Что такое депозит дебетовая карта кредитная карта зачем банки привлекают сбережения

Обновлено: 24.04.2024

Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты?

Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.

На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?

На выдачу кредитов
В фонды резервов
Вложения в ценные бумаги и в валюту
На увеличение своего капитала.

Как происходит использование депозитных средств на кредиты?

Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:

Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.

Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).

Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?

Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.

В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.

Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?

Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рублей за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.

Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.

Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?

Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.

Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.

Вклады на картах

Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?

Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.

Выводы:

Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.

Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.

Вклад является одним из элементов денежно-кредитной политики. Для населения – это возможность сохранить деньги от обесценивания, для банков – привлечь средства для осуществления собственной деятельности и получить прибыль.

Любой заемщик платит проценты кредитору за то, что пользуется его деньгами. В случае со вкладами именно банк выступает таким заемщиком, а кредитором – вкладчик. Чтобы выплатить последнему проценты, банк сначала их должен заработать. Он делает это с помощью кредитования, инвестиций. Привлекаемые от клиентов деньги приносят банкам новые деньги.

Основные направления использования депозитов:

Выдача кредитов физическим и юридическим лицам. Схема простая: банк привлекает деньги под один процент, а выдает под другой, более высокий.
Увеличение собственного капитала. А это повышение рейтинга, финансовой устойчивости и привлекательности для потенциальных клиентов.
Инвестиционная деятельность. Банки активно вкладывают средства на финансовых рынках, зарабатывают на купонах, дивидендах, изменении котировок, курсов валют. Крупные кредитные организации участвуют в реализации инфраструктурных проектов в России и за рубежом. Банки покупают недвижимость, инвестируют в другие предприятия и в собственное развитие (открытие новых офисов, установка банкоматов, разработка приложений и пр.)
Работа на межбанковском рынке: ссуды на короткие сроки, депозиты в других банках, в том числе в Центробанке.
Создание резервов. В любой момент у банка должны быть средства на выплаты процентов по депозитам, по вкладам, которые клиент хочет изъять досрочно. Отдельно создается резерв под необеспеченные кредиты.

Банк – не благотворительная организация, а коммерческая структура. Его главная цель заключается в получении прибыли, поэтому все направления деятельности должны обеспечивать ее достижение.

На графике видно разницу в процентных ставках по депозитам и кредитам за последние 5 лет. Именно эта разница и есть доход банка, за счет которого осуществляется текущая деятельность, формируются резервы и т. д.

Как происходит привлечение вкладов?

Над этим вопросом не задумывались, когда в стране существовал один сберегательный банк. У населения и организаций не было альтернативы, как сохранить и накопить деньги. Сегодня ситуация иная. Жесткая конкуренция заставляет даже крупные банки придумывать различные стратегии по привлечению денег клиентов:

Предложение разнообразных депозитных программ. Чем шире линейка, тем больше вероятность, что клиент подберет нужную. Различают депозиты по срокам, способу начисления и выплаты процентов. Есть вклады с возможностью пополнения, снятия и без таковой. Активно предлагаются накопительные счета. Это разновидность депозитов, в которых нет срока накопления, процент начисляется на остаток по счету, но его размер может быть изменен по решению банка в любой момент.
Маркетинговые акции, которые привлекают клиента особыми условиями по депозитам. Обычно их приурочивают к праздникам или важным событиям (Чемпионат мира по футболу, Олимпиада и т. д.)
Комбинированный вклад. Банки разрабатывают продукт, в котором помимо депозита клиент может получить карту с бесплатным обслуживанием, страховку, возможность увеличить доходность за счет инвестирования. Например, Россельхозбанк в предложении “Инвестиционный” совместил вклад, инвестиции в ПИФы и карту “Амурский тигр”. Ренессанс “Инвестиционный” предлагает депозит с одновременным заключением договора инвестиционного страхования жизни.
Лестница процентов – специальный прием, когда срок вклада разбивается на этапы, каждый со своей процентной ставкой. В рекламе банк указывает максимальную величину, но процент не всегда оказывается выгоднее стандартных предложений. Чтобы выбрать оптимальный вариант, надо сравнить эффективные процентные ставки по лестничному и обычному депозитам.

Пример расчета: вклад на 1 год с четырьмя разными процентными ставками:

с 1 по 90 дней – 4,5 %;
с 91 по 180 дней – 5 %;
с 181 по 270 дней – 5,5 %;
с 271 до 365 дней – 6 %.

Сравнив ставку по лестничному вкладу со ставкой по стандартным условиям, можно выбрать более выгодное предложение.

Как устанавливаются ставки по вкладам?

Размер ставки по депозиту зависит от стратегии развития финансовой организации, но в большей степени от ключевой ставки ЦБ.

Ключевая ставка – это инструмент регулирования денежно-кредитной политики. Центробанк выдает кредиты коммерческим банкам под процент, не менее размера ключевой ставки, и принимает от них деньги на депозит под процент, не выше ключевой ставки.

Соответственно, банк не может заплатить клиенту по вкладу больше, чем стоит кредит Центробанка. При снижении ключевой ставки вкладчикам следует ожидать снижение доходности по депозиту. При повышении – увеличение доходности.
См. также: Как инфляция влияет на ставки по вкладам?

С января 2015 г. по январь 2020 г. ключевая ставка менялась 23 раза: с 17 % до 6,25 %. Ежемесячно Центробанк рассчитывает базовую доходность – это средняя доходность по вкладам крупнейших банков страны. С 2015 г. она менялась следующим образом:

Реагирование ставки по депозитам на изменение ключевой ставки не происходит мгновенно, а спустя 1 – 3 месяца. Но даже без этого уточнения на графике видно, что базовая доходность всегда меньше.

По изменению ключевой ставки, а, следовательно, доходности по депозитам можно судить о состоянии экономики:

Банк устанавливает разные ставки по депозитным программам. Это зависит от суммы вклада, срока, возможности изъятия денег в любой момент, пополнения и снятия. Прослеживаются следующие закономерности:

Чем больше денег на счете, тем выше может быть доходность по депозиту. Это справедливо для банков, которые заинтересованы в привлечении вкладов на крупные суммы.
У одних банков при увеличении срока депозита процент повышается, у других понижается. Первые хотят распоряжаться деньгами клиента как можно дольше и готовы за это платить. Вторые опасаются негативных изменений в денежно-кредитной политике и не берутся ее прогнозировать на длительный срок. Снижением ставки они уменьшают свои риски.
Для вкладов до востребования характерна самая низкая ставка (примерно 0,1 % годовых). Такие вложения не выгодны. Клиент может в любой момент потребовать деньги, а банк обязан их выплатить. Поэтому вкладывать их в долгосрочные проекты с целью получения высокой прибыли не имеет смысла.

Тетрадочные вклады: понятие и меры предосторожности

Высокие ставки по депозитам не всегда связаны с повышением ключевой ставки. У некоторых банков можно встретить заманчивые предложения. Но следует сто раз подумать прежде, чем согласиться на такие условия.

Почему банк может устанавливать повышенную доходность по депозиту:

он только что создан, поэтому нуждается в привлечении клиентов и их денег для развития своей деятельности;
испытывает проблемы с ликвидностью или находится на грани банкротства, поэтому пытается этого избежать за счет увеличения денежного потока от вкладчиков;
не собирается возвращать деньги клиенту, а хочет собрать как можно больше и скрыться с ними.

Есть вероятность при высоких ставках столкнуться с “тетрадочными” или забалансовыми вкладами. Это опасное явление, которое в случае отзыва лицензии у банка может привести к потере всех денег на счете.

Механизм работает следующим образом:

В банке клиенту дают подписывать не имеющий юридической силы договор на открытие депозита. Например, в нем нет подписи уполномоченного лица, печати, не прописаны условия и пр.
Принимают деньги. Оформляют недействительные или вовсе забывают выдать платежные документы.
Сотрудники не передают сведения о новом вкладе в Банк России. Не страхуют его в Агентстве страхования вкладов (АСВ). Деньги учитываются за балансом, записываются условно “в тетрадке”. Отсюда и название.

Зачем это надо банку? Например, чтобы:

украсть деньги клиента;
уменьшить взносы в АСВ и в обязательные резервы;
проинвестировать высокодоходные и рискованные проекты.

Факт мошенничества вскрывается при банкротстве и отзыве лицензии. Клиент обращается за возмещением, АСВ ему отказывает, потому что у него нет сведений о вкладчике и сумме депозита. Проблему придется решать в суде.

Выбирать крупные банки из ТОП-20, риск банкротства которых минимальный.
Переводить деньги на счет безналичным путем из другого банка. В этом случае легко доказать, что были перечисления.
Сохранять оригиналы всех платежных документов, договоров, подписанных в банке. Запрашивать справки об операциях по счету раз в месяц.
Проверить наличие мобильного банка или интернет-банка, где можно отслеживать состояние счета.
Не соглашаться на комбинирование вклада с участием в подозрительных инвестиционных проектах, в которых банк выступает лишь посредником.
Более детально разбираться в условиях по депозитам, предлагающим процент на 2 и более пунктов выше базовой доходности или ключевой ставки ЦБ.
Внимательно читать условия подписываемого договора, проверять юридические адреса, подписи, печати.

Рядовому вкладчику сложно распознать мошеннические схемы. Они постоянно совершенствуются. Но меры предосторожности помогут обойти стороной большинство из них.

Заключение

Знание механизма привлечения и использования вкладов, установления процентной ставки помогает лучше понять, на чем зарабатывают банки. Ожидать высокой доходности по депозитам можно только в условиях кризиса.

Вклады считаются относительно надежным и безопасным инструментом сохранения денег. Но использовать их для долгосрочного накопления капитала нецелесообразно. Есть более доходные инвестиционные решения.

Для обычного человека, который копит денег на авто или другую крупную покупку, хорошим средством сохранения и накопления является вклад. Это малорисковый инструмент, который показывает стабильную доходность. Плюсы вклада:

Простота понимания
Можно быстро открыть, иногда даже онлайн
Средства на вкладе до 1.4 млн. защищены АСВ. Риски потерять деньги минимальны.

Кроме вкладов существуют и другие похожие малорисковые инструменты накопления денег — это накопительный счет и доходная карта. Средства на дебетовых картах и накопительных счетах также защищены законом о страховании вкладов.

Для начала сравним эти 3 инструмента в плане удобства и доходности. Нужно обязательно выбрать правильный инструмент вложения на основании доходности. Это поможет получить наиболее высокий доход при минимуме риска. Для примера, у нас есть 100 тыс. рублей и мы хотим вложить их на срок 3 месяца. . Какой инструмент выбрать для вложения?

Вклады — плюсы и минусы

Достоинства вкладов:

Депозит можно открыть быстро онлайн. Ваши деньги сразу начнут работать.
Стабильный процент на весь срок вклада — ставка не меняется
Существует возможность пополнения. У Тинькофф есть бонус за пополнение из другого банка( на определенных тарифах)
Вклад вряд ли уведут в случае мошенничества и компроментации вашей карты.

Недостатки вкладов

Нельзя снимать деньги со вклада(в случае непополняемых вкладов, которых очень много)
Большая мин. сумма вложения — 50 тыс. рублей, в случае Тинькофф.
Быстро снять всю сумму не получится, нужно закрыть вклад, потом перевести на карту. Это может занять день. Для некоторых вкладов при досрочном закрытии — нужно идти в банк.
Есть так называемые псевдополняемые вклады — пополнять можно только первый месяц.

В случае Тинькофф мы за 3 месяца хранения получим доход 1381 рубль.

Накопительные счета — плюсы и минусы

Накопительные счета аналогичны вкладу. При этом они лишены недостатков вклада — можно добавлять и снимать деньги в любое время.

Достоинства накопительных счетов

Можно снять и положить деньги без потери процентов
Маленькая минимальная сумма открытия от 1 тыс. рублей
Срок действия неограничен
Возможность ставить цели и понимать, за сколько накопишь на «Мечту»
Счет на котором хранятся средства — 42301810 — т.е. аналогично счетам по вкладу. Средства застрахованы АСВ

Недостатки накопительных счетов:

Банк в любое время может поменять ставку по счету без вашего согласия, это меняет доходность
Нет бонуса за пополнение
Разные ставки для разных лимитов. При больших лимитах в несколько млн. рублей может быть ставка 0.01% годовых — до востребования.

В случае накопительного счета ставка у Тинькофф составляет 5%, капитализация ежемесячно. Предполагаемый доход, посчитанный на нашем калькуляторе вкладов составляет 1251.76 ₽.

Доходная карта — плюсы и минусы

Доходная карта — это карта, по которой начисляется процент на остаток денежных средств. Т.е. по карте можно тратить и одновременно копить.

Плюсы доходной карты:

Деньги всегда при тебе, можно потратить
Есть кешбек на операции — дополнительный доход.
Снятие денег и пополнение без потери процентов по карте.
Средства хранятся на связанном счете 40817 и застрахованы государством.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

По поводу страхования средств государством, то это работает не для всех карт. Есть такая доходная карта «Мегафон», средства на ней не страхуются, т.к. выпускающий банк не входит в систему страхования вкладов.

Минусы доходной карты

Есть комиссии за снятие наличных и лимиты.
Не очень высокая безопасность — по картам есть случаи мошенничества, связанные с компроментацией карты в торговых точках и на сайтах.
Банк может поменять ставку по доходной карте в любое время.
Процент начисляется при соблюдении условии определенных условий(итоговой сумме трат по карте), в случае Тинькофф 6% 5% начисляется при сумме до 300 000 рублей.
Есть комиссия за обслуживание
Карту нужно ждать, оформить и получить за 1 день не получится.
Нужно знать пинкод для снятия наличных. Карту нужно держать при себе и отвечать за ее безопасность.

В случае Тинькофф при ставке 6% наш доход по карте за 3 месяца составил 1503.36 рублей.

Результаты сравнения — что же выбрать?

Рейтинг инструментов по доходности при сумме вклада 100 тыс. рублей

Место. Доходная карта Тинькофф — 1503 рубля
Место. Вклад Тинькофф — 1381 рубль
Накопительный счет — 1251 рубль.

Если вы хотите хорошую доходность — ваш выбор в случае банка Тинькофф — дебетовая доходная карта.
Возможно для других банков другие ставки, но для Тинькофф это так. Нужно выбирать карту с хорошим процентом начисления на остаток.

Ключевое отличие вклада от дебетовой карты и накопительного счета — стабильность ставки на срок вклада! В случае карты и счета банк может поменять ставку в любой день и ваша доходность уменьшится.
Из вышесказанного хочу сделать следующие выводы:

Что выбрать: вклад с возможностью пополнения или доходную дебетовую карту с начислением выгодных процентов на остаток? Этот вопрос интересует многих вкладчиков. Особенно сейчас, когда банковская система РФ находится под сильным влиянием санкций Запада. Давайте рассмотрим эти инструменты накопления средств, выявим их преимущества и недостатки. Узнаем, где хранить деньги выгоднее и проще.

Банковский вклад с возможностью пополнения. Плюсы и минусы

Депозит с пополнением — вид вклада, при котором владелец может пополнять депозит бесконечное количество раз и на любые суммы. Делать это можно на протяжении всего срока действия договора. Обычно такие вклады открываются только с возможностью пополнения. Но бывают банки, которые предлагают депозитные счета с пополнением и снятием наличных. При этом практически все банки, которые предлагают такие продукты, ставят клиенту определенный минимальный лимит, который всегда должен находиться на счету. Например, если минимальный лимит вклада составляет 30 000 рублей, то клиент не может его понизить, только увеличить.
Представим ситуацию, что на вашем счету 50 000 рублей при минимальном лимите в 20 тысяч. Вы можете снять только 30 000 рублей, так как понижать минимальный лимит нельзя.

Нет, конечно же, вы можете снять всю сумму, но в этом случае договор будет считаться недействительным, ведь вы нарушите его условия. Проценты будут полностью списаны или пересчитаны, в зависимости от договора и условий открытия счета.

Неоспоримым преимуществом депозитов является страхование. Любые счета, не превышающие 700 000 рублей застрахованы. В случае банкротства банка или других неприятностей, вкладчики не потеряют свои деньги.

Подводные камни вкладов с пополнением

Депозиты в рублевом эквиваленте имеют более высокие проценты, чем валютные.
Большинство банков ставят условия по минимальной сумме пополнения. Как привило, минимальный размер пополнения начинается от 1000 рублей, это значит, что вы не сможете пополнить свой счет на 500 или 900 рублей.
Штрафные санкции при досрочном закрытии. Если вы закроете депозит раньше предполагаемого срока, банк может списать проценты или применить санкции в виде начисления минимальной процентной ставки, которая предусматривается для вкладов до востребования.

Доходная дебетовая карта. Плюсы и минусы

Доходная карта — это обычная дебетовая пластиковая карта, которой можно расплачиваться за покупки, снимать деньги, совершать любые операции по списанию и зачислению средств. Единственным отличием от обычных дебетовых карт является начисление процентов на минимальный ежемесячный остаток по счету. Как правило, он варьируется от 1% до 10% годовых. Накопительный пластик может отличаться по платежным системам (Visa, Mastercard и т.д.), статусу (Gold, Platinum и т.д.), валюте (рубли, доллары США и т.д.). Как и в случае с депозитами все средства на счете, к которому прикреплена карта страхуются в обязательном порядке. Помните, что страхуются только те счета, которые не превышают 700 000 рублей.

Подводные камни для держателей накопительных карт

Всегда существует риск кражи, подделки, взлома пластика с последующим списанием остатка доступных средств.
Многие банки выдвигают определенные требования по сумме остатка средств. Например, на вашем счету должно быть не меньше 10 000 рублей и т.д.
Другие требования банков. Например, чтобы на остаток по карте Русского стандарта начислялись проценты нужно не менее одного раза в месяц ей пользоваться (совершать покупки, вносить средства и т.д. в размере, не меньше 10 000 рублей в месяц). В случае с Тинькофф банком нужно постоянно следить за наличием неснижаемого остатка.
Плата за выпуск пластика и ежегодное обслуживание.

Отличия накопительной карты и вклада с возможностью пополнения

В случае с дебетовыми картами, ваши деньги всегда остаются при вас, вы всегда имеет к ним доступ (24 часа в сутки и 7 дней в неделю). В случае с депозитом, снять деньги можно только в рабочие дни и определенное время, а при желании снять большую сумму, нужно предупреждать банк о своем намерении заранее (за 1-2 дня).
В случае с дебетовым пластиком, можно снять абсолютно все средства, если они вам понадобились, без каких-либо ограничений по лимитам и т.д., а через некоторое время снова пополнить карту. В этом случае начисление процентов возобновится. В случае с депозитами, вы также сможет снять вес деньги, но при этом договор прекратит свое действие, проценты спишутся или пересчитаются. В случае с дебетовками, только вы решаете, сколько денег снять, а сколько пополнить, на какой срок разместить свои денежные средства. Нет никаких ограничений и запретов. Если открыть депозит, то придется соблюдать определенные требования банка. Например, выбрать срок вклада (от 1 года и выше).
Еще одно отличие заключается в процентной ставке. Если на остаток по дебетовой карте начисляют до 10-15% годовых, то в случае с вкладами, процент будет куда ниже, около 2-7% в год.
В большинстве банков за открытие и обслуживание дебетовой накопительной карты взимается определенная плата. Она может быть разовой или ежемесячной, в зависимости от выбранного банка. За открытие депозита никто не возьмет с вас дополнительную комиссию и т.д.
Немаловажную роль играет оформление этих банковских продуктов. Например, чтобы открыть вклад нужно написать заявление в отделении банка. В случае с доходными картами ситуация немного другая. В зависимости от наименования банка, пластик можно оформить дистанционно, по телефону или при личном обращении в отделение банка.

С учетом всех за и против, невозможно дать определенный совет по выбору того или иного банковского продукта. Здесь все зависит от конкретного случая, от возможностей и пожеланий вкладчика. Например, тем, кто не уверен в своих силах и собирается откладывать небольшие суммы каждый месяц или раз в несколько недель, лучше выбрать накопительную дебетовую карту. Проценты там выше, а требования по взносам гораздо лояльнее. Тем, кто уверен в своих силах и точно знает, что может вносить более крупные суммы денег, лучше открыть вклад с пополнением.
Так вы сможете избежать подводных камней: плату за годовое обслуживание, возможность кражи пластика или его взлома, но лишитесь лакомых процентов. С другой стороны оба рассмотренных способа накопления денег подойдут тем, кто может подождать и не хочет рисковать. А кто не рискует, тот не пьет шампанского. Инвестиционный рынок открывает перед вкладчиками огромные возможности. Сегодня можно играть ценными бумаги, спекулировать валютой, вкладывать деньги в бизнес, МФО, давать взаймы и т.д.

Сейчас практически каждый человек имеет у себя в кошельке пластиковую карту Visa, MasterCard или МИР. Если человек меняет место работы, то у него обычно остается зарплатная карта с предыдущего места работы. Так в кошельке может появиться 3 и более карт. Плюс очень часто у человека, который покупает в различных магазинах есть 1-2 дополнительные карты, чтобы получать кешбек.

Итого обычно набирается 3-5, а то и более карт. Скажу сразу — лучше всего оставить 2-3 карты в своем кошельке, чтоб не попадать на дополнительные комиссии и траты. Остальные карты следует обнулить и закрыть. Это убережет вас от ненужных трат.

Ниже рассказываю, почему много карт — это плохо.

Много карт — много комиссий?

Подумайте, помните ли вы, сколько комиссия за обслуживание по каждой из ваших карт. Если например у вас их пять и более? Точно назвать размер и условия начисления комиссий на карте при их большом количестве трудно. Любая комиссия съедает деньги на карте.

Поэтому одна первая причина закрыть ненужные карты — наличие комиссий за обслуживание. Даже если их нет, то они могут появиться однажды.

Для примера — приведу карту Тинькофф. По ней есть комиссия за обслуживание 99 рублей в месяц, если у вас нет 50 тыс. рублей и выше на счете. Не все могут себе позволить иметь постоянно эту сумму. Если денег меньше этой суммы даже на 1 секунду в течение 1 месяца, то комиссия будет начислена.

Данные карт нужно помнить!

Помните ли вы пин-коды ВСЕХ карт, которые есть у вас. Держать больше 3х пин-кодов в памяти бывает достаточно трудно. Тем более, что коды можно перепутать. Неверное введение пин-кода трижды может привести к блокировке карты.

Шанс забыть пин-код карты навсегда при наличии большого количества карт возрастает. При этом в некоторых банках, если вы забыли пин-код, то сменить его нельзя. Можно только перевыпустить карту.

Поэтому не стоит держать много карт в кошельке и пин-коды в памяти. Все равно не запомните.

Попробуйте, не пользуйтесь одной картой месяц. Посмотрим, сможете ли вы вспомнить пин-код от нее для оплаты? Думаю, что нет.

Нужно помнить и даты окончания срока действия карт. Однажды вы попробуете заплатить картой, а карта окажется просроченной. В оплате будет отказано. В некоторых случаях это может привести к маленьким неприятностям, если у вас не будет денег оплатить наличкой или другой карты.

Если карта истекла, то деньги снять трудно.

У меня была карта Промсвязьбанка, когда я был сотрудником банка. Я уволился, карта осталась. По ней даже был процент на остаток. Но однажды карта истекла, и я не захотел получать новую. Новая карта так и пролежала в банке, а потом была уничтожена.

Когда я попытался перевести деньги с карточного счета через Систему Быстрых Переводов — банк отказал мне в этом. После большого количества звонков выяснилось, что без активной карты деньги перевести и снять нельзя. Пришлось ехать в офис банка(50 км) и выпускать виртуальную карту, а потом снимать с нее деньги.

Если не хотите проблем — следите за картами. Закрывайте карту до истечения срока действия и снимайте с нее деньги. После это будет сделать проблематично.

Сколько и каких карт нужно иметь?

Я считаю, что оптимальное число карт — до 3х. Нужно иметь карты на различные случаи жизни

Карта для покупок в повседневной жизни. Желательно с хорошим кешбеком и процентом на остаток. Желательно чтоб деньги можно было снимать без комиссий. Под эти параметры подходит дебетовая карта Тинькофф. У меня такая, но есть и другие.
Зарплатная или пенсионная карта. Без нее никуда не деться. Тут не вы определяете, где открыть карту, а ваш работодатель. Понятно, что можно сменить зарплатную карту по вашей просьбе. Но большинство работников этого не делают. Пенсионную карту нельзя сменить. Обычно это карта МИР.
Карта для интернет-покупок. Эта карта должна быть желательно с бесплатным обслуживанием. На нее нужно положить необходимую сумму для совершения покупок. Карту лучше оставлять дома, чтоб не потерять.

Какие карты лучше всего оставить?

Для того, чтоб понять, какие карты лучше закрыть — нужно составить простую таблицу.

Название карты	Преимущества	Недостатки
Тинькофф Дебетовая	Кешбек, процент на остаток, бесплатные межкарточные переводы	Если меньше 50 тыс. на карте, то 99 руб в месяц.
Зарплатная МИР	Переводят зарплату, не надо платить за обслуживание	Нет кешбека и процента на остаток
МТС Деньги Дебетовая	Бесплатная связь при сумме более 50 тыс. на карте, без комиссии за обслуживание	не использую вообще
Яндекс Деньги - Юмани	Связь с кошельком Яндекс Деньги,	Малый лимит на снятие, большие комиссии при переводе

Подумайте, от какой карты можно отказаться и ничего не поменяется жизни. Для указанной выше таблицы — это карта Юмани или Яндекс Деньги. Удобства нет никакого, комиссии за вывод большие, лимиты снятия малые. В банкоматах можно снять максимум 10 тыс. Далее комиссия за снятие.

От этой карты однозначно нужно избавиться — я просто не буду ее перевыпускать.

Почему две кредитные карты это плохо?

Если у вас есть потребность в заемных деньгах, стоит открыть одну кредитную карту. Какую — это отдельная тема. Единственно, что не стоит открывать 2 кредитных карты.
Две и более кредитки — это плохо! И вот почему:

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: