Что будет с кредитами в апреле

Обновлено: 03.05.2024

С января 2022 года перечень бюджетных выплат, которые запрещено списывать в счет долга, пополнился еще несколькими пунктами. Теперь от взысканий защищены новые пособия и деньги в рамках социального контракта.

И это еще не всё: удержанные ранее суммы можно потребовать назад. Если банк списал детские выплаты в счет долга по кредиту, заемщик вправе вернуть их по заявлению.

Вот как будет работать эта норма в ближайшее время. Еще часть изменений для защиты ваших денег вступит в силу 1 февраля и 1 июля 2022 года — о них расскажем позднее.

Главное о новых гарантиях для должников и заемщиков

Изменения в законе об исполнительном производстве:

С 1 января 2022 года перечень доходов, которые запрещено взыскивать по исполнительному производству, дополнен новыми пособиями на детей и при беременности, единовременными выплатами и средствами в рамках соцконтракта. Банк не может списать их по исполнительному листу от пристава или взыскателя.

Изменения в законе о потребительском кредите:

С 1 мая 2022 года единовременные выплаты можно списывать в счет кредита только по отдельному разрешению от заемщика.
Если есть разрешение на списание периодических выплат, заемщик может передумать и в течение 14 дней подать заявление о возврате денег.
Единовременные выплаты, которые поступили на счет с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года включительно и списаны по кредитам и займам, можно вернуть из банка по заявлению. К кредитору нужно обратиться до 1 июля 2022 года.

Как соцвыплаты защищены от списаний

В законе об исполнительном производстве есть статья 101 — в ней приведен перечень доходов, которые нельзя взыскивать в рамках принудительного исполнения. Этот список был и до 2022 года, но теперь он дополнен.

Например, если мужчина, у которого есть долг по алиментам, получал компенсацию за вред здоровью, эту сумму нельзя было удержать для погашения задолженности.

Или у женщины есть долг по кредиту и она получила алименты и пособие по уходу за ребенком — пристав не вправе удержать эти деньги в счет долга по исполнительному производству, даже если платежи просрочены и есть решение суда. И банк не может списать эти суммы при наличии исполнительного листа.

На практике защита срабатывает не всегда, но законом она предусмотрена. Бывает, что плательщик неверно указал код платежа, по которому можно выделить социальную выплату. Потом приходится разбираться.

Какие доходы нельзя списывать за долги

Вот перечень поступлений, которые защищены от взыскания. Желтым цветом выделены виды доходов, которые добавлены с 2022 года:

За вред здоровью.
В связи со смертью кормильца.
За травмы при исполнении.
При катастрофах, стихийных бедствиях и терактах.
По уходу за нетрудоспособными.
За компенсацию проезда и лекарств.
Алименты.
За командировки.
За износ инструмента на работе.
Выплаты работнику к рождению детей, свадьбе или по случаю смерти близких.
Страховое обеспечение, кроме пенсий по старости, инвалидности, накопительной пенсии и больничных.
Пенсия по потере кормильца.
Пособия при беременности и на детей.
Маткапитал.
Пособие на погребение.
Компенсации за путевки работникам.
Все выплаты по решению президента и правительства.
Выплаты малоимущим, в том числе по соцконтракту.

В принципе, детские выплаты и раньше были защищены от списаний. Но теперь в списке появилось и новое пособие беременным женщинам, которое оформляется с 1 июля 2021 года. А чтобы каждый раз не уточнять закон из-за разовых выплат, добавили общую формулировку: все так называемые президентские пособия тоже нельзя удержать по указанию приставов.

Социальный контракт — это целевая господдержка до 250 000 Р , за счет которой погашать долги теперь тоже официально нельзя. Программа реализована во всех регионах с 2021 года — пришла пора уточнить закон, чтобы государственные деньги тратились по назначению.

Перечень доходов работает только для взыскания, то есть когда деньги нужно списать по требованию пристава или взыскателя с исполнительным листом. Списывать текущие кредитные платежи или алименты со счетов, где лежат пособия, не запрещено.

Как пристав и банк узнают о защите денег

Они должны определить это по коду дохода. Это пометка в виде цифры 1, 2 или 3, которая ставится при переводе. Банк увидит, что поступление входит в защищенный перечень.

Дальше применяется специальная методика расчета: сколько денег можно взыскать со счетов должника, а какая сумма защищена. Банк выделяет суммы, которые можно взыскивать, — и может списать долг только в этом размере. Защищенная сумма должна остаться нетронутой.

Все это уже работает — нельзя удерживать детские деньги, алименты и соцконтракт. Они остаются в распоряжении получателя даже при банкротстве или наличии долгов.

Но это еще не все гарантии. Есть кое-что совсем новое.

Как банки должны получать разрешения на списание с 1 мая 2022 года

По закону банк может оформить с заемщиком распоряжение и автоматически списывать со счета деньги для погашения кредита — это удобно.

Но с 1 мая 2022 года в законе появится ограничение: со счета заемщика нельзя будет списывать единовременные выплаты. Для такого списания нужно получать дополнительное согласие — отдельно по каждому случаю.

Например, родителю придет единовременная выплата к учебному году — если она будет в 2022. При этом в том же банке есть кредит и распоряжение о списании платежей со счета. Единовременную выплату будет запрещено списывать автоматически — только по отдельному согласию.

С периодическими выплатами ситуация немного другая. Для них не нужно получать отдельное согласие. Если заемщик дал разрешение на списание ежемесячных платежей, банк может это делать даже за счет пособия по уходу или при беременности. Но заемщик вправе потом передумать — на это есть 14 календарных дней после списания. Он может написать заявление, и банк вернет деньги в течение 3 рабочих дней.

После возврата денег долг увеличится на ту же сумму. У заемщика будет 7 календарных дней, чтобы погасить долг, — в это время не начисляется неустойка. Через неделю банк вправе начислять штрафные санкции за просрочку.

Все эти нормы касаются как потребительских кредитов, так и ипотеки.

Как вернуть выплаты за 2021 год

Это дополнительная гарантия для должников, которые получают социальные выплаты.

Заемщик может подать заявление на возврат единовременных выплат, которые поступили на счета с 1 января 2021 года по 30 апреля 2022 года. Например, это касается выплат к школе в августе или доплаты к пенсии в сентябре 2021 года.

Заявление в банк или микрофинансовую организацию можно подать с 1 января по 1 июля 2022 года, но в пределах срока действия кредитного договора. У кредитора будет 7 календарных дней на возврат денег. Долг вырастет на сумму возврата. В течение недели его нужно погасить, иначе начислят неустойку и штраф.

Банк России с 11 апреля снизил ключевую ставку с 20 до 17 процентов годовых. Это изменение повлияло на условия выдачи кредитов. Рассказываем, какие предложения сегодня есть у банков.

Что происходило с кредитами в марте 2022 года?

После резкого повышения ключевой ставки с 9,5% до 20% выросли и ставки по потребительским кредитам. Как следствие, их выдачи в марте снизились до 30–35% от уровня января-февраля 2022 года, рассказывал Банк России. Банки ужесточили стандарты кредитования, а заемщики не были готовы брать кредиты по высоким ставкам.

Средневзвешенная ставка по кредитам наличными в марте достигла 21,5%, что на 6,9 п. п. выше средней ставки в конце 2021 года (14,6%).

Аналогичная ситуация и с автокредитами. В марте этого года жители России взяли займов на покупку автомобиля на 77,4% меньше, чем в феврале текущего года, говорит в своем исследовании НБКИ. Сказались санкции и рост ставок, кроме того, повлиял дефицит новых машин и запчастей к ним.

Как на кредиты повлияло снижение ключевой ставки?

Ключевая ставка 11 апреля снизилась на 3 процентных пункта — с 20% до 17% годовых. Банк России объяснил это тем, что на сегодняшний день риски для финансовой стабильности перестали нарастать, в том числе благодаря принятым мерам по контролю за движением капитала.

По словам руководителя направления кредитования Банки.ру Никиты Егорова, снижение ставки сделало кредиты привлекательнее для заемщиков.

«Потребность в кредитах у населения не снижалась, а вот возможность получить их — да. Но мы видим, что уровень одобрения понемногу растет, — говорит эксперт. — Думаю и надеюсь, что ставка будет снижаться, но это зависит от большого числа факторов».

Какие условия по кредитам в банках сейчас?

Рассмотрим, какие условия по кредитам банки предлагают потенциальным заемщикам. Еще больше банковских продуктов — в нашем каталоге.

Совкомбанк

Ставка: от 16,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 5 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 дня, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 801 рубль

ВТБ

Кредит «Наличными»
Ставка: от 15,9% годовых
Срок: до 7 лет
Сумма: до 7 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — от 1 до 3 дней, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 554 рубля

Ставка: от 15,4% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 4 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — до 2 дней, требуется обеспечение
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 431 рубль

Почта Банк

Ставка: от 14,9% годовых
Срок: до 5 лет
Сумма: до 1 млн рублей
Условия: требуется подтверждение дохода, срок рассмотрения — 1 день, обеспечение не требуется
Ежемесячный платеж (при кредите 500 тыс. рублей на срок 3 года): 17 308 рублей

Что будет дальше?

Следующее заседание совета директоров Банка России запланировано на 29 апреля 2022 года. На нем примут решение, снижать ли еще ключевую ставку или нет. От этого будет зависеть, как изменятся условия по кредитам.

«Главное, что ЦБ понимает: никакого развития экономики страны без роста кредитования быть не может», — считает руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

За первые четыре месяца этого года розничное кредитование обновило сразу несколько рекордов. В апреле, по оценке Frank Research, было выдано 1,3 трлн рублей кредитов физическим лицам без учета кредитных карт. Это абсолютный исторический максимум (если считать в номинальном денежном выражении, не учитывая инфляцию). Из этого объема 47% (почти 614 млрд рублей) — кредиты наличными, 43% (почти 562 млрд рублей) — ипотека. Автокредиты тоже поставили рекорд: месячная выдача в апреле превысила 97 млрд рублей. Ипотека до максимума не дотянула совсем немного — в декабре прошлого года банки выдали более 562 млрд рублей.

За первые четыре месяца 2021 года банки выдали более 4,2 трлн розничных кредитов — в 1,5 раза больше, чем за аналогичные периоды и прошлого, и позапрошлого года. Прирост к апрелю выглядит вообще фантастическим — более 560%, но все-таки надо вспомнить, что как раз в прошлом году именно апрель был самым «закрытым» месяцем: банки практически заморозили все виды кредитования на фоне карантина.

По данным ЦБ, на начало этого года хотя бы один действующий кредит был почти у 42 млн российских граждан, очевидно, что и это число сильно выросло за первые четыре месяца и очередной рекорд также побит. Средние размеры кредитов тоже растут — впервые в этом году для потребкредитов он составил более 200 тыс. рублей, а в сегменте кредитов наличными — более 400 млн рублей.

Еще один рекорд — на рынке микрозаймов. По данным «Эквифакс», в марте россияне взяли 2,35 млн микрозаймов — это также исторический максимум и существенно больше результатов аналогичных месяцев 2019 и 2020 годов. Объем портфеля микрозаймов физлицам приблизился к 180 млрд рублей, а число активных ссуд превысило 13,9 млн.

Вместе с рекордами розничное кредитование ставит и антирекорды: по размерам просрочки и числу плохих долгов. Общий объем просроченных розничных кредитов уже превысил триллион рублей. По кредитным картам просроченные долги превысили 150 млрд рублей. Число просроченных микрозаймов к началу апреля составило более 5,4 млн, а объем просрочки, по данным «Эквифакс», — 61 млрд рублей. Средний размер просроченного долга, по расчетам НАПКА, к концу I квартала вырос до 137 тыс. рублей, а на погашение проблемного кредита россиянам теперь нужно в среднем более 15 месяцев.

Все эти впечатляющие цифры вызвали волну алармистских прогнозов. На фоне стагнации доходов населения быстрый рост кредитования действительно не выглядит здоровым. С другой стороны, доля просрочки в большинстве сегментов остается стабильной либо даже сокращается (как, например, в кредитных картах и автокредитовании). Реструктуризации и относительно мягкая политика банков позволили демпфировать негативные последствия пандемии, а ведь год назад прогнозы по дефолтности были куда мрачнее.

Сейчас розничные кредиты — это вовсе не экстренное закрытие людьми дыр в своих бюджетах, а в большей степени — повышение уровня потребления и качества жизни, но не за счет роста доходов. В краткосрочном периоде это приемлемый вариант, тем более пока ставки оставались низкими. Это и отложенный прошлогодний спрос (автомобили, квартиры, строительство и ремонт, покупка техники), и сезонная активизация. Начиная с мая темпы роста кредитования начнут падать: банки начали повышать ставки, а риск-аппетиты понемногу снижать. Число заявок на новые кредиты будет сокращаться начиная с июня, да и доля одобрений постепенно тоже — мы входим в новый цикл балансировки кредитования.

Никакого кризиса плохих розничных долгов, конечно, в этом году не будет, как не было его ни в один из последних периодов финансовой турбулентности — ни в 2008—2009, ни в 2014—2015 годах. Последствия будут стандартными: банки в этом году снова нарастят резервы по розничным ссудам, Центробанк может немного скорректировать нормативы и требования, чтобы охладить аппетиты к росту, а у коллекторов в этом году прибавится работы. Рост кредитования — сейчас один из инструментов запуска спирали спроса, и эта его позитивная роль нивелирует негативный эффект роста просрочки. Главное, чтобы к следующей весне динамика доходов населения перестала быть нулевой.

Что в таких условиях ожидать заемщикам?

В ближайшие полгода нас ждет постепенное повышение ставок, ужесточение риск-менеджмента и банков, и МФО (хотя микрофинансисты, конечно же, останутся мягче).

В связи с этим, во-первых, для тех, у кого высокая долговая нагрузка, шансы на одобрение новых кредитов снижаются. Банки начинают «закручивать гайки», и короткий период очень высокой лояльности к рискованным категориям клиентов завершен. Во-вторых, ставки будут расти по всем видам кредитов: начиная от ипотеки и заканчивая кредитными картами. Как раз поторопиться с ипотекой имеет смысл до окончания льготной программы субсидирования ставок: ипотека будет дороже в июле, и таких условий, как сейчас, точно не будет еще какое-то (возможно, продолжительное) время.

Из законодательных новаций — новый механизм добровольного «самоограничения» на получение кредитов. Когда сам заемщик через портал госуслуг или обратившись в банк устанавливает для себя запрет на получение займов от МФО или банка. Это прежде всего защита от мошенников, которые в последнее время очень активизировались как раз в такой модели: принуждают взять кредит и перевести деньги на свои счета либо оформляют дистанционно по подложным документам кредит без ведома самого заемщика. Также Центральный банк инициировал введение ограничений на кредиты с плавающей ставкой (не запрещая их). При повышающихся ставках на рынке плавающие ставки становятся действительно угрозой платежеспособности заемщиков с большими долгами (обычно это ипотека). Эта инициатива превентивно призвана защитить от принятия чрезмерного процентного риска.

В любом случае — как с точки зрения решения по обращению за новым кредитом, так и с точки зрения защиты от мошенников — главный совет: быть внимательными. В условиях роста ставок и более жесткой политики банков необходимо внимательно рассчитывать свою реальную долговую нагрузку с учетом прогноза доходов и ежемесячных платежей, причем учитывать все кредиты, которые обслуживаются. Никто (ни банк, ни регулятор, ни другие организации) лучше самого заемщика не сможет уберечь его от принятия слишком большого риска, получения кредита на очень обременительных условиях или вообще оформления фиктивного займа.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t","content":"\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

С 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон N106-ФЗ, возобновляющие механизм кредитных каникул, который действовал во время пандемии, два года назад. Однако воспользоваться этим инструментом по ряду причин смогут далеко не все заемщики. По этой причине, считают эксперты, каждому получателю кредита целесообразно иметь некий план «Б» и заранее знать, на что можно рассчитывать в случае, если обслуживать долг станет не по силам.

Спрос на помощь

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), представленным РБК Петербург, по состоянию на 1 марта 2022 года в петербургских банках было открыто 2,84 млн единиц розничных кредитов. Из них потребкредитов — 924,3 тыс., кредитных карт — 1,7 млн, автокредитов — 109 тыс., ипотек — 117 тыс. Общий рост числа кредитов в Петербурге с начала года составил 1,1%.

По состоянию на 1 марта 2022 года в петербургских банках было открыто 2,84 млн единиц розничных кредитов.

По России в целом, как отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, статистика розничного кредитования в начале марта показывает существенное снижение как числа кредитных заявок граждан (от 67% до 36% год к году в зависимости от вида кредитов), так и числа их одобрений. «Это только первая реакция, близкая к той, которая наблюдалась в апреле 2020 года во время эпидемиологических ограничений из-за коронавируса. Но уже по ней видно, что и банки, и заемщики готовятся к существенному изменению экономической ситуации», — говорит Волков.

Тем не менее, по его ожиданиям, спрос на различные меры поддержки заемщиков — в частности, кредитные каникулы — будет «достаточно велик». В этом смысле, полагает Алексей Волков, ситуация будет развиваться по тому же сценарию, что и в «пандемийном» 2020 году, когда, по данным НБКИ, российские банки предоставили порядка трёх миллионов отсрочек по кредитам.

Худшее решение

Компания переезжает на новое место, а сотрудник отказывается. Что делать

Неторопливый миллиард: как россиянину успешно выйти на рынок Индии

В России — новые правила гособоронзаказа. Кому стало невыгодно работать

Как Украина осваивает криптовалюты на фоне российской спецоперации

Работодатель должен вернуть работнику «избыточный» НДФЛ: как это сделать

Вы хотите выплатить дивиденды акционерам. Как отказаться от моратория

Как сильно стагфляция может ударить по экономике в 2022 году

Как вернуть себе и сотрудникам спокойствие и веру в будущее — 5 шагов

Если заемщик понимает, что больше не может обслуживать кредит, лучше всего сразу обратиться с этим вопросом в банк, не дожидаясь просрочек по платежам, говорит аналитик банка «Фридом Финанс» Владимир Чернов. Он отмечает, что некоторые кредитные учреждения даже прописывают это условие в договоре кредитования, и, в случае если заемщик сам не обратится в банк, при первых же просрочках наступают дополнительные штрафы.

«Не нужно игнорировать звонки из банка, так как это только усугубит вашу ситуацию, а долг может быть продан коллекторам. Проценты и неустойки будут продолжать начисляться, а кредитная история начнет ухудшаться. При этом в дальнейшем банк сможет обратиться в суд, который обяжет вас выплатить не только все неустойки, но и затраты на судебные разбирательства», — говорит Чернов.

Можно ли договориться с банком

В некоторых случаях договариваться ни о чем не надо, поскольку защиту от жестких мер со стороны банка заемщику гарантирует закон. Но в большинстве ситуаций решение о том, как поступить с неплатежеспособным заемщиком, принимает кредитная организация.

Впрочем, напоминают эксперты, банк сам заинтересован в том, чтобы договориться о различных способах реструктуризации или рефинансирования долга. «Во-первых, в таких случаях банк помогает клиенту оставаться платежеспособным и в итоге все-таки получает свои проценты по кредиту, пусть и немного позже. Во-вторых, кредитной организации не придется тратить дополнительные средства и время на разбирательства в суде, поэтому банки всегда будут сначала стремиться договориться с заемщиком напрямую», — говорит Владимир Чернов.

Банк сам заинтересован в том, чтобы договориться с заемщиком о различных способах реструктуризации или рефинансирования долга.

Кредитной организации выгодно найти компромисс с должником, не доводя его до просрочки, подтверждает другой представитель банковской сферы. «Дело в том, что, если у клиента появляется просроченная задолженность сроком больше трёх месяцев, банк по требованию ЦБ должен включить красную лампочку и создать резерв для возможных потерь по ссудам. Если у клиента образовалась просроченная задолженность по кредиту 3 млн руб., то банк из своего оборота должен зарезервировать эти 3 млн руб., предполагая, что заёмщик может не отдать долг. Мало того, что у банка в моменте сокращаются процентные платежи, так он ещё сокращает объем денег, которыми управляет. Конечно, ему это не выгодно», — поясняет собеседник РБК Петербург.

О чем можно договориться

Существует несколько типовых решений, которые применяются в отношении заемщиков, объявивших о невозможности обслуживать кредит. Наиболее выгодным для заемщика вариантом являются кредитные каникулы.

Кредитные каникулы

Это льготный период кредитования, в течение которого можно не вносить платежи по займу или сделать их меньше. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Такая возможность у заёмщиков появилась с 8 марта 2022 года (ранее эта мера действовала в пандемию весной 2020 года). Как поясняет пресс-секретарь банка «Открытие» Иван Макаров, кредитные каникулы позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев, если у клиента снизился среднемесячный доход.

Кредитные каникулы позволяют отложить ежемесячный платеж на срок от 1 до 6 месяцев, если у клиента снизился среднемесячный доход.

Однако эта мера распространяется только на кредиты, оформленные до 1 марта 2022 года. Еще одно ограничение — максимальные суммы кредитов, которые подпадают под данную меру. По потребительским беззалоговым кредитам максимальная сумма кредита на момент его оформления не может превышать 300 тыс. руб. (для индивидуальных предпринимателей — 350 тыс. руб.). По ипотеке — 6 млн руб. для Москвы, 4 млн ― для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 млн руб. ― для остальных регионов. По кредитным картам лимит составляет 100 тыс. руб. Ключевым требованием является снижение дохода за месяц, предшествующий месяцу обращения, более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2021 году.

Реструктуризация долга

Таким образом, достаточно много заемщиков не вправе претендовать на кредитные каникулы (например, кредит взят после 1 марта или его сумма слишком велика). В этом случае банк может предложить клиенту реструктуризацию долга. Условия кредита пересматриваются — обычно ежемесячная сумма платежей уменьшается, а срок выплаты кредита увеличивается — например, с трёх до пяти лет.

«Если это касается ипотеки, то клиент может договориться с банком, что он какое-то время будет платить только основной долг. В ипотеке большую часть платежей в первое время занимают проценты, поэтому, например, банк может предложить вместо 25 тыс. руб. ежемесячно в течение трёх месяцев платить только 2,5 тыс. руб. Далее кредит пересчитывается, его срок увеличивается, неоплаченные проценты переносятся на следующие месяцы. В таком случае кредит обычно становится для клиента чуть дороже, но зато в моменте у заёмщика не образуется просрочка», — говорит собеседник РБК Петербург на банковском рынке.

Рефинансирование кредита

В теории у заёмщика есть возможность рефинансировать кредит под более удобный процент или объединить нескольких кредитов в один. Однако, как считает Владимир Чернов, в текущей экономической ситуации (повышение ключевой ставки до 20%) выгодные условия рефинансирования будет найти не просто, так как ставки по кредитам за последний месяц выросли почти втрое. Например, если бы ключевая ставка упала, то клиент, взявший кредит под 11% годовых, мог бы рефинансировать его под 8%. Сейчас банки такую возможность не предоставляют. «Другое дело, если и сама ставка по займу была привязана к ключевой или к официальному уровню инфляции в стране, в таком случае рефинансирование обеспечит заемщику фиксированную ставку по кредиту, хотя и не на самых выгодных условиях», — говорит Чернов.

В текущей экономической ситуации выгодные условия рефинансирования будет найти не просто, так как ставки по кредитам за последний месяц выросли почти втрое.

Иван Макаров подтверждает, что сейчас рефинансирование кредита не имеет экономического смысла для клиента и не используется банками. «В настоящий момент речь не идет о рефинансировании ранее выданных кредитов, как это было год-два назад, в том числе и о рефинансировании нескольких кредитов с помощью оформления одного нового кредита. Поскольку уровень процентных ставок сейчас гораздо выше, чем был в прошлом и позапрошлом году», — говорит он.

Какие документы потребуются

Для того, чтобы переговоры с банком прошли успешно, необходимо заранее подготовить ряд документов, подтверждающих существенное сокращение или полную потерю дохода заёмщика. Напомним, что только подтверждение ухудшившегося финансового положения может стать основанием для пересмотра условий кредита.

Для того, чтобы подтвердить падение доходов на 30% и претендовать на получение кредитных каникул банки, как следует из информации на сайтах крупнейших кредитных организаций, требуют один из следующих документов:

Справка о доходах и суммах налога физического лица по форме ФНС за текущий и предыдущий год.
Выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения — физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного.
Листок нетрудоспособности, выданный в соответствии с законодательством РФ об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца.

Для реструктуризации кредита перечень необходимых документов будет зависеть от причины снижения дохода. К уважительным причинам относятся:

Потеря места работы. В таком случае потребуется один из этих документов: копия трудовой книжки/электронная трудовая книжка (важно, чтобы сотрудник не был уволен по собственному желанию); копия уведомления о предстоящем сокращении, заверенная работодателем; выписка из регистра Госуслуг в сфере занятости о том, что вы безработный или ищете работу; скан-копия заполненного заявления о государственной регистрации прекращения физическим лицом деятельности в качестве ИП по форме Р26001.
Сокращение зарплаты. Банку можно предоставить выписку о зарплате или доходах, справку 2-НДФЛ (обычно включающую последние три месяца), а также любой документ подтверждающий занятость. К последним относится копия трудовой книжки или электронная трудовая книжка, трудовой договор, справка о занимаемой должности и стаже работы, заверенная работодателем и т.д.
Декретный отпуск. Тогда кредитной организации нужно предоставить лист нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении, справку о нахождении в отпуске по уходу за ребёнком и справку из органов соцзащиты о размере пособия по уходу за ребёнком.
Другими причинами для реструктуризации кредита могут быть утрата или повреждение имущества — например, вашу квартиру ограбили или в ней случился пожар; призыв в армию; снижение общего дохода семьи; ситуация, когда заёмщик стал обманутым дольщиком или в регионе его места регистрации объявили режим ЧС. Банки, как правило, сами консультируют о том, какие документы необходимо предоставить в каждом случае.

Если просто не платить

При невнесении очередного платежа банк может начислить пени и штрафы. По словам юриста практики Private Wealth Maxima Legal Алины Есманской, если должник не погашает задолженность, банк вправе потребовать досрочной выплаты всей суммы кредита и на основании судебного решения обратить взыскание на имущество должника.

«Законодательством также предусмотрена уголовная ответственность за злостное уклонение от погашения задолженности. Привлечение к ответственности возможно в случае, когда должник злостно уклоняется от погашения задолженности после вступления в силу соответствующего судебного акта при сумме долга более 2 250 000 руб.», — говорит Алина Есманская.

Если стать банкротом

Банкротство является для заёмщика крайней мерой, которая подходит лишь в случае, если он больше не может выплачивать кредит и по каким-то причинам не рассчитывает договориться с банком о реструктуризации. Однако, как уже писал РБК, банкротство — трудоёмкая процедура и, если речь идёт о списании долга по ипотеке, то при банкротстве ипотечная недвижимость будет продана на торгах.

Помимо этого, выбирая такой путь, заёмщику нужно будет понести расходы на арбитражного управляющего и подачу процессуальных документов. Собеседники РБК Петербург оценивают такие затраты в десятки тысяч рублей. Также завершение процедуры банкротства может навсегда испортить кредитную историю заёмщика и лишить его возможности получить новый кредит.

Следите за новостями РБК Петербург в Telegram и «ВКонтакте»

Банк России начнет применять запреты на выдачу некоторых видов ссуд во второй половине 2022 года. Это затронет новые кредиты, но не помешает заемщикам при возникновении проблем получить реструктуризацию, уточнили в ЦБ

Банк России начнет применять прямые количественные ограничения на выдачу некоторых видов ссуд не раньше середины 2022 года, сообщила на конференции S&P глава департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова. Она напомнила, что законопроект, который наделит регулятора таким правом, еще не принят Госдумой. Но даже если он вступит в силу 1 января следующего года, новые ограничительные меры от ЦБ начнут вводиться не сразу.

«Естественно, мы будем смотреть на ситуацию на рынке, на динамику роста долговой нагрузки, где будем смотреть на разные показатели и на макроуровне, и на индивидуальном уровне заемщиков, будем смотреть распределение рискованных кредитов, как развивается ситуация. Все равно мы должны будем дать банкам какое-то время на то, чтобы они подстроили свои системы, для того чтобы отслеживать эти лимиты, которые будут устанавливаться. Мы ожидаем использования такого инструмента скорее во второй половине следующего года, если в этом будет необходимость», — сказала Данилова. Она подчеркнула, что ЦБ уже дважды в этом году повышал для банков макропруденциальные надбавки на выдачу необеспеченных кредитов, чтобы сдержать рост необеспеченного кредитования (надбавки увеличивают нагрузку на капитал при выдаче кредитов, которые Банк России считает нежелательными).

«Возможно, этих мер будет достаточно, но, повторюсь, мы будем отслеживать ситуацию», — добавила глава департамента ЦБ.

В сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила в интервью РБК, что ситуация на рынке потребкредитования потребует от ЦБ быстрого перехода к прямым запретам на выдачу некоторых видов ссуд. «Мы, скорее всего, сразу будем использовать эти меры [после появления соответствующих полномочий]», — допускала она. Позднее председатель ЦБ отмечала, что банкам потребуется время, чтобы настроить свои информационные, технологические системы.

С марта 2021 года в Госдуме находится законопроект, который наделит ЦБ правом напрямую запрещать банкам и микрофинансовым организациям (МФО) выдавать некоторые виды кредитов или займов сверх установленных лимитов. По задумке регулятора, прямые количественные ограничения, или макропруденциальные лимиты, будут использоваться ЦБ для сдерживания кредитования наиболее уязвимых групп заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Максимально допустимую долю выдач ссуд «с ограничениями», а также их виды будет определять совет директоров Банка России. 21 октября законопроект был одобрен Госдумой в первом чтении. Участники рынка и законодатели совместно с ЦБ уже обсудили поправки ко второму чтению, писал РБК: в частности, планировалось исключить из новой версии опцию введения прямых ограничений только для системно значимых банков.

На рынке продовольствия паника. Сможет ли мир избежать голода

Риск вечного «медвежьего» рынка реален. В каких акциях пересидеть падение

Два кейса, как удерживать работников с помощью stay-интервью

Иллюзия контроля: что нужно знать о вреде тайм-менеджмента

Сотрудники воруют на работе: какие 10 мер помогут этого избежать

Почему Kraft Heinz провалила реструктуризацию: отвечает Джон Коттер

Будьте как мы: зачем Сoca-Cola сменила название в Китае на Ke Kou Ke Le

Alibaba торгуется по рекордно низкой цене. Стоит ли покупать

Как будут выглядеть ограничения

Различий в лимитах для банков действительно не будет, подтвердила Данилова: «Для МФО также будут устанавливаться свои лимиты, но для банков дифференциация не планируется». Глава департамента ЦБ также сообщила, что новые ограничительные меры не затронут уже накопленные кредитные портфели банков.

«Будет ограничиваться, например, доля кредитов в новых выдачах с высоким ПДН, и эта доля будет для всех банков единой», — сказала Данилова. Она не уточнила, будет ли считаться новой выдачей реструктуризация ссуды. Текущие версии законопроекта не предполагают исключений для реструктурированных необеспеченных ссуд — только для ипотеки и автокредитов. РБК направил запрос в Банк России.

По словам Даниловой, темпы роста потребкредитования в России в октябре замедлились, но «нельзя сказать, что этот тренд устойчивый». Конкретных данных она не привела. По итогам девяти месяцев 2021 года портфель необеспеченных кредитов в российских банках вырос на 19,2% в годовом выражении, до 11,3 трлн руб., следует из данных ЦБ (.pdf).

По оценкам аналитиков Frank RG, в октябре российские банки выдали населению 1,8 млн кредитов наличными на 564,4 млрд руб. По сравнению с сентябрем количество новых ссуд сократилось на 8,7%, а объем — на 10,6%.

«Теоретически тот банк, который рефинансирует кредиты заемщика, выданные другими банками, выдает новую ссуду. Но, возможно, реструктуризация или рефинансирование не будут расцениваться как новые выдачи и этот вопрос как раз будет разрешен в пользу заемщиков, чтобы дать им возможность перекредитоваться», — сказал РБК директор группы «Финансовые институты» S&P Сергей Вороненко. Иначе возникнет ситуация, когда наиболее закредитованная часть населения не сможет получить рефинансирование, объяснил он.

Реструктуризация задолженности по кредиту происходит через изменение условий договора, а не через заключение нового, пояснил РБК представитель ЦБ. «Предоставление нового кредита при этом, как правило, не осуществляется и, как следствие, обязанности по соблюдению МПЛ (макропруденциального лимита. — РБК) на дату реструктуризации не возникает. При этом «искусственная» реструктуризация в целях выхода из-под действия МПЛ невозможна, поскольку кредит, предоставленный с высоким показателем долговой нагрузки, продолжит учитываться в размере лимита», — сказал он. В ЦБ также напомнили, что особенности кредитов для рефинансирования уже учитываются в регулировании. Дублированный учет новой ссуды, направленной на погашение старой, исключен, добавил представитель регулятора.

Как отмечает Вороненко, Банк России вряд ли будет активно применять прямые ограничения на выдачу кредитов. «Это действительно может быть некий козырь в кармане ЦБ в отношении наиболее агрессивных игроков, которые концентрируются на высокорисковом сегменте, — лимиты скажутся в первую очередь на них. Думаю, это очень крайняя мера, которая если и будет применяться, то очень точечно», — считает аналитик. Вороненко ожидает, что рынок потребкредитования в 2022 году «сам стабилизируется и прямые ограничения могут не понадобиться». По прогнозам S&P, темпы потребкредитования в России замедлятся до 15–20% к концу этого года.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: