Что из этого является видом кредита выберите все подходящие варианты

Обновлено: 22.04.2024

Популярность банковского кредитования физических лиц растет с каждым годом. Финансовые организации предлагают своим клиентам все новые продукты, которые призваны удовлетворять финансовые потребности заемщиков. Зачастую даже факт переплаты процентов не останавливает физическое лицо от получения кредита.

Гражданин идет на такую сделку с кредитной организацией, когда собственные средства не позволяют достичь желаемой цели. Например, купить квартиру или сделать ремонт, на случай непредвиденных обстоятельств. Банки предлагают различные программы кредитования. Клиенту остается только выбрать целевое назначение, условия и предоставить необходимые документы для оформления. Какие кредиты бывают в банках, разберем в этой статье.

Актуальность современных займов

Банки охотно выдают займы физическим лицам, но под разные кредитные условия. Конечно, можно и самостоятельно накопить необходимую сумму, но на это потребуется очень много времени. Да и инфляция может обесценить накопленную сумму. Поэтому чаще всего физические лица выбирают наиболее удобный вариант удовлетворения финансовых потребностей - оформление кредитного займа.

Виды займа для физических лиц по срокам

Кредитный договор между банком и заемщиком может быть заключен на различный временной период. В зависимости от этого выделяют следующие виды займов:

Краткосрочные, как правило, срок возврата такого кредита не превышает одного года.
Среднесрочные – от года до 5 лет.
Долгосрочные займы предоставляются на длительное время до 30 лет (например, ипотечный кредит).

Форма и денежные единицы

Рассматривая вопрос, какие бывают кредиты, стоит отметить, что они бывают:

В любых денежных единицах:

В последнее время займы выдаются, либо в натуральном выражении, либо в виде кредитной карты. И если наличные деньги чаще всего банки выдают в рамках целевых программ, то карты с определенным лимитом может получить практически любой гражданин на различные нужды.

Целевое назначение

какие бывают кредиты? Самая обширная группа - целевое назначение. В число наиболее популярных входят:

Потребительский – на различные цели.
Автокредит – на покупку новой или машины с пробегом.
Ипотека – на покупку жилья.
Образовательный – на получение высшего профессионального образования или повышения квалификации.
Овердрафт – кредит, при котором денежные средства перечисляются банком на пластиковую карточку с процентным возмещением и на небольшой срок.
Доверительный займ – небольшие суммы на короткий срок и по одному документу.
Долговой займ на срочные цели.

Потребительский кредит

Чаще всего деньги в банке по этой программе берут на проведение ремонта или покупку бытовых приборов, или другие подобные цели. Название направления кредитования говорит само за себя. Займ предоставляется на удовлетворение определенных потребностей физического лица.

Какие потребительские кредиты бывают? По срокам займ – среднесрочный. Но бывают случаи, когда потребительский кредит физическому лицу выдают на долгосрочной основе – более 50 месяцев.

Условием получения кредита являются: стабильный доход, хорошая кредитная история, наличие залога и прочее. Чем больше срок кредита, тем больше сумма переплаты.

Сумма, по сравнению с другими программами, не очень большая. Но с точки зрения процентной ставки есть и более выгодные банковские предложения. Данный параметр может отличаться в разных банках, зависеть от некоторых условий, таких как: наличие залогового имущества и поручителей, срока, кредитного прошлого, финансовых возможностей физического лица.

Потребительские программы пользуются спросом среди клиентов, потому что сумма выдается без указания цели, следовательно, заемщик получил деньги и может распоряжаться ими на свое усмотрение.

Автокредит

Один из видов целевого финансирования, выдается исключительно на покупку автомобиля. Сумма кредита большая, а процентные ставки низкие. Что выгоднее по сравнению с потребительским займом. Есть возможность снизить ставку еще, если покупать отечественный автомобиль, а не иномарку. Из всех тех видов, какие кредиты бывают – это одна из самых востребованных целевых программ.

По сроку – среднесрочный займ, который выдается от 1 года до 5 лет на отечественный автомобиль, а если приобретается иномарка, то срок увеличивается до 10 лет.

При оформлении автокредита, обязательным условием является предоставление покупаемой машины в залог банку на время возмещения займа, а также обязательно страхование жизни клиента, его здоровья и объекта договора – машины. Без выполнения этих условий кредит не будет выдан.

Банк может потребовать предоставить следующий пакет документов:

два документа удостоверяющие личность – обязательно паспорт и второй на выбор – военный билет или водительские права;
справка из военкомата для мужчин в призывном возрасте, которые не могут по каким-либо причинам служить в армии;
справка о доходах;
свидетельства о рождении детей, если они есть, и другие.

Точный перечень необходимых документов предоставит сотрудник банка, потому как у каждого финансового учреждения он разный.

Какие бывают кредиты на покупку жилья?

Ипотечный займ выдается на покупку любого жилья. За счет кредитных средств может быть приобретена как квартира, так и частный жилой дом. Собственные квадратные метры можно купить за счет потребительской либо ипотечной программы. Первый вариант подходит тем, у кого уже имеется определенная сумма. Размер потребительского кредита, как правило, не превышает 1 млн руб.

Для тех, кто обладает минимальным стартовым капиталом, подойдет ипотечное кредитование. Сумма - большая, срок - длительный, а процентные ставки минимальны.

Прежде чем брать ипотеку, нужно здраво оценить свои финансовые возможности, потому как ежемесячный платеж немаленький. Если физическое лицо окажется неспособным возвращать долг по ипотечному договору, то жилье перейдет к банку, а гражданин останется ни с чем.

Обязательное условие – первоначальный взнос, который составляет около 15% от всей сумма кредита. Обладатели государственной поддержки в виде материнского капитала, могут перевести его в счет первого взноса. Для получения может понадобиться поручитель.

Лица, желающие купить собственное жилье или расширить имеющиеся квадратные метры, часто задаются вопросам, какие бывают ипотечные кредиты. На данный момент банки предлагают следующие программы:

на вторичное жилье;
на строящуюся недвижимость;
под строительство частного дома;
на приобретение земельного участка;
на загородную недвижимость.

Займ на образование

Один из видов, какие бывают кредиты для физических лиц. Отличается небольшой процентной ставкой и отсрочкой платежа до окончания обучения. В большинстве случаев, кредитование таких направлений производится за счет государственной поддержки, благодаря чему процентные ставки целевого кредита на получение образования снижаются. Важно отметить, что гос. поддержка действует не во всех банках. Список кредитуемых образовательных учреждений ограничен. Все зависит от сотрудничества банка и учебного заведения. В некоторых случаях можно оформить долговой договор на обучение в другой стране.

Овердрафт

Заемщики часто интересуются, какие бывают кредиты в Сбербанке и других банках для физических лиц на небольшую сумму с быстрым оформлением. Овердрафт – один из них. Если работнику перечисляют зарплату на банковскую дебетовую карту, а до очередной выплаты еще далеко, в то время, как сумма, соразмерная с оплатой труда, нужна именно сейчас - можно занять ее у банка, таким же перечислением на карту. Как только перевод от работодателя поступит на карту, заемные средства банка станут недоступны. Выгода банка - в возврате суммы займа и процентов сверху. В случае невозвращения овердрафта предусмотрены штрафы и последующий отказ в займе.

Кредит на доверии

Набирает популярность среди клиентов. Займ является нецелевым, поэтому банку можно не сообщать о намерениях, на какие нужды выдаются деньги. Сумма договора небольшая, процентные ставки не самые большие. Получить доверительный кредит можно, имея только паспорт.

Кредит является выгодным в том случае, если нет времени собирать необходимые документы и нужна незначительная сумма.

Займ на срочны цели

Еще один вид доверительного кредита. Выдается без поручительства и без залога. Оформляется быстро – около 5 минут, и только по паспорту, других документов не требуется. Риски банка компенсируются высокими процентами.

Самое выгодное предложение

Мало просто знать, какие бывают кредиты, важно уметь выбирать оптимальные для себя варианты займов. Ведь так или иначе, полученные деньги придется возвращать, и сумма возврата будет превышать размер, выданный финансовой организацией.

Определить, какой именно займ является наиболее выгодным для физического лица, однозначно нельзя по нескольким причинам:

разные цели кредитования;
отличающиеся друг от друга условия банков;
срок действия долгового договора и прочее.

Если заемщик берет кредит на определенные цели, например, на покупку автомобиля, то подойдет целевой займ - автокредит, на покупку жилья - ипотечный займ.

В случае когда нужна незначительная, но требующая срочного получения сумма, можно оформить доверительный займ или кредит на срочные цели.

Для физического лица, которое не желает посвящать банк в свои планы по расходованию заемных средств, предназначен потребительский кредит. Для оплаты профессионального образования клиент также может оформить целевой займ в банке, с которым сотрудничает его вуз.

Прежде чем идти в банк, нужно собрать информацию о том, какие бывают кредиты в этой организации, условия их выдачи, процентные ставки, действующие акции, документы, необходимые для оформления долгового договора.

Похоже на баскетбол, но не баскетбол

Некоторых игроков в баскетболе называют «скорерами». От английского слова «score» - счет. Эти баскетболисты чаще всего меняют счет на табло. Их главное умение – хорошо попадать в кольцо с разных дистанций и набирать очки.

Чтобы взять кредит, вам надо набрать необходимые очки в игре, правила которой определяет банк. Причем каждый банк делает это по-своему. Игра называется «скоринг».

Поиграем в кредитный скоринг?

Скоринг - система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.

Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.

Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.

Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы работаете на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.

Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.

Откуда банк узнает, как будете платить именно вы?

Основные источники информации банка о человеке - кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).

Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках - вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.

А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуация. И в большинстве случаев эта модель реализуется.

Что о вас расскажет кредитная история

Кредитная история – самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов, в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.

Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант - чтобы они были, но их было немного.

Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.

Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.

Читаем анкету заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на ваша оценку.

- Обычно банки спрашивают у заемщика адрес . Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.

- Графа «Возраст » в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей других лет обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.

- Семейное положение тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.

- «Профессия, рабочий стаж» - эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.

- Ну, а зачем графа «Доход », и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.

Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное – не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.

А вдруг вы уже клиент банка?

Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.

Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.

Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.

«Не все йогурты одинаково полезны»

Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.

При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.

Осторожнее в соцсетях!

В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.

Персональный кредитный рейтинг- лучший вариант

Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий Персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой Персональный кредитный рейтинг (ПКР) .

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) . Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов – самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов – самый большой.

Запросить Персональный кредитный рейтинг можно БЕСПЛАТНО сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй . Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит зряче работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.

Здравствуйте)
Прошу, помогите решить тест, а то всю ночь над другими предметами просидел и на этот уже сил нет.

1.Банк предлагает вам разные варианты депозитных вкладов сроком на 1 год под 9 % годовых. При каком из перечисленных ниже вариантов вы получите наибольший доход?
а) Без капитализации
б) С ежегодной капитализацией
в) С ежеквартальной капитализацией
г) С ежемесячной капитализацией
2.Банк предлагает вам разные варианты депозитных вкладов сроком на 2 года под 8 % годовых. Какой из перечисленных ниже вариантов будет наименее доходным?
а) Без капитализации
б) С ежегодной капитализацией
в) С ежеквартальной капитализацией
г) С ежемесячной капитализацией
3.По какому из перечисленных ниже кредитов вы бы ожидали получить самую низкую ставку?
а) Ипотека
б) Потребительский кредит
в) Овердрафт по дебетовой карте
г) Автокредит
4.По какому из перечисленных ниже кредитов вы бы ожидали получить самую высокую ставку?
а) Ипотека
б) Потребительский кредит
в) Овердрафт по дебетовой карте
г) Автокредит
5.Какие факторы стоит учитывать при выборе банка для взятия кредита?
а) Процентная ставка.
б) Надёжность банка.
в) Срок погашения.
6.Какие факторы стоит учитывать при выборе банка для открытия вклада?
I.Процентная ставка.
II.Участие в ССВ.
III.Возможность досрочного закрытия вклада с потерей процентов.
а) Только I
б) I и II
в) I и III
г) I, II и III
7.Что из перечисленного НЕ повышает ваши шансы на получение кредита?
а) Наличие залога
б) Наличие поручителя
в) Подписание соглашения о невозможности досрочного погашения
г) Подтверждение стабильного дохода
8.Что из перечисленного НЕ повышает ваши шансы на получение кредита?
а) Наличие залога
б) Наличие поручителя
в) Наличие других действующих кредитов на ваше имя
г) Подтверждение стабильного дохода
9.Какие из перечисленных организаций могут выдавать кредиты физическим лицам?
I.Центральный банк России.
II.Коммерческие банки.
III.Микрофинансовые организации (МФО).
а) Только I
б) I и II
в) II и III
г) I, II и III

Внимание! Все тесты в этом разделе разработаны пользователями сайта для собственного использования. Администрация сайта не проверяет возможные ошибки, которые могут встретиться в тестах.

Список вопросов теста

Вопрос 1

заём денег своему другу;
ссуда при покупке квартиры;
услуга, при которой банк предоставляет заёмщику деньги на определённый срок.

Вопрос 2

Основными принципами кредита являются:

возвратность;
окупаемость;
длительность.

Вопрос 3

Найдите верные суждения о кредитах

Кредиты бывают срочные и до востребования;
Характеристикой кредита является платность;
Экспресс-кредит обычно оформляется под невысокую процентную ставку.

Вопрос 4

Какой кредит не относится к потребительскому?

ИПОТЕЧНЫЙ;
ДЕНЕЖНЫЙ;
НА БИЗНЕС;
АВТОКРЕДИТ

Вопрос 5

Кредитная история - это

финансовая организация, предоставляющая денежные средства под проценты на определённый срок;
информация о том, какие займы выдавались заемщику, соблюдал ли он свои кредитные обязательства;
человек или организация , принимающие денежные средства на условиях возврата

Вопрос 6

Кредитное бюро - это

специализированная организация, которая хранит у себя кредитную историю и информацию обо всех действиях заёмщика и по желанию заёмщика предоставляет данные о нём потенциальным кредиторам;
финансовая организация, предоставляющая денежные средства под проценты на определённый срок
организация , принимающие денежные средства на условиях возврата.

Вопрос 7

Человек или организация , принимающие денежные средства на условиях возврата;
Финансовая организация, предоставляющая денежные средства под проценты на определённый срок;
Ссуда при покупке квартиры.

Вопрос 8

Выберите из списка варианты уменьшения выплат по кредиту.

досрочное погашение;
отказ от выплат банку;
использование помощи государства;
передача кредита другому члену семьи.

Вопрос 9

Какие два из перечисленных понятий используются в изучении темы «Кредиты»?

Список вопросов теста

Вопрос 1

Кредит может выдаваться по ставке 0% годовых?

Вопрос 2

В случае непогашения кредита в срок банк имеет право начислить штрафные проценты на сумму просроченной задолженности.

Вопрос 3

Досрочное погашение кредита увеличивает сумму переплаты по кредиту.

Вопрос 4

На какой показатель нужно ориентироваться при выборе самого дешевого кредита?

a) Комиссия по кредиту
b) Полная стоимость кредита
с) Премия за страхование, требуемое в рамках кредитного договора
d) Процентная ставка по кредиту

Вопрос 5

Что из нижеперечисленного используется банком, чтобы обеспечить возвратность кредита?

a) Высокая процентная ставка по кредиту
b) Наличие обеспечения по кредиту
с) Отсутствие комиссий по кредиту
d) Удобное местоположение банковских отделений

Вопрос 6

Как правило ставка по ипотечному кредиту ниже, если у заемщика:

a) Положительная кредитная история
b) «Белая» зарплата, подтверждённая справкой 2 НДФЛ
с) Более высокий первоначальный взнос
d) Все вышеперечисленное верно

Вопрос 7

Какие организации специализируется на сборе просроченных долгов?

a) Бюро кредитных историй
b) Коллекторские агентства
c) Микрофинансовые организации
d) Страховые компании

Вопрос 8

Какой вид кредита выдается под залог недвижимости?

a) Ипотечный кредит
b) Кредит с поручительством
c) Потребительский кредит
d) Экспресс-кредит

Вопрос 9

Что из нижеперечисленного является допустимым поведением для заемщика?

a) Взять дешевый кредит в ненадежном банке
b) Завышать доходы при оформлении заявки на получение кредита
c) Не информировать банк о потере работы
d) Подписывать кредитный договор без его изучения

Вопрос 10

Что характеризует полную стоимость кредита? Выберите НЕВЕРНЫЙ ответ

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: