Что лучше кредитные каникулы или реструктуризация

Обновлено: 19.04.2024

Одним из инструментов, который дает заемщику возможность избежать негативных последствий при проблемах с оплатой займов, является реструктуризация. При своевременном обращении в банк за изменением условий по действующему займу, Вы сможете сохранить высокий балл своей кредитной истории, одновременно снизив кредитную нагрузку, сделав более приемлемыми условия погашения займа.

Но всегда ли стоит прибегать к реструктуризации, и что делать, если банк отказывает в её предоставлении? Рассмотрим все особенности этой процедуры и возможности заемщика по её оформлению.

Что такое реструктуризация займа?

Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:

при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).

На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.

Если у меня еще нет просрочек, имеет ли
смысл просить реструктуризацию?
Спросите юриста

Когда стоит обращаться за реструктуризацией кредита

Оптимальным вариантом для Вас, как для добропорядочного заемщика, станет обращение в банк непосредственно при ухудшении финансового положения. Другими словами, если Вы уверены, что следующий взнос по кредиту в полном размере оплатить уже не сможете, то Вам следует обратиться в банк за реструктуризацией займа. Весомыми аргументами в пользу введения банковской процедуры могут стать:

Например, о том, что ежемесячные или ежеквартальные премии отменены, вы переведены на иную должность, контракт перезаключен с вами на менее выгодных условиях. Подойдет и выписка с банковской зарплатной карты, по которой будет видно, что сумма поступлений от вашего работодателя снизилась.

Как правило, это больничный лист на срок примерно около 2 месяцев — 60 календарных дней, хотя такие длинные больничные сейчас медучреждения стараются не выдавать. Но подойдут и несколько больничных листов, которые вы получили с перерывами, при этом не будет иметь значения, если код заболевания в них будет проставлен разный.

Окончание срока трудового контракта тоже является весомым аргументом для банка — вы потеряли работу и доход не от того, что работали плохо, а от того, что предприятие по какой-то причине перестало нуждаться в услугах специалиста именно вашего профиля.

Стоит отметить, что при выходе заемщика на пенсию или увеличении числа иждивенцев банки обычно отказываются менять условия кредитования. Их основной аргумент — о подобном заемщику становится известно заранее и к форс-мажорным факторам их отнести затруднительно.

Но только если речь не идет об ипотечных каникулах, право на которые закреплено за гражданами в 2019 году законом. И, согласно положениям этого закона, увеличение иждивенцев является достойным аргументом для введения банковской реструктуризации по ипотечному кредиту . Правда, для потребительского кредитования в такой ситуации льгота не предусмотрена.

Условия для реструктуризации займа

Как уже было написано выше, просто так прийти в банк и попросить реструктурировать кредит у Вас не выйдет — необходимо веское основание и документальное подтверждение. В зависимости от конкретной финансовой организации, условия могут варьироваться. Но можно выделить ряд основных требований, выставляемых всеми банками к тем клиентам, которые заинтересованы в предоставлении рассрочки:

наличие документального подтверждения, свидетельствующего об ухудшении финансового положения заемщика;
отсутствие в прошлом рефинансирования или реструктуризации именно этого кредита (в том числе учтены будут взятые ранее кредитные каникулы, отсрочки);
отсутствие длительных просрочек и положительная кредитная история в целом;
возраст заемщика не должен быть более 70 лет. Но чем старше заемщик, тем неохотнее банки соглашаются на продление срока кредита;
ряд банков попросит у заемщика ввести при реструктуризации кредита в договор поручителя по займу.

Что касается просрочек, то здесь требования банков неоднозначны: некоторые финансовые организации в число требований к клиентам, оформляющим реструктуризацию, включают наличие двухмесячной просрочки по кредиту. Но в других банках столь длительная просрочка может стать причиной отказа в реструктуризации.

Поэтому рекомендуется обращаться в банк заблаговременно, не дожидаясь просрочек и соответствующих штрафных санкций, чтобы подробно узнать о необходимых условиях.

Какие документы надо подписать
при реструктуризации кредита?
Закажите звонок юриста

Кому могут отказать в банковской реструктуризации

Некоторые основания позволяют банку отказать в реструктуризации, несмотря на финансовое положение клиента. Определены конкретные случаи, когда физическому лицу может быть отказано в реструктуризации кредита:

заемщик неоднократно допускал длительные (более месяца) просрочки в течение всего срока действия кредита;
программа реструктуризации в отношении текущего кредита уже вводилась;
заемщиком не было представлено официальных документов, указывающих на снижение уровня его доходов;
кредитная история оказалась сильно испорченной (есть массовые неплатежи по другим кредитам), есть просуженные задолженности;
заемщик в течение периода просрочки не выходил на связь с банком, например, пару месяцев просто не отвечал на звонки по телефону. А потом вдруг решил обратиться с просьбой о рассрочке.

Стоит отметить, что официально банки не обязаны уведомлять клиента о причине отказа в реструктуризации кредита. И если с представленными Вами документами все в порядке, а ранее условия кредита не менялись, то можно попросить банк предоставить Вам выписку из кредитной истории. Ошибочные записи в ней — не редкость, и они вполне могут стать причинами получения отказа от банка.

Но эта опция означает, что сумма ежемесячного платежа снизится, а срок кредита вырастет. То есть платить вам придется дольше, иногда — на годы, и сумма переплаты будет значительно больше за счет «набежавших» процентов.

Ваши действия при получении отказа в реструктуризации

Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:

Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.

На какой период можно увеличить
срок кредита при реструктуризации?
Закажите звонок юриста

Если же и в рефинансировании займа Вам отказали, то у Вас есть 2 варианта:

И уже свои доказательства о необходимости введения реструктуризации Вы сможете представить суду — на практике, судьи нередко принимали сторону ответчика или дело заканчивалось заключением мирового соглашения с банком.

Банкротство физического лица является наиболее выгодным для должника вариантом, как добиться реструктуризации через суд. Но уйти на установление своей некредитоспособности может потратить немало времени и сил, особенно если не заручиться поддержкой опытного юриста.

Виды реструктуризации кредита

Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:

Вариант 1: Увеличение срока займа

Вариант 2: Получение кредитных каникул

Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.

Вариант 3: Снижение процентной ставки

Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.

Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.

Правда, 28 февраля 2022 года Банк России резко увеличил ключевую ставку — до 20%. На этом фоне многие банки даже приостановили действие своих ипотечных программ. И уж о снижении ставки по действующим ипотечным кредитам сейчас речь точно не идет.

Вариант 4: Смена валюты кредита

Часто заемщику проще объявить себя банкротом: особенно при валютной ипотеке, когда стоимость кредита после скачка курса валют оказывается в несколько раз выше стоимости недвижимости. Кредиты физ. лицам в иностранной валюте не выдаются с 2015 года.

Вариант 5: Отмена штрафов и неустоек

Если банк видит, что исполнять возложенные на заемщика обязательства мешают начисленные ранее штрафы, то их отмена более чем реальна. Но в некоторых случаях добиться этого от банков весьма сложно — нередко штрафы и неустойки можно списать с заемщика только через суд.

Вариант 6: Использование господдержки

Интересную программу реструктуризации предлагают в Почта Банке: по услуге «Уменьшаю платеж» клиенты могут снизить размер ежемесячного платежа, просто обратившись в клиентскую службу банка. Доступна услуга всего 1 раз в течение всего действия договора и предоставляется бесплатно.

Кроме того, Вы можете попробовать комбинировать различные способы: увеличить срок кредитования и списать неустойки. Вариантов комбинаций масса — нужно просто не прятаться от банка и плотно с ним взаимодействовать. Тогда можно добиться выгодного решения по реструктуризации.

Отражается ли реструктуризация
в кредитной истории? Закажите
звонок юриста

Порядок оформления реструктуризации кредита

Чтобы реструктурировать займ, потребуется сделать следующие шаги:

Обратиться в банк и заполнить анкету на реструктуризацию.
Подать анкету специалистам по работе с задолженностями или Вашему кредитному менеджеру.
Обсудить с менеджером банка схему реструктуризации и условия её предоставления.
Написать заявление на реструктуризацию кредита, приложить к нему все требуемые документы (подробности Вам подскажет менеджер).
Дождаться положительного решения и неукоснительно следовать новому графику выплат.

Предлагаем для ознакомления образец заявления на реструктуризацию займа в Сбербанке. Другие банки придерживаются аналогичной схемы документа, все отличия незначительные. Это позволит заранее понять, как именно нужно заполнять заявление на такую процедуру.

Последствия реструктуризации кредита

Многих заемщиков интересует вопрос, как влияет реструктуризация кредита на кредитную историю. Вариантов несколько:

если до изменения условий кредитования просрочек не было, то никак;
если были незначительные просрочки, то соответствующая запись о них появится в кредитной истории.

Непосредственно сам факт реструктуризации долга на кредитной истории не отражается — в историю заносятся только данные о просрочках, открытых и закрытых обязательствах. И Вы легко можете повторно получить кредит после реструктуризации и неограниченно пользоваться всеми банковскими продуктами.

Но учтите, что сам факт рассрочки будет отражен в КИ. И для нового банка это будет сигналом, что однажды вы уже не потянули кредит по правилам банка. Это незначительный, но все же минус для вашего рейтинга.

В 2021 году банковские заемщики стали реже просить об отсрочке по кредитам

В марте-июле 2021 года микрофинансовые компании (МФО) предоставили кредитные каникулы 560 тыс. своих клиентов. А вот банки пошли на уступки заемщикам по 1 млн. кредитных договоров. Эти цифры приводит в своем исследовании Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

В исследовании бюро отмечено, что по сравнению с аналогичным периодом 2020 года — это был период наиболее жестких карантинных антиковидных мероприятий — в марте-июле 2021 года количество предоставленных МФО своим заемщикам отсрочек по займам выросло на 24,6%. В марте-июле 2020 года были введены каникулы по 450 тыс. договоров займа.

За тот же период 2021 года число кредитных договоров, по которым банками были предоставлены каникулы, снизилось — на 36,7% по сравнению с отрезком времени март-июль 2020 года, когда каникулы были даны 1,58 млн. заемщиков.

Таким образом, практика предоставления отсрочек по договорам кредита или займа в 2021 году продолжает пользоваться популярностью. Однако если банковские розничные заемщики все реже пользуются такой возможностью, то клиенты микрофинансовых организаций, наоборот, получают отсрочки чаще, чем в 2020 году, отмечает бюро.

При этом динамика предоставления кредитных каникул серьезно отличается в зависимости от размера кредита или займа. Так, спрос на кредитные каникулы у должников с небольшими кредитами (займами) остается стабильно высоким. В то же время у заемщиков со значительно более серьезными размерами долга потребность в кредитных каникулах в 2021 году существенно снизилась.

Опыт предоставления кредитных каникул, полученный в ходе применения в России наиболее жестких карантинных мероприятий весны-лета 2020 года научила кредиторов эффективно использовать этот инструмент для возвращения должника в график обслуживания своего долга, говорится в исследовании НБКИ.

«При этом важно отметить, что при принятии решения о реструктуризации любой кредитор учитывает не только текущее финансовое положение клиента, но и его кредитную историю и его Персональный кредитный рейтинг (ПКР). А так как в сегменте микрофинансирования сконцентрированы клиенты с наименьшими значениями ПКР, потребность в кредитных каникулах и отсрочках здесь, соответственно, выше», — так прокомментировал ситуацию, сложившуюся на рынке, директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Узнать больше о банковской реструктуризации займов и получить профессиональную помощь в подготовке документов Вы всегда можете, позвонив нашим кредитным юристам по телефону или написав нам онлайн. Мы подберем подходящий вариант решения проблемы!

Предоставление кредитных каникул: каким требованиям должен отвечать заемщик

Льготный период можно оформить по следующим кредитным продуктам:

потребительские кредиты размером не более 200 тыс. рублей;
кредитные карты с максимальным размером средств на ней до 100 тыс. рублей;
автокредиты размером не более 600 тыс. рублей;
ипотечные кредиты размером не более 2 млн рублей (для Москвы — не более 4,5 млн рублей, для Московской области, Санкт-Петербурга и Дальневосточного федерального округа — не более 3 млн рублей).

Как показывает практика, многие заемщики, которые испытывают серьезные сложности с обслуживанием кредитов, не подходят под перечисленные критерии, и банки не дают им кредитные каникулы. Одни из них в силу ряда причин не могут официально подтвердить снижение доходов, у других — размер кредитов больше указанных в законе пределов.

Если подтвердить снижение доходов не получается

Во-первых, клиент может обратиться в банк за реструктуризацией по собственным программам банка. Требования и порядок реструктуризации для каждого конкретного банка могут быть своими, но нужно быть готовым обосновать снижение дохода.

Во-вторых, в случае, если реструктуризация невозможна, заемщику остается предупредить банк о том, что в связи с потерей либо падением уровня дохода он не сможет внести следующие несколько платежей, и попросить об отмене или снижении штрафных санкций за несвоевременность погашения.

Итак, если банк не дает кредитные каникулы из-за того, что нет официального подтверждения падения доходов, все равно необходимо обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктурировать кредит.

Если сумма кредита превышает допустимый предел

В случае с потребительскими и автокредитами, скорее всего, банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул.

А вот с ипотечными кредитами ситуация несколько иная. В 2019 году в России был принят закон о кредитных каникулах в области ипотеки, согласно которому льготным периодом можно воспользоваться при размере кредита более 15 млн рублей.

Несмотря на то что по потребкредитам и автокредитам при превышении максимальной стоимости кредитные каникулы не предусмотрены, заемщику все равно следует обратиться в банк с просьбой изменить условия договора, то есть реструктурировать кредит.

Советы банкиров

Банкиры в один голос заверяют: даже если есть высокая вероятность того, что банк кредитные каникулы не предоставит, при возникновении тяжелых жизненных ситуаций необходимо сразу обращаться в кредитную организацию.

«В любом случае нужно находится в диалоге с банком, чтобы максимально смягчить возможные негативные последствия», — заметила Наталья Ермилова, руководитель Департамента розничного кредитования банка «Нейва».

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank, также советует при возникновении проблем с обслуживанием кредита незамедлительно обращаться в банк. «Возможно, кредитная организация сможет предложить ему другие варианты реструктуризации. Ни один банк не заинтересован в том, чтобы терять всю сумму кредита. В связи с этим он, скорее всего, постарается договориться с заемщиком», — добавил эксперт.

В пресс-службе Московского кредитного банка нам рассказали: «В рамках собственных программ поддержки клиентов МКБ готов рассматривать обращения клиентов с кредитами, суммы которых превышают указанные в постановлении правительства. В этом случае необходимо представление документов, подтверждающих потерю работы или снижение дохода.

В рамках собственных программ банк может предложить отсрочку на 2 месяца вне зависимости от суммы кредита гражданам, чьи доходы сократились более чем на 30%; гражданам, потерявшим работу; гражданам, заболевшим коронавирусом».

Итак, если возникла тяжелая ситуация, нет возможности платить кредит, а под критерии льготного периода заемщик не подходит, нужно сразу же обращаться в банк (во время карантина — звонить на горячую линию). Прятаться и полагать, что проблема сама по себе решится, не стоит, это прямая дорога в долговую яму, из которой выбраться очень сложно.

Закону об ипотечных каникулах почти год, коронавирусные отсрочки по кредитам оформляют с апреля, а «Народный рейтинг» до сих пор пестрит жалобами на эту тему. Развеиваем мифы о каникулах.

Миф № 1: ипотечные и кредитные каникулы — это одно и то же

Не совсем

Есть два разных закона: об ипотечных (№ 76-ФЗ) и о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ). Первый вступил в силу почти год назад — 31 июля 2019 года. Он был призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию.

Потом в Россию пришла пандемия, и в сложной ситуации оказались не только ипотечные заемщики. Поэтому был принят другой закон, который в обиходе называют законом о кредитных каникулах. Он тоже распространяется на ипотеку, но не только. По нему взять отсрочку на срок до полугода можно по любым другим кредитным договорам: автокредитам, займам наличными, кредитным и дебетовым картам с овердрафтом.

Условия предоставления каникул в этих двух законах различаются. Перед тем как подавать заявку на отсрочку по ипотеке, нужно четко понимать, по какому закону вы на нее претендуете.

Сравним условия каникул в № 76-ФЗ и № 106-ФЗ:

Ипотечные каникулы по № 76-ФЗ

Каникулы по ипотеке по № 106-ФЗ

Максимальная сумма кредита

— 4,5 млн рублей в Москве;

— 3 млн рублей в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Московской областях и на Дальнем Востоке;

— 2 млн рублей в остальных регионах.

Условия получения отсрочки

— утрата трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск);

— получение инвалидности I или II группы;

— снижение среднего дохода за два последних месяца более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год. При этом платежи по ипотечному кредиту должны составлять больше половины дохода;

— появление у заемщика новых иждивенцев — детей или инвалидов. Одновременно доход за последние два месяца должен снизиться как минимум на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год при ипотечном платеже не менее 40% от месячного дохода.

Снижение дохода за предыдущий месяц как минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год

Срок действия закона

Подавать заявку на кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года

Миф № 2: кредитные каникулы бесплатны

Неправда

До сих пор в «Народном рейтинге» Банки.ру встречаются жалобы на увеличение переплаты по кредиту после получения кредитных каникул. На самом деле даже отсрочка по закону не бесплатна, не говоря уже о собственных программах банка.

За время законных кредитных каникул будут продолжать начисляться проценты: по ипотеке — по ставке, указанной в договоре, а по другим кредитам — 2/3 от среднерыночной ставки. При этом сама ипотека продлевается на срок каникул, по другим видам кредита срок продления может быть еще больше. Важно понимать, что чем больше срок кредита, тем больше по нему переплата.

В случае реструктуризации по собственным программам банки ни в чем не ограничены. За три месяца каникул можно поплатиться годом платежей по кредиту и даже больше.

Миф № 3: банк обязан предоставить кредитные каникулы

Не всегда

Если вы подаете заявку на кредитные или ипотечные каникулы по закону и соответствуете всем условиям, то предоставить отсрочку по кредиту банк обязан.

Если ваш доход упал «всего» на 25% или сумма кредита выше лимитов по программам (250 тыс. рублей для потребительского кредита, 100 тыс. рублей для кредитной карты и 600 тыс. рублей для автокредита), банк не обязан, но все же может дать вам каникулы.

При этом будьте внимательны, такая отсрочка будет уже по «правилам» банка. По ней конечная переплата может оказаться значительно выше.

Миф № 4: заемщик не обязан доказывать снижение дохода для получения кредитных каникул

Неправда

При подаче требования о кредитных каникулах заемщик действительно не обязан прикладывать подтверждающие документы, но должен предоставить их по запросу кредитора. Банк вправе проверить данные о доходах заемщика в Налоговой службе, Пенсионном фонде и Фонде социального страхования.

Если информация из официальных источников не совпадает с той, что указана в заявлении на кредитные каникулы, заемщик может сам предоставить дополнительные документы. Всего на предоставление документов заемщику дается 90 дней с момента подачи заявки. По уважительной причине к этому сроку могут добавить еще 30 дней.

Миф № 5: если заемщик не докажет снижение дохода, за это ничего не будет

Неправда

Если документы по требованию банка не прислать, предоставить недостоверную информацию или не подтвердить снижение дохода на 30%, то все начисленные платежи восстановятся и к ним прибавляются штрафы и пени за просрочку. И все это, разумеется, не лучшим образом отразится на кредитной истории.

Уже сейчас многие заемщики сталкиваются с такой проблемой. По данным Сбербанка, за предоставленное им время около 18,75% заемщиков не смогли подтвердить падение доходов.

ЦБ уже рекомендовал банкам переоформлять кредитные каникулы на собственные программы реструктуризации добросовестным заемщикам, которые не смогли или не успели предоставить подтверждающие документы о снижении дохода. Но это пока только рекомендация регулятора.

Миф № 6: отменить кредитные каникулы можно в любой момент

Не совсем

Если каникулы были одобрены по закону, то так же по закону заемщик вправе их прекратить (но не отменить). По закону кредитор должен пересчитать и прислать уточненный график не позднее чем через пять дней после уведомления заемщика о прекращении льготного периода.

Однако с отключением кредитных каникул по собственным программам банка могут возникать трудности. Банки настаивают на том, что соглашение о подключении кредитных каникул имеет такую же силу, как и сам кредитный договор.

Поэтому отказаться можно только до момента подписания документа, который для многих заемщиков не всегда очевиден, ведь согласие клиента на изменение условий банк может получить в виде простой электронной подписи, то есть в виде кода из СМС.

Миф № 7: если попросишь каникулы, потом не сможешь пользоваться кредиткой

Частично верно

Если у вас есть кредитная карта в банке, в котором вы оформляете кредитные каникулы по другим займам, приготовьтесь к тому, что по кредитке лимит будет заморожен. А вот вносить по ней платежи, если есть задолженность, придется. Либо по ней также нужно запросить льготный период.

Однако даже если вы не просили о кредитных каникулах в своем банке, кредитор все равно в любой момент имеет право снизить или даже обнулить лимит по кредитке.

Например, если решит, что ваша ситуация усугубилась и вы теперь не такой привлекательный заемщик.

Миф № 8: все накопленные до кредитных каникул штрафы списываются

Неправда

Штрафы и пени за просрочку не обнуляются. Они лишь фиксируются, и во время кредитных каникул их размер не должен увеличиваться. По выходу из льготного периода сначала вносятся платежи по графику, затем задолженность, накопленная за период каникул, а потом и все ранее начисленные штрафы.

Миф № 9: кредитные каникулы помешают получить кредит в будущем

Возможно

Данные о кредитных каникулах фиксируются в кредитной истории в специальном поле. Но именно фиксируются, на скоринговый балл и персональный кредитный рейтинг заемщика они не должны влиять. По крайней мере, такие рекомендации банкам и БКИ давал Центробанк.

Однако окончательное решение о выдаче займа всегда принимает кредитор, поэтому все зависит от того, как он интерпретирует отметку о полученных законных каникулах в вашей кредитной истории.

Чем отличаются кредитные каникулы от реструктуризации, важно понимать каждому заемщику. В статье расскажем о преимуществах и недостатках кредитных каникул и реструктуризации, об их основных отличиях и подскажем, что выгоднее выбрать в вашем случае.

Что такое реструктуризация и кредитные каникулы

Реструктуризация — это изменение условий действующего договора кредитования. Ее цель — снижение финансовой нагрузки на заемщика. Обычно реструктуризация кредита заключается в уменьшении размера обязательного ежемесячного платежа. При этом процентная ставка остается неизменной, а срок кредитования увеличивается. Реструктурировать можно любой кредит — как ипотечный, так и потребительский.

Кредитные каникулы — это период, в течение которого заемщик может не платить по кредиту или вносить платежи в сниженном размере. Процентная ставка при этом не изменяется. Кредитные каникулы предоставляются:

на общих основаниях в связи с ухудшением финансового положения заемщика (действуют только в отношении договоров ипотечного кредитования);

в особом порядке в связи с распространением коронавирусной инфекции (действуют в отношении кредитных договоров всех видов).

Отличия между кредитными каникулами и реструктуризацией

Чтобы понять, что такое реструктуризация и кредитные каникулы и в чем разница между ними, ознакомьтесь с таблицей:

* Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ

** Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ

*** Информационное письмо Банка России от 27.04.2020 № ИН-05-47/83

Преимущества и недостатки кредитных каникул

Преимущества кредитных каникул таковы:

возможность избавиться от ежемесячных платежей на полгода — за это время можно решить финансовые проблемы и восстановить платежеспособность;
простота оформления — если ваша ситуация соответствует установленным законодательством условиям предоставления каникул, банк не сможет вам отказать.

Недостатки у кредитных каникул тоже есть:

оформить их можно только один раз за всё время действия кредитного договора;
платить проценты за пользование деньгами банка во время каникул все-таки придется, но только после того, как закончится основной срок кредитования.

Плюсы и минусы реструктуризации

Реструктуризация выгодна банку:

он сохраняет платежеспособного клиента, не загоняя его в долговую яму и не доводя до состояния, при котором он попросту не сможет платить по кредиту;
в долгосрочной перспективе он увеличивает свой доход — чем длиннее срок кредитования, тем больше процентов должник заплатит банку.

Для заемщика преимущество только одно — снижение финансовой нагрузки, которое позволит ему решить материальные проблемы, не допустив просрочек. Недостатков у реструктуризации больше:

увеличивается общая сумма выплат, которую заемщик должен внести в банк;
ухудшается кредитная история — несмотря на то что законодательство указаний на этот счет не содержит, банки негативно относятся к тому, что в прошлом заемщик прибегал к процедуре реструктуризации.

Что выбрать

Чтобы понять, какой вариант снижения долговой нагрузки выгоднее, стоит оценить:

условия, которые предлагает банк в рамках реструктуризации — возможно, платеж окажется посильным, единственный шанс на использование кредитных каникул тратить не придется;
важность кредитной истории — если в будущем вы планируете взять еще кредит, стоит воспользоваться кредитными каникулами, предоставляемыми в связи с коронавирусной пандемией (конечно, если это возможно) — такие каникулы никак не скажутся на вашей репутации в глазах банка.

Итак, реструктуризация кредита проводится по договоренности между клиентом и банком в частном порядке. Условия и порядок ее предоставления могут отличаться в зависимости от обстоятельств конкретной ситуации. Кредитные каникулы предоставляются в соответствии с законодательством — банк сам не определяет их условия и сроки действия.

Столкнуться с финансовыми проблемами может каждый житель нашей страны, и особенно это правдиво звучит в сегодняшние сложные геополитические времена. И причина — не обязательно безответственное отношение к деньгам. Финансовая составляющая нашего бытия может ухудшиться и по независящим от заемщика обстоятельствам. Это и потеря работы, долгая болезнь и утрата трудоспособности, другие обстоятельства, которые могут повлиять на возможность человека погашать свои обязательства по кредитам.

Попав в затруднительное финансовое положение, физ. лицо может воспользоваться предоставляемыми банками способами исправления тупиковой ситуации. Такие способы могут помочь избежать непоправимых последствий, таких как, например, испорченная кредитная история или вовсе — прохождение процедуры банкротства. Но для выхода из кредитного коллапса разрешать проблему необходимо своевременно.

Незаменимыми банковскими инструментами поддержки заемщика в сложный для него период являются кредитные каникулы и (или) реструктуризация долга. В этой статье разбираемся: что это за услуги, как они могут вам помочь и в каких конкретных случаях, в чем разница этих программ банка и что из них в итоге лучше выбрать.

Кредитные каникулы: что это такое и как они работают

Кредитные каникулы помогают преодолеть сложные жизненные периоды. Как правило, какие-то внезапные обстоятельства, которые имеют длящийся характер. Например, сокращение на работе. Человек теряет работу и приступает к поиску новой. Для того, чтобы освободить его от дополнительной финансовой нагрузки по оплате кредитов в это непростое время и существуют кредитные каникулы. Ведь должник и так не получает заработную плату, платить по долгам при таких обстоятельствах далеко не каждому удастся.

Так что суть кредитных каникул заключается в том, что заемщику дают время на адаптацию к новым условиям, «заморозив» его кредитные обязательства на время прохождения сложной жизненной ситуации. На этот период заемщик освобождается от внесения платежей по кредиту. При этом проценты на сумму долга продолжаю начисляться. Но все неустойки и штрафы приостанавливаются. Кроме того, если кредит был взят под залог, кредитор не вправе в период кредитных каникул его реализовывать.

Кредитные каникулы финансовые организации предлагают для разных финансовых обязательств. Это могут быть абсолютно все долговые обязательства: как в банках — потребительские кредиты, автокредиты, долги по ипотеке, кредитные карты. Так и займы в микрофинансовых компаниях. Под залог или без него.

После окончания кредитных каникул должник будет платить по новому графику платежей, составленному кредитором.

Чтобы получить каникулы необходимо подать соответствующее мотивированное заявление и подтверждающие стесненные финансовые обстоятельства документы — лично или онлайн. Заявление рассматривается в среднем в течение 5 дней.

Чем кредитные каникулы отличаются
от рассрочки по уплате взносов
по кредиту? Спросите юриста

Однако кредитная организация может и отказать в предоставлении такой возможности, если причины, указанные в заявлении, будут недостаточно убедительными и не сочтутся кредитором уважительными и достаточными для оформления кредитных каникул.

Кредитные каникулы в 2022 году

Если говорить о нынешних реалиях, об огромном скачке стоимости иностранной валюты и новых санкциях, то государство предоставляет возможность получения кредитных каникул и закрепляет ее на законодательном уровне.

Сейчас можно получить каникулы на полгода в том случае, если ваш доход упал более, чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом 2021 год. Однако просто так каникулы, конечно, никто не даст. Такое заявление должно подтверждаться документально. И только тогда можно претендовать на такую поддержку.

Кроме того, есть еще одно условие — кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года. И подать заявление можно до 30 сентября 2022 года.

Однако есть ограничение по максимальным размерам кредитов, на которые заемщик планирует получить кредитные каникулы:

Кредитные карты — 100 тыс. рублей;
Потребительские кредиты для физических лиц — 300 тыс. рублей;
Автокредиты — 700 тыс. рублей;
Ипотека: в Москве — 6 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге, Дальневосточном федеральном округе — 4 млн рублей, в регионах — 3 млн рублей.

Если кредитные каникулы оформить не получается по причине отсутствия оснований или иной причине, то можно обратиться за реструктуризацией кредита. Это еще один инструмент финансового оздоровления, о котором пойдет речь дальше.

Затрудненное финансовое положение можно попробовать разрешить, при этом не встречаясь с кредитором в суде и не обращаясь к банкротству. Кредитные каникулы дадут вам время на восстановление своей финансовой позиции. В связи со сложившейся геополитической ситуацией государство предусмотрело программу кредитных каникул. Реструктуризация — это способ уменьшения платежей, которая может быть проведена в разных формах. У обеих процедур есть свои плюсы и минусы.

Реструктуризация долга

Реструктуризация — это уменьшение долговой нагрузки на человека, имеющего долги. Реструктуризировав задолженность, можно поменять условия кредитования с целью улучшения финансового положения заемщика. Обращаться к реструктуризации необходимо в тех случаях, когда нести долговое бремя на прежних условиях стало трудно.

Уменьшение платежей путем увеличения срока кредитного договора

В случаях, когда должник может и хочет погашать свой долг, но сумма платежа стала для него велика (например, появились дополнительные расходы на лечение), то физ. лицо может подать заявление на увеличение срока выплаты долга. Тем самым, кредит будет растянут в сроке, но ежемесячные платежи за счет этого уменьшатся.

Это отличный способ, чтобы уменьшить ежемесячную финансовую нагрузку, когда платить по обязательствам в прежней сумме тяжело.

Уменьшение процентной ставки

Реструктуризацию долга путем уменьшения ставки по кредиту можно получить далеко не всегда. Как правило, тут должны быть достаточно серьезные обстоятельства. Как никак, вы должны понять, что банк потеряет свои деньги, если процент будет уменьшен. Но если причины вески и банк согласен на уменьшение ставки, то должник уменьшает свою общую и ежемесячную переплату путем уменьшения изначально установленной ставки.

Какие услуги, кроме рассрочки,
может предложить банк в рамках
реструктуризации?

Другие условия

Банки могут предоставить и другие варианты реструктуризации. Здесь у каждого банка есть свои условия и порядки. Поэтому, никогда не стоит бояться обращаться в банк в том случае, если финансовая нагрузка на гражданина стала уж слишком велика. Плюсы для заемщика: избежать штрафов, пени, неустоек, судов и даже банкротства. Плюсы для кредитора: изменить условия договора, но получить свои деньги обратно, а также избавиться от необходимости прохождения судебных процессов.

Именно поэтому, в случае появления просрочек по кредиту, очень важно идти навстречу банку или МФО, так как кредитор заинтересован в помощи должнику. Так, по личным причинам проявив инициативу, заемщик может договориться с банком на разрешение сложившейся ситуации.

Ипотечные каникулы — это реструктуризация или нет?

Возможность получить ипотечные каникулы появилась у наших граждан в 2019 году. Данная программа действует до сих пор.

Ипотечные каникулы — это действительно своеобразная реструктуризация долга.

Сейчас существуют следующие формы ипотечных каникул:

Отсрочка всех платежей — срок кредитования увеличивается после прохождения срока каникул на соответствующий период;
Отсрочка уплаты основного долга — здесь будут оплачиваться только проценты по кредиту;
Снижение ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования.

Как правило, кредитные каникулы даются на срок до 12 месяцев. Но чтобы иметь возможность получить ипотечные каникулы, должны соблюдаться следующие основные условия:

Кредитному договору уже больше 3 месяцев;
До заявления о предоставлении ипотечных каникул заемщик вносил платежи без просрочек;
Заемщик может подтвердить документально обстоятельства, которыми он мотивирует необходимость предоставления ему кредитных каникул.

Однако конкретные банки могут заявлять и свои другие требования. Все зависит от условий конкретной финансовой организации, так как условия везде отличается.

Что проще при получении — каникулы,
рефинансирование или рассрочка?
Спросите юриста

Что выбрать: кредитные каникулы или реструктуризацию?

Для того, чтобы определиться, что будет же лучше и в итоге выгоднее в конкретной ситуации — кредитные каникулы или реструктуризация, необходимо понимать их преимущества и недостатки.

Плюсы кредитных каникул:

Возможность забыть об оплате ежемесячных платежей на полгода и сосредоточиться на других проблемах;
Достаточно простой порядок оформления в том случае, если есть уважительные причины для предоставления заемщику каникул.

Минусы кредитных каникул:

Возможность обратиться за кредитными каникулами дается только один раз;
Проценты за пользование денежными средствами банка во время кредитных каникул продолжает начисляться.

Плюсы реструктуризации:

Снижение финансовой нагрузки на ежемесячной основе.

Минусы реструктуризации:

Она плохо отражается на кредитной истории;
Увеличение суммы выплат, которые в итоге будут оплачены заемщиком.

Оба способа могут отлично выручить заемщика в конкретных жизненных условиях. Оценивать и выбирать, что из них лучше, конечно же, предстоит ему самому. Здесь нужно отталкиваться от условий, который предлагает непосредственно банк самого заемщика, от последствий для кредитной истории, которая очень важна в наше время. Ну и от других обстоятельств.

Оценить риски и помочь выбрать нужную тактику поможет профессиональный юрист. Очень важно сотрудничать со специалистом, чтобы не оказаться в невыгодной для себя ситуации.

Сейчас, в ситуации всеобщего сложного финансового положения для всей страны, очень важно знать свои права в финансовой сфере и уметь их защитить. Будь это с помощью юристов или самостоятельно.

Главное, что важно помнить — можно избежать, воспользовавшись законными способами исправления финансовой ситуации, банкротства. Сейчас, как в принципе и в любое другое время, терять имущество действительно страшно.

Вопрос-ответ

Нет, если вы продолжаете после этого перерыва выполнять свои обязательства по кредиту — точно в срок и добросовестно.

Один раз по одному кредитному договору. Однако есть исключение — кредиты под залог. Здесь после использования ипотечных каникул можно вновь взять кредитные каникулы, которые сейчас даются на основании наложения санкций.

Да. Нельзя только больше, чем на полгода. Кроме того, заемщик вправе и прервать уже идущие кредитные каникулы.

Да. Но если сумма ваших платежей в течение этого периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то отсрочка автоматически прекратится.

Начисленные за время кредитных каникул проценты оплачиваются должником после окончания срока кредита.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: