Что такое доступный остаток по кредитной карте
Обновлено: 24.04.2024
Дебетовые и кредитные карты использует уже практически всё население нашей страны. Если с использованием дебетовых карт всё более или менее понятно обывателям, то с кредитными картами всё не так просто. В последнее время в тарифах кредитных карт стала появляться услуга: «Использование собственных средств». Что это такое давайте разберём.
Что считается собственными средствами?
На дебетовых картах все средства, которые есть у вас на счету, являются собственными, т.е. принадлежат только Вам. С кредитными немного иначе:
Доступные средства — это все деньги, которыми Вы можете распоряжаться. К ним относятся средства банка и Ваши собственные.
Собственные средства на кредитной карте — это сумма денег, которая превышает кредитную сумму.
Стоит ли использовать собственные средства на кредитной карте
Для того, чтобы понять стоит ли использовать кредитную карту, практически, как дебетовую давайте разберём плюсы и минусы:
Плюсы
- Кредиткой удобно пользоваться, когда нужно совершить большую покупку. Вам не нужно таскать с собой наличность;
- На все операции действует кэшбэк или другая бонусная программа, которая распространяется на Ваш банк;
- Вы значительно экономите на годовом обслуживании нескольких банковских карт;
Минусы
- Главный минус — Вы не сможете полноценно использовать наличку. Если Вам понадобится снять деньги средства с карты, то будьте готовы заплатить комиисию. Например, по кредитной карте «Пятерочка» от Почта Банка она составляет 4,9% + 390 руб.
- Тоже самое касается переводов с карты на карты — распространяется на внутрибанковские и межбанковские переводы.
- Всегда нужно держать в уме количество собственных средств и кредитных, так как если настанет период оплаты за пользование заёмными средствами, то в первую очередь спишутся собственные средства с карты.
Как узнать сколько собственных средств на кредитной карте
Для того, чтобы узнать сколько собственных средств есть на кредитке Вы можете воспользоваться:
Баланс по кредитной карте – это общая сумма денег, которую вы должны компании-эмитенту кредитной карты . Баланс меняется в зависимости от того, когда и как используется карта.
Когда вы используете свою кредитную карту для совершения покупки, баланс увеличивается. При совершении платежа баланс уменьшается. Любой остаток, оставшийся в конце платежного цикла , переносится на счет за следующий месяц.
Баланс кредитной карты является важным фактором для определения вашего кредитного рейтинга . Будущие кредиторы смотрят на ваш баланс, чтобы определить, достойны ли вы взять дополнительный кредит.
Ключевые моменты
- Баланс по кредитной карте – это общая сумма денег, которую вы должны компании-эмитенту кредитной карты.
- Баланс по кредитной карте увеличивается при совершении покупок и уменьшается при оплате.
- Остатки по кредитной карте могут увеличить использование кредита, что может снизить ваш кредитный рейтинг.
Общие сведения об остатках на кредитных картах
Остаток по кредитной карте – это общая сумма задолженности перед эмитентом кредитной карты. Баланс состоит из нескольких факторов:
- Покупки
- Переводы баланса
- Иностранная валюта
- Комиссии, такие как штрафы за просрочку платежа, комиссию за возвращенный платеж, а также комиссию за перевод валют и баланса.
- Ежегодные сборы и авансовые платежи наличными
- Платежи
Балансы меняются от месяца к месяцу в зависимости от активности на карте. Если вы вносите только минимальный платеж, остаток переходит в следующий платежный цикл. Вы платите проценты на оставшийся баланс, который отражается в вашей следующей выписке.
Баланс по новой кредитной карте обычно обновляется между 24 и 72 часами и обновляется после обработки платежа. Срок зависит от компании-эмитента кредитной карты и способа оплаты.
Баланс кредитной карты и баланс выписки
Баланс вашей кредитной карты – это то, что вы должны сегодня. Это отличается от баланса вашей выписки. Баланс выписки – это то, что отражено в выписке. Эта цифра рассчитывается в конце платежного цикла, печатается на вашем счете и отправляется вам для оплаты. Вы увидите это как новый баланс в выписке.
Для кредитных карт вы можете заплатить эту сумму или минимальный платеж, указанный в выписке, для поддержания хорошей репутации вашего счета. Баланс выписки не включает в себя какие-либо расходы или платежи по кредитной карте после даты закрытия выписки.
Особые соображения
Выплата остатка на кредитной карте
Нулевой баланс кредитной карты – лучший способ эффективно управлять кредитом. Нулевой баланс также помогает избежать высоких процентных ставок, связанных с положительным балансом. Если есть положительный баланс, выплата суммы, превышающей минимальный ежемесячный платеж, выплачивает его быстрее, что приводит к уменьшению процентов, причитающихся компании-эмитенту кредитной карты.
Но иногда все не так просто. Вы можете оказаться в ситуации, когда сможете заработать минимум. Если вы сделаете минимальный платеж, потребуется время, чтобы погасить остаток, но это позволит держать ваш кредитный рейтинг под контролем.
Остатки по кредитным картам и кредитные рейтинги
Как правило, иметь баланс кредитной карты – не лучшая идея. Это потому, что это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Баланс вашей карты учитывается при расчете использования кредита, который составляет 30% вашего кредитного рейтинга. В идеале ваше использование должно составлять 20% или меньше доступного кредита.
Если у вас есть кредитный лимит в 5000 долларов и остаток на вашей кредитной карте составляет 4000 долларов, использование кредита составляет 80%, что является чрезвычайно высоким показателем. Это говорит кредиторам и кредиторам, что вы не несете ответственности за кредит и у вас возникает высокий риск невыполнения обязательств по будущему платежу по кредиту или кредитной карте. Низкое использование кредита доказывает кредиторам и кредиторам, что владелец карты может ответственно управлять кредитом.
Краткая справка
Поговорите с эмитентом кредитной карты, чтобы увеличить лимит, так как это снизит использование кредита.
Поддержание высокого баланса кредитной карты может привести к катастрофе. Если возникает непредвиденная ситуация, высокий баланс ограничивает вашу способность использовать кредитную карту. Это также увеличивает вероятность увеличения вашей долговой нагрузки, использования рискованных финансовых продуктов или уплаты штрафов за просрочку платежа.
Доступный баланс баланс в проверке или по требованию счета , что является бесплатным для использования держателя или учетной записи клиента. Это средства, которые доступны для немедленного использования и включают в себя депозиты, снятие средств , переводы и любую другую деятельность, которая уже была переведена на счет или со счета. Доступный баланс счета кредитной карты обычно называется доступным кредитом.
Доступный баланс владельца счета может отличаться от текущего баланса. Текущий баланс обычно включает любые незавершенные транзакции , которые не были очищены.
Краткая справка
Доступный баланс отличается от текущего баланса, который включает все незавершенные транзакции.
Доступный баланс
Как отмечалось выше, доступный баланс представляет собой средства, доступные для немедленного использования на счете клиента. Этот баланс постоянно обновляется в течение дня. Любая деятельность, которая происходит в учетной записи – будь то транзакция, совершаемая через кассира, банкомат (банкомат), в магазине или в Интернете, – влияет на этот баланс. Он не включает незавершенные транзакции, которые еще предстоит очистить.
Когда вы входите в свой портал онлайн-банкинга , вы обычно видите два баланса вверху: доступный баланс и текущий баланс. Текущий баланс – это то, что у вас всегда на счету. Эта цифра включает любые транзакции, которые не прошли выравнивание, например чеки.
В зависимости от политики банка-эмитента и банка-получателя, проверка депозитов может занять от одного до двух дней. Этот процесс может занять намного больше времени, если чек выписан на небанковское или иностранное учреждение. Время между депонированием чека и его доступностью часто называют временем обращения.
Доступный баланс клиента становится важным при задержке зачисления средств на счет. Например, если банк-эмитент не произвел оплату чекового депозита, средства не будут доступны владельцу счета, даже если они могут отображаться в текущем балансе счета.
Использование доступного баланса
Клиенты могут использовать доступный баланс по своему усмотрению, если они не превышают лимит. Они также должны учитывать любые незавершенные транзакции, которые не были добавлены или вычтены из баланса. Клиент может снимать средства, выписывать чеки, осуществлять перевод или даже совершать покупки с помощью своей дебетовой карты до доступного баланса.
Например, баланс вашего банковского счета может составлять 1500 долларов США, а доступный остаток – только 1000 долларов США. Эти дополнительные 500 долларов могут быть связаны с ожидающим переводом на другой счет на 350 долларов, онлайн-покупкой, которую вы сделали на 100 долларов, чеком, который вы депонировали на 400 долларов, который еще не был оплачен, потому что банк приостановил его, и предварительно авторизованным платежом. на страховку вашего автомобиля на 450 долларов. Вы можете использовать любую сумму до 1000 долларов без каких-либо дополнительных комиссий или сборов со стороны вашего банка. Если вы выйдете за рамки этого, вы можете получить овердрафт , и могут возникнуть проблемы с ожидающими транзакциями.
Ключевые моменты
- Доступный баланс – это баланс, доступный для немедленного использования на счете клиента.
- Этот баланс включает в себя любые снятия средств, переводы, чеки или любую другую деятельность, которая уже была очищена финансовым учреждением.
- Доступный баланс отличается от текущего баланса, который учитывает все незавершенные транзакции.
- Клиенты могут использовать любой или весь доступный баланс, если они не превышают его.
Доступный остаток и удержание чеков
Банки могут принять решение о приостановке чеков при следующих обстоятельствах, которые влияют на ваш доступный баланс:
- Если чек превышает 5000 долларов, банк может заблокировать любую сумму, превышающую 5000 долларов. Однако указанная сумма должна быть доступна в разумные сроки, обычно от двух до пяти рабочих дней.
- Банки могут хранить чеки со счетов, на которые неоднократно оказывается овердрафт. Это включает в себя счета с отрицательным сальдо в течение шести или более банковских дней за последний шестимесячный период и сальдо счетов, которые были отрицательными на 5000 долларов или более два раза за последний шестимесячный период.
- Если у банка есть разумные основания сомневаться в возможности получения чека, он может заблокировать его. Это может происходить в некоторых случаях чеков, датированных задним числом, чеков, датированных шестью (или более) месяцами ранее, и чеков, которые, по мнению плательщика, не будут выполнены. Банки должны уведомлять клиентов о сомнительной возможности получения.
- Банк может хранить чеки, депонированные во время чрезвычайных ситуаций, таких как стихийные бедствия, сбои связи или террористические акты. Банк может хранить такие чеки до тех пор, пока условия не позволят ему предоставить имеющиеся средства.
- Банки могут размещать депозиты на счетах новых клиентов, которые определяются как те, кто держал свои счета менее 30 дней. Банки могут выбирать график доступности для новых клиентов.
Банки могут не хранить наличные или электронные платежи, а также первые 5000 долларов традиционных чеков, о которых не идет речь. 1 июля 2018 г. вступили в силу новые поправки к Положению CC – Доступность средств и инкассация чеков – выпущенные Федеральной резервной системой для решения новой среды электронных систем сбора и обработки чеков, включая правила об удаленном захвате депозитов и гарантии для электронных чеки и электронные возвращенные чеки.
Особые соображения
Есть случаи, которые могут повлиять на баланс вашего счета – как отрицательно, так и положительно – и как вы можете его использовать. Электронный банкинг упрощает нашу жизнь, позволяя нам планировать платежи и делать прямые депозиты через регулярные промежутки времени. Не забывайте отслеживать все ваши предварительно авторизованные платежи, особенно если у вас есть несколько платежей, приходящих в разное время каждый месяц. И если ваш работодатель предлагает прямой депозит , воспользуйтесь им. Это не только сэкономит вам время на поездку в банк каждый день выплаты жалованья, но также означает, что вы можете сразу же использовать свою зарплату.
Одна из самых важных вещей, которые нужно знать о вашей кредитной карте, – это ваш кредитный лимит. Кредитный лимит вашей кредитной карты – это максимальный непогашенный остаток, который вы можете иметь на своей кредитной карте в определенный момент времени без получения штрафа.
Управление кредитным лимитом важно как для того, чтобы держаться подальше от долгов, так и для формирования хорошего кредитного рейтинга.
Если вам интересно, каков предел кредита для вашей кредитной карты, проверьте выписку по счету, войдите в свою учетную запись онлайн или позвоните в отдел обслуживания клиентов вашей кредитной карты.
Каким будет ваш кредитный лимит
Эмитент вашей кредитной карты изучает ваш кредитный лимит, когда вы впервые подаете заявку на кредитную карту. Он оценит ваш доход, текущий уровень долга и кредитную историю и установит базу кредитного лимита на основе этих факторов.
Если у вас есть новая кредитная история, история просроченных платежей, низкий доход или высокий уровень долга, вы можете получить разрешение на низкий кредитный лимит.
К сожалению, вы не будете знать, каким будет ваш кредитный лимит, пока не заполните заявление и не получите подтверждение. (Исключение составляет защищенная кредитная карта, в которой кредитный лимит равен вашему гарантийному депозиту.) Если вы (разумно) недовольны полученным кредитным лимитом, вы можете запросить больший или отклонить кредитную карту.
Ваш кредитный лимит не может оставаться неизменным в течение всего времени, пока у вас есть кредитная карта. Если вы используете свою кредитную карту с умом и делаете ежемесячные платежи вовремя, вы можете получить разрешение на периодическое увеличение лимита кредита, иногда без необходимости запроса увеличения лимита кредита. Точно так же ваш кредитный лимит может быть снижен, если ваши платежные привычки «оставляют желать лучшего» или ваш долг увеличивается до уровня, который эмитент вашей кредитной карты считает рискованным.
Кредитный лимит против предустановленного лимита расходов
Некоторые кредитные карты не имеют жесткого кредитного лимита. Они не имеют предустановленного предела расходов. Кредитные карты без предварительно установленного лимита расходов дают вам почти неограниченную сумму кредита.
Вместо этого, у стандартных кредитных карт есть лимит расходов, который изменяется в зависимости от ваших текущих расходов, доходов, кредитной истории и других факторов.
Какую часть кредитного лимита можно использовать
Вы можете совершать покупки вплоть до своего кредитного лимита, но, возможно, вы не сможете превысить свой кредитный лимит, особенно если вы не включили возможность транзакций с превышением лимита. Превышение вашего кредитного лимита может привести к превышению лимита комиссии и может потребовать оплаты штрафной ставки. Обратитесь к соглашению о вашей кредитной карте, чтобы узнать, не облагает ли эмитент вашей карты штрафом превышение кредитного лимита.
Превышение кредитного лимита и даже приближение к нему влияет на ваш кредитный рейтинг. Информация о вашем кредитном лимите – и остатке на вашей кредитной карте – сообщается в кредитные бюро каждый месяц вместе с другими данными вашей учетной записи. Эта информация используется для расчета вашего кредитного рейтинга.
Использование кредита указывает на сумму от вашего кредитного лимита. Лучше держать баланс вашей кредитной карты в пределах от 10% до 30% от вашего кредитного лимита, чтобы получить лучший кредитный рейтинг.
Ваш кредитный лимит можно использовать повторно. Вы можете использовать свой кредит снова и снова, если вы платите вовремя каждый месяц и поддерживаете свой счет в хорошем состоянии.
Кредитная карта – доступный и удобный инструмент, который помогает восполнить временное отсутствие денег. Но если пользоваться картой невнимательно, не мудрено оказаться в долгах. Разбираемся, как правильно вносить платеж по кредитной карте, чтобы избежать неприятностей с деньгами.
Как работает кредитка?
Для начала быстро напомним сам принцип работы кредитной карты. Суть проста – банк выдает вам карту с одобренным кредитным лимитом. В рамках лимита вы можете свободно тратить деньги банка, но, естественно, должны вернуть их с процентами.
Однако есть один большой плюс – льготный период, то есть время, в течение которого проценты по кредиту не начисляются. Если вернуть деньги до истечения льготного периода, платить за их использование не придется. Вы отдадите банку ровно столько, сколько взяли.
При этом льготный период, как правило, действует только для безналичных расчетов (другими словами – при снятии наличных с кредитки проценты начисляются сразу же). Стандартная длительность беспроцентного периода – до 56 дней, но существуют карты с беспроцентным периодом до 100 дней.
Что такое минимальный платеж по кредитке?
Если вы потратили деньги по кредитной карте и не вернули их до истечения льготного периода, нужно будет вернуть банку не только сумму кредита, но и начисленные проценты.
Допустим, вы записались на курсы по повышению квалификации и заплатили за них кредитной картой 100 тысяч рублей. Вернуть деньги до истечения льготного периода не получилось. При этом по вашей кредитной карте действует ставка 25% годовых. Это значит, что как только закончится беспроцентный период, на кредит начнут начисляться проценты. И вам нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж. В зависимости от банка и конкретной карты, минимальный платеж может составлять от 1% до 10% от основной суммы долга + проценты, начисленные по карте. Пусть в нашем примере в составе минимального платежа нужно оплатить как минимум 1% от основной суммы долга. При этом на сумму долга будут начислены проценты – 2083 рубля (при ставке 25% и сумме долга 100 тыс. рублей).
Таким образом, 3083 рубля – это та сумма (долг+ начисленные проценты), которую нужно вносить на карту для того, чтобы подтвердить свою благонамеренность и платежеспособность – то есть минимальный платеж по кредитке. Если перестать вносить минимальный платеж, это приведет к начислению штрафов и испортит кредитную историю.
Как быстро минимальный платеж уменьшает долг
Как правило, внесение минимального платежа уменьшает сумму основного долга очень медленно.
Смотрите сами. При ставке 25% на долг в 100 тысяч рублей будет начисляться не меньше 2083 рублей в месяц процентов. Если платить только минимальный платеж, то есть 1000 рублей + 2083 рубля процентов, это будет уменьшать основной долг не более чем на 1000 рублей в месяц.
Зачастую держатель кредитки исправно платит лишь минимальный платеж и ждет, что его долг через несколько месяцев будет погашен. На практике долг уменьшается очень медленно. Ведь минимальный платеж, если вносить его строго по графику, уменьшается с каждым месяцем, а значит, уменьшается и скорость погашения основного долга.
Если же вы при этом будете пользоваться картой, то срок увеличится, так как периодически будет увеличиваться и сумма долга. Если же в процессе будут допущены просрочки, банк может начислить штрафы и пени, что также увеличит долг и время его погашения.
Что же делать?
Выход прост – чтобы долг уменьшался быстрее, сумма ежемесячного платежа должна быть выше, чем минимальный платеж, установленный банком. Ведь чем больше денег вы будете вносить на кредитку, тем быстрее будет уменьшаться сумма долга, и тем дешевле вам, в конечном итоге, обойдется кредит.
Автор статьи
Читайте также: