, продолжает брокер.

Информацию ипотечных брокеров о повышении ставок в банках также подтверждают в риелторской компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE). В компании отмечают увеличение ставок по ипотеке и ограничение срока действия решений у ряда коммерческих банков (например, у банка «ФК Открытие» — до 31 марта). Некоторые банки принимают заявки, но не выносят по ним решения, говорит директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» Дмитрий Веселков. «Остальные участники рынка (в том числе и госбанки) пока заняли выжидательную позицию. Возможно, кредитные организации таким образом готовятся к грядущему внеочередному повышению ключевой ставки ЦБ до 17%», — говорит эксперт.

Крупные банки пока сдерживают повышение ставок, но это вопрос недолгого времени, считает владелец инвестиционного агентства Light Side Всеволод Джавад-Заде. «Предположительно со следующей недели рынок и банки продемонстрируют новые экономические реалии, а ипотечники, которые только начинают процесс одобрения, столкнутся со ставками в диапазоне 11–14%. Из-за падения рубля многие застройщики проведут перерасчет стоимости продаваемых объектов, естественно, не в пользу потребителя», — отметил Джавад-Заде.

«Совкомбанк принял решение о приостановке выдачи ипотечных кредитов в связи с существенной неопределенностью на российском рынке. Банк временно не будет выдавать ипотечные кредиты на приобретение недвижимости на первичном и вторичном рынках, а также на покупку коммерческой недвижимости. Программы рефинансирования ипотечных кредитов также приостанавливаются. После стабилизации ситуации выдача ипотечных кредитов по этим программам будет возобновлена. Для заемщиков, уже оформивших ипотечный кредит в Совкомбанке, условия по ипотечным кредитным договорам, в том числе процентная ставка, не меняются», — пояснили в пресс-службе кредитной организации.

Ипотеку одобряют все реже

За последние несколько суток мало кто реально получил одобрение ипотечного кредита, единогласно утверждают брокеры. «Те клиенты, кто получил одобрение ранее, подписывают договор кредитования на старых условиях. Но некоторые банки просят оформить сделку здесь и сейчас. Никто из банков точно не знают, чего ждать завтра, смогут ли они предложить условия, на которых одобрили кредит ранее. Другие банки одобряют кредиты на новых условиях с новыми ставками. При этом банк дает клиенту на принятие решения всего месяц, хотя раньше положительное решение банка и условия по кредитованию сохранялось на три месяца. Конечно, события скажутся на спросе на недвижимость. А это естественном образом скажется на стоимости квадратных метров. Поэтому многие клиенты замерли в ожидании падения цен на недвижимость», — отметила Куликова из «Инфулла».

Кроме того, по словам Дмитрия Веселкова, наблюдается значительное увеличение количества отказов от «Сбера», что ранее было нехарактерно для крупнейшего российского банка. Вероятно, причина этого — в заградительных барьерах со стороны кредитной организации, предполагает эксперт.

Те, кому уже одобрен кредит, тоже находятся в зоне риска и могут быть неприятно удивлены новыми условиями, считает глава Light Side. «Сроки реагирования банков сильно растянулись. По действующим клиентам выбиваем у банков назначение дат для проведения сделок, прослеживаются ограничения на снятие денежных средств для подготовки сделок, где необходимы наличные», — пояснил эксперт.

«Ипотека — долгосрочный продукт, а в текущих условиях повышенной неопределенности банкам крайне сложно спрогнозировать уровень ставок в системе даже в краткосрочной перспективе. К тому же на фоне возросших геополитических рисков и обесценения рубля банкам может потребоваться более заметное повышение ставок по вкладам для обеспечения их стабильности и роста. Это, в свою очередь, может отрицательно сказаться на процентной марже и прибыльности банков», — отмечает управляющий директор рейтингового агентства НКР Михаил Доронкин.

«Заградительные» ставки

Ставки на уровне выше 12–13% руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (ИРН.РУ) Олег Репченко называет заградительными. Это подтверждают и расчеты аналитиков. В ЦИАН обращали внимание, что доступность ипотеки существенно снизилась по всем городам-миллионникам еще до начала роста ставок по базовым программам — причиной стал рост цен на новостройки. При ставке 12% рост среднего ипотечного платежа по всем миллионникам относительно начала 2022 года составит 55% — с 36,3 тыс. до 56,3 тыс. руб., подсчитали в ЦИАН. При ставке 14% — 75%, до 63,6 тыс. руб. Уже при ставке 12% уровень ежемесячного платежа для семьи, живущей на две средние для своего города зарплаты, станет заградительным в Москве (81% ежемесячного дохода), Казани (70%) и Санкт-Петербурге (68%). При ставке по кредиту в размере 14% условной московской семье, живущей на две средние зарплаты, придется отдавать на погашение ипотеки 91% дохода. Аналогичные показатели для Казани и Санкт-Петербурга составят 79% и 77% соответственно. Таким образом, ставки выше уровня 14% делает невозможным одобрение кредита практически для всех заемщиков, а если даже и позволит кому-то тянуть такое ипотечное бремя, то его экономическая целесообразность остается сомнительной.

«Даже повышение ключевой ставки до 9,5% плюс маржа банка в 2–3 п.п. уже делает ипотеку малодоступной. Ипотека какое-то время будет стагнировать или даже приостановится, чтобы банки смогли разобраться с новой реальностью», — считает Олег Репченко. Если такая ситуация на рынке жилья продолжится долгое время, то, скорее всего, повторится сценарий 2014 года, а цены на жилье в Москве упадут на 10–15% уже к концу года, прогнозирует эксперт. «В первую очередь снизятся цены на новостройки. Возможно, номинальные цены на новые квартиры не снизятся — застройщики будут предлагать скидки или субсидирование по доступным покупателям ставкам. Рынок вторичного жилья более инертен, и снижение цен мы сможем увидеть осенью при сохранении таких высоких ставок по ипотеке», — говорит Олег Репченко.

«С другой стороны, сейчас, как и в 2014 году, может возникнуть ажиотажный спрос на жилье — покупатели с живыми деньгами, в том числе в валюте, захотят сохранить накопления от обесценивания в стабильном активе — недвижимости. Но если ажиотаж и будет, то он продлится не больше месяца-двух», — считает Олег Репченко.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: