Что такое кредитные ресурсы

Обновлено: 12.07.2024

Ресурсная база или кредитные ресурсы – это собственные и привлеченные средства, которые находятся в распоряжении банка и используются им для ссудных и других активных операции.Объем и качественный состав ресурсов, которыми располагает банк, определяют масштабы и направления его деятельности. Поэтому каждый банк заинтересован в росте своей ресурсной базы, так как это создает возможности увеличения ссудных или других активных доходных операций.

Основными источниками увеличения ресурсной базы банка выступают рост собственных средств (капитала) банка и дополнительное привлечение средств клиентов на расчетные, текущие, депозитные счета.

Но следует учитывать, что сами банки могут выступать создателями кредитных ресурсов. Это связано с кредитным характером эмиссии денег и с функцией кредита – создание платежных средств. Эта функция имеет самое непосредственное отношение к формированию кредитных ресурсов.

Несмотря на низкий удельный вес в структуре банковских пассивов, роль собственных средств является определяющей. Собственные средства являются «костяком» ресурсной базы, от их объема и структуры зависит объем и структура привлеченных средств. Очевидно, что специфику банка как особого денежно-кредитного института определяет работа преимущественно на привлеченных ресурсах Определение привлеченных ресурсов формулируется с учетом следующих основных характеристик:

1) два основных источника привлеченных ресурсов: средства физических лиц и средства юридических лиц;

2) привлеченные ресурсы формируются путем проведения депозитных, ссудных, расчетных операций и операций с ценными бумагами;

3) отношения между клиентом и банком по поводу передачи со стороны клиента и получения со стороны банка денежных средств строятся на определенных условиях, которые заранее оговариваются и являются обязательными для обеих сторон (в основном, эти условия касаются срока и платы банка за использование привлеченных средств);

4) привлеченные ресурсы попадают в распоряжение банка лишь на время и подлежат обязательному возврату;

5) основной целью привлечения ресурсов является их дальнейшее использование для проведения активных операций.

Состав привлеченных ресурсов коммерческого банка

Привлеченные ресурсы коммерческого банка Счета
банков
корреспондентские счета банков-резидентов
корреспондентские счета банков-нерезидентов
текущие и расчетные счета предприятий и организаций
текущие и расчетные счета физических лиц
Депозиты (как таковые)
физических лиц
предприятий
других банков
Банка России
Межбанковские кредиты полученные
кредиты других банков
кредиты Банка России
Собственные долговые обязательства
векселя
банковские сертификаты
сберегательные
депозитные
облигации
Кредиторская задолженность
расчеты с бюджетом по налогам
расчеты с внебюджетными фондами по начислениям на заработную плату
расчеты с работниками банка по оплате труда
другие
Средства в расчетах

Задача специалистов банка - поддерживать оптимальный размер ресурсов и не только по общему объему, но и очень важно, в разрезе структуры.

При этом можно выделить два критерия оптимальности: стабильность ресурсов и их цена, т.е. расходы по привлечению.

Отдельные элементы ресурсной базы банка не равнозначны, не равноценны с точки зрения этих критериев. Если в структуре ресурсной базы банка преобладают средства на расчетных и текущих счетах клиентов, то в связи с тем, что эти ресурсы нестабильны, они могут быстро уменьшиться, что отрицательно может сказаться на состоянии корреспондентского счета банка, возникнет необходимость покупать межбанковский кредит у ЦБ или другого коммерческого банка, платить за него высокие проценты.

С точки зрения эффективности банки должны стремиться к образованию других видов ресурсов, более стабильных - срочных депозитов. Т.е. работа банков в области формирования кредитных ресурсов должна преследовать цель, состоящую в формировании оптимальной структуры ресурсов, а не только росте их объема.




Важным обстоятельством, учитываемым в процессе формирования ресурсов, является требование соблюдения ликвидности.

2. Операции по формированию собственных средств банка.

Собственные средства банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала банка специфичны тем, что в отличие от предприятий, занимающихся другими видами деятельности, ими покрывается менее 20% общей потребности в средствах.

Методы формирования первоначального капитала зависят от формы собственности и организационно-правовой формы банка.

При создании паевого банка его пассивными операциями по формированию собственных средств будут выступать прием паев учредителей и пайщиков, при создании акционерного банка пассивными операциями по формированию капитала будут выступать операции по выпуску и размещению акций.

В дальнейшем акционерные банки могут осуществлять второй, третий и т.д. выпуски акций.

Выпуск и размещение акций КБ регламентируется Инструкцией ЦБ

Реализация акций может осуществляться:

1/ путем приема от учредителей взносов в уставный капитал банка денежными средствами в рублях или инвалюте, а также материальными активами

2/непосредственной продажи акций самим банком или через посредников

3/ капитализации прочих собственных средств банка в установленном законодательством и акционерами порядке с распределением соответствующего количества акций среди акционеров или сотрудников банка., Решение о капитализации должно быть принято на общем собрании акционеров.

На капитализацию могут быть направлены:

- часть средств резервного фонда, превышающую 15% фактически оплаченного уставного капитала;

- средства, полученные в результате переоценки основных фондов;

- остатки фондов экономического стимулирования и других фондов;

- средства от переоценки валютной части собственных средств;

- дивиденды, начисленные, но не выплаченные акционерам банка (с согласия акционеров);

- нераспределенная прибыль по итогам предыдущего года и некоторые другие средства.

Собственные средства называют костяком, стержнем, на который опирается деятельность банка с первого дня его существования.

Банки заинтересованы в увеличении своего капитала. Это повышает их устойчивость, престиж, возможности маневрирования ресурсами, создает предпосылки для роста доходов, прибыли, снижает зависимость от ЦБ, сокращает потребность в межбанковских кредитах и депозитных вкладах.

КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ (англ. credit resources) – часть совокупных ресурсов, отражаемая в пассивной части баланса коммерческих банков и используемая ими в процессе кредитования. Коммерч. банк, размещая К. р., выступает в роли кредитора юридич. и физич. лиц. Условия размещения К.р. определяются порядком кредитования и формой выдаваемых кредитов. К. р. подразделяют на собственные, формируемые за счет собств. средств банка, и привлеченные и заемные. По срокам К.р. делят на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Цена К.р. с учетом банковской маржи отражается в процентной ставке выдаваемых банком кредитов

Финансово-кредитный энциклопедический словарь. — М.: Финансы и статистика . Под общ. ред. А.Г. Грязновой . 2002 .

Смотреть что такое "КРЕДИТНЫЕ РЕСУРСЫ" в других словарях:

Кредитные реформы — совокупность государственных актов, направленных на изменение структуры кредитных систем, форм кредита и методов кредитования, действующих в той или иной стране. В эпоху домонополистического капитализма целью К. р. в ряде… … Большая советская энциклопедия

КРЕДИТНЫЕ АУКЦИОНЫ — (англ. credit auctions) – публичная продажа временно свободных средств на рынке межбанковских кредитов и депозитов по заранее установленным правилам и схемам. К.а. позволяют более полно удовлетворять потребность в кредитных ресурсах и более… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

ресурсы — Совокупность трудовых, материальных, технических и финансовых средств, необходимых для выполнения работы в строительном производстве [Терминологический словарь по строительству на 12 языках (ВНИИИС Госстроя СССР)] ресурсы Используемые и… … Справочник технического переводчика

Ресурсы Кредитные — денежные средства банка, которые могут быть использованы в виде ссуд и кредитов. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Ресурсы банка — – совокупность средств, находящихся в распоряжении кредитной организации и использующихся для ведения банковской деятельности. Формируются посредством пассивных операций. По способу образования ресурсы кредитной организации делятся на собственные … Банковская энциклопедия

Ресурсы — [resources]. Общеe свойство Р. потенциальная возможность их участия в производстве (производственные Р.) и в потреблении (потребительские Р.). В каждый данный момент Р. ограничены и потому главной задачей экономического управления является их… … Экономико-математический словарь

Кредитные — билеты денежные знаки, обращающиеся в России. Онипоявились как результат реформы нашего бумажно денежного обращения приграфе Канкрине. В 1839 году установившийся к тому времени курс в 3 руб.60 коп. ассигнациями за серебряный рубль был объявлен… … Энциклопедия Брокгауза и Ефрона

ресурсы — 3.12 ресурсы (resource): Физические и логические компоненты, используемые для формирования услуг. Примечание В качестве ресурсов используются приложения, средства вычислительной техники и элементы сетевой инфраструктуры. Источник … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

РЕСУРСЫ — (англ. resources, фр. ressources) – средства, ценности, запасы, возможности; источники средств, доходов. Особое место среди Р. об ва занимают экономические Р., к рые в своей совокупности составляют его экономический потенциал как способность… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ — (англ. credit unions) – сберегательные учреждения кооперативного типа, образовавшиеся в результате движения, возникшего в Великобритании в 1 й половине XIX в. Важная роль в развитии кооператив. движения принадлежала Р. Оуэну (1771–1858),… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Ресурсы банка – совокупность средств, находящихся в распоряжении кредитной организации и использующихся для ведения банковской деятельности. Формируются посредством пассивных операций.

По способу образования ресурсы кредитной организации делятся на собственные и привлеченные средства.

Собственные средства – уставный капитал, резервный и другие специальные фонды, а также нераспределенная прибыль банка. На долю собственных средств приходится в среднем 20–30% от всей ресурсной базы кредитной организации.

Привлеченные средства – средства, полученные от клиентов кредитной организации и заимствованные в банковском секторе. Это средства юридических и физических лиц, размещенные на депозитных, расчетных и других счетах, заемные средства, а также получаемые банком от выпуска собственных ценных бумаг, осуществления других операций, увеличивающих ресурсную базу кредитной организации, и на рынке межбанковского кредитования. Привлеченные средства занимают 70–80% всех банковских ресурсов и выступают основным источником их формирования.

Банковские ресурсы можно классифицировать по их стоимости, влиянию на ликвидность и доходность банка и т. д. К примеру, разделить по стоимости ресурсы можно на дешевые и дорогие. Так, вклады до востребования являются для банка дешевым ресурсом, а срочные депозиты и займы на межбанковском рынке – дорогим.

Кроме того, структура ресурсов отдельно взятого банка будет отличаться по своему качественному и количественному составу от структуры ресурсов другого банка. Так происходит потому, что кредитные организации различаются по видам деятельности, составу осуществляемых ими операций, количеству и качеству клиентской базы, они по-разному проводят депозитную и кредитную политику и т. д.

Кредитная организация должна поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами. Банк России для оценки ликвидности кредитных учреждений устанавливает определенные обязательные соотношения (нормативы) между этими источниками ресурсов.

Полезное

Смотреть что такое "Ресурсы банка" в других словарях:

Ресурсы банка — все средства, которые находятся в распоряжении банка и используются им для выдачи кредитов и других активных операций, а также те, которые сохраняются в качестве банковских резервов. См. Пассивы банка … Экономико-математический словарь

Ресурсы Банковские — состоят из собственных средств банка (акционерный и резервный капитал и нераспределенная прибыль) и привлеченных средств банка (банковские вклады, средства, вырученные от продажи облигаций и других ценных бумаг). Словарь бизнес терминов. Академик … Словарь бизнес-терминов

Ресурсы Кредитные — денежные средства банка, которые могут быть использованы в виде ссуд и кредитов. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

Активы банка — ресурсы, которыми располагает банк при проведении учетно–ссудных операций и банковских инвестиций. По степени ликвидности активы делятся: 1) первоклассные ликвидные средства, находящиеся в немедленной готовности (касса, средства корреспондентских … Словарь по экономической теории

Группа всемирного банка — Всемирный банк World Bank Banque mondiale Banco Mundial Weltbank логотип Всемирного банка Членство … Википедия

ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА — (англ. passive bank operations) – операции, посредством которых банк формирует свои ресурсы: увеличение собственного капитала, привлечение вкладов (депозитов) и др. источников, эмиссия денег. Величина, состав, структура разл. видов П.о.… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

МИНЕРАЛЬНЫЕ РЕСУРСЫ — полезные ископаемые в недрах Земли, запасы которых оценены по геологическим данным. Месторождения полезных ископаемых распределены в земной коре неравномерно. Большинство видов минерального сырья представлено рудами, состоящими из минералов, т.е … Энциклопедия Кольера

Вычислительные ресурсы электронной информационной системы ЦБ РФ — Вычислительные ресурсы ЭИС Банка России аппаратные и программные средства Банка России, обеспечивающие обработку информации. Источник: Положение об Электронной информационной системе Банка России (утв. Банком России 04.08.2005 N 274 П) … Официальная терминология

СССР. Минеральные ресурсы — СССР занимает 1 е место в мире по разведанным запасам и добыче железных и марганцевых руд, асбеста, по добыче нефти, угля, калийных солей, 1 е место по запасам и 2 е по добыче природного; газа, ведущее место по запасам и добыче ряда… … Большая советская энциклопедия

потенциальный объем денежных средств, которые могут быть направлены заемщикам в виде ссуд и кредитов. К.р. располагают банки и другие кредитно-финансовые учреждения, государство.

Большой экономический словарь. — М.: Институт новой экономики . А.Н. Азрилиян . 1997 .

Смотреть что такое "РЕСУРСЫ, КРЕДИТНЫЕ" в других словарях:

Ресурсы Кредитные — денежные средства банка, которые могут быть использованы в виде ссуд и кредитов. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ресурсы — Совокупность трудовых, материальных, технических и финансовых средств, необходимых для выполнения работы в строительном производстве [Терминологический словарь по строительству на 12 языках (ВНИИИС Госстроя СССР)] ресурсы Используемые и… … Справочник технического переводчика

Ресурсы банка — – совокупность средств, находящихся в распоряжении кредитной организации и использующихся для ведения банковской деятельности. Формируются посредством пассивных операций. По способу образования ресурсы кредитной организации делятся на собственные … Банковская энциклопедия

Ресурсы — [resources]. Общеe свойство Р. потенциальная возможность их участия в производстве (производственные Р.) и в потреблении (потребительские Р.). В каждый данный момент Р. ограничены и потому главной задачей экономического управления является их… … Экономико-математический словарь

Кредитные — билеты денежные знаки, обращающиеся в России. Онипоявились как результат реформы нашего бумажно денежного обращения приграфе Канкрине. В 1839 году установившийся к тому времени курс в 3 руб.60 коп. ассигнациями за серебряный рубль был объявлен… … Энциклопедия Брокгауза и Ефрона

ресурсы — 3.12 ресурсы (resource): Физические и логические компоненты, используемые для формирования услуг. Примечание В качестве ресурсов используются приложения, средства вычислительной техники и элементы сетевой инфраструктуры. Источник … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

РЕСУРСЫ — (англ. resources, фр. ressources) – средства, ценности, запасы, возможности; источники средств, доходов. Особое место среди Р. об ва занимают экономические Р., к рые в своей совокупности составляют его экономический потенциал как способность… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Кредитные реформы — совокупность государственных актов, направленных на изменение структуры кредитных систем, форм кредита и методов кредитования, действующих в той или иной стране. В эпоху домонополистического капитализма целью К. р. в ряде… … Большая советская энциклопедия

КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ — (англ. credit unions) – сберегательные учреждения кооперативного типа, образовавшиеся в результате движения, возникшего в Великобритании в 1 й половине XIX в. Важная роль в развитии кооператив. движения принадлежала Р. Оуэну (1771–1858),… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

КРЕДИТНЫЕ АУКЦИОНЫ — (англ. credit auctions) – публичная продажа временно свободных средств на рынке межбанковских кредитов и депозитов по заранее установленным правилам и схемам. К.а. позволяют более полно удовлетворять потребность в кредитных ресурсах и более… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Кредитные ресурсы — средства, которые имеются в распоряжении банков и используются для кредитных операций. Банки не имеют возможности стабильно развивать кредитные операции в условиях ограниченности ресурсной базы.

Кредитные ресурсы банка делятся на собственные и привлеченные. Собственные ресурсы — это средства уставного, резервного, страхового и других фондов банка, которые формируются за счет прибыли, а также нераспределенной на протяжении года прибыли. Главное же место в составе кредитных ресурсов коммерческого банка занимают привлеченные средства. Это средства клиентов на текущих счетах; депозиты юридических и физических лиц; остатки на корреспондентских счетах; средства, которые привлекаются на межбанковском рынке (межбанковский кредит); средства, получаемые от продажи ценных бумаг, и т.п. Одним из наиболее надежных источников ресурсов для коммерческого банка, поддержания его ликвидности являются депозитные вклады.

Собственные и привлеченные средства являются основными источниками финансирования кредитных ресурсов коммерческих банков. В перечень пассивных операций, на право осуществления которых коммерческие банки должны получить лицензию Центрального банка, включены: привлечение депозитов юридических лиц; привлечение депозитов физических лиц; получение кредитов от банков; выпуск ценных бумаг (облигаций, сберегательных сертификатов и т.п.).

Важным фактором укрепления ресурсной базы кредитования является оптимизация источников формирования кредитных ресурсов. Банк должен сформировать наиболее эффективную комбинацию источников средств для создания своей ресурсной базы. Подавляющее большинство кредитных ресурсов коммерческих банков получается путем привлечения средств. Такая структура источников образования кредитных ресурсов отвечает условиям рыночных отношений. Наиболее дешевым источником привлечения средств коммерческими банками являются остатки средств на расчетных и текущих счетах клиентов.

Понятно, что не все собственные и привлеченные средства могут быть использованы банком для осуществления кредитных операций. Коммерческий банк должен всегда иметь в наличии необходимые денежные средства для выполнения взятых на себя обязательств относительно обеспечения своевременного возвращения (предоставления) средств своим клиентам. Вкладчики должны быть уверены в надежности банка. Поэтому в банке создается обязательный резерв ликвидности, который может гарантировать возвращение средств вкладчикам.

Коммерческие банки во всех странах обеспечивают вкладчикам резервный запас на случай возможных потерь; предполагаются также разнообразные формы прямого и косвенного страхования. Потеря вкладчиками уверенности относительно финансовой устойчивости банков может привести к массовому изъятию вкладов, что крайне отрицательно повлияет на общую экономическую ситуацию в стране.

Для коммерческих банков важным является вопрос оптимизации структуры кредитных ресурсов и вложений по размерам и срокам. Центральный банк, как правило, рекомендует при анализе балансового отчета коммерческого банка использовать коэффициент соотношения займов и депозитов. Этот коэффициент характеризует способность банка привлекать депозиты для поддержки своих кредитных операций и его возможность давать в кредит эти депозиты. Более высокий уровень этого соотношения отображает больший элемент риска: могут иметь место меньшая ликвидность, отрицательные экономические условия вследствие отлива депозитов. Наоборот, низкий уровень этого коэффициента отражает недостаточные возможности кредитования или нежелание банка брать на себя риск при предоставлении займов.

Значительная часть кредитных ресурсов коммерческих банков привлекается на основе депозитных операций. Депозитом (вкладом) считаются временно привлеченные денежные средства физических и юридических лиц или ценные бумаги, предоставленные банком на четко определенный срок и за соответствующую плату (под процент). Депозит — это средства, которые предоставляются физическими или юридическими лицами в распоряжение банка (финансовой организации). Депозит оформляется соответствующим соглашением. В широком понимании депозит можно рассматривать как кредит, который предоставляет собственник депозита другим клиентам банка через посредничество этого банка.

В развитой рыночной экономике депозитные операции являются одним из важнейших секторов денежного (финансового) рынка. Масштабы депозитных операций определяются наличием в народном хозяйстве свободных денежных средств.

Важным источником кредитных ресурсов выступают кредиты, полученные от других банков на межбанковском кредитном рынке. Межбанковское кредитование осуществляется в границах корреспондентских отношений банков и имеет, в основном, краткосрочный характер.

Операции по размещению банком средств на депозиты в других банках считаются активными депозитными операциями. Пассивные депозитные операции — это операции по привлечению банком средств на депозит.

К привлеченным банковским средствам относят также деньги, депонированные с целью обеспечения гарантии платежей при расчетах аккредитивами и чеками.

Разница между процентом, полученным банком от предоставления займа, и процентом, выплаченным вкладчикам, составляет совокупный доход коммерческого банка. Из этого дохода отсчитываются производственные затраты; выплаты заработной платы банковскому персоналу, затраты на соответствующее оснащение и материалы, затраты на содержание строений и сооружений и т.п. То, что остается после уплаты налогов, составляет прибыль банка.

Автор статьи

Куприянов Денис Юрьевич

Куприянов Денис Юрьевич

Юрист частного права

Страница автора

Читайте также: